Новости

Трудовой договор является юридически обязывающим документом, в котором излагаются условия трудовых отношений между работодателем и работником. Это важнейший документ, в котором излагаются ожидания и обязанности обеих сторон и который помогает свести к минимуму недопонимание и потенциальные споры.

В этой статье мы предоставим пошаговое руководство о том, как составить хороший трудовой договор, включающий обязательные для внесения моменты, и как грамотно структурировать документ.

Шаг 1: Определите тип трудовых отношений

Прежде чем приступить к составлению трудового договора, необходимо определить трудовые отношения между работодателем и работником. Во многом это будет зависеть от характера выполняемой работы и продолжительности сотрудничества.

Некоторые распространенные типы трудовых отношений включают:

  • Полный рабочий день: сотрудник, работающий полный рабочий день, обычно работает определённое количество часов в неделю (например, 40 часов) и имеет право на льготы, такие как отпуск и медицинское обслуживание.
  • Неполный рабочий день: сотрудник, работающий неполный рабочий день, обычно работает меньше часов в неделю, чем сотрудник, работающий полный рабочий день, и может не иметь права на те же льготы.
  • Временный: временный сотрудник нанимается на краткосрочной основе для удовлетворения конкретных потребностей или для замены отсутствующего сотрудника. Как правило, он не имеет права на те же льготы, что и сотрудники, работающие полный или неполный рабочий день.

Шаг 2. Определите вовлечённые стороны

Следующим шагом является определение сторон, участвующих в трудовом договоре. Сюда входят работодатель (т.е. компания или организация, предлагающая работу) и работник (т.е. лицо, нанятое для выполнения работы).

Важно чётко указать имена и контактную информацию обеих сторон в соглашении, а также данные любых заинтересованных юридических лиц (таких, как материнская компания или дочерняя компания).

Шаг 3: Установите длительность трудоустройства

Длительность трудоустройства относится к продолжительности трудовых отношений. Это может быть определённый период (например, один год) или трудовые отношения могут продолжаться до тех пор, пока не будут прекращены одной из сторон.

В дополнение к указанию длительности трудоустройства также важно добавить положения о продлении или расторжении договора найма. Например, вам может понадобиться пункт, который позволяет любой из сторон расторгнуть договор с уведомлением за определённое время (например, за 30 дней).

Шаг 4: Опишите должностные обязанности и сферу ответственности

Необходимо чётко определить должностные обязанности и сферу ответственности работника в трудовом договоре. Это включает в себя конкретные задачи или обязанности, которые, как ожидается, будет выполнять сотрудник, а также любые требования к отчётности или контролю.

How to write a good Employment agreementТакже рекомендуется включить в соглашение любые соответствующие названия должностей или их описания, так как это может помочь уточнить роль и обязанности сотрудника.

Шаг 5: Пропишите компенсации и льготы

Трудовой договор должен содержать положения, определяющие вознаграждение и льготы работника. Сюда могут относиться:

  • Зарплата работника или почасовая оплата
  • Любые бонусы или комиссионные
  • Любые льготы (например, медицинские или пенсионные планы)
  • Любой оплачиваемый отпуск (например, отпуск или больничный)

Важно чётко указать в соглашении условия предоставления компенсаций и льгот, включая и то, как и когда они будут выплачиваться или предоставляться.

Шаг 6. Предусмотрите любую потенциальную ответственность

Трудовой договор должен включать положения, касающиеся любой потенциальной ответственности, связанной с трудовыми отношениями. Это может быть пункт, в котором излагается ответственность работодателя за любой ущерб или убытки, возникшие в результате действий работника, или указывается, что работник берёт на себя весь риск любого ущерба или убытков.

Шаг 7. Включите все необходимые положения и условия

Могут быть дополнительные условия, специфичные для трудовых отношений или необходимые для защиты интересов одной или обеих сторон. Они могут быть включены в отдельный раздел соглашения или внесены в основную часть документа.

К перечню стандартных условий, которые могут быть включены в трудовой договор, можно отнести следующие:

  • Положения о конфиденциальности, определяющие обязательства обеих сторон в отношении конфиденциальности деловой информации.
  • Права на интеллектуальную собственность. В этих положениях указывается, кому принадлежит любая интеллектуальная собственность (например, патенты, товарные знаки или материалы, защищённые авторским правом), которая создаётся или используется во время работы.
  • Положения о неконкуренции. Положение о неконкуренции запрещает работнику работать на конкурента или начинать конкурирующий бизнес во время или после трудовых отношений.
  • Применимое законодательство. В этом пункте указывается, законы какой юрисдикции будут регулировать толкование и обеспечение соблюдения соглашения.

Шаг 8: Просмотрите и отредактируйте проект соглашения

После того как вы составили проект трудового договора, важно просмотреть и отредактировать документ, чтобы убедиться, что он точно отражает условия трудовых отношений. Это может включать в себя получение информации от юрисконсульта или других заинтересованных сторон или проверку соглашения на предмет соответствия передовой практике или стандартам отрасли.

Шаг 9. Попросите юриста проанализировать соглашение

Как правило, хорошей идеей является анализ трудового договора юристом перед его завершением. Юрист может помочь обеспечить юридическую силу договора и защитить интересы обеих сторон.

Шаг 10: Завершите и подпишите соглашение

После того как трудовой договор был проанализирован и изменён, пришло время завершить оформление документа. Обычно это включает в себя подписание и датировку соглашения обеими сторонами и, возможно, обмен копиями или оригинальными подписанными копиями.

Заключение

Трудовой договор является важнейшим документом, определяющим условия трудовых отношений между работодателем и работником. Выполнение шагов, описанных в этой статье, гарантирует, что ваше соглашение будет чётким, всеобъемлющим и будет иметь юридическую силу.

Мы надеемся, что эта статья предоставила исчерпывающее руководство о том, как составить хороший трудовой договор. Дайте нам знать, если у вас есть какие-либо дополнительные вопросы или вам нужны дополнительные разъяснения по любому из затронутых пунктов.

Как COREDO может вам помочь?

Если вам требуется профессиональный совет в данной области, у нас есть соответствующие консультанты для вас, которые могут помочь. Вы можете просмотреть услуги, которые мы предлагаем, по этой ссылке: https://coredo.eu.

Существует высокий риск отмывания денег через криптовалюту, поскольку не секрет, что преступники постоянно ищут новые способы очистить сомнительные деньги. Как способ передачи ценности, он явно стал использоваться для противоправных действий. Тем не менее это было время беззаботной торговли, когда не было абсолютно никаких правил и положений, и никакие обязанности не были навязаны поставщикам услуг виртуальных активов, называемым также VASP.

Перед наступлением 2022 года уже существуют надзорные органы, такие как Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF) — независимый межправительственный орган, целью которого является защита глобальных финансовых систем от лиц, занимающихся отмыванием денег, есть Директива Европейского союза (ЕС) о борьбе с отмыванием денег 5 (AMLD5) — в настоящее время есть 6-я, но именно 5-я поставила криптовалюту под контроль в целях борьбы с отмыванием денег (AML) и финансированием терроризма (CTF). Кроме того, инициатива ЕС MiCA требует регистрации для надзора за ПОД в FCA в Великобритании. Как видите, в отрасли происходят значительные потрясения, вызванные разными источниками.

Использование криптовалюты набирает популярность, всё больше людей пользуются ей для различных целей, в том числе незаконных. По последним оценкам, мошенники всё чаще используют криптовалюты для отмывания денег. По данным Chainanalysis, такое использование ежегодно увеличивается на 30%.

Криптовалюта прошла долгий путь и очевидно, что она сохранит своё присутствие в том или ином качестве, но некоторые проблемы всё ещё требуют внимания. Давайте начнем разговор о риске отмывания криптовалюты!

Каковы риски отмывания денег с использованием криптовалют?

Чтобы убедиться, что все понимают о чём речь и имеют представление о концепции легализации доходов от преступлений, я предоставлю некоторую справочную информацию. Три процесса отмывания денег обычно представляют собой размещение, наслоение и интеграцию. На каждом этапе указывается потенциальное действие и частота очистки денег. Каждый этап проиллюстрирован ниже вместе с кратким описанием:

  • Шаг 1 – Деньги зачисляются в систему.
  • Шаг 2 – Транзакции выполняются для сокрытия источника.
  • Шаг 3 – Деньги снова вводятся в экономику.

Прежде всего, в то время как другие методы передачи ценности больше подходят для одних аспектов процесса, чем для других, криптовалюта одинаково хорошо работает во всех сферах. Теперь мы рассмотрим каждый шаг более подробно и опишем, как можно выполнить любой из них.

Шаг 1 — Размещение криптовалюты для отмывания денег

В общепринятом смысле под размещением понимается зачисление незаконных средств в финансовую систему. Этот этап немного отличается, если мы говорим о криптовалютах, потому что они не являются деньгами и не вписываются в традиционную финансовую систему. Преступники часто покупают одну криптовалюту, чтобы начать отмывание денег путём конвертации незаконно полученной фиатной валюты.

Risk of cryptocurrency being used to launder money: The greatest breakdown of a three-step procedureВ качестве альтернативы, случайные платежи могут быть сделаны непосредственно в криптовалюте, в том числе полученные от взлома бирж, обмана людей и любого другого типа киберпреступлений, которые вы только можете себе представить. Тот факт, что первоначальные средства были получены незаконным путём, имеет решающее значение в этом контексте. После того как криптоактивы были куплены, преступники получают возможность совершать дополнительные транзакции и обмены для дальнейшей очистки своих теневых денег.

Важно отметить, что человек, который поспособствовал размещению, по-прежнему будет иметь доступ к грязным деньгам, если на этом этапе используются фиатные деньги. Поэтому необходимо будет составить различные планы по их очистке. Мы не станем объяснять параллельный процесс с участием фиатных монет в этой статье, потому что мы будем обсуждать только криптографический аспект дела. Просто помните, что эти процедуры могут происходить одновременно.

Шаг 2 — Наслоение криптовалют

Предположим, размещение позволяет преступникам вводить криптовалюту, полученную в результате незаконных действий, в криптосферу. В этом случае наслоение позволяет им скрыть свою связь с доходами от первоначального преступления и стереть следы. Традиционно это достигалось путем множества переводов между разными адресами кошельков. Однако, поскольку большинство блокчейнов являются общедоступными, эта стратегия может быть не особенно эффективной, поскольку транзакции можно легко отслеживать с помощью программного обеспечения, поэтому все чаще выбираются более творческие методы. Преступники часто пользуются различными услугами, такими как онлайн-казино, биржи P2P, централизованные биржи с нестрогими протоколами и многие другие. Указанные сервисы затрудняют отслеживание следов, доказывающих, что криптоактивы были получены в результате незаконных действий.

Шаг 3 – Интеграция обратно в экономическую систему

Криптовалюты могут быть повторно введены в систему, когда их происхождение скрыто. Это можно сделать несколькими способами, начиная с обмена криптовалюты на фиатную валюту и заканчивая совершением покупки на чёрном рынке. Основная идея последнего шага заключается в том, что преступник может извлечь выгоду из своего преступного поведения. Эти преступники получают выгоду вне зависимости от того, как деньги реинвестируются в экономику, что даёт им дополнительный стимул к совершению новых преступлений.

Каковы операционные детали отмывания денег через криптовалюты?

Давайте рассмотрим гипотетический пример, который потенциально может быть чрезвычайно реальным, чтобы показать, как на самом деле работает отмывание криптовалюты. Рассмотрим сценарий, в котором Марк Джонсон обманул людей, предложив 200% возврат инвестиций в обмен на их криптовалюту, которую он затем реинвестировал бы в будущие криптовалюты, касательно которых у него были инсайды. Наличие видимости в социальных сетях придавало его персонажу больше легитимности. Он обращался к своей целевой аудитории, используя этот канал, и писал о своём роскошном образе жизни. Однако в конце концов выяснилось, что такого человека не было и что его личность явно была фальшивым прикрытием для привлечения потенциальных «инвесторов». По сути, наш преступник собирал криптовалюты у недобросовестных лиц, которых обманывал мошенник по имени даже не Марк, а Ян.

Risk of cryptocurrency being used to launder money: The greatest breakdown of a three-step procedureОбман Яна был плодотворным: он собрал в общей сложности пять биткоинов от разных людей, которых он обманул, но, тем не менее, он находится в затруднительном положении; Ян не может их использовать, потому что его могут обнаружить и поймать власти. Являясь человеком с преступным складом ума, Ян знает, как замести следы, и решает заняться отмыванием денег с помощью криптовалют. Он достигает этого путём перевода отмытых криптоактивов из своего незарегистрированного кошелька в несколько кошельков, которые он открыл с помощью биржи со слабой политикой «знай своего клиента», требующей только адрес электронной почты для открытия кошелька для переводов до 20 000 евро.

По завершении он переводит деньги на пять частных кошельков, поддерживающих технологию микширования криптовалют, чтобы продолжить свою незаконную схему. Естественно, он решает использовать возможности микшера и ещё больше скрывает источник биткоинов (которые, как мы все знаем, были отмыты у его жертв).

Кроме того, он проводит выплаты пятью отдельными партиями, поровну распределяя отмытые активы по неразмещённым кошелькам. В этот момент он решает, что хочет снять часть денег. Он отправляет один биткоин на биржу с фиатным соединением, где он уже завершил процессы «знай своего клиента» и регистрацию, предоставив документы друга, которому он заплатил 1000 евро, чтобы воспользоваться его документами и попросить позировать перед камерой во время проведения проверки. Таким образом, Ян теперь переводит деньги своему дружественному к криптовалюте поставщику услуг, где у него есть счёт, созданный на имя другого номинального держателя, и он использует карту для совершения любых покупок, не беспокоясь о том, что его обнаружат.

Что произойдет, если вас поймают на использовании криптовалюты для отмывания денег?

Ян обманом заставил других вложить деньги в свою незаконную схему, что само по себе является уголовным преступлением. Если его обнаружат, его ждут серьёзные последствия. Чтобы показать это, мы воспользуемся некоторыми примерами из реального мира.

К примеру, в 2022 году испанские власти при содействии Европола и Евроюста действовали против преступной группировки, которая отмывала незаконные средства, связанные с делом Магнитского, коррупционным делом в России на сумму 219 миллионов евро. Считается, что миллионы евро были переведены через европейские банковские счета в рамках этой операции по отмыванию денег, а затем отправлены в Испанию для покупки недвижимости. На Канарских островах заключён под стражу человек, стоявший в центре этой операции по отмыванию денег. Всего по всей Испании было конфисковано 75 объектов общей стоимостью 25 миллионов евро.Наряду с конфискованным имуществом задержанные теперь подвергаются жёсткому преследованию.

Также в связи с крипто-темой можно вспомнить и историю ещё одного афериста — Романа Стерлингова, который был арестован; его обвиняют в том, что он является создателем сервиса микширования криптовалюты Bitcoin Fog. Если его вина будет доказана, он может провести в тюрьме не менее десяти лет.

Ещё один похожий случай — это история Ларри Хармона, который признал себя виновным в заговоре с целью отмывания денег и теперь ему грозит максимальное наказание в виде 20 лет тюремного заключения за управление Helix — базирующейся в Даркнете фирмой по отмыванию биткоинов.

Все это примеры того, что может ожидать правонарушителей в случае задержания.

Как COREDO может помочь вам снизить опасность отмывания денег через криптовалюту?

Отмывание денег с использованием криптовалют — серьёзная проблема, требующая эффективных решений для снижения рисков. Под такими решениями подразумевается и должным образом обученный персонал, и программное обеспечение, улучшающее скрининг клиентов и мониторинг активности. Пожалуйста, свяжитесь с нами, если у вас есть какие-либо вопросы по этому поводу или вы хотите, чтобы мы помогли внедрить политику предотвращения отмывания денег в вашей компании.

Услуги по борьбе с отмыванием денег (AML) включают использование процессов и систем для обнаружения и предотвращения незаконного использования финансовой системы в целях отмывания денег или финансирования терроризма. Эти услуги имеют решающее значение для финансовых учреждений, а также других организаций, которые могут подвергаться риску отмывания денег.

Anti-money laundry service outsourcingОдним из преимуществ аутсорсинга услуг по борьбе с отмыванием денег является экономия средств. Наём внешнего поставщика услуг для выполнения задач по борьбе с отмыванием денег часто может быть более рентабельным, чем наём штатных сотрудников или использование традиционной консалтинговой фирмы. Это связано с тем, что аутсорсинговые компании могут воспользоваться эффектом масштаба и часто имеют более низкие накладные расходы, что может привести к снижению комиссий для клиентов.

Помимо экономии средств, аутсорсинг услуг по борьбе с отмыванием денег также может предоставить доступ к специализированным знаниям. Многие поставщики услуг по борьбе с отмыванием денег имеют команды высококвалифицированных и опытных специалистов, которые могут предоставить специальные знания и навыки в области соблюдения требований по борьбе с отмыванием денег и управления рисками. Это может быть особенно полезно для клиентов, у которых может не быть ресурсов для найма специалистов в штате или у которых есть сложные потребности в области ПОД, требующие специальных знаний.

Аутсорсинг услуг по борьбе с отмыванием денег также может помочь повысить эффективность и ускорить процессы. Передавая на аутсорсинг такие задачи, как оценка рисков и проверка соответствия, клиенты могут высвободить время и ресурсы, чтобы сосредоточиться на более важных задачах, таких как разработка стратегии и развитие бизнеса. Это может помочь повысить производительность и повысить общую эффективность.

Несмотря на множество преимуществ аутсорсинга услуг по борьбе с отмыванием денег, клиенты также могут столкнуться с некоторыми потенциальными недостатками и проблемами. Одной из проблем является риск потери контроля над качеством выполняемой работы. Для клиентов важно тщательно выбирать и управлять своими партнерами по аутсорсингу, чтобы гарантировать, что выполняемая работа соответствует их стандартам и потребностям их бизнеса.

Ещё одной потенциальной проблемой является вопрос конфиденциальности и защиты данных. Для клиентов важно тщательно взвесить юридические и этические последствия аутсорсинга, особенно когда речь идет об обращении с чувствительной или конфиденциальной информацией. Это может потребовать использования строгих соглашений о конфиденциальности и других мер для защиты данных клиента.

В целом, аутсорсинг услуг по борьбе с отмыванием денег может быть ценным инструментом для клиентов, стремящихся повысить эффективность, сократить расходы и получить доступ к специализированным знаниям. Однако важно тщательно рассмотреть потенциальные риски и проблемы и принять меры для эффективного управления ими.

Как COREDO может вам помочь?

Если вам требуется профессиональный совет в данной области, у нас есть соответствующие консультанты для вас, которые могут помочь. Вы можете просмотреть услуги, которые мы предлагаем, по этой ссылке: https://coredo.eu.

Договор на корпоративное обслуживание (ДКО) — это юридически обязывающий документ, в котором излагаются положения и условия услуги, предоставляемой компанией другому бизнесу или организации. Это важнейший документ, в котором излагаются ожидания и обязанности обеих сторон, и который помогает свести к минимуму недопонимание и потенциальные споры.

В этой статье мы предоставим пошаговое руководство о том, как составить хорошее корпоративное соглашение об обслуживании, что именно в него включить и как структурировать документ.

Шаг 1. Определите объём услуги

Прежде чем приступить к составлению ДКО, крайне важно чётко определить объём предоставляемых услуг. Сюда входят конкретные задачи или услуги, которые будут выполняться, а также любые ограничения или исключения.

Например, если вы предоставляете услуги ИТ-поддержки, объём услуг может включать устранение неполадок с аппаратным и программным обеспечением, установку и настройку нового оборудования, а также обучение пользователей. Кроме того, может исключать определённые виды поддержки, такие как разработка программного обеспечения на заказ или миграция данных.

Шаг 2. Определите вовлечённые стороны

Следующим шагом является определение сторон, участвующих в соглашении. Сюда входят поставщик услуг (т.е. компания, предлагающая услугу) и получатель услуги (т.е. предприятие или организация, получающая услугу).

Важно чётко указать имена и контактную информацию обеих сторон, участвующих в соглашении, а также любых заинтересованных юридических лиц (таких как материнская компания или дочерняя компания).

Шаг 3: Установите срок действия соглашения

Срок действия договора относится к продолжительности предоставляемой услуги. Это может быть определённый период (например, один год) или он может продолжаться до тех пор, пока не будет расторгнут одной из сторон.

How to write a good Enterprise service agreementВ дополнение к указанию срока соглашения важно также включить положения о возобновлении или расторжении договора. Например, вы можете захотеть иметь пункт, который позволяет любой из сторон расторгнуть соглашение с определённым количеством уведомлений (например, за 30 дней).

Шаг 4: Обозначьте условия оплаты

Условия оплаты являются жизненно важной частью любого соглашения об обслуживании, поскольку они определяют, как и когда получатель услуги будет платить за предоставленные услуги.

Некоторые стандартные условия оплаты включают:

  • Фиксированную плату: Фиксированная плата — это единовременный платёж за весь объём работ, указанный в договоре.
  • Почасовая ставка: Почасовая ставка основана на количестве часов, отработанных поставщиком услуг.
  • Ежемесячный аванс: Ежемесячный аванс — это заранее установленная сумма, выплачиваемая каждый месяц за определённое количество часов работы.

Чёткое указание условий платежа в соглашении, включая взимаемую ставку или сбор, а также любые применимые налоги или сборы, имеет важное значение.

Шаг 5. Включите все применимые обязательства или гарантии

Обязательство — это обещание поставщика услуг, что услуги будут соответствовать определённым стандартам или спецификациям. Гарантия обещает, что поставщик услуг предпримет определённые действия, если услуги не будут соответствовать согласованным стандартам.

Важно включить в соглашение любые применимые обязательства или гарантии, поскольку это помогает защитить обе стороны в случае возникновения каких-либо проблем с предоставляемыми услугами.

Шаг 6. Укажите любые потенциальные обязательства

Договор на корпоративное обслуживание должен включать положения, касающиеся любых потенциальных обязательств, которые могут возникнуть в результате предоставления услуг. Это может включать положение, определяющее ответственность поставщика услуг за любой ущерб или убытки, возникшие в результате услуг, или положение о том, что получатель услуг принимает на себя весь риск любого ущерба или убытков.

Шаг 7. Включите все важные положения и условия

Могут быть дополнительные условия, специфичные для предоставляемых услуг или необходимые для защиты интересов одной или обеих сторон. Они могут быть включены в отдельный раздел соглашения или внесены в основную часть документа.

Некоторые стандартные положения и условия, которые могут быть включены в корпоративное соглашение об обслуживании, включают следующее:

  • Положения о конфиденциальности, определяющие обязательства обеих сторон по сохранению конфиденциальности определённой информации (например, коммерческой тайны или деловой информации).
  • Права на интеллектуальную собственность. В этих положениях указывается, кому принадлежит интеллектуальная собственность (например, патенты, товарные знаки или материалы, защищённые авторским правом), которая создается или используется в ходе предоставления услуг.
  • Форс-мажор: положение о форс-мажоре защищает обе стороны от ответственности, если услуги не могут быть предоставлены из-за обстоятельств, не зависящих от них (таких как стихийное бедствие или пандемия).
  • Применимое законодательство: в этом пункте указывается, законы какой юрисдикции будут регулировать толкование и обеспечение соблюдения соглашения.

Шаг 8: Просмотрите и отредактируйте проект соглашения

После того, как вы составили соглашение о корпоративном обслуживании, важно просмотреть и изменить документ, чтобы убедиться, что он точно отражает условия предоставляемой услуги. Это может включать в себя получение информации от юрисконсульта или других заинтересованных сторон или проверку соглашения на соответствие передовой практике или стандартам отрасли.

Шаг 9. Попросите юриста рассмотреть соглашение

Как правило, перед завершением работы над соглашением об обслуживании предприятия рекомендуется, чтобы с документом ознакомился юрисконсульт. Юрист может помочь гарантировать, что соглашение имеет юридическую силу и защищает интересы обеих сторон.

Шаг 10: Утвердите и подпишите соглашение

После того, как договор на корпоративное обслуживание был проанализирован и пересмотрен, настало время утвердить и оформить документ. Обычно это включает в себя подписание и датировку соглашения обеими сторонами и, возможно, обмен копиями или оригинальными подписанными копиями.

Заключение

Договор на корпоративное обслуживание — это важнейший документ, в котором излагаются условия предоставления услуги одним предприятием другому. Выполнение шагов, описанных в этой статье, гарантирует, что ваше соглашение будет чётким, всеобъемлющим и будет иметь юридическую силу.

Мы надеемся, что эта статья предоставила исчерпывающее руководство о том, как составить хорошее корпоративное соглашение об обслуживании. Дайте нам знать, если у вас есть какие-либо дополнительные вопросы или вам нужны дополнительные разъяснения по любому из затронутых пунктов.

КАК COREDO МОЖЕТ ВАМ ПОМОЧЬ?

Если вам требуется профессиональный совет в данной области, у нас есть соответствующие консультанты для вас, которые могут помочь. Вы можете просмотреть услуги, которые мы предлагаем, по этой ссылке: https://coredo.eu.

Меморандум о взаимопонимании (MOU). Меморандум о взаимопонимании — это документ, в котором излагаются условия и детали рабочих отношений между двумя сторонами. Он часто используется в бизнесе и государственных структурах для заключения соглашений о сотрудничестве или определения условий партнерства.

Вот несколько шагов, которым вы можете следовать, чтобы написать хороший Меморандум о взаимопонимании:

  1. Определите цель MOU: Первым шагом при написании Меморандума о взаимопонимании является определение его цели. Чего две стороны хотят достичь посредством этого соглашения? Они хотят сотрудничать в проекте, установить партнерство или наметить условия рабочих отношений? Чёткое определение цели Меморандума о взаимопонимании поможет вам определить ключевые моменты, которые необходимо включить в документ.
  1. Определите вовлечённые стороны: Меморандум о взаимопонимании должен чётко указывать две стороны, участвующие в соглашении. Это включает их имена, адреса и любую соответствующую контактную информацию. Включение краткого описания роли или обязанностей каждой стороны в соглашение также является хорошей идеей.

How to write a good Memorandum of Understanding

  1. Опишите условия соглашения: Меморандум о взаимопонимании должен содержать подробное изложение условий соглашения. Это включает в себя объём соглашения, любые конкретные задачи или обязанности, которые будут у каждой стороны, а также любые ресурсы или поддержку, которые будут предоставлены. Важно быть как можно более конкретным при изложении условий соглашения, чтобы избежать недопонимания или двусмысленности.
  1. Определить срок действия соглашения: В MOU должен быть указан срок действия договора, включая дату начала и окончания (если применимо). Также рекомендуется включить положения о продлении или расторжении соглашения, если это необходимо.
  1. Включите любые юридические положения: В зависимости от характера соглашения вам может потребоваться включить в Меморандум о взаимопонимании конкретные юридические положения. Например, вам может потребоваться включить положения об ответственности, конфиденциальности или возмещении убытков. Рекомендуется проконсультироваться с юристом, чтобы убедиться, что вы включили все необходимые юридические положения в Меморандум о взаимопонимании.
  1. Включите раздел для подписи: Меморандум о взаимопонимании должен иметь раздел для подписи, где обе стороны могут подписать документ и поставить дату. Также рекомендуется включить раздел для каждой стороны, чтобы сохранить копию Меморандума для своих записей.
  1. Просмотрите и отредактируйте Меморандум о взаимопонимании: Прежде чем завершить работу над MOU, необходимо внимательно изучить документ, чтобы убедиться, что он точно отражает условия соглашения, а также является простым и понятным. Возможно, вам придётся пересмотреть Меморандум о взаимопонимании, чтобы устранить любые неясности или включить любые дополнительные положения, которые не были включены в первоначальный проект.
  1. Рассмотрите возможность использования шаблона: Существует множество шаблонов MOU, доступных в Интернете или через юридические ресурсы, которые могут стать полезной отправной точкой для составления вашего Меморандума о взаимопонимании. Эти шаблоны часто включают стандартные положения и положения, часто включаемые в меморандумы о взаимопонимании, что может сэкономить время и гарантировать, что вы не пропустите ни одного важного элемента. Однако очень важно настроить шаблон в соответствии с конкретными потребностями и условиями вашего соглашения.
  1. Используйте чёткие и лаконичные формулировки: Меморандум о взаимопонимании должен быть написан чётким, лаконичным языком, который легко понять. Избегайте использования юридического жаргона или технических терминов, незнакомых читателю.
  1. Будьте конкретными и подробными: Важно конкретно и чётко излагать условия соглашения в MOU. Это помогает избежать недопонимания или двусмысленности, которые впоследствии могут привести к спорам или разногласиям. Например, если Меморандум о взаимопонимании включает положения об использовании общих ресурсов или оборудования, обязательно укажите, кто отвечает за техническое обслуживание и ремонт, а также любые ограничения или особые условия использования.
  1. Устраните потенциальный конфликт интересов: Если существует потенциальный конфликт интересов между двумя сторонами, крайне важно отразить это в Меморандуме о взаимопонимании. Например, предположим, что одна сторона обеспечивает финансирование проекта. В этом случае может возникнуть конфликт интересов, если другая сторона также несёт ответственность за оценку прогресса или успеха проекта. В таких случаях может оказаться необходимым включить в Меморандум о взаимопонимании положения для устранения этих потенциальных конфликтов интересов.
  1. Рассмотрите возможность включения пункта об урегулировании споров: Споры и недопонимание иногда могут возникать, даже если обе стороны добросовестно заключили соглашение. Чтобы свести к минимуму риск возникновения споров, может оказаться полезным включить в Меморандум о взаимопонимании пункт о разрешении споров. В этом пункте должны быть изложены шаги, которые будут предприняты для разрешения любых споров, которые могут возникнуть, а именно: посредничество или арбитраж.
  1. Просмотрите Меморандум о взаимопонимании с юрисконсультом: Прежде чем окончательно оформить MOU, рекомендуется просмотреть документ с юрисконсультом, чтобы убедиться, что он имеет юридическую силу и отвечает потребностям обеих сторон. Адвокат также может помочь определить потенциальные юридические проблемы или обязательства, вытекающие из соглашения.
  1. Получите одобрение от соответствующих сторон: В зависимости от характера соглашения может потребоваться получение одобрения от соответствующих сторон до окончательного оформления MOU. Например, предположим, что Меморандум о взаимопонимании заключается государственным учреждением или некоммерческой организацией. В этом случае может потребоваться одобрение совета директоров или других руководящих органов.

В заключение отметим, что Меморандум о взаимопонимании полезен для установления рабочих отношений или партнерства между двумя сторонами. Следуя шагам, описанным выше, вы сможете составить хороший меморандум о взаимопонимании, в котором будут чётко изложены условия соглашения и который поможет обеспечить гармоничное и успешное сотрудничество.

Как COREDO может вам помочь?

Если вам требуется профессиональный совет в данной области, у нас есть соответствующие консультанты для вас, которые могут помочь. Вы можете просмотреть услуги, которые мы предлагаем, по этой ссылке: https://coredo.eu.

Юридический аутсорсинг, также известный как аутсорсинг юридических процессов (LPO), представляет собой практику найма внешнего поставщика услуг для выполнения определённых юридических задач и процессов. Это может включать исследования, обзор документов, составление контрактов и юридических документов и даже судебную поддержку.

Benefits and problematic of legal outsourcingДля клиентов преимущества юридического аутсорсинга могут быть значительными. Одним из основных преимуществ является экономия средств. Аутсорсинг юридической работы часто может быть более рентабельным, чем наём штатного юриста или использование традиционной юридической фирмы. Это связано с тем, что аутсорсинговые компании могут воспользоваться эффектом масштаба и часто имеют более низкие накладные расходы, что может привести к снижению комиссий для клиентов.

Помимо экономии средств, юридический аутсорсинг также может обеспечить доступ к специализированным знаниям. Многие поставщики LPO имеют команды высококвалифицированных и опытных юристов, которые могут предоставить специальные знания и навыки в конкретных областях права. Это может быть особенно полезно для клиентов, у которых может не быть ресурсов для найма специалистов в штат или у которых есть сложные юридические потребности, требующие специальных знаний.

Юридический аутсорсинг также может помочь повысить эффективность и ускорить юридические процессы. Передавая на аутсорсинг такие задачи, как исследования и анализ документов, клиенты могут высвободить время и ресурсы, чтобы сосредоточиться на более важных задачах, таких как разработка стратегии и развитие бизнеса. Это может помочь повысить производительность и увеличить общую эффективность.

Несмотря на множество преимуществ юридического аутсорсинга, есть также некоторые потенциальные недостатки и проблемы, которые клиенты должны учитывать. Одной из проблем является риск потери контроля над качеством выполняемой работы. Для клиентов важно тщательно выбирать и руководить своими партнерами по аутсорсингу, чтобы гарантировать, что выполняемая работа соответствует их стандартам и потребностям их бизнеса.

Еще одной потенциальной проблемой является вопрос конфиденциальности и защиты данных. Для клиентов важно тщательно взвесить юридические и этические последствия аутсорсинга, особенно когда речь идет об обращении с чувствительной или конфиденциальной информацией. Это может потребовать использования строгих соглашений о конфиденциальности и других мер для защиты данных клиента.

В целом, юридический аутсорсинг может быть ценным инструментом для клиентов, стремящихся повысить эффективность, сократить расходы и получить доступ к специализированным знаниям. Однако важно тщательно рассмотреть потенциальные риски и проблемы и принять меры для эффективного управления ими.

Как COREDO может вам помочь?

Если вам требуется профессиональный совет в данной области, у нас есть соответствующие консультанты для вас, которые могут помочь. Вы можете просмотреть услуги, которые мы предлагаем, по этой ссылке: https://coredo.eu.

Соглашение о неразглашении (NDA) или Соглашение о конфиденциальности — это юридически обязывающий документ, целью которого является защита важной и конфиденциальной информации от раскрытия третьим лицам. Соглашения о неразглашении обычно используются в деловых отношениях, в ситуациях трудоустройства, а также при разработке и защите новых продуктов или идей.

Создание хорошего соглашения о неразглашении необходимо для обеспечения того, чтобы все вовлечённые стороны понимали условия и обязательства соглашения, а также для защиты от любых потенциальных юридических проблем.

Вот несколько ключевых шагов, которые необходимо выполнить при составлении соглашения о неразглашении:

  1. Определите цель NDA: Важно чётко определить цель NDA и конкретную информацию, которую необходимо защитить. Это может включать коммерческую тайну, бизнес-планы, запатентованные технологии, финансовую информацию и другую конфиденциальную информацию. Полезно составить список конкретных типов информации, которая будет охватываться соглашением о неразглашении, так как это поможет определить объём соглашения.
  1. Определите объём NDA: Объём NDA должен чётко определять вовлечённые стороны, срок действия соглашения и любые исключения или ограничения. Например, предположим, что NDA используется в контексте трудоустройства. В этом случае может быть указано, что сотруднику не разрешается раскрывать секреты компании конкурентам или использовать информацию в личных целях. Сфера применения должна также указывать исключения из соглашения, такие как информация, уже известная получателю, или информация, полученная от третьей стороны без ведома или согласия получателя. Также важно определить, распространяется ли NDA на устное и письменное общение, а также на электронное общение, такое как электронная почта или текстовые сообщения.
  1. Определите условия NDA: Условия NDA должны определять обязательства вовлечённых сторон, включая любые ограничения на использование и раскрытие конфиденциальной информации. Важно чётко определить, что представляет собой нарушение NDA и последствия такого нарушения. Это может включать возмещение убытков, судебный запрет или другие средства правовой защиты. В условиях также должны быть указаны юрисдикция соглашения, применимое право и положения об урегулировании споров. Если NDA используется в международном контексте, может потребоваться указать, законы какой страны будут регулировать соглашение в случае возникновения спора.

How to write a good Non-Disclosure Agreement (NDA) or Confidentiality Agreement

  1. Учитывайте любые юридические последствия: Необходимо учитывать любые юридические последствия NDA, включая вопросы, связанные с интеллектуальной собственностью, антимонопольным законодательством и трудовым законодательством. Рекомендуется обратиться за юридической консультацией, чтобы убедиться, что NDA соответствует актуальным законам и правилам. Это особенно важно, когда NDA используется на международном уровне, поскольку в разных странах действуют разные законы и правила, регулирующие соглашения о конфиденциальности. Также важно учитывать любые потенциальные конфликты с другими соглашениями или обязательствами, которые могут быть у вовлечённых сторон. Например, предположим, что сотрудник подписывает NDA как часть своего трудового договора. В этом случае важно убедиться, что NDA не противоречит каким-либо положениям о неразглашении или неконкуренции в трудовом договоре.
  1. Убедитесь, что соглашение о неразглашении ясное и лаконичное: Соглашение о неразглашении должно быть написано ясным и лаконичным языком, понятным всем сторонам. Важно избегать использования юридического жаргона или двусмысленных терминов, которые могут быть интерпретированы по-разному. Также полезно использовать маркеры или нумерованные списки, чтобы разбить текст и облегчить его чтение и понимание. Рекомендуется, чтобы соглашение о неразглашении было рассмотрено юрисконсультом, чтобы убедиться, что оно ясно и понятно для всех вовлечённых сторон.
  1. Включайте любые дополнительные положения: В зависимости от конкретных потребностей вовлечённых сторон может потребоваться включение дополнительных положений в NDA. Например, NDA может включать положения, касающиеся обращения с физическими копиями конфиденциальных документов или уничтожения таких документов после прекращения действия соглашения. Другие общие положения включают положения, касающиеся возврата или уничтожения конфиденциальных материалов по запросу, и положения, касающиеся конфиденциальности самого NDA. Также рекомендуется включить положения, касающиеся конфиденциальности любых обсуждений или переговоров, связанных с NDA, и использования конфиденциальной информации для оценки деловых возможностей или потенциального партнёрства.
  1. Проверьте и подпишите NDA: до того, как NDA станет юридически обязывающим, важно, чтобы соглашение было рассмотрено юрисконсультом и подписано всеми вовлечёнными сторонами. Также рекомендуется хранить копию подписанного соглашения о неразглашении для справки. В некоторых случаях для обеспечения дополнительной правовой защиты может потребоваться нотариальное заверение или засвидетельствование NDA.

Также рекомендуется регулярно пересматривать и обновлять Соглашение о неразглашении, особенно в случае каких-либо изменений в деловых отношениях или для большей защиты конфиденциальной информации. Это может помочь гарантировать, что NDA останется эффективным и актуальным.

В заключение отметим, что Соглашение о неразглашении (NDA) или Соглашение о конфиденциальности является важнейшим инструментом для защиты важной и конфиденциальной информации в деловых отношениях и других ситуациях. Следуя этим шагам и обращаясь за юридической консультацией по мере необходимости, вы можете создать сильное и эффективное NDA, которое удовлетворит потребности всех вовлечённых сторон.

Чётко определяя цель и сферу действия NDA, излагая условия и обязательства вовлечённых сторон и учитывая любые юридические последствия, вы можете создать документ, эффективно защищающий конфиденциальную информацию, которой вы делитесь.

Таким образом, наличие хорошо составленного соглашения о неразглашении крайне важно для защиты вашей конфиденциальной информации и предотвращения возможных юридических проблем.

Как COREDO может вам помочь?

Если вам требуется профессиональный совет в этой области, у нас есть соответствующие консультанты, чтобы помочь. Вы можете просмотреть услуги, которые мы предлагаем, по этой ссылке: https://coredo.eu.

Начало нового бизнеса может быть захватывающим и полезным опытом, но это также и сложный процесс, требующий тщательного планирования и подготовки. Одним из первых шагов при открытии бизнеса является регистрация компании в соответствующих органах. Вот пошаговое руководство о том, как зарегистрировать компанию, а также некоторые преимущества и потенциальные проблемы, которые следует учитывать.

Шаг 1: Выберите тип бизнес-структуры

Прежде чем вы сможете зарегистрировать свою компанию, вам необходимо выбрать тип бизнес-структуры, который лучше всего соответствует вашим потребностям. Некоторые распространенные бизнес-структуры включают индивидуальное владение, товарищество, корпорацию и компанию с ограниченной ответственностью (LLC). Каждый тип бизнес-структуры имеет свои собственные юридические и налоговые последствия, поэтому важно учитывать ваши конкретные потребности и цели, прежде чем принимать решение.

How to start a new companyШаг 2. Выберите название компании

После того как вы выбрали бизнес-структуру, вам нужно будет выбрать название компании. Это должно быть уникальное имя, отражающее характер вашего бизнеса и отличающее его от других компаний. Возможно, вам придется провести поиск по имени, чтобы убедиться, что выбранное вами имя ещё не используется.

Шаг 3: Зарегистрируйте название своей компании

После того как вы выбрали название компании, вам нужно будет зарегистрировать его в соответствующих органах. Это может включать подачу учредительных документов или формы регистрации бизнеса, в зависимости от структуры вашего бизнеса и требований вашего государства или юрисдикции.

Шаг 4: Получите все необходимые лицензии и разрешения

В зависимости от характера вашего бизнеса вам может потребоваться получить определённые лицензии и разрешения, чтобы работать на законных основаниях. Это может включать, среди прочего, бизнес-лицензию, разрешение на продажу или профессиональную лицензию. Важно изучить конкретные требования для вашего бизнеса и получить все необходимые лицензии или разрешения, прежде чем вы начнете работать.

Шаг 5. Откройте корпоративный банковский счёт

После того как ваш бизнес зарегистрирован, рекомендуется открыть отдельный банковский счёт для бизнеса. Это поможет вам разделить личные и деловые финансы, что упростит отслеживание расходов и управление финансами.

Регистрация компании даёт много преимуществ, включая правовую защиту, налоговые льготы и повышение доверия. Зарегистрировав свой бизнес, вы можете создать чёткую правовую структуру и защитить свои личные активы в случае судебного иска. Кроме того, регистрация бизнеса также может облегчить привлечение капитала, поскольку инвесторы и кредиторы могут быть более склонны работать с юридически зарегистрированной компанией.

Однако существуют также некоторые потенциальные недостатки и проблемы, которые следует учитывать при регистрации компании. Среди таких проблем можно упомянуть стоимость и усилия, связанные с этим процессом. Регистрация компании может занять много времени и потребовать помощи юриста или другого специалиста. Кроме того, могут быть текущие расходы, связанные с содержанием зарегистрированной компании, такие как подача годовых отчётов и оплата сборов.

В целом, регистрация компании является важным шагом в начале нового бизнеса. Выполняя шаги, описанные выше, вы можете создать юридическую структуру, защитить свои личные активы и повысить свой авторитет и конкурентоспособность. Однако важно тщательно рассмотреть потенциальные риски и проблемы и принять меры для эффективного управления ими.

Как COREDO может вам помочь?

Если вам требуется профессиональный совет в этой области, у нас есть соответствующие консультанты для вас, которые могут помочь. Вы можете просмотреть услуги, которые мы предлагаем, по этой ссылке: https://coredo.eu.

Договор купли-продажи (SPA) — это юридически обязывающий документ, в котором излагаются условия сделки купли-продажи. Это важный инструмент для защиты интересов как покупателя, так и продавца и обеспечения того, чтобы обе стороны понимали свои права и обязанности.

Вот несколько ключевых моментов, которые следует учитывать при составлении хорошего договора купли-продажи:

  1. Определите вовлечённые стороны: Соглашение SPA должно чётко идентифицировать покупателя и продавца, а также любых агентов или посредников, участвующих в сделке. Важным является включение полной контактной информации для всех сторон, включая имена, адреса и номера телефонов.
  1. Опишите продаваемое имущество или товары: Соглашение SPA должно включать подробное описание продаваемого имущества или товаров, включая любые серийные номера или отличительные признаки. Если продаваемое имущество является недвижимостью, договор купли-продажи должен включать адрес и любые соответствующие юридические описания. Если продаваемые товары являются физическими предметами, SPA должно включать подробные описания предметов, включая марку, модель и соответствующие характеристики. Важно быть как можно более конкретным, чтобы избежать путаницы или недопонимания.

How to write a good Sales and Purchase Agreement

  1. Укажите цену покупки: В договоре купли-продажи должна быть чётко указана цена покупки продаваемого имущества или товаров. Она должна включать любые применимые налоги или сборы. Если цена покупки зависит от непредвиденных обстоятельств, таких как завершение инспекций или получение финансирования, это должно быть чётко указано в договоре.
  1. Обрисуйте условия оплаты: В договоре купли-продажи должно быть указано, как будет выплачиваться покупная цена, включая любой требуемый депозит или первоначальный взнос. В нём также должны быть определены любые сроки оплаты или другие условия, связанные с оплатой, например, будет ли оплата производиться в рассрочку или единовременно.
  1. Включите любые непредвиденные обстоятельства: непредвиденные обстоятельства — это условия, которые должны быть выполнены, прежде чем продажа может быть завершена. В договоре SPA должны быть указаны любые непредвиденные обстоятельства, относящиеся к сделке, такие как завершение проверок или получение финансирования. Важно указать, что произойдет, если непредвиденные обстоятельства не будут выполнены, например, лишится ли покупатель своего депозита или будет ли продавец иметь право расторгнуть соглашение.
  1. Укажите любые гарантии или поручительства: Соглашение SPA должно указывать любые гарантии или поручительства, которые предлагает продавец, а также любые ограничения или исключения. Например, продавец может предложить гарантию на продаваемое имущество или товары, или он может предложить гарантию правового титула. Важно четко понимать условия любых гарантий или поручительств, чтобы избежать недоразумений.
  1. Включите положения, касающиеся споров: Соглашение SPA должно включать положения о том, как будут разрешаться споры, например, путём посредничества или арбитража. Это важно в случае возникновения каких-либо проблем в процессе купли-продажи.
  1. Обратитесь за правовой рецензией. Как правило, рекомендуется, чтобы юрист рассмотрел ваш договор купли-продажи, чтобы убедиться, что он имеет юридическую силу и соответствует вашим потребностям. Юрист может помочь вам определить любые потенциальные проблемы или недостатки в соглашении и посоветует, как их решить.

