COREDO > Licencování > Finanční licence v EU > Bankovní licence

Bankovní licence

Bankovní licence: povolení k bankovní činnosti v EU

Bankovní licence — oprávnění k výkonu bankovní činnosti v Evropské unii. Umožňuje úvěrové instituci přijímat vklady, poskytovat úvěry a nabízet široké spektrum bankovních služeb, včetně možnosti využití passportingu v rámci EHP.

Od roku 2016 COREDO zajišťuje proces získání licence a strukturování bankovních projektů v EU.

Získejte konzultaci

Co je bankovní licence

Bankovní licence je oprávnění, bez kterého úvěrová instituce nemůže vykonávat bankovní činnost v Evropské unii. Vydává se podle směrnice CRD IV (2013/36/EU) a žádost se podává u národního regulátora země licencování. S licencí může instituce:

Vklady a úvěry

Přijímat vklady od veřejnosti a poskytovat úvěry na vlastní účet — takové spojení licence EMI ani PSP neumožňují.

Platební služby a elektronické peníze

Poskytovat platební služby a vydávat elektronické peníze v rámci téže licence.

Úplné spektrum bankovních služeb

Nabízet klientům úplné spektrum bankovních služeb v EU.

Činnost v celém EHP

Zakládat pobočky a poskytovat služby v dalších zemích EHP prostřednictvím passportingu, bez samostatné licence v každé zemi.

Komu je bankovní licence určena

Bankovní licence je povinná pro každou společnost, která hodlá provozovat regulovanou bankovní činnost v EU. Nejčastější žadatelé jsou:

Fintech startupy

usilující o nabídku depozitních účtů a úvěrů spolu s platebními službami

Investiční společnosti

rozšiřující se o plnohodnotné bankovní služby (správa aktiv, úvěry, custody)

Platební instituce

které přerostly rozsah stávající licence EMI nebo PSP

Zahraniční banky

vstupující na evropský trh prostřednictvím nově zřízené dceřiné společnosti v EU

Family offices a privátní banky

strukturující operace s vklady a správou majetku v EU

Pokud váš model spojuje přijímání vkladů nebo jiných návratných prostředků od veřejnosti s poskytováním úvěrů na vlastní účet, potřebujete podle práva EU povolení úvěrové instituce. Přijímat vklady od veřejnosti bez něj je zakázáno, samotné poskytování úvěrů se řídí národními předpisy.

Regulační rámec: bankovní licence, EMI a PSP

Bankovní licence se vydávají podle směrnice CRD IV (2013/36/EU) a žádost posuzuje národní regulátor země licencování. Tabulka ukazuje, čím se kapitál a povolené činnosti liší od licencí EMI a PSP.

Kritérium	Bankovní licence	EMI Licence	PSP Licence
Minimální kapitál	5 000 000 EUR	350 000 EUR	20 000–125 000 EUR
Přijímání vkladů	✅ Ano	❌ Ne	❌ Ne
Poskytování úvěrů	✅ Ano	Pouze úvěr spojený s platbami	Pouze úvěr spojený s platbami
Platební služby	✅ Ano	✅ Ano	✅ Ano
Elektronické peníze	✅ Ano	✅ Ano	❌ Ne
Lhůta pro rozhodnutí	6 měsíců od podání úplné žádosti, nejvýše 12 měsíců (CRD IV, čl. 15)	3 měsíce od podání úplné žádosti (PSD2, čl. 12)	3 měsíce od podání úplné žádosti (PSD2, čl. 12)

Požadavky pro získání licence

Pro získání licence je nutné splnit přísné regulatorní požadavky:

Minimální kapitál:

počáteční kapitál nejméně 5 000 000 EUR. Požadavek je stanoven Směrnicí 2013/36/EU (CRD IV, článek 12). Kapitál slouží jako záruka plnění závazků vůči klientům.

Kompetentní vedení:

Zakladatelé a členové představenstva musí mít vzdělání, zkušenosti ve finančním sektoru a bezúhonnou pověst. Regulátoři provádějí prověrku v sankčních seznamech EU a databázích PEP.

Postupy AML/CFT:

Povinné zavedení postupů AML kontroly podle národních zákonů vycházejících ze směrnice (EU) 2015/849; od 10. července 2027 se přímo použije nařízení AMLR (2024/1624). To zahrnuje identifikaci klientů (KYC), prověrku beneficientů (KYB), monitoring transakcí a tam, kde to odpovídá velikosti a povaze podnikání, nezávislou funkci auditu.

