COREDO > Licencování > Finanční licence v EU > Licence PSP — poskytovatel platebních služeb

Licence PSP — poskytovatel platebních služeb

Co je licence PSP

Licence PSP (Payment Service Provider) umožňuje společnostem legálně poskytovat platební služby v Evropské unii, včetně převodů peněžních prostředků, zpracování plateb a dalších fintech řešení. Jedná se o jeden z nejvyužívanějších regulatorních nástrojů pro vstup na evropský trh platebních služeb.

Společnost COREDO od roku 2016 pomáhá klientům se získáním licencí PSP, vybírá vhodnou jurisdikci, připravuje potřebnou dokumentaci a provází je celým licenčním procesem v souladu s evropskými regulatorními požadavky.

Získejte konzultaci

Cena služby
od 610 000 Kč

Kdo potřebuje licenci PSP a co umožňuje

Licence PSP/PI je nezbytná pro každou společnost, která hodlá poskytovat regulované platební služby na území EU jménem třetích stran. Nejrelevantnější je pro tyto kategorie podnikání:

Platební brány a acquireři. Společnosti zpracovávající online platby pro internetové obchody, SaaS platformy a tržiště jsou povinny mít licenci PI pro legální provádění operací s kartami a bankovními účty klientů.

Operátoři peněžních převodů. Fintech služby zajišťující mezinárodní peněžní převody fyzických osob a B2B platby fungují právě v rámci licence PI (v části money remittance nebo plného spektra platebních služeb).

Podnikové platební platformy. B2B řešení pro automatizaci plateb dodavatelům, vyrovnání s protistranami a pokladní operace vyžadují status regulovaného PI pro práci s prostředky právnických osob.

Otevřené bankovnictví a PISP/AISP služby. Společnosti vyvíjející řešení na bázi otevřeného bankovnictví — iniciaci plateb a agregaci dat o účtech klientů u více bank — jsou licencovány podle PSD2 jako PI specializující se na PIS/AIS.

Fintech startupy. Pro společnosti spouštějící platební produkt bez nutnosti vydávat e-peníze poskytuje licence PSP/PI rychlejší a dostupnější regulační cestu ve srovnání s plnou licencí EMI.

Pokud vaše podnikání přesouvá peníze mezi účty, plní platební příkazy nebo poskytuje služby iniciace plateb — licence PSP/PI je povinným regulačním požadavkem.

Regulační rámec

Činnost platebních institucí v Evropské unii reguluje PSD2 (směrnice (EU) 2015/2366 o platebních službách), která vstoupila v platnost v lednu 2016; členské státy musí její pravidla uplatňovat od 13. ledna 2018.

PSD2 stanovuje jednotná pravidla licencování, požadavky na kapitál, standardy ochrany finančních prostředků klientů a bezpečnostní normy pro všechny poskytovatele platebních služeb. Klíčové články upravující činnost PI:

Článek 7 PSD2 definuje minimální počáteční kapitál platební instituce v závislosti na rozsahu poskytovaných služeb. Článek 28 PSD2 zakotvuje mechanismus passportingu — právo licencovaného PI poskytovat služby ve všech státech EHP bez nutnosti získání samostatných licencí v každé zemi. Článek 10 PSD2 stanovuje požadavky na ochranu finančních prostředků klientů prostřednictvím segregace nebo pojištění.

Paralelně platí požadavky AML legislativy: vnitrostátní předpisy provádějící směrnici (EU) 2015/849 a od 10. července 2027 nařízení AMLR (Nařízení (EU) 2024/1624) ukládají PI povinnost zavést spolehlivé systémy KYC, monitoringu transakcí a reportingu.

Na regulačním horizontu je PSD3 (směrnice nahrazující PSD2): dne 27. listopadu 2025 dosáhly Evropský parlament a Rada EU předběžné dohody o PSD3 a doprovodném nařízení PSR. Podle konečného kompromisního znění budou mít členské státy na provedení a uplatňování směrnice 21 měsíců od jejího vstupu v platnost. Stávající licence PI zůstávají v platnosti po přechodné období.

Regulační dohled vykonávají národní příslušné orgány: v Litvě — Lietuvos Bankas (Banka Litvy), v Estonsku — Finantsinspektsioon (EFSA), v České republice — Česká národní banka (ČNB), v Polsku — Komisja Nadzoru Finansowego (KNF), ve Spojeném království — Financial Conduct Authority (FCA).

Požadavky pro získání licence PSP

Obecné požadavky pro získání licence platební instituce jsou stanoveny PSD2 a konkretizovány v národní legislativě každé jurisdikce.