Таким образом, составление хорошего договора купли-продажи включает в себя идентификацию участвующих сторон, описание продаваемого имущества или товаров, указание покупной цены, изложение условий платежа, включая любые непредвиденные обстоятельства, указание любых гарантий или поручительств, а также положений, касающихся споров.  Также рекомендуется обратиться за юридической помощью, чтобы убедиться, что соглашение имеет юридическую силу.

Следуя этим шагам, вы сможете составить чёткое и всеобъемлющее соглашение, защищающее интересы как покупателя, так и продавца.

Как COREDO может вам помочь?

Если вам требуется профессиональный совет в данной области, у нас есть соответствующие консультанты, чтобы помочь. Вы можете просмотреть услуги, которые мы предлагаем, по этой ссылке: https://coredo.eu.

Сертификация ISO — это процесс, с помощью которого компания или организация демонстрирует, что она соответствует международным стандартам качества, экологическим характеристикам, требованиям касательно здоровья и безопасности и другим. Получение сертификата ISO дает много преимуществ как для самой организации, так и для её клиентов, заинтересованных сторон и более широкого сообщества.

Benefits and problematic of ISO certificationОдним из основных преимуществ сертификации ISO является повышение эффективности. Внедряя процессы и системы, необходимые для сертификации ISO, организация может оптимизировать свою деятельность и сократить количество отходов, что приведет к экономии средств и повышению конкурентоспособности. Это также может помочь организации выполнить нормативные требования и снизить риск несоблюдения.

Еще одним преимуществом сертификации ISO является повышение удовлетворенности клиентов. Демонстрируя свою приверженность качеству, экологическим показателям и другим факторам, организация может завоевать доверие и авторитет у своих клиентов, что может привести к увеличению продаж и лояльности клиентов. Это также может помочь организации выделиться среди конкурентов и привлечь новый бизнес.

В дополнение к этим преимуществам сертификация ISO также может оказать положительное влияние на более широкое сообщество. Например, организация, сертифицированная по ISO 14001, международному стандарту экологического менеджмента, может снизить воздействие на окружающую среду и внести положительный вклад в устойчивое развитие.

Но несмотря на множество преимуществ сертификации ISO, существуют также некоторые потенциальные недостатки и проблемы, которые необходимо учитывать. Одной из проблем являются затраты и усилия, связанные с получением и поддержанием сертификата. Это может быть особенно сложно для малых и средних организаций, у которых может не быть ресурсов или опыта для выполнения требований сертификации ISO.

Еще одной потенциальной проблемой является риск несоблюдения требований. Организация, сертифицированная по стандарту ISO, должна постоянно демонстрировать соответствие требованиям стандарта. Если она этого не сделает, она может потерять свою сертификацию, что может иметь негативные последствия для репутации и бизнеса организации.

В целом, сертификация ISO может предоставить организациям ряд преимуществ, включая повышение эффективности, повышение удовлетворенности клиентов и положительное влияние на общество в целом. Однако для организаций важно тщательно рассмотреть потенциальные риски и проблемы и принять меры для эффективного управления ими.

Как COREDO может вам помочь?

Если вам требуется профессиональный совет в данной области, у нас есть соответствующие консультанты для вас, которые могут помочь. Вы можете просмотреть услуги, которые мы предлагаем, по этой ссылке: https://coredo.eu.

 

Недавние разработки в области бизнес-аналитики и финансовых технологий значительно изменили и расширили предоставление, доступность и спектр финансовых услуг. Большинство из этих достижений являются результатом компаний, занимающихся финансовыми технологиями, или Fintechs, которые подтолкнули традиционные предприятия к улучшению их взаимодействия со своими клиентами и сообществами. Однако отсутствие ясности в регулировании может задушить хорошие идеи и помешать реализации надлежащих мер безопасности для защиты клиентов и финансовой отрасли.

В большинстве случаев власти не включают технологии в свои собственные системы регулирования и надзора, что делает их менее приспособленными для мониторинга компаний и методов, которые становятся всё более изобретательными, что снижает их эффективность и действенность. Одним из лучших примеров регулирующих органов, использующих современные технологии, является FCA.

Что такое FCA?

Хотя Управление по финансовому надзору Великобритании (FCA) существует только с 2013 года, его часто считают глобальным новатором. Успех агентства в продвижении инноваций стал возможен благодаря стечению обстоятельств — федеральная инициатива по развитию Лондона как процветающего центра финансовых технологий, молодое агентство, основанное после экономического кризиса 2008 года с совершенно новой и непроверенной миссией по поощрению финансовой конкуренции с одновременным стремлением к совершению прорывов, чётко сфокусированная банковская система и динамичное сообщество финансовых технологий, простая и прямая экономическая и регулирующая структура, а также постоянная поддержка на исполнительном уровне для повышения способности агентства развивать междисциплинарное сотрудничество.

The FCA and its plans for the fintech industryВзятые в целом, эти факторы позволяют FCA достигать своей цели, принимая на себя взвешенные риски и раздвигая границы регулирования.

Однако без сотрудников FCA, которые участвовали в разработке инновационной структуры с искренностью, любознательностью, смелостью, открытостью и уважением, которые иллюстрировали инновационную практику учреждения и в основном несли ответственность за её продвижение, агентство не было бы там, где оно находится сейчас — обеспечивая, а в некоторых случаях стимулируя прогресс в отрасли и развивая свой собственный потенциал для мониторинга и контроля с использованием технологий и расширенной аналитики.

Совсем недавно приверженность FCA финансовым инновациям была подчёркнута путем создания отдельного автономного инновационного подразделения с более чем 120 сотрудниками и дополнительными 40 инженерами по обработке данных, интегрированного с другими отделами организации.

Project Innovate и новая регулятивная песочница, а также программа regtech и ее новаторские TechSprints были начаты и поддержаны двумя небольшими, гибкими командами стартапов, и менее чем за шесть лет они выросли в расширяющееся подразделение инноваций. Группа руководила 140 предприятиями через свою регулятивную песочницу, предоставляла рекомендации и активную помощь примерно 700 компаниям через Центр инноваций и сформировала международную ассоциацию регулирующих органов, заинтересованных в содействии инновациям в интересах общества на протяжении всего этого времени.

FCA начало внедрять новейшие технологии и передовую бизнес-аналитику в свои собственные операции, используя опыт, накопленный в результате партнёрства с игроками рынка и другими заинтересованными сторонами за последние несколько лет. Благодаря такому тесному сотрудничеству агентство теперь имеет уверенность и мотивацию для самостоятельного продвижения, а также немедленный доступ к широкому спектру технических талантов и опыта, которые оно ранее не могло себе позволить. Кроме того, во всем мире копируются песочницы и TechSprints, два инструмента для совместной работы, изобретённые FCA для продвижения и ускорения изобретений.

Помимо этих технологических достижений, FCA также сосредоточилось на снижении кибер-рисков, операционной устойчивости и защите клиентов.

В качестве наблюдателя за финансовой отраслью Великобритании FCA также взяло на себя ответственность Управления финансовых услуг по разработке и внедрению правил в качестве регулирующего органа для компаний, предоставляющих финансовые услуги в регионе.

Для достижения своей стратегической цели Управление по финансовому надзору (FCA) ставит перед собой три операционные цели: защита интересов потребителей, сохранение и укрепление целостности британской финансовой системы и содействие здоровой конкуренции среди поставщиков финансовых услуг. Агентство имеет широкие полномочия для выполнения своей миссии, включая установление правил, проведение расследований и применение принудительных действий. Поскольку FCA является независимой организацией, не имеющей государственной поддержки, она должна иметь возможность повышать комиссию. В результате агентство взимает плату с утверждённых предприятий, занимающихся деятельностью, которой оно управляет.

На протяжении многих лет правила и положения, установленные FCA, претерпели огромные изменения. В последнее время в отрасли был осуществлён масштабный переход к более активным практикам.

Переход от реактивного к проактивному

Хотя разница между реактивным и проактивным регулятором формально не признается, мы можем противопоставить FCA другим регуляторам. В двух словах, проактивный регулятор может ассоциироваться с агрессивным вмешательством, проверкой деятельности регулируемых им предприятий посредством проведения различных видов расследований, чтобы избежать чего-либо негативного, в отличие от реактивного регулятора, который в основном действует после того, как что-то неприемлемое уже произошло.

The FCA and its plans for the fintech industryТакие проверки могут принимать различные формы, например полностью документальные (когда орган требует представления конкретных отчётов, информации или документов), выезды на места для оценки подробной документации, процессов или систем, опрос ключевых сотрудников или сочетание двух форм.

Работать в регионе, где власть менее активна, гораздо более комфортно. Например, литовские финансовые учреждения часто заявляют, что Банк Литвы проводит слишком много проверок. Небанковские PSP на Кипре обязаны ежегодно продлевать свои лицензии, подавая определённые документы и получая одобрение Центрального банка Кипра.

В Великобритании, где регулируется значительно больше финансовых компаний, чем в Литве и на Кипре вместе взятых, FCA до последних лет редко занимало агрессивную позицию. Понятно, что FCA изменило свой подход, когда ещё в 2020 году начало активно писать письма «Уважаемый генеральный директор» и просить субъектов платёжных услуг раскрывать больше информации в начале пандемии COVID-19.

Агентство отмечает, что качество документов и данных, предоставленных компаниями, разочаровало. После этого FCA стало поддерживать связь с ещё большим количеством предприятий и проводить дополнительные проверки.

Только в этом 2021 году FCA объявило, что, в отличие от многих других более реактивных органов, агентство FCA примет более активные подходы. Затем FCA впервые за предыдущие восемь лет начало уголовное преследование в соответствии со своей юрисдикцией по борьбе с отмыванием денег. Кроме того, это был первый случай, когда агентство отозвало временные лицензии, чтобы остановить четыре инвестиционные фирмы на территории Европейского Союза от продажи CFD розничным клиентам в Великобритании и использовало судебный запрет на замораживание активов для обеспечения активов на несколько миллионов фунтов стерлингов от имени клиентов с пенсионными накоплениями.

Пять моментов, которые следует ожидать от преобразований

І. Меньше компаний будет получать разрешение FCA

Согласно бизнес-плану FCA, усовершенствованные цифровые приложения и более простые в использовании формы сделают процесс подачи заявок более удобным для пользователей. Однако в связи с более тщательной оценкой и усиленным контролем финансовых и бизнес-моделей заявителя стандарты, по которым FCA оценивает заявку, будут повышены. Кроме того, проверка лиц, отвечающих за управление учреждений электронных денег (EMI) и платёжных учреждений (PI), которые были непостижимы всего несколько лет назад, могут стать стандартом. В настоящее время FCA лишь в некоторых случаях проводит индивидуальные собеседования, чтобы лучше изучить важных лиц, а чаще ограничивается обменом письменными сообщениями между сотрудником, ведущим дело, и компанией-заявителем.

Управление по финансовому надзору ясно дает понять, что ожидает отклонения дополнительных заявок на авторизацию. Когда компания авторизована, ей требуется как минимум в три раза больше ресурсов FCA для отзыва своих разрешений, чем если бы компания никогда не получала разрешения. «Мы ожидаем, что процент отказов, изъятий и отклонений на начальном этапе будет расти, поскольку мы делаем шлюз более надежным», — пишет FCA в своем бизнес-плане.

Исполнительный директор FCA Нихил Рати недавно назначил Эмили Шепперд новым исполнительным директором по выдаче разрешений и отдал приказ нанять еще около 100 сотрудников для обработки разрешений. В результате корпорации должны получать оперативных сотрудников быстрее, так как в настоящее время период ожидания его назначения часто превышает 3 месяца.

ІІ. Более активное вмешательство и более строгий надзор

FCA планирует чаще вмешиваться в режиме реального времени, чтобы защитить клиентов и целостность рынка. Ожидалось, что в 2021–2022 годах FCA примет дополнительные надзорные и правоприменительные меры. Г-н Рати утверждает, что FCA никогда не вернется к легкомысленному реактивному подходу.

FCA признает, что платёжная индустрия быстро трансформировалась после введения в действие Директивы о платёжных услугах и Директивы об электронных деньгах.

Хотя EMI и PI имеют преимущества как для потребителей, так и для бизнеса, FCA обеспокоено влиянием пандемии на финансовую мощь поставщиков платёжных услуг или PSP. Надзорная работа FCA обеспечит финансовую безопасность PI и EMI, а также будет определять компании, подверженные риску, и заранее связываться с ними. С 31 марта 2022 г. по 31 марта 2025 г. FCA будет оценивать, готовы ли платёжные компании соблюдать допустимые отклонения воздействия (максимально допустимое количество перерывов в работе критически важной бизнес-службы), чтобы понять, насколько эффективной была работа FCA по повышению операционной устойчивости финансового сектора.

Помимо этого, будет усилен надзор за недавно получившими разрешение компаниями, которые FCA называет «питомником регулирования», чтобы выявлять любой потенциальный ущерб отрасли. При подаче заявки на лицензию фирма должна представить бизнес-план. Однако программа операций и бизнес-план могут трансформироваться. FCA стремится гарантировать, что предприятия придерживаются своих первоначальных планов и что в случае внесения изменений FCA будет немедленно проинформировано и сможет изучить любые пагубные последствия. Это общее правило для аккредитованных PSP, но немногие из них знали, что такие изменения требуют уведомления властей, даже если это является частью требований к отчетности в соответствии с принципом 11.

ІІІ. Повышенные требования и дополнительный надзор

В последние несколько лет FCA постоянно повышает требования к небанковским поставщикам платёжных услуг. Агентство обеспечивает операционную устойчивость и защиту клиентов финтех-компаний.

The FCA and its plans for the fintech industryНапример, в 2019 году FCA обеспечило применение Принципов и главы 2 BCOBS к EMI и PI. По крайней мере, это означает, что PI/EMI и финансовые учреждения подчиняются одним и тем же правилам маркетинга. В настоящее время FCA рассматривает вопрос о создании «новой потребительской пошлины», которая будет применяться в равной степени к банковским и небанковским учреждениям и налагать дополнительные обязательства на EMI и PI перед клиентами.

Зарегистрированные компании должны иметь достаточные средства, ликвидность и резервы для выплаты ожидаемых обязательств по возмещению ущерба, и FCA хочет обеспечить закрытие предприятий, за которыми оно наблюдает, исключительно в установленном порядке. FCA обязало небанковские PSP иметь стратегию ликвидации. В марте 2021 года FCA опубликовало окончательные рекомендации по операционной устойчивости, призванные повысить и улучшить операционную устойчивость компаний.

FCA выпускает все больше и больше рекомендаций для различных видов бизнеса. Во время пандемии ведомство опубликовало рекомендации для компаний, занимающихся платежами и электронными деньгами, по укреплению пруденциального управления рисками и созданию механизмов обеспечения безопасности денег клиентов. Агентство недавно поручило PayTechs разъяснить разницу между сохранением счетов электронных денег и покрытием FSCS для клиентов. FCA пообещало повысить стандарты защиты и планирования сворачивания деятельности за счёт адресного обмена сообщениями, мониторинга договоренностей EMI/PI и аудита безопасности.

После получения обратной связи в 2020 году в рамках Обзора платёжной среды FCA продолжает создавать правила и рекомендации для платёжных компаний, и мы должны ожидать появления все большего количества нормативных стандартов, ориентированных на PSP.

IV. Аннулирование лицензий

FCA ожидает краткосрочного увеличения числа компаний, разрешение которых будет ограничено за счёт более агрессивного поведения и повышения способности обнаруживать сигналы о неправомерном поведении и возможности быстро приостанавливать или полностью отзывать лицензии.

Агентство будет нацеливаться на бездействующие предприятия в дополнение к недобросовестным операторам.

Есть много предприятий, которые не используют свои лицензии по разным причинам. В лучшем случае причина этого в том, что фирма работает дистрибьютором учреждения электронных денег или оператором платёжного учреждения и, по сути, не использует собственную лицензию. В худшем случае корпорация пользуется «эффектом ореола» регулирования, используя свою лицензию, чтобы её неконтролируемая деятельность выглядела более надежной.

FCA будет более активно проводить стратегию «используй или потеряешь», аннулируя лицензии регулируемых предприятий, которые не начали осуществлять регулируемую деятельность в течение 12 месяцев после утверждения.

V. Больше прозрачности от компаний

FCA стремится предоставлять больше информации о предприятиях, которые оно регулирует, обеспечивать наличие у клиентов адекватных данных для поддержки обоснованных решений и вознаграждать предприятия за улучшение их поведения. Информация должна включать нормативные данные, ранее недоступные для общественности, в том числе требования Службы финансового омбудсмена и подтверждение показателей. Следует ожидать, что FinTech необходимо будет повысить свою прозрачность. Например, банки, даже необанки, такие как Monzo и Starling, в настоящее время вынуждены делиться информацией о жалобах, и эти требования должны применяться к PI и EMI.

Кибер-риск является одной из самых серьезных проблем, с которыми сегодня сталкивается индустрия финансовых услуг. После громких событий, таких как утечка информации из Equifax и эпидемия программы-вымогателя WannaCry, министры финансов и управляющие центральными банками G20 в марте 2017 года признали, что кибер-риски потенциально могут нарушить финансовую систему в глобальном масштабе.

The U.K. FCA operational resilience requirementsВ ответ власти сосредоточились на том, как кибербезопасность влияет на операционную устойчивость. В 2018 году Базельский комитет по банковскому надзору создал рабочую группу по операционной устойчивости с конечной целью «внести вклад, среди прочего, во всемирные усилия, связанные с управлением кибер-рисками».

В декабре 2019 года Управление финансового надзора Великобритании (FCA) начало консультации по нескольким идеям, направленным на повышение операционной устойчивости финансовой отрасли Великобритании. Через пару месяцев после этого разразилась пандемия COVID-19, которая подвергла операционную устойчивость беспрецедентному стрессу, поскольку киберпреступления в финансовой отрасли выросли на 238%.

31 марта 2022 года новые правила FCA по операционной устойчивости наконец вступили в силу после длительного периода консультаций, предложений и написания. Решение было принято вовремя, учитывая растущий риск киберугрозы. Но, похоже, это не привлекло особого внимания отраслевых экспертов, что говорит о том, что многие предприятия могут быть ещё не готовы к переходу.

На что распространяются эти новые правила и какие шаги могут предпринять компании для его соблюдения?

ЧТО ТАКОЕ ЭКСПЛУАТАЦИОННАЯ УСТОЙЧИВОСТЬ?

Новая концепция операционной устойчивости охватывает банки, инвестиционные фирмы, страховые компании, строительные общества, лицензии на электронные деньги, малые учреждения электронных денег, платёжные учреждения, малые платёжные учреждения, поставщиков услуг инициирования платежей (PISP) и поставщиков услуг информации о счетах (AISP) в Соединённом Королевстве.

В соответствии с этой нормативно-правовой базой предприятия должны выполнить несколько задач, таких как определение «важных бизнес-услуг», установление «допустимых отклонений воздействия для максимально допустимого нарушения этих услуг» и выполнение «сопоставление и тестирование до уровня сложности, необходимого для выявления важных бизнес-сервисов, установки допустимых отклонений воздействия и выявления любых уязвимостей в его операционной устойчивости» до 31 марта 2022 года. С этого момента у них есть три года, чтобы гарантировать, что они всегда будут оставаться в пределах допустимых отклонений воздействия. После этой даты компании, обращающиеся за авторизацией, должны пройти оценку операционной устойчивости FCA. Крайний срок для обеспечения того, чтобы они оставались в пределах допустимых отклонений, — 31 марта 2025 года.

Чтобы создать совместимую структуру и провести оценку устойчивости, вы можете выполнить следующие простые шаги, описанные ниже, разбив требования структуры операционной устойчивости FCA.

ШАГ № 1. Определите ключевые бизнес-услуги для обеспечения операционной устойчивости

Регулируемые компании должны признавать важнейшие бизнес-услуги в контексте своих бизнес-моделей в соответствии с критериями операционной устойчивости FCA. Для этого составьте список всех ваших услуг и отметьте те, которые никогда не должны прерываться, потому что это может недопустимым образом повлиять на ваших клиентов или даже на финансовую систему Великобритании в целом.

Вы должны учитывать, что может случиться с вашими клиентами в краткосрочной перспективе, если услуга будет недоступна, чтобы понять уровни вреда для потребителей, которые вы не можете допустить.

Например, если вы предлагаете услуги электронных денег клиентам, которые полагаются на вашу компанию как на основного поставщика платежных услуг, недоступность платёжной карты компании станет для них гораздо большей проблемой, чем недоступность услуги обмена валюты. Крайне важно определить, является ли конкретная клиентская база более уязвимой, чем другая, поэтому вы должны учитывать это при оценке своей клиентской базы. Точно так же вы должны учитывать, какие услуги могут быть нарушены и может ли это поставить под угрозу надёжность, стабильность или устойчивость финансовой системы Великобритании или эффективное функционирование финансовых рынков.

ШАГ № 2. Разберитесь, почему бизнес-сервисы могут потерпеть неудачу

Когда потребитель не может получить к нему доступ или использовать его должным образом, он не работает (т. е. выходит из строя). Вы должны составить список всех процессов и потенциальных областей сбоя, которые относятся к конкретной службе, чтобы лучше понять, что и как может пойти не так. Чтобы служба работала, вам также нужно определить необходимые человеческие, финансовые, информационные и технологические ресурсы.

Допустим, вы определили, что бизнес-услуга по осуществлению платёжных переводов — к примеру, переводы в фунтах стерлингов через Faster Payments — в случае сбоя наносят потребителям неприемлемый ущерб. Эта служба может выйти из строя по разным причинам, одни из которых находятся под вашим контролем, а другие — нет. Например, вы можете потерять доступ к API PSP, который даёт вам доступ к Faster Payments. Другой сценарий — когда ваши клиенты не могут получить доступ к своим платёжным счетам для размещения платёжного поручения, если вы предлагаете исключительно услуги цифровых платежей. Если у вас есть только приложение для смартфона, возможно, ваша служба не будет работать, если программное обеспечение (которое может быть приложением для Android или Apple) недоступно, поскольку оно выступает в качестве единой точки отказа. Однако, если ваше веб-приложение активно, это может означать, что ваша служба перевода платежей все еще работает.

ШАГ № 3. Установите допустимые отклонения воздействия

Вы должны точно определить этап, на котором существенный сбой обслуживания может негативно сказаться на клиентах таким образом, чтобы это нельзя было изменить, либо может нарушить целостность финансовой индустрии Великобритании. В результате вы должны знать, как долго вы можете мириться с недоступностью сервиса.

Например, PSP, который не предлагает услугу платёжных карт, может полагать, что если его служба обработки платежей недоступна более шести часов, вред для его клиентов неприемлем, тогда как небанковский PSP, предоставляющий услугу платёжных карт, может считают, что если его служба денежных переводов недоступна более 24 часов, ущерб для клиентов будет значительным.

Примите во внимание количество и типы (например, уязвимых клиентов) ваших клиентов, которые пострадали, их денежный ущерб, последствия для их жизни, объёмы утечки личной информации, ваши денежные и репутационные потери, а также вашу терпимость к воздействиям при определении того, что представляет собой недопустимый ущерб для клиентов (критичными можно считать убытки, которые могут помешать вашей способности предоставлять услуги или негативно повлиять на финансовый рынок Великобритании).

ШАГ № 4. Составьте список методов, которых следует придерживаться, чтобы предотвратить, адаптировать и справиться с перерывами в работе

После рассмотрения многочисленных сценариев сбоев для вашей важной бизнес-службы вы должны решить, какие шаги следует предпринять, чтобы предотвратить возникновение каждого из них. Подумайте, какие шаги вы можете предпринять, чтобы исправить ошибку и приспособиться к ней. Чтобы исправить их, вы должны признать, что требуются человеческие, финансовые, информационные и технологические ресурсы.

The U.K. FCA operational resilience requirementsНе забудьте проверить, насколько ваши сценарии реагирования и восстановления соответствуют реальности. Обратите внимание, что успешно справиться с перебоями в обслуживании сможет только компания, которая готовится к подобным сценариям заранее. В принципе, вы можете, например, принять инструкции по оплате по телефону, если ваше программное обеспечение для денежных переводов не работает. Однако на самом деле, если вы не научите заранее своих сотрудников тому, как принимать инструкции по оплате по телефону, они не смогут этого сделать в случае перебоя в обслуживании.

Убедитесь, что ваша компания всегда сможет оставаться в пределах допустимых отклонений воздействия, выполнив Оценку операционной устойчивости FCA. Если FCA проверяет вашу компанию и допустимый уровень обслуживания денежных переводов составляет шесть часов, вы должны продемонстрировать FCA, как вы планируете гарантировать, что в случае сбоя клиенты не будут ожидать дольше шести часов.

В результате вы или нанятая третья сторона должны проверить обстоятельства, а также ваши стратегии предотвращения, адаптации и решения проблем. Как указано в заявлении о политике Оценки операционной устойчивости FCA, помните, что ваша устойчивость должна быть продемонстрирована на деле, а не только в концепции. Моделирование в реальном мире часто выявляет остаточные опасности и пробелы в устойчивости, которые вы можете решить.

Важно отметить, что вы несете полную ответственность за любых третьих лиц, которых вы используете для предоставления своих услуг (например, агента EMD), и что это должно учитываться при планировании операционной устойчивости. В зависимости от вашего взаимодействия с этими третьими лицами, вам может понадобиться, чтобы они провели собственную оценку системы операционной устойчивости FCA или были рассмотрены для включения в оценку вашей фирмы.

ШАГ № 5. Установите коммуникационные стратегии

Чтобы уменьшить ущерб, причиняемый критическими сбоями бизнес-служб, вы должны иметь внутренние и внешние методы связи, которые можно внедрить быстро и эффективно. Вы должны быть готовы связаться с соответствующими сторонами и использовать соответствующие каналы во время сбоев в работе. Также должны быть предусмотрены тщательная процедура эскалации и дерево вызовов. FCA также рекомендует заранее рассмотреть уязвимых потребителей и определить, нужны ли вам уникальные методы связи для удовлетворения их потребностей.

ШАГ № 6. Разработайте процедуру, которая позволит вам учиться на собственных ошибках и улучшать вашу систему операционной устойчивости FCA

В дополнение к тестированию вашей системы операционной устойчивости FCA должна существовать процедура, гарантирующая, что после материализации операционного риска вы оцените свою систему операционной устойчивости FCA с учётом того, как ваша компания смогла отреагировать на сбой и обновить структуру.

ШАГ № 7. Проведите собственное исследование и пересмотрите схему операционной устойчивости FCA

Вы должны пересматривать разработанную вами структуру операционной устойчивости не реже одного раза в год, чтобы увидеть, не было ли что-то упущено, и принять во внимание любые изменения в вашей бизнес-модели, такие как добавление новых услуг, использование нового программного обеспечения или любых других третьих сторон, которым вы можете передать на аутсорсинг определённые задачи, существенную модификацию вашей текущей услуги или изменение характеристик вашей клиентуры (например, в течение прошлого года вы могли привлечь более уязвимых клиентов).

Как COREDO может вам помочь?

Если вам нужна профессиональная консультация по вопросам развития бизнеса и обеспечения соблюдения нормативных требований, у нас есть соответствующие консультанты, которые могут вам помочь. Вы можете просмотреть услуги, которые мы можем предложить по этой ссылке: https://coredo.eu. 

Является ли недостаточность или отсутствие какого-либо правдоподобного прогресса в достижении фундаментального соглашения с Европейским союзом до завершения переходного этапа 31 декабря 2020 года основной проблемой в финансовой индустрии Соединённого Королевства? Без долгих размышлений можно утверждать, что ещё до брексита пандемия, вызванная коронавирусом, препятствовала развитию и расширению финансовых технологий в Лондоне, Соединённое Королевство.

Из всех европейских стран Лондон, который долгое время был фаворитом для формирования потенциальных единорогов финансовых технологий, продолжает страдать больше всего.

Были проведены исследования и анализ недавно авторизованных и действующих платёжных систем и учреждений электронных денег (или EMI), небольших интерфейсов прикладного программирования (или API), небольших EMI и служб информации об учётных записях (AIS), службы инициирования платежей (PIS) уполномоченных учреждений в Европейском союзе (ЕС) с августа 2017 года по август 2020 года, чтобы узнать больше о том, что в настоящее время формируется в отрасли.

Для исследования использовалась база данных EUCLID, или Европейская централизованная инфраструктура для надзорных данных. В упомянутой базе данных стратегия заключается в том, чтобы платформа интерпретировала данные, разработанные и используемые Европейским банковским управлением (EBA) для сбора и анализа нормативных наборов информации различных финансовых компаний. Таким образом, был сделан вывод, что в 2017-2018 годах насчитывалось 1.022 полностью авторизированных предприятия; в 2018-2019 годах было 1.108 недавно сертифицированных корпораций; а в 2019–2020 годах это число резко упало до 578, что представляет собой шокирующее снижение на 43% лицензий и разрешений на использование финансовых технологий в Европейском союзе.

Сводка данных об оценке и одобрении институтов FinTech в Соединённом Королевстве и Европейском союзе как до, так и после Brexit 

Количество новых авторизованных/зарегистрированных и действующих PSP в Европе

Fintech, London and Brexit. Is London about to lose its place as the capital of FinTech in Europe

Пандемия, вызванная коронавирусом, привела к резкому снижению валового внутреннего продукта (ВВП) по всей Европе, а давление на индустрию платёжных систем из-за ряда новых платёжных и электронных денежных учреждений, полностью авторизированных ранее, в 2017–2019 годах, были основными причинами такого значительного снижения новых авторизаций с 2019 до 2020 годов.

Эти данные об авторизации FinTech в Европе ясно показывают, что Великобритания — самый большой проигравший. С 2019 по 2020 год в Соединённом Королевстве было выдано примерно на 54% меньше новых разрешений, чем в остальных странах ЕС. Было замечено, что доля Великобритании в новых разрешениях в ЕС снизилась с 56% в 2017–2018 годах до 34% в 2019–2020 годах, когда мы начали изучать процент новых платежей и учреждений электронных денег, официально разрешённых в 2018-2020 годах. Нет сомнений в том, что это произошло не из-за коронавируса.

Доля Соединённого Королевства в недавно авторизованных и активных PSP в ЕС

Fintech, London and Brexit. Is London about to lose its place as the capital of FinTech in Europe

Было время, когда Великобритания представляла примерно половину или около 50% всех платёжных и электронных денег (и некоторых других форм PSP), лицензированных в стране, однако по состоянию на август 2020 года доля Соединённого Королевства составляет всего 31,59% из 3.843 авторизованных PSP. Наметилась определённая траектория снижения доли Великобритании в поступающих лицензиях и разрешениях финансовых технологических учреждений по всей Европе. За три года вклад Лондона упал на ошеломляющие 39%.

Время обсудить Brexit и Лондонский финтех

С неудовлетворительными результатами торговых переговоров между Великобританией и ЕС, с каждым днем становится все более вероятным выход из ЕС, и, помимо неизбежной потери прав на получение иностранных паспортов, есть и другие важные аспекты, которые следует учитывать:

  • Существуют серьезные опасения, что британские финансовые посредники, платёжные организации и учреждения, занимающиеся электронными деньгами, вполне могут в конечном итоге потерять своё участие в клиринге SEPA SCT, SCT Instant и SDD, даже несмотря на то, что Европейский платёжный совет проинформировал своих британских участников весной 2019 г., что они могут продолжать участвовать в SEPA независимо от того, что произойдет с соглашением Brexit о торговых переговорах.
  • Популярный режим временного разрешения, который позволяет европейским предприятиям регистрироваться и запрашивать краткосрочное разрешение на ведение бизнеса в Соединённом Королевстве, будет вновь открыт 30 сентября 2020 года, согласно данным Управления финансового надзора (FCA). До сих пор неизвестно, будет ли Европейский союз или отдельные государства-члены ЕС вводить аналогичный режим временного разрешения для лондонских финансовых учреждений после Brexit. На момент публикации несколько стран-участниц (например, Польша, Германия, Швеция, Франция и Италия) приняли на государственном уровне законодательство, разрешающее доступ к общему рынку определённых финансовых предложений (преимущественно оптовых, таких как совершение сделок с деривативами), даже в случае неблагоприятного исхода по Brexit.
  • Заставляет задуматься мнение Соединенного Королевства по этому вопросу после заключения сторонами переходного соглашения. Безопасность данных является одним из значительных рисков, и Европейский суд недавно постановил, что стандарты безопасности данных США несопоставимы с европейскими. Это решение запрещало обмен информацией из Европы в Америку на основании Соглашения о защите конфиденциальности между ЕС и США. Это фактически повлияет, например, на фирму из Европейского Союза, предоставляющую услуги в стране, на которую распространяется режим временного разрешения, учитывая, что она будет одновременно контролироваться надзорным органом страны происхождения и FCA. Многочисленные финансовые предприятия зависят от IT-гигантов Соединенных Штатов, предоставляющих услуги в области информационных технологий. В этом сценарии, какая структура безопасности данных (ЕС, Великобритания или обе) должна применяться к британским потребителям этих корпораций?
  • Будут ли текущие требования строгой аутентификации клиентов EBA и другие нормативные технические спецификации применимы к европейским предприятиям, работающим в Соединённом Королевстве в соответствии с режимом временного разрешения, и к компаниям, уполномоченным Великобританией?
  • Что касается двустороннего соглашения, ЕС пытается предотвратить любые договоры, требующие подтверждения законодательными органами стран-участниц. Комплексная совместная сделка может контролироваться, при условии гарантии, что сертификация будет необходима только Европейскому парламенту и правительству Соединённого Королевства. Ожидается, что окончание октября 2020 года станет наиболее вероятной целевой датой для достижения этого консенсуса. Если это не будет сделано, маловероятно, что закон будет подписан к 31 декабря 2020 года. Тем не менее, в любом случае, такая договорённость не обеспечит немедленного доступа к единому рынку для предприятий, которые предоставляют ориентированные на клиента финансовые услуги. Совершенно другим альтернативным выбором для финансовой отрасли может быть механизм конкретных обстоятельств комиссии в рамках известного «режима эквивалентности» (который заставляет её рассматривать цель и влияние законов и правил не участвующих государств вместо буквальной имитации), разрешающий особые условия для некоторых из этих предложений в ЕС от стран, не входящих в ЕС, и наоборот. Тем не менее, чтобы сходство было действительным, такое положение должно быть включено в европейское законодательство, регулирующее конкретную категорию предложений. В связи с этим Великобритания попытается убедить парламент ЕС изменить для них всего несколько руководящих принципов, чтобы разрешить использование эквивалентности в качестве аргумента. Даже этот окончательный вариант имеет ограничения, поскольку определение эквивалентности может быть отозвано в любое время и поскольку, как и торговые отношения, оно, вероятно, будет неудачным для розничных финансовых учреждений.

Влияние на индустрию FinTech в ЕС и Великобритании

Очевидно, что крупные финтех предприятия как в Соединённом Королевстве, так и в Европейском союзе уже получили дополнительные разрешения, будь-то в ЕС или Великобритании соответственно. К сожалению, большинство средних и малых платёжных учреждений и учреждений, занимающихся электронными деньгами, в Великобритании и странах ЕС оказались не готовы к незавершенному до сих пор брекситу.

Fintech, London and Brexit. Is London about to lose its place as the capital of FinTech in EuropeГрафик переговоров по торговому соглашению казался амбициозным ещё в 2017 году, и теперь можно оглянуться назад из наиболее пострадавших от Covid-19 европейских стран; это кажется самым нереальным сегодня. Сектора экономики Великобритании и ЕС настолько переплетены и зависят друг от друга, что кажется невозможным упорядоченно демонтировать то, что создавалось почти пятьдесят (50) лет.

Платёжные учреждения и учреждения электронных денег в Великобритании и ЕС должны получить необходимые постановления и разрешения регулирующих органов либо в ЕС, либо в Великобритании, поскольку одобрение переходного этапа после 31 декабря 2020 года маловероятно. Это поможет этим учреждениям избежать политической неопределённости и нормативных ограничений и поддерживать соответствие требованиям в эти трудные для отрасли времена.

Вы можете записаться на бесплатную начальную консультацию с экспертами COREDO, чтобы получить рекомендации по регуляторным лицензиям и разрешениям в ЕС или Великобритании, если вы являетесь финтех-компанией и начинаете задумываться о том, как сохранить бизнес в ЕС или Великобритании (Лондон) после Brexit, не теряя при этом соответствия нормативным требованиям.

С момента появления в конце 1990-х в обиходе электронных денег или e-money, их использование росло экспоненциально. Это видно на Рисунке 1 ниже:

Beneath the Surface of Banks versus Electronic Money Institutions

Один конкретный сценарий был в Соединенном Королевстве, когда 4% взрослых клиентов страны использовали электронные деньги в качестве способа оплаты. По статистике, по оценке Управления финансового надзора (FCA), это увеличение на 3%. Хотя такой рост и фиксируется по статистическим показателям, некоторые данные позволяют предположить, что, возможно, большинство этих пользователей на самом деле и не знают, что они платят с помощью электронных денег, и у них есть лишь минимальные знания касательно дифференциации электронных денег и депозитов. Для них, возможно, вся разница между электронными деньгами и депозитами почти полностью сводится к сравнению «Учреждение электронных денег против банка» в отношении безопасности, которой они пользуются, когда речь идет о неспособности эмитента погасить долги.

Управление финансового надзора заметило это не так давно и осознало, что им необходимо опубликовать официальное письмо главным исполнительным директорам (генеральным директорам) существующих EMI, требуя от них прямо разъяснять своим клиентам и пользователям разницу между упомянутыми методами.

Из-за этой проблемы было бы правильным предоставить дополнительную информацию по этой теме, и вы найдёте её именно в этой статье. Мы дадим разъяснения о разнице между депозитами и электронными деньгами с точки зрения клиентов, учитывая, как традиционные банковские учреждения и EMI используют и защищают средства клиентов и где эти средства хранятся. Теперь мы можем сказать, что разница между EMI и банками с точки зрения их балансов может быть решающим фактором между электронными деньгами и депозитами.

Для тех, у кого есть депозиты и фонды электронных денег, а также для EMI, как для старых, так и для новых игроков на рынке электронных денег, эта статья должна быть поучительной.

Кто является эмитентом депозитов и электронных денег?

Создание обязательства (например, долга) на балансе эмитента является общепринятым пониманием эмиссии. Подобно тому, как учреждение, выпускающее корпоративные облигации, имеет долговое обязательство на своем балансе, физическое лицо может иметь обязательство по ипотечному кредиту, или долг перед банком возникает через двадцать-тридцать лет, знают они об этом или нет. Депозиты и электронные деньги выпускаются теми же субъектами, что и все остальные финансовые продукты.

Кроме того, выпуск депозитов, часто известный как «акцепт», является строго контролируемой операцией, в основном ограниченной финансовыми учреждениями. Согласно исследованию Европейской службы банковского надзора (EBA) в 2014 году под названием «Отчёт для Европейской комиссии о периметре кредитных организаций, созданных в государствах-членах», важным является понимание двух концепций:

  • что только некоторое количество кредитных компаний предоставляет депозиты;
  • что не все депозиты выдаются кредитными компаниями.

Что касается первой концепции, некоторые кредитные компании считаются «кредитными учреждениями», даже если они не предлагают вклады, а выпускают «другие возвратные средства» и выдают кредиты за счёт собственных средств.

Что касается второй концепции, почтовые жиро-учреждения (POGI), обычно называемые «почтовыми банками», являются подходящим примером, поскольку известно, что некоторые из них могут принимать депозиты. Это соответствует статье 1 (2) Регламента (ЕС) № 1074/2013 и EBA в 2014 году, хотя во многих странах они не соответствуют критериям «кредитной организации».

Банки с полным спектром услуг, кредитные учреждения, ипотечные банки, сберегательные кассы и почтовые сберегательные кассы — вот некоторые фирмы, которые составляют сектор кредитных учреждений Европейского Союза. На Рисунке 2 ниже вы можете увидеть, какой вклад каждая страна внесла в общее количество юридических учреждений или организаций (слева) и активов (справа).

Beneath the Surface of Banks versus Electronic Money Institutions

Типы компаний, которые осуществляют выпуск электронных денег, более разнообразны, чем те, которые осуществляют депозитную деятельность. Поставщики электронных денег перечислены ниже:

  • Учреждения электронных денег или EMI;
  • Кредитные учреждения (то есть банки);
  • Учреждения почтовых отделений (также известные как «почтовые банки», как, например, почтовые отделения в Соединенном Королевстве);
  • Центральные банки стран и органы государственной власти в периоды, когда они не выполняют функции денежно-кредитного органа или другого органа государственной власти.

Большая часть сектора электронных денег фактически выпускается кредитными учреждениями, которые являются подгруппой денежно-кредитных финансовых учреждений (МФО), как показано на Рисунке 3:

Beneath the Surface of Banks versus Electronic Money Institutions

Иными словами, на данный момент депозиты до востребования и электронные деньги сосуществуют в пассивах балансов кредитных организаций.

В некоторых случаях организации, которые изначально могли квалифицироваться как учреждения электронных денег, в конечном итоге получают лицензию на приём депозитов, присоединяясь к индустрии денежных финансовых учреждений.

Revolut Ltd. является одной из иллюстраций этого, поскольку она использовала свою банковскую лицензию из Литвы для открытия защищенных депозитных счетов в Болгарии, Хорватии, Кипре, Эстонии, Греции, Латвии, Мальте, Румынии, Словакии и Словении, но не в Соединенном Королевстве, где она по-прежнему ведет бизнес как EMI.

Банк против учреждения электронных денег: сравнение балансов

Чтобы понять разницу между упомянутыми финансовыми продуктами и разобраться в теме «Учреждения электронных денег против Банков», необходимо сначала развеять широко распространенное заблуждение относительно природы текущего счёта.

Согласно опросу, проведенному в Австрии в 2020 году, 68% из двух тысяч участников опроса считают, что банковские сбережения и валюта гарантированы золотом. В 2009 году другое исследование двух тысяч британцев показало, что 74% участников считают себя законными владельцами средств на своем текущем счёте.

Обе концепции явно неверны. В юридической литературе давно признано, что банковские депозиты на самом деле представляют собой ссуды банкам. В этом смысле слово «депозит» может быть обманчивым, поскольку оно подразумевает относительно надёжный надзор, распоряжение имуществом или доверие.

Однако депозитный договор часто составляется таким образом, что банк не удерживает наличные деньги вкладчика на хранении; деньги не откладываются и не резервируются. Вместо этого банк может свободно использовать деньги по своему усмотрению и смешивать (то есть совмещать) их со своими собственными средствами при условии, что он возвращает ту же сумму вкладчику. Похоже, что в конечном итоге все сводится к отличиям между институтом электронных денег и банком.

В результате, когда вкладчик размещает средства в банке, это физическое лицо не является фактическим владельцем этих денег. Это лишь один из многих клиентов, которым банк должен.

Деньги, которые лицо имеет на счёте у кредитора, — это деньги, которые компания должна этому лицу. Это дает вам гарантию возврата денег, и такая гарантия в нашей культуре называется «деньгами».

Давайте теперь посмотрим на перспективы учреждений электронных денег или EMI. В этом отношении они довольно сопоставимы, поскольку электронные деньги представляют собой как кредитное требование, предъявляемое держателем к учреждению электронных денег, так и долговое обязательство учреждения перед владельцем счёта электронных денег. В целях эффективности общество считает, что электронные деньги можно сравнить с банковскими депозитами, поскольку и те, и другие используются в качестве способов оплаты покупок. Учреждение электронных денег гарантирует возврат или перемещение требуемых денег точно так же, как это делают банки.

Глядя на другую важную часть отрасли, банковские депозиты и электронные деньги отличаются друг от друга, и причина в том, как кредитные компании и учреждения, занимающиеся электронными деньгами, позволяют формировать свои балансы.

Уникальную характеристику кредитных фирм по сравнению с учреждениями электронных денег можно увидеть в концепции, согласно которой даже при том, что кредитные фирмы могут смешивать счета, предоставленные их клиентами, с собственными деньгами компаний, и даже использовать и то, и другое в своих интересах (например, выдавая ссуды на свои собственные средства), EMI должны отделять средства своих компаний от средств своих клиентов, следовательно, сохраняя их обособленными. Да, учреждения электронных денег могут удерживать средства своих клиентов, однако им не разрешается использовать их в своих целях, кроме чисто деловых операций, таких как выпуск и получение электронных денег.

Это означает, что в реальных сценариях, когда банки держат 1 фунт стерлингов на счёте (то есть денежные резервы в центральных банках или остатки на счетах «ностро» в других банковских фирмах), на каждые 10 фунтов стерлингов долгов в электронных деньгах (чаще это называется «банковской деятельностью с частичным резервированием», что означает, что банку разрешено использовать средства, которые были бы неиспользованными или стагнирующими, для получения прибыли за счёт процентных ставок по новым кредитам), Учреждения электронных денег должны защищать 10 фунтов стерлингов за каждые 10 фунтов стерлингов выпущенных ими обязательств в области электронных денег (в этом случае они обязаны поддерживать постоянную пропорцию или «паритет»). Это решение основано на статьях 21 и 22 Положения об электронных деньгах 2011 г. и статье 7(1) Директивы 2, статьях 21 и 22 Положения об электронных деньгах 2011 г. и статье 7(1) Директивы 2009/110/EC009/110/EC.

