COREDO > Finanční licence v Polsku: získání přes KNF

Finanční licence v Polsku: získání přes KNF

Polsko je jedním z největších finančních trhů střední a východní Evropy. Země přitahuje mezinárodní fintechové společnosti díky rozvinuté regulatorní infrastruktuře, transparentní legislativě a plnohodnotnému členství v Evropské unii. Získání finanční licence od polského regulátora — Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) — otevírá přístup na trh EU prostřednictvím mechanismu EU-passporting.

COREDO doprovází klienty při získávání finančních licencí v Polsku od roku 2016. Zajišťujeme kompletní cyklus: od výběru typu licence a strukturování společnosti až po komunikaci s KNF a AML compliance.

Získejte konzultaci

Cena služby
od 60 000 EUR

Regulatorní rámec: KNF a klíčové směrnice

Regulátorem finančního sektoru v Polsku je Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) — Polský úřad pro finanční dohled. Provádí licencování a dohled nad bankami, platebními institucemi, institucemi elektronických peněz, investičními společnostmi, pojišťovnami a penzijními fondy.

Polská legislativa implementovala klíčové směrnice EU v oblasti finančních služeb:

PSD2 (směrnice (EU) 2015/2366 o platebních službách) — vstoupila v platnost v Polsku 20. června 2018. Reguluje činnost národních platebních institucí (NPI/KIP) a malých platebních institucí (SPI/MIP).
EMD2 (směrnice 2009/110/ES o institucích elektronických peněz) — základ pro licencování EMI v EU; minimální základní kapitál 350 000 EUR.
MiFID II (směrnice 2014/65/EU) — reguluje investiční činnost, makléřské služby a správu aktiv.
CRD IV (směrnice 2013/36/EU) — reguluje bankovní činnost; minimální počáteční kapitál 5 000 000 EUR.
MiCA (nařízení (EU) 2023/1114) — reguluje činnost CASP (kryptoaktiva); plně použitelné od 30. prosince 2024.
AMLR (nařízení (EU) 2024/1624) — jednotný soubor pravidel AML/CFT, použitelný od 10. července 2027.

KNF je členem Evropského orgánu pro bankovnictví (EBA) a Evropského orgánu pro cenné papíry a trhy (ESMA), což zajišťuje jednotné uplatňování regulatorních standardů EU.

Typy finančních licencí v Polsku

Polsko nabízí široký sortiment regulovaných finančních licencí. Každý typ je určen pro konkrétní kategorii finančních služeb a má vlastní požadavky na kapitál, strukturu a proces získání.

Typ licence	Zkratka (PL)	Regulátor	Min. kapitál	Lhůta získání
Instituce elektronických peněz	EMI / KIP (EMI)	KNF	350 000 EUR	12–24 měsíců
Národní platební instituce	NPI / KIP	KNF	20 000–125 000 EUR	12–24 měsíců
Malá platební instituce	SPI / MIP	KNF	Bez požadavku	2–3 měsíce
Banka	Bank	KNF (KNF + NBP)	5 000 000 EUR	18–36 měsíců
Makléř / Investiční společnost	Dom Maklerski	KNF	50 000–730 000 EUR	12–18 měsíců
Společnost pro správu fondů	TFI	KNF	125 000–300 000 EUR	12–18 měsíců
Pojišťovna	Zakład ubezpieczeń	KNF	2 500 000–3 700 000 EUR	18–36 měsíců

COREDO se specializuje na získávání licencí pro platební instituce (NPI, SPI, EMI) — nejžádanějších v oblasti fintechu a mezinárodních platebních služeb.

Výhody finančního licencování v Polsku

Polsko je atraktivní jurisdikce pro fintechové společnosti z řady klíčových důvodů.

Přístup na trh EU prostřednictvím EU-passportingu.

Držitel polské licence NPI nebo EMI může poskytovat služby na celém území Evropského hospodářského prostoru (EHP) prostřednictvím oznamovacího mechanismu passporting v souladu s článkem 28 PSD2. To znamená přístup na 30+ trhů bez získání samostatných licencí.

Transparentní a předvídatelná legislativa.

Polský zákon o platebních službách (Ustawa o usługach płatniczych) je přímou implementací PSD2, což zjednodušuje pochopení požadavků pro zahraniční společnosti.