Minimální počáteční kapitál (PSD2, čl. 7).

Výše kapitálu závisí na rozsahu licencovaných služeb. Při poskytování výhradně služeb peněžních převodů (money remittance) je vyžadováno 20 000 EUR. Při specializaci na iniciaci plateb (PIS) — 50 000 EUR. Pro plné spektrum platebních služeb (přijímání a provádění platebních příkazů, acquiring, vydávání platebních nástrojů a jiné služby přílohy I PSD2) — 125 000 EUR. Upozorňujeme: jedná se o regulační požadavky EU stanovující minimální počáteční kapitál společnosti; poplatek za licenční podporu COREDO je samostatnou nákladovou položkou.

Korporátní struktura.

Žadatel musí být legálně registrován v zemi licencování a mít trvalou fyzickou přítomnost (sídlo společnosti a operační centrum). Ve většině jurisdikcí je vyžadována registrace jako akciová společnost nebo společnost s ručením omezeným.

Kvalifikace vedení (Fit & Proper).

Ředitelé a klíčoví zaměstnanci musí splňovat požadavky na odborné zkušenosti, obchodní pověst a nezávislost. Regulátor provádí prověrku proti sankčním seznamům, seznamům PEP (politicky exponované osoby) a registrům trestních záznamů.

AML/CFT compliance.

Povinné je vypracování a zavedení politiky boje proti praní špinavých peněz, postupů KYC, monitoringu transakcí a jmenování odpovědného pracovníka (MLRO). Požadavky stanoví vnitrostátní předpisy provádějící směrnici (EU) 2015/849 a od 10. července 2027 AMLR.

Ochrana finančních prostředků klientů.

PI musí buď umístit prostředky klientů na segregované bankovní účty, nebo je krýt pojistkou. To zaručuje bezpečnost klientských peněz i v případě finančních potíží operátora.

Podnikatelský plán a IT infrastruktura.

Regulátor hodnotí podrobný podnikatelský plán s finančními prognózami, popis obchodního modelu, cílových trhů a technologických řešení. Nezbytný je soulad s požadavky DORA (Digital Operational Resilience Act) v oblasti informační bezpečnosti a operační odolnosti.

Dostupné jurisdikce

COREDO poskytuje podporu při licencování platebních služeb v několika jurisdikcích: licence platební instituce (PI, SPI, NPI) a tam, kde to tabulka uvádí, licence instituce elektronických peněz (EMI). Možnosti v EU porovnáváme níže, Spojené království v následující sekci. Každá z nich má svá regulační specifika, typické lhůty a úroveň regulační zátěže:

Jurisdikce	Typ licence	Min. regulační kapitál	Poplatek COREDO	Lhůty
Estonsko	PI (Finantsinspektsioon)	od 20 000 EUR	od 610 000 Kč + DPH	stanovuje se individuálně
Polsko (SPI)	Malá platební instituce (KNF)	bez min. požadavku	od 1 464 000 Kč + DPH	3 měsíce
Litva	PI (Lietuvos Bankas)	od 20 000 EUR	od 1 464 000 Kč + DPH	3–6 měsíců
Portugalsko	EMI (Banco de Portugal)	350 000 EUR	od 1 464 000 Kč + DPH	předběžné posouzení 2–3 týdny; licencování a registrace 8–10 měsíců
Česká republika	PI/SPI (ČNB)	od 0 EUR (SPI) / od 20 000 EUR (PI)	od 976 000 Kč + DPH (SPI)	6–12 měsíců (SPI) / 12–18 měsíců (PI)
Španělsko	EMI (Banco de España)	350 000 EUR	od 2 440 000 Kč + DPH	stanovuje se individuálně
Polsko (NPI)	Národní platební instituce (KNF)	od 20 000 EUR	od 4 392 000 Kč + DPH	přibližně 9–12 měsíců
Estonsko (EMI)	EMI (Finantsinspektsioon)	350 000 EUR	od 976 000 Kč + DPH	stanovuje se individuálně

Estonská licence PI je jednou z nejdostupnějších v EU z hlediska nákladů na podporu, přičemž poskytuje plné právo passportingu do všech zemí EHP. Litva a Polsko (SPI) jsou atraktivní pro startupy: Banka Litvy nabízí licenci s omezenou činností bez požadavků na kapitál pro provoz pouze na domácím trhu.

Doporučená volba jurisdikce závisí na cílových trzích, obchodním modelu a plánovaném objemu transakcí. Specialisté COREDO provádějí předběžný screening a pomáhají vybrat optimální variantu.