Кроме того, в отличие от кредитных учреждений в том, что касается депозитов, учреждениям электронных денег не разрешается предоставлять кредиты со счетов, принятых для торговли электронными деньгами, и в случае, если они это делают, такое решение должно быть поддержано и разрешено только для осуществления фактических платежей. Это указано в статье 32(2) Положения об электронных деньгах 2011 года и в статье 6(1) Директивы 2009/110/ЕС).

Объяснение может быть более понятным, если вы посмотрите и сравните балансы учреждений электронных денег (на рис. 4) и кредитных фирм (на рис. 5). У EMI более ограниченный баланс, чем у кредитных организаций. Требуется поддерживать паритет между обязательствами по электронным деньгам и защищенными активами, и это приведет к тому, что у них будет меньше места для других записей на балансе компании.

Beneath the Surface of Banks versus Electronic Money Institutions

Как указывалось ранее, на каждый фунт электронных денег, выпущенных клиентам, они должны хранить один фунт в активах, которые защищены и отделены от счёта их компании. Обычно учреждения электронных денег имеют защищенные счета в других кредитных компаниях или даже в центральных банках и иногда инвестируют в более ликвидные активы. Также весьма вероятно, что есть случаи, когда они используют страхование для защиты средств. Такая стратегия больше известна как «PSD Bond».

Принимая во внимание тот факт, что по закону кредитным компаниям разрешено выделять деньги от своих клиентов, эта сумма может быть использована для финансирования большего количества кредитов и выхода из банков, и даже может быть заменена более доходными активами, такими как кредиты (например, транзакции от банков, получающих депозиты и выплачивающих депозиты по более низкой ставке, чем та, которую они обычно взимают со своих кредиторов по кредитам). Рисунок 5 ниже иллюстрирует, как может выглядеть баланс кредитной организации:

Beneath the Surface of Banks versus Electronic Money Institutions

В отличие от ситуации с учреждениями электронных денег, деньги, которые кредитные учреждения должны своим кредиторам, в основном поддерживаются менее ликвидными кредитами и лишь минимумом ликвидных активов. Без какой-либо специальной поддержки со стороны центрального банка, банки не смогли бы выполнить своё обещание вернуть деньги клиентов, даже если бы они хотели призвать свои банки сделать это (позволяя им занимать резервы у центральных банков или деньги из хранилищ в больших объёмах и на более гибких условиях).

С другой стороны, у учреждений электронных денег достаточно денег, чтобы покрыть гипотетический неожиданный спрос на снятие или перевод денег от всех своих клиентов.

Здесь все становится немного сложнее из-за того, где учреждения электронных денег хранят деньги. Ответ заключается в том, что часто кредитные учреждения (или банки) не поддерживают точное соответствие сумм в фондах с аналогичной ликвидностью (например, в центральном банке). Вопрос о том, потеряет ли клиент деньги, хранящиеся в его электронных кошельках, если банк, в котором Учреждение электронных денег хранит свои обеспеченные денежные средства, обанкротится, является источником серьезных споров (что приводит к неплатёжеспособности).

Согласно оценке, те, кто владеет электронными деньгами, теряют средства, поскольку Схема компенсации финансовых услуг (FSCS) не распространяется на депозиты, сделанные финансовыми учреждениями (включая EMI) в кредитных учреждениях (примите во внимание, что даже если эти депозиты были защищены, защита будет неэффективной, потому что они защищены только на сумму до 85 000 фунтов стерлингов, а EMI иногда хранят миллионы долларов своих клиентов на объединенных счетах).

В любом случае тот факт, что Учреждения электронных денег имеют все средства, необходимые для удовлетворения гипотетического неожиданного спроса со стороны своих клиентов на снятие или перевод денег, и что в случае неплатёжеспособности эти финансы будут доступны для рассредоточения по электронным владельцев кошельков, может помочь частично подробно описать, как получилось, что, в отличие от электронных денег, банковские депозиты, как правило, практически гарантированы администрацией страны. Схема компенсации финансовых услуг (FSCS) в Соединенном Королевстве обеспечивает защиту вкладчиков на суммы до 85 000 фунтов стерлингов. Это ещё одно различие между банком и учреждением электронных денег.

Как насчет финансовых фирм, которые печатают как бумажные, так и электронные деньги? Это несколько необычный вопрос, и о нём мало что было опубликовано. Согласно исследованию, когда кредитные организации выпускают электронные деньги, ограничения разделения не применяются в соответствии с законодательством Соединенного Королевства (и, как было отмечено ранее, при внесении депозитов) — они применимы исключительно к банковским учреждениям и учреждениям электронных денег.

В Европейском союзе (ЕС) не так много банков выпускают электронные деньги, и их балансы также плохо документированы. Хотя есть несколько случаев. Возьмём в качестве примера такой случай: исследования показали, что Люксембургская комиссия по надзору за финансовым сектором («CSSF») разрешила PayPal использовать 35 % наличных средств, депонированных для держателей электронных денег, для предоставления кредита. PayPal имеет банковскую лицензию в Люксембурге, но, похоже, выпускает исключительно электронные деньги.

Исследователи могут предположить, что балансы кредитных учреждений, которые одновременно генерируют депозиты и электронные деньги, могут напоминать что-то подобное, основываясь на скудных данных на рисунке 6.

Beneath the Surface of Banks versus Electronic Money Institutions

Результат спора: электронные деньги против банковских депозитов

В то время как депозиты и ссуды в виде электронных денег (гарантия возмещения по требованию), выдаваемые кредитными учреждениями, поддерживаются займами и, в меньшей степени, бункерными денежными средствами и резервами в центральном банке, которым является кредитное учреждение, обязательствами в области электронных денег (еще одно обещание полной оплаты по требованию), эмитированные учреждениями электронных денег, поддерживаются в финансовых активах их балансов эквивалентным размером средств, обеспеченных учреждениями электронных денег в фондах кредитных учреждений.

Однако долги или обязательства недостаточно ликвидны, и кредиторы могут не погасить долг в соответствии с первоначальным соглашением (или дефолтом). Вкладчики, скорее всего, потеряют доход, если банк обанкротится из-за массовых неплатежей по кредитам, потому что они являются обычными кредиторами компаний. Когда эти два финансовых продукта создаются одним и тем же предприятием, применяются одни и те же принципы.

Как COREDO может вам помочь?

Если вы новичок в отрасли или действующее учреждение электронных денег и у вас есть вопросы об учреждениях электронных денег и банках, вы можете связаться с нашей командой в COREDO. Вы можете посетить наш веб-сайт по адресу https://coredo.eu/.

Кроме того, мы можем помочь вам понять практические и юридические аспекты защиты, обеспечения безопасности счетов и индустрии выпуска электронных денег в более широком смысле. Мы здесь, чтобы провести вас не только через сложный процесс лицензирования для учреждений, занимающихся электронными деньгами, но и помочь вам понять, как развивать вашу компанию, занимающуюся электронными деньгами.

Страна с высоким уровнем риска: что это?

High-risk countriesСтрана с высоким уровнем риска — это юрисдикция, представляющая существенную угрозу для мировой финансовой системы в связи с тем, что она в недостаточной мере внедряет, или же вовсе не внедряет меры по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма.

Информация в данной статье касается только компаний, которые зарегистрированы и осуществляют деятельность на территории Чехии. В то же время, 90% информации применимы и к другим юрисдикциям в ЕС.

В разделе 9(1)(a)(3) Закона № 253/2008 Свода законов, о некоторых мерах против легализации доходов от преступной деятельности и финансирования терроризма указано, что странами с высоким уровнем риска следует считать страны, которые признаны таковыми на основании постановления Европейского Союза или по какой-либо другой причине.

Нормативным актом, который непосредственно применим на территории Европейского Союза, является Делегированный регламент Комиссии (ЕС) 2016/1675 от 14 июля 2016 года, дополняющий Директиву (ЕС) 2015/849 Европейского парламента и Совета. В нем даются разъяснения касательно того, как и по каким причинам страна может быть внесена в список стран с высоким уровнем риска.

В Финансово-аналитическом управлении (FAÚ) также считают важным список стран с высоким уровнем риска, который был составлен и опубликован Группой разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF).

Страны с высоким уровнем риска: списки

При определении относится ли конкретная страна к числу юрисдикций с высоким уровнем риска для финансовой системы, рекомендуется руководствоваться следующими списками:

Списками FATF. Данная влиятельная межправительственная организация создала два списка:

  • черный список, в который включены страны с высоким уровнем риска, требующие призыва к действиям. Для стран из этого списка характерны серьёзные недостатки в сфере ПОД/ФТ, которые несут непосредственную угрозу международной финансовой системе.
  • серый список включает страны под усиленным мониторингом, которые активно сотрудничают с FATF для скорейшего устранения имеющихся недоработок в сфере ПОД/ФТ.

Списком Еврокомиссии, который во многом дублирует упомянутые выше списки FATF. Он содержится в приложении к Регламенту (ЕС) 2016/1675, дополняющему Директиву (ЕС) 2015/849.

Все указанные списки являются обязательными для лиц и компаний, которые обязаны соблюдать принципы, перечисленные в Законе о ПОД/ФТ. Им рекомендуется применять усиленные меры по отношению к клиентам, происходящим из стран, включённых в один из вышеупомянутых списков.

Сводный список стран с высоким уровнем риска от FATF и Еврокомиссии по состоянию на 21 октября 2022 года выглядит следующим образом:

  • Афганистан (AFG) — входит в список Европейской комиссии
  • Албания (ALB) — входит в список FATF
  • Барбадос (BRB) — входит в оба списка
  • Буркина Фасо (BFA) — входит в оба списка
  • Филиппины (PHL) — входит в оба списка
  • Гибралтар (GIB) — входит в список FATF
  • Гаити (HTI) — входит в оба списка
  • Иран (IRN) — входит в оба списка
  • Ямайка (JAM) — входит в оба списка
  • Йемен (YEM) — входит в оба списка
  • Южный Судан (SSD) — входит в оба списка
  • Иордания (JOR) — входит в оба списка
  • Каймановы острова (GYM) — входит в оба списка
  • Камбоджа (KHM) — входит в оба списка
  • КНДР (PRK) — входит в оба списка
  • Мали (MLI) — входит в оба списка
  • Марокко (MAR) — входит в оба списка
  • Мьянма (MMR) — входит в оба списка
  • Никарагуа (NIC) — входит в оба списка
  • Пакистан (PAK) — входит в оба списка
  • Панама (PAN) — входит в оба списка
  • Сенегал (SEN) — входит в оба списка
  • Объединенные Арабские Эмираты (ARE) — входит в список FATF
  • Сирия (SYR) — входит в оба списка
  • Тринидад и Тобаго (TTO) — входит в список Европейской комиссии
  • Турция (TUR) — входит в список FATF
  • Уганда (UGA) — входит в оба списка
  • Вануату (VUT) — входит в список Европейской комиссии
  • Зимбабве (ZWE) — входит в список Европейской комиссии
  • Демократическая Республика Конго (COD) — входит в список FATF
  • Мозамбик (MOZ) — входит в список FATF
  • Танзания (TZA) — входит в список FATF

В Законе № 253/2008 Свода законов, О некоторых мерах против легализации доходов от преступной деятельности и финансирования терроризма, который также часто называют «Законом о борьбе с отмыванием денег» или «Законом о ПОД/ФТ«, прописано, кто именно попадает в категорию политически значимых лиц (на английском: “Politically exposed person” или коротко “PEP”).

Однако определение, которое даётся в данном законе, может трактоваться по-разному, из-за чего, иногда, возникает некоторая путаница. В связи с этим Финансово-аналитическое управление (FAÚ) выпустило Методическую инструкцию №7 от 22 ноября 2022 года с уточнением касательно того, кого именно можно называть политически значимым лицом. Конкретный список государственных функций, обуславливающий попадание лица в категорию политически значимых персон можно найти на сайте FAÚ.

Информация в данной статье касается только компаний, которые зарегистрированы и осуществляют деятельность на территории Чехии. В то же время, 90% информации применимы и к другим юрисдикциям в ЕС.

Государственные функции и посты, позволяющие отнести человека в категорию PEP

В соответствии с информацией, содержащейся в Методической инструкции №7, опубликованной FAÚ, в перечень политически значимых персон попадают:

  • Лица, занимающие высшие государственные посты (президент, премьер-министр, руководитель канцелярии президента, глава администрации и его заместители, министры и их заместители, члены парламента, сенаторы и т.д.);
  • Главы и сотрудники центральных органов государственной администрации (Чешского статистического управления, Чешского горного управления, Управления промышленной собственности, Государственного управления материальных резервов, Управления национальной безопасности и т.д.);
  • Председатели и заместители руководящих органов политических партий и политических движений;
  • Руководители местных органов власти (мэры и их заместители, секретари муниципалитетов, губернаторы и их заместители и т.д.);
  • Судьи Верховного и Конституционного судов;
  • Члены правления Центрального банка;
  • Старший офицерский состав вооруженных сил;
  • Руководящие лица дипломатических миссий (послы, генеральные консулы, поверенные в делах, члены Европейского парламента и т.д.);

Как определить, относится ли конкретный человек к категории PEP?

Politically exposed person: who is itСогласно общепринятому определению, в перечень политически значимых персон включаются лица, которые в силу своего положения и влияния потенциально могут быть вовлечены в коррупцию и взяточничество.

Для того чтобы определить, попадает ли тот или иной человек в данную категорию, необходимо руководствоваться как Законом о борьбе с отмыванием денег, так и Методической инструкцией №7 от FAÚ, поскольку законодательное определение политически значимых лиц ограничивается общими фразами и не дает исчерпывающего перечня государственных функций, исполняя которые человек получает статус PEP.

Отдельно отметим, что в соответствии с разделом 4(5)(b)(1) Закона о ПОД/ФТ, к категории политически значимых лиц относят близких родственников лиц, указанных в перечне, а также тех, кто имеет с ними тесные деловые отношения.

К сожалению, каких-либо списков политически значимых лиц не существует. То есть, в каждом конкретном случае, перед совершением сделки или началом деловых отношений обязанным лицам придётся выяснять, входит ли потенциальный клиент/контрагент в число PEP. Процедуры, позволяющие определить, имеет ли человек статус PEP — это неотъемлемая часть системы внутренней политики любой компании, которая обязана идентифицировать своих клиентов. Каждая проверка должна проводиться в полном объёме, а сведения о ее результатах должны быть зафиксированы в письменной форме.

Процедура определения статуса политически значимых лиц: в чём суть?

Для определения, относится ли человек к категории PEP, рекомендуется:

  • провести исследование через интернет, используя национальный список государственных функций и постов;
  • использовать платные онлайн-ресурсы, помогающие идентифицировать политически значимых лиц на основе информации из открытых источников (например, https://www.pepcheck.cz/);
  • получить письменное заявление от клиента/контрагента.

При этом важно, чтобы человек был в полной мере проинформирован о значении статуса политически значимого лица в контексте Закона о борьбе с отмыванием денег. Также в условиях сотрудничества необходимо прописать обязательства клиента уведомлять об изменении своего положения во время делового сотрудничества.

В Методической инструкции №7 от FAÚ рекомендуется использовать более чем одну из указанных методик для проверки каждого конкретного клиента.

Как действовать, если статус политически значимого лица подтверждён?

В подобных ситуациях лица и компании, которые по закону обязаны проводить проверку своих клиентов, должны применять определённую процедуру. Она предусмотрена в разделе 9a Закона о ПОД/ФТ и предполагает усиленную идентификацию и контроль клиента. Обязательным является и определение источников происхождения средств политически значимых лиц.

Методическая инструкция №7 от FAÚ разрешает обязанным лицам подразделять клиентов со статусом PEP на группы с более высоким и более низким уровнем риска ОД/ФТ. Соответственно, к каждой группе могут применяться разные меры контроля, пропорциональные риску.

К примеру, политически значимым лицам с низким уровнем риска достаточно аффидевита (письменного заявления) от клиента, чтобы подтвердить происхождение средств, а при проверке клиентов со статусом PEP из группы с высоким уровнем риска рекомендуется использовать другие источники информации (например налоговые декларации, выписки по банковским счетам и т.д.).

Также следует помнить, что в статье 15(2) Закона о ПОД/ФТ, указывается, что в случае если политически значимое лицо отказывается предоставить сведения о происхождении средств или других активов, используемых в сделке, обязанное лицо не должно сотрудничать с ним ни в каком виде.

Потребители платёжных услуг теперь имеют больший комфорт и более широкий спектр возможностей благодаря всестороннему внедрению FinTech и расширению индустрии платежей. Однако прогресс чаще всего приводит к появлению и новых опасностей, которые не были должным образом предвидены с самого начала. Неплатёжеспособность платёжных учреждений (PI) и учреждений электронных денег (EMI) и вытекающее из этого воздействие на их потребителей — две опасности, которые были признаны в последнее время.

Есть доказательства того, что существовавшая ранее процедура банкротства PI и EMI не удовлетворяла потребителей. Потребителям было отказано в доступе к своим финансам в течение длительных периодов времени, и они получали более низкие платежи после вычета затрат на распределение в некоторых известных административных ситуациях, связанных с PI и EMI.

Для решения этих проблем в июне 2021 года были приняты Положения о несостоятельности платёжных учреждений (PI) и учреждений электронных денег (EMI). Они были разработаны с особым режимом администрирования для обновления архитектуры неплатёжеспособности платёжных учреждений и учреждений электронных денег в Соединенном Королевстве.

Для чего был создан особый режим управления?

Положения о несостоятельности платёжных учреждений (PI) и учреждений электронных денег (EMI) 2021 года были в основном созданы на основе Специальных административных правил инвестиционного банка (IBSAR) 2011 года. Это связано с тем, что властям и специалистам по несостоятельности гораздо проще принять структуру, к которой они привыкли. Это помогло создать стандартный режим специального администрирования для фирм, находящихся под надзором FCA (Управления финансового надзора), и упорядочить британскую архитектуру банкротства.

The special administration regime under payment institution (PI) and electronic money institution (EMI) insolvency regulationsОднако основные цели Положений о несостоятельности 2021 года для платёжных учреждений (PI) и учреждений электронных денег (EMI) отличались от целей IBSAR. Положения о несостоятельности PI и EMI 2021 года установили режим специального администрирования с тремя основными целями:

  1. Чтобы обеспечить оперативное восстановление соответствующих средств;
  2. Чтобы гарантировать оперативную связь с администраторами платёжных систем, Регулятором платёжных систем, Банком Англии, Казначейством Её Величества и FCA;
  3. Чтобы сохранить организацию как жизнеспособный бизнес или закрыть её с наибольшей выгодой для заинтересованных сторон.

Специалист по неплатёжеспособности, выбранный в качестве специального администратора, может выбрать, какая из этих целей должна быть приоритетной, но все они должны быть выполнены. Когда FCA указывает, что конкретная цель должна иметь приоритет, общее правило не действует.

FCA не может ставить цели по прихоти и всегда будет обязано действовать добросовестно и в общественных интересах, после консультаций с Казначейством и Банком Англии.

Кто имеет право инициировать административную процедуру?

Судебный приказ может инициировать введение специального администрирования. Для этого участник одной из вовлеченных сторон должен подать заявление. В соответствии с Пунктом 8 Положения о несостоятельности платёжного учреждения (PI) и учреждения электронных денег (EMI) 2021 года заявление может подать:

  1. само учреждение;
  2. директора учреждения;
  3. кредиторы учреждения;
  4. лицо, ответственное или предположительно ответственное за вклад в активы учреждения в случае его ликвидации;
  5. сразу несколько из вышеупомянутых сторон;
  6. Управление финансового надзора (FCA);
  7. Государственный секретарь.

Основания для обращения в суд будут различаться в зависимости от типа заявителя. В целом их можно разделить на три типа:

  1. учреждение является или может оказаться неспособным полностью погасить свои обязательства,
  2. специальный административный приказ был бы честным и справедливым,
  3. передача учреждения в администрацию будет полезна для общего блага.

Первые шесть упомянутых выше сторон могут подать заявление, используя основания a и b, то есть неспособность учреждения оплатить свои обязательства или справедливость. Между тем, Государственный секретарь может перевести это учреждение в режим специального управления на основании пунктов b и c, то есть справедливости и общественных интересов.

Как упоминалось ранее, Положение о несостоятельности платёжной организации (PI) и организации электронных денег (EMI) 2021 года было создано в соответствии с IBSAR, в котором также используется термин «добросовестность», который в обоих случаях является более краткой версией фразы «справедливость и беспристрастность», как указано в разделе 93 (8) Закона о банковской деятельности от 2009 года.

Этот вопрос был поднят во время консультации с Министерством финансов Её Величества, где было заверено, что решение о справедливости будет оставлено на усмотрение суда, что сведёт к минимуму любые потенциальные негативные последствия для учреждений, которые всё ещё функционируют как действующие предприятия. PI и EMI в Соединенном Королевстве не должны сильно беспокоиться по таким пустякам, поскольку по закону суды обязаны определять, что справедливо, а что нет.

Как определяются пулы активов?

В соответствии с Положением о платёжных услугах от 2017 года (PSR) и Положением об электронных деньгах от 2011 года (EMR) как платёжные учреждения, так и учреждения, занимающиеся электронными деньгами, известные как «соответствующие фонды», подлежат строгим мерам безопасности в отношении активов своих клиентов.

Активы, которые классифицируются, размещаются на счёте, принимаются на счёт или приобретаются в соответствии с EMR или PSR, а также любые поступления от страхового полиса или гарантии, которые хранятся на счёте в соответствии с EMR или PSR, входят в имущественный пул.

Для учреждений электронных денег релевантными средствами являются те средства, которые были собраны в обмен на выпущенные электронные деньги. При этом как для платёжных организаций, так и для организаций электронных денег, которые предоставляют платёжные услуги, не связанные с выпуском электронных денег, соответствующие средства включают:

  • суммы, полученные от потребителя платёжных услуг или в его пользу для осуществления платёжной операции;
  • суммы, полученные от поставщика платёжных услуг для осуществления платёжной операции от имени потребителя.

The special administration regime under payment institution (PI) and electronic money institution (EMI) insolvency regulationsКак указано в Положениях о несостоятельности платёжного учреждения (PI) и учреждения электронных денег (EMI) 2021 года, администратор должен провести сверку как можно скорее после своего назначения в соответствии с процедурой, использованной учреждением, когда оно в последний раз выполняло сверку.

Сверка предполагает определение того, соответствует ли общая сумма соответствующих средств, которые платёжная организация или организация, занимающаяся электронными деньгами, должна защищать, общей сумме соответствующих защищаемых средств. Записи и заявления учреждения, появившиеся сразу после предыдущей сверки, должны служить основой для сверки.

Эта процедура сверки в режиме специального администрирования направлена ​​на выявление потенциальных излишков или дефицитов в пуле активов и сверку их с собственным финансовым счётом учреждения.

Кроме того, любой дефицит в пуле активов, который определяется администратором и который не может быть покрыт за счёт вычета из активов учреждения, должен пропорционально распределяться между всеми клиентами, для которых учреждение поддерживает необходимые суммы в пуле активов.

Кроме того, в случае учреждений электронных денег, которые предлагают как платёжные услуги, связанные с электронными деньгами, так и платёжные услуги, не связанные с выпуском электронных денег, администратору не разрешается компенсировать любой дефицит в одном пуле активов за счёт любых соответствующих средств или финансовых активов, хранящихся в других пулах. Это означает, что пул активов несвязанных платёжных услуг не может быть использован для восполнения дефицита пула активов, состоящего из средств, связанных с выпуском электронных денег, и наоборот.

Контрольная дата в режиме особого администрирования

Администратор может установить «контрольную дату», чтобы предоставить соответствующие средства клиентам учреждения, как только это станет практически возможным.

Контрольная дата — это дата, до которой кредиторы должны подать свои требования. Без этого администратору, возможно, придется долго ждать, прежде чем он сможет фактически оплатить претензии. В соответствии с механизмом контрольной даты администратор может производить распределения на основе соответствующих заявок на получение средств, полученных к определённой дате.

Администратор может установить два разных типа контрольной даты: конечная контрольная дата, иногда называемая «жёсткой» контрольной датой, и промежуточная контрольная дата. Потребителям должно быть предоставлено достаточно времени после того, как уведомление было выпущено, чтобы оценить и подать любые денежные требования до контрольной даты.

Без разрешения суда, которое он предоставит по запросу администратора, администратор не может установить жёсткую контрольную дату. Суд может дать разрешение на установление жёсткой контрольной даты только в тех случаях, когда:

  1. установлено, что администратор сделал всё, что в его силах, чтобы найти и связаться с кем-либо, кто может иметь право на возврат соответствующих средств;
  2. считает, что если будет установлена ​​жёсткая контрольная дата, нет разумной перспективы того, что администратор получит требования о возврате соответствующих средств после этой даты.

Таким образом, установление жёсткой контрольной даты учитывает общие интересы потребителей рассматриваемой платёжной организации или учреждения электронных денег, а Положения о несостоятельности платёжной организации (PI) и учреждения электронных денег (EMI) 2021 года предусматривают конкретные рекомендации, позволяющие избежать появления потенциальных просроченных заявителей.

Непрерывность оказания услуг в режиме особого администрирования

Положения о несостоятельности платёжного учреждения (PI) и учреждения электронных денег (EMI) от 2021 года требуют, чтобы услуги, необходимые для эффективного администрирования, предоставлялись непрерывно.

Когда учреждение переходит в режим администрирования, оплата любых неоплаченных сборов, причитающихся учреждению, которые были начислены до даты начала администрирования, не может быть требованием поставщика.

The special administration regime under payment institution (PI) and electronic money institution (EMI) insolvency regulationsПоэтому, если какие-либо сборы не были полностью компенсированы до начала администрирования, основной поставщик должен будет продолжать предоставлять услуги или не должен прекращать это из-за неуплаты. Непрерывность предоставления нижеперечисленных услуг особо упоминается в рамках специального административного режима:

  • услуги, связанные с защитой соответствующих средств (например, предоставление банковского счёта для соответствующих средств или страховых гарантий);
  • компьютерное оборудование или программное обеспечение, используемое учреждением;
  • финансовая информация и бизнес-отчёты;
  • инфраструктура, обеспечивающая услуги цифровой связи
  • обработка данных и хранение данных;
  • безопасные информационные сети, предлагаемые аккредитованным сетевым провайдером;
  • доступ к соответствующей системе со стороны спонсирующего участника системы.

Однако это не означает, что поставщики вышеупомянутых услуг не имеют возможности прекратить предоставление своих услуг учреждению в режиме администрирования; скорее, есть несколько обстоятельств, при которых им разрешено это делать. Поставщику разрешено останавливать услуги в следующих ситуациях:

  1. любые расходы, накопленные после даты начала администрирования, остаются неоплаченными более 28 дней;
  2. администратор разрешает прекращение услуги;
  3. поставщик имеет разрешение суда, которое может быть предоставлено, если поставщик может доказать, что продолжение поставок приведет к возникновению у поставщика трудностей.

Само собой разумеется, что администратор, работающий с учреждением, на которое распространяется особое соглашение, должен гарантировать, что у него будет возможность обеспечить возврат денег клиентам, поэтому вводятся вышеупомянутые ограничения. Такие ограничения в отношении поставщиков необходимы для решения этих проблем, прямо заявило Министерство финансов в своём пояснительном документе, посвященном Положению о несостоятельности платёжного учреждения (PI) и учреждения электронных денег (EMI) 2021 года.

Порядок передачи в режиме особого администрирования

Администратор может организовать передачу всего или части бизнеса учреждения, занимающегося платежами или электронными деньгами, другому учреждению для достижения цели 1 (т. е. обеспечения возможности быстрого возврата соответствующих средств) и, в некоторых случаях, одновременного достижения цели 3 ( то есть сохранить организацию как жизнеспособный бизнес или закрыть её с наибольшей выгодой для заинтересованных сторон). Однако в соответствии с Положением о несостоятельности Платёжного учреждения (PI) и Учреждения электронных денег (EMI) от 2021 года администратору запрещается заключать соглашение о передаче, если не выполняются следующие требования:

  1. Соглашение содержит любые положения, которые администратор сочтёт необходимыми для гарантии того, что пользователи или держатели соответствующих средств, которые должны быть переведены, смогут осуществить свои права в отношении этих средств, в кратчайшие разумные сроки после передачи;
  2. Учреждение заручилось договорным соглашением с получателем для защиты как соответствующих денег, которые будут переведены, так и любых дополнительных соответствующих средств пользователей;
  3. Учреждение заключило контрактное соглашение с правопреемником об информировании клиентов, любых дилеров и/или дистрибьюторов в течение 14 дней, начиная с дня заключения соглашения.

Примечательно, что в соответствии с правилом 27, соглашения с потребителями, агентами и/или дистрибьюторами будут рассматриваться как заключённые учреждением, которому они передаются, а не учреждением, которое находилось в административном управлении сразу после передачи.

Когда учреждение полностью или частично передано и соответствует критериям, Положения о несостоятельности платёжного учреждения (PI) и учреждения электронных денег (EMI) от 2021 года дают право игнорировать требования согласия клиентов, агентов и дистрибьюторов. Это включает в себя требование о том, чтобы учреждение переводило все соответствующие денежные средства вместе со всеми правами и обязанностями, вытекающими из соответствующих договоров о платежах или электронных деньгах. В результате для вовлеченных сторон договоренность о передаче будет означать обновление вышеупомянутого соглашения.

Как COREDO может вам помочь?

Если вам как существующему клиенту EMI или новому специалисту в этой области нужен профессиональный совет, у нас есть соответствующие консультанты, которые могут вам помочь. Вы можете просмотреть услуги, которые мы можем предложить по этой ссылке: https://coredo.eu. 

Управление финансового надзора (FCA) недавно приняло решение установить новые правила и рекомендации в отношении обслуживания потребителей в ответ на многочисленные случаи неправомерного обращения с клиентами со стороны организаций, предоставляющих финансовые услуги. Они направлены на стимулирование и обеспечение конкуренции на основе высоких стандартов, при этом потребители выступают в качестве ключевого компонента соответствующих финансовых услуг.

FCA объявило, что эти новые обязанности в отношении потребителей уже доработаны и вступят в силу для всех новых, текущих и подлежащих обновлению продуктов и услуг 31 июля 2023 года. Начиная с 31 июля 2024 года, они также будут применяться к закрытым продуктам (т. е. снятым с продажи), которые клиент приобрел до вступления в силу новых правил. В любом случае учреждения электронных денег (EMI) и платёжные учреждения (PI) должны к концу октября 2022 года разработать план применения новых правил и обязанностей в отношении потребителей до крайнего срока в июле 2023 года.

Новые обязательства в отношении потребителей

Стоит изучить первоначальные соображения по новым правилам FCA в отношении потребителей, чтобы понять, что это такое. FCA заявило, что оно наблюдало свидетельства действий, наносящих ущерб потребителям, в том числе со стороны предприятий, предоставляющих информацию ​​вводящим в заблуждение или сложным образом, что затрудняет для клиентов точную оценку продукта или услуги. Это примечательно, учитывая, что Принципы 6 и 7 из Справочника FCA PRIN обязывали фирмы уделять большое внимание интересам потребителей и их информированию.

Это побудило FCA установить широкие обязательства, основанные на результатах, в центре которых интересы потребителей. Потребительские обязательства FCA состоят из трех основных частей:
The Financial Conduct Authority Introduces New Consumer Duty Rules

  1. Принцип потребителя
  • Новый принцип 12 PRIN, который отражает общий стандарт поведения, ожидаемый от фирм, и обязывает их действовать так, чтобы обеспечить благоприятные результаты для розничных клиентов;
  1. Сквозные правила
  • Набор принципов, которые требуют от предприятий:
    • действовать добросовестно по отношению к розничным покупателям;
    • обеспечить принятие мер предосторожности в отношении любого предсказуемого вреда потребителям;
    • способствовать и поддерживать розничных клиентов в достижении их финансовых целей.
  1. Четыре исхода
  • Набор руководств и стандартов, определяющих более конкретные требования к деловому поведению в следующих четырех областях, которые соответствуют основным компонентам связи между бизнесом и потребителем:
    • управление продуктами и услугами;
    • цена и стоимость;
    • понимание потребителя;
    • поддержка потребителей.

Как Принципы 6 и 7 связаны с новыми Правилами обслуживания клиентов

Как упоминалось ранее, в Принципах 6 и 7 уже обсуждались интересы клиентов и потребности в информации. Возникает логичный вопрос: как эти концепции связаны с новыми правилами FCA, касающимися потребительских обязательств.

Текущие Принципы 6 и 7 не будут применяться к новым клиентам. Однако, они лучше работают вместе, чем по отдельности, потому что новые правила обслуживания клиентов основаны на результатах, хотя их концепция аналогична Принципам 6 и 7. Ожидания FCA в отношении делового поведения отражены в новом Принципе 12, в котором интересы клиента являются центром всех усилий.

Сфера действия новых положений об обслуживании клиентов

Что определяет розничного покупателя?

К розничным клиентам относятся физические лица, микропредприниматели, некоммерческие организации с доходом не более 1 миллиона фунтов стерлингов, а также отдельные физические лица, работающие в качестве доверенного лица, если они работают в целях, не связанных с их отраслью, организацией или призванием, когда речь идёт о платежах и рынке электронных денег. Другими словами, розничные потребители — это лица, которые в контексте обычных платежей/электронных денег могут рассматриваться как более слабая сторона, и которым должно быть предоставлено дополнительное юридическое представительство.

На что распространяются новые обязанности в отношении потребителей FCA?

На уполномоченные предприятия, занимающиеся вспомогательными операциями, распространяются новые обязанности в отношении потребителей FCA. Это означает, что если услуги предоставляются в сочетании с регулируемой деятельностью, то даже на те услуги, которые не обязательно подпадают под действие FCA, будут распространяться указанные требования. Наиболее частой иллюстрацией вспомогательного бизнеса в индустрии электронных денег и платежей является обмен валюты.

Если криптовалютная компания также не является лицензированной фирмой (например, EMI и PI), новые обязанности в отношении потребителей FCA не применяются к обмену и хранению криптовалюты. В зависимости от того, имеет ли вовлеченная компания прямую связь между криптобиржей и сервисами платежей/электронных денег, эти операции с криптоактивами могут рассматриваться как дополнительные. Это может произойти, если компания продает платежные карты, подключенные к платёжным счетам, которые могут быть пополнены только посредством перевода криптовалюты и регулируются FCA в качестве оператора EMI и обмена крипто-активов.

На каком этапе контакта начинается применение правил потребительских обязательств?

Новые обязанности в отношении потребителей FCA начинают применяться, как только компания начинает общение с потенциальным клиентом (независимо от того, станет ли потенциальный клиент клиентом) или фактическим потребителем. Это можно резюмировать следующим образом:

  • при разрешении или объявлении финансовой акции;
  • при ответе на запрос от потенциального клиента;
  • при приеме заявки от потенциального клиента на товар или услугу;
  • при обращении к заказчику.

Как новые обязанности в отношении потребителей применяются к дистрибьюторам?

The Financial Conduct Authority Introduces New Consumer Duty RulesНа все учреждения электронных денег (EMI) и платёжные учреждения (PI), которые имеют существенное влияние или определяют результаты розничных клиентов, распространяются новые обязанности в отношении потребителей FCA на протяжении всего процесса распределения.

Это означает, что компания будет обязана соблюдать обязанности в отношении потребителей и нести ответственность за обеспечение соответствия им, независимо от того, общается ли она напрямую с клиентом или нет.

На самом деле это означает, что основные учреждения электронных денег (EMI) и платёжные учреждения (PI) будут нести ответственность за действия своих агентов и дистрибьюторов, поскольку они сыграли роль в разработке конечного продукта. Это означает, что все Агенты PSD, Агенты EMD и Распространители электронных денег должны соблюдать изложенные положения об обязательствах в отношении потребителей.

Точно так же любая работа по контракту, выполняемая для компании, будет регулироваться обязательствами в отношении потребителей FCA, и компании необходимо будет подумать о том, как любой из её поставщиков услуг (например, служба поддержки клиентов) может повлиять на её соблюдение.

Что произойдёт в случае нарушения обязательств в отношении потребителей?

Ознакомившись с обязательствами в отношении потребителей, есть смысл задаться вопросом, всегда ли покупатель будет прав, а компания будет нести ответственность за причинённый вред. Решение есть, но оно не столь очевидно, как могло бы быть. В целом, бизнес должен заботиться об интересах своих клиентов и усердно работать, чтобы добиться положительных результатов. Однако это не означает, что потребители по существу свободны от обязанностей или ответственности за свой выбор. Конечно, учреждения, занимающиеся платежами/электронными деньгами, несут ответственность за разумно предсказуемый ущерб, но клиенты всё равно могут сделать неудачный выбор.

Как учреждения электронных денег (EMI) и платёжные учреждения (PI) должны соблюдать новые обязательства в отношении потребителей?

Учреждениям, занимающимся платежами и электронными деньгами, крайне важно подготовиться к вступлению в силу новых обязательств в отношении потребителей. Для начала следует предпринять следующие действия:

  1. Разработать стратегию и метод оценки текущих товаров, чтобы определить, соответствуют ли они новым критериям обязательств в отношении потребителей FCA.
  2. Изучить вертикали, ориентированные на клиента, на предмет их соответствия целям потребительского принципа.
  3. Внедрить методику оценки новых товаров и услуг с точки зрения их соответствия новым потребительским обязательствам и провести оценку в рамках процесса составления плана.
  4. Чтобы подтвердить результаты, которые получают потребители, проводить регулярные проверки и сравнительную оценку товаров с точки зрения их соответствия потребительским обязательствам FCA.

Каковы наилучшие способы соблюдения новых обязательства в отношении потребителей FCA?

Многие предварительные сценарии применения показывают, что компания должна учитывать обязательства в отношении клиента на протяжении всего пути потребителя. Следовательно, новые правила FCA должны учитываться даже при первоначальном проектировании продукта или услуги. При установлении клиентской базы и маркетинговых целей в этой ситуации может быть полезно организовать потребителей и коллективно рассмотреть их предпочтения. Обратите особое внимание на то, реализованы ли цели, изложенные в нашей сводке обязательств в отношении потребителей FCA.

Тем не менее, новые правила FCA касательно обязательств в отношении потребителей обязывают компанию учитывать требования и особенности этого клиента при ответе на запросы конкретного потенциального клиента. В реальном общении с клиентами компании должен использоваться индивидуальный подход.

Как компания COREDO может вам помочь?

Если вам требуется профессиональная консультация в качестве существующего учреждения EMI или нового специалиста в этой области, у нас есть соответствующие консультанты, которые могут вам помочь. Вы можете просмотреть услуги, которые мы можем предложить по этой ссылке:  https://coredo.eu

Аббревиатура ПОД/ФТ дословно расшифровывается как “противодействие отмыванию денег и финансированию терроризма”. Данный термин применяется в контексте систематизированной борьбы с легализацией доходов, полученных преступным путём (т.н. “грязных денег”) и недопущения финансирования терроризма и распространения оружия массового уничтожения. Также часто используется английский вариант сокращения: AML (“Anti-Money Laundering”).

What does the abbreviation AML/CFT stand for?Еще одна аббревиатура, имеющая непосредственное отношение к противодействию отмыванию доходов, — KYC (“Know Your Client”). В переводе с английского — “знай своего клиента”. Под этим следует понимать обязательство идентифицировать контрагента до совершения какой-либо финансовой операции. Это один из важнейших принципов, направленных на реализацию мер по ПОД/ФТ.

Информация в данной статье касается только деятельности компаний, которые зарегистрированы и осуществляют деятельность на территории Чехии. В то же время, 90% информации применимы и к другим юрисдикциям в ЕС.

Все лица, которые обязаны соблюдать вышеуказанные принципы, перечислены в Законе № 253/2008 Свода законов, о некоторых мерах против легализации доходов от преступной деятельности и финансирования терроризма.

В этот перечень входят кредитные и финансовые учреждения, операторы азартных игр, компании, работающие с виртуальными активами, компании предоставляющие услуги в сфере недвижимости и финансового учёта, компании занимающиеся торговлей подержанными товарами, а также другие компании, работающие с деньгами юридических и частных лиц.

Обязательства компаний по ПОД/ФТ

При оказании профессиональных услуг вышеуказанные организации в целях ПОД/ФТ обязаны:

Надлежащее соблюдение указанных обязательств контролируется Финансово-аналитическим управлением (FAÚ), а также Чешским национальным банком (ČNB) — последний мониторит деятельность финансовых и кредитных учреждений. Несоблюдение обязательств по ПОД/ФТ влечет за собой существенные штрафные санкции.

Подтверждение соблюдения компанией всех мер по ПОД/ФТ могут затребовать также банки или торговые компании. В случае отсутствия необходимой документации или невыполнения обязательств финансовые учреждения вправе отказаться от сотрудничества с такой организацией.

Если вы не уверены, попадает ли ваша компания в перечень организаций, обязанных по закону соблюдать принципы ПОД/ФТ, обращайтесь за консультацией к специалистам COREDO.

Раскрытие правды касательно скорости транзакции при покупке EMI или PI лицензии

Как правило, к приобретению учреждения микроплатежей, уполномоченного финансового учреждения или учреждения электронных денег покупателей побуждают временные ограничения. Обычно считается, что покупка авторизованного учреждения позволяет начать деятельность быстрее, чем запрос авторизации с нуля.

Потенциальные покупатели часто считают, что покупка существующей авторизованной EMI или PI ускорит процесс выхода на рынок по сравнению с подачей заявки на получение новой лицензии. Такие предположения явно не соответствуют действительности, поскольку любой покупатель, несущий личную ответственность, должен сначала провести тщательное исследование цели приобретения, собрать все соответствующие документы, подать запрос в регулирующие органы на передачу права собственности, а затем взаимодействовать и отвечать на любые запросы, которые могут возникнуть в отношении предполагаемой финансовой модели покупателя.

Многие эксперты заявили, что процесс передачи права собственности, начиная с проведения надлежащего исследования и заканчивая получением одобрения, занимает примерно столько же времени, сколько и подача заявки на новую лицензию, обычно от 6 до 8 месяцев. В дополнение к этому следует учитывать, сколько времени вам потребуется, чтобы определить бизнес, который может предоставить требуемые виды лицензий.

Еще одним существенным заблуждением является идея о том, что покупка авторизованной, уже существующей EMI или PI приведет к более быстрому запуску товаров и услуг покупателя. Если покупатель запускает свои товары и услуги до утверждения регулятором перехода контрольного приложения, это будет опасно для покупателя и подозрительно для регулятора.

Одним из основных факторов в этом является существующее законодательство, действующее в конкретной стране. Например, в Великобритании компания с лицензией EMI или PI обязана согласно Положению об электронных деньгах 2011 г. (EMR 2011) и Положению о платёжных услугах 2017 г. (PSR) уведомлять FCA о любых изменениях обстоятельств. Кроме того, мы должны помнить, что EMI и PI с 2019 года подлежат PRIN. FCA должно быть проинформировано о любой существенной проблеме, связанной с EMI или PI — это требование прописано в Принципе 11 «Отношений с регулирующими органами», который требует, чтобы EMI и PI отчитывались перед FCA. Этот тип уведомления обычно требует подачи формы SUP 15.

Payment (PI) and electronic money institution (EMI): here’s what you should knowРуководящие принципы и методы соблюдения нормативных требований объекта приобретения должны быть пересмотрены до запуска любого продукта или услуги, чтобы гарантировать, что они полностью учитывают все характеристики товаров и услуг покупателя. В некоторых случаях это было бы сложно и, скорее всего, маловероятно, поскольку архитектура EMI или PI недостаточна для таких элементов или же контракт с клиентом должен быть изменён соответствующим образом, чтобы отразить это.

Но согласно законодательству, такая модификация требует уведомления заказчика за 60 дней. В других случаях у EMI или PI отсутствуют необходимые разрешения, что делает запуск таких услуг невозможным. Например, объект приобретения не может предоставить такое положение, если у него нет разрешения на покупку/выдачу платёжных форм.

Эта же концепция также применяется к функциям и системам EMI или PI, которые официально утверждены уполномоченным органом. Покупатель, который зарегистрировался в соглашении с продавцом, не может заставить продавца запустить товары или услуги, которые не были включены в первоначальное одобрение от регулятора.

Например, если EMI изначально получила разрешение на том основании, что она будет предлагать только цифровые финансовые услуги, она не может вводить новые платёжные карты, даже если в выданной лицензии указано, что она может приобретать или выпускать платёжные инструменты. Прежде чем начать операции по выпуску карт, фирма должна будет уведомить власти о своём намерении сделать это и получить разрешение, чтобы иметь право на это в соответствии с условиями лицензии.

На что необходимо обратить внимание перед покупкой EMI/PI?

