COREDO > Licence > Bankovní licence

Bankovní licence

Bankovní licence: povolení k bankovní činnosti v EU

Bankovní licence — oprávnění k výkonu bankovní činnosti v Evropské unii podle směrnice CRD IV (2013/36/EU). Umožňuje úvěrové instituci přijímat vklady, poskytovat úvěry a nabízet široké spektrum bankovních služeb při minimálním kapitálu 5 000 000 EUR, včetně možnosti využití passportingu v rámci EHP.

COREDO zajišťuje proces získání licence a strukturování bankovních projektů v EU.

Získejte konzultaci

Komu je bankovní licence určena

Bankovní licence je povinná pro každou společnost, která hodlá provozovat regulovanou bankovní činnost v EU. Nejčastější žadatelé jsou:

Fintech startupy

usilující o nabídku depozitních účtů a úvěrů spolu s platebními službami

Investiční společnosti

rozšiřující se o plnohodnotné bankovní služby (správa aktiv, úvěry, custody)

Platební instituce

které přerostly rozsah stávající licence EMI nebo PSP

Zahraniční banky

vstupující na evropský trh prostřednictvím nově zřízené dceřiné společnosti v EU

Family offices a privátní banky

strukturující operace s vklady a správou majetku v EU

Pokud váš plánovaný servis zahrnuje přijímání vkladů nebo poskytování úvěrů veřejnosti, je bankovní licence povinná dle práva EU.

Požadavky pro získání licence

Pro získání licence je nutné splnit přísné regulatorní požadavky:

Minimální kapitál:

5 000 000 EUR plně splacených, uložených na účtu u úvěrové instituce v EHP. Požadavek je stanoven Směrnicí 2013/36/EU (CRD IV, článek 12). Kapitál slouží jako záruka plnění závazků vůči klientům.

Kompetentní vedení:

Zakladatelé a členové představenstva musí mít vzdělání, zkušenosti ve finančním sektoru a bezúhonnou pověst. Regulátoři provádějí prověrku v sankčních seznamech (OFAC, EU sanctions) a databázích PEP.

Postupy AML/CFT:

Povinné zavedení postupů AML kontroly podle nařízení AMLR (2024/1624). To zahrnuje identifikaci klientů (KYC), prověrku beneficientů (KYB), monitoring transakcí a pravidelné audity.

IT infrastruktura a bezpečnost:

Vývoj spolehlivých systémů ochrany dat, operační odolnosti podle DORA, dodržování GDPR a zálohování dat.

Podnikatelský plán:

Popis služeb, cílové skupiny, finančních projekcí na 3–5 let, strategie řízení rizik a rozvoje. Regulátor analyzuje životaschopnost modelu.

Fyzická přítomnost:

Sídlo společnosti a operační centrum v zemi licencování.

Postup práce: etapy získání licence

Získání licence je vícestupňový proces trvající 3–7 měsíců:

Etapa 1: Příprava dokumentů (3–5 týdnů)

Sběr a příprava všech požadovaných dokumentů: zakladatelské listiny, finanční výkazy, dokumenty o kvalifikaci vedení, podnikatelský plán, popis IT infrastruktury, politiky AML/CFT, dokumenty o existenci kanceláře.

01

Etapa 2: Podání žádosti (1–2 dny)

Oficiální podání žádosti u národního regulátora. Začíná běžet lhůta pro posouzení.

02

Etapa 3: Posouzení žádosti (2–6 měsíců)

Regulátor provádí komplexní analýzu: hodnotí kvalifikaci vedení, analyzuje podnikatelský plán, prověřuje IT infrastrukturu a bezpečnost. V této fázi jsou často vyžadovány doplňující informace.

Lhůty se liší v závislosti na jurisdikci a úplnosti dokumentů.

03

Etapa 4: Vydání licence (1 týden)

Po kladném rozhodnutí je licence zapsána do rejstříku regulátora a instituce získává právo zahájit činnost.

04

Srovnávací tabulka: Banking Licences vs EMI vs PSP

Kritérium	Banking Licences	EMI Licence	PSP Licence
Minimální kapitál	5 000 000 EUR	350 000 EUR	20 000–125 000 EUR
Přijímání vkladů	✅ Ano	❌ Ne	❌ Ne
Poskytování úvěrů	✅ Ano	❌ Ne	❌ Ne
Platební služby	✅ Ano	✅ Ano	✅ Ano
Elektronické peníze	✅ Ano	✅ Ano	❌ Ne
Typický proces	3–7 měsíců	3–6 měsíců	2–4 měsíce

Jurisdikce a možnosti expanze

COREDO poskytuje licenční služby v následujících jurisdikcích:

Jurisdikce	Specifika
Česko	Blízkost k HQ COREDO, zkušený regulátor Česká národní banka (ČNB)
Estonsko	Digital-first přístup, fintech prostředí
Litva	Rychlé posouzení, fintech hub
Lotyšsko	Konkurenční podmínky
Polsko	Velká jurisdikce EU
Kypr	Mezinárodní finanční centrum
Portugalsko	Stabilní regulace

Cena služeb COREDO: na vyžádání. Kontaktujte nás pro individuální kalkulaci.

