COREDO > Podpora podnikání > Finanční instrumenty pro finanční instituce > Emise platebních karet

Emise platebních karet

Vydávání debetních, předplacených a firemních karet pro licencované finanční instituce

Vydávání platebních karet umožňuje finančním institucím a fintech společnostem spustit vlastní karetní produkty pod značkami Visa a Mastercard, rozšířit nabídku služeb a posílit loajalitu klientů. Karetní program může být důležitou součástí širšího ekosystému platebních a digitálních služeb.

Společnost COREDO od roku 2016 pomáhá s realizací karetních programů a podporuje EMI, PSP i fintech společnosti při řešení regulatorních, provozních a technických otázek — od výběru vhodného modelu vydávání karet až po integraci s platební infrastrukturou.

Získejte konzultaci

Cena služby
individuálně

Jak emise karet funguje

Vydávání karet zahrnuje několik technických a regulatorních úrovní. Na nejvyšší úrovni se nachází mezinárodní platební systém (Visa, Mastercard), který vlastní značku a autorizační síť. Níže je emitent (finanční instituce s licencí), která otevírá klientovi karetní účet nebo peněženku a nese právní odpovědnost za transakce. Processingová platforma zajišťuje technické zpracování transakcí v reálném čase.

Klíčovým prvkem karetního programu je BIN (Bank Identification Number): prvních 6–8 číslic čísla karty, identifikující emitenta a typ karty. Pro získání BIN je nutné stát se principiálním členem platebního systému nebo využít BIN sponzorství — ujednání s již akreditovanou finanční institucí, která poskytuje přístup ke svému BIN.

Technický proces zpracování transakce zahrnuje autorizaci (ověření limitů a dostupnosti prostředků), clearing (odsouhlasení dat mezi bankami) a vypořádání (převod prostředků). Celý cyklus trvá sekundy v reálném čase, ale finanční vypořádání probíhá do 1–2 pracovních dnů.

Moderní karetní programy vyžadují povinnou tokenizaci. Token nahrazuje 16místné číslo karty jedinečným kryptografickým identifikátorem pro každou digitální peněženku. Tento požadavek se vztahuje na Apple Pay, Google Pay a další NFC platformy. Implementace prostřednictvím Visa Token Service (VTS) nebo Mastercard Digital Enablement Service (MDES) je povinná pro vstup na trh.

Pro koho je tato služba určena

Spuštění karetního programu je relevantní pro široké spektrum licencovaných finančních institucí a startupů působících prostřednictvím partnerských struktur, jakož i pro společnosti operující na trzích mimo EU, které hledají globální možnosti v oblasti emise karet.

Instituce elektronických peněz (EMI).

EMI licencované podle EMD2 jsou oprávněny samostatně vydávat předplacené karty vázané na elektronické peněženky. Jde o nejrozšířenější model pro fintech.

Platební instituce (PSP/PI).

PI s plným rozsahem služeb mohou vydávat karty pro provádění platebních transakcí. Minimální základní kapitál podle PSD2 je 125 000 EUR pro autorizované PI. Pro služby iniciace plateb — 50 000 EUR.

Fintech společnosti bez licence.

Startupy a platformy bez vlastní licence mohou získat přístup k emisi karet prostřednictvím BIN sponzorství. Sponzorující banka nebo EMI poskytuje regulatorní ochranu, zatímco fintech spravuje produkt a klientskou zkušenost pod značkou sponzora nebo vlastní podznačkou.

Firemní pokladny.

Společnosti s velkým objemem výdajů vydávají firemní karty pro správu cestovních výdajů, nákupů a každodenních plateb. Virtuální karty s jednorázovými limity se staly standardem v B2B.

Požadavky pro spuštění karetního programu

Spuštění karetního programu předpokládá splnění tří skupin požadavků: regulatorních, technických a požadavků platebních systémů.

Regulatorní předpoklady. Samostatná emise vyžaduje licenci EMI (minimální základní kapitál 350 000 EUR podle EMD2) nebo licenci PI (125 000 EUR podle PSD2). Licenci uděluje národní regulátor země registrace — například Česká národní banka (ČNB) v České republice, Lietuvos bankas v Litvě, Latvijas Banka v Lotyšsku. Pro přeshraniční činnost je nutné oznámení o pasportizaci v cílových členských státech EU.

Požadavky platebních systémů. Pro práci s Visa nebo Mastercard je nutné buď stát se principiálním členem, nebo uzavřít dohodu o BIN sponzorství. Principiální členství předpokládá absolvování due diligence ze strany systému, technickou certifikaci a složení záručních depozitů. Programy zrychleného onboardingu — Mastercard Fintech Express — jsou dostupné pro společnosti z řady evropských jurisdikcí.