Licencování platebních služeb mimo EU

Pro společnosti zaměřené na trhy mimo Evropskou unii se regulace platebních služeb významně liší v závislosti na jurisdikci. Klíčové jurisdikce mimo EU s aktivním regulačním režimem platebních služeb zahrnují:

Kanada — FINTRAC a Bank of Canada. Poskytovatel platebních služeb musí být před zahájením maloobchodních platebních činností registrován u Bank of Canada podle zákona o maloobchodních platebních činnostech (RPAA); podniky kategorie MSB se navíc registrují u FINTRAC a plní požadavky AML/CFT. Žádný z těchto režimů nestanoví minimální kapitál. PSP, který drží prostředky koncových uživatelů, je však musí chránit — na zvláštním svěřeneckém (trust) účtu, na účtu krytém pojištěním nebo zárukou, případně jiným předepsaným způsobem (RPAA, oddíl 20). Balíček COREDO pro registraci u FINTRAC a žádost u Bank of Canada trvá přibližně 4–6 měsíců.

Singapur — Měnová autorita Singapuru (MAS). Regulace se řídí zákonem o platebních službách z roku 2019 (PS Act). MAS vydává tři třídy licencí: money-changing (směna peněz), SPI (standard payment institution) a MPI (major payment institution), které pokrývají elektronické peníze, převody peněz, služby s digitálními platebními tokeny a platby obchodníků. Minimální základní kapitál (base capital): SGD 100 000 (SPI) nebo SGD 250 000 (MPI). Jeden z nejrozvinutějších regulatorních režimů v oblasti Asie a Tichomoří.

Švýcarsko — členství v SRO a FinTech licence od FINMA. Neexistuje žádná samostatná licence PSP. Poskytovatelé platebních služeb jsou finančními zprostředkovateli podle zákona proti praní peněz (AMLA, čl. 2 odst. 3 písm. b)) a musí se přidružit k samoregulační organizaci (SRO) uznané FINMA (čl. 14); FinTech licence od FINMA (čl. 1b zákona o bankách) je nutná k přijímání veřejných vkladů do 100 milionů švýcarských franků. Směrnice PSD2 se neuplatňuje. Posouzení v SRO trvá přibližně 2–3 měsíce.

Spojené arabské emiráty a Dubaj. Regulace závisí na místě činnosti: CBUAE reguluje na celostátní úrovni; DFSA dohlíží na operátory v DIFC; ADGM nabízí alternativní režim v Abú Dhabí; VARA dohlíží na činnosti s virtuálními aktivy v Dubaji. Sektor rychle roste, zejména v segmentu mezinárodních převodů.

Spojené království — FCA. Platební instituce a instituce elektronických peněz autorizuje Financial Conduct Authority (FCA). COREDO pomáhá získat autorizaci jako autorizovaná instituce elektronických peněz (AEMI) podle britských Electronic Money Regulations 2011: počáteční kapitál nejméně 350 000 EUR, poplatek COREDO od 2 440 000 Kč + DPH. Úplnou žádost FCA obvykle posoudí do 3 měsíců, posouzení neúplné žádosti může trvat až 12 měsíců. Spojené království si zachovává FCA autorizaci po Brexitu; společnosti registrované ve Spojeném království nemají automatické právo passportingu do EU.

Poplatky za služby COREDO

Níže jsou uvedeny poplatky COREDO za licenční podporu platebních institucí (PI, SPI, NPI) a tam, kde je to uvedeno, institucí elektronických peněz (EMI, AEMI). Poplatky zahrnují přípravu právních dokumentů k žádosti o licenci, komunikaci s regulátorem a podporu ve všech fázích.

Je důležité rozlišovat dva typy nákladů. Regulační kapitál (od 0 EUR pro SPI do 125 000 EUR pro plné PI; 350 000 EUR pro EMI) je požadavek na vlastní prostředky licencované společnosti, které zůstávají v její rozvaze. Poplatek za služby COREDO je samostatná platba za profesionální podporu procesu licencování.

Jurisdikce	Typ	Poplatek za služby COREDO
Estonsko	PI	od 610 000 Kč + DPH
Estonsko	EMI	od 976 000 Kč + DPH
Polsko	SPI	od 1 464 000 Kč + DPH
Česká republika	SPI/PI	od 976 000 Kč + DPH (SPI)
Litva	PI	od 1 464 000 Kč + DPH
Portugalsko	EMI	od 1 464 000 Kč + DPH
Španělsko	EMI	od 2 440 000 Kč + DPH
Spojené království	AEMI	od 2 440 000 Kč + DPH
Polsko	NPI	od 4 392 000 Kč + DPH

Státní poplatky (ve prospěch regulátora) se platí zvlášť a liší se podle jurisdikcí. Poplatky za služby COREDO jsou stanovovány individuálně a mohou záviset na složitosti podnikatelského plánu, vlastnické struktuře a požadované sadě dokumentů.

