Новости

Компании, на деятельность которых распространяется действие Закона № 253/2008 Свода законов, О некоторых мерах против легализации доходов от преступной деятельности и финансирования терроризма (также известен как «Закон о борьбе с отмыванием денег» или «Закон о ПОД/ФТ»), должны в обязательном порядке разрабатывать и применять на практике определенную систему внутренней политики, процедур и мер контроля.

Информация в данной статье касается только деятельности компаний, которые зарегистрированы и осуществляют деятельность на территории Чехии. В то же время, 90% информации применимы и к другим юрисдикциям в ЕС.

Что такое система внутренней политики и оценка рисков?

Система внутренней политики описывает конкретные процессы, процедуры и инструменты, касающиеся выполнения всех обязательств компании по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма в соответствии с Законом о ПОД/ФТ. Это, по сути, чётко прописанная инструкция для сотрудников компании. При условии правильного составления и достаточного уровня подготовленности персонала, подобное руководство должно стать гарантией полноценного выполнения всех указанных выше обязательств.

System of internal rules: features, essence, developmentТакие подробные инструкции собираются в единый документ, предназначенный исключительно для внутреннего использования. Целью системы внутренней политики является обеспечение полного соответствия действий компании Закону о ПОД/ФТ, а также недопущение использования недобросовестными клиентами услуг или продуктов компании для незаконных операций по отмыванию денег.

Статья 21а Закона о ПОД/ФТ устанавливает, что компании должны выявить и оценить риски отмывания денег и финансирования терроризма, которые могут возникнуть в ходе ведения их деятельности. Для проведения данной оценки должна быть разработана система оценки рисков, которая является частью системы внутренних политик компании.

Система оценки рисков должна содержать письменную оценку в которой компаниям следует учитывать все возможные факторы риска, в частности, тип клиента, цель, регулярность и продолжительность деловых или не деловых отношений, тип продукта, стоимость и способ ведения бизнеса, а также рискованность отдельных юрисдикций или географических зон, с которыми связана их деятельность.

Обязательным условием является регулярное обновление системы внутренней политики, включая систему оценки рисков. Обо всех изменениях компания должна сообщать в Финансово-аналитическое управление (FAÚ) или Чешский национальный банк (ČNB). Кроме того, все сотрудники, на работу которых влияют данные документы, обязаны не реже одного раза в год проходить соответствующее обучение.

Разработка системы внутренней политики: порядок действий

К разработке системы внутренней политики необходимо подходить максимально ответственно. В целом, порядок действий при этом должен быть следующим:
System of internal rules: features, essence, development

  • определить, является ли разработка системы внутренней политики обязательной для компании в зависимости от вида её деятельности;
  • провести оценку рисков;
  • разработать конкретные процедуры и инструменты, необходимые для борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма;
  • передать разработанный документ в Финансово-аналитическое управление или Чешский национальный банк (если это требуется по закону);
  • своевременно и регулярно обновлять систему внутренней политики и сообщать об этих изменениях в ранее упомянутые уполномоченные органы.

В соответствии с нормами закона, систему внутренней политики должны разрабатывать лица и компании, перечисленные в статье 2 Закона о ПОД/ФТ. В их число входят кредитные и финансовые организации, операторы азартных игр, компании, занимающиеся операциями с недвижимостью, лица, предоставляющие услуги по учреждению юрлиц, работающие с виртуальными активами, предоставляющие бухгалтерские услуги и налоговые консультации, занимающиеся торговлей подержанными товарами и т.д.

Стоит отметить, что некоторые лица и компании не обязаны иметь систему внутренней политики в письменном виде и подавать её в соответствующие органы, но, тем не менее, должны разработать и применять все процедуры для полноценного выполнения своих обязательств по ПОД/ФТ. Впрочем, как показывает практика, даже в таком случае удобнее иметь детально прописанные инструкции для персонала.

Оптимальная система внутренней политики: содержание

Корректно составленная система внутренней политики должна, в первую очередь, соответствовать статье 21 Закона о ПОД/ФТ и методическим указаниям Финансово-аналитического управления и содержать:

  • перечень инструментов, которые позволят компании подтвердить соблюдение обязательств по ПОД/ФТ в случае аудита;
  • соответствующие стандартам процедуры (списки признанных стандартов можно найти в публикациях от FATF, ČNB и FAÚ);
  • понятные инструкции установленных обязанностей, написанные простым для восприятия языком.

Также важно, чтобы такие инструкции были достаточно гибкими и учитывали возможные изменения в структуре компании, кадровую текучку и т.д. В то же время они не должны чрезмерно обременять ни рабочий персонал, ни клиентов.

Почему разработкой системы внутренних политик должен заниматься специалист?

Для разработки системы внутренней политики требуются довольно специфические знания: это и детальное знание процедур по борьбе с отмыванием денег, и понимание международных стандартов FATF в сфере борьбы с отмыванием денег, и знание требований, выдвигаемых надзорными органами ČNB и FAÚ. Поэтому рядовому сотруднