COREDO > Podpora podnikání > Finanční instrumenty pro finanční instituce > Internetový acquiring pro finanční instituce

Internetový acquiring pro finanční instituce

Internetový acquiring umožňuje společnostem přijímat online platby platebními kartami prostřednictvím bezpečné platební infrastruktury. Pro fintech společnosti, platební instituce a instituce elektronických peněz (EMI) představuje spolehlivé acquiringové řešení důležitou součást rozvoje podnikání a obsluhy klientů.

Společnost COREDO od roku 2016 pomáhá klientům s implementací acquiringových řešení a poskytuje podporu ve všech fázích projektu — od výběru vhodného poskytovatele a modelu napojení až po řešení regulatorních a compliance požadavků.

Získejte konzultaci

Cena služby
od 1 000 EUR

Globální rozsah internetového acquiringu

Internetový acquiring je globální služba. Platební procesory pracují přes hranice a fintech společnosti často potřebují vytvořit možnosti acquiringu v několika jurisdikcích. COREDO propojuje klienty s platebními procesory a poskytovateli acquiringu nejen v celé Evropské unii, ale také na dalších klíčových trzích:

Spojené království — platební instituce a acquireři regulované FCA

Singapur — poskytovatelé platebních služeb regulované MAS

Dubaj a SAE — rostoucí fintech centra s etablovanou acquiringovou infrastrukturou

Kanada — hlavní trh pro mezinárodní zpracování plateb

Švýcarsko — mezinárodní centrum bankovních a platebních služeb

Kromě pasportizace licencí v EU pomáhá COREDO fintech společnostem, neobankami, kryptoměnovým burzám a přeshraničním obchodníkům navázat acquiringové vztahy v několika jurisdikcích, zajišťuje soulad s místními předpisy a zároveň udržuje konzistenci provozu.

Jak funguje internetový acquiring

Proces zpracování online platby zahrnuje několik po sobě jdoucích kroků:

Iniciování platby.

Kupující zadá údaje karty na platební stránce nebo v mobilní aplikaci. Platební brána data zašifruje pomocí protokolů TLS/SSL.

01

Směrování požadavku.

Zašifrovaný autorizační požadavek je odeslán acquirerovi — finanční instituci obsluhující obchodníka. Acquirer přeposílá požadavek příslušnému karetnímu systému (Visa, Mastercard).

02

Autorizace u vydavatele.

Karetní systém předá požadavek vydávající bance, která ověří dostupnost prostředků na účtu a rozhodne o autorizaci.

03

Autentifikace SCA.

V souladu s požadavky PSD2 na silnou autentifikaci zákazníka (Strong Customer Authentication, SCA) musí být transakce potvrzena nejméně dvěma ze tří faktorů: něco, co zákazník zná (PIN, heslo), něco, co zákazník má (zařízení), nebo něco, čím zákazník je (biometrie). Hlavním mechanismem plnění požadavků SCA je protokol 3D Secure 2.0 (3DS2).

04

Clearing a zúčtování.

Po autorizaci jsou prostředky rezervovány na účtu vydavatele a na konci zúčtovacího dne převedeny na účet acquirera, který je připíše na merchantský účet obchodníka.

05

Klíčoví účastníci procesu:

Merchant — obchodní nebo servisní společnost přijímající platby

Platební brána — technologický zprostředkovatel zajišťující bezpečný přenos dat

Acquirer — banka nebo platební instituce, která otevírá merchantský účet

Karetní systém — Visa, Mastercard, Maestro apod.

Vydavatel — banka kupujícího, která vydala platební kartu

Kdo potřebuje internetový acquiring

Internetový acquiring je nezbytným nástrojem pro široký okruh finančních a obchodních institucí, včetně těch, které rozšiřují své činnosti mimo EU:

Instituce elektronických peněz (IEP) a platební instituce (PI)

potřebují acquiring k poskytování služeb přijímání karetních plateb svým klientům — obchodním společnostem. Disponování acquiringovým řešením výrazně rozšiřuje produktové portfolio licencované finanční instituce. EU-založené a mezinárodní PI mohou využít multijuridické sítě COREDO.