Proces získání licence PSP

Proces licencování platební instituce v COREDO zahrnuje šest po sobě jdoucích fází.

Předběžný screening a výběr jurisdikce.

Specialisté COREDO analyzují váš obchodní model, plánované platební služby a cílové trhy. Na základě screeningu je určena optimální jurisdikce, typ licence (PI, SPI nebo EMI) a předběžný plán dokumentace.

01

Příprava korporátní struktury.

Registrace právnické osoby ve zvolené jurisdikci, zajištění sídla společnosti a kancelářské přítomnosti, výběr a prověrka ředitelů a klíčových zaměstnanců na splnění požadavků Fit & Proper.

02

Příprava dokumentace.

Kompletní balíček licenčních dokumentů zahrnuje podnikatelský plán s finančními prognózami na 3 roky, AML/CFT politiku a postupy, popis IT infrastruktury a bezpečnostních systémů, mechanismy ochrany finančních prostředků klientů a interní politiky řízení rizik. COREDO připraví právní dokumenty a žádost. Podle jurisdikce a dohodnutého rozsahu prací COREDO zpracuje podnikatelský plán, finanční prognózy a popis IT infrastruktury nebo vám s jejich přípravou pomůže. Kvalita dokumentace přímo ovlivňuje rychlost posouzení ze strany regulátora.

03

Podání žádosti.

COREDO připraví a podá kompletní soubor dokumentů národnímu regulačnímu orgánu. Od kdy běží lhůta posouzení, závisí na jurisdikci: například u FCA se standardní lhůta 3 měsíců počítá od přijetí úplné žádosti.

04

Posouzení žádosti regulátorem.

Regulátor provádí komplexní prověrku: analyzuje podnikatelský plán, hodnotí způsobilost Fit & Proper ředitelů, ověřuje AML politiky a IT infrastrukturu. V tomto období může regulátor požadovat další dokumenty nebo vysvětlení. COREDO zajišťuje operativní odpovědi na všechny požadavky. Délka posouzení závisí na jurisdikci a na úplnosti žádosti.

05

Získání licence a zahájení činnosti.

Po schválení je licence zveřejněna v registru regulátora. Společnost získává právo zahájit činnost. COREDO poskytuje podporu při nastavování operačních procesů, konfiguraci reportingu vůči regulátoru a v případě potřeby pomáhá s oznamováním passportingu do jiných zemí EHP.

06

Proč COREDO

COREDO je evropská právní společnost specializující se na finanční licencování od roku 2016. Za tuto dobu jsme doprovázeli získávání finančních licencí v EU i mimo ni pro klienty z celého světa.

Podpora v celém průběhu procesu

Od úvodní konzultace o výběru licence a jurisdikce — až po rozhodnutí regulátora a podporu v post-licenční fázi. Zajišťujeme přípravu a podání dokumentů, komunikaci s regulátorem a odpovědi na dotazy v průběhu posuzování žádosti.

Osobní projektový manažer

Každému klientovi je přidělen manažer, který řídí celý proces, hlídá termíny a je jediným kontaktním místem.

Znalost praxe evropských regulátorů

Tým COREDO dobře zná preference a postupy ČNB, EFSA, Lietuvos Bankas, KNF a FCA. To nám umožňuje předvídat otázky regulátorů a připravit maximálně úplnou dokumentaci hned napoprvé.

Kontaktujte nás

Naši odborníci

Pavel Kos

Vede právní oddělení COREDO od července 2020. Koordinuje projekty získávání finančních licencí v jurisdikcích EU. Vzdělání: University of Finance and Administration, Praha — magistr financí.

Alena Mach

Executive Director

Nikita Veremeev

Founder & NED

Gregory Lutsenko

Head of Compliance

Často kladené otázky

Čím se liší licence PSP (PI) od licence EMI?

PI (platební instituce) má právo provádět platební operace, převádět prostředky a poskytovat služby otevřeného bankovnictví, ale nesmí vydávat elektronické peníze; prostředky přijaté od klientů pro platební transakce musí chránit (PSD2, čl. 10). EMI (instituce elektronických peněz) má všechna práva PI plus právo vydávat e-peníze a vést elektronické účty klientů. Minimální základní kapitál EMI je výrazně vyšší — 350 000 EUR oproti 20 000–125 000 EUR pro PI. Pokud váš obchodní model nepočítá s vydáváním elektronických peněz, je licence PI rychlejším a méně kapitálově náročným řešením.