I Правила и процесс их соблюдения

Потенциальные покупатели, желающие получить лицензию EMI или PI, должны осознавать важность следующих основных аспектов стратегии контролирующего органа по передаче права собственности:
Payment (PI) and electronic money institution (EMI): here’s what you should know

  • До тех пор, пока передача права собственности не разрешена, покупателю не разрешается вступать во владение EMI/PI, за исключением случаев, когда исполнительное руководство, представляющее покупателя, получило одобрение регулирующих органов как связанное с целевым объектом. Как правило, при регистрации заявления о переходе права собственности покупатель часто одновременно запрашивает разрешение нового исполнительного руководства.
  • Переработанный стратегический план, новая операционная политика и финансовая структура должны всегда предоставляться регулирующим органам вместе с передачей права собственности. Повторного представления ранее существовавшей корпоративной стратегии, финансовой структуры и операционной стратегии EMI/PI в том виде, в каком они были при первом утверждении, будет недостаточно.
  • Необходимо создать новую или пересмотреть существующую структуру управления рисками, поскольку передача контроля обычно приводит к изменениям в предлагаемых продуктах и ​​услугах. Маловероятно, что официальные органы будут удовлетворены повторным представлением текущих правил и процессов управления рисками EMI/PI, в соответствии с которыми EMI/PI была первоначально авторизована.
  • Избегайте ошибочного представления о том, что, поскольку EMI/PI уже утверждены, переход права собственности будет простым, поскольку, скорее всего, этого не произойдет. Как правило, власти рассматривают переход права собственности как отдельное разрешение.
  • Ожидайте усиленного контроля со стороны регулирующих органов в отношении жизнестойкости и прибыльности модели компании и финансовых прогнозов.

II Надлежащее исследование и процедура Due Diligence

В дополнение к вышеупомянутым пунктам покупатель должен иметь в виду, что заключение договора купли-продажи и его заключение без проведения должной проверки может нанести ущерб его бренду и инвестициям. Потенциальные покупатели должны тщательно изучить объект приобретения, уделяя особое внимание следующим моментам:

  • В большинстве стран, особенно в Европе, власти требуют, чтобы все лицензированные EMI ​​или PI начали предлагать операции в течение года после получения ими разрешения. Правительство может отозвать разрешение, если ваша цель приобретения не начала предлагать услуги в течение 12 месяцев. Следовательно, если вы покупаете бизнес, которому больше года, и за это время не было документально подтверждено какое-либо взаимодействие с потребителями, вы подвергаетесь риску. Один из способов решить проблему — сообщить об этом властям при подаче заявления о передаче права собственности и запросить подтверждение того, что вы можете выполнить такое действие и что разрешение не будет отозвано.
  • Тщательно проверьте все рыночные разрешения, предоставленные компанией, и изучите операционные документы, чтобы подтвердить подлинность предоставленных данных и подтвердить остатки денежных средств клиентов, а также остатки на защищенных банковских счетах и ​​собственные средства фирмы.
  • Проверьте точность записей об охране, изучите множество примеров ежедневных сверок об охране и проверьте в банке непогашенные остатки на расчётных счетах охраны. Любая проблема с соблюдением требований может привести к значительному риску в будущем.
  • Проверьте всю переписку между бизнесом и властями и другими заинтересованными сторонами, включая налоговые органы, банковского и финансового омбудсмен, финансовые органы по расследованию уголовных преступлений и т.д. Часто остаются неразрешенные открытые запросы или опасения, которые могут нанести ущерб бизнесу и новым заинтересованным сторонам.
  • Ищите внебалансовые активы, такие как любые предоставленные гарантии, любые клиентские финансы, которые не зарегистрированы в счетах компании, любые долговые ценные бумаги, созданные и не заявленные, и т.д.
  • Попросите руководство фирмы и акционеров предоставить гарантии того, что никакие брокерские или дистрибьюторские соглашения не были заключены и не были объявлены властям и клиентам, поскольку они могут повлечь за собой обязательства и риск для репутации.
  • Внимательно проверяйте все контракты с третьими сторонами, поскольку они часто включают высокие минимальные сборы и плату за досрочное расторжение, которая часто равна общей стоимости соглашения на оставшиеся годы. К таким третьим сторонам относятся поставщики программного обеспечения и владельцы собственности. Внимательно изучите, какие из этих контрактов вам придется расторгнуть, и связанный с этим финансовый ущерб. Если возможно, попробуйте договориться о снижении стоимости покупки, равной этой сумме.
  • Убедитесь, что никакая другая сторона не имеет разрешения на использование интеллектуальной собственности (ИС), созданной EMI/PI, для своей собственной системы цифрового программного обеспечения и решений, если права интеллектуальной собственности на эти технологии включены в цену приобретения. Попросите у продавцов гарантии того, что ИС не был передан частному лицу и что оператор, персонал и администрация не будут хранить резервные копии кодовой базы, технической информации или файлов разработки.
  • Пересмотрите процессы компании по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма, борьбу со взяточничеством и мошенничеством, а также практику и политику предотвращения бюджетных преступлений. Вы также должны проанализировать выборку клиентов из различных продуктов и услуг, чтобы увидеть, были ли реализованы эти методы и политики и есть ли какие-либо возможные риски в клиентском портфеле. Одной из основных опасностей, которым подвергается покупатель EMI/PI, является несоблюдение стандартов AML/CTF/KYC. Вам нужна уверенность в том, что любое неправомерное поведение клиентов не будет преследовать вас в будущем, включая претензии, гарантии и страховку.
  • Изучите любые сервисные контракты с сотрудниками, руководителями и администрацией, поскольку они могут содержать пункты, предусматривающие дополнительные поощрения и выплаты в случае увольнения. Убедитесь, что у руководителей высшего звена нет незавершенных нефинансовых стимулов.
  • Создайте подробный договор купли-продажи, в котором детально прописаны процедуры, ограничения и сроки приобретения. Все это должно быть разрешено законом. Не указывайте чётких сроков получения государственных разрешений и комплексной проверки, поскольку эти процессы неопределенны, в значительной степени зависят от продавца и часто занимают гораздо больше времени, чем планировалось. Простое получение всех необходимых документов о проведении процедуры due diligence от продавцов может занять месяцы, поэтому избегайте брать на себя обязательства касательно вещей, которые не в вашем распоряжении.
  • Поскольку обычные бухгалтерские фирмы, как правило, не имеют глубокого понимания компании и нюансов, связанных с нормативными обязанностями, подумайте о найме опытных экспертов по платежам или по соблюдению нормативных требований к электронным деньгам для проведения комплексной проверки объекта приобретения.
  • Используйте надежного стороннего кастодиана для закрытия договора купли-продажи; все транзакции, включая депозит, должны быть обусловлены выполнением обязательств и проходить через уполномоченного агента.

III Проблемы бизнеса и корпораций

При планировании покупки следует учитывать множество сторон и заинтересованных участников. Если этот фактор не будет учтен, деятельность компании впоследствии может быть остановлена. В этом вопросе необходимо учитывать следующие факторы:
Payment (PI) and electronic money institution (EMI): here’s what you should know

  • Проанализируйте клиентский портфель, цены, условия контракта и др., если объект приобретения уже начал оказывать услуги. После завершения передачи права собственности имейте в виду, что вам, возможно, придется прекратить предлагать некоторые услуги, повысить цены и прекратить некоторые отношения с клиентами, и что для большинства этих корректировок потребуется уведомление клиентов за 60 дней, что может привести к новым обращениям к банковскому и финансовому омбудсмену и властям. Помните, что текущий источник дохода может резко сократиться или совсем прекратиться; при необходимости попытаться снизить цену покупки в соответствии с этим.
  • Не забывайте тщательно анализировать риски, связанные с контрактами, которые EMI/PI подписали со своими заинтересованными сторонами, особенно с финансовыми учреждениями, поставщиками и покупателями. В некоторых случаях переход права собственности влечет за собой получение согласия третьей стороны перед осуществлением корректировки. Этим партнерам часто придётся проводить отдельные расследования в отношении покупателя, нового наблюдательного совета, новых директоров и новых бизнес-моделей, а также совершенно новых услуг и продуктов. Процедуру регистрации с этими заинтересованными сторонами при покупке фирмы, возможно, придется начинать заново с самого начала, даже если вы полагались на эти связи при совершении покупки.
  • Если покупатель не придерживается указаний, изложенных в контрактах, существует серьезный риск того, что такие заинтересованные стороны могут временно приостановить предоставление услуг EMI/PI. Это может отрицательно сказаться на потоке доходов фирмы и вызвать опасения со стороны конечных потребителей, которые в конечном итоге могут дойти до офиса бюджетного омбудсмена и/или органа.
  • Опасности, связанные с изменением подписей уполномоченных лиц в соглашениях об ассоциированных компаниях во время передачи руководства фирмы, особенно высоки, когда речь идет о финансовых учреждениях. Смена уполномоченных лиц, подписавших учётную запись, может занять несколько месяцев. В одном случае компания ждала 10 месяцев, чтобы обновить учётную запись пользователя, уполномоченного ставить подпись, в течение этого времени финансы потребителя были заморожены в банке, обеспечивающем защиту счёта, поскольку не было законного способа подписать распоряжение о переводе денег. Имейте в виду также ограничения на поездки в связи с Covid-19, поскольку некоторым традиционным банкам требуется личное подтверждение.
  • Тщательно подумайте о рабочей силе объекта приобретения, потому что вам может потребоваться заменить некоторых сотрудников, провести дополнительное обучение, создать новые квалификационные программы и т. д. Кроме того, помните о законодательных гарантиях занятости и процессах увольнения, которых вы должны придерживаться. Не стоит недооценивать значение сплочённой и опытной команды или соответствующих расходов, необходимых для этой области. В конце концов, любой EMI/PI — это просто коллектив людей и ИТ-систем.

Мнение: купить компанию с лицензией EMI/PI или новую?

Время, необходимое для получения новой лицензии или разрешения на передачу права собственности, не является фактором при сравнении новой лицензии EMI или PI с лицензией EMI или PI, которая уже была выдана, поскольку в этом смысле обе они схожи. С нашей точки зрения, не стоит приобретать пустую лицензию EMI или PI, или EMI или PI, которые не претерпели значительных изменений и не имеют полезной интеллектуальной собственности в сфере технологий, товаров или услуг, третьих соглашений и клиентских портфелей, потому что в таком случае они не будут иметь никакой дополнительной ценности, кроме самой лицензии.

Сравнительная оценка между новой лицензией EMI и имеющейся лицензией EMI представлена ​​ниже:

 

СРАВНЕНИЕ ПО ВРЕМЕНИ
ФАКТОРЫ Покупка лицензии Получение новой лицензии
Проведение процедуры due diligence, проведение надлежащих исследований и подготовка договоров, От 1 месяца Не требуется
Изложение необходимых представлений, создание/ пересмотр операционных планов, бизнес-стратегий, системных архитектур и рассмотрение/ установление процессов соответствия Минимум 1 месяц От 1 до 2 месяцев
Законодательный период утверждения 4 — 6 месяцев 4 — 6 месяцев
ОБЩЕЕ ТРЕБУЕМОЕ ВРЕМЯ 6 — 8 месяцев 6 — 8 месяцев

 

СРАВНЕНИЕ ПО ЗАТРАТАМ
ФАКТОРЫ Покупка лицензии Получение новой лицензии
Стоимость исследований и процедуры due diligence Как минимум 6,000 EUR — 12,000 EUR Не требуется
Изложение необходимых представлений, создание / пересмотр операционных планов, бизнес-стратегий, системных архитектур и рассмотрение / установление процессов соответствия Как минимум 18,000 EUR — 42,000 EUR Максимум 90,000 EUR
Цена покупки помимо активов заинтересованных сторон Как минимум 400,000 EUR — 1,300,000 EUR Не требуется
Минимальный уставной капитал Как минимум 350,000 EUR Как минимум 350,000 EUR
ОБЩАЯ СТОИМОСТЬ От 700,000 EUR до 1,500,000 EUR 450,000 EUR

Как показано в таблицах выше, получение новой лицензии EMI займет столько же времени, сколько и приобретение существующей, и может быть до 3,5 раз дешевле, чем покупка дорогой лицензии EMI или PI. Кроме того, с новой авторизацией не нужно беспокоиться о нераскрытых обязанностях, исторических проблемах, начисленных обязательствах, жалобах клиентов или любых других существенных проблемах, которые могут помешать вашей установке стать единорогом.

Вариант приобретения имеет смысл только в том случае, если вы покупаете уже успешную компанию, эксклюзивные свойства объекта приобретения и/или клиентскую базу для запуска собственных продуктов. Поэтому перед покупкой лицензий следует подумать, стоит ли это делать. Найти лицензию EMI для продажи может быть несложно, но фактическая проблема заключается в том, чтобы сделка была успешной.

Как COREDO может вам помочь?

Если вам нужен профессиональный совет по любым вопросам, касающимся сферы финансовых технологий, у нас есть соответствующие консультанты, которые могут вам помочь. Вы можете просмотреть услуги, которые мы предлагаем по этой ссылке: https://coredo.eu.

Организациям, работа которых связана с денежными активами клиентов, необходимо принимать участие в защите финансовой системы от отмывания денег на местном и глобальном уровнях. Такие обязательства существуют согласно Закона № 253/2008 Свода законов, О некоторых мерах против легализации доходов от преступной деятельности и финансирования терроризма, также известный как «Закон о борьбе с отмыванием денег» или «Закон о ПОД/ФТ». В данном законе подробно описаны обязательства компаний по ПОД/ФТ (противодействию отмыванию денег / финансированию терроризма).

Информация в данной статье касается только компаний, которые зарегистрированы и осуществляют деятельность на территории Чехии. В то же время, 90% информации применимы и к другим юрисдикциям в ЕС.

Что подразумевается под обязательствами по ПОД/ФТ?

Обязательства по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма налагаются на определенные компании и регулируются следующими законодательными актами: 

  • Законом № 253/2008 Свода законов, О некоторых мерах против легализации доходов от преступной деятельности и финансирования терроризма;
  • Законом № 69/2006 Свода законов, Об осуществлении международных санкций;
  • подзаконными декретами и другими нормативными актами (Декрет Чешского национального банка (ČNB) № 67/2018 Свода законов., Сообщение ЦНБ от 26 мая 2009 года, Постановление Правительства № 210 от 28 мая 2008 года и другие).

Для компаний, подпадающих под действие «Закона о борьбе с отмыванием денег», соблюдение указанных обязательств должно быть полноценным и всеобъемлющим, их необходимо применять к каждой проводимой сделке.

В число основных обязательств по ПОД/ФТ входят:

  • назначение контактного и уполномоченного лиц. Срок выполнения обязательств — до 60 дней, штраф за невыполнение или ненадлежащее выполнение — до 1 000 000 крон;
  • разработка и внедрение системы внутренней политики и оценки рисков. Срок выполнения обязательств — до 60 дней, штраф за невыполнение или ненадлежащее выполнение — до 1 000 000 крон;
  • идентификация и контроль клиентов, а также лиц, которые могут действовать от имени клиентов, проверка клиентов по санкционным спискам;
  • мониторинг деятельности клиентов;
  • сохранение данных о принятых мерах, направленных на снижение рисков отмывания денег и финансирования терроризма;
  • уведомление ответственных органов об обнаруженных подозрительных сделках;
  • регулярное проведение обучения персонала правилам соблюдения обязательств по ПОД/ФТ. Такое обучение должно проводиться перед назначением сотрудника на соответствующий пост и в дальнейшем не реже одного раза в год. В случае невыполнения обязательств, на компанию будет наложен штраф до 5 000 000 крон.

Перечень субъектов, на которых распространяются обязательства по ПОД/ФТ

В соответствии со статьей 2 Закона о ПОД/ФТ к числу так называемых обязанных лиц относятся физические и юридические лица, деятельность которых связана с:AML/CFT obligations: details, control, fines

  • операциями с недвижимостью;
  • обменом валют;
  • бухгалтерскими услугами и налоговым консультированием;
  • страхованием;
  • кредитованием;
  • платёжными услугами;
  • азартными играми;
  • торговлей подержанными товарами;
  • управлением активами клиентов;
  • регистрацией юридических лиц с целью продажи;
  • виртуальными активами.

Если вы не уверены, относитесь ли вы к числу обязанных лиц в соответствии с положениями Закона о ПОД/ФТ, можете уточнить данный нюанс у юристов компании COREDO.

Контроль соблюдения обязательств по ПОД/ФТ

Контролем за надлежащим соблюдением всех обязательств по ПОД/ФТ занимается Финансово-аналитическое управление (FAÚ), а также, в некоторых случаях, Чешский национальный банк (ČNB) или Чешская торговая инспекция (ČOI). В случае неспособности компании своевременно выполнить свои обязательства (например, контактное лицо не было назначено в срок), либо когда один из клиентов компании становится фигурантом расследования по подозрению в отмывании денег, риск проведения проверки контролирующими органами возрастает.

Если выяснится, что клиент занимался отмыванием денег через определенную компанию, воспользовавшись тем, что некоторые обязательства по ПОД/ФТ не выполнялись должным образом, бизнесу грозят серьезные проблемы. Важно помнить, что в Законе № 40/2009 Сб., Уголовного кодекса с поправками, учитывается не только умышленное преступление по отмыванию доходов, полученных преступным путем, но также присутствует статья об «отмывании доходов от преступлений по неосторожности».

То есть правонарушение может быть совершено даже по незнанию, без злого умысла.

Примеры санкций за несоблюдение обязательств по ПОД/ФТ

  • Если компания не проводила соответствующие меры по идентификации и контролю клиента. В таком случае ей грозит штраф до 10 000 000 чешских крон. Аналогичное наказание предусмотрено за неспособность хранить данные о принимаемых мерах на протяжении 10 лет.
  • Если компания пойдет на заключение сделки с клиентом, который не прошел идентификацию. В данной ситуации ей грозит штраф до 10 000 000 чешских крон.
  • Если компания своевременно не обучает сотрудников правилам соблюдения обязательств по ПОД/ФТ, тогда ей грозит штраф до 5 000 000 чешских крон.
  • Если компания выявляет подозрительного клиента (бизнес) и не сообщает о нём контролирующим органам, ей грозит штраф до 5 000 000 чешских крон.
  • Если компания своевременно не разрабатывает систему внутренней политики и систему оценки рисков, а также не направляет указанные документы в FAÚ или ČNB, тогда предусмотрен штраф до 1 000 000 чешских крон.

В случае повторных нарушений применяются более серьезные санкции — от существенного увеличения штрафа до запрета на ведение деятельности.

 

Для беспрепятственного развития международного бизнеса необходимы надежные финансовые инструменты. Отличным решением для бизнесменов является международная платёжная система MultiPass. Что она собой представляет и в чем её преимущества — читайте далее.

Что такое MultiPass?

Payment System MultiPassMultiPass — это поставщик комплексных FinTech-решений для международного бизнеса. Данная платёжная система, главный офис которой расположен в Великобритании, позволяет клиентам по всему миру открывать счета за границей и осуществлять безопасные денежные переводы онлайн.

Сами создатели называют систему MultiPass прогрессивной и гибкой альтернативой традиционному банкингу.

MultiPass входит в международный холдинг DYNINNO Group, который был основан в 2004 году и специализируется на оптимизации бизнес-процессов. Ранее данная платежная система называлась DynaPay.

MultiPass использует модульную платформу и собственные IT-решения, предоставляя клиентам международные бизнес-счета, и даёт им возможность выйти на глобальный уровень.

В компании работает команда высококлассных экспертов, которые оперативно внедряют появляющиеся в индустрии FinTech ноу-хау и способствуют развитию бизнеса клиентов.

Кому подходит система MultiPass?

Платёжная система MultiPass предлагает большое количество продуктов для бизнеса, занимающегося международной и трансграничной деятельностью. Данный финансовый инструмент будет полезен:

  • компаниям, занимающимся импортом и экспортом;
  • организациям, предоставляющим транспортно-экспедиционные услуги;
  • международным компаниям, имеющим филиалы в разных странах;
  • IT-бизнесу, компаниям, занимающимся цифровым маркетингом и многим другим.

Преимущества сотрудничества с MultiPass

Платёжная система MultiPass отлично зарекомендовала себя, её услугами пользуются тысячи компаний по всему миру. Среди её наиболее значимых преимуществ можно назвать:

  • максимально быстрое и простое открытие счёта для всех клиентов (подать документы можно удаленно всего за 10 минут);
  • возможность выполнять несколько бизнес-операций с одной учётной записи и полноценно управлять счётом через личный кабинет онлайн;
  • возможность совершать платежи в/из 180 стран мира;
  • поддержка более чем 30 валют мира в одном аккаунте (EUR, USD, GBP, CHF, JPY, CZK, PLN, HUF и других);
  • максимально быстрое проведение платежей (98% платежей совершается менее чем за 24 часа);
  • 29 схем оплаты для удовлетворения любых потребностей клиентов;
  • возможность получать и отправлять международные платежи через SEPA, SWIFT, Target2, ACH и другие глобальные и локальные платёжные системы;
  • свободная конвертация валют и выгодные тарифы за конвертацию;
  • возможность оформления как виртуальных, так и пластиковых платёжных карт;
  • возможность открыть текущий бизнес-счёт в более чем 20 странах, для проведения платежей как местный житель, что помогает бизнесу устранить дополнительные сборы.

Как открыть счёт в системе MultiPass?

Процедура открытия счёта в системе MultiPass действительно максимально простая. Она не требует личного присутствия, все можно сделать онлайн. Первым шагом является заполнение онлайн заявки, в которой нужно указать свои контактные данные.

Payment System MultiPassДалее заявитель должен будет предоставить документы, подтверждающие его личность и адрес (скан/фотографию оригинала паспорта/удостоверения личности, скан/фотографию документа, подтверждающего адрес, которому не более 3 месяцев (например, счёт за коммунальные услуги или выписку из банка)), а также сделать селфи с паспортом/документом, удостоверяющим личность. В течение 3 месяцев с момента подачи заявки может быть запрошено видеоподтверждение личности.

На следующем этапе заявитель должен предоставить информацию о своей компании, типе бизнеса и предполагаемом использовании учетной записи в системе MultiPass.

И, наконец, для завершения регистрации клиент должен будет выслать юридические документы компании (свидетельство о регистрации, выписку из реестра с указанием сведений о директорах и акционерах компании, устав и т.д.). Единого перечня документов, которые будут запрошены, нет. Все зависит от типа бизнеса, особенностей ОПФ компании и других факторов.

MultiPass гарантирует максимально надежную защиту финансов клиента: для этого используются двухфакторная аутентификация, шифрование данных, мониторинг рисков и мошенничества. Каждому клиенту назначается индивидуальный опытный менеджер, а онлайн служба поддержки работает 24/7.

С MultiPass открыть счет за рубежом и без лишних сложностей вести международный бизнес действительно максимально просто.

Управление по финансовому регулированию и надзору (Financial Conduct Authority или FCA) опубликовало на своем веб-сайте в июле 2020 года статью, в которой говорится, что проведенные ими опросы показали, что несколько учреждений, в том числе учреждения электронных денег Великобритании, также известные как EMI (Electronic Money Institutions), объединяли средства клиентов и компаний для ведения неточных записей о транзакциях. Также было обнаружено, что у некоторых нет эффективного и исчерпывающего процесса управления бизнес-рисками, что, в свою очередь, приводит к тому, что они не могут защитить свои учётные записи на основе стандартов, установленных FCA. Более подробную информацию об опросе можно найти на веб-сайте FCA.

Кроме того, в 2019 году был проведен еще один опрос среди одиннадцати небанковских платёжных платформ, и на его основе был сделан вывод, что есть некоторые финансовые учреждения, которые не могут объяснить, какую платёжную услугу они предлагали в конкретных сценариях, или даже указать, когда они выпускали электронные деньги. Также неясно, когда они выступают дистрибьюторами платежей от имени другого поставщика платёжных услуг. Это просто означает, что эти учреждения не имеют точных идентификаторов и учёта средств и не соблюдают требуемые стандарты защиты правильной суммы упомянутых средств.

Как бы плохо это ни звучало, результаты опросов применимы не только к Соединенному Королевству, но и к некоторым другим странам Европы. В частности, примечательно, что даже Литва, которая является одним из основных центров финансовых технологий, тоже входит в их число.

Теперь давайте проверим, какие усилия прилагают эти финансовые компании в отношении лицензирования электронных денег (e-money) в европейских странах для защиты правил и положений и надлежащего использования счетов.

Чтобы определить это, был проведен статистический анализ данных из базы данных Банка Литвы, содержащей 43 Учреждения электронных денег в этой стране с 2019 по 2021 год.

В результате у 48% выборки литовских финансовых компаний с лицензиями на электронные деньги расхождение составило более пятидесяти процентов (50%). Это означает, что существует дисбаланс между защищёнными счетами, которыми владеют эти компании, и электронными деньгами, которыми они владеют реально. Мы можем назвать такой сценарий «дефицитом», который по сути означает наличие меньшего количества защищённых денег по сравнению с электронными деньгами. Точно так же это может быть и вариант «излишка», что означает наличие большего количества защищённых средств в сравнении с электронными деньгами. Следует отметить, что излишки встречаются чаще, чем дефициты.

Такой высокий процент неудовлетворительных результатов громогласно говорит о том, что практика защиты счетов необходима для учреждений электронных денег. Это справедливо ещё и по той причине, что в индустрии EMI появились новые участники. Согласно данным того же исследования, 62% финансовых учреждений, имеющих лицензии малых учреждений электронных денег (EMI), также имеют более чем 50% несоответствий.

Чтобы лучше понять это, давайте подробнее остановимся на содержании баланса защиты счетов клиентов. Далее будет статистический анализ этих данных.

Объяснение защиты и разделения счетов с помощью балансовых отчётов

Существенная, но, возможно, печально известная разница между кредитными учреждениями (куда входят крупные коммерческие и инвестиционные банки) и учреждениями электронных денег (EMI) заключается в том, что EMI должны создать процесс, который будет полностью защищать средства их клиентов и поддерживать счета, отдельные от их собственных «сегрегированных счетов». Однако кредитные учреждения имеют право смешивать средства, депонированные их клиентами, со средствами компаний и соответствующим образом использовать их для инвестиций или предоставления кредита.

При этом, даже несмотря на то, что EMI имеют полный доступ к счетам или средствам своих клиентов, они не могут использовать их в своих собственных деловых целях, кроме как просто совершать операции посредством выпуска и погашения электронных денег.

 

EMI придерживаются этого требования следующим образом. Приведём пример. Клиент хочет перевести средства со своего текущего банковского счёта в банк другого лица с помощью электронных денег, используя EMI. Допустим, что сумма, которую нужно перевести, составляет одну тысячу евро. Затем два финансовых учреждения выполнят следующие действия на серверной части, чтобы иметь возможность завершить запрошенную транзакцию.

  1. В том случае, если EMI является держателем средств клиента в том же банковском учреждении, в котором находится текущий счёт, банк дебетует счёт и кредитует его на счёт EMI. Это называется «внутренним расчётом», что означает, что деньги не уходят из банка (как показано на рисунке 1).

How EMIs Manage Safeguarding of Accounts

  1. При той же концепции, если клиент хочет перевести деньги со своего счёта электронных денег, будет выполнен обратный процесс. В этом случае за каждый евро, уходящий со счёта электронных денег, на защищенном счёте EMI клиента будет отражаться отток в размере 1,00 евро (учитывая, что средства не будут переведены другому клиенту того же EMI, т.к. показано на рисунке 2).

How EMIs Manage Safeguarding of Accounts

Подробная информация о транзакциях, представленных на рисунках 1 и 2, заставляет предположить, что по факту совершения всех указанных транзакций в и из электронных кошельков клиентов EMI, в каждый момент времени EMI будет иметь такую ​​же сумму средств в активах своих клиентов, как и остаток электронных денег в своих пассивах. То есть ожидается «паритет» между упомянутыми компонентами, который приведёт к следующему балансу EMI:

How EMIs Manage Safeguarding of Accounts

Однако в реальной жизни всё это происходит несколько более сложно. Правила и положения, которые у нас есть для учреждений электронных денег, не такие строгие. Давайте предположим, что на приведённом выше рисунке (Рисунок 3) EMI держит фонд через еще одну кредитную фирму. EMI также может держать средства в центральном банке или, что случается реже, использовать их для инвестирования в более ликвидный актив с более низкими факторами риска.

На рисунке 4 ниже проанализированы сорок три (43) EMI из Литвы. При анализе в течение 2019 года неизменно использовались три холдинговые методологии (то есть центральный банк, кредитные учреждения и более безопасные, малорисковые и ликвидные активы) при ведении счёта. В первом квартале 2021 года большинство счетов были переданы кредитным организациям.

How EMIs Manage Safeguarding of Accounts

В дополнение к этому весьма вероятно, что учреждения электронных денег могут хранить защищённые счета в валютах, где их номинал отличается от номинала соответствующих электронных денег. Приведём такой сценарий в качестве примера: есть клиент, желающий инвестировать в фонд электронных денег в евро (EUR), и в то же время та же сумма средств (с учётом соответствующего обменного курса), размещённая на конкретном EMI, находится на защищённом счёте в долларах США (USD).

Кроме того, мы не должны упускать из виду статью 25 Закона об электронных деньгах и учреждениях, занимающихся электронными деньгами, в которой говорится, что у EMI есть два варианта того, как они могут обеспечить надлежащую защиту счетов своих клиентов.

Есть два метода:

  1. Метод сегрегированных фондов — это то, что показано в вышеупомянутой схеме.
  2. Метод страхового полиса.

Согласно анализу Банка Литвы в 2019 году, первый метод в основном используется EMI, поэтому в этом конкретном обзоре метод сегрегированных фондов не рассматривается.

При наличии этих и некоторых других операционных факторов повторение несоответствий может сохраняться. Это можно описать следующим образом: сценарии, в которых сумма активов, хранимых EMI на своём защищенном счёте, отличается от суммы обязательств в электронных деньгах, которые они имеют при выпуске.

В сравнительной таблице, показанной на рис. 5 ниже, показан типичный пример, при котором может возникнуть несоответствие. В этом балансовом отчёте показывается состояние до и после того, как EMI взимает комиссию в размере 50 евро с одного из своих клиентов, Клиента X. Клиент X списывает электронные деньги на сумму 50 евро, а затем держит прибыль на защищенном счёте. Это приводит к тому, что на счёте появляется расхождение в размере 50 евро.

How EMIs Manage Safeguarding of Accounts

Власти, хотя и осознают тот факт, что полное устранение этих несоответствий может быть сопряжено с оперативной нагрузкой и может не оправдать всех усилий, которые для этого потребуются, по-прежнему требуют от EMI проводить согласования как можно чаще. Примером может служить случай, когда Управление финансового надзора (FCA) разъяснило (в 2021 г.), что, если когда-либо возникнут расхождения, вызванные сверкой, EMI должны предоставить обоснование в отношении этих расхождений и исправить их как можно скорее путём оплаты любого дефицита и изъятия любой избыточной суммы, за исключением случаев, когда зарегистрированное несоответствие связано с разницей во времени системы отчётности в бухгалтерии. Далее было подчёркнуто, что исправления должны быть внесены в течение указанного рабочего дня.

Кроме того, FCA предоставило два фактора в отношении обеспечения сохранности активов. А именно:

  1. Средств должно быть достаточно, чтобы компенсировать расходы, которые потребуются компании для процесса защиты до следующего раунда сверки.
  2. Но их количество не должно быть чрезмерным, чтобы предотвратить отрицательный эффект смешения.

Если говорить о праве западных стран, в частности, Европы, то не существует конкретного правила, отражающего упомянутые правила FCA. Вместо этого в регулировании у них есть статья 7(1) Директивы 2009/100/ЕС. Её пункты устанавливают условия и требования для защиты счетов клиентов и сопоставимы с литовской статьей 25 Закона Литовской Республики об электронных деньгах и учреждениях электронных денег.

Объясняя все это более подробно, причина необходимости такой сверки заключается в том, что при неправильном обращении отследить средства становится сложно. Более того, косвенный эффект смешивания активов клиентов со средствами компаний и последующей ликвидации средств компаний может, вероятно, привести к тому, что средства клиентов также окажутся в имущественной массе. Однако, по правде говоря, это также сведёт на нет преимущества наличия защищённой учётной записи.

Продолжая использовать пример на Рисунке 5, способ исправления зарегистрированного несоответствия заключается в том, что EMI переводит 50 евро со своего счёта, который является безопасным, на свой собственный счёт в конце того же рабочего дня. Это идеально подходит для восстановления разницы между электронными деньгами и защищенным счётом, и при этом балансовый отчёт будет отражать то, что показано на Рисунке 6 ниже:

How EMIs Manage Safeguarding of Accounts

С учётом всего этого, как можно сказать, что EMI придерживаются реальных требований и требований к защите учётных записей? Следующая часть этой статьи расскажет нам через эмпирические данные.

Когда говорят данные

Самый простой и точный метод проверки наличия расхождений на защищенном счёте клиента по сравнению с электронными деньгами, которые они выпускают, — это анализ и сравнение балансов двух счетов.

В этой части для анализа использовались данные сорока трех EMI из Литвы. На рисунке 7 ниже представлена диаграмма рассеяния средств как в разбивке (горизонтальная ось / ось X), так и в общей сумме непогашенных обязательств в области электронных денег (вертикальная ось / ось Y). Таким образом, два фонда явно одинаковы и в значительной степени связаны между собой, но не обязательно идентичны.

How EMIs Manage Safeguarding of Accounts

На Рисунке 8 крупный план отклонений становится еще более заметным, если посмотреть на их соответствующие соотношения за март 2021 года. При этом дисбалансы действительно являются нормальными и значительными по объёму, хотя они больше в «избыточной» части графика. Это с учётом того, что медиана отношения сегрегированных счетов к обязательствам в области электронных денег составляет 1,26 в период с декабря 2019 года по март 2021 года.

How EMIs Manage Safeguarding of Accounts

Теперь обратите внимание, что несмотря на то, является ли несоответствие избытком или недостатком, оба варианта неприемлемы с точки зрения властей. Таким образом, расчёт дисбаланса покажет расхождение более чем на 50%, что означает, что они держат сумму гарантированных средств на 50% меньше или больше, чем электронные деньги, которые они выпускают.

Данные поразительны: 47,8% EMI имеют отклонения в среднем более 50%. Это наглядно показано на рисунке 9.

How EMIs Manage Safeguarding of Accounts

Для дальнейшего анализа мы можем разделить данные на две подгруппы: небольшие EMI (то есть данные с электронными деньгами менее 5 миллионов евро), а оставшиеся будут те, которые больше или равны 5 миллионам евро. Таким образом, был сделан вывод о том, что малые EMI являются главными нарушителями закона, у которых зафиксировано отклонение в 61,9% от контрольного показателя в 50%. Более крупные EMI имеют более низкий процент несоответствия, составляющий 27,1%, что отражено на Рисунке 10.

How EMIs Manage Safeguarding of Accounts

Эти результаты огорчают. Если принять во внимание, что проведенный анализ гипотетически предполагает, что 50% кредитных компаний в Европе имеют коэффициент покрытия ликвидности (LCR) менее 100%, а 27% глобальных системно значимых банков (G-SIB) имеют коэффициент левериджа (LEV) менее 3%, ни один из них не соответствует стандарту, установленному властями в соглашении «Базель III».

Тем не менее Закон Литовской Республики об электронных деньгах и учреждениях, занимающихся электронными деньгами, отличается от Закона Соединенного Королевства о финансовом поведении (FCA). Первый не имеет ограничения по количеству рабочих дней для исправления отклонений в EMI. Поэтому видно, что небольшие EMI плохо работают с защищёнными учётными записями.

Действительно, учреждения электронных денег, базирующиеся в Соединенном Королевстве, не являются исключением, и похоже, что там также широко распространены неэффективные методы и процедуры защиты средств их клиентов в целом.

Как COREDO может вам помочь?

Если вам как существующему клиенту EMI или новому специалисту в этой области нужен профессиональный совет, у нас есть для вас подходящие консультанты, которые могут это сделать. Вы можете просмотреть услуги, которые мы предлагаем, по этой ссылке: https://coredo.eu.

В рамках своих обязательств по борьбе с отмыванием денег, компании обязаны назначить так называемое контактное лицо, которое будет обеспечивать постоянный контакт с Финансово-аналитическим управлением (FAÚ), а также письменно уполномочить члена уставного органа, ответственного за соблюдение обязательств и ведение документации, касающейся мер по борьбе с ОД/ФТ. Это предусмотрено статьями 18, 22 и 22а Закона № 253/2008 Свода законов, О некоторых мерах против легализации доходов от преступной деятельности и финансирования терроризма (также известного как «Закон о борьбе с отмыванием денег» или «Закон о ПОД/ФТ»).

Информация в данной статье касается только компаний, которые зарегистрированы и осуществляют деятельность на территории Чехии. В то же время, 90% информации применимы и к другим юрисдикциям в ЕС.

Общие сведения об уполномоченном лице

Appointment of an authorised person and contact person to comply with the AML/CFT Act Компании, которые по закону обязаны соблюдать законодательство о ПОД/ФТ, должны уведомить Финансово-аналитическое управление о назначении соответствующего контактного лица в течение 60 дней. В случае смены контактного лица и назначении другого, необходимо в течение 30 дней уведомить об этом управление. Данное уведомление должно содержать имя, фамилию, должность, а также все контактные данные нового контактного лица.

Стоит отметить, что согласно Закону о ПОД/ФТ контактное лицо финансового учреждения (например мини-фонда в соответствии с §15 Закона о ISIF) не должно являться членом уставного органа (за исключением случаев, когда это оправдано характером и сферой деятельности обязанного лица).

Кроме того, на эту должность не могут быть назначены сотрудники, ответственные за заключение и правовое регулирование сделок, или сотрудники, занимающиеся внутренним аудитом (если это не оправдано характером и сферой деятельности обязанного лица).

Мы рекомендуем уточнять в каждом конкретном случае, может ли определенный сотрудник быть назначен контактным лицом с Финансово-аналитическим управлением (FAÚ).

Контактное лицо и его обязанности

Одной из основных обязанностей ответственного лица является обеспечение фактической связи с FAU. В соответствии с §18 Закона о ПОД/ФТ, такая связь означает уведомление надзорного органа при обнаружении каждой подозрительной операции.

Одно лицо может выполнять функции контактного лица только для одной компании.

Доверенное лицо и его обязанности

Доверенное лицо, ответственное за обеспечение выполнения обязательств по борьбе с отмыванием денег в соответствии с Законом о ПОД/ФТ, может быть назначено только из числа членов уставного органа. Если в уставном органе только один член (к примеру управляющий директор), то это лицо по закону должно быть доверенным лицом. Если в уставном органе несколько членов, доверенное лицо может быть выбрано из их числа, а его полномочия должны быть делегированы в письменном виде.

Доверенное лицо несет ответственность за соблюдение всех обязательств по ПОД, в том числе:

  • Обеспечивает наличие системы внутренних нормативных документов;
  • Обеспечивает наличие системы оценки рисков;
  • Отслеживает актуальность документации;
  • Идентифицирует и производит контроль клиентов;
  • Обучает персонал и.т.д..

К чему приводит отсутствие контактного и доверенного лица?

Неспособность компании назначить контактное лицо для поддержания связи с FAU или письменно уполномочить лицо, обязанное контролировать соблюдение Закона о ПОД/ФТ, может привести к штрафу в размере 1 миллиона чешских крон.

Несоблюдение вышеуказанных требований может также привести к дополнительным вторичным рискам, возникающим в результате ненадлежащего соблюдения обязательств по ПОД/ФТ. Это подвергает компанию риску не только репутационного характера, но и привлекает нежелательное внимание со стороны мошенников, что в свою очередь может привести к усилению контроля со стороны регулирующих органов и дополнительным штрафам. 

Анкета или специализированный KYC (Know Your Customer) опросник — это важный элемент прозрачной деятельности любой компании, который применяется в рамках борьбы с отмыванием денег.

KYC questionnaire: for what purposes and who needs it?Такая система идентификации и контроля клиентов является практической реализацией мер и принципов, установленных Законом о борьбе с отмыванием денег и прописанных в системе внутренней политики.

Информация в данной статье касается только деятельности компаний, которые зарегистрированы и осуществляют деятельность на территории Чехии. В то же время, 90% информации применимы и к другим юрисдикциям в ЕС.

В Законе № 253/2008 Свода законов, О некоторых мерах против легализации доходов от преступной деятельности и финансирования терроризма прямо не прописана необходимость составления подобной KYC анкеты. Однако многими компаниями используется именно такой практичный метод фиксации определенных этапов идентификации и контроля клиентов.

При этом Законом о ПОД/ФТ предусмотрена необходимость сохранять записи обо всех мерах, предпринятых для идентификации и контроля клиента, и связанных с ними трудностях. Для этого на базе KYC анкеты составляется письменный отчет. Срок хранения данной информации — 10 лет от момента прекращения деловых отношений с клиентом.

Содержание KYC анкеты: требования

В соответствии с нормами Закона о ПОД/ФТ и последними указаниями Финансово-аналитического управления (FAÚ), в KYC анкете должны содержаться:

  • идентификационные данные клиента, а также лиц, которые могут действовать от имени клиента;
  • подробные данные о личности и деятельности клиента (и/или лиц, действующих от его имени). Например, является ли клиент политически значимым лицом, входит ли он в число лиц, против которых Чешская Республика применяет международные санкции в соответствии с Законом № 69/2006 Свода законов, Об осуществлении международных санкций и т.д.;
  • информацию о характере планируемых торговых или деловых отношений, которые являются причиной для проведения мер по идентификации и контролю клиента;
  • информацию о происхождении денежных или других активов, которые используются в сделке;
  • данные о бенефициарном владельце клиента, являющегося юрлицом или трастом;
  • документальное подтверждение происхождения средств клиента, который является политически значимым лицом;
  • оценка риска осуществления клиентом легализации (отмывания) доходов в соответствии с процедурами, обозначенными в системе внутренней политики;
  • дата проведения предыдущей и следующей оценки.

Для чего нужна KYC анкета?

Анкета или специальный KYC опросник письменно фиксирует факт проведения идентификации клиентов, которую обязаны проводить все компании, деятельность которых регулируется Законом о ПОД/ФТ.

Составленная должным образом KYC анкета, а также ее регулярное использование, позволяет компаниям не только существенно облегчить процесс идентификации клиента, но и способствует снижению рисков связанных с отмыванием денег и финансированием терроризма.

К чему может привести отсутствие KYC анкеты ?

Риск ненадлежащего выполнения требований по противодействию отмыванию нелегальных доходов может существенно возрасти из-за отсутствия у клиента KYC анкеты. Это, в свою очередь, может привести к определенным последствиям, а именно:

  • снижению качества процесса идентификации и как последствие, проверки клиента;
  • непреднамеренному оказанию услуг нежелательным лицам;
  • повышению привлекательности бизнеса для мошенников и злоумышленников;
  • возникновению репутационных рисков;
  • осложнениям в получении некоторых финансово-кредитных услуг.

Состояние климата в мире

Согласно Глобальному климатическому отчёту Национальных центров по экологической информации (NCEI) при Национальном управлении океанических и атмосферных исследований за август 2022 г., приземная температура воздуха в течение указанного месяца была зафиксирована как шестая (6-я) самая высокая для августа за последние сто сорок три года (143 года). Измеренная температура была на 0,90 градуса Цельсия (0,9 °C) или 1,63 градуса по Фаренгейту (1,62 °F) выше среднего показателя в 15,6 градуса Цельсия (или 60,1 градуса по Фаренгейту) в период с 1901 по 2000 год.

Август 2022 года можно охарактеризовать как более тёплый, чем обычно для большинства европейских стран, Северной Америки, Южной Азии и Юго-Восточной Азии. Климат также одинаков для некоторых частей Северной Африки и Южной Америки, а также для Аравийского полуострова и северной Океании.

Таким образом, 2022 год становится тёплым годом с 10,5-процентной вероятностью попадания в пятёрку самых тёплых лет и с высокой вероятностью попадания в первую десятку рейтинга.

Это всё из-за изменения климата, и это необратимо. Он влияет на нашу планету, создавая серьёзные риски для людей и природных экосистем.

Финансовые технологии (FinTech) сегодня

Согласно отчёту CBInsights о финансовых технологиях за второй квартал 2022 года, инвестиции в финансовые технологии сократились на тридцать три процента (33 %) по сравнению с предыдущим кварталом, составив примерно 20,4 млрд долларов США (20,4 млрд долларов). Это самый низкий зарегистрированный уровень с 4 квартала 2020 года.

Следуя той же траектории, более ста миллионов долларов США (100 млн долларов) в раундах сбора средств пришлось на общую сумму транзакций (около четырех процентов, 4 %) и инвестиций (около сорока семи процентов, 47 %), меньше, чем за то же время в 2021 году.

Вот некоторые из основных событий в отрасли финансовых технологий за второй квартал 2022 года:

  • Падение инвестиций на 45% составляет 9,7 млрд долларов США.
  • Появилось всего двадцать (20) финтех-единорогов, что является антирекордом, поскольку обычное число составляет 30 в четвёртом квартале 2020 года. Некоторые из стартапов-единорогов — это KuCoin (который стоит 10 миллиардов долларов США), Coda Payments (около 2,5 млрд долларов США) и Newfront Insurance (стоимостью 2,2 млрд долларов США).
  • Сделки по слияниям и поглощениям также сократились примерно на тридцать процентов (30%), в общей сложности 181 сделка по сравнению с 257 в 1 квартале 2022 года.

Более подробную информацию об отчёте о финансовых технологиях за второй квартал 2022 года можно найти по этой ссылке.

Что такое климатический финтех?

Учитывая, что существует ряд отраслей, которые в значительной степени негативно влияют на мировой климат, все больше учреждений также разрабатывают новые стратегии ведения своего бизнеса, чтобы помочь окружающей среде. Одной из таких отраслей являются финансовые технологии. Вот тут-то и появляется климатический финтех.

Climate FinTech: Climate and Financial Technology, CombinedКлиматический финтех — это соединение реального климата, финансов и виртуальных технологий. Согласно https://www.climatefintech.cn/, технологические инновации, приложения и инструменты являются важным ключом для финансовых корреспондентов и каналом связи между всеми партнёрами и акционерами, стремящимися к глобальной декарбонизации, что означает низкоуглеродную экономику.