IT infrastruktura a bezpečnost:

Vývoj spolehlivých systémů ochrany dat, operační odolnosti podle DORA, dodržování GDPR a zálohování dat.

Podnikatelský plán:

Popis služeb, cílové skupiny, finančních projekcí nejméně na tři roky, strategie řízení rizik a rozvoje. Regulátor analyzuje životaschopnost modelu.

Fyzická přítomnost:

Sídlo společnosti a operační centrum v zemi licencování.

Jurisdikce a možnosti expanze

COREDO poskytuje licenční služby v následujících jurisdikcích:

Jurisdikce	Regulátor	Minimální kapitál	Lhůta pro rozhodnutí od podání úplné žádosti	Cena COREDO	Specifika	Stránka země
Česko	Česká národní banka (ČNB)	Základní kapitál nejméně 500 000 000 Kč (zákon č. 21/1992 Sb., o bankách)	6 měsíců; nejpozději 12 měsíců od podání	Na vyžádání	Blízkost k HQ COREDO, zkušený regulátor Česká národní banka (ČNB)	Více informací
Estonsko	Finantsinspektsioon; licenci uděluje ECB	Nejméně 5 000 000 EUR (estonský požadavek, Finantsinspektsioon)	6 měsíců; nejpozději 12 měsíců od podání	Na vyžádání	Digital-first přístup, fintech prostředí	Více informací
Litva	Litevská centrální banka (Lietuvos bankas); licenci uděluje ECB	5 000 000 EUR; 1 000 000 EUR u specializované banky (Litevská centrální banka)	6 měsíců; nejpozději 12 měsíců od podání	Na vyžádání	Fintech hub	Více informací
Lotyšsko	Latvijas Banka; licenci uděluje ECB	5 000 000 EUR	6 měsíců; nejpozději 12 měsíců od podání	Na vyžádání	Konkurenční podmínky	Více informací
Polsko	Polská komise pro finanční dohled (KNF)	Nejméně ekvivalent 5 000 000 EUR v polských zlotých (polský bankovní zákon, čl. 32)	6 měsíců; nejpozději 12 měsíců od podání	Na vyžádání	Velká jurisdikce EU	Více informací
Kypr	Kyperská centrální banka; licenci uděluje ECB	Nejméně 5 000 000 EUR (kyperský zákon o činnosti úvěrových institucí 66(I)/1997)	6 měsíců; nejpozději 12 měsíců od podání	Na vyžádání	Mezinárodní finanční centrum	Více informací
Portugalsko	Banco de Portugal; licenci uděluje ECB	Základní kapitál nejméně 17 500 000 EUR (portugalská Portaria č. 95/94 ve znění pozdějších předpisů)	6 měsíců; nejpozději 12 měsíců od podání	Na vyžádání	Stabilní regulace	Více informací

Cena služeb COREDO: na vyžádání. Kontaktujte nás pro individuální kalkulaci.

Postup práce: etapy získání licence

Získání licence je vícestupňový proces:

Etapa 1: Příprava dokumentů

Sběr a příprava všech požadovaných dokumentů: zakladatelské listiny, finanční výkazy, dokumenty o kvalifikaci vedení, podnikatelský plán, popis IT infrastruktury, politiky AML/CFT, dokumenty o existenci kanceláře.

01

Etapa 2: Podání žádosti

Oficiální podání žádosti u národního regulátora. Začíná běžet lhůta pro posouzení.

02

Etapa 3: Posouzení žádosti

Regulátor provádí komplexní analýzu: hodnotí kvalifikaci vedení, analyzuje podnikatelský plán, prověřuje IT infrastrukturu a bezpečnost. V této fázi jsou často vyžadovány doplňující informace.

Podle CRD IV (článek 15) padne rozhodnutí do šesti měsíců od úplné žádosti a nejpozději do 12 měsíců od jejího obdržení.

03

Etapa 4: Vydání licence

Po kladném rozhodnutí je licence zapsána do rejstříku regulátora a instituce získává právo zahájit činnost.

04

Bankovní regulace mimo EU

COREDO také pomáhá finančním institucím se sídlem mimo EU, které se snaží získat povolení pro bankovní činnost v Evropě. Regulatorní prostředí se výrazně liší v klíčových jurisdikcích:

Spojené království (PRA/FCA):

Bankovnictví ve Spojeném království je regulováno orgány PRA a FCA. Po brexitu britské banky ztratily práva passportingu do EU a musí získat samostatné licence pro působení v EU. Vstup na trh EU vyžaduje dceřiné společnosti nebo lokálně licencované entity.