Je možné s jednou licencí PSP působit ve více zemích EU?

Ano. Licence PI získaná v jakékoli zemi EHP dává právo na passporting podle článku 28 PSD2. Po získání licence společnost zašle oznámení národnímu regulátoru o záměru poskytovat služby v jiných státech EHP a regulátor předá oznámení svým protějškům v příslušných zemích. Samostatné licence v každé zemi nejsou vyžadovány. To činí PI obzvláště atraktivním pro společnosti zaměřené na celoevropský trh.

Jak dlouho trvá získání licence PSP?

Lhůty se liší v závislosti na jurisdikci a úplnosti dokumentace. Získání SPI v Polsku trvá přibližně 3 měsíce, licence v Litvě přibližně 3–6 měsíců. V České republice trvá získání SPI 6–12 měsíců a PI 12–18 měsíců; v Polsku (NPI) padne rozhodnutí v praxi přibližně za 9–12 měsíců. Ve Spojeném království FCA úplnou žádost obvykle posoudí do 3 měsíců a neúplnou až do 12 měsíců; jde o posouzení regulátorem, nikoli o délku celého projektu ani o záruku povolení. Kvalita počátečního balíčku dokumentů výrazně ovlivňuje rychlost posouzení: neúplné nebo nekvalitně připravené žádosti vedou k dalším požadavkům a prodlevám.

Je nutná fyzická kancelář v zemi licencování?

Ano, většina regulátorů EU vyžaduje skutečnou operační přítomnost v jurisdikci: sídlo společnosti a zpravidla alespoň jednoho ředitele-rezidenta nebo ředitele úzce spojeného s jurisdikcí. Požadavky se liší podle zemí: Estonsko tradičně přistupuje k této otázce flexibilněji, zatímco FCA ve Spojeném království klade přísnější požadavky na substance. COREDO pomáhá zajistit veškerou potřebnou přítomnost.

Může zakladatel mimo EU získat licenci PI v EU?

Ano. Akcionáři a zakladatelé z jakékoli jurisdikce mohou získat licenci PI v EU za podmínky, že samotná žádající společnost je registrována v příslušné zemi EHP. Všichni ředitelé a koneční vlastníci procházejí prověrkou Fit & Proper bez ohledu na státní příslušnost. V některých případech mohou platit dodatečné požadavky pro akcionáře z vysoce rizikových jurisdikcí. COREDO poskytuje pomoc při strukturování korporátní struktury a výběru ředitelů v případě potřeby.

Jak se změní požadavky na PSP s přijetím PSD3?

Dne 27. listopadu 2025 dosáhly Evropský parlament a Rada EU předběžné dohody o PSD3 a nařízení PSR. Nová pravidla počítají s aktualizovanými požadavky na kapitál (s přihlédnutím k inflaci), zpřísněním požadavků AML a rozšířenými povinnostmi sdílení dat o podvodech. Podle konečného kompromisního znění budou mít členské státy na provedení a uplatňování směrnice 21 měsíců od jejího vstupu v platnost. Stávající licence PI zůstávají v platnosti po přechodné období. Specialisté COREDO sledují veškeré legislativní změny a pomáhají klientům přizpůsobit se novým požadavkům.

Jaké průběžné závazky vznikají po získání licence PI?

Licencovaná PI je povinna: udržovat minimální úroveň vlastních prostředků; pravidelně předkládat regulátorovi obezřetnostní výkazy; dodržovat požadavky AML/CFT a každoročně aktualizovat AML politiky; oznamovat regulátorovi podstatné změny ve vlastnické struktuře, vedení nebo obchodním modelu; zajišťovat segregaci klientských prostředků. Nedodržování průběžných požadavků může vést k opatřením regulátora až po pozastavení nebo odejmutí licence. COREDO poskytuje služby post-licenčního compliance poradenství.

Získat konzultaci

Jste připraveni zahájit proces získání licence PSP? Kontaktujte naše specialisty pro předběžnou konzultaci. Provedeme screening vašeho obchodního modelu, pomůžeme vybrat optimální jurisdikci a připravíme individuální plán licencování.

Pracujeme s klienty po celém světě od roku 2016.

Související služby

Pro úplný přehled licencování a compliance se seznamte se souvisejícími stránkami:

Finanční licence v EU

AML Audit

Finanční licencování v Evropské unii

SPI licence na Slovensku