Rozvinutý fintechový trh.

Polsko patří mezi 5 největších fintechových trhů ve střední a východní Evropě podle počtu registrovaných platebních institucí. Varšava je uznávaným finančním centrem regionu.

Dostupný model SPI pro start.

Malá platební instituce nevyžaduje základní kapitál a je registrována do 2–3 měsíců — optimální varianta pro rychlý start s následným upgradem na NPI.

Vysoce kvalifikovaná pracovní síla.

Polsko disponuje významným fondem specialistů v oblasti financí, IT a práva, což snižuje provozní náklady společnosti.

Členství v EU a Schengenu.

Polská společnost působí v jednotném právním rámci EU, má přístup k evropským platebním systémům (SEPA, TARGET2) a požívá ochrany práva EU.

Kontaktujte nás

Požadavky pro získání finanční licence

Požadavky se liší v závislosti na typu licence. Níže jsou uvedeny požadavky pro nejžádanější typy — NPI/EMI a SPI.

Požadavky pro NPI (Národní platební instituce) a EMI

Pro získání licence NPI nebo EMI od KNF je nutné splnit následující podmínky:

Právní forma: právnická osoba registrovaná v Polsku (zpravidla spółka z o.o. nebo spółka akcyjna)
Základní kapitál: pro NPI — od 20 000 do 125 000 EUR v závislosti na rozsahu služeb; pro EMI — 350 000 EUR
Podnikatelský plán: podrobný plán na minimálně 3 roky, včetně finančních prognóz, marketingové strategie a popisu služeb
Systém vnitřní kontroly a řízení rizik: popis postupů pro identifikaci a řízení provozních, úvěrových a tržních rizik
AML/CFT postupy: interní AML politika, jmenování MLRO (odpovědné osoby za AML)
Kvalifikace managementu: vedoucí pracovníci musí mít bezúhonnou obchodní pověst a profesní zkušenosti ve finančním sektoru
Technická infrastruktura: důkazy o souladu s požadavky na silnou autentizaci zákazníků (SCA) v souladu s PSD2 RTS
Pojištění občanskoprávní odpovědnosti nebo bankovní záruka k pokrytí závazků vůči klientům
Sídlo společnosti a kancelář v Polsku

Podle Evropského orgánu pro bankovnictví (EBA) vykazuje KNF mezi všemi regulátory EU nejdelší proces autorizace — v průměru 20–24 měsíců. To je způsobeno vysokými požadavky na úplnost dokumentace.

Požadavky pro SPI (Malá platební instituce)

SPI je zjednodušená forma regulace pro malé platební služby:

Právní forma: právnická osoba nebo podnikatel registrovaný v Polsku
Základní kapitál: není vyžadován
Limit transakcí: průměrný měsíční objem za 12 měsíců nesmí překročit 1 500 000 EUR
Limit na účet klienta: maximálně 2 000 EUR na jednoho klienta
Registrace: podání žádosti u KNF; lhůta pro posouzení — do 3 měsíců
Povinnost upgradu: při překročení limitu 1 500 000 EUR/měsíc musí společnost podat žádost o NPI do 30 dnů

SPI nemá právo na EU-passporting a nemůže poskytovat služby mimo Polsko. Pro mezinárodní činnost je nutný upgrade na NPI.

Ceny služeb COREDO

COREDO poskytuje kompletní spektrum služeb pro získání finančních licencí v Polsku. Ceny služeb závisí na typu a složitosti licence.

Služba COREDO	Cena
Licence NPI/EMI (od nuly)	od 180 000 EUR + DPH
Nová SPI + upgrade na NPI/EMI	od 60 000 EUR + upgrade 180 000 EUR + DPH
Ready-made SPI + upgrade na NPI/EMI	od 180 000 EUR (upgrade) + DPH
SPI samostatně	od 60 000 EUR + DPH

Poznámka: Ceny služeb COREDO nezahrnují základní kapitál, státní poplatky a poplatky KNF ani náklady na otevření firemních účtů. Všechny ceny jsou uvedeny bez DPH.

