COREDO > SPI licence v Polsku — Poskytovatel platebních služeb malého rozsahu

SPI licence v Polsku — Poskytovatel platebních služeb malého rozsahu

Polsko je jednou z nejatraktivnějších fintech jurisdikcí ve střední a východní Evropě díky vyspělé digitální infrastruktuře a transparentní regulaci platebních služeb. Status Small Payment Institution (SPI) umožňuje zahájit platební činnost v Polsku prostřednictvím zjednodušeného registračního procesu bez požadavku na minimální základní kapitál, což z něj činí oblíbené řešení pro fintech startupy a nové projekty.

Společnost COREDO od roku 2016 pomáhá klientům s registrací SPI v Polsku a poskytuje kompletní podporu — od přípravy dokumentace až po komunikaci s KNF a zahájení činnosti.

Získejte konzultaci

Cena služby
od 60 000 EUR

Regulatorní rámec

Činnost poskytovatelů platebních služeb malého rozsahu v Polsku je regulována na dvou úrovních legislativy — evropské a národní.

Na úrovni Evropské unie je hlavním právním aktem Druhá směrnice o platebních službách PSD2 (Directive (EU) 2015/2366), která stanoví jednotná pravidla pro činnost platebních institucí na území EU. PSD2 definuje druhy platebních služeb, požadavky na ochranu prostředků klientů a standardy informační bezpečnosti. Směrnice byla transponována do polské národní legislativy prostřednictvím zákona o platebních službách (Ustawa o usługach płatniczych) ze dne 19. srpna 2011, s následnými změnami.

Národním regulátorem je Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) — Polský úřad pro finanční dohled. KNF vede registr poskytovatelů platebních služeb a vydavatelů elektronických peněz, do něhož jsou zapsáni všichni registrovaní SPI. Regulátor rovněž provádí průběžný dohled nad činností poskytovatelů platebních služeb malého rozsahu a kontroluje dodržování stanovených limitů. Oficiální webové stránky regulátora: knf.gov.pl.

Důležitou změnou byly novely zákona o platebních službách, které vstoupily v platnost 29. září 2023 a zpřísnily řadu požadavků na SPI, včetně požadavků na dokumentaci a postupy vnitřní kontroly.

Výhody registrace SPI v Polsku

Registrace SPI v Polsku nabízí řadu významných výhod, které činí tento formát atraktivním pro fintech společnosti v počáteční fázi rozvoje.

Absence požadavků na minimální základní kapitál

je hlavní výhodou SPI. Na rozdíl od NPI, kde minimální základní kapitál činí od 20 000 do 125 000 EUR v závislosti na druzích poskytovaných služeb, pro SPI takový požadavek zákonem stanoven není. To výrazně snižuje bariéru vstupu na trh.

Zjednodušený registrační postup

namísto získání licence (zezwolenie), jako v případě NPI, prochází SPI registračním řízením (rejestracja) v registru KNF. Registrační proces trvá až 3 měsíce od data podání kompletního souboru dokumentů a je méně formalizovaný.

Nízké náklady na vstup

státní poplatek za registraci činí 616 PLN (přibližně 145 EUR), což činí SPI nejdostupnější variantou vstupu na trh platebních služeb v EU.

Možnost škálování

SPI může sloužit jako výchozí platforma pro následný přechod na licenci NPI, což umožní rozšíření činnosti na celou Evropskou unii prostřednictvím mechanismu passportingu. Společnost získá možnost otestovat svůj obchodní model v reálných podmínkách, vybudovat klientskou základnu a nashromáždit provozní zkušenosti.

Rozvinutý fintech ekosystém Polska

země disponuje jedním z největších fintech ekosystémů v regionu s více než 380 aktivními fintech společnostmi k roku 2025. To vytváří příznivé prostředí pro partnerství, získávání talentů a integraci se stávající platební infrastrukturou.

Transparentní legislativa

polský právní systém se vyznačuje jasností a předvídatelností, což usnadňuje podnikání a komunikaci s regulátorem.

Kontaktujte nás

Požadavky pro získání statusu SPI

Pro registraci jako poskytovatel platebních služeb malého rozsahu musí žadatel splnit řadu požadavků stanovených zákonem o platebních službách a předpisy KNF.