Теперь, когда изменение климата создаёт экономическую и политическую опасность для мировой экономики, несколько компаний, предоставляющих финансовые услуги, делают всё возможное, чтобы помочь смягчить последствия изменения климата. Вот некоторые из заслуживающих внимания директив:

  1. Вместо того чтобы инвестировать в не возобновляемые источники энергии, такие как нефть и газ, предприниматели переключились на возобновляемые источники, такие как солнечная энергия, энергия ветра, геотермальная энергия, биоэнергия и другие.
  2. Инвестиции в оборудование для тестирования выбросов и поведения для бизнеса и частных лиц.
  3. Финансирование недавно построенной инфраструктуры для создания страховки.
  4. Разработка проектов с применением углеродных кредитов, которые используют меньше парниковых газов.

Некоторые из институтов в области финансовых технологий, которые положили начало большому движению, перечислены ниже:

  • FloodFlash: эта компания, базирующаяся в Лондоне, является первой компанией, специализирующейся на страховых технологиях, которая предлагает параметрическое страхование от наводнений как можно большему количеству людей. Они объединяют компьютерные модели, облачное программное обеспечение и виртуальные датчики, чтобы создать защиту от наводнений, способную защитить их клиентов. Для этого потребителям необходимо определить два параметра: (1) показатели глубины воды и (2) общую страховую сумму.
  • Repurpose Global. Известная как новатор в области экономики, компания Repurpose Global имеет слоган «Ведущая в мире пластиковая платформа для действий». Они помогают местным создателям внедрять этическое управление отходами в местах и регионах, которые не имеют достаточного доступа к медицинской помощи во всем мире. Для получения дополнительной информации вы можете посетить их веб-сайт по адресу https://repurpose.global/.
  • Betterview: на эту компанию полагаются крупные компании по страхованию имущества и несчастных случаев (P&C), когда речь идет об анализе собственности и управлении рисками. На протяжении всего жизненного цикла политики клиента Betterview будет снижать риски и предлагать операционные инновации и эффективную проверку, чтобы повысить прозрачность обслуживания клиентов. Что касается климатических финансовых технологий, они теперь предлагают информацию для снижения затрат и потерь компаний. Вы можете ознакомиться с их услугами на https://www.betterview.com/.
  • CAPE Analytics: искусственный интеллект (AI) – страховая компания Power Property Intelligence, CAPE предлагает важные перспективы для обеспечения более эффективного принятия решений и защиты жизни, средств к существованию и окружающей среды для зданий в Соединенных Штатах Америки (США).
  • Ando Money. Как утверждается, это мобильное банковское учреждение, являющееся лидером в области устойчивого банковского обслуживания, было основано с целью помочь окружающей среде в связи с изменением климата. Одна из их стратегий заключается в том, что вместо того, чтобы инвестировать в ископаемое топливо, как это делает большинство банков, они направляют свои инвестиции исключительно на экологические инициативы. То есть проекты, поощряющие сокращение выбросов углерода.

Почему в этом есть необходимость?

В одной из стран Океании, Австралии, было зафиксировано, что все страховщики выплатили около 3,89 долларов США по 300 000 страховым случаям жертв лесных пожаров, наводнений и штормов в течение лета 2019–2020 годов. Действительно, изменение климата сейчас особенно явно прослеживается в нерегулярных погодных условиях, которые увеличивают расходы на страхование. Кроме того, Австралийский климатический совет опубликовал исследование, в котором делается вывод о том, что через восемь лет, в 2030 году, один из двадцати пяти (1:25) домов и инфраструктур не будет претендовать на страхование.

Новый премьер-министр Австралии Энтони Альбанезе был назначен на это место, потому что он пообещал, что после его избрания в климатической политике страны произойдут значительные изменения. В настоящее время изменение климата становится важнейшей темой в большинстве географических регионов, поскольку за несколько лет произошли засухи, наводнения и лесные пожары.

Что предпринимают власти?

Climate FinTech: Climate and Financial Technology, CombinedСингапур, The Garden City, в настоящее время сотрудничает со Всемирным банком и Международной ассоциацией торговли эмиссионными квотами (IETA), чтобы возглавить и представить хранилище климатических данных. Цель состоит в том, чтобы обмениваться информацией и уменьшать многократный подсчёт углеродных кредитов путём сбора и соединения различных реестров углеродных кредитов в мире.

Кроме того, службы облачных вычислений, Google Cloud и Валютно-финансовое управление Сингапура (или MAS) представили программу финансовой помощи и ассистирования в программе Point Carbon Zero. Их цель — предоставить доступ к наиболее полным и подробным данным, касающимся климата, что позволит более эффективно и рационально использовать финансирование для устойчивых инвестиций.

С другой стороны, Соединенные Штаты Америки (США) представили закон о климате. Этот закон, принятый Сенатом США, соответствует Закону о снижении инфляции от 2022 года, который направлен на снижение стоимости отпускаемых по рецепту лекарств, медицинского обслуживания и энергии. Вероятно, это важное и замечательное событие для финансового сектора. В подтверждение этого утверждения выделено 375 миллиардов долларов США для финансирования различных планов действий, направленных на снижение уровня выбросов углерода в США. Основная стратегия, которую они намеревались использовать, — это инвестиции в возобновляемые источники энергии и возможность получения клиентами налоговой скидки, чтобы они могли приобретать электромобили.

Это показывает, что правительство, особенно законодательный орган, прилагает значительные усилия для увеличения финансирования индустрии чистых технологий.

Финтех-решения в борьбе с изменением климата

Теперь, когда оценки климатических рисков измеряются и включаются в финансовую отчётность компаний, считается необходимым иметь капиталоёмкие решения, направленные на устранение этих рисков с балансов.

Climate FinTech: Climate and Financial Technology, CombinedArbol, технологическая страховая компания, специализирующаяся на производстве решений параметрической защиты от непредвиденных погодных явлений, помогает корпоративному сектору управлять рисками, связанными с температурой, осадками и другими катастрофическими погодными явлениями. Они были первыми среди тех, кто предлагает такого рода продукты и услуги, единственной целью которых является управление климатическими рисками. У них есть то, что они называют «решением Captive + Parametric от Arbol», которое специально превращает риски от несчастных случаев в автострахование с помощью их параметрической архитектуры.

Что касается крупных компаний, ожидается, что они будут иметь заметные преимущества, которые позволят разделить климатические опасности/воздействия на основе параметрических показателей.

Кроме того, в последнее время клиенты выровняли свои запросы, требуя от компаний экологических бизнес-стратегий. Для секторов финансовых услуг, таких как банки, этот вопрос был средством привлечения большего числа клиентов, при этом их основная маркетинговая стратегия заключается в инвестировании в проекты устойчивого развития. В предыдущем, 2021 году, инвестиции в возобновляемые источники энергии составили около 100 млрд. долларов США, что является рекордным показателем финансирования для содействия переходу отрасли к экономике с более низким уровнем выбросов углерода.

В то же время правительство прилагает усилия для принятия законопроектов, направленных на улучшение климата, требуя от финансового сектора большего количества экологических инициатив, однако для принятия закона может потребоваться гораздо больше времени, чем ожидалось. Ключевым моментом здесь является предоставление привилегий учреждениям, которые вместо этого будут инвестировать в зелёные проекты.

Технологический статус возобновляемых источников энергии действительно улучшается, поскольку возобновляемые ресурсы становятся более доступными, чем ископаемые виды топлива. Это отличная возможность, и общественность является огромной силой, чтобы активно продвигать их использование для создания более экологически чистой индустрии финансовых технологий.

Что такое метавселенная и как она работает?

Виртуальная реальность, сочетающая в себе веб-сайты, социальные сети, онлайн-игры, дополненную и виртуальную реальности (AR и VR), и криптовалюты — это и есть метавселенная, позволяющая пользователям взаимодействовать друг с другом виртуально.

Всю концепцию метавселенной довольно сложно объяснить из-за сложных технических деталей. Однако большинство технических специалистов и экспертов сходятся во мнении, что метавселенная создает широкую линию связи, где пользователи могут компетентно взаимодействовать, инвестировать в валюту, посещать курсы или занятия, работать и даже исследовать 3-D среду цифровой реальности через аватары. 

Теперь, когда она постоянно растёт, весьма вероятно, что будут созданы пространства в мире Интернета, где взаимодействие между пользователями станет более многомерным, чем то, что в настоящее время присутствует в технологической отрасли.

Проще говоря, метавселенная позволит пользователям получить гораздо больше тех функций, которыми они пользуются в настоящее время, например, просмотр виртуального контента. Вместо этого клиенты смогут получить пространство, в котором они будут иметь возможность участвовать как в виртуальном, так и в реальном мире.

Финансовые технологии в современной Метавселенной

Инвестор и предприниматель в области финансовых технологий Сара Биллер прокомментировала модернизацию, происходящую прямо сейчас в FinTech, вызванную метавселенной. Биллер является соучредителем FinTech Sandbox. Это некоммерческая организация, которая поддерживает предпринимателей в среде FinTech, особенно стартапы.

Как подчеркнула Сара, традиционные и современные финансовые учреждения, такие как Fidelity Investments, JPMorgan Chase & Co. и American Express Company, до сих пор пытаются познать систему метавселенной.
Metaverse as the greatest art in financial services

  • Fidelity Investments (ранее известная как Fidelity Management & Research или FMR) — эта фирма предоставляет финансовое планирование и консультации, пенсионные планы, услуги или программы по управлению активами, торговые и брокерские услуги и другие финансовые услуги.

    Fidelity, как сокращенно называют компанию, заявили, что метавселенная — это следующая большая веха в эволюции Интернета, точнее — ее трёхмерное выражение. Более того, они указали на то, что мы сейчас переживаем грандиозный момент в отношении финансовых инноваций, науки, математики и искусства — можно даже сказать Ренессанс.

    Аналогично со значительными разработками Микеланджело Буонарроти и Леона Баттиста Альберти, которые превосходно выполнены, метавселенная движется в том же направлении, которое развивали Микеланджело и Альберти, доведя до совершенства использование линейной перспективы для изображения трехмерной глубины в искусстве.

  • PMorgan Chase & Co. — многонациональная холдинговая компания, предоставляющая инвестиционно-банковские и финансовые услуги, со штаб-квартирой в Нью-Йорке и зарегистрированная в Делавэре, Соединенные Штаты Америки.

    В JPMorgan заявили, что они были первым банком в метавселенной. Они даже предоставляют своим клиентам документы об образовании, чтобы полнее понять возможности метавселенной. И это доказывает, что метавселенная — это не просто хайп и реклама, что она может предложить огромные возможности в реальности.

  • Компания American Express (AmEx) — компания, занимающаяся финансовыми технологиями и предлагающая широкий спектр услуг, таких как платёжные и кредитные карты, подарочные карты, вознаграждения, путешествия, сбережения, бизнес-услуги и страхование.

    Теперь, когда появилась метавселенная, American Express в настоящее время разрабатывает систему, в которой реальные сервисы платежных карт могут работать в метавселенной. По данным Управления по патентам и товарным знакам США, компания подала несколько заявок на регистрацию товарных знаков, чтобы запатентовать свои услуги в метавселенной.

Возможно, мы пока не сможем оценить возможности, которые метавселенная будет предлагать в будущем. Тем не менее, глядя на её рост сегодня, наиболее точное сравнение, которое мы можем сделать в отношении её значимости, — это развитие, имевшее место в период Возрождения.

Финансовые технологии изменили сферу финансовых услуг

CB Insights, платформа рыночной аналитики, специализирующаяся на анализе данных о венчурном капитале, начинающих компаниях, патентах, деловом партнерстве и технологических новостях, выпустила отчёт о том, как финансовые технологии изменяют финансовые услуги.

В отчёте указывается, что прошлый, 2021 год, был самым знаменательным годом для инвесторов. Было инвестировано более шестисот двадцати одного миллиарда долларов США (USD 621 млрд), из которых около ста тридцати двух миллиардов долларов США (USD 132 млрд) были инвестированы только в компании, занимающиеся финансовыми технологиями.

Это говорит только о том, что один из пяти долларов, инвестированных в прошлом году, был направлен в финтех-индустрию для финансирования инновационных идей.

Благодаря лавине капитала от инвесторов, менее дорогим и универсальным виртуальным средствам (таким как смартфоны и ноутбуки) и положительному опыту клиентов касательно нетрадиционных финансовых услуг в различных компаниях и отраслях, нельзя не согласиться с тем, что мы в настоящее время живём в эпоху самых быстрых и самых передовых технологий, приносящих экономическую выгоду.

Компании, более открытые к инновациям, адаптировали новый способ предоставления продуктов и услуг, используя технологические достижения, которые могут оптимизировать инфраструктуру и улучшить человеческий интеллект, вместо того, чтобы использовать традиционный подход. Эти финтех-платформы от инновационных учреждений позволяют эффективно и разумно анализировать и интерпретировать информацию о клиентах. Эти фирмы привлекли дополнительных клиентов благодаря заемным связям, эффективным системам и еще большему количеству продуктов.

Мы не отрицаем того факта, что здесь ещё многое требует пересмотра и развития; тем не менее, важным побочным продуктом этого шага является то, каким будет будущее финансовых услуг — более широкое подключение, экономия средств компаний и более прозрачная система.

Стремительный переход в виртуальный мир

Финансовые технологии действительно принесли изменения и оказали влияние на мировые финансовые услуги и другие предприятия и отрасли.

Metaverse as the greatest art in financial servicesВозьмем банковскую отрасль в качестве примера. В последние несколько лет она постоянно переживала большие скачки, поскольку финансовые технологии продолжают изменять указанную отрасль во всех аспектах.

Однако не только традиционные формы банковского дела кажутся скоротечными.

Примерно десять лет назад несколько областей финансовых услуг уже извлекли выгоду из финансовых технологий. К таким услугам относятся платежи, депозитарные правила и положения, инвестиции в розничный бизнес и недвижимость. Хотя некоторые из них также пострадали от кризиса в сфере глобального здравоохранения, в основном эти услуги выросли благодаря финтеху.

Можно с уверенностью сказать, что те финансовые учреждения и страны, где отдадут предпочтение стратегии развития удобных, и в то же время оперативных финансовых решений, будут иметь самые значительные преимущества, чтобы быть на вершине инновационного финансового рынка в ближайшие десятилетия.

Однако это может быть не самое точное предположение, которое можно озвучить. Истинная причина, по которой каждый сектор финансовой индустрии будет развиваться, может заключаться в возможностях, открывающихся в метавселенной после того, как она будет объединена с финансовыми технологиями.

Захватывающие дух технологические достижения в области финансовых услуг, похоже, движутся по пути, который приведет к использованию ещё большего количества виртуальных технологий. Практически все участники сфер и направлений индустрии финансовых услуг давно отказались от аналоговых практик и вместо этого перешли на цифровые.

Фактически, есть ряд стран и регионов, где законные платёжные средства, такие как банкноты и монеты, были преобразованы в более удобные и экономичные методы обмена, такие как цифровые валюты центрального банка или CBCD.

Метавселенная как мост для воссоединения индустрии финансовых услуг

Если коротко, то цель метавселенной состоит в том, чтобы по-разному работать внутри своей виртуальной экосистемы. То есть, чтобы её пользователи могли общаться друг с другом, зарабатывать, тратить свои деньги и, что наиболее примечательно, объединять свой настоящий мир и цифровые активы. Само её присутствие заставляет людей думать о более безопасных способах защиты личных данных, цифровых транзакций и владения активами.

Metaverse as the greatest art in financial servicesВ рамках цели метавселенной по взаимодействию, Веб 3.0 и метавселенная, скорее всего, воссоединят индустрию финансовых услуг, которая в настоящее время изо всех сил пытается снова войти в ядро экономического мира, что вполне может быть и через охватывающую интернет экосистему.

Что такое Веб 3.0? Web 3.0, также известный как Web3, — это то, что эксперты называют «будущим Интернета». Это новая сеть, основанная на блокчейне, которая включает криптовалюты, невзаимозаменяемые токены (NFT), децентрализованную автономную организацию (DAO), децентрализованные финансы и другие программы финансовых технологий. Web3 в основном предоставляет версию World Wide Web для чтения / записи / свой вариант, в которой пользователи могут вкладывать средства в веб-сообщество, с которым они связаны.

Блокчейн — это один из продуктов финансовых технологий, который станет основой инновационного финансового мира. Хотя много было сказано о том, что это будущее финансовых услуг, мы видим, что оно уже становится нашей реальностью. Это можно сравнить с использованием глиняных табличек и режущих инструментов, таких как долото, для создания бухгалтерских книг в месопотамской цивилизации около 4000 г. до н.э. или 6000 лет назад для отслеживания количества буханок хлеба или банок с оливковым маслом.

В то же время редактор журнала Institutional Investor Майкл Пелц написал ещё семь лет назад, в 2015 году, что преимущество блокчейна заключается в том, что вы можете совершить транзакцию за минуту, в мгновение ока, и глобальная сеть обновляется в соответствии с совершенной сделкой. Проще говоря, это удобно, и вы уверены, что она изменяется в режиме реального времени.

В отличие от упомянутых ранее глиняных табличек или электронных таблиц, блокчейн действительно подтверждает в режиме реального времени, что актив, принадлежащий кому-то, был передан другому лицу или что чья-то личность защищена, что необходимо для бесперебойной, безграничной, но продвинутой операционной системы метавселенной.

Цифровые деньги, которые можно запрограммировать, будут играть такую ​​же ключевую роль в метавселенной, как и регулирующие и правовые конструкции, которые определяют (или не определяют) новые стандарты защиты прав потребителей.

Сегодня эта метавселенная выходит за свои рамки и участвует в обычных финансовых решениях, таких как ипотека, даже вне виртуального мира; внедрение валют, которое вызывает доверие, признание и безопасность особо примечательно.

Трудно предсказать, какими будут финансы в будущем. Однако одно можно сказать наверняка – они будут не такими, как сейчас.

Что мы действительно можем отметить, так это то, что финансовые технологии и другие новые технологии, несомненно, каким-то образом подтолкнут нас к новому виртуальному будущему. Метавселенная действительно может стать сердцем финансовых услуг в ближайшие десятилетия, и финансовые технологии помогут выжить новым художникам эпохи Возрождения.

Под рисками ОД/ФТ (отмывания денег/финансирования терроризма) подразумевается возможность нанесения ущерба юридическому лицу и (или) финансовой системе путем совершения противоправных операций с целью отмывания денег или финансирования терроризма.

Оценка рисков ОД/ФТ является обязательной составляющей системы внутренней политики, которая позволяет четко прописать все процедуры и процессы по противостоянию ОД/ФТ для определённой компании. В статье 21а Закона 253/2008 Свода законов, О некоторых мерах против легализации доходов от преступной деятельности и финансирования терроризма (далее «Закон о ПОД/ФТ») говорится, что все компании, на деятельность которых распространяется действие указанного закона и которые должны иметь систему внутренней политики в письменном виде, также обязаны подготовить и письменную оценку рисков.

Информация в данной статье касается только деятельности компаний, которые зарегистрированы и осуществляют деятельность на территории Чехии. В то же время, 90% информации применимы и к другим юрисдикциям ЕС.

Требования к подготовке оценки рисков ОД/ФТ

В соответствии с требованиями статьи 5 Указа 67/2018 Свода законов, О некоторых требованиях к системе внутренних политик, процедур и мер контроля против отмывания доходов от преступной деятельности и финансирования терроризма (далее «Указ к Закону о ПОД/ФТ»), компании при оценке рисков должны всегда принимать во внимание:ML/TF risk assessment: strategy, requirements, solutions

  • характер деятельности компании;
  • характер продуктов и услуг компании и возможность их неправомерного использования в целях отмывания денег и финансирования терроризма;
  • риски, связанные с использованием новых технологий в своей деятельности;
  • риски, связанные с каналами распределения, которые она использует для предложения и предоставления своих продуктов и услуг;
  • меры, принятые и применяемые для управления рисками.

Также, при разработке системы оценки рисков необходимо уделять особое внимание глобальным оценкам, которые публикуются регуляторами и основываются на анализе статистических данных в сфере ПОД/ФТ. Компаниям следует учитывать такой объем и виды источников информации, которые обеспечат соответствие индивидуальной оценки рисков реальным рискам компании. В частности, Указ к Закону о ПОД/ФТ обязует учреждения всегда принимать во внимание:

  • национальную оценку рисков Чехии;
  • Европейскую оценку рисков, проведенную Европейской комиссией;
  • методические и разъяснительные материалы Чешского национального банка (ČNB) и Финансово-аналитического управления (FAÚ);
  • информацию предоставленную правоохранительными органами и FAÚ (протоколы предыдущих проверок и т.д.)
  • информацию полученную в ходе идентификации и проверки клиентов компании.

Кому необходимо подготавливать оценку рисков в письменной форме?

В соответствии с нормами Закона о ПОД/ФТ, письменную оценку рисков должны составлять:

  • кредитные учреждения;
  • финансовые учреждения всех видов;
  • операторы азартных игр;
  • компании, занимающиеся операциями с недвижимостью;
  • лица, предоставляющие услуги по учреждению юрлиц;
  • компании, вовлеченные в оборот виртуальных активов.

Требования по содержанию оценки рисков

Финансово-аналитическое управление (FAÚ) не разрабатывало и не публиковало никаких шаблонов оценки рисков, однако разместило на своей веб странице базовые рекомендации, которых стоит придерживаться, подготавливая данный документ.

В частности, оценка рисков ОД/ФТ должна включать, по крайней мере:

  • классификацию типов клиентов компании по факторам риска;
  • категоризацию рисков продуктов и сопутствующих услуг, которые могут быть неправомерно использованы для ОД/ФТ.

Также в системе оценки рисков необходимо упомянуть примеры признаков подозрительной деятельности, включенные в систему внутренних политик. Важно то, что данные признаки должны носить показательный характер, а не просто нормативный. Проще говоря, признаки подозрительной деятельности должны быть описаны и приведены в соответствующую обязательную часть системы внутренних политик, однако, устанавливаются данные признаки из оценки рисков и связаны непосредственно с портфолио предлагаемых продуктов или услуг, с одной стороны и типологиями угроз, предоставляемых продуктов или услуг, с другой.

ML/TF risk assessment: strategy, requirements, solutionsФинансово-аналитическое управление (FAÚ) рекомендует, в том числе, учитывать риски отдельных юрисдикций, как в отношении происхождения (гражданства) клиента, так и касательно пункта назначения транзакции. Также в категоризацию рисков новых клиентов должен быть включен фактор риска, связанный с каналами распределения.

Наиболее эффективной считается комплексная методология оценки рисков. 

Существенное внимание должно уделяться управлению рисками и объективной оценке мер, направленных на снижение указанных рисков. Необходимо всесторонне оценить насколько эффективными являются меры, применяемые в отношении каждого выявленного фактора риска, а также снижаются ли благодаря им потенциальные риски ОД/ФТ.

Если применяемых мер оказывается недостаточно для достижения желаемого результата, необходимо разработать и внедрить дополнительные меры.

Оценка рисков должна производиться на основании анализа всей доступной количественной и качественной информации. Однако FAÚ подчеркивает, что в целях предотвращения ОД/ФТ нельзя смешивать риски разной природы: например, риски связанные с отмыванием денег по своей природе отличаются от рисков неисполнения кредитных обязательств.

Системные решения

Оценка рисков ОД/ФТ — это обязательная составляющая системы внутренней политики, которая представляет собой чётко прописанную инструкцию. В ней должен содержаться перечень всех процессов, процедур и инструментов, необходимых компании для полноценного выполнения обязательств по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма в соответствии с Законом о ПОД/ФТ.

В большинстве случаев данный документ должен быть оформлен в письменном виде.

Разработка системы внутренней политики и детальная оценка рисков требуют наличия узкоспециальных знаний в сфере ПОД/ФТ, а также требований, которые выдвигаются надзорными органами — Финансово-аналитическим управлением (FAÚ) и Чешским национальным банком (ČNB). Соответственно, самым простым и логичным решением является поручить составление данного документа профессионалам из компании COREDO, которые имеют многолетний опыт работы и детально разбираются во всех необходимых нюансах.

Отсутствие системы оценки рисков и корректно составленной системы внутренней политики указывает на несоблюдение компанией требований Закона о ПОД/ФТ, что может, в свою очередь, стать причиной существенных штрафов (до 130 млн чешских крон), репутационных потерь и повышенного внимания со стороны мошенников и террористов.

Компании, на деятельность которых распространяется действие Закона № 253/2008 Свода законов, О некоторых мерах против легализации доходов от преступной деятельности и финансирования терроризма (также известен как «Закон о борьбе с отмыванием денег» или «Закон о ПОД/ФТ»), должны в обязательном порядке разрабатывать и применять на практике определенную систему внутренней политики, процедур и мер контроля.

Информация в данной статье касается только деятельности компаний, которые зарегистрированы и осуществляют деятельность на территории Чехии. В то же время, 90% информации применимы и к другим юрисдикциям в ЕС.

Что такое система внутренней политики и оценка рисков?

Система внутренней политики описывает конкретные процессы, процедуры и инструменты, касающиеся выполнения всех обязательств компании по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма в соответствии с Законом о ПОД/ФТ. Это, по сути, чётко прописанная инструкция для сотрудников компании. При условии правильного составления и достаточного уровня подготовленности персонала, подобное руководство должно стать гарантией полноценного выполнения всех указанных выше обязательств.

System of internal rules: features, essence, developmentТакие подробные инструкции собираются в единый документ, предназначенный исключительно для внутреннего использования. Целью системы внутренней политики является обеспечение полного соответствия действий компании Закону о ПОД/ФТ, а также недопущение использования недобросовестными клиентами услуг или продуктов компании для незаконных операций по отмыванию денег.

Статья 21а Закона о ПОД/ФТ устанавливает, что компании должны выявить и оценить риски отмывания денег и финансирования терроризма, которые могут возникнуть в ходе ведения их деятельности. Для проведения данной оценки должна быть разработана система оценки рисков, которая является частью системы внутренних политик компании.

Система оценки рисков должна содержать письменную оценку в которой компаниям следует учитывать все возможные факторы риска, в частности, тип клиента, цель, регулярность и продолжительность деловых или не деловых отношений, тип продукта, стоимость и способ ведения бизнеса, а также рискованность отдельных юрисдикций или географических зон, с которыми связана их деятельность.

Обязательным условием является регулярное обновление системы внутренней политики, включая систему оценки рисков. Обо всех изменениях компания должна сообщать в Финансово-аналитическое управление (FAÚ) или Чешский национальный банк (ČNB). Кроме того, все сотрудники, на работу которых влияют данные документы, обязаны не реже одного раза в год проходить соответствующее обучение.

Разработка системы внутренней политики: порядок действий

К разработке системы внутренней политики необходимо подходить максимально ответственно. В целом, порядок действий при этом должен быть следующим:
System of internal rules: features, essence, development

  • определить, является ли разработка системы внутренней политики обязательной для компании в зависимости от вида её деятельности;
  • провести оценку рисков;
  • разработать конкретные процедуры и инструменты, необходимые для борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма;
  • передать разработанный документ в Финансово-аналитическое управление или Чешский национальный банк (если это требуется по закону);
  • своевременно и регулярно обновлять систему внутренней политики и сообщать об этих изменениях в ранее упомянутые уполномоченные органы.

В соответствии с нормами закона, систему внутренней политики должны разрабатывать лица и компании, перечисленные в статье 2 Закона о ПОД/ФТ. В их число входят кредитные и финансовые организации, операторы азартных игр, компании, занимающиеся операциями с недвижимостью, лица, предоставляющие услуги по учреждению юрлиц, работающие с виртуальными активами, предоставляющие бухгалтерские услуги и налоговые консультации, занимающиеся торговлей подержанными товарами и т.д.

Стоит отметить, что некоторые лица и компании не обязаны иметь систему внутренней политики в письменном виде и подавать её в соответствующие органы, но, тем не менее, должны разработать и применять все процедуры для полноценного выполнения своих обязательств по ПОД/ФТ. Впрочем, как показывает практика, даже в таком случае удобнее иметь детально прописанные инструкции для персонала.

Оптимальная система внутренней политики: содержание

Корректно составленная система внутренней политики должна, в первую очередь, соответствовать статье 21 Закона о ПОД/ФТ и методическим указаниям Финансово-аналитического управления и содержать:

  • перечень инструментов, которые позволят компании подтвердить соблюдение обязательств по ПОД/ФТ в случае аудита;
  • соответствующие стандартам процедуры (списки признанных стандартов можно найти в публикациях от FATF, ČNB и FAÚ);
  • понятные инструкции установленных обязанностей, написанные простым для восприятия языком.

Также важно, чтобы такие инструкции были достаточно гибкими и учитывали возможные изменения в структуре компании, кадровую текучку и т.д. В то же время они не должны чрезмерно обременять ни рабочий персонал, ни клиентов.

Почему разработкой системы внутренних политик должен заниматься специалист?

Для разработки системы внутренней политики требуются довольно специфические знания: это и детальное знание процедур по борьбе с отмыванием денег, и понимание международных стандартов FATF в сфере борьбы с отмыванием денег, и знание требований, выдвигаемых надзорными органами ČNB и FAÚ. Поэтому рядовому сотруднику компании будет непросто справится с такой задачей. Гораздо проще обратиться к опытным специалистам, которые профессионально занимаются разработкой систем внутренней политики для различных компаний и могут гарантировать высокий результат.

К чему может привести отсутствие системы внутренней политики?

Если компания, которой по закону необходимо иметь систему внутренней политики для борьбы с отмыванием денег, не соблюдает нормы ПОД/ФТ, это чревато:

  • присуждением штрафа в размере 1 млн чешских крон;
  • репутационными потерями для бизнеса;
  • жалобами на компанию со стороны конкурентов.

Более того, такая компания рискует привлечь к себе внимание компетентных органов и может попасть под подозрение в пособничестве отмыванию денег и финансированию терроризма, или же стать привлекательной для мошенников и террористов.

Возможные наказания при несоблюдении обязательств по ПОД/ФТ

  • Штраф до 10 млн чешских крон за непроведение идентификации и проверки клиента.
  • Штраф до 10 млн чешских крон за заключение сделки с клиентом, который не был идентифицирован.
  • Штраф до 5 млн чешских крон за непроведение обучения персонала.
  • Штраф до 5 млн чешских крон за несообщение о подозрительной деятельности клиента.
  • Штраф до 1 млн чешских крон за неспособность подготовить систему внутренней политики и провести оценку рисков.

Compound Labs, разработчик децентрализованных финансов (DeFi), официально представила Compound III.

Для справки, Compound изначально разрабатывался для того, чтобы разработчики могли разблокировать среду открытых финансовых приложений с помощью алгоритмов. Также следует отметить, что Compound является автономным протоколом процентной ставки.

С другой стороны, Compound III — это виртуальная машина Ethereum (EVM). Технически это позволяет криптовалютным активам стать формой залога для их клиентов, чтобы они могли взять кредит в виде базового актива. Compound III также представляет собой бесперебойную и экономящую время версию протокола, ориентированную на более безопасное, эффективное и действенное взаимодействие с конечным пользователем.

Вы можете узнать больше на их официальном сайте по адресу https://compound.finance/.

Поскольку эта кредитная платформа Compound III нацелена на более безопасный и масштабируемый протокол для поддержки токенов, они недавно внесли новые изменения в управление. Как сообщил основатель Compound III в своем блоге, шаг компании состоял в том, чтобы выпустить ограниченное количество криптовалюты, используемой для обеспечения протокола на кредитной платформе.

Compound III aims for Security and ScalabilityТеперь есть последняя версия от Compound — она стала известна как Comet. В Comet конечным пользователям разрешается брать взаймы цифровые доллары США, или то, что называется USDC. Это отдельный актив, который приносит проценты за счет использования обернутых биткоинов или wBTC вместе с токенами собственной криптовалюты, такими как Chainlink (LINK), Uniswap (UNI) и Compound (COMP), все еще в виде обеспечения.

Кроме того, Compound III использует Chainlink в качестве источника данных своей компании. В случае с Chainlink и Compound III это называется Price Feed (поток котировок).

Поток котировок Chainlink для децентрализованных финансов (DeFi) структурирован заранее. Он направлен на то, чтобы предоставлять приложениям DeFi данные о финансовом обмене в режиме реального времени, включая торговые курсы для токенов криптовалюты, монет, фондового рынка, фиатных валют и других финансовых данных.

Chainlink также отвечает за упрощение управления смарт-контрактами в Compound III. Цель здесь состоит в том, чтобы улучшить безопасность и масштабируемость блокчейна компании. Этот ограниченный выпуск протокола смарт-контрактов имеет установленный лимит в сто миллионов долларов США ($ 100 млн) на общую стоимость активов или примерно два процента (2 %) от 3,8 млрд долларов США (3,8 млрд долларов США) активов Compound II.

По словам Роберта Лешнера, основателя Compound, их новейшая версия, Compound III, позволяет конечным пользователям брать кредит для получения дополнительных токенов криптовалюты с более безопасными последствиями ликвидации, такими как штрафы.

В недавнем интервью Р. Лешнер заявил, что структура второй версии Compound сопряжена со многими рисками, вплоть до того, что из-за всего лишь одного неудачного актива весь протокол теоретически может быть истощен. Напротив, недавно разработанный Compound III не имеет риска резкого падения из-за этого единственного плохого актива.

Более ранняя программа Compound была повторена с объединением рисков. Это позволило компании поддерживать девять криптовалютных монет, таких как эфир (ETH), дай (DAI) и тезер (USDT).

В предыдущей версии клиенты должны были вносить свои активы в пул крипто-кредитования, целью которого было получение прибыли. Депозиты клиентов будут обменены на cTokens, представляющие собой стоимость сделанных ими депозитов. С помощью этих cToken кредитная компания может взять кредит с определенным процентом от текущей стоимости залога в криптовалюте.

Разветвление блокчейн-протокола Compound III

Помимо уменьшения общего количества криптовалютных токенов, которые поддерживает Compound, они также сносят неразрешенные форки.

Форкинг или разветвление означает расхождение или разделение блокчейна на две разные траектории движения вперед. Если упомянутая платформа занимается разветвлением протокола, они стремятся клонировать коды для создания нового дизайна программы. Форкинг обычно представляет собой изменение исходной структуры кодирования блокчейна. Однако другие форки Compound, похоже, были просто клонированы с минимальными усилиями; таким образом, ничего особенного не улучшилось, кроме брендинга.

Compound III aims for Security and ScalabilityВ последней итерации Compound для форка протокола требуются разрешения сообщества. Целью улучшения этого нового протокола форка является обеспечение того, чтобы разработанные коды не были подвержены эксплуатации.

В последние годы Compound стал самым популярным разветвленным блокчейн-протоколом. Тем не менее несложный процесс получения неспециалистами-разработчиками клонов программ предыдущих выпусков протоколов привел к нескольким проблемам.

В частности, дело об эксплуатации в соответствии с предыдущими кодами Compound привело к убыткам примерно в сто миллионов долларов США ($ 100 млн). Эта досадная ситуация является лишь одним из зарегистрированных случаев эксплуатации среды децентрализованного финансирования, когда коды стали причиной многомиллионных убытков компаний.

Более того, это становится распространенным сценарием в отрасли.

Как сообщает Chain analysis в своем недавнем исследовании, около девяноста семи процентов (97%) от общего количества криптовалют, присвоенных в течение первого квартала 2022 года (то есть с января по март), были затронуты мошенничеством с протоколами децентрализованного финансирования. Сценарий был таким же в 2021 году, когда было украдено примерно семьдесят два процента (72%) криптовалютных активов.

Улучшенное управление

В дополнение к защищенному блокчейну, на который нацелен Compound III, они также стремятся улучшить свою систему управления. Это то, что они называют «Конфигуратор», который представляет собой упрощенный контракт. Это альтернатива текущим соглашениям, обычно используемым в отрасли, которая управляется индивидуально.

В интервью Р. Лешнера, упомянутом ранее, он подчеркнул, что основа кодов менее сложна, а все наборы данных управляются всего одним смарт-контрактом для каждой операции.

Сегодня конечные пользователи будут иметь больший контроль над своими активами в децентрализованной финансовой системе благодаря этому улучшенному управлению и потокам котировок Chainlink.

За последние годы в сфере финансовых технологий и страхования произошли радикальные изменения, в основном положительные улучшения, особенно во время пандемии Covid-19 и все еще продолжающейся цифровой трансформации во всем мире. Однако малые и средние предприятия, также называемые МСП, в целом сильно пострадали. Многие из них прибегали к кредитам, чтобы преуспеть, потому что они не могли удовлетворить дорогостоящие требования, которые наложили на них локдауны и принудительные закрытия.

По мере роста глобальной инфляции МСП снова борются с нарастающей волной. Банковские фирмы и финансовые учреждения могут протянуть руку помощи в виде новых продуктов и услуг, которые способны облегчить трудности ведения малого бизнеса в трудные времена. Но что именно они предлагают?

Крупные корпорации против МСП

По словам Роба Страатхофа, главного исполнительного директора Liberis (ведущей мировой компании, занимающейся платформой встроенного финансирования), ключевое различие между банковским обслуживанием малого и среднего бизнеса и банковским обслуживанием крупных предприятий заключается в том, что владельцы малого и среднего бизнеса часто действуют инстинктивно, а не имеют совета директоров или нескольких финансовых директоров, управляющих большинством финансовых аспектов ведения бизнеса.

Impact of fintech in small and medium-sized enterprisesСтраатхоф упомянул, что малым и средним предприятиям обычно требуются консультации по вопросам управления активами и капиталом, своевременной оплаты счетов и обеспечения достаточной ликвидности для оплаты труда персонала и поставщиков по сравнению с их поступающими доходами.

Он указал, что у владельцев малого и среднего бизнеса есть много возможностей, если им нужна помощь, такая как кредиты, но проблема в том, что обычно они не полностью понимают, что представляют собой соответствующие товары и будут ли они легко доступны после того, как они ими воспользуются.

Роджер Винсент, в настоящее время управляющий директор Trade Ledger, платформы корпоративного кредитования в Ирландии и Великобритании, отметил, что малым предприятиям часто требуются специализированные услуги банков, поскольку у них больше общего со своими потребителями, чем у крупных корпораций.

Винсент упомянул, что владельцы малого бизнеса обычно требуют тех же цифровых возможностей, которыми они пользуются в своей личной жизни, и, как правило, они могут даже управлять своими корпоративными деньгами вместе со своими личными счетами. С другой стороны, крупные финтех-компании часто лучше разбираются в этом вопросе, чем традиционные банки, и, что более важно, они гибкие и технологически продвинутые. Это означает, что они могут очень быстро разрабатывать новые товары и услуги, которые удовлетворяют потребности малых предприятий.

Услуги финтех для МСП

Учитывая различные запросы и требования, когда речь идет о вспомогательных услугах, банки, которые продают продукты крупным предприятиям, не всегда подходят для малого бизнеса. Страатхоф утверждал, что, поскольку финтех-компании ​​предоставляют передовые инструменты, такие как прогнозирование денежных потоков, которые предлагаются Tide, Xero и Nuula, среди прочих, они, как правило, больше подходят для помощи малым фирмам.

Он предположил, что с помощью сторонних поставщиков Open Banking, таких как Plaid и TrueLayer, финтех-компании могут заполнить пробел, чтобы связать кредиторов с существующими системами, механизмами данных и банковскими счетами владельцев малого бизнеса.

Финтех-компании могут предлагать оценки потребностей в денежных потоках, чтобы владельцы МСП могли определить, достаточно ли у них денег на руках, выявить любые просроченные счета и, при необходимости, получить помощь в сборе платежей.

Страатхоф назвал Kolleno еще одной иллюстрацией первоклассных финансовых технологий, поддерживающих решения по кредитному контролю для небольших фирм.

Поиск подходящей банковской поддержки МСП

В большинстве случаев владельцы малого и среднего бизнеса оценивают и сравнивают банковские услуги и выбирают финансовые технологии, которые лучше всего соответствует их требованиям.

Impact of fintech in small and medium-sized enterprisesПо словам Страатхофа, фирма должна задать себе весь спектр вопросов в дополнение к обеспечению соблюдения стандартной функциональности. К ним относятся:

  1. Является ли банк партнером Открытого банкинга (Open Banking)?
  2. Будет ли он работать с их системами учета?
  3. Использует ли он компьютеризированное прогнозирование денежных потоков?
  4. Имеют ли они достаточные возможности кредитования МСП и услуги?

Страатхоф упомянул, что многие доступные банковские учреждения в настоящее время не предлагают кредитные продукты для МСП. Он также добавил, что, несмотря на то, что у большинства известных банковских компаний есть соответствующие кредитные продукты, большинство из них редко одобряют МСП.

Найти идеального банковского партнера непросто. И, как упомянул Страатхоф, вопрос в том, соответствуют ли они вышеупомянутым пунктам, таким как открытый банкинг, прогнозирование денежных потоков, интеграция бухгалтерского учета и финансовых услуг.

Хотя может быть сложно дать немедленный ответ на эти вопросы, тем не менее их следует задавать и отвечать на них.

Страатхоф также указал, что, используя данные, которыми располагают МСП, финтех-организации, такие как Liberis, должны иметь возможность работать со многими различными экосистемами, чтобы предлагать соответствующее финансирование нужным владельцам МСП в нужное время.

Что ждет МСП и финтех?

По словам Винсента, если мы будем смотреть на текущие тенденции и направления, в которых движется розничный банкинг, мы должны ожидать хорошего прогресса и светлого будущего для малых и средних банковских предприятий. Он добавил, что цифровые услуги, которыми мы пользуемся ежедневно, постепенно проникают в сферу малого и среднего бизнеса, поскольку компании, предоставляющие финансовые услуги, вкладывают значительные средства в расширение своих предложений для малого бизнеса.

Помимо этого, модернизированный и цифровой банк с функциональностью «Суперприложения», который предлагает такие продукты и услуги, как прогнозирование, отчетность, бухгалтерский учет, платежные операции, выставление счетов, мониторинг криптовалют и акций и т. д., а также доступные варианты кредитования для бизнеса в нужное время — и все в одной панели — это то, что Страатхоф называет «мегатенденцией» на следующие два года.

Текущие тенденции в МСП

Ниже описаны последние тенденции в банковском обслуживании малого бизнеса:

  • СВОЕВРЕМЕННОСТЬ. Необанки предлагают мгновенное создание банковского счета, и традиционные банки, такие как JP Morgan, Investec и Marcus, следуют их примеру. Для компаний, нуждающихся в финансировании, Liberis может подключиться к их банковским счетам и платформам, чтобы предоставить им доступ к немедленному финансированию, которое можно получить за считанные минуты.
  • КОНСОЛИДАЦИЯ ЦИФРОВЫХ ПРОДУКТОВ. Обзор таких вещей, как транзакции, ликвидность, неоплаченные счета, подача налоговых деклараций и требования к финансированию, предоставляется с помощью одной панели, которая взаимодействует с бухгалтерским программным обеспечением.
  • СУПЕРПРИЛОЖЕНИЯ. PayPal и Revolut разрабатывают комплексные услуги в рамках своих существующих экосистем. Например, клиенты могут использовать Revolut для совершения покупок, покупки страховки для домашних животных и путешествий, а также использовать Open Banking для связи со своими другими банковскими счетами и просмотра транзакций по кредитным картам.
  • ЦИФРОВОЙ КАПИТАЛ. Чтобы поддерживать неустойчивый цикл оборотного капитала, малые предприятия долгое время полагались на банковские овердрафты или потребительские кредитные карты. В результате технологического развития и цифровой трансформации в сфере кредитования банки, эксперты и финтех-компании в настоящее время разрабатывают новые высокоэффективные финансовые продукты, которые используют обработку данных в режиме реального времени для определения права заемщика на другие кредитные продукты, включая кредиты, финансирование счетов-фактур и активов.
  • ОТКРЫТЫЕ ФИНАНСЫ. Это позволяет собирать информацию о пользователях с нескольких финансовых платформ в одном месте. Клиенты могут получить моментальный снимок своего денежного положения в режиме реального времени, выявить любые потенциальные угрозы для своей организации или выявить недостатки капитала до того, как они станут серьезными, имея все банковские операции, транзакции продаж и кредитные данные на одной платформе.
  • ВСТРОЕННОЕ ФИНАНСИРОВАНИЕ. Способность финансовых учреждений интегрировать свои предложения в каналы, которыми управляют третьи стороны. Это может означать, что небольшая фирма может получить доступ к различным рыночным вариантам через свою банковскую платформу.

Уровень цифровизации существенно возрос за последние годы. Это сильно повлияло на наш образ жизни и произвело революцию в том, как мы взаимодействуем друг с другом. В нашей повседневной жизни цифровые технологии позволили нам беспрепятственно общаться и быть на связи даже с другого конца мира.

В финансовом ландшафте бизнес, каким мы его знаем, значительно изменился. Цифровая трансформация и инновации упростили деловое партнерство и транзакции, они способствовали увеличению числа слияний и поглощений.

Слияния и поглощения, часто называемые M&A, — это термин, обычно используемый для описания консолидации бизнеса или активов посредством различных видов финансовых операций. К ним относятся слияния, поглощения, консолидации, тендерные предложения, покупка и управление активами.

THE FUTURE OF MERGERS AND ACQUISITIONS IN FINTECHНедавняя тенденция к слияниям и поглощениям может быть связана с несколькими факторами, однако технологический прогресс, несомненно, является одной из ведущих причин. Огромный глобальный прогресс цифровых инноваций за короткий промежуток времени и значительная стоимость преобразования системы от устаревших инструментов к цифровым механизмам, стали причиной учащения делового сотрудничества и партнерства, когда более мелкие компании сотрудничают с крупными предприятиями для улучшения и модернизации своих технологий.