Bankovní regulace mimo EU

COREDO také pomáhá finančním institucím se sídlem mimo EU, které se snaží získat povolení pro bankovní činnost v Evropě. Regulatorní prostředí se výrazně liší v klíčových jurisdikcích:

Spojené království (PRA/FCA):

Bankovnictví ve Spojeném království je regulováno orgány PRA a FCA. Po brexitu britské banky ztratily práva passportingu do EU a musí získat samostatné licence pro působení v EU. Minimální kapitál pro nové banky činí 1 milion GBP. Vstup na trh EU vyžaduje dceřiné společnosti nebo lokálně licencované entity.

Švýcarsko (FINMA):

Bankovní licence vydává FINMA podle Bankovního zákona (BankG). Švýcarsko není součástí EHP, proto není možné využít EU passporting. Působení v EU vyžaduje samostatnou licencovanou entitu v EU, obvykle prostřednictvím přeshraničního regulatorního strukturování.

Dubaj a SAE (CBUAE/DFSA):

Bankovnictví je regulováno Centrální bankou SAE (CBUAE) na pevnině a DFSA v DIFC. Expanze do EU vyžaduje založení dceřiné společnosti s licencí v EU. Mezinárodní struktury jsou budovány prostřednictvím oddělených regulovaných jurisdikcí a lokálního compliance rámce.

Pro subjekty se sídlem v těchto a dalších jurisdikcích mimo EU COREDO nabízí poradenství k cezhraničnímu strukturování a plný cyklus služeb pro získávání licencí v EU. Kontaktujte nás k diskusi o vaší konkrétní situaci.

Passporting: expanze do dalších zemí EHP

Klíčová výhoda — možnost rozšířit činnost do dalších zemí EHP bez získání dodatečných licencí. To se uskutečňuje prostřednictvím mechanismu passportingu stanoveného Směrnicí 2013/36/EU (CRD IV, články 17–28).

Zakládat pobočky

v dalších zemích EHP s oznámením místnímu regulátorovi

Poskytovat služby

v dalších jurisdikcích bez dodatečného povolení

Rozšiřovat geografii činnosti

bez dodatečných nákladů na licence

Mechanismus passportingu je obzvláště cenný pro společnosti plánující růst na evropském trhu. Po získání licence v jedné zemi (například Česku) můžete rychle vstoupit na trhy dalších států a ušetřit čas i zdroje.

Kontaktujte nás

Požadované dokumenty

Žadatelé zpravidla potřebují předložit následující dokumentaci:

Korporátní dokumenty:

Zakladatelská listina, akcionářský rejstřík, diagram vlastnické struktury, doklad o sídle

Finanční dokumentace:

Auditované účetní závěrky (pro existující subjekty), doklady o původu zdrojů, potvrzení o uložení kapitálu

Dokumentace vedení:

Životopisy a kvalifikace všech členů představenstva a klíčových funkcí, výpisy z rejstříku trestů, prohlášení PEP

Podnikatelský plán:

Podrobný popis služeb, cílových trhů, finančních projekcí na 3–5 let, model řízení

Rámec AML/CFT:

Písemné politiky a postupy AML/CFT, metodologie KYC/KYB, popis systému monitorování transakcí

IT a bezpečnostní dokumentace:

Popis IT infrastruktury, přehled souladu s DORA, plán kybernetické bezpečnosti a kontinuity podnikání

Potvrzení kanceláře:

Nájemní smlouva nebo doklady o vlastnictví provozních prostor

COREDO asistuje při přípravě, ověřování a překladu veškeré dokumentace dle požadavků konkrétního regulátora.

Výhody COREDO

COREDO — přední evropský konzultant v oblasti finančního licencování s expertízou v získávání finančních licencí.

Zkušenosti:

COREDO připravila a získala více než 100 finančních licencí pro klienty ve všech jurisdikcích Evropské unie. To představuje nashromážděné zkušenosti a hlubokou znalost nuancí regulace jednotlivých jurisdikcí.