Právní forma:

žadatelem může být fyzická osoba, právnická osoba nebo organizační jednotka bez právní subjektivity, které zákon přiznává právní způsobilost. Společnost musí být zapsána v Národním soudním rejstříku (KRS) nebo Centrálním registru podnikatelské činnosti (CEIDG).

Požadavky na vedení:

osoby řídící SPI musí mít bezúhonnou obchodní pověst a nesmí být trestně stíhány. Řídící osoby navíc nesmí mít oficiální vazby na Rusko nebo Bělorusko. Alespoň část členů představenstva musí ovládat polský jazyk.

Soulad s AML/CFT:

SPI je povinnou osobou (instytucja obowiązana) podle zákona ze dne 1. března 2018 o opatřeních proti praní peněz a financování terorismu. To znamená povinné jmenování AML/CFT compliance pracovníka, zavedení postupů identifikace a kontroly klienta (KYC), monitorování transakcí z hlediska podezřelé činnosti a uchovávání dokumentace po dobu 5 let.

Ochrana prostředků klientů:

SPI je povinen zajistit náležitou ochranu prostředků klientů jejich uložením na samostatném bankovním účtu nebo prostřednictvím pojištění.

IT infrastruktura a bezpečnost:

žadatel musí prokázat přiměřené technické prostředky a postupy zajištění informační bezpečnosti pro ochranu údajů klientů a provozní kontinuity.

Cena služeb COREDO

Registrace poskytovatele platebních služeb malého rozsahu (SPI) v Polsku

od 60 000 EUR + DPH

Příprava podnikatelského plánu a finančního plánu.
Vypracování interních politik a postupů (včetně AML/CFT).
Sestavení kompletního balíčku dokumentů pro podání na KNF.
Komunikace s regulátorem ve všech fázích.
Poradenská podpora až do získání kladného rozhodnutí.

Upgradu SPI na NPI (Národní platební instituci)

od 180 000 EUR + DPH

Tento přechod odstraní omezení objemu transakcí a územního rozsahu činnosti a otevře přístup na celý trh Evropského hospodářského prostoru prostřednictvím mechanismu passportingu.

Cena závisí na řadě faktorů, včetně složitosti obchodního modelu klienta, struktury skutečného vlastnictví a objemu požadované dokumentace.

Platební podmínky

Úhrada služeb COREDO za registraci SPI v Polsku probíhá etapově podle schématu 40-40-20:

První fáze (40 %) — záloha při podpisu smlouvy. Po provedení první platby tým COREDO zahájí práci na přípravě dokumentů a podnikatelského plánu.

Druhá fáze (40 %) — platba při podání balíčku dokumentů na KNF. V tomto okamžiku jsou připraveny všechny potřebné dokumenty, politiky a postupy a balíček je předán regulátoru k posouzení.

Třetí fáze (20 %) — platba po obdržení kladného rozhodnutí KNF a zápisu společnosti do registru poskytovatelů platebních služeb.

Tato struktura platby umožňuje klientovi kontrolovat náklady a zajišťuje vzájemnou motivaci k úspěšnému dokončení projektu.

Srovnání SPI s dalšími typy platebních licencí v Polsku

Při výběru formy platebního podnikání v Polsku je důležité porozumět rozdílům mezi dostupnými variantami. Níže je uvedena srovnávací tabulka SPI a NPI — dvou hlavních forem platebních institucí v polské jurisdikci.

Parametr	SPI (Poskytovatel platebních služeb malého rozsahu)	NPI (Národní platební instituce)
Postup	Registrace v registru KNF	Licencování (zezwolenie) KNF
Minimální základní kapitál	Není vyžadován	Od 20 000 do 125 000 EUR
Limit transakcí	1 500 000 EUR/měs. (průměr za 12 měs.)	Bez omezení
Limit prostředků klienta	2 000 EUR na klienta	Bez omezení
Územní rozsah činnosti	Pouze Polsko	EHP (passporting)
Služby PIS/AIS	Ne	Ano
Doba zpracování	Až 3 měsíce	Od 3 do 12 měsíců
Cena služeb COREDO	Od 60 000 EUR + DPH	Od 180 000 EUR + DPH

SPI je optimální volbou pro společnosti, které začínají s platebním podnikáním v Polsku a operují s omezenými objemy transakcí. Při růstu podnikání nad stanovené limity může společnost přejít na licenci NPI, která poskytuje přístup na celý trh Evropského hospodářského prostoru.