Этот бизнес-план часто считают более эффективной и доступной схемой, учитывая меньшие затраты по сравнению с созданием и переходом на новые технологии.

Благодаря массовому росту самой финтех-сферы и увеличению капиталовложений в отрасль малые и средние предприятия теперь могут приобретать креативные фирмы, которые переворачивают отрасль своими прорывными идеями.

По словам Марка Киттена, партнера консалтинговой фирмы по управлению бизнесом Candesic и нынешнего директора программы Executive Education по слияниям и поглощениям бизнес-школы Имперского колледжа, нынешняя тенденция слияний и поглощений — это просто логическое явление в развитии финтех-индустрии.

Эти изменения в традиционных финансовых структурах Киттен сравнил с тем, что ранее произошло с биотехнологиями и Интернетом. Сочетание различных цифровых технологий, таких как машинное обучение (МО), искусственный интеллект (ИИ), миграция в облако и SaaS, сложные датчики и многие другие, разрушает традиционные финансовые системы. Это связано с тем, что инвестирование в инновационных людей и продукты, а не попытки создать их внутри компании, намного эффективнее, проще, быстрее, безопаснее и дешевле для финансовых учреждений.

Киттен также отметил, что в высококонкурентной и быстро меняющейся отрасли цифровизация, как правило, дает владельцам бизнеса и инвесторам шанс получить наличные. Помимо этого, она также помогает другим игрокам отрасли, предоставляя доступ к потребительской базе и установленным системам конкурентов, особенно в свете растущих расходов на регулирование и соблюдение нормативных требований.

Еще одним фактором, объясняющим, почему компании предпочитают объединяться, а не тратить деньги на новые технологии, является волатильность рынка. Финансовые учреждения становятся более устойчивыми в результате роста, который они получают, особенно во времена неопределенности.

По словам Виви Фридгут, генерального директора Blackbullion, цифровой платформы финансового благополучия, отрасли следует ожидать, что будет сложно собрать деньги в обозримом будущем, по крайней мере, в течение следующих 12 месяцев, учитывая текущие колебания рынка. Из-за этого Фридгут отметила, что это благоприятное время для слияния и поглощения компаний.

Фридгут также отметила, что, хотя финтех-компании работают над стратегическим выходом, текущие обстоятельства также делают это удачным моментом для продажи. Она указала, что после нескольких лет, которые Blackbullion потратила на создание своего бизнеса, они видят, что сейчас самое подходящее время, чтобы набрать скорость. Она предположила, что на самом деле Blackbullion могла создать продукт, который они решили приобрести, но с тактической точки зрения его покупка более эффективна, поскольку он нужен им для быстрой реализации.

Взлеты и падения слияний и поглощений

Приобретение более крупной фирмой может помочь небольшим брендам представить свою продукцию на более широком рынке и смягчить шок от нестабильности рынка, но есть и некоторые недостатки. С одной стороны, слияния и поглощения могут привести к отсутствию независимости у основателей бизнеса, как указал Майкл Бакворт, основатель Buckworths, британской юридической компании, которая специализируется на оказании помощи финтех-компаниям и другим цифровым предприятиям в различных юридических и коммерческих вопросах. В результате эти учредители могут обнаружить, что тот контроль, которому они подвергаются, внезапно является более существенным, чем установленный их предыдущими венчурными инвесторами, и влияют на их бюджет, стратегию и кадровые решения.

THE FUTURE OF MERGERS AND ACQUISITIONS IN FINTECHБакворт указал, что продажа и приобретение другими влечет за собой отказ от права собственности и переход во владение покупателем, а в случае первоначального владельца — фактически превращение в наемного работника приобретателя. Это может быть трудным переходом для владельцев бизнеса, привыкших к значительной операционной свободе.

По его словам, недавно приобретенные предприятия также могут испытывать проблемы с фокусировкой, поскольку более крупные организации часто совершают много приобретений, что снижает их внимание к каждой команде.

Он также указал, что основатели могут обнаружить, что они должны бороться, чтобы сохранить интерес руководства покупателя, как только первоначальная концентрация на реализации приобретенного бизнеса исчезнет. Это может вызвать разочарование и трудности с корпоративным расширением.

Однако преимущества слияний и поглощений заманчивы, особенно потому, что они освобождают предпринимателей от ежедневного стресса, связанного с управлением всей организацией. Например, появляется больше возможностей сосредоточиться на компании. По словам Бакворта, многие владельцы бизнеса полностью сосредотачивают свое время и внимание на постоянном поиске денег.

Он упомянул, что чаще всего владельцы бизнеса выполняют работу нескольких отделов, таких как отдел кадров и правовой отдел; с поглощением необходимость в такой многозадачности часто заканчивается. В идеале должны быть созданы команды, разработаны процессы для решения нормативных, юридических и кадровых вопросов. После этого учредители могут сосредоточиться на основных операциях и специализациях компании.

Марк Киттен также согласился, пояснив далее, что это сильно зависит от того, насколько хорошо покупатель интегрирует свое меньшее приобретение, добавив, что многие покупатели непреднамеренно уменьшают его ценность, не сумев создать общую корпоративную культуру, что делает предпринимателей слишком недовольными, чтобы остаться. Он указал, что стратегические приоритеты покупателя часто меняются. Иногда закупки служили исключительно для уничтожения технологии, которая слишком быстро развивалась. Он добавил, что некоторые финансовые учреждения, такие как Goldman Sachs, извлекли уроки из прошлого и теперь используют свои собственные механизмы, позволяющие им видеть новые технологии и наладить раннее сотрудничество.

Продолжатся ли слияния и поглощения по мере расширения отрасли?

Цифровая трансформация привела к увеличению как слияний и поглощений, так и стратегических альянсов и сотрудничества. Малые и средние предприятия больше не должны быть поглощены более крупными организациями; вместо этого они часто могут просто объединить усилия и использовать рынки, продукты и услуги друг друга.

По словам управляющего партнера Marktlink Джонатона Паркинсона, увеличение финансовых возможностей является одним из основных преимуществ объединения усилий с более крупным бизнесом. Он подтвердил, что использование возможностей перекрестных продаж является мощной стратегией для реализации синергии доходов и отражения конкуренции, поскольку это позволяет компаниям увеличить свою долю на рынке существующих клиентов и получить доступ к новым рынкам.

Паркинсон также отметил, что, хотя консолидация бизнеса и закупки могут дать сопоставимые результаты, партнерства часто полагаются на постоянное сотрудничество и тщательно налаженные связи, что затрудняет предоставление гарантий, поддерживающих слияния и поглощения. Однако он объяснил, что финансовый риск, с которым сталкиваются инвесторы в сфере слияний и поглощений, побуждает к более твёрдой решимости и долгосрочному стремлению к успеху.

Будущее слияний и поглощений

THE FUTURE OF MERGERS AND ACQUISITIONS IN FINTECHВ быстро растущем пространстве финтех-сектора пять лет — это очень большой срок. Из месяца в месяц новые модификации, кажется, полностью изменяют область. По мнению некоторых отраслевых экспертов, через пять лет глобальный финансовый рынок, скорее всего, будет кардинально отличаться, поскольку финтех будет доминировать в сфере финансовых услуг и приобретать множество компаний.

Бакворт упомянул, что по мере приближения финтех-сферы к этому, сообществу следует ожидать, что такие компании, как Revolut и другие, будут поглощать все последние технологические достижения и превращаться в огромные международные корпорации.

Еще одно событие, которого следует ожидать, — это переход традиционных банков в собственность финтех-компаний с закрытием большинства филиалов.

Бакворт отметил, что, в отличие от финтех-компаний, традиционные банки несут большие расходы из-за своего традиционного местоположения, а также высоких затрат на персонал. Он упомянул, что мы должны ожидать, что финтех скупит существующие банки или, по крайней мере, их часть, в качестве стратегии по привлечению потребителей.

Наконец, Бакворт указал, что регулирующие органы и органы власти будут играть решающую роль в содействии технологическим инновациям и содействии здоровой конкуренции. Он упомянул, что Open Banking и пересмотренная директива о платежных услугах ранее помогли ускорить внедрение финансовых технологий в Великобритании, обеспечив взаимодействие и доступ к данным извне. Он добавил, что такие действия помогут малым и средним предприятиям вести прямую конкуренцию с хорошо зарекомендовавшими себя институтами и гарантируют постоянную тенденцию к росту сделок по слияниям и поглощениям.

Целью любого бизнеса является приумножение прибыли и минимизация рисков. В контексте безопасности бизнеса очень важным является понятие due diligence, которое до сих пор является мало понятным для многих предпринимателей. В данной статье мы постараемся детально разобраться, что оно означает и когда без него не обойтись.

Что такое due diligence: этимология и разъяснение понятия

Дословно словосочетание «due diligence» с английского языка переводится как «должная добросовестность» или «должная осмотрительность». В бизнес-среде данное понятие предполагает процедуру независимой проверки определенной компании, создание о ней объективного и полноценного представления, получение всесторонних знаний о деятельности, финансовом состоянии и положении бизнеса. В русскоязычном сегменте интернета часто встречается транслитерация «дью-дилидженс».

Процедура due diligence, как правило, предшествует покупке компании, осуществлению сделки о слиянии, подписанию договора об инвестировании и т.д. Такой глубокий аудит необходим для минимизации риска неудачных сделок, к нему стоит прибегать, планируя любую серьёзную сделку.

Термин due diligence используется в мировой финансовой практике уже без малого сто лет — впервые он появился в законодательных документах США в 1933 году. Тогда он буквально объяснялся как «раскрытие брокером перед инвестором информации о компании, акции которой торгуются на фондовой бирже».

В современном виде стандарты дью-дилидженс были разработаны в Швейцарии в 1977 году. Над ними работали представители нескольких банков, которые документально закрепили единый подход к сбору информации о своих клиентах в соглашении под названием «The Swiss Banks Due Diligence Agreement». Со временем разработанные принципы распространились и на консалтинговый бизнес, где стали применяться для комплексного анализа деятельности компаний юристами, аудиторами и финансовыми аналитиками.

В бизнес-реалии постсоветских стран понятие due diligence стало проникать только в начале 2000-х и в последние годы данная процедура применяется все чаще. Особенно востребована она в случае привлечения иностранного капитала, выхода компании на международные рынки, при первичном публичном размещении акций. На постсоветском пространстве не существует законодательной базы, регулирующей дью дилидженс. В большинстве случаев данную процедуру проводят в соответствии с индивидуальными требованиями заказчика, руководствуясь зарубежными стандартами.

Целью дью-дилидженс можно назвать снижение предпринимательских рисков, включая риск покупки акций по завышенной стоимости, утрату денег или имущества, репутационные потери и т.д.

Кому и для чего может потребоваться due diligence?

В проведении дью-дилидженс могут быть заинтересованы все участники рынка. Желание инвесторов получить исчерпывающую информацию об объекте приобретения, его честной стоимости, о возможных рисках и объективном потенциале вполне естественно.

В круг лиц, заинтересованных в проведении due diligence, входят также собственники и акционеры компании, ее топ-менеджеры, желающие получить объективную оценку успешности выбранной стратегии или готовящиеся к важной сделке.

Due Diligence: details about the procedure and its featuresК дью-дилидженс также нередко прибегают банки перед заключением крупного кредитного договора или принятием решения о реструктуризации долгов компании. В большинстве случаев дью дилидженс используют для объективной оценки перспективности определенного актива.

Результаты due diligence также могут быть полезны в случае:

  • подготовки к выпуску ценных бумаг;
  • смены топ-менеджерского состава;
  • получения займов или спонсорских вливаний;
  • выявления нарушений в ходе налоговой или другой проверки;
  • снижения эффективности работы предприятия, ухудшения конкурентных позиций;
  • возникновения внутренних конфликтов.

Процедура due diligence: виды и этапы

Не существует четких общепринятых правил касательно того, как необходимо проводить due diligence, из каких мероприятий должна состоять процедура. Это может зависеть от сферы деятельности компании, требований заказчика, допустимых источников исследования и других условий.

При этом большинство экспертов выделяют такие типы дью дилидженс, как:

  • Налоговый. Предполагает комплексную проверку финансовой и налоговой отчетности за последние три года, выявление явных, скрытых и потенциальных налоговых рисков, анализ соответствия документации требованиям законодательства и т.д. Налоговый дью дилидженс играет ключевую роль в оценивании состояния и привлекательности потенциального объекта сделки.
  • Маркетинговый. Он предполагает детальную проверку бизнеса и/или продукции с точки зрения соответствия состоянию рынка, оценку адекватности ценовой, товарной и коммуникационной политики, анализ деловой репутации компании. При проведении маркетингового дью дилидженс также часто оценивается конкурентная среда, выявляются конкурентные преимущества компании/товара, производится анализ перспектив развития.
  • Экологический. Имеется в виду проверка вероятности негативного воздействия на окружающую среду в результате определенной деятельности компании, расчет вреда для экологии от будущего проекта, выявление фактов несоблюдения принятых экологических норм и обязательств.
  • Юридический (правовой). Включает правовую экспертизу всей документации компании, анализ юридических аспектов работы (например, регистрации прав интеллектуальной собственности, судебные иски и др.). В рамках юридического дью дилидженс проверяются контракты с контрагентами, договоры займа, наличие обременений на недвижимое имущество, документы на товарный знак и многое другое.
  • Экономический (финансовый). Предполагает определение ключевых финансовых показателей компании, ее активов и обязательств, доходов и расходов, анализируются перспективы бизнеса, рассчитывается его финансовая устойчивость. Также оценивается качество работы бухгалтерской и финансовой служб, соответствие документации требованиям регулятора.
  • Техниче­ский. Используется при заключении сделок с объектами недвижимости, инвестировании в строительство, производственные мощности и т.д. Имеется в виду проверка технической документации и смет, физическая инспекция объектов, проведение инженерно-технических консультаций и т.д.

В западной практике чаще применяется комплексный due diligence, предполагающий всестороннюю проверку компании по самым разным параметрам.

Продолжительность процедуры дью-дилидженс зависит от комплексности бизнеса и может составлять от нескольких недель до одного года.

Дью дилидженс, как правило, проводится командой экспертов, в которую входят финансовые аналитики, аудиторы, юристы. При необходимости к работе могут подключаться и другие специалисты, такие как инженеры, экологи, эксперты по безопасности, по корпоративной этике и т.д. Аудит может выполняться как сотрудниками инвестора (конечно, при должном уровне квалификации), так и представителями независимой консалтинговой компании — у обоих вариантов есть как свои плюсы, так и минусы.

Результатом проведения процедуры дью-дилидженс является объективная всесторонняя оценка определенной компании, обобщенная в отчете. В некоторых случаях каждый эксперт по факту проверки предоставляет заказчику свое заключение, но чаще готовится общий сводный отчёт с наиболее существенными сведениями.

Источники информации для due diligence

В процессе дью-дилидженс экспертами может учитываться любая информация. Источниками исследования, как правило, являются:
Due Diligence: details about the procedure and its features

  • правоустанавливающие корпоративные документы;
  • бухгалтерская отчётность за определенный период (как правило, за 3 года);
  • всевозможные отчёты (результаты проведения экспертиз, технические отчёты, заключения различных специалистов и т.д.);
  • материальные (недвижимость, активы и проч.) и нематериальные (патенты, товарные знаки и др.) активы компании;
  • контракты;
  • любая информация из открытых источников (опубликованные отчёты, исследования продукции и т.д.);
  • инсайдерская информация (данные, получаемые от сотрудников компании) и многое другое.

Для успешной работы требуется умение оперировать большими объёмами информации и делать на их основе правильные выводы. Как гласит одна из аксиом Гарвардской школы бизнеса: «Бизнес — это умение принимать правильные решения в условиях неопределенности». Уменьшить эту неопределенность, выявить информацию, которую могли пытаться скрыть недобросовестные предприниматели, свести риски потенциальной сделки к минимуму поможет процедура due diligence. Поэтому, можно с уверенностью утверждать, что её проведение — это не каприз, не излишняя предосторожность, а очень полезная и даже необходимая практика.

 

Поскольку финансовые технологии в настоящее время распространяются по всему миру, большое количество начинающих и устоявшихся предприятий доказывают, что они могут развиваться вместе с инновационной отраслью.

Все началось с интеллектуальных продуктов и услуг для электронной коммерции, которые превратили традиционные финансовые рынки в цифровые системы, такие как криптовалютные кошельки и иностранные платежные решения. После все переросло в целые платформы, которые можно использовать в цифровом виде, где можно платить одним щелчком мыши на своем гаджете.

Это был действительно большой скачок инноваций по сравнению с тем, что было несколько десятилетий назад, и он не только позволил индустрии платежей расти, но и дал возможность электронному бизнесу и онлайн-покупкам выйти в центр внимания. Кроме того, технологический прогресс также открыл новые двери для начинающих компаний, малого бизнеса и клиентов.

Наша команда составила список десяти лучших платежных приложений для финансовых технологий, чтобы следить за ними в 2022 году, когда они выходят на инновационные рынки.

  1. Bolt. Предлагая маркетинговую линию «Оплата в один клик для всех», Bolt утверждает, что их сервис предоставляет быстрые, безопасные и простые платежные решения. Их цель состоит в том, чтобы демократизировать рынок и в настоящее время оценивается в 8,4 миллиарда долларов США. С помощью своей платежной системы в один клик они стремятся предложить предприятиям технологическую функцию, отражающую то, чем была Amazon с 1997 года. Помимо этого, финтех-компания также гарантирует, что платежи являются реальными и принимаются за счет использования платежей и программ защиты от мошенничества. Поскольку они являются самой первой кассовой платформой в мире, Bolt придерживается принципа быстрого обслуживания клиентов и соединяет миллионы потребителей с владельцами бизнеса по всему миру через единую кросс-диапазонную сетевую систему.
  1. Billd — это платежное решение, которое предоставляет подрядчикам доступ к средствам на условиях, соответствующих их циклу погашения. Их штаб-квартира находится в Техасе, Соединенные Штаты Америки, и известна как финансовая компания, специализирующаяся на строительном секторе. Billd сотрудничает как с региональными, так и с национальными поставщиками в Соединенных Штатах, чтобы предоставлять краткосрочные финансовые решения подрядчикам в рамках проектов. Поскольку услуга является краткосрочной, они позволяют подрядчикам иметь сто двадцать дней (120) в качестве срока оплаты коммерческих строительных материалов и позволяют подрядчикам иметь гибкие условия оплаты. Соучредители финансово-технологической компании Крис Дойл и Джесси Вайсбург признали проблемы подрядчиков, когда дело доходит до нехватки капитала для их бизнеса. Благодаря Billd эта проблема, которую испытывают подрядчики при покупке материалов, может быть устранена и может быть использована для расширения их бизнеса.

Top 10 Financial Technology Payment Platforms in 2022

  1. Affirm — платите в своем собственном темпе: никаких скрытых комиссий, даже штрафов за просрочку платежа — это строка подписи Affirm. Система была запущена десять лет назад и имеет штаб-квартиру в Сан-Франциско, штат Калифорния. Эта базирующаяся в США финансовая технологическая компания торгуется на бирже, то есть является корпорацией, акционеры которой претендуют на часть активов и прибыли компании. Affirm фокусируется на финансовом кредитовании, которое позволяет их клиентам платить в рассрочку. Несмотря на то, что комитет не оценивает текущую стоимость финтех-компании, по разным оценкам их стоимость колеблется от 1 до 10 миллиардов долларов США. Это поставило Affirm на заметное, и даже лидирующее место на рынке виртуальных платежей. Кроме того, они позволяют своим клиентам получать микрозаймы в точках продаж (POS) у поставщиков или продавцов, с которыми они сотрудничают. Цель компании — предлагать кредитные услуги, которые могли бы стать альтернативой кредитным картам из-за прозрачности и скорости транзакций.
  1. SpotOn. Нужна ли вам простая и удобная технология мобильных платежей или полностью интегрированная система управления рестораном, эта компания будет работать с вами. SpotOn предлагает настройку инструментов в соответствии с потребностями вашего бизнеса и известна как «партнер, который слушает». Сервис был запущен пять лет назад и в настоящее время стоит 3,5 миллиарда долларов США. Они гордятся тем, что предоставляют один из немногих объективных и непредвзятых веб-сайтов для обзора торговых счетов в Интернете. SpotOn доступен бесплатно на гаджетах iPhone и Android, где клиентам разрешено регистрироваться на любых мероприятиях и зарабатывать вознаграждения, называемые «спотами». Эти «споты» затем могут быть преобразованы в призы в дополнение к их текущим поощрениям.
  1. Checkout.com — Платежи для цифровой экономики: Checkout.com стремится развивать ваш бизнес с помощью своей гибкой платежной платформы и знаний специфики рынка. В настоящее время они оцениваются в 40 миллиардов долларов США и считаются одной из ведущих платежных платформ в мире. Checkout.com твердо стоит на своем в качестве поставщика, предоставляющего услуги международным партнерам по электронной торговле. Они также считаются бизнесом с продуктами по справедливой цене, если оценивать их в сравнении с конкурентами. Разработчики этой платформы также интегрировали систему электронных платежей, аналитику и тщательный мониторинг мошенничества в единое и удобное решение. Checkout.com базируется в Лондоне, Великобритания, и обрабатывает платежи для крупных компаний, в том числе Pizza Hut, Hennes & Mauritz AB или H&M Group и Farfetch, а также финансовых технологических компаний, таких как Coinbase, Klarna и Revolut.
  1. AeroPay. AeroPay, эксперт в области денежных трансферов с помощью современных межбанковских переводов, представляет собой платежную платформу, созданную для того, чтобы предлагать предприятиям более дешевые и быстрые платежные расчеты и усиленные функции безопасности. Он также использует запатентованный процесс расчетов, позволяющий осуществлять «умные банковские переводы», соединяющие предприятия и их соответствующих клиентов (C2B) или другие предприятия (B2B).
  1. Braintree — «Повышение доходов с помощью глобального партнера по платежам». Это слоган Braintree, цель которого — привлечь больше покупателей и повысить конверсию с помощью единственной платежной платформы, которая предоставляет PayPal, Venmo (в США), кредитные и дебетовые карты и популярные цифровые кошельки, такие как Apple Pay и Google Pay, в единой свободной интеграции. Проще говоря, они представляют собой платежную платформу, которая принимает расчеты по платежам через приложение или их веб-сайт. Braintree намеревается стать альтернативой традиционной системе, когда платежи и продавцы проходят через нескольких поставщиков услуг.

Эту платформу часто сравнивают с PayPal, однако разница заключается в том, что их целью являются более крупные предприятия электронной коммерции, в которых востребованная услуга представляет собой настраиваемую платежную систему. В отличие от того, что говорят другие по сравнению с PayPal, последняя фирма была создана как простое и удобное приложение для продавцов для использования в электронной коммерции.

  1. Clover. Эта универсальная платформа для точек продаж (POS) была запущена десять лет назад с целью помочь предприятиям процветать за счет более интеллектуальной, быстрой и простой облачной системы. Они сосредоточены на четырех моментах:
    • 3.1. Простые платежи — Clover мгновенно принимает любые типы платежей — от личного считывания, чипа и касания до онлайн-платежей.
    • 3.2. Более тщательное отслеживание. Независимо от того, продаете ли вы небольшие продукты или членство, все покупки более безопасны и отслеживаются.
    • 3.3 Более довольные клиенты. Clover утверждает, что они обеспечивают наилучшее качество обслуживания клиентов, повышая лояльность клиентов в местах их работы и в Интернете.
    • 3.4. Больше гибкости. Предприниматели могут управлять своим бизнесом и совершать продажи из любого места с помощью облачной панели управления, мобильного приложения и виртуального терминала.

    С учетом этих моментов эта третья платформа ориентирована на предоставление мелким предпринимателям возможности представить себя в качестве официальных поставщиков, просто загрузив приложение Clover, а затем открыв учетную запись через свои мобильные телефоны.

    Штаб-квартира Clover находится в Саннивейле, штат Калифорния, а ее основателями являются Кельвин Чжэн, Леонард Спайзер, Марк Шульце и Джон Битти, причем Битти в настоящее время является главным исполнительным директором финансовой технологической компании. С другой стороны, владельцем компании является Fiserv, ведущая фирма в той же отрасли, и ее прогнозируемая рыночная стоимость составит 188 миллиардов долларов США через 3 года, если им удастся сохранить текущие темпы роста.

Top 10 Financial Technology Payment Platforms in 2022

  1. PayPal. Одна из самых признанных и хорошо зарекомендовавших себя платформ финансовых технологий в мире. Первоначальными основателями PayPal являются Питер Тиль, Люк Носек и Макс Левчин. Это было в декабре 1998 года и первоначально предприятие, созданное для разработки программного обеспечения для обеспечения безопасности гаджетов называлось «Confinity». Однако этот бизнес-план программного обеспечения для гарантии безопасности не был запущен и как следствие, основатели обратились к виртуальным кошелькам.

    Спустя два года после основания, в марте 2000 года, компания все еще боролась за процветание на рынке. Затем Confinity объединилась с другой платежной платформой, надеясь получить признание — X.com, которую возглавлял Илон Маск. Именно Маск стал генеральным директором новой компании — PayPal. После этого в руководстве компании возникли конфликты из-за проблем с управлением, в результате чего Тиль ушел из новой финтех-компании, но вернулся в качестве ее председателя.

    Илон Маск оставался генеральным директором PayPal до октября 2002 года, после чего компания была куплена eBay за 1,5 миллиарда долларов США. В настоящее время стоимость PayPal составляет 130 миллиардов долларов США и имеет четыре маркетинговые стратегии, указанные ниже:

    • 2.1. Покупайте лучшее по всему миру — PayPal сотрудничает примерно с десятью миллионами интернет-магазинов на более чем 200 рынках. Потребители могут покупать качественные товары в международных магазинах прямо из дома. Как только кто-то замечает выгодную сделку, он может просто нажать кнопку PayPal и произвести покупку с уверенностью.
    • 2.2. Покупки потребителей защищены. Благодаря круглосуточному мониторингу транзакций, технологиям защиты от мошенничества и защите покупателей потребители могут совершать покупки со спокойной душой.
    • 2.3. Обратная доставка осуществляется через PayPal. Если потребители передумают о своих покупках, они могут просто отправить товар обратно продавцу и получить возмещение до 20 долларов США за стоимость обратной доставки через свою службу возврата.
    • 2.4. Платите предпочтительной картой — PayPal работает с крупными банками на Филиппинах и за рубежом, поэтому; потребители могут расплачиваться предпочитаемой кредитной или дебетовой картой и продолжать зарабатывать бонусные баллы.
  1. Stripe — позиционируется как «Платежная инфраструктура для Интернета». Stripe утверждает, что миллионы компаний всех размеров — от стартапов до компаний из списка Fortune 500 — используют их программное обеспечение и API для приема платежей, отправки выплат и управления своим бизнесом в Интернете.

    Это ирландско-американская финансовая компания, предлагающая программное обеспечение как услугу (SaaS), основанная братьями Патриком и Джоном Коллисонами двенадцать лет назад (2010 г.). Stripe произвела революцию в платежной среде электронной коммерции благодаря виртуальным розничным торговцам с платежной системой, которая стала дешевле, удобнее и эффективнее.

Патрику, одному из братьев, было всего 16 лет, когда он получил награду «Молодой ученый года» в 2005 году. Когда ему был 21 год, Stripe запустили в спальне Патрика в их доме. Теперь компания имеет две штаб-квартиры в Сан-Франциско, штат Калифорния, США, и оценивается в 95 миллиардов долларов США. Несмотря на то, что он все еще ожидает подтверждения, в настоящее время в мире признано, что первичное размещение акций Stripe запланировано на 2022 год.

Мегабанк ранее запустил свой собственный цифровой банк-претендент в Соединенном Королевстве и в настоящее время добился значительных успехов, снижая обеспокоенность инвесторов и демонстрируя потенциальный глобальный успех, поскольку банк планирует международную экспансию.

В сентябре прошлого, 2021 года JPMorgan Chase & Co., крупнейший банк Америки, запустил в Соединенном Королевстве банк цифровых кредиторов под названием Chase. 

Основанная в Кэнэри-Уорф в Лондоне, в тысячах миль от материнской компании, Chase добился отличных результатов менее чем за год. С момента запуска он смог привлечь более полумиллиона клиентов, собрал более 10 миллиардов долларов США депозитов и обработал около 20 миллионов карточных и платежных транзакций.

Цель заключалась не только в том, чтобы выйти на рынок потребительских банковских услуг в Великобритании, но и в создании модели цифрового банкинга, которую потенциально можно было бы масштабировать по всему миру, поскольку JPMorgan планирует расширение в другие страны.

Could JPMorgan Chase’s Digital Bank Be a Global SuccessПо словам Саноке Вишванатана, главного исполнительного директора Международной потребительской инициативы JPMorgan Chase и члена рабочего комитета фирмы, запуск Chase UK был долгим процессом. Они следили за несколькими международными банковскими рынками, высматривая страну, которая готова к цифровым банковским каналам, и, очевидно, Великобритания находится на вершине в этом отношении.

Нельзя отрицать, что Chase U.K. отлично стартовала. Однако такой успех не был легким и дешевым. Многие банковские эксперты и даже инвесторы внимательно отнеслись к решению запустить цифровой потребительский банк на новом рынке, ранее принятому Джейми Даймоном, председателем и главным исполнительным директором JPMorgan Chase. Это связано с недавними неудачами фирмы с Finn, развернутым JPMorgan цифровым банком в США, который проработал всего год и привел к миллионным убыткам.

Вдобавок к этому Washington Post указала, что Соединенному Королевству не нужен новый цифровой банк на его рынке, учитывая наличие множества стартапов, борющихся с традиционными фирмами.

Итак, в чем смысл эксперимента по созданию этого цифрового банка? Как Chase может изменить банковский рынок Великобритании? Стоит ли ожидать, что это будет глобальный успех?

Вход в Великобританию, несмотря на сопротивление инвесторов

Выход на международные банковские рынки — непростая задача, даже для такого мегабанка, как JPMorgan Chase. Как правило, на новых рынках уже есть фирмы с глубокими корнями, и выход на них требует значительных усилий и материальных вложений.

JPMorgan инициировал свой собственный цифровой вызов в Великобритании, при этом финтех был в центре внимания, а банковское обслуживание между потребителями и бизнесом было менее предпочтительным. Более того, в JPMorgan считали, что онлайн-банк будет более дешевым и более гибким для дальнейших экспериментов. 

На начальном этапе создания Chase в Великобритании JPMorgan заметил, что обеспечение низких накладных расходов имеет важное значение для создания цифрового банка в Великобритании.

Саноке Вишванатан уточнил, что структура банковского рынка Великобритании такова, что следует строить «экономию за счет масштаба» — прибыль можно накопить, но дорогостоящая инфраструктура затруднит работу.

Кроме того, масштабирование требует огромных инвестиций, особенно в сфере технологий. Это было одной из основных причин, по которой инициатива Chase UK подверглась серьезной проверке со стороны инвесторов и отраслевых аналитиков, когда генеральный директор Даймон объявил, что расходы, необходимые для проектов, связанных с технологиями, будут значительными.

Could JPMorgan Chase’s Digital Bank Be a Global SuccessРанее сообщалось, что за это время заинтересованные стороны JPMorgan выразили серьезную обеспокоенность планами фирмы увеличить бюджет на новые технологические инициативы примерно на 15 миллиардов долларов.

По словам Майка Мэйо, управляющего директора и руководителя отдела исследований банков с большой капитализацией в США в Wells Fargo Securities, многие инвесторы согласились с их предположениями о том, что JPMorgan следует лучше обеспечивать прозрачность того, почему и куда будет потрачена эта значительная сумма, чтобы обеспечить поддержку со стороны отрасли.

Chase U.K. пришлось пройти тернистый путь, чтобы завоевать доверие сообщества, поскольку потребовалось некоторое время, чтобы убедить экспертов рынка и развеять опасения по поводу банкротств цифровых банков, в частности одного из предыдущих экспериментов JPMorgan.

Учитывая предыдущую неудачу JPMorgan с Finn, их первым проектом цифрового банка в США, акционеры и отраслевые аналитики были настроены критически и скептически.

Несколько банков пытались бросить вызов рынку цифровых банковских услуг в США, но большинство из них потерпели неудачу, что аналитики объяснили недостаточным спросом. По оценке Cornerstone Advisors, у Finn из JPMorgan было всего около 47 000 клиентов за время его присутствия на рынке, которое длилось всего около года.

Причины для инвестирования в Chase

После того, как генеральный директор JPMorgan Джейми Даймон объявил об оглашении бюджета компании, отрасль хранила молчание и напряженность в течение нескольких месяцев, пока Вишванатан не сделал еще одно заявление, раскрыв подробные планы относительно технологических инвестиций для Chase UK.

Сообщалось, что с учетом запуска цифрового банка фирмы под управлением Chase U.K. JPMorgan ожидает потерять около 1 миллиарда долларов США в последующие годы и что правление надеется, что проект станет безубыточным в 2027 или 2028 году.

The Motley Fool, частная консультационная компания по финансам и инвестициям, указала, что около 70% выделенной стоимости, как ожидается, будет зафиксировано. Кроме того, цифровая платформа сможет обслуживать несколько продуктов и миллионы потребителей с более низкой маржинальной стоимостью. 

Вишванатан также указал, что после того, как JPMorgan установит присутствие Chase UK в отрасли, такой же объем инвестиций не потребуется для дальнейшего расширения на другие международные рынки.

Несмотря на это, в сообществе все еще существует некоторый уровень скептицизма, и следует ожидать, что он сохранится в течение некоторого времени.

Как Chase UK может конкурировать?

Спустя почти год после своего запуска JPMorgan создал только один «специально открытый контакт-центр для клиентов» для Chase UK, и никаких других филиалов добавлено не было. Это было намеренно спланировано фирмой, по примеру большинства банков-претендентов на цифровые технологии в Соединенном Королевстве.

Could JPMorgan Chase’s Digital Bank Be a Global SuccessПо словам генерального директора JPMorgan Джейми Даймона, фирма не ожидает, что ее цифровой банк будет процветать и фактически конкурировать, создавая несколько филиалов в разных местах.

Однако стратегия обслуживания Chase U.K. — это больше, чем просто цифровой банкинг через мобильное приложение. Все началось с простого бесплатного расчетного счета с несколькими пакетами бюджетирования и управления финансами.

Впоследствии были добавлены сберегательные счета, чтобы удовлетворить спрос и справиться с экономическими изменениями в Великобритании.

JPMorgan недавно заявил, что Chase UK смог привлечь беспроцентные депозиты на сумму более чем в два раза больше, чем у других цифровых банков в Великобритании, менее чем через год после его создания. The Motley Fool отметил, что это отличное начало для Chase U.K., указав, что беспроцентные депозиты являются лучшим типом депозитов, которые может держать банк, учитывая его характер.

Эта значительная сумма беспроцентных депозитов, которую Chase UK смогла собрать за год, стала большим облегчением для инвесторов, помогая JPMorgan лучше обосновать свой огромный бюджет для инвестиций в технологии.

Вдобавок к этому собственный цифровой банк фирмы смог привлечь сотни тысяч клиентов, и около 30 процентов из них были отмечены как активные пользователи продуктов и услуг Chase U.K., как сообщает фирма.

«Это клиенты, которые используют наши дебетовые карты несколько раз в день [и] совершают входящие и исходящие платежи несколько раз в неделю, включая оплату счетов в форме прямого дебетования», — пояснил Вишванатан. «Они регулярно вносят кредиты на свои счета, в том числе кредиты на зарплату, и делают существенные сбережения».

Что ожидает цифровой банк Chase?

Глядя на текущую тенденцию прогресса, которого добивается Chase U.K., в ближайшие годы следует ожидать еще большего.

Как упомянул Саноке Вишванатан, перед JPMorgan и его цифровыми банковскими предприятиями открываются множество дверей и безграничные возможности.

Во время недавнего Дня инвестора в JPMorgan сообщалось, что многонациональный инвестиционный банк ожидает не менее 1,5 трлн долларов США дохода, который, по прогнозам, вырастет не менее чем на 6 процентов в следующие годы. Вишванатан указал, что, несмотря на то, что банки обычно терпят неудачу при установлении присутствия на других рынках за пределами своей базы, фирма считает, что они меняют правила игры с цифровым и онлайн-банкингом.

Помимо Chase UK, JPMorgan также выступил с другими инициативами в области цифрового банкинга. Мегабанк недавно купил Nutmeg, онлайн-банк, предоставляющий услуги по управлению инвестициями, и рассчитывает получить 1,5 миллиарда долларов чистых доходов после приобретения.

В дополнение к этому JPMorgan также приобрел 40-процентную долю в C6 Bank, одном из самых быстрорастущих цифровых банков с полным спектром услуг в Бразилии, обслуживающем более 7 миллионов клиентов. 

Вишванатан отметил, что инвестиции JPMorgan в C6 Bank, как ожидается, станут хорошим ресурсом для выхода на бразильский рынок, который считается третьим по величине рынком розничных банковских услуг в мире и обладает одной из самых агрессивных отраслей цифровизации.

Вас интересуют статьи на подобные темы? Посетите нашу страницу https://coredo.eu/ru/novosti/

Новая биометрическая программа Mastercard под названием «Wave to Pay» («Помаши, чтобы заплатить») использует жесты для идентификации, однако аналитики выразили обеспокоенность по поводу потенциального риска для безопасности.

Mastercard’s New Biometric Technology Raises Potential Security RisksВ попытке проникнуть в индустрию биометрии Mastercard Inc., многонациональная корпорация финансовых услуг и глобальный пионер в области платежных инноваций и технологий, недавно запустила свою новую биометрическую инициативу под названием «Wave to Pay», которая позволяет потребителям платить или совершать транзакции просто улыбкой или взмахом руки. Эта новая биометрическая технология использует жесты и язык тела для управления процессами проверки.

До сих пор современные биометрические технологии, такие как технология распознавания лиц, долгое время вызывали споры и пытались получить широкое распространение в финтех-индустрии. Несмотря на это, Mastercard объявила, что продвигает свою новую биометрическую программу, чтобы справиться с быстро меняющейся отраслью финансовых технологий и идти в ногу со своими рыночными конкурентами.

Платежный гигант заявил, что технология «Wave to Pay» сможет ускорить платежные транзакции, сократить время ожидания и обслуживать с более высокими мерами безопасности, чем обычная дебетовая или кредитная карта.

Основываясь на недавних отчетах, опубликованных Mastercard, после того, как потребители будут зарегистрированы в программе «Wave to Pay», они перестанут быть причиной возникновения очередей из клиентов, поскольку для совершения покупки им будет достаточно просто улыбнуться или помахать в камеру, чтобы успешно оплатить и совершить транзакцию, без длительных поисков карты или кошелька в сумке.

Mastercard также попыталась извлечь выгоду из проблем со здоровьем, вызванных всплесками Covid, указав, что с ее новой биометрической системой транзакции будут бесконтактными и гигиеничными.

Вместе с тем, отраслевые эксперты уже давно поднимают вопросы о конфиденциальности, подчеркивая потенциальные риски безопасности, связанные с хранением данных и контролем. Несмотря на это, Mastercard уточнила, что есть многочисленные исследования, показывающие, что 74 процента потребителей во всем мире демонстрируют положительное отношение к биометрическим системам.

Вопрос конфиденциальности и безопасности данных

С недавним запуском биометрической системы Mastercard «Wave to Pay» возобновились различные дискуссии о проблемах безопасности для розничных продавцов. Многие отраслевые эксперты скептически отнеслись к дальнейшему распространению биометрических технологий для целей верификации, даже несмотря на то, что потребителям не нравится, что данные об их внешности используются таким образом.

Хорошим примером этого является недавнее выражение резкого несогласия со стороны артистов амфитеатра Red Rocks, в котором вопросы взлома и ненадлежащего наблюдения были подняты как две основные причины, по которым артисты не используют биометрические механизмы. Этот скептицизм со стороны артистов стал причиной того, что театр отказался от системы сканирования ладоней Amazon.

Недавно Сьюзи Майл из Ashfords LPP, юридической фирмы из Соединенного Королевства, предоставляющей юридические и профессиональные услуги, заявила в своем заявлении, что сами Mastercard должны быть в состоянии признать существование проблем конфиденциальности и безопасности данных, связанных с биометрией. Она упомянула, что риски нарушения безопасности и конфиденциальности могут быть намного выше с биометрическими технологиями, чем с текущими платежными системами, которые у нас есть. Было бы очень сложно восстановиться после любого нарушения биометрических данных, учитывая, что любой жест, такой как улыбка или махание рукой, не может быть просто изменен, в отличие от кодов доступа.

Ранее правительство также высказывало скептицизм в отношении этих биометрических механизмов.

В августе 2021 года члены Сената Соединенных Штатов Америки опубликовали отчеты, в которых поднимаются вопросы о транзакциях и методах безопасности, применяемых для платежей с использованием биометрических решений. Кроме того, в Китае проблемы конфиденциальности со стороны властей недавно помешали запуску и адаптации технологий распознавания лиц.

Несмотря на это, Mastercard подчеркнула, что меры безопасности будут приняты с ее новым биометрическим решением «Wave to Pay». Гигантская компания указала, что любые физические жесты и изображения потребителей, которые будут сгенерированы, будут сохранены на конкретных устройствах, а личные данные будут зашифрованы с использованием цифровых шаблонов.

«Wave to Pay» как платежный стандарт

Mastercard’s New Biometric Technology Raises Potential Security RisksВ разгар различных дебатов и дискуссий, связанных с биометрией в целом, Mastercard заявила, что ее биометрическая система «Wave to Pay» потенциально создаст стандарт оплаты, который сможет обслуживать транзакции любого размера.

Mastercard также объявила, что ее новая технология будет поддерживаться в партнерстве с Payface (компания платежной системы, использующая технологию распознавания лиц), Fujitsu и NEC Corporation (японские многонациональные компании в области информационных и коммуникационных технологий).

Это делается для того, чтобы они могли внедрить технологию, обеспечивающую первоклассную производительность, с надлежащими мерами конфиденциальности и безопасности.

Недавно Аджай Бхалла, президент подразделения Mastercard Cyber ​​& Intelligence и член глобального управляющего комитета компании, заявил, что гигантская платежная компания пытается удовлетворить потребности отрасли в широком спектре платежных услуг. Он упомянул, что компания обеспечит соблюдение своих принципов надлежащего управления транзакциями с использованием безопасных методов и согласия потребителя.

Меры биометрической безопасности, принимаемые в настоящее время

Биометрические решения используются в индустрии цифрового банкинга уже довольно давно. Одна из наиболее часто используемых и распространенных биометрических систем в финтехе — это отпечатки пальцев. Одним касанием и нажатием пальца на смартфоне можно легко получить доступ к платежам. Транзакции могут осуществляться через это устройство, если его использует проверенный клиент.

Еще одно биометрическое решение, используемое в настоящее время, — распознавание лиц. Впервые он был представлен Apple еще в 2016 году, когда эта технология была включена в ее мобильные устройства.

Более развитые технологии распознавания лиц, доступные для целей цифровых транзакций, доступны от различных технологических компаний, таких как NEC Corporation из Японии, Payface из Бразилии и PopID из Калифорнии.

Криптовалюта долгое время выживала без контроля со стороны властей, но теперь предлагаются законы и постановления для ее регулирования. Впрочем, их значение для криптоиндустрии в настоящее время неясно.

Когда криптовалюта только зарождалась, ее считали «Диким Западом» финансовой индустрии — своего рода беззаконной системой, населенной подозрительными личностями, где каждый человек был вынужден заботиться о себе.

По сравнению с тем, что было десять лет назад, изменения очень заметны. Теперь, с более сложными вариантами использования как криптовалюты, так и блокчейна, перспектива адекватного регулирования для отрасли имеет больше шансов на реализацию.

Поскольку власти начинают вводить новые законы и правила для крипто-учреждений, неудивительно, что люди думают о том, как они повлияют на криптосреду. Будет ли более строгое управление, которое внесет положительные изменения в отрасль, или это будет сила, которая будет препятствовать развитию бесконечного совершенствования криптовалют?

Представляем Джеймса Берни

Джеймс Берни — специалист по регулированию финансовых услуг и партнер по финансовым технологиям, консультирующий финансовые учреждения по вопросам финансового регулирования в Европе и Соединенном Королевстве в юридической фирме gunnercooke. Они представляют крупномасштабные продукты и услуги, связанные с криптовалютой и блокчейном, на которые, как считается, распространяются все законы и правила, которые будут применяться в отрасли.

Однако Джеймс не согласен с тем, что вновь введенные постановления вызовут проблемы. Вместо этого он сказал, что необходим определенный уровень законов и правил. В интервью обсуждались темы о будущем криптовалютной среды и связанных с ней правилах.

Все о Берни – предыстория; и как он начинал в криптовалюте

Джеймс отметил, что его привлекает открытие новых путей, поскольку регулирование — это занимательно, особенно если рассматривать его как нечто, откуда может брать начало развитие. Все началось, когда он работал над самым первым и плодотворным созданием криптовалютных активов (также известных как первичное предложение монет) в Соединенном Королевстве. По причине его успеха и того, что с самого начала в этой отрасли было всего несколько юристов в указанной стране, его участие расширилось.

Со временем, вместо того чтобы рассматривать криптовалюту как хобби, она стала его основной работой.