Fintech startupy a platební platformy

využívají internetový acquiring k monetizaci služeb, zpracování předplatných plateb a práci s tržišti (marketplace). Společnosti plánující operace v EU i mimo EU se mohou těšit na COREDO etablované vztahy s globálními platebními procesory.

Obchodní společnosti

(e-commerce, SaaS, předplatné služby, marketplace) napojují internetový acquiring k přijímání plateb od zákazníků online. Mezinárodní obchodníci vyžadující acquiring v několika regionech — EU, Spojené království, Asie-Pacifik nebo Severní Amerika — mohou konsolidovat svou platební infrastrukturu prostřednictvím sítě COREDO.

Kryptoměnové burzy a neobanky

využívají acquiringová řešení k dobíjení účtů klientů z platebních karet. Vzhledem k regulační kontrole v kryptoměnovém sektoru je přístup ke kompatibilním acquirerům v několika jurisdikcích zásadní.

Napojení na profesionálního acquirera je zvláště aktuální pro společnosti působící v regulovaných odvětvích (finanční služby, hazardní hry, Forex, kryptoměny), kde standardní poskytovatelé často odmítají spolupracovat. COREDO se specializuje na hledání řešení pro takové společnosti v několika jurisdikcích.

Požadavky na napojení

Aby mohla společnost získat služby internetového acquiringu, musí splňovat řadu regulatorních a technických požadavků.

Regulatorní předpoklady. Acquiring jako platební služba vyžaduje příslušnou licenci. Pokud společnost samostatně poskytuje acquiringové služby svým klientům, potřebuje licenci PI nebo IEP. Obchodní společnosti napojující se na acquirera jako merchanté licenci nezískávají, ale jsou povinny projít procesem KYB/KYC (ověření podnikání a skutečných vlastníků).

Firemní dokumentace. Pro onboarding u acquirera budou vyžadovány: osvědčení o registraci společnosti, stanovy, dokumenty o vlastnické struktuře, pasy jednatelů a UBO, doklad o adrese (sídlo společnosti), bankovní výpisy a popis obchodního modelu.

Technické požadavky. Pro integraci platební brány je nutná podpora protokolů TLS 1.2/1.3, implementace 3DS2 pro splnění požadavků SCA a soulad se standardem PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Merchanté musí zajistit, aby jejich web a platební stránka splňovaly bezpečnostní požadavky.

Obchodní model a rizikový profil. Acquireři pečlivě analyzují odvětví a obchodní model společnosti. Pro vysoce rizikové merchanty (finanční služby, hazardní hry, CBD, nutraceutika, kryptoměny) platí zvýšené požadavky na due diligence a mohou být stanoveny požadavky na rezervu (rolling reserve).

Řešení COREDO v oblasti internetového acquiringu

COREDO je právní a compliance společnost, která pracuje s finančními institucemi od roku 2016. V rámci služeb internetového acquiringu poskytují specialisté COREDO následující podporu:

Výběr acquirera.

COREDO pomáhá identifikovat optimálního acquirera na základě odvětví klienta, geografie operací, objemu transakcí a rizikového profilu podnikání. Tým má navázané vztahy se subjekty regulovanými FCA ve Spojenom království, procesory regulovanými MAS v Singapuru, acquireři v SAE a Kanadě a v dalších klíčových jurisdikcích, což umožňuje bezproblémnou expanzi v rámci více jurisdikcí. Tým spolupracuje s poskytovateli ochotnými obsluhovat jak regulované, tak vysoce rizikové sektory na více trzích.

Podpora onboardingu.

Specialisté COREDO připravují kompletní balíček dokumentů potřebných pro KYB ověření u acquirera, koordinují proces interakce mezi klientem a poskytovatelem a pomáhají odstraňovat potenciální překážky na cestě ke schválení.