Podrobnější informace o Národní platební instituci naleznete na stránce NPI licence v Polsku. Obecný přehled finančního licencování v zemi je k dispozici na stránce Finanční licence v Polsku.

Seznam dokumentů pro registraci SPI

Pro podání žádosti o registraci jako poskytovatel platebních služeb malého rozsahu u KNF je nutné připravit následující balíček dokumentů:

Údaje o žadateli: název společnosti, adresa sídla společnosti, číslo KRS nebo CEIDG, kontaktní údaje a prohlášení zástupce společnosti o úplnosti a správnosti poskytnutých informací.

Podnikatelský plán a finanční plán: program činnosti s popisem plánovaných platebních služeb a finanční plán na období nejméně 12 měsíců s přihlédnutím ke stanovenému limitu transakcí 1 500 000 EUR měsíčně.

Organizační popis: struktura společnosti, popis systému řízení, rozdělení funkcí a odpovědností, informace o využívání agentů (pokud je to relevantní).

Popis postupů řízení rizik: politika řízení rizik, postupy vnitřní kontroly, popis opatření pro zajištění informační bezpečnosti.

Dokumentace AML/CFT: interní postup opatření proti praní peněz a financování terorismu, politika identifikace a kontroly klienta (KYC), popis systému monitorování transakcí.

Informace o vedení a akcionářích: osobní údaje členů představenstva a hlavních akcionářů, dokumenty potvrzující bezúhonnost, informace o obchodní pověsti.

Pravidla pro vyřizování stížností klientů: interní předpis pro příjem a vyřizování stížností uživatelů platebních služeb.

Popis opatření na ochranu prostředků klientů: mechanismus uložení a ochrany prostředků klientů (samostatný bankovní účet nebo pojištění).

Potvrzení o zaplacení státního poplatku: doklad o zaplacení správního poplatku ve výši 616 PLN ve prospěch městského úřadu Varšavy.

Všechny dokumenty musí být předloženy v elektronické formě umožňující vyhledávání v obsahu. COREDO zajišťuje kompletní přípravu celého balíčku dokumentů v souladu s požadavky KNF.

Postup registrace SPI

Proces registrace poskytovatele platebních služeb malého rozsahu v Polsku zahrnuje několik po sobě jdoucích etap.

Předběžná konzultace a analýza obchodního modelu.

Tým COREDO provede podrobnou analýzu plánované činnosti klienta, určí rozsah potřebných platebních služeb a posoudí soulad obchodního modelu s požadavky SPI. V této fázi se formuluje strategie přípravy žádosti.

01

Příprava dokumentace.

Specialisté COREDO vypracují kompletní balíček dokumentů: podnikatelský plán a finanční plán, organizační popis, interní politiky a postupy (AML/CFT, řízení rizik, ochrana údajů, vyřizování stížností). Souběžně probíhá příprava společnosti žadatele na požadavky regulátora.

02

Podání žádosti na KNF.

Sestavený balíček dokumentů se podává v elektronické formě na Úřad pro finanční dohled. Současně se hradí státní poplatek. Od okamžiku podání kompletní žádosti má KNF 3 měsíce na rozhodnutí o registraci.

03

Posouzení žádosti a komunikace s KNF.

V průběhu posuzování může regulátor vyžádat doplňující dokumenty nebo vysvětlení. COREDO zajišťuje operativní přípravu odpovědí a udržuje průběžnou komunikaci s KNF. V případě zjištění neúplnosti žádosti stanoví KNF lhůtu pro doplnění nejméně 7 dnů.

04

Registrace a zápis do registru.

Po úspěšném dokončení přezkumu KNF zapíše společnost do registru poskytovatelů platebních služeb a vydavatelů elektronických peněz. Od tohoto okamžiku je SPI oprávněn zahájit poskytování platebních služeb na území Polska.