Švýcarsko (FINMA):

Bankovní licence vydává FINMA podle Bankovního zákona (BankG). Švýcarsko není součástí EHP, proto není možné využít EU passporting. Působení v EU vyžaduje samostatnou licencovanou entitu v EU, obvykle prostřednictvím přeshraničního regulatorního strukturování.

Dubaj a SAE (CBUAE/DFSA):

Bankovnictví je regulováno Centrální bankou SAE (CBUAE) na pevnině a DFSA v DIFC. Expanze do EU vyžaduje založení dceřiné společnosti s licencí v EU. Mezinárodní struktury jsou budovány prostřednictvím oddělených regulovaných jurisdikcí a lokálního compliance rámce.

Pro subjekty se sídlem v těchto a dalších jurisdikcích mimo EU COREDO nabízí poradenství k přeshraničnímu strukturování a plný cyklus služeb pro získávání licencí v EU. Kontaktujte nás k diskusi o vaší konkrétní situaci.

Passporting: expanze do dalších zemí EHP

Klíčová výhoda — možnost rozšířit činnost do dalších zemí EHP bez získání dodatečných licencí. To se uskutečňuje prostřednictvím mechanismu passportingu stanoveného Směrnicí 2013/36/EU (CRD IV). Po získání licence v jedné jurisdikci můžete:

Zakládat pobočky

v dalších zemích EHP s oznámením místnímu regulátorovi

Poskytovat služby

v dalších jurisdikcích bez dodatečného povolení

Rozšiřovat geografii činnosti

bez dodatečných nákladů na licence

Mechanismus passportingu je obzvláště cenný pro společnosti plánující růst na evropském trhu. Po získání licence v jedné zemi (například Česku) můžete rychle vstoupit na trhy dalších států a ušetřit čas i zdroje.

Kontaktujte nás

Požadované dokumenty

Žadatelé zpravidla potřebují předložit následující dokumentaci:

Korporátní dokumenty:

Zakladatelská listina, akcionářský rejstřík, diagram vlastnické struktury, doklad o sídle

Finanční dokumentace:

Auditované účetní závěrky (pro existující subjekty), doklady o původu zdrojů, potvrzení o uložení kapitálu

Dokumentace vedení:

Životopisy a kvalifikace všech členů představenstva a klíčových funkcí, výpisy z rejstříku trestů, prohlášení PEP

Podnikatelský plán:

Podrobný popis služeb, cílových trhů, finančních projekcí nejméně na tři roky, model řízení

Rámec AML/CFT:

Písemné politiky a postupy AML/CFT, metodologie KYC/KYB, popis systému monitorování transakcí

IT a bezpečnostní dokumentace:

Popis IT infrastruktury, přehled souladu s DORA, plán kybernetické bezpečnosti a kontinuity podnikání

Potvrzení kanceláře:

Nájemní smlouva nebo doklady o vlastnictví provozních prostor

COREDO asistuje při přípravě, ověřování a překladu veškeré dokumentace dle požadavků konkrétního regulátora.

Výhody COREDO

COREDO je pražská poradenská společnost, která se specializuje na finanční licencování v EU.

Zkušenosti:

Od roku 2016 COREDO provází klienty projekty finančního licencování v jurisdikcích Evropské unie. To představuje nashromážděné zkušenosti a hlubokou znalost nuancí regulace jednotlivých jurisdikcí.

Osobní manažer:

Každému klientovi je přidělen manažer, který dohlíží na celý proces od začátku do konce. Manažer odpovídá za dodržování lhůt, kvalitu dokumentů a efektivní komunikaci s regulátorem.

Full-cycle služba:

COREDO přebírá veškerou práci: přípravu dokumentů, podání žádosti, jednání s regulátorem, získání licence. Vy potřebujete pouze poskytnout výchozí údaje a schválit klíčová rozhodnutí.

Geografie:

Působíme ve všech 27 zemích Evropské unie a dalších klíčových jurisdikcích (Kanada, Singapur), což umožňuje vybrat optimální variantu pro vaše cíle.

Kontaktujte nás

Naši odborníci

Pavel Kos

Vedoucí právního úseku. V COREDO pracuje od června 2017, právní oddělení vede od července 2020. Disponuje rozsáhlými zkušenostmi s doprovázením projektů finančního licencování v České republice a dalších jurisdikcích EU.