Говоря о Gunnercooke и областях её деятельности

Компания Gunnercooke, специализирующаяся на корпоративных и коммерческих дисциплинах, насчитывает около пятисот сотрудников по всей Европе и имеет доход в размере 50 миллионов фунтов стерлингов.

У них самый обширный в Соединенном Королевстве сервис крипто- и финансовых технологий с более чем сотней клиентов, а также большой рынок в Германии, которым руководит Вольфганг Рихтер. 

Недавно они запустили практику, проводимую Кэтрин Доддс, которая представила блокчейн и творческие индустрии для музыки, медиа и искусства.

Кроме того, они работают с транзакциями, связанными с индустрией блокчейнов, в которую входят дизайнеры и разработчики, решения для хранения криптовалюты, приложения блокчейна, криптовалютная торговля, торговля с использованием технологии распределенного реестра (DLT), брокеры и фонды виртуальных активов, а также организации, занимающиеся финансовыми технологиями.

Действующие законы и положения о криптовалюте и блокчейн-предприятии

Во всем мире первоначальная отметка, с которой началось регулирование, была связана с этими двумя основными режимами регулирования:
Regulating the “Wild West” Cryptocurrency

  1. Режим борьбы с отмыванием денег (режим AML) – его цель заключается в предотвращении оборота незаконно полученных денег, которые обычно переводятся из международных банков или предприятий. Законы этого режима определены исходя из местонахождения бизнеса.
  2. Режим ценных бумаг – режим, который определяет, следует ли обращаться с токеном в соответствии с законами места, где был продан криптоактив.

Однако со временем все это превратилось в более сложную схему. Несколько примеров можно увидеть ниже:

  1. Маврикий разрабатывает более широкую структуру для компаний, занимающихся криптоактивами;
  2. Великобритания рассматривает специальный режим для стейблкоинов;
  3. Принимается закон о европейских рынках криптоактивов.

Таким образом, можно наблюдать захватывающий обмен мнениями между регуляторами, чьи цели сводятся к одному: принять правильное решение в отношении управления криптовалютой, но, которые, при этом, имеют разные взгляды на то, что это означает на самом деле.

Снижение риска во время волатильного сезона

Примечательно, что инвестирование — это лишь одно из направлений использования криптовалютных активов. Некоторые проекты не включают это, и, следовательно, для них несущественно, что виртуальные активы, используемые для инвестирования, несовместимы.

Однако, если рассматривать эти активы как инвестиции, волатильность может не быть проблемой, и все будет зависеть от того, что вы получаете. Основным вопросом будет степень риска и доходности.

Все мы знаем, что ожидается, что активы с низким уровнем риска принесут более низкую доходность, в то время как активы с высоким риском, как правило, приносят более высокую доходность.

Учитывая это, криптовалюта относится к высокорисковым. Если бы криптоэнтузиасты знали эту мудрость, они бы ответственно относились к своим активам, и им не о чем было бы беспокоиться. Например, очень важно правильно держать свои активы, не выставляя их напоказ.

Поэтому Управление финансового надзора FCA предложило, чтобы закон ограничивал торговцев виртуальными активами не более чем десятью процентами от их общей стоимости активов. 

В свою очередь, следует быть более осторожным с инвестициями с низкой доходностью / высоким риском, потому что в этих сделках инвесторы ошибочно принимают их как более низкий риск, чем есть на самом деле.

Неизбежно ли, что к криптоиндустрии применяется больше законов и правил?

Сама концепция регулирования подразумевает, что существует правило, поддерживаемое властями для определенного проекта или деятельности. Это просто предполагает, что эти регуляторы хотят поступать «правильно».

Regulating the “Wild West” CryptocurrencyВ частности, европейские власти отдают приоритет правам каждого человека, поэтому они сосредоточены на способах защиты своих потребителей и на законодательстве, таком как Общий регламент ЕС по защите данных. Другая ситуация в Соединенных Штатах Америки, где они концентрируются на правах корпораций, думая, что корпоративный мир является основой их экономической системы. Китай, со своей стороны, фокусируется на своем государстве, так как здесь считают, что только оно может обеспечить лучшие решения для народа своей страны.

Думая о развитии, люди не должны думать о законах и правилах как о препятствиях для роста отрасли. Наоборот, проблема обычно возникает, когда правила нелегко согласуются с предвзятыми представлениями о том, что такое «правильно» или как этого следует достичь.

Что еще более ошеломляет, так это вопрос о том, как их можно выполнить, учитывая, что существует множество способов и методов, используемых различными вовлеченными сторонами.

В настоящее время мы можем наблюдать, как различные органы власти обсуждают непосильный спрос на технологическое развитие криптоиндустрии и пытаются сбалансировать риски и возможности в отрасли, в которой прогресс все еще продолжается.

В Соединенном Королевстве долгожданным событием стало появление CryptoSprint FCA. Они только что провели свои первые мероприятия CryptoSprint в мае и июне 2022 года. Целью мероприятий было узнать мнение отрасли о текущем рынке и разработать соответствующий режим регулирования. Это показывает, что регулирующий совет страны следит за темпами развития криптовалюты, особенно когда речь идет о ее законах.

Необходимость регулирования криптовалюты

Это необходимо? Да, но в какой-то степени. Почему? Потому что правила устраняют неприятные вещи в отрасли. Просто регулирование должно быть правильно продуманным и признающим широту отрасли.

Это можно проиллюстрировать на примере игровой компании. Представьте, что компания награждает победителей игры некоторыми токенами криптовалюты, и эти токены открывают новый уровень игры, который, в свою очередь, предоставляет другую учетную запись, которая предлагает услуги кредитования токенов с целью получения прибыли для инвесторов. Принимая это во внимание, любой закон или нормативный акт, касающийся виртуальных активов, должен быть чувствительным к рынку, должен быть адаптируемым и открытым для любых изменений.

Надежды и ожидания

Большинство энтузиастов криптовалют хотят получить единый глобальный подход к регулированию, полагая, что регулирование должно давать один абсолютно правильный ответ на все вопросы. Это, конечно, уменьшило бы юридические издержки на эксплуатацию, но это скорее просто мечта, чем реальность.

Как прокомментировал Джеймс, его ожидания от регулирования обусловлены наличием различных стратегий, хотя это может показаться сложным, эти вариации могут оказать более положительное влияние на отрасль, а не просто вызвать путаницу.

В частности, предполагается, что для каждой уникальной парадигмы предприятия будут применяться режимы регулирования, наиболее подходящие для данного конкретного бизнеса. Однако это не означает, что они конкурируют за то, чтобы их считали более дешевыми, чем другие компании, потому что работа под руководством хорошей администрации утешает потребителей и соисполнителей в отношении стабильности указанных компаний. Следовательно, стратегия будет состоять в том, чтобы предлагать своим клиентам «премиум статус».

Ценность криптовалюты в реальном мире

Сейчас люди разрываются между традиционными финансовыми методами и миром виртуальных активов. Так же, как это было во времена iPad по сравнению с компьютерами, большинство предприятий, которые используют блокчейн в своей модели, имеют несколько общих черт с традиционными методами. Это вызывает критику в отношении того, почему кому-то может понадобиться изменять процесс, который в настоящее время работает. Однако «работает» в этом смысле означает только то, что пользователи мирятся с этим, поскольку нет доступной замены, а не то, что он работает хорошо и эффективно.

Поддержал это клиент Берни несколько лет назад. Этот человек никогда не признавался, что использовал технологию блокчейн только потому, что другие люди считали ее непривлекательной. При этом он просто взял одну десятую ставки конкурентов, сделав ее более прибыльной за счет блокчейна.

Еще одним актуальным примером преимуществ блокчейна является отчетность по транзакциям. Имеется в виду предоставление данных, которые содержат информацию, касающуюся транзакции. Эти отчеты используются для выявления и расследования предполагаемых злоупотреблений на рынке. Согласно закону, торговые ценные бумаги обязаны иметь такого рода отчеты.

Использование криптоактивов в качестве ценных бумаг позволяет автоматизировать процедуры отчетности, что снижает эксплуатационные расходы. Ожидается, что в предстоящие полвека технология блокчейна распространится на все сектора бизнеса, и люди превратят ее не в повод для беспокойства, а в часто используемый инструмент.

Практикуйте то, что вы проповедуете: важность принятия криптовалюты в качестве способа оплаты

Берни согласился, что это своего рода случай «практикуй то, что проповедуешь», потому что трудно принять концепцию криптовалюты, если вы не полностью примете ее в своей системе. Помимо этого, также важно понять, в каком направлении она в конечном итоге будет развиваться.

Regulating the “Wild West” CryptocurrencyБыстроразвивающиеся отрасли оперативно следуют за кривой принятия криптовалюты. Это связано с тем, что криптовалюта теперь принимается в качестве оплаты в нескольких компаниях и крупных организациях, таких как корпорация Microsoft и корпорация финансовых технологий PayPal. В частности, они готовы принимать биткоины (BTC).

Многочисленные крупные экономические системы изучают, как они могли бы интегрировать криптовалюту в качестве способа оплаты наряду с обычной валютой. Несмотря на то, что волатильность нынешнего рынка привлекает общественное внимание, эта сфера все еще остается мейнстримом, и весьма вероятно, что она получит более широкое признание у будущих поколений.

В целом, концепция также больше связана с тем, чтобы следовать темпам промышленных инноваций. Это не соответствует традиционному представлению о том, что все юристы медленно адаптируются к модернизации, поскольку у gunnercooke одна из ведущих практик полного цикла криптовалют и финансовых технологий в Соединенном Королевстве. При этом для учреждения разумно принимать криптовалюту в качестве оплаты.

Наблюдается рост потребности как клиентов, так и будущих инвесторов в этой отрасли совершать платежи через криптовалюту, поэтому с точки зрения клиента и бизнеса важно иметь как традиционную валюту, так и криптовалюту в качестве вариантов.

Некоторые энтузиасты виртуальных финансовых рынков выразили неодобрение действиями платформы Celsius, но другие согласились с тем, что это может быть сделано для защиты их пользователей; ETH упал на 17%.

Цены на криптовалюты:

  • Bitcoin (BTC): USD 22, 209 (-16.6%)
  • Ether (ETH): USD 1, 193 (-17%)

 

Coin Returns DACS Sector
ETH −16.4% Smart Contract Platform
BTC −16.3% Currency
DOGE −15.7% Currency

Сложные времена для криптоиндустрии

У венчурных капиталистов были возможности для детального анализа падения цены BTC.

С декабря 2020 года он опустился до самой низкой цены.

Крупнейшая криптовалюта с точки зрения рыночной капитализации упала примерно до одной трети своего максимального значения примерно в 70.000 долларов США за последние восемь месяцев и стоит менее половины того, что было в первой половине 2022 года.

Аналитики о приостановке вывода средств с платформы Celsius; BTC упал ниже 23 тысяч долларов СШАЗа двадцать четыре часа он упал на 16 процентов, что является необычным сценарием двузначного снижения стоимости криптовалюты. С другой стороны, он снизился примерно на 30 процентов по сравнению с ценой в мае, когда он стоил около 30.000 долларов США из-за падения стоимости другого токена, terraUSD (UST).

Это действительно был ужасный день для биткойна, как и для других криптовалют. Если рассчитать их совокупную рыночную капитализацию, то она не достигла 1 трлн долларов США. Это было впервые с 2021 года, несмотря на опасения по поводу инфляции и плохие новости из различных протоколов, таких как рекомендации платформы крипто-кредитования Celsius о том, что они приостановят снятие средств из-за «экстремальных рыночных условий».

Эфир (ETH), уступающий только BTC по рыночной капитализации, имеет почти эквивалентное снижение стоимости, около минус 17%. Оно произошло в тот же период времени, что и падение BTC, и сейчас цена самая низкая с 2021 года. 

В какой-то момент CRO снизился более чем на 20% на фоне новостей о том, что криптовалютная биржа сократит около 5% своей рабочей силы, примерно 260 рабочих мест. Стоимость Tron (TRX) и Wrapped Bitcoin (WBTC) также снизилась за тот же период.

Рыночные аналитики высказали свое мнение обо всем этом падении, а некоторые даже предложили мгновенные утешения:

  • Руководитель отдела исследований 3iQ Digital Asset Марк Коннорс сказал CoinDesk, что это «шторм».
  • По словам Рича Блейка, финансового консультанта из Uphold, медведи BTC действительно находятся в «режиме шума».
  • Эдвард Мойя, старший аналитик Oanda, подчеркнул, что даже если BTC стремится построить свою основу, если цена продолжит падать ниже 20 000 долларов США, путь может быть более трудным.
  • Сюзанна Стритер, старший аналитик по инвестициям и рынку компании Hargreaves Lansdown, заявила, что из-за роста потребительских цен, вызванного инфляцией, биткойн и эфир являются ее «главными жертвами», поскольку их не одобряют как рискованные инвестиции.

Текущие невзгоды криптовалюты последовали за падением основных мировых индексов фондового рынка, причем больше всего пострадали акции технологических компаний. Индекс S&P 500 упал до 3,8%, вернувшись к медвежьему рынку — следовательно, он был на минус 20% по сравнению с предыдущим значением.

Nasdaq, американская фондовая биржа, вышла на медвежий рынок несколько недель назад, когда ее акции упали на 4,6%. С другой стороны, промышленный индекс Доу-Джонса снизился на 2,7 процента.

Неожиданностью стало то, что даже давно зарекомендовавший себя актив — золото — тоже подешевел почти на три процента.

Инвесторы, несомненно, ожидали двухдневного заседания Федеральной резервной системы США, которое началось в прошлый вторник и, как ожидается, должно привести к повышению процентной ставки на пятьдесят базисных пунктов из-за высокой инфляции. В самом последнем отчете об индексе потребительских цен в США говорится, что рост составил 8,6 процента, что является самым высоким показателем за последние четыре десятилетия.

Коннор из 3iQ положительно отметил, что криптовалюта сегодня все еще находится в диапазоне своей полосы роста и соответствует тому, как это было в течение последних тринадцати с лишним лет. Кроме того, учитывая мандат президента США Джо Байдена в отношении исполнительного указа о регулировании криптовалюты, он подчеркнул, что мы все еще находимся в диапазоне волатильности за последние 5 лет.

Тем не менее, мы все еще можем видеть, что криптовалюта сейчас находится в ужасном состоянии и будущее отрасли очень неопределенно.

BlockFi Trading, платформа, на которой вы можете покупать, продавать и торговать различными криптовалютными активами, объявила, что сократит свою рабочую силу на двадцать процентов. Rain Financial также уволила сотрудников сразу после увольнений на Crypto.com и BlockFi.

Аналитики о приостановке вывода средств с платформы Celsius; BTC упал ниже 23 тысяч долларов СШАБуквально в этом месяце Binance, крупнейшая и наиболее известная платформа для торговли криптовалютой, на короткое время приостановила вывод средств своих клиентов.

Блейк из Uphold написал, что виртуальные активы теперь будут подвергнуты испытанию, если произойдет большее повышение цены. Он также сообщил, что в настоящее время экстремальные рыночные условия и федеральные законы усугубляют негативное состояние криптовалюты.

Рыночные цены: 

  • S&P 500: 3 749 долларов США (-3,8 %)
  • Промышленный индекс Доу-Джонса (DJIA): 30 516 долларов США (-2,7 %)
  • Автоматизированные котировки Национальной ассоциации дилеров по ценным бумагам (NASDAQ): 10 809 долларов США (-4,6 %)
  • Золото: 1 821 долл. США (-2,9 %)

Различные взгляды аналитиков на приостановку вывода средств на Celsius

Celsius, известная платформа криптовалютного кредитования, недавно объявила о приостановке снятия средств и торговли криптовалютными продуктами своих клиентов в связи с текущими «экстремальными рыночными условиями» в разгар экономического спада.

Крипто-токены, такие как биткойн, потеряли целых двенадцать процентов от общей рыночной капитализации, поскольку биржевые маклеры болезненно отреагировали на последний обзор индекса потребительских цен в США, указывающий на то, что инфляция продолжает расти с мая.

Сообщение упомянутой кредитной платформы последовало за опубликованным в апреле заявлением, в котором Celsius объявил, что неаккредитованным инвесторам запрещено передавать свои активы.

Криптовалютные продукты компании пользуются спросом у криптоэнтузиастов и обеспечивают заработок на депозитах примерно в семнадцать процентов. Это больше того, что предлагают большинство финансовых учреждений, таких как банки.

На протяжении всего времени, когда инвесторы в цифровые активы перегружены плохими новостями, разные рыночные аналитики и наблюдатели высказывают разные мнения. Некоторые осудили решение фирмы; однако другие считают, что это был шаг для защиты средств своих потребителей.

Аналитики о приостановке вывода средств с платформы Celsius; BTC упал ниже 23 тысяч долларов СШАПо словам соучредителя Apostro — «платформы управления рисками, которая предотвращает использование экономических смарт-контрактов за счет введения безопасных экономических ограничений» — Кейт Курбановой, даже если шаг Celsius не является чем-то необычным для централизованных финансовых учреждений, он, несомненно, повлияет на клиентов фирмы и их желание в дальнейшем использовать такую централизованную финансовую платформу.

Затем Кейт объяснила, что решение было принято во время Черного четверга 2020 года, поскольку в то время цены на криптовалюты резко упали и вызвали лавину снятия средств в кредитных учреждениях, а их клиенты потеряли свои инвестиции.

Кроме того, Курбанова подчеркнула, что клиенты сами выбирают, какие риски считать разумными и терпимыми. К ним относятся ликвидация, связанная с риском, и стратегии для децентрализованных приложений, но с предоставлением пользователям возможности снимать свои инвестиции по своему усмотрению.

Клиенты даже рассматривают возможность использования централизованных платформ, где безопасность более надежна, но с другой стороны их деньги могут быть заморожены на определенный период времени.

Другие отраслевые наблюдатели обнаружили сходство в отношении краха токена terraUSD (UST) в середине мая, когда цены на другие криптовалюты, такие как LUNA, упали примерно на сто процентов. Это также привело к падению рыночной стоимости децентрализованных финансов (DeFi) на 28 миллиардов долларов США.

Согласно объяснению вице-президента WeWay (компании, занимающейся технологиями блокчейна и шифрования) и украинского предпринимателя Вадима Синегина, энтузиасты криптовалюты сразу начинают беспокоиться каждый раз, когда упоминаются негативные новости или явления в отрасли.

Далее бизнесмен пояснил, что нынешняя криптовалютная индустрия плохо реагирует на сценарии паники.

Несколько криптоаналитиков предположили, что у Celsius есть варианты более компетентных стратегий, чтобы предлагать прибыль своим клиентам.

Остин Кимм, соучредитель и управляющий директор по стратегии Choise.com, заявил, что поиск ликвидных активов, которые могут принести доход в размере 1 миллиарда долларов США, более осуществим, чем поиск других ликвидных активов, которые могут принести прибыль в размере 30 миллиардов долларов США. По словам Кимма, единственным решением проблемы является отключение депозитов или перевод их в менее ликвидную форму, такую ​​как недвижимость или инструменты для майнинга криптовалюты.

В то же время генеральный директор Iconium, частной инвестиционной компании, которая инвестирует в цифровые активы и проекты, которые возглавят эру децентрализованного интернета, Фабио Пеццотти, заявил, что решение Celsius приостановить снятие средств было упреждающим шагом для поддержки ликвидности популярного продукта стейкинга эфира (stETH).

Фабио добавил, что ходили слухи о банкротстве Celsius из-за производной Ethereum, stETH. По словам Пеццотти, Celsius был просто вынужден приостановить снятие средств, чтобы предотвратить полное банкротство.

Чтобы узнать больше новостей о криптовалюте, посетите coredo.eu. У нас также есть эксперты, которые могут помочь вам начать свое крипто-путешествие.

Термин «финтех-единорог» когда-то был малознакомым в отрасли и редко встречался по всему миру. Прошло десять лет, эта когда-то нетипичная концепция получила огромное развитие и стала более распространенной, а число финтех-единорогов по всему миру достигло почти 200. Эти новые когорты единорогов, оснащенные современными и нетрадиционными экономическими моделями, меняют финтех-отрасль, какой мы ее знаем, конкурируя с традиционными банками.

Что такое финтех-единороги?

Слово «единорог» само по себе означает не что иное, как волшебное существо, которое даже в мифах и легендах встречается редко. Само слово не имеет большого значения в финансовой индустрии. Вернее, мы так думали раньше.

На современном финансовом рынке единорог — это не просто какое-то мифическое существо из фольклора. Для инвесторов и владельцев бизнеса финтех-единороги определяются как стартапы поздней стадии с оцененным финансированием в 1 миллиард долларов США.

Термин «единорог» впервые был использован в финтехе в 2013 году Эйлин Ли, американским венчурным инвестором и соучредителем Cowboy Ventures, в статье в интернет-издании TechCrunch, которую она написала под названием «Добро пожаловать в клуб единорогов: учимся у стартапов на миллиарды долларов». 

Больше читайте здесь: https://techcrunch.com/2013/11/02/welcome-to-the-unicorn-club/

В то время, когда была опубликована вышеупомянутая статья, единороги были редкими, их количество было относительно небольшим по всему миру. Однако был ряд компаний, которые развивались как «супер-единороги», как назвал Ли, такие как Amazon и Google.

Эйлин Ли признала в той же статье тот факт, что термин «единорог» не является идеальным словом для обозначения этих компаний, учитывая, что это настоящие компании, а единорогов, очевидно, не существует. «Но нам нравится этот термин, потому что для нас он означает что-то чрезвычайно редкое и волшебное», — объяснил Ли.

Секрет превращения в единорога

Неудивительно, что финтех-единороги, достигшие отметки в 1 миллиард долларов, которые попали в список на основе информации от компании CB Insights, в основном происходят из 4 стран — Соединенных Штатов Америки, Китайской Республики, Великобритании и Индии.

Несмотря на то, что остальной мир продемонстрировал неоспоримые инновации в области финансовых технологий, многим странам все еще трудно наверстать упущенное в разработке надлежащих стратегий для создания бизнеса на миллиарды долларов.

Согласно Deloitte Touche Tohmatsu Limited, для того, чтобы страна успешно развивала бизнес, который достигнет уровня финтех-единорогов, обычно следует учитывать четыре основных фактора:

  1. Привлекательность. Чтобы добиться глобальной привлекательности и конкурентоспособности, финтех-фирма должна создать и развить преимущество не только в области финансов и технологий, но и в сфере предпринимательства.
  2. Капитал. Стартапы должны обеспечить надлежащий доступ к капиталу, будь то из частного или государственного финансирования, для надлежащего масштабирования и возможного роста бизнеса.
  3. Спрос. Согласно теории, чем больше спрос, тем больше предложение. Пребывание в стране с хорошо зарекомендовавшим себя на рынке именем, даст преимущество стартапам, ориентированным как на бизнес с клиентами (B2C), так и на бизнес для бизнеса (B2B).
  4. Регулирование. Наконец, одним из основных элементов, который поможет компаниям процветать, являются дружественные законы и правила. Правительство должно вводить политику, обеспечивающую защиту клиентов и стимулирующую бизнес-инновации в идеальном балансе.

Членство в клубе «единорогов» как знак признания

Создав термин «единорог» в своей статье, Эйлин Ли также придумала «Клуб единорогов», который относится к единорогам в целом. В то время финтех-индустрия сразу же ухватилась за эту концепцию.

Рост «финтех-единорогов» и их значение для банковской сферыРяд компаний получили название «финтех-единорогов», став членами «клуба». Нет необходимости в членских билетах или регистрациях, но это дает знак достижений и повышает уверенность в бизнесе.

На сегодняшнем рынке количество компаний, достигших «уровня единорогов» в целом и в финтехе в частности, значительно выросло, выйдя за рамки того, что обычно называют «редкими». На момент написания статьи более 1000 компаний были включены CB Insights в список единорогов, разделенных на разные классификации.

Читайте больше здесь: https://www.cbinsights.com/research-unicorn-companies

В этом недавнем списке единорогов, опубликованном CB Insights, финтех-единороги заняли первое место с наибольшим количеством перечисленных компаний, включая более двухсот (200) фирм.

Известно, что большинство финтех-фирм, достигших этого рубежа, внесли большой вклад в финансовые услуги и услуги электронной коммерции, такие как:

Acorns – компания, специализирующаяся на финансовых технологиях и финансовых услугах, базирующаяся в Соединенных Штатах Америки, известная своими микро- и роботизированными инвестициями.

  • Оценка: $ 1,90 млрд.
  • Дата присоединения: 9 марта 2022 г.
  • Страна: Соединенные Штаты Америки
  • Город: Ирвин

Betterment – ​​американская финансовая консалтинговая компания, предоставляющая услуги онлайн-инвестирования и управления денежными средствами.

  • Оценка: $ 1,30 млрд.
  • Дата присоединения: 29 сентября 2021 г.
  • Страна: Соединенные Штаты Америки
  • Город: Нью-Йорк

Rapyd Financial Network — финтех-компания, основанная в 2016 году и работающая по всему миру через регулируемые региональные группы компаний и несколько дополнительных местных организаций.

  • Оценка: $ 8,75 млрд.
  • Дата присоединения: 19 декабря 2019 г.
  • Страна: Великобритания
  • Город: Лондон

Razorpay — компания, специализирующаяся на платежных решениях в Индии, которая позволяет предприятиям принимать, обрабатывать и выплачивать платежи с помощью своего набора продуктов.

  • Оценка: $ 7,50 млрд.
  • Дата присоединения: 11 октября 2020 г.
  • Страна: Индия
  • Город: Бангалор

Chime – финтех-компания, предоставляющая бесплатные услуги мобильного онлайн-банкинга.

  • Оценка: $ 25,00 млрд.
  • Дата присоединения: 5 марта 2019 г.
  • Страна: Соединенные Штаты Америки
  • Город: Сан-Франциско

Cgtz — ведущая платформа интегрированных услуг интернет-финансирования в Китае, специализирующаяся на портале долговых инвестиций «бизнес-клиент» (B2C), предоставляющая различные инвестиционные продукты для частных лиц, а также малых и средних предприятий.

  • Оценка: $ 2,41 млрд.
  • Дата регистрации: 17 февраля 2017 г.
  • Страна: Китай
  • Город: Ханчжоу

Better Holdco, Inc. — американская компания, управляющая цифровой платформой для ипотечных и сопутствующих услуг.

  • Оценка: $ 6,00 млн.
  • Дата присоединения: 10 сентября 2020 г.
  • Страна: Соединенные Штаты Америки
  • Город: Нью-Йорк

Несколько компаний, которые ведут деятельность в областях финтех, покупай сейчас, плати позже и в криптовалютном бизнесе, также добились успеха, в том числе:

Blockchain.com — компания, предоставляющая финансовые услуги в сфере криптовалюты, которая начала свою деятельность как первый обозреватель блокчейна биткоинов в 2011 году, а затем создала криптовалютный кошелек, на долю которого приходилось 28% транзакций биткоинов в период с 2012 по 2020 год.

  • Оценка: $ 14,00 млн.
  • Дата присоединения: 17 февраля 2021 г.
  • Страна: Великобритания
  • Город: Лондон

Klarna Bank AB — шведская финтех-компания, предоставляющая цифровые финансовые услуги, такие как онлайн-платежи.

  • Оценка: $ 45,60 млрд.
  • Дата регистрации: 12 декабря 2011 г.
  • Страна: Швеция
  • Город: Стокгольм

Amount — финансовое учреждение с разнообразными продуктами и услугами для цифрового и мобильного обслуживания клиентов.

  • Оценка: $ 1,00 млрд.
  • Дата присоединения: 21 мая 2021 г.
  • Страна: Соединенные Штаты Америки
  • Город: Чикаго

Plaid — компания, предоставляющая финансовые услуги, которая строит сеть передачи данных, расширяя возможности финтеха и сопутствующих продуктов.

  • Оценка: $ 13,5 млрд.
  • Дата присоединения: 11 декабря 2018 г.
  • Страна: Соединенные Штаты Америки
  • Город: Сан-Франциско

Anchorage Digital — платформа для криптоактивов и поставщик инфраструктуры, занимающийся хранением, инвестированием и инфраструктурой для криптовалюты и связанных с ней продуктов.

  • Оценка: $ 3,00 млрд.
  • Дата присоединения: 15 декабря 2021 г.
  • Страна: Соединенные Штаты Америки
  • Город: Сан-Франциско

Kraken — криптовалютная биржа и банк в США, основанный в 2011 году.

  • Оценка: $ 2,92 млрд.
  • Дата присоединения: 25 июня 2019 г.
  • Страна: Соединенные Штаты Америки
  • Город: Сан-Франциско

Moonpay — также цифровая торговая платформа для покупки и продажи криптовалют.

  • Оценка: $ 3,4 млрд.
  • Дата присоединения: 22 ноября 2021 г.
  • Страна: Соединенные Штаты Америки
  • Город: Майами

Есть также ряд имен, которые могут быть новыми для наших ушей, например:

Happy Money — кредитная компания, которая разрабатывает и предоставляет финансовые продукты и услуги.

  • Оценка: $ 1,15 млрд.
  • Дата присоединения: 8 февраля 2022 г.
  • Страна: Соединенные Штаты Америки
  • Город: Тастин

MobileCoin – одноранговая криптовалютная платформа, основанная в 2017 году и зарекомендовавшая себя как первая криптовалюта с отрицательным выбросом углерода.

  • Оценка: $ 1,06 млрд.
  • Дата присоединения: 7 июля 2021 г.
  • Страна: Соединенные Штаты Америки
  • Город: Сан-Франциско

M1 Finance — американская компания, основанная в 2015 году. Она предлагает роботизированную консультативную инвестиционную платформу с брокерскими счетами, цифровыми расчетными счетами и кредитными линиями.

  • Оценка: $ 1,45 млрд.
  • Дата присоединения: 14 июля 2021 г.
  • Страна: Соединенные Штаты Америки
  • Город: Чикаго

Mercury – финансовая фирма, предлагающая услуги начинающим компаниям и инвесторам.

  • Оценка: $ 1,60 млрд.
  • Дата присоединения: 3 июля 2021 г.
  • Страна: Соединенные Штаты Америки
  • Город: Сан-Франциско

Когда ждать появления новых единорогов?

Поскольку многие страны осознают значительный вклад сектора финансовых технологий в экономический прогресс, мы можем увидеть еще больше новых представителей рынка финтех в топе общей таблицы единорогов. Это также связано с тем, что многие из этих стран начинают создавать бизнес-модели и экономические модели, которые способствуют дальнейшему технологическому прогрессу и инновациям.

Рост «финтех-единорогов» и их значение для банковской сферыГоворя о развивающихся странах, которые могут изменить списки лидеров Fintech в будущем, есть две страны, на которые обращают внимание эксперты — Бразилия и Малайзия.

Бразилия, являющаяся домом для более чем трехсот (300) финансовых технологических компаний и обладающая титулом второй по величине горячей точки финтеха в Латинской Америке, может вскоре создать финтех-единорогов стоимостью в миллиарды долларов. По мнению некоторых аналитиков, финансовый рынок Бразилии, похоже, выходит на правильный путь развития.

Можно ожидать нововведений, поскольку Центральный банк Бразилии принимает надлежащие меры, поддерживающие рыночную конкурентоспособность и продвигающие финансовое образование. Центральный банк также начал создание открытого банкинга в начале 20-х годов прошлого века, что было сочтено благоприятным действием для многих финтех-компаний.

На противоположной стороне земного шара многие финансовые эксперты с нетерпением ждут, как Малайзия будет расти в будущем. Учитывая огромную часть страны с небанковскими и недостаточно банковскими районами, Малайзия считается местом уникальных возможностей для финтеха.

Более того, одним из ключевых факторов в стране является высокий уровень проникновения интернета. По последним доступным данным, почти 50% финансового сектора Малайзии составляют компании, специализирующиеся на онлайн-продуктах и ​​мобильных услугах.

Поскольку эти страны работают над исправлением своих экономических стратегий, стоит посмотреть, какая страна станет следующим домом для финтех-единорогов.

Будет ли бум появления единорогов длиться долго?

Количество единорогов в целом значительно выросло с тех пор, как Эйлин Ли впервые использовала этот термин почти десять лет назад. По состоянию на июнь 2022 года в списке CB Insights насчитывается более 1100 компаний-единорогов. 

Согласно недавнему исследованию, проведенному Crunchbase в начале этого года, общий спрос на надежные инвестиции побудил владельцев бизнеса инвестировать в начинающие компании, помогая им стать единорогами, достигнув отметки в 1 миллиард долларов.

Это же исследование показало, что судя по количеству единорогов финтех-центры и криптовалютные компании обычно росли в цене на начальном этапе финансирования. Согласно собственному списку единорогов Crunhbase, более двадцати финтех-компаний достигли отметки в 1 миллиард долларов в прошлом 2021 году на ранней стадии, тогда как шестнадцать крипто-хабов сделали то же самое.

На данный момент неизвестно, как изменится количество «членов» клуба единорогов в будущем. Ряд исследований показал, что внезапный рост числа единорогов в 2020 и 2021 годах стал неожиданностью в финтехе сфере, что указывает на то, что это может привести к более сложному накоплению средств. 

Были также некоторые признаки того, что достижение уровня средств единорога может быть не таким значимым, как многие считают. Было высказано предположение, что простого шанса получить этот ярлык может быть недостаточно для привлечения инвесторов без надлежащей продукции компаний.

Правительство Соединенного Королевства намерено выпустить новые ограничительные рамки для криптовалюты и связанных с ней предприятий. Остальная часть отрасли надеется, что это даст больше ясности, чтобы заполнить текущие пробелы и лазейки.

В начале апреля 2022 года Казначейство Её Величества сообщило, что министерство экономики и финансов правительства Великобритании находится на этапе планирования новой базы для регулирования стейблкоинов.

Британское криптосообщество жаждет более четкого плана регулирования стейблкоиновОни объявили, что с этим пакетом мер, который скоро будет выпущен, стейблкоины будут регулироваться в соответствии с текущей платежной системой Великобритании, что станет началом комплексной инициативы правительства по созданию крипто-хаба с активным процессом соблюдения.

Что это означает для поставщиков стейблкоинов?

В целом, в соответствии с нормативно-правовой базой платежей, созданной в 2017 году, поставщики стейблкоинов должны в обязательном порядке регистрировать свои предприятия у финансового регулятора Великобритании, называемого FCA или Управление по финансовому регулированию и надзору. Это будет означать дальнейшее соблюдение необходимых условий и ограничений, характерных для платежных операций и услуг.

Для обладателя награды Innovate UK Award Кене Эзеджи-Окойе, нынешнего президента Millicent (британской исследовательской компании по стейблкоинам), это заявление министерства финансов потенциально может дать долгожданную ясность в отношении того, как криптовалютный бизнес, такой как Millicent, может поддерживать соответствие требованиям правительства.

Текущая бизнес-модель Millicent подпадает под действующую систему регулирования FCA для цифровых валют. Однако, учитывая, что компания планирует расширить свою ответственность за публичные криптографические функции, Millicent можно будет рассматривать как компанию, занимающуюся криптоактивами, с предположительно другими законами и правилами, которые необходимо соблюдать.

Кене Эзеджи-Окойе вместе с другими компаниями и остальной частью криптосообщества надеется, что новые правила и положения для стейблкоинов вскоре заполнят пробелы в соблюдении требований к владельцам бизнеса.

Действия, принятые индустрией

Правительство Соединенного Королевства ранее четко обозначило свою цель для криптоиндустрии — создать глобальный центр для технологий и бизнеса, связанных с криптографией. Вместе с этим стремлением они объявили о ряде проектов, включая законы, которые, среди прочего, признают и узаконивают стейблкоины в качестве платежей за транзакции и услуги. 

Это устремление было тепло встречено не только общественностью, но и многими поставщиками бизнеса, а также регулирующими органами.

В Gemini, британской компании, занимающейся обменом криптовалют и поставкой стейблкоинов, оптимистично приветствовали власти Великобритании за инициативу по подготовке нормативных пакетов для стейблкоинов. Они отметили, что тенденция к росту использования стейблкоинов в отрасли явно требует от правительства сделать это.

Представитель Tether согласился с этим заявлением коллеги, добавив, что Великобритания может стать одной из стран-первопроходцев, разработавших надлежащее нормативное руководство по этому виду криптоактивов.

Соответственно, регуляторы также положительно отзываются об этом шаге финансовых властей Великобритании.

Саймон Коэн из Ontier LLP, глобальной юридической фирмы по криптовалютам, заявил, что они высоко ценят правительство Великобритании за признание важности жестких ограничений для криптовалют и других связанных цифровых активов.

Еще в 2019 году Управление финансового надзора заявило, что поставщики криптовалюты, участвующие в международных транзакциях, должны соблюдать законы, связанные с платежами, но сами цифровые активы не подпадают под действие правил. Ожидается, что это изменится с недавним обнародованием законодательной инициативы от Казначейства Её Величества.

FCA недавно пояснило, что они очень приветствуют любые планы правительства по разработке новых законов и правил для криптовалют, утверждая, что они будут продолжать поддерживать власти.

Положение стейблкоинов в Соединенном Королевстве

В прошлом, 2021 году Казначейство Её Величества Соединенного Королевства провело различные исследования и консультации по стейблкоинам, результаты которых были опубликованы вместе с недавним объявлением о будущей нормативно-правовой базе.

Британское криптосообщество жаждет более четкого плана регулирования стейблкоиновПроведенные исследования показали, что, хотя не все эмитенты криптовалюты могут соблюдать все стандартные ограничения, существует общее мнение, что стабильные монеты, основанные на единой фиатной валюте, должны соответствовать условиям, характерным для цифровых платежей и связанных с ними транзакций.

Казначейство Её Величества стремится добиться того, чтобы все эмитенты криптовалюты были зарегистрированы в FCA, соблюдая его правила и меры безопасности. Это означает, что нормативные меры, которые скоро будет выпущены, изменят не только текущие пакеты регулирования платежей, но и правила для электронных денег, чтобы расширить область их применения и включить в нее стейблкоины.

Тем не менее, в отчете еще не изложены подробно все требования к стейблкоинам, но упоминается, что разработка будет продвигаться с помощью Банка Англии и регулятора платежных систем Великобритании.

Согласно отчету о консультациях Министерства финансов, в настоящее время среди поставщиков существует общее понимание того, что стейблкоины и связанные с ними действия должны отвечать мерам соответствия, установленным Банком Англии. Например, как только компания будет определена как соответствующая требованиям Закона о банковской деятельности, она будет классифицирована как системная, которая должна контролироваться в соответствии с FCA и Банком Англии.

В отчете упоминается, что все стейблкоины, обеспеченные фиатной валютой, будь то одна или несколько, будут подпадать под действие новой нормативно-правовой базы. 

Между тем, алгоритмические стейблкоины или те, которые основаны на активах помимо фиата, не должны покрываться. Эти алгоритмические монеты представляют собой децентрализованные цифровые активы, созданные для поддержания своей стоимости с использованием кодов и программирования, контролируя предложение на основе их цены. По сути, ожидается, что они будут самодостаточными без какого-либо залога.

В связи с этим многие эксперты отметили, что для политиков действительно будет большой проблемой применить или смоделировать из действующих положений правила касательно этих алгоритмических монет, учитывая их сложность и особый характер.

Состояние криптоиндустрии в Великобритании

Даже учитывая текущие меры, которые правительство Великобритании предпринимает в отношении регулирования криптовалют, еще слишком много работы предстоит сделать.

Буквально в начале этого года несколько исследований показали, что Соединенное Королевство относительно медленно переходило на криптовалюты по сравнению с другими странами, особенно из Азии и Ближнего Востока. 

Представитель YouGov, глобальной компании по изучению общественного мнения и данных, отметил в исследовании, что, несмотря на то, что ожидается огромный рост криптопространства на рынке Великобритании, дальнейший потенциал сдерживается проблемами безопасности и соответствия требованиям.

В том же исследовании поясняется, что даже с учетом недавних новостей от правительства Великобритании о его планах, связанных с криптоиндустрией, остается вопрос, будет ли достаточно принимаемых мер для обеспечения уверенности и завоевания общественного доверия.

Недостающий элемент

Британское криптосообщество жаждет более четкого плана регулирования стейблкоиновДаже учитывая недавнее публичное заявление правительства Великобритании о своих планах, по-прежнему отсутствует последовательное и четкое представление о том, чего на самом деле ожидать. Как результат, отрасль продолжает требовать большей ясности.

В ранее опубликованном консультационном отчете Министерство финансов Великобритании пояснило, что планы, которые они в настоящее время разрабатывают, будут подготавливаться с максимальной гарантией гибкости нормативно-правовой базы, учитывая, что постоянно меняющаяся отрасль может быстро сделать определенные моменты неактуальными.

Кене Эзеджи-Окойе и многие другие владельцы компаний очень ждут, что же правительство Великобритании предложит в ближайшем будущем и на какие вопросы будут даны положительные ответы.

Какое определение будет дано стейблкоинам? Какие монеты будут узаконены в качестве способа оплаты? Какие монеты будут подпадать под действие каких правил? 

Хотите узнать больше о криптовалютах и ​​вопросах регулирования? Посетите нашу страницу https://coredo.eu

Все финансовые операции регулируются множеством законов, нормативных актов и правил, которых обязаны придерживаться все законно работающие компании. Финансовые системы повсеместно используют определенные принципы проверки своих пользователей и клиентов, позволяющие более эффективно бороться с отмыванием денег и их незаконным оборотом.

Разбираться в современных принципах работы финансовых институтов полезно не только представителям бизнеса и банковским служащим, но и обычным пользователям. Поэтому в данной статье мы подробно разберем, что скрывается за активно используемыми в деловом обороте аббревиатурами AML и KYC.

Что такое AML?

AML — это система законов и принципов, направленных на предотвращение и выявление преступлений связанных с отмыванием денег, полученных незаконным путем, и финансированием терроризма. Дословно аббревиатура расшифровывается “Anti-Money Laundering”, что с английского языка переводится как “Противодействие отмыванию денег”. Для большинства финансовых учреждений AML представляет собой целый комплекс процессов и подходов, основанных на анализе агрегированных данных о пользователях и об их финансовой деятельности.

Проще говоря, AML — это шаги, которые должны предпринять финансовые учреждения, чтобы предотвратить использование преступниками их услуг для легализации доходов от преступной деятельности или финансирования терроризм. 

AML также часто называют “антиотмывочными законами”, поскольку они должны мешать преступникам “отмывать” незаконно полученные доходы и финансировать преступную деятельность.

AML и KYC: о сложных понятиях простыми словамиДля этого используются всевозможные инструменты, внутренние процедуры и средства контроля, например мониторинг за финансовыми операциями и фиксирование подозрительных транзакций.

В частности, автоматизированные аналитические системы анализируют деятельность конкретного пользователя и определяют соответствует ли имеющаяся информация о клиенте, транзакциям, которые он производит.

В том случае, если система фиксирует совершение клиентом транзакции, не соответствующей его стандартному поведению, она сигнализирует о необходимости проверки.

Понятие AML впервые начали широко использовать в 1989 году, после того, как в Париже была создана межправительственная организация FATF (англ. Financial Action Task Force) — Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег.

Данная организация занимается разработкой интернациональных стандартов, касающихся предотвращения отмывания денег, помогает их имплементации в разных странах и противодействует финансированию терроризма.

AML на национальном и международном уровне

Принципы AML внедряются многими государствами на национальном уровне и в большинстве случаев за основу берутся именно рекомендации и стандарты FATF. Важной составляющей процесса является отказ от анонимности финансовых транзакций и борьба за их прозрачность. То есть, финансовые учреждения могут и даже обязаны отслеживать деятельность своих клиентов, выявлять подозрительные транзакции и сообщать о них в соответствующие органы.

Для ведения финансовой деятельности на территории Европейского Союза важно знать о том, что с 2015 года ЕС принял модернизированную нормативно-правовую базу, включающую целый ряд директив по борьбе с отмыванием денег (AMLD). Последняя по счету, 6-я директива, вступившая в силу в июне 2021 года, включает положения, ужесточающие ответственность за финансовые преступления, расширяет перечень подобных преступлений, предполагает более тесное сотрудничество европейских государств в вопросах борьбы с отмыванием преступных доходов и т.д.

Что такое KYC?

Дословно аббревиатура KYC с английского языка расшифровывается “Know Your Customer”, что переводится как “Знай своего клиента”. Данный принцип обязывает финансовые институты идентифицировать пользователей перед совершением транзакции.

AML и KYC: о сложных понятиях простыми словами

Согласно принципу KYC, анонимные финансовые операции являются незаконными.

Идентификация пользователей может служить целому ряду целей, а именно: 

  • помогает компаниям лучше понимать свою клиентуру и ее особенности;
  • позволяет отслеживать все операции;
  • повышает доверие пользователей к финансовым сервис-провайдерам;
  • снижает риски мошенничеств и финансовых махинаций;
  • помогает бороться с отмыванием денег, финансированием терроризма, взяточничеством и коррупцией.

Само понятие KYC вошло в обиход в 2016 году. Его ввело Агентство по борьбе с финансовыми преступлениями (FinCEN) Министерства финансов США. Именно данный департамент первым предложил формальные требования KYC.

Впрочем, на сегодняшний день не существует единого стандарта касательного того, какие именно данные пользователя должны быть запрошены. Каждый сервис, каждая компания решает это в индивидуальном порядке, поэтому процедуры идентификации и верификации (проверки достоверности внесенных данных) часто существенно отличаются.

В большинстве случаев клиентов просят предоставить:

  • ФИО;
  • дату рождения;
  • контактные данные (номер телефона, e-mail);
  • адрес проживания;
  • идентификационный документ с фото, выданный государственным органом (паспорт, водительские права и т.д.).