05

Celková doba procesu činí 3 až 6 měsíců včetně etapy přípravy dokumentace.

Naši odborníci

Registraci SPI v Polsku zajišťují přední specialisté právního oddělení COREDO.

Pavel Kos

Vedoucí právního úseku. V COREDO pracuje od roku 2017, právní oddělení vede od roku 2020. Specializuje se na licencování finančních institucí, včetně platebních institucí v Polsku a dalších jurisdikcích EU. Disponuje hlubokými znalostmi polské a evropské regulatorní legislativy.

Basang Ungunov

Právník. V COREDO pracuje od roku 2022. Je držitelem titulu Master of Laws (LLM). Podílí se na přípravě licenční dokumentace, právní expertíze a podpoře klientů při komunikaci s regulátory.

Často kladené otázky

Je pro registraci SPI v Polsku vyžadován minimální základní kapitál?

Ne, polská legislativa nestanoví požadavky na minimální základní kapitál pro poskytovatele platebních služeb malého rozsahu. To je jeden z klíčových rozdílů mezi SPI a NPI, pro kterou minimální základní kapitál činí od 20 000 do 125 000 EUR v závislosti na druzích poskytovaných služeb.

Jak dlouho trvá registrace SPI?

KNF je povinen posoudit kompletní žádost a přijmout rozhodnutí o registraci do 3 měsíců. Včetně etapy přípravy dokumentace celý proces trvá 3 až 6 měsíců.

Může SPI působit mimo Polsko?

Ne, SPI je oprávněn poskytovat platební služby pouze na území Polska. Pro činnost v dalších zemích EHP je nutné získat licenci NPI, která poskytuje právo na passporting. COREDO nabízí služby upgradu SPI na NPI.

Co se stane, pokud SPI překročí limit transakcí?

Pokud průměrný měsíční objem transakcí za posledních 12 měsíců překročí ekvivalent 1 500 000 EUR, je SPI povinen do 30 dnů informovat KNF a podat žádost o licenci NPI nebo upravit rozsah činnosti. SPI může pokračovat v činnosti v období posuzování žádosti o NPI.

Jaké platební služby může SPI poskytovat?

SPI je oprávněn poskytovat většinu platebních služeb: vedení platebních účtů, převody, přímá inkasa, vydávání platebních nástrojů (karty, BLIK), akceptaci platebních nástrojů (acquiring) a peněžní převody. Výjimku tvoří služby iniciování plateb (PIS) a služby informací o účtu (AIS).

Jaký je rozdíl mezi SPI a NPI?

SPI se od NPI liší v několika klíčových parametrech: absence požadavků na minimální základní kapitál, omezení územního rozsahu činnosti (pouze Polsko), limity objemu transakcí a prostředků klientů a zjednodušený registrační postup namísto plnohodnotného licencování. NPI zároveň poskytuje přístup na celý trh EHP a nemá provozní omezení.

Je SPI povinen dodržovat požadavky AML/CFT?

Ano, SPI je povinnou osobou podle polského zákona o opatřeních proti praní peněz a financování terorismu ze dne 1. března 2018. To zahrnuje jmenování AML compliance pracovníka, zavedení postupů KYC, monitorování transakcí a uchovávání dokumentace po dobu 5 let.

Lze SPI následně přeměnit na NPI?

Ano, to je jeden ze strategických scénářů využití SPI. Společnost může zahájit činnost jako poskytovatel platebních služeb malého rozsahu, vybudovat klientskou základnu a provozní zkušenosti a poté podat žádost o licenci NPI pro rozšíření činnosti na celý trh EHP. COREDO nabízí komplexní službu upgradu SPI na NPI od 180 000 EUR + DPH.

Začněte s COREDO

Registrace SPI v Polsku je rychlý a dostupný způsob vstupu na trh platebních služeb. Tým COREDO poskytuje kompletní právní a regulatorní podporu celého procesu — od zpracování podnikatelského plánu a přípravy dokumentace po komunikaci s KNF a podporu po registraci. Společnost působí od roku 2016 a má rozsáhlé zkušenosti s komunikací s polským regulátorem.