Platební podmínky

COREDO uplatňuje etapový platební systém navázaný na klíčové milníky projektu:

První platba

(30–40 % z celkové ceny): splatná po podpisu smlouvy a před zahájením prací — pokrývá strukturování, právní expertízu a přípravu dokumentace

Druhá platba

(30–40 %): splatná při podání žádosti na KNF

Závěrečná platba

(20–30 %): splatná po obdržení kladného rozhodnutí KNF

Tato struktura snižuje finanční rizika klienta a zajišťuje transparentnost projektu v každé fázi.

Minimální regulatorní kapitál

Regulatorní kapitály jsou stanoveny směrnicemi EU a jsou povinné — nejsou zahrnuty v cenách služeb COREDO a musí být uloženy na účet společnosti samostatně.

Typ licence	Min. regulatorní kapitál	Právní základ
EMI	350 000 EUR	EMD2 (2009/110/ES), čl. 4
NPI (peněžní převody)	20 000 EUR	PSD2 (2015/2366), čl. 7(a)
NPI (iniciace plateb)	50 000 EUR	PSD2 (2015/2366), čl. 7(b)
NPI (plný rozsah)	125 000 EUR	PSD2 (2015/2366), čl. 7(c)
SPI	Bez požadavku	—
Banka	5 000 000 EUR	CRD IV (2013/36/EU), čl. 12
Investiční společnost (makléř)	od 50 000 EUR	MiFID II (2014/65/EU)

Požadované dokumenty

Pro podání žádosti o licenci NPI/EMI u KNF je vyžadován následující balík dokumentů:

Stanovy společnosti a zakladatelské dokumenty

Podnikatelský plán na 3+ roky s finančními prognózami a marketingovou strategií

Finanční plán s rozpočtovými prognózami

Dokumenty potvrzující dostupnost základního kapitálu

Popis organizační struktury a korporátního řízení

Identifikační údaje ředitelů, akcionářů (včetně UBO) a informace o jejich pověsti

Popis systému řízení rizik a vnitřní kontroly

Interní AML/CFT politika a KYC/KYB postupy

Důkazy technických schopností (SCA, IT infrastruktura)

Pojistka občanskoprávní odpovědnosti nebo bankovní záruka

Nájemní smlouva kanceláře v Polsku

Výpisy z rejstříku trestů pro ředitele

Dokumenty vyhotovené v cizích jazycích musí být přeloženy do polštiny a notářsky ověřeny.

Postup získání licence

Proces získání finanční licence v Polsku zahrnuje několik klíčových fází.

Konzultace a výběr struktury (1–4 týdny)

COREDO provede podrobnou analýzu obchodního modelu klienta, určí optimální typ licence (SPI, NPI nebo EMI) a strukturu polské právnické osoby. V této fázi se vypracovává strategie projektu a předběžný plán dokumentace.

01

Registrace společnosti (2–4 týdny)

Založení polské společnosti (sp. z o.o. nebo S.A.) v Krajowy Rejestr Sądowy (KRS), otevření firemního bankovního účtu, vytvoření základního kapitálu.

02

Příprava dokumentace (2–4 měsíce)

Vypracování podnikatelského plánu, finančních prognóz, interních politik (AML/CFT, řízení rizik, vnitřní kontrola, SCA), shromáždění dokumentů o ředitelích a akcionářích. COREDO zajišťuje vypracování veškeré dokumentace v souladu s požadavky KNF.

03

Podání žádosti na KNF

Podání kompletního balíku dokumentů na KNF. Žádost se podává písemnou formou přes podatelnu KNF nebo prostřednictvím oficiálního portálu regulátora.

04

Posouzení KNF (9–24 měsíců)

KNF posuzuje žádost, zasílá požadavky na další dokumenty nebo vysvětlení. COREDO pohotově reaguje na všechny dotazy a zastupuje zájmy klienta před regulátorem.

05

Vydání licence

Po kladném rozhodnutí KNF je společnost zapsána do rejstříku platebních institucí. Od tohoto okamžiku je společnost oprávněna provádět licencovanou činnost, včetně podání oznamování o passportingu do dalších zemí EHP.

06

Pro SPI je postup zjednodušen: podání žádosti o registraci u KNF, lhůta pro posouzení — do 3 měsíců.

EU-Passporting pro polské licence

Jednou z klíčových výhod polské licence NPI/EMI je přístup k mechanismu EU-passporting.