Osobní manažer:

Každému klientovi je přidělen manažer, který dohlíží na celý proces od začátku do konce. Manažer odpovídá za dodržování lhůt, kvalitu dokumentů a efektivní komunikaci s regulátorem.

Full-cycle služba:

COREDO přebírá veškerou práci: přípravu dokumentů, podání žádosti, jednání s regulátorem, získání licence. Vy potřebujete pouze poskytnout výchozí údaje a schválit klíčová rozhodnutí.

Geografie:

Působíme ve všech 27 zemích Evropské unie a dalších klíčových jurisdikcích (Kanada, Singapur), což umožňuje vybrat optimální variantu pro vaše cíle.

Kontaktujte nás

Náš tým

Pavel Kos

Vedoucí právního úseku COREDO od června 2017. Pavel se specializuje na získávání bankovních a investičních licencí v zemích EU. Vzdělání: Vysoká škola financí a správy, Praha.

Případové studie

Případ 01Česká fintech společnost — bankovní licence u ČNB.

Česká fintech společnost s kapitálem 6 000 000 EUR chtěla získat bankovní licenci pro přijímání vkladů a poskytování úvěrů. COREDO připravila kompletní licenční dokumentaci: podnikatelský plán, strukturu řízení, specifikaci IT infrastruktury a rámec AML/CFT compliance. Žádost podána u ČNB a schválena do 5 měsíců; banka okamžitě zahájila příjem vkladů a poskytování úvěrů klientům.

Případ 02Estonská investiční společnost — rozšíření na bankovní služby.

Estonská investiční společnost se silnou institucionální podporou žádala o bankovní licenci k nabídce kompletních investičních a poradenských služeb. COREDO koordinovala žádost zahrnující detailní postupy řízení rizik, dokumentaci výpočtu kapitálu a infrastrukturu regulatorního reportingu. Licence udělena do 4 měsíců; banka spustila investiční služby po celém EHP do 2 týdnů od udělení povolení.

Případ 03Litevský platební procesor — bankovní licence a passporting.

Litevský platební procesor usiloval o bankovní licenci k rozšíření platebních služeb o transakční financování a korporátní úvěry. COREDO řídila vícefázovou žádost zahrnující modernizaci compliance infrastruktury a výpočty kapitálové přiměřenosti. Banka licencována do 6 měsíců a do 3 měsíců od vydání licence získala passportingová práva pro 22 dalších trhů EU/EHP.

Prodiskutujte svou akvizici

Často kladené dotazy

Co se stane, pokud regulátor v průběhu posouzení požádá o doplňující informace?

Žádosti o doplňující informace jsou běžné a zpravidla prodlouží posouzení o 1–3 měsíce. Projektoví manažeři COREDO sledují veškeré dotazy regulátora a odpovídají v předepsaných lhůtách. Proaktivní příprava úplné a přehledně strukturované dokumentace od počátku výrazně snižuje frekvenci takových žádostí a zpoždění.

Může o bankovní licenci žádat existující společnost, nebo musí jít o nový subjekt?

Existující společnost může o bankovní licenci žádat, pokud splňuje požadavky na kapitál, řízení a provoz. Regulátoři však často preferují účelově zřízené žadatelské subjekty s přehlednou a transparentní vlastnickou strukturou. COREDO poradí, zda by restrukturalizace společnosti před podáním žádosti zvýšila šance na schválení.

Je povoleno provozovat bankovní činnost před officiálním vydáním licence?

Ne. Přijímání vkladů, poskytování úvěrů a další regulované bankovní činnosti jsou před vydáním licence přísně zakázány. Porušení představuje trestný čin ve většině jurisdikcí EU a může mít za následek i sankce ze strany dozorčích orgánů. V případě potřeby lze před vydáním licence využít paralelní struktury (např. licenci EMI nebo PSP).

Jaké jsou nejčastější důvody zamítnutí žádosti a jak COREDO pomáhá jim předcházet?

Regulátoři nejčastěji zamítají žádosti z důvodu nedostatečného nebo neověřitelného původu zdrojů, problémů s bezúhonností vedení (sankční expozice, negativní historie), nedostatečného rámce AML/CFT nebo nepřesvědčivého podnikatelského plánu. COREDO provádí komplexní interní předpodpisovou kontrolu k identifikaci a řešení těchto problémů ještě před podáním žádosti.

Kontaktujte COREDO

Připraveni získat licenci? Kontaktujte tým COREDO pro bezplatnou konzultaci.

Tel.: +420 228 886 867 | Email: info@coredo.eu Kancelář: K Červenému dvoru 3269/25a, Praha, 130 00, Česká republika