Как правило указанные данные придется подтвердить, предоставив фото или скан-копию соответствующих документов, а также пройти верификацию телефонного номера через SMS. Дополнительно могут проводиться онлайн-интервью. Целью всех указанных действий является сбор и проверка данных о клиенте.

На сегодняшний день протоколы KYC применяют уже не только традиционные финансовые институты, такие как банки и страховые компании, но и криптокомпании.

К примеру, криптовалютная биржа и блокчейн-экосистема Binance для регистрации требует от пользователей указывать ФИО, дату рождения и номер телефона, а для верификации аккаунта необходимо подтверждение личности в виде скан-копии документа с фотографией (паспорта, водительских прав и др.) и селфи с ними.

Отличия KYC и AML

Несмотря на очевидную разницу, понятия KYC и AML регулярно путают. В широком смысле, KYC — это только часть мер, принимаемых для противодействия отмыванию денег. Другими элементами принципов AML являются CDD — Customer Due Diligence (надлежащая проверка клиента), EDD — Enhanced Due Diligence (углубленная комплексная проверка клиента), оценка рисков и непрерывный мониторинг транзакций, внутренний аудит и контроль, и многое другое.

Чтобы реализовать принципы AML, компаниям приходится использовать комплексный подход, что в обязательном порядке подразумевает внедрение алгоритма KYC “знай своего клиента”.

Согласно данным глобальной аналитической компании LexisNexis Risk Solutions, мировые финансовые институты с каждым годом тратят все больше средств на борьбу с отмыванием денег, полученных незаконным путем. Так, в 2020 году эта сумма составляла около $181 млрд, а в 2021 — уже около $214 млрд. (источник https://risk.lexisnexis.com/global/en/about-us/press-room/press-release/20210609-tcoc-global-study)

Недовольство пользователей

Особое недовольство внедрением принципов KYC и AML высказывают пользователи блокчейн-технологий. По их мнению, необходимость идентификации и верификации дискредитирует саму основу их работы, поскольку изначально они были представлены как анонимные. С другой же стороны, возможность совершать финансовые транзакции анонимно не могла не привлечь мошенников, что подвергает опасности честных пользователей.

AML и KYC: о сложных понятиях простыми словами

Поэтому криптовалютные биржи, обменные сервисы и другие участники криптоиндустрии вынуждены соглашаться с требованиями регулирующих органов и внедрять принцип KYC для идентификации пользователей, а также протоколы AML для отслеживания сомнительных транзакций.

Зачастую пользователи также недовольны необходимостью проходить многоэтапную верификацию личности из-за длительности и сложности всех процедур. Так, в сети можно регулярно встретить жалобы недовольных клиентов на невозможность зарегистрироваться на том или ином сервисе, верифицировать аккаунт, пройти проверку. С данными недочетами и сложностями финансовые институты стараются бороться.

Также многие клиенты финансовых учреждений выказывают опасения касательно сохранности своих личных данных. Конечно, банки, криптобиржи и другие сервисы обещают обеспечить их безопасность, но, все-же, случаются утечки в результате которых частная информация попадает в руки злоумышленников.

Несмотря на некоторые минусы и несовершенства принимаемых мер, а также несмотря на недовольство пользователей, бесспорным остается тот факт, что меры по противодействию отмыванию денег и предотвращению финансовых преступлений действительно работают. Поэтому в ближайшем будущем они не только не будут отменены, но и, вероятно, будут ужесточаться.

Почти за два десятилетия доллар США и евро впервые приблизились к паритету. Вот что нужно об этом знать и как это повлияет на экономику.

Из-за недавних экономических потрясений в Европе евро в последнее время продолжил свое пятилетнее падение, впервые за 20 лет повысив вероятность паритета с долларом США.

Эта борьба между двумя крупнейшими и наиболее торгуемыми валютами в мире теперь приближается к настоящей решающей схватке после долгого падения евро по отношению к доллару США на 7%.

Однако мнения специалистов по-прежнему остаются разделенными. Действительно ли скоро мы получим долгожданный паритет евро-доллар? Когда именно наступит это “скоро”? Как это повлияет на экономику и что это будет значить для инвесторов?

The Decline of Euro Causes Nearing Parity versus DollarВ начале мая 2022 года стоимость 1 евро колебалась около 1,05 доллара США и в конечном итоге на следующей неделе упала до 1,03 доллара США.

Это продолжительное падение евро считается результатом нерасположенности рынка из-за общественного беспокойства, связанного с многочисленными экономическими потрясениями.

К ним, в первую очередь, относятся разрушительная война между Россией и Украиной, непрерывный рост инфляции, проблемы с бизнес-логистикой, отсутствие роста и ужесточение финансового регулирования, которые вызвали неприятие инвесторов, склоняющихся к традиционным и гораздо более безопасным активам, что, как следствие, привело к укреплению доллара США.

Кроме того, на сужение паритета евро и доллара повлияли изменения в финансовом регулировании центральных банков США и Европы. 

В мае 2022 года Федеральная резервная система Соединенных Штатов во второй раз в этом году повысила ставки по кредитам на 0,5%, поскольку ожидает роста инфляции.

Недавно председатель Федеральной резервной системы США Джером Пауэлл подтвердил цель центрального банка снизить инфляцию и приблизить ее к 2 процентам. Пауэлл объявил, что они будут продолжать повышать ставки по кредитам по мере необходимости, пока инфляция не снизится до гораздо более контролируемого уровня.

Напротив, Европейский центральный банк еще не увеличил свои процентные ставки, несмотря на непрерывный рост инфляции в Европе в разных странах. Хотя ЕЦБ признал, как безудержное падение евро влияет на стабильность рынка, что вызывает рост цен на товары из США, никаких признаков немедленных действий не поступало.

Что будет дальше давить на паритет евро-доллар?

Александр Томич, экономист из Бостонского колледжа, упомянул, что паритет между двумя валютами может быть достигнут раньше, чем многие думают, и может произойти в ближайшие месяцы.

Эксперты рынка указали, что путь к паритету евро и доллара может потребовать еще одного серьезного спада в европейской экономике по сравнению с США, чего-то похожего на то, что произошло после начала войны между Россией и Украиной.

Сэмюэл Зиф из JPMorgan отметил, что даже если Европа будет потрясена чем-то подобным, предполагаемый паритет между двумя валютами будет наихудшим сценарием. 

Зиф также отметил, что ястребиное повышение процентных ставок ФРС США уже покрывает предполагаемое повышение на следующие два года, что не очень хорошо для евро.

Специалисты Канадского банка Монреаля предположили, что помимо изменений в денежно-кредитном регулировании между Федеральной резервной системой и ЕЦБ, существуют также недостатки энергоснабжения и колебания платежей, которые снижают стоимость евро.

Рост стоимости доллара США

С начала 2022 года индекс доллара резко вырос примерно на 8 процентов, даже с последующим повышением процентной ставки ФРС.

Джордж Сарравелос из Deutsche Bank отметил, что отрасль сейчас находится в точке, когда дальнейшие денежные и экономические потрясения подрывают прогнозы ФРС. В то же время остальной мир, особенно Европа, сталкивается с последствиями.

Сарравелос предположил, что европейская экономика продолжит превосходить американскую и избежит любой рецессии, вопреки ожиданиям большинства.

The Decline of Euro Causes Nearing Parity versus DollarХотя в недавнем исследовании Deutsche Bank указано, что американский доллар находится на самом высоком пике после пандемии, в соответствии с их прогнозами предполагается, что курс евро к доллару не упадет до паритета.

Паритет евро и доллара

Хотя многие валютные специалисты все еще сомневаются, что рынок достигнет долгожданного паритета евро-доллар, значительная часть отрасли ожидает, что европейский рынок продолжит движение вниз по течению.

Несколько экономистов отметили, что недавние агрессивные действия Европейского центрального банка по-прежнему не соответствуют действиям ФРС США и недостаточны, чтобы остановить рост инфляции в Европе.

Некоторые эксперты предположили, что от ЕЦБ следует ожидать гораздо менее враждебного подхода с постепенным увеличением ставок по займам.

Йонас Гольтерманн из Capital Economics утверждал, что постоянный спад европейской экономики с ее уязвимостью на местном и глобальном рынках явно подразумевает дальнейшее снижение курса евро по отношению к доллару США. Он упомянул, что паритета евро к доллару можно ожидать к концу 2022 года, в отличие от прогнозов Deutsche Bank.

Европейская комиссия ранее выпустила предложенный набор правил для рынков крипто-активов (или MiCA), который, как ожидается, упростит регулирование криптоиндустрии.

Во всем мире известно, что в текущих финансовых правилах существует значительный пробел, особенно в отношении того, сколько видов деятельности, связанных с криптовалютой, не подпадает под существующие устаревшие ограничения. Европа и другие страны мира прилагают усилия для восполнения этих пробелов. С этой целью Европейский Союз недавно выпустил предлагаемый набор правил и ограничений для MiCA или рынков криптоактивов.

Предлагаемое европейское регулирование рынков криптоактивов, или MiCA, ранее обсуждалось в Комитете по экономическим и валютным вопросам стран ЕС. MiCA, по сути, представляет собой набор существующих европейских законов, расширенных для криптоактивов и дополненных для обеспечения согласованности и пропорциональности. В данных правилах конкретизируется создание механизма, который будет регулировать инновационный рынок, одновременно устраняя риски, связанные с новыми технологиями, и гарантирует предложение, не противоречащие всем рынкам.

The MiCA Framework: Europe's Proposal for Crypto RegulationsПроект MiCA является лишь частью многих стратегий, созданных для того, чтобы европейская финансовая индустрия адаптировалась к растущему виртуальному пространству. В этом предложении в основном обсуждаются стейблкоины, среди которых отдельно выделят «токены, привязанные к активам».

В отличие от USDC и USDT, которые обеспечены только долларом США, эти токены построены на основе нескольких фиатных валют или активов блокчейна.

С введением правил MiCA, как только бизнес с блокчейном получит лицензию в любом из 27 европейских государств, она будет действовать и во всех других государствах, а это означает, что фирма сможет заниматься своим бизнесом без дополнительных местных разрешений. При этом ожидается, что быстрый рост криптовалютного бизнеса будет значительно упрощен.

Однако многие эксперты отмечают, насколько правила MiCA отличаются от правил, принятых сейчас в разных странах.

Например, хотя в последние годы в Соединенных Штатах Америки было принято несколько законов, связанных с криптографией, в них нет идентифицируемого закона, соответствующего MiCA. С другой стороны, китайское правительство недавно запретило криптовалютную деятельность, создав собственную цифровую валюту центрального банка (CBDC).

Европейский парламент разъяснил, что Европейский союз пытается применить другой подход к своим правилам, учитывая отсутствие гармонии в рамках Союза, поскольку страны имеют противоречивые финансовые механизмы. 

Сфера действия недавнего предложения MiCA ограничивается только стейблкоинами и другими криптовалютами, такими как биткойн и эфир. Цифровые валюты центрального банка или CBDC, ценные бумаги и депозитные токены, а также другие активы, связанные с криптовалютой, им не охватываются.

Несмотря на то, что правила MiCA могут показаться заманчивыми для криптобизнеса, учитывая, что они позволят применять лицензии в разных странах, у отрасли есть некоторые опасения по поводу того, как они повлияют на европейский рынок криптовалют помимо этого. Некоторые указали, что хотя лицензия и юридическая гарантия кажутся достаточно привлекательными, более строгие правила и мандаты в рамках MiCA могут препятствовать инвестициям и инновациям.

Состояние на текущий момент

С нынешними прерогативами, которые имеет каждое европейское государство, в каждой стране применяются различные подходы с точки зрения криптографических директив. Каждое государство должно было создать свои уставы и мандаты для крипто-токенов в соответствии с несколькими рекомендациями, которых все должны были придерживаться.

За последние несколько лет страны по всей Европе инициировали введение нормативных требований, главным образом под влиянием двух факторов:

  1.  Руководства по VASP или поставщикам услуг виртуальных активов, которое было опубликовано в 2019 году.
  2.  Закон о борьбе с отмыванием денег или AMLD5, созданный Европейским союзом в 2020 году.

Эти два закона служили руководством для каждого государства, устанавливая цели, которые должны быть достигнуты, но предоставляя странам возможность разрабатывать законы самостоятельно.

Эти различия в правилах, связанных с криптовалютами, которые есть в каждой европейской стране, сбили с толку некоторых игроков отрасли. Должны ли они подавать заявки на получение лицензий почти в 30 разных странах, чтобы иметь возможность выйти в Европу? Как они смогут использовать свободу передвижения для ведения бизнеса?

Bitpanda, австрийская компания по обмену криптовалюты, которая в настоящее время работает в 37 странах, должна была старательно работать над получением нескольких лицензий и разрешений на местном уровне в Европе. 

Европейский парламент отметил, что инициатива MiCA направлена на то, чтобы гарантировать, что европейский рынок сможет идти в ногу с растущим бизнесом криптовалют. Они особо указали, что должна поддерживаться безопасность для инвесторов и клиентов, а компетентный рынок должен иметь достаточно ресурсов, чтобы отрасль могла принять и соблюдать его.

Что предлагает MiCA?

Недавно опубликованные правила MiCA в основном охватывают цифровые активы, описывая их как виртуальные версии или воплощения денежного выражения, кэшированного и используемого в цифровых транзакциях с помощью технологии блокчейн. Эти крипто-активы классифицируются следующим образом:

  • Токены, связанные с активами — в широком смысле это токены, построенные на основе нескольких фиатных валют. Самый известный пример — Libra, переименованная в Diem, известная публике с 2019 года как стейблкоин, представленный Facebook.
  • Токен электронных денег — относится к стейблкоинам, созданным для того, чтобы их стоимость была такой же, как и у фиатных валют. Образцы — USDC и USDT, созданные под доллар США.
  • Утилитарные токены — активы, созданные для доступа к цифровым транзакциям, принимаемые только разработчиком этого актива, такие как BAT или Basic Attention Token, принадлежащие компании Brave, занимающейся веб-браузерами.

The MiCA Framework: Europe's Proposal for Crypto RegulationsВ соответствии с MiCA, бизнес-игроки этих категорий криптовалют в Европе должны получить одобрение и лицензии в своих соответствующих местных финансовых органах, отправив техническую документацию за 20 дней.

В криптоиндустрии техническая документация — это деловой документ с дорожной картой инвестиций, созданный до любого бизнес-релиза. Затем местное правительство будет иметь право одобрять и разрешать эмиссию этих активов.

Предприятия, предоставляющие услуги, связанные с этими цифровыми токенами, должны получить лицензию в любом европейском государстве. Как только будет получено одобрение любого местного правительства в соответствии с европейскими законами, расширение криптовалютных предприятий будет разрешено в других государствах без каких-либо дополнительных лицензий. При этом местные индивидуальные правила в каждой стране больше не будут применяться.

Благодаря правилам MiCA страны со строгим регулированием и процессами лицензирования цифровых токенов получат гораздо более простой и эффективный механизм в соответствии с новыми условиями, применимыми по всей Европе.

Несмотря на это, Европейский союз пояснил, что меры безопасности и соблюдение требований не будут игнорироваться.

По оценке Европейского Союза, стоимость технической документации в рамках MiCA будет намного выше для криптобизнеса, а затраты на соблюдение требований составляют от 4 до 87 тысяч долларов США, в зависимости от сложности и уровня необходимого юридического вмешательства.

В связи с этим отраслевые эксперты выразили обеспокоенность, указав, что растущие расходы на лицензирование могут привести к переезду инвесторов в другие страны за пределами Европы.

Фокусировка на стейблкоинах

Еще в 2019 году Facebook (теперь называемый Meta Platforms) объявил о своей инициативе Libra — стабильной монете, которая предположительно будет основана на нескольких платформах и нескольких фиатных валютах. Однако вскоре после этого объявления в правительстве США отметили, что им необходимо изучить влияние этого проекта, приказав Facebook остановить этот план. После этого компания объявила, что концепция больше не будет развиваться и в конечном итоге переименовала проект в Diem.

С предлагаемой структурой MiCA будут применяться определенные условия и требования для всех предприятий, связанных со стейблкоинами. Например, будет необходимо владение капиталом в размере 400 тысяч евро для всех собственников бизнеса со стейблкоинами.

В предложении также подробно описаны дополнительные условия для «значительных» владельцев бизнеса, определяемых как любой бизнес с объемом деятельности не менее 500 тысяч в день и рыночной капитализацией не менее 1 миллиарда.

The MiCA Framework: Europe's Proposal for Crypto RegulationsОт так называемых значительных предприятий, таких как USDC и USDT, потребуется соблюдение дополнительных условий в рамках правил MiCA, в том числе наличие средств, эквивалентных 3 процентам зарезервированных активов.

Например, стабильная монета USDT, которая в настоящее время имеет 25 миллиардов долларов США, должна гарантировать не менее 75 миллионов долларов в качестве своих капитальных средств. На момент написания статьи чистое обеспечение USDT составляло всего 72 миллиона долларов США.

Несколько бизнес-игроков упомянули, что эти дополнительные требования для считающихся значимыми пользователями кажутся слишком высокими.

В предложении MiCA были согласованы и упомянуты предостережения в отношении этих конкретных условий для важных пользователей, поскольку они потенциально могут привести к несоответствию с его целью по обеспечению непрерывных бизнес-инноваций в отрасли. Однако система каким-то образом обосновала это, указав на очевидные риски для финансовой свободы и стабильности рынка.

Однако считается, что предложение MiCA пока не будет изменено, учитывая недавние проблемы с глобальными стейблкоинами на рынке. Совсем недавно USDT и USDC подверглись критике со стороны рынков как США, так и ЕС в отношении своих непроверенных запасов.

В настоящее время большинство торговых партнеров Binance с огромным объемом транзакций используют стейблкоины. При этом специалисты указали, что правила, введенные MiCA, негативно повлияют на конкурентоспособность европейского рынка. Напротив, другие специалисты возразили, что наиболее важным вопросом является обещание правовой безопасности, и ее следует поддерживать в отношении позиции стейблкоинов.

При нынешнем состоянии проекта MiCA вступление в силу новых правил ожидается не раньше 2023 года. До тех пор сохранится статус-кво, когда каждое государство должно оценивать и создавать свои собственные индивидуальные законы.

Топ 5 приложений для разделения счета

Всякий раз, когда группа друзей в ресторане, на отдыхе на выходных или когда соседи в общем доме что-то платят, разделение счетов и подсчет того, сколько каждый должен другому, может быть утомительным и трудоемким процессом, когда задействована большая группа людей.

Как разделить стоимость? Сколько человек должен внести? Плата за обслуживание? Разве это не сложно? Это только для небольших счетов, таких как аренда, вода и электричество. 

Хорошей новостью является то, что у нас есть современные приложения, которые помогут разделить счета. Ниже приведены 5 лучших из списка The Muse:

  1. Splitwise – это бесплатное приложение для устройств Apple и Android. Splitwise позволяет вам узнать, сколько и что вы должны кому-то, будь то поход в магазин, дорожные расходы или другие. Всего одним щелчком мыши вы готовы оплатить через PayPal.
  2. Billr — с лозунгом «Самый быстрый способ разделить счет и рассчитать в ресторанах и барах» это приложение для разделения расходов позволяет пользователю iPhone рассчитать, сколько каждый человек должен за еду, которую он съел, и другие общие расходы. Однако это не бесплатно — Billr стоит 99 центов.
  3. Divvy — позволяет разделить счет в один клик. Самый простой вариант, так как вам больше не нужно печатать. Используя свой iPhone, просто сфотографируйте чек группы и перетащите каждый предмет тому, кто заплатит за него. Так же, как Billr, это стоит 99 центов.
  4. Venmo — напоминание тем, кто вам должен. Это приложение позволяет вам отправлять запросы своим друзьям в любое время, чтобы они вернули вам деньги. Venmo доступен в App Store и Google Play.
  5. Bank of Me — отслеживание еще никогда не было таким простым с помощью этого приложения за 99 центов. Вы можете перечислить все расходы вашей группы и отслеживать балансы ваших друзей. Приложение также может синхронизировать ваши контакты, чтобы вы могли отправить напоминание своим друзьям, чтобы они вернули вам деньги.

Вы пробовали что-нибудь из перечисленного? Жизнь может быть намного проще, если вы начнете их использовать.

Управление расходами в Европе

Advanced Expense Management System in the EUВ Европе управление расходами также было модернизировано. Были внедрены революционные решения, которые помогли заложить основу для современного управления расходами. Известно, что эти новые платформы обеспечивают более быстрые и прозрачные платежные решения. Клиентов привлекают их уникальные особенности, которые отличают одно приложение от другого.

Tricount

Ведущее в мире приложение для учета расходов под названием Tricount, возглавляемое Джонатаном Фэллоном и Гильбертом де Дорлодо, выделялось среди других компаний отрасли. Эта компания из Брюсселя, Бельгия, сосредоточилась на том, чтобы быть нейтральной по отношению к любому банку или финансовому учреждению, из которого клиент хотел бы платить. Следовательно, если вы являетесь пользователем Tricount, у вас есть свобода выбора компании с более дешевой или даже нулевой комиссией за перевод и тому подобное.

В отличие от других приложений для управления расходами, Tricount не привязан к ряду банков или платежных платформ. По словам Фэллона, они стараются быть максимально открытыми и беспристрастными. Это означает, что не нужно быть клиентом банка «X», чтобы использовать их приложение. 

С момента запуска в 2010 году Tricount имеет 5,2 млн зарегистрированных клиентов и приносит им достаточную прибыль. Их клиенты разбросаны по нескольким европейским странам — Бельгии, Испании, Франции и Италии — что позволяет пользователям делить расходы между своими друзьями и семьями. Более того, счет классифицируется по типу и может быть возмещен непогашенным остатком через различные платежные системы.

Чтобы выделиться среди конкурентов, Tricount позволяет своим пользователям совершать платежи непосредственно из своего банка всего одним щелчком мыши, не требуя IBAN. Это началось в стране его базирования, Бельгии. Это стало возможным благодаря партнерству с Mastercard, лицензированным виртуальным банком в Европе Aion Bank и поставщиком облачных банковских услуг Vodeno.

Advanced Expense Management System in the EUКак подчеркнул Фэллон в одном из своих интервью, партнерство дало им возможность подключиться к открытой банковской системе, что проще в регионе благодаря пересмотренной Директиве о платежных услугах, или PSD2. Он также добавил, что они хотят полностью начать работу со всеми банками в Бельгии, прежде чем выходить на другие рынки.

Открытая банковская система в Европе

Поскольку открытое банковское обслуживание началось в 2019 году в Европе, оно по-прежнему рассматривается как новый подход в банковской отрасли во всем регионе. По словам Фэллона, это вызвало ряд юридических и технических проблем, и такие финтех-компании, как Tricount, должны принять меры.

Несмотря на все эти проблемы, такие предприниматели, как Фэллон считают, что открытый банкинг имеет огромный потенциал. Помимо предложения только процессов оплаты для возмещения, есть еще много функций, которые может предложить система. Одним из них являются условия кредита.

Фэллон объяснил, что, например, может быть группа из десяти туристов, которые могут зарегистрироваться в Tricount. Эти люди могли бы использовать свою учетную запись, чтобы брать кредиты на авиа-билеты и делить расходы между собой через свою учетную запись Tricount.

В продолжение два основателя Tricount стремились создать социальную функцию своего приложения, создав более интерактивный интерфейс, включающий разделы комментариев и взаимодействие с пользователем в группе.

Кроме того, они также объявили, что им необходимо расширить свой бизнес, чтобы увеличить интеграцию с PSD2 и открыть больше возможностей в отрасли.

Сейчас в мире финансовых технологий каждый день появляются сотни новостей. Есть бурно развивающиеся стартапы, слияние двух устоявшихся финансовых фирм, вопросы криптовалюты, фиатные проблемы, новые банковские схемы и платежные решения. Мы перечислили ниже самые важные новости на сегодня, которые, несомненно, привлекут ваше внимание и могут повлиять на принятие определенного финансового решения. Ознакомьтесь с нашими последними новостями о финансовых технологиях сегодня:

Приложение с платежным методом «Купи сейчас, заплати позже» (BNPL) Affirm начало сотрудничать с финансовым учреждением Stripe во вторник, 31 мая. Цель состоит в том, чтобы стимулировать рост, включив функцию адаптивной проверки Affirm. С другой стороны, начинающая компания BNPL, Tranch, вышла из скрытого режима, собрав фонд в размере 3,5 млн фунтов стерлингов, и также начала сотрудничество с Yobota. Что касается криптографии и фиата, Merge теперь стремится уменьшить разрыв между ними.

FinTech News Today

Стартап финансовых технологий, Merge, только что собрал финансирование и начал использовать его для дальнейшего развития своих финансовых платформ на основе интерфейса прикладного программирования (API). Эта компания делает все возможное, чтобы устранить разрыв между фиатными и криптографическими платежными системами. Весь проект был инициирован Octopus Ventures в сотрудничестве с рядом других инвесторов.

Еще один бизнес в сфере BNPL, Affirm, представил Adaptive Checkout в качестве своего инструмента для финансовых инноваций. Это вариант оплаты, который предоставляет своим клиентам выбор методов, обеспечивая даже индивидуальный подход.

Кроме того, Adaptive Checkout использует собственные интеллектуальные механизмы принятия решений для оптимизации планов платежей в рассрочку. Это включает в себя четыре беспроцентных платежа, которые можно делать два раза в неделю, ежемесячные платежи или возможность использовать оба. Те, у кого был ранний доступ, наблюдали в среднем двадцать шесть процентов увеличения при конвертации. Для получения дополнительной информации перейдите по этой ссылке.

Стартап BNPL Tranch в партнерстве с фирмой Yobota, специализирующейся на облачных финансовых технологиях, начал предоставлять своим клиентам более гибкую и быструю платежную систему. Обе компании стремились предоставить быстрые и гибкие способы оплаты в рамках своей стратегии стимулирования продаж, особенно среди представителей поколения Z и миллениалов. Больше можно узнать по ссылке.

Они также увеличили свой фонд, добавив еще 3,5 миллиона фунтов стерлингов от инвесторов, которые будут использованы для комплексного отслеживания опыта взаимодействия клиентов и финансовых услуг (“customer financial journey”) в Соединенном Королевстве. Yobota, с другой стороны, предложила более гибкую архитектуру и инновации API.
FinTech News Today

  • Tarabut Gateway стала партнером четырех банков Саудовской Аравии

Это открытое банковское учреждение, базирующееся в Бахрейне, только что начало сотрудничество с четырьмя банками в Саудовской Аравии. Эти банки — Riyad Bank, Saudi British Bank, Alinma Bank и Banque Saudi Fransi.

Население Королевства в настоящее время составляет тридцать пять миллионов человек, и оно считается одной из крупнейших стран Ближнего Востока.

Если говорить коротко, регион имеет девяносто восемь процентов доступа в Интернет и девяносто семь процентов доступа к смартфонам для 18-75-летних.

  • Собственный регулятор, новый законопроект в США для крупных технологий

Сенатор Майкл Беннет и представитель Питер Уэлч предложили Закон о Комиссии США по цифровой платформе от 2022 года. Этот законопроект направлен на создание комиссии из пяти человек, в задачи которой будет входить защита потребителей в эпоху “больших технологий”. Кроме того, законопроект был сформирован с использованием идей из различных законопроектов по всему миру, особенно из тех, которые были представлены в Соединенных Штатах, Европе и Соединенном Королевстве.

Объем представленной информации немалый, но и это еще не все. Посетите наш веб-сайт по адресу https://coredo.eu/, чтобы узнать больше новостей о финансовых технологиях, и, возможно, вы даже захотите принять участие в одном из подобных предприятий. В нашей команде также есть профессионалы, которые могут вам помочь.

В наши дни финансовые институты не защищены от проблем, вплоть до банкротства и прекращения деятельности. Так, недавно на сайте Чешского народного банка www.cnb.cz была опубликована информация о том, что компания Safe Payments Solutions s.r.o, выступающая под брендом Koalapays, https://www.koalapays.com (в дальнейшем «Koalapays») лишилась лицензии эмитента электронных денег малого объема 26.05.2022.

В соответствии с императивными нормами законодательства, финансовые компании должны в полной мере возвращать все средства своим клиентам. Однако на практике некоторым вкладчикам сейчас предлагают возвращение лишь небольшого процента от их депозита. 

До момента возврата всех денежных средств своим клиентам, финансовые компании находится под неустанным надзором Чешского народного банка.

Что мы предлагаем:

Команда юристов компании COREDO готова помочь в разрешении юридических споров с любыми финансовыми институтами. Если у вас есть неразрешенные обязательства, например, связанные с компанией Koalapays, мы будем рады предложить свои услуги.

Resolution of legal disputes with financial institutions: professional protection of your interests CoredoНаша юридическая команда готова защищать Ваши интересы самым активным образом. Мы будем рады помочь Вам в:

  1. Составлении официальных писем-претензий, общении с представителями компании в соответствии с чешскими нормами и законодательными актами.
  2. Составлении жалоб и общении с Регулирующим органом – Чешский народный банк.
  3. Защите Ваших интересов в судебном порядке.

Как показывает практика, обычно нам достаточно первых двух шагов для того, чтобы отстоять Ваши интересы.

Мы уверены, что сможем помочь Вам и защитим ваши права!

Стоимость наших услуг:

Защита Ваших интересов будет осуществляться по заранее согласованным расценкам. Стоимость услуги состоит из фиксированного платежа, который Вы вносите перед началом сотрудничества, а также % от суммы, которая является предметом спора и которую нам удастся Вам вернуть.

Криптовалюта в ОАЭ

Около двадцати лет назад Объединенные Арабские Эмираты (ОАЭ) считались одной из стран, первыми внедривших современные технологии в свою экономику. Это одна из ведущих стран Ближнего Востока, применяющая цифровую трансформацию в финансовом секторе и секторе недвижимости.

Таким образом, технология блокчейн не является чем-то новым для ОАЭ. Рестораны принимают криптовалюты в качестве оплаты за свои товары и услуги. Блокчейн также был принят на национальном уровне. «Стратегия Дубая по блокчейну» была запущена в октябре 2016 года, когда Его Высочество шейх Хамдан публично объявил, что указанный город в стране будет первым, внедрившим криптовалюту в государственных транзакциях.

Kraken to launch in UAEЕсли говорить о торговых платформах, вот 6 лучших криптообменных платформ, доступных в ОАЭ:

  1. eToro
  2. Alvexo
  3. Coinbase
  4. Binance
  5. Coinmama
  6. Kraken

Нажмите на название соответствующей платформы для получения дополнительной информации. Теперь давайте сосредоточимся на сервисе Kraken.

Что такое Kraken?

Можно сказать, что эта крупная платформа для обмена криптовалютами особенно удобна для начинающих. Пользователи могут легко покупать, продавать и торговать более чем 120 монетами, в том числе и такими известными, как Bitcoin (BTC) и Ethereum (ETH).

Сервис был основан в 2011 году в Сан-Франциско, Калифорния, но работает и имеет офисы по всему миру. Kraken также поддерживает как индивидуальных, так и корпоративных инвесторов.

Новые инвесторы в криптовалюту могут начать с обмена, используя основную систему Kraken. С другой стороны, опытные и профессиональные трейдеры могут использовать недорогую версию Kraken Pro с улучшенными функциями, позволяющими торговать фьючерсами.

Что хорошо в Kraken, так это то, что он, как упоминалось ранее, удобен для начинающих благодаря простому интерфейсу. Он также имеет высокую ликвидность и поддерживает около 120 крипто-токенов.

Тем не менее, у него более высокие торговые сборы, если вы не используете Kraken Pro. Кроме того, есть сообщения о случаях потерь из-за взломов.

Kraken в ОАЭ

Kraken, американская криптоплатформа, сейчас активно расширяется на Ближнем Востоке. После получения лицензии на администрирование биржевой платформы в ОАЭ региональная штаб-квартира Kraken будет открыта в Абу-Даби.

Кертис Тинг, управляющий директор компании по Европе, Ближнему Востоку и Африке (регион EMEA), заявил во время интервью с Дэном Мерфи из CNBC, что они невероятно взволнованы и довольны тем, что наконец-то наладят свою деятельность на глобальном рынке Абу-Даби.

После запуска Kraken станет ведущей системой торговли криптовалютой, обеспечивающей прямое финансирование и обмен дирхамов (AED) на биткоины, эфир и другие цифровые валюты после получения лицензии на работу от регулирующих органов страны.

Тинг подчеркнул, что их главная цель — обеспечить доступ пользователей по всему миру, что необходимо для обеспечения полного доступа инвесторов и криптотрейдеров к своим местным валютам.

Kraken, который был запущен более десяти лет назад и сейчас работает в шестидесяти странах, заявил, что запуск в ОАЭ символизирует более непринужденную стратегию в прибыльном регионе. Согласно отчету Chainanalysis, Ближний Восток считается страной с самой быстрорастущей криптовалютной сферой в мире, на которую приходится семь процентов мирового объема торгов.

Для справки отметим, что в ОАЭ в настоящее время ежегодно совершают операции с криптовалютой на сумму около 25 миллиардов долларов США. В натуральном выражении он занимает 3-е место в регионе EMEA после Ливана, где эта сумма составляет 26 млрд долларов США, и Турции, с операциями на сумму в 132,4 млрд долларов США. Эти данные взяты из исследования, проведенного Chainalysis с июля 2020 года по июнь 2021 года.

Кроме того, глава международного отдела банковского дела, финансовых технологий и цифровых активов Citi Ронит Гхош дал интервью во время программы «Capital Connection» на CNBC. Гхош объяснил, что увеличение числа предпринимателей в Абу-Даби связано с более стабильными и четкими правилами ADGM (финансовой свободной экономической зоны в ОАЭ).

Kraken to launch in UAEКроме того, он также был приятно поражен тем, что несколько предприятий в ОАЭ были созданы даже во время COVID, за последние один-два года. По мнению Гхоша, ОАЭ в настоящее время становятся центром криптовалюты и Web3.

Kraken против конкурентов

Binance известна как ведущая платформа для торговли криптовалютами по объему и имеет один из самых внушительных масштабов на Ближнем Востоке, где цифровая валюта развивается как основная торговая система.

В последние недели компания получила лицензию на работу в Абу-Даби и планирует открыть около ста рабочих мест по всей стране.

Еще одна торговая платформа, Bybit, также получила разрешение на работу и открытие офиса в Дубае в апреле прошлого года. FTX, с другой стороны, также имеет лицензию для операторов цифровых активов в том же городе и в будущем также откроет там офис.

Сингапур и Гонконг, финансовые центры, конкурирующие с Kraken, также планируют создать собственную полностью регулируемую систему для криптообмена, стремясь упростить нормативные процедуры, чтобы привлечь инвесторов и трейдеров конкурентными условиями.

В сером списке

Можно подумать, что в ОАЭ нет проблем с криптовалютными учреждениями, поскольку они более совершенные. Однако в настоящее время они находятся под пристальным наблюдением из-за обширного международного расследования по причине отсутствия прозрачности в их потоках активов, что может считаться незаконным.

Kraken to launch in UAEСообщалось, что криптовалютные учреждения в стране были перегружены запросами на ликвидацию цифровых активов на миллиарды долларов, поскольку российские инвесторы ищут возможности для защиты своей собственности. Это касается рынка активов Дубая в период российско-украинской войны.

В апреле Группа разработки финансовых мер, ведущая мировая организация по борьбе с отмыванием денег, также добавила Эмираты в свой серый список. Следовательно, страна нуждается в пристальном наблюдении. ОАЭ, наряду с Панамой, Сирией и Турцией, теперь должны находиться под строгим наблюдением на предмет угроз, связанных с отмыванием денег.

В интервью CNBC Тинг согласился с тем, что им следует внимательно относиться к правилам борьбы с отмыванием денег и принципу «знай своего клиента», а также ко всем требованиям соответствия.

Кроме того, Тинг отметил, что необходимо больше доверять средствам контроля, которые вводят регулирующие органы, чтобы гарантировать, что, если пользователь получает полный доступ к системам, предоставляющим криптопродукты, его действия являются подотчетными и могут повлечь определенную ответственность.

Разработчики из Европейского центрального банка намерены использовать централизованное решение для создания цифрового евро и сталкиваются с проблемами конфиденциальности.

Многие центральные банки по всему миру ранее начали подготовку к созданию CBDC (цифровой валюты центрального банка), также называемой цифровыми деньгами. Проще говоря, это цифровые версии наших обычных денег или так называемой фиатной валюты.

Ранее Европейский центральный банк (ЕЦБ) объявил, что начинает подготовку к созданию своего цифрового евро. Это решение вызвало опасения и различные вопросы со стороны финансового сообщества. Как это будет работать? Какова будет его цель и как это повлияет на экономику? Как он будет соответствовать основным ценностям Европейского союза (ЕС), таким как конфиденциальность?

Европейский союз (ЕС) заявил, что разработка собственной цифровой валюты в основном предназначена для реализации его стратегической независимости, что в первую очередь относится к экономическому суверенитету и политической автономии.

Rise of European CBDC Its Centralized Solution and Privacy ConcernsИнициатива разработки европейской CBDC рассматривалась ЕЦБ как ответ на масштабные изменения, вызванные виртуальными валютами и оцифровкой денег. С быстро меняющимся интернетом появляются виртуальные разновидности денег, в основном это так называемые цифровые валюты.

Вопросы конфиденциальности

Конфиденциальность всегда была на первом месте, когда речь заходила о деньгах в целом, и особенно о цифровых деньгах. Гарантии и превентивные меры — это то, что эксперты и финансовое сообщество в основном тщательно изучают в отношении цифровых валют.

Ранее ЕЦБ уверял общественность, что конфиденциальность будет его главным приоритетом. Однако, судя по последним отчетам, это не так.

ЕЦБ указал, что помимо конфиденциальности, общественность интересуют и другие, не менее важные аспекты, которые также должны быть рассмотрены — это признание на мировом рынке и безопасность.

В недавнем отчете центральный банк подробно рассказал, что у них будет доступ к конкретным данным и транзакциям, но заверил, что эта информация не будут доступна третьим лицам. ЕЦБ также пояснил, что экономический комитет Европейского правительства не ищет возможностей для получения прибыли, используя частные данные, и гарантирует, что все существующие законы о конфиденциальности будут строго соблюдаться.

Тем не менее, сообщество выразило обеспокоенность по поводу подобной модели, когда персональные данные централизованно обрабатываются центральным банком, указав, что это делает невозможным достижение конфиденциальности. Эксперты отметили, что общественность имеет право задавать вопросы и быть обеспокоенной тем, что правительство имеет массовый контроль над частной информацией. Они указали, что, хотя у правительства может быть меньше мотивов для неправомерного использования данных, это не означает, что опасности нет вообще.

Rise of European CBDC Its Centralized Solution and Privacy ConcernsПомимо этого, разработчики криптографии указали, что меры конфиденциальности во многом зависят от типа используемой технологии блокчейна. Эксперты предположили, что внедрение конфиденциальности в цифровой евро может быть достигнуто только с помощью распределенной системы. Таким образом, центральный банк не сможет накапливать частные данные, и риск их неправильного использования может быть уменьшен.

Централизованный блокчейн

Недавние отчеты Европейского центрального банка (ЕЦБ) показали, что он в основном склоняется к более централизованной, а не распределенной модели. Вероятно, это означает, что центральный банк будет централизованно обрабатывать данные и активы, а не распространять их свободно.

Это вызвало опасения не только у экспертов, но и у общественности, что такая очевидная поддержка централизованной технологии блокчейна вызовет различные проблемы с конфиденциальностью. Криптовалютные специалисты предупредили, что банковская индустрия и действующие механизмы регулирования могут быть не готовы к такому. Они указали, что эти возможности потребуют серьезной и последовательной перестройки всей экосистемы блокчейна.

Некоторые выразили обеспокоенность тем, что цифровой евро может быть скорее проблемой, чем экономической и деловой возможностью. 

Исследование, проведенное Европейским центральным банком (ЕЦБ), показывает, что многие люди считают, что европейский CBDC нанесет ущерб рынку криптовалют, даже не имея реального понимания того, что влечет за собой цифровой евро. ЕЦБ пояснил, что для обеспечения готовности и надлежащих мер безопасности продолжаются тщательные исследования и расследования.

Фаустин Флере, генеральный директор ADAN (крипто-компания из Франции), упомянула, что европейский CBDC представляет серьезную угрозу для инноваций, поскольку он может стать заменой, а не дополнением к существующим в настоящее время европейским стейблкоинам, учитывая, что централизованной системе характерно отсутствие гибких механизмов.

Президент США Джо Байден недавно издал указ, стимулирующий развитие цифровых активов и исследования в этой области.

С момента публикации документ привлек внимание и вызвал противоречивую реакцию общественности. Большинство экспертов приветствовали его как возможность для улучшения регулирования и развития индустрии цифровых активов.

Но что это означает для цифрового сообщества и современных банковских систем? Стоит ли ждать в ближайшее время долгожданный американский CBDC (цифровую валюту центрального банка)?

Читайте больше здесь 

Две истины с правилами

Одна важная вещь, которую многие эксперты заметили в указе, заключалась в отсутствии каких-либо немедленных мер по регулированию. Скорее, он содержит длинные списки призывов к действию для разных ветвей правительства, которые должны действовать и проводить исчерпывающие исследования по всем аспектам.

В период разработки правительственного распоряжения многие выражали обеспокоенность и опасения, полагая, что он будет инициировать чрезмерное регулирование, которое будет препятствовать текущим цифровым транзакциям и деятельности. Но, напротив, отчет скорее подтвердил, что криптовалюту необходимо принять и научиться ее использовать.

Правительственное распоряжение отражает то, что США выбирают правильный путь для цифровой индустрии, признавая ее значение для конкурентоспособности Америки на современном финансовом рынке.

Вместо каких-то репрессий в отношении отрасли, появилось четкое указание, предписывающее ведомствам со всей ответственностью определить ее проблемы и провести исследования для выработки необходимых решений. Очевидно, это свидетельствует о желании администрации Байдена использовать представленные преимущества и обеспечить при этом безопасность отрасли.

President Biden’s Order on Digital Assets: A Nudge for a U.S. CBDCМногие эксперты ранее призывали США начать мобилизацию имеющихся ресурсов и разработать правила, учитывая, что цифровые активы в значительной степени захватывают финансовый сектор. Принимая во внимание какое количество изменений вызвали криптовалюты, необходимо как можно скорее начать минимизировать любой систематический риск.

Криптовалютный рынок растет с высокой скоростью, оказывая влияние на наши традиционные финансовые системы. Согласно многочисленным исследованиям, это некоторые из признаков того, что финансовый кризис поражает рынок. Важно, чтобы мы инвестировали в регулирование, чтобы обеспечить минимизацию последствий в случае каких-либо сбоев.

Однако мы должны соблюдать осмотрительность, поскольку вместе с уверенностью общественность также требует благоприятных нормативных правил.

Именно по этой причине некоторые эксперты выразили обеспокоенность тем, что действия правительства США могут привести к появлению регулятивных правил, которые общество может счесть слишком жесткими, что приведет к оттоку пользователей в другие страны с гораздо более благоприятной политикой.

Регулирование без утраты конкурентоспособности

Довольно большая часть правительственного распоряжения направлена ​​на поддержание экономической конкурентоспособности рынка США за счет обеспечения эффективных услуг при сохранении безопасных и хорошо регулируемых транзакций.

Однако на самом деле все гораздо сложнее, чем просто на словах. Всегда остаются опасения, что однажды мы проснемся с отраслью, регулируемой слишком жестко.

Криптоиндустрия когда-то была саморегулирующимся бизнесом. Однако на самом деле всегда будет вмешательство со стороны правительства, так или иначе.

Является ли Интернет надежной основой для этой критически важной отрасли?

После обнародования указа Байдена Томас Вартанян, писатель и известный банковский эксперт, заметил, что большинство проблем, с которыми мы сталкиваемся в отношении цифровых активов, неотделимы от исторических проблем, связанных с Интернетом, которые мы все еще пытаемся взять под контроль.

В своих книгах Томас ранее призывал к гораздо более безопасному интернет-пространству. Он упомянул, что отсутствие действий за последние десятилетия по этому вопросу вызывает тревогу. Теперь его беспокоит тот очевидный факт, что все больше форм цифровых активов, включая CBDC, скоро перейдут на незащищенную платформу, которая у нас есть, то есть в Интернет.

Решения указанных проблем можно ожидать по мере продвижения в различных исследованиях цифровых активов. Однако некоторые финансовые ветераны предупредили, что эти исследования могут дать не настолько приятные результаты, как хотелось бы. Есть ряд экспертов, которые скептически относятся к тому, как цифровая индустрия повлияет на финансовый сектор в целом, учитывая безграничное количество вещей, которые могут пойти не так.

Криптовалюта существует уже более десяти лет, и до сих пор мы хорошо с ней справлялись, однако нас ждут огромные убытки, если мы не продолжим разумно с ней работать.

Байден подталкивает к созданию американской CBDC

Хотя в недавнем указе Белого дома не содержится определенных указаний относительно создания цифровой валюты американского центрального банка или CBDC, он содержит четкие инструкции по мобилизации федеральных агентств для дальнейших исследований и подготовки.

President Biden’s Order on Digital Assets: A Nudge for a U.S. CBDCВ отчете заметно ощущается безотлагательность CBDC и явная готовность США вступить в международное соперничество. Особое внимание уделяется тому, чтобы США сохраняли свое лидерство на мировом рынке, что вызвало разные отклики и мнения сообщества.

Некоторые банковские учреждения выразили обеспокоенность по поводу того, как создание CBDC повлияе