Typ licence	Právní základ	Co poskytuje
NPI passporting	PSD2, čl. 28	Oznámení KNF → regulátor hostitelské země; služby v celém EHP
EMI passporting	EMD2, čl. 3 + PSD2, čl. 28	Vydávání elektronických peněz a platební služby v EHP bez dalších licencí

Passporting se provádí prostřednictvím KNF: licencovaná společnost podá oznámení, KNF jej předá regulátoru hostitelského státu, poté může společnost zahájit činnost.

Naši odborníci

Projekty finančního licencování v Polsku ve společnosti COREDO vedou zkušení právníci se specializovanou odborností. COREDO působí na trhu právních a compliance služeb od roku 2016. Za tuto dobu jsme doprovázeli stovky projektů v Polsku a po celé Evropské unii.

Pavel Kos

Vedoucí právního úseku COREDO. Specializuje se na finanční licencování, korporátní právo a compliance. Ve společnosti COREDO působí od roku 2017, právní oddělení vede od roku 2020.

Basang Ungunov

Právník COREDO. Specializuje se na finanční právo a regulatorní compliance. Zabývá se doprovázením licenčních projektů v Polsku a dalších jurisdikcích EU.

Často kladené otázky

Jaký typ licence je vhodný pro spuštění platební služby v Polsku?

Pro rychlý start je optimální SPI (registrace za 2–3 měsíce, bez požadavku na kapitál, limit 1,5 mil. EUR/měsíc). Pro mezinárodní činnost a škálování je nutná NPI nebo EMI — ty dávají právo na EU-passporting. COREDO pomáhá zvolit optimální cestu s ohledem na obchodní model klienta.

Jak dlouho trvá získání licence NPI v Polsku?

Podle údajů EBA patří KNF mezi regulátory s nejdelšími lhůtami posouzení — v průměru 9–24 měsíců. Lhůta závisí na úplnosti podané dokumentace a vytíženosti regulátora. Registrace SPI je výrazně rychlejší — do 3 měsíců.

Je možné začít s SPI a poté přejít na NPI?

Ano, jedná se o klasickou strategii pro polský trh. SPI umožňuje rychle spustit platební službu v Polsku, otestovat obchodní model a následně provést upgrade na NPI při dosažení limitu 1,5 mil. EUR/měsíc nebo při potřebě vstupu na trhy EHP.

Je vyžadována fyzická přítomnost v Polsku?

Ano, KNF vyžaduje, aby společnost byla registrována a měla skutečnou provozní kancelář v Polsku. Požadavek na fyzickou přítomnost pomáhá KNF vykonávat dohled a komunikovat s vedením společnosti.

Může být cizí státní příslušník ředitelem polské finanční společnosti?

Ano, cizí státní příslušníci mohou zastávat vedoucí pozice. Musí však splňovat požadavky KNF na kvalifikaci, pověst a profesní zkušenosti ve finančním sektoru.

Co se stane, pokud SPI překročí limit 1,5 mil. EUR/měsíc?

Do 30 dnů od překročení limitu musí společnost podat žádost o NPI u KNF. Do získání licence NPI může společnost pokračovat v činnosti v režimu SPI, ale musí neprodleně iniciovat upgrade.

Vztahuje se polská licence NPI na další země EU?

Ano, prostřednictvím mechanismu EU-passporting podle PSD2 (čl. 28) může polská NPI poskytovat služby ve všech 30 zemích EHP — prostřednictvím oznamovací procedury přes KNF bez získání samostatných licencí v každé zemi.

Jaký je státní poplatek KNF za posouzení žádosti o NPI?

Státní poplatek KNF za posouzení žádosti o NPI/EMI činí 616 PLN (kolková daň). Jedná se o administrativní poplatek nesouvisející s cenami služeb COREDO.

Odeslat žádost

Jste připraveni zahájit projekt získání finanční licence v Polsku? Specialisté COREDO vám poskytnou bezplatnou konzultaci, posoudí váš obchodní model a navrhnou optimální strategii licencování.

COREDO působí od roku 2016. Doprovázíme klienty ve všech fázích — od výběru struktury po získání licence KNF a spuštění passportingu v EHP.