Regulatorní analýza.

COREDO ověřuje soulad obchodního modelu klienta s požadavky PSD2/SCA, posuzuje nutnost získání licence PI/IEP při plánování vlastního acquiringového řešení a připravuje právní stanoviska ke sporným otázkám.

Compliance podpora.

Specialisté COREDO pomáhají budovat AML/KYC postupy v souladu s požadavky AMLD6 a doporučeními FATF, což je nezbytné jak pro acquirery, tak pro velké merchanty.

Škálování.

Pokud je potřeba rozšířit geografii přijímání plateb, COREDO poskytuje poradenství ohledně pasportizace licencí v rámci EU (viz část „Pasportizace licencí”).

Cena služby

Služba	Cena
Napojení internetového acquiringu (obchodní společnosti)	od 1 000 EUR + DPH

Cena zahrnuje podporu onboardingu u acquirera. Poplatky samotného acquirera (MDR, interchange, zpracovatelské poplatky) jsou stanoveny individuálně v závislosti na odvětví, objemu transakcí a rizikovém profilu.

Naši odborníci

Pavel Kos

Pavel vede právní oddělení COREDO od roku 2020. Specializuje se na finanční licencování, regulatorní poradenství pro platební instituce a otázky compliance v oblasti platebních služeb.

Daniil Saprykin

Daniil řídí zákaznický servis COREDO. Zajišťuje kvalitní podporu klientů ve všech fázích — od úvodní konzultace až po dokončení projektu.

Často kladené otázky

Je licence nutná k napojení internetového acquiringu?

Obchodní společnosti, které přijímají platby pouze za vlastní zboží a služby, nepotřebují licenci PI ani IEP. Pokud však společnost plánuje samostatně poskytovat acquiringové služby třetím stranám, je licence platební instituce povinná podle požadavků PSD2.

Která odvětví jsou při napojení na acquirera považována za vysoce riziková?

Mezi tradičně vysoce riziková odvětví patří: finanční služby (Forex, CFD), hazardní hry, kryptoměny, CBD produkty, nutraceutika a doplňky stravy, obsah pro dospělé a volně prodejné farmaceutické přípravky. Pro tyto kategorie COREDO vybírá specializované acquirery.

Co je rolling reserve a lze se mu vyhnout?

Rolling reserve je procento z obratu, který acquirer zadržuje po dobu několika měsíců jako pojistné zajištění. Výše rezervy závisí na rizikovém profilu merchantu. S přibývající kladnou historií transakcí se rezerva zpravidla snižuje nebo ruší.

Jaká je typická doba napojení na acquirera?

Lhůty se pohybují od 1–2 týdnů (pro standardní merchanty s nízkým rizikovým profilem) až po 4–8 týdnů (pro vysoce rizikové kategorie nebo společnosti vyžadující rozšířené ověření). Předem připravená kompletní dokumentace proces výrazně urychluje.

Je soulad s PCI DSS pro merchanty povinný?

Soulad se standardem PCI DSS je povinný pro každou společnost, která zpracovává, uchovává nebo přenáší data držitelů platebních karet. Úroveň požadavků závisí na objemu transakcí: velcí merchanté procházejí povinným auditem, malé podniky provádějí sebehodnocení pomocí zjednodušeného dotazníku SAQ.

Může COREDO pomoci, pokud nás již jeden acquirer odpojil?

Ano. COREDO pracuje s klienty, kteří čelili odmítnutí nebo ukončení spolupráce ze strany předchozího acquirera. Specialisté analyzují důvody odmítnutí a identifikují alternativní poskytovatele s ohledem na specifika podnikání.

Odeslat žádost

Jste připraveni napojit internetový acquiring nebo získat poradenství k výběru optimálního řešení? Kontaktujte tým COREDO — pracujeme s finančními institucemi a obchodními společnostmi od roku 2016.