Alena Mach

Executive Director

Nikita Veremeev

Founder & NED

Gregory Lutsenko

Head of Compliance

Případové studie

Případ 01Česká fintech společnost — bankovní licence u ČNB.

Česká fintech společnost s kapitálem 6 000 000 EUR chtěla získat bankovní licenci pro přijímání vkladů a poskytování úvěrů. COREDO připravila kompletní licenční dokumentaci: podnikatelský plán, strukturu řízení, specifikaci IT infrastruktury a rámec AML/CFT compliance. Žádost podána u ČNB a schválena do 5 měsíců; banka okamžitě zahájila příjem vkladů a poskytování úvěrů klientům.

Případ 02Estonská investiční společnost — rozšíření na bankovní služby.

Estonská investiční společnost se silnou institucionální podporou žádala o bankovní licenci k nabídce kompletních investičních a poradenských služeb. COREDO koordinovala žádost zahrnující detailní postupy řízení rizik, dokumentaci výpočtu kapitálu a infrastrukturu regulatorního reportingu. Licence udělena do 4 měsíců; banka spustila investiční služby po celém EHP do 2 týdnů od udělení povolení.

Případ 03Litevský platební procesor — bankovní licence a passporting.

Litevský platební procesor usiloval o bankovní licenci k rozšíření platebních služeb o transakční financování a korporátní úvěry. COREDO řídila vícefázovou žádost zahrnující modernizaci compliance infrastruktury a výpočty kapitálové přiměřenosti. Banka licencována do 6 měsíců a do 3 měsíců od vydání licence získala passportingová práva pro 22 dalších trhů EU/EHP.

Prodiskutujte svou akvizici

Často kladené otázky

Co se stane, pokud regulátor v průběhu posouzení požádá o doplňující informace?

Žádosti o doplňující informace jsou běžné a posouzení prodlužují. Projektoví manažeři COREDO sledují veškeré dotazy regulátora a odpovídají v předepsaných lhůtách. Proaktivní příprava úplné a přehledně strukturované dokumentace od počátku výrazně snižuje frekvenci takových žádostí a zpoždění.

Může o bankovní licenci žádat existující společnost, nebo musí jít o nový subjekt?

Existující společnost může o bankovní licenci žádat, pokud splňuje požadavky na kapitál, řízení a provoz. Regulátoři však často preferují účelově zřízené žadatelské subjekty s přehlednou a transparentní vlastnickou strukturou. COREDO poradí, zda by restrukturalizace společnosti před podáním žádosti zvýšila šance na schválení.

Je povoleno provozovat bankovní činnost před oficiálním vydáním licence?

Ne. Přijímat vklady a jiné návratné prostředky od veřejnosti bez bankovní licence je zakázáno a před udělením povolení nelze zahájit ani jiné regulované bankovní činnosti. Porušení se trestá podle národního práva a může vést i k opatřením orgánů dohledu. V případě potřeby lze před vydáním licence využít paralelní struktury (např. licenci EMI nebo PSP).

Z jakých důvodů bývá žádost zamítnuta a jak COREDO pomáhá jim předcházet?

Podle CRD IV regulátor povolení neudělí, pokud je počáteční kapitál nižší než požadované minimum (zpravidla 5 000 000 EUR), akcionáři s kvalifikovanou účastí nejsou vhodní, vedení nesplňuje požadavky na důvěryhodnost a odbornou způsobilost nebo řídicí systém a řízení rizik nejsou spolehlivé. COREDO provádí komplexní interní kontrolu podkladů k identifikaci a řešení těchto problémů ještě před podáním žádosti.

Čím se bankovní licence liší od licence EMI nebo PSP?

Přijímat vklady od veřejnosti a poskytovat úvěry na vlastní účet umožňuje pouze bankovní licence; EMI a PSP smějí poskytovat jen úvěr spojený s platbami. EMI může poskytovat platební služby a vydávat elektronické peníze, PSP poskytuje pouze platební služby. Liší se i kapitál: 5 000 000 EUR pro banku, 350 000 EUR pro EMI a 20 000–125 000 EUR pro PSP.

Kontaktujte COREDO

Připraveni získat licenci? Kontaktujte tým COREDO pro konzultaci.

Tel.: +420 228 886 867 | Email: info@coredo.eu Kancelář: K Červenému dvoru 3269/25a, Praha, 130 00, Česká republika

Související služby

Finanční licence v EU

AML Audit

Finanční licencování v Evropské unii