Technické požadavky. Pro zpracování transakcí je nutná certifikovaná processingová platforma podporující EMV (standard čipových karet), 3DS2 (autentizace online plateb) a NFC/tokenizaci. Personalizace a fyzická výroba karet se provádí prostřednictvím certifikovaných personalizačních bureau.

Řešení COREDO v oblasti emise karet

COREDO působí v oblasti finančního licencování a regulatorního poradenství od roku 2016, s odborností jak na trzích EU, tak v jurisdikcích mimo EU. Tým zajišťuje kompletní přípravu na spuštění karetního programu na globální úrovni.

Regulatorní analýza a výběr jurisdikce.

COREDO posuzuje současný licenční status klienta, určuje optimální jurisdikci pro získání licence EMI nebo PI a vypracovává plán. Jurisdikce EU, jako je Česká republika, Litva a Estonsko, nabízejí konkurenční lhůty licencování a nízké minimální kapitálové požadavky v rámci PSD2 a EMD2. Pro klienty usilující o mezinárodní expanzi COREDO také poskytuje podporu při strukturování emise karet ve Spojeném království (prostřednictvím FCA regulovaných EMI), Singapuru (poskytovatelé regulovaní MAS), Dubaji/SAE a dalších klíčových trzích nabízejících BIN sponzorství a partnerství v oblasti emise karet.

Podpora licencování.

Příprava kompletního balíčku dokumentů pro získání licence EMI nebo PI: podnikatelský plán, program činnosti, politiky AML/CFT, popis struktury řízení a kapitálu. Komunikace s národním regulátorem ve všech fázích posuzování.

Pasportizace licence.

Po získání základní licence COREDO provází oznámení o pasportizaci pro vstup na trhy jiných členských států EU — bez nutnosti získávat samostatné licence v každé zemi.

Výběr BIN sponzora a processingové platformy.

COREDO pomáhá vybrat BIN sponzora s optimálními podmínkami a kompatibilní processingovou platformu splňující technické požadavky Visa/Mastercard a regulátora. Pro globální operace jsou karetní programy s BIN sponzorstvím dostupné prostřednictvím regulovaných poskytovatelů ve Spojeném království, Singapuru a dalších jurisdikcích, což umožňuje bezproblémnou expanzi na více trhů bez nutnosti získávat samostatné licence v každé zemi.

AML/KYC infrastruktura pro karetní program.

Emise karet vyžaduje spolehlivý systém identifikace klientů. COREDO vypracovává postupy KYC/KYB, politiky monitoringu transakcí a interní předpisy v souladu s požadavky EMD2, PSD2 a nadcházejícího AMLR.

Globální emise karet mimo EU

Zatímco trh EU zůstává klíčový, emise karet se rozšířila a stala se skutečně globální službou. Visa a Mastercard fungují ve více než 200 zemích a územích po celém světě. COREDO pomáhá klientům získat přístup k programům emise karet nejen v jurisdikcích EU, ale také prostřednictvím:

Spojené království: FCA regulované EMI a platební instituce nadále vydávají karty Visa a Mastercard se zavedenými programy emise dostupnými jak pro klienty ze Spojeného království, tak ze zahraničí.

Singapur: Měnová autorita Singapuru (MAS) reguluje rostoucí fintech ekosystém, kde je emise karet dostupná prostřednictvím licencovaných digitálních bank a platebních institucí, poskytujících vstup na trhy Asie a Tichomoří.

Dubaj a SAE: Regulované finanční instituce v SAE nabízejí programy emise karet a dohody o BIN sponzorství pro společnosti hledající expanzi na trhy Středního východu a Perského zálivu.

Další klíčové trhy: Programy partnerství v oblasti emise karet jsou dostupné prostřednictvím regulovaných poskytovatelů v jiných jurisdikcích, což klientům umožňuje navázat vícerегionální karetní operace.

Tyto struktury obvykle fungují prostřednictvím dohod o BIN sponzorství, což umožňuje klientům bez místních licencí vydávat karty prostřednictvím uznávaných, regulovaných partnerů, přičemž si zachovávají kontrolu nad zkušeností zákazníků a generováním příjmů.

Regulace emise platebních karet v Kanadě a Švýcarsku

Kanada. Emise karet v Kanadě se řídí Zákonem o činnosti v oblasti maloobchodních plateb (Retail Payment Activities Act, RPAA) a Zákonem o platebních sítích (Payment Card Networks Act). Finanční instituce vydávající platební karty musí podléhat federální nebo provinční bankovní regulaci. Podniky poskytující služby peněžních převodů (MSB) zabývající se emisí karet jsou povinny se zaregistrovat u Centra pro analýzu finančních transakcí a zpráv Kanady (FINTRAC). Organizace Payments Canada dohlíží na národní infrastrukturu clearingu a vypořádání, zatímco Banka Kanady udržuje dohled nad systémově důležitými platebními systémy. Interac — kanadská domácí síť — funguje paralelně s Visa a Mastercard pro platební transakce.

Švýcarsko. Emise karet ve Švýcarsku je regulována Švýcarským úřadem pro dohled nad finančními trhy (FINMA), který dohlíží na instituce licencované k vydávání platebních nástrojů. Švýcarská národní banka (SNB) udržuje dohled nad platebními systémy a finanční infrastrukturou pro zajištění stability. Na rozdíl od Evropské unie Švýcarsko nezavedlo ekvivalent PSD2; švýcarské platební instituce však musí dodržovat srovnatelné standardy v oblasti ochrany spotřebitelů, prevence podvodů a bezpečnosti transakcí. SIX Payment Services funguje jako hlavní poskytovatel domácí infrastruktury karet a plateb, který usnadňuje vypořádání a clearing pro švýcarské platební systémy.

Ceny

Cena za podporu spuštění karetního programu se kalkuluje individuálně — v závislosti na současném licenčním statusu klienta, zvolené jurisdikci, typu karetního produktu a potřebném rozsahu prací.

Kontaktujte COREDO pro individuální kalkulaci ceny.

Naši odborníci

Pavel Kos

Vedoucí právního úseku COREDO. Pavel se specializuje na finanční licencování a regulatorní poradenství pro finanční instituce v EU. V COREDO od roku 2017, více než 7 let vede právní projekty v oblasti EMI, PSP a finanční infrastruktury.

Daniil Saprykin

Vedoucí zákaznického servisu. Daniil zajišťuje operativní komunikaci, koordinaci mezi klientem a právním týmem a kontrolu termínů ve všech fázích projektu.

Často kladené otázky

Je pro vydávání platebních karet nutná licence?

Ano. Samostatná emise platebních karet vyžaduje licenci EMI (podle Směrnice 2009/110/EC) nebo licenci PI (podle Směrnice 2015/2366/EU). Fintech společnosti bez licence mohou vydávat karty prostřednictvím BIN sponzorství — ujednání s licencovanou finanční institucí. COREDO provází jak získání licence, tak vyhledání BIN sponzora.

Jaký je minimální základní kapitál pro licenci EMI?

Pro získání licence EMI je vyžadován minimální počáteční základní kapitál ve výši 350 000 EUR podle článku 4 Směrnice EMD2. Pro platební instituci (PI) s plným rozsahem služeb — 125 000 EUR podle PSD2. Po získání licence jsou požadavky na vlastní prostředky kalkulovány dynamicky na základě objemu operací.

Lze působit v celé EU s jednou licencí?

Ano. Evropský „jednotný pas” umožňuje licencované EMI nebo PI poskytovat služby ve všech 27 členských státech EU na základě jedné licence prostřednictvím mechanismu pasportizace (oznámení o svobodě poskytování služeb nebo usazení). COREDO tento proces provází.

Co je BIN sponzorství a jak funguje?

BIN (Bank Identification Number) označuje prvních 6–8 číslic čísla karty, identifikujících emitenta. BIN sponzorství umožňuje fintech společnosti bez vlastního BIN vydávat karty pod BIN licencované finanční instituce-sponzora. Sponzor nese regulatorní odpovědnost vůči platebnímu systému, fintech spravuje produkt. Jde o zrychlený způsob k vydávání karet bez úplného licencování.

Které platební systémy jsou dostupné?

Nejrozšířenější v EU jsou Visa a Mastercard. Oba nabízejí onboardingové programy pro finanční instituce, včetně zrychlených tras pro fintech. Paralelně funguje evropský systém SEPA a lokální národní systémy. Volba systému závisí na geografii činnosti a cílovém klientském segmentu.

Jak dlouho trvá spuštění karetního programu?

Lhůty závisí na existenci licence. Pokud licence EMI/PI již existuje, technické spuštění karetního programu trvá 3 až 6 měsíců. Pokud je nutné licenci teprve získat, celková doba činí 6–18 měsíců v závislosti na jurisdikci. COREDO posuzuje konkrétní situaci klienta a navrhuje optimální postup.

Odeslat žádost

Jste připraveni spustit karetní program nebo chcete posoudit regulatorní předpoklady? Specialisté COREDO připraví individuální plán zohledňující vaši licenci, jurisdikci a obchodní model.

Nebo nás kontaktujte přímo: info@coredo.eu | +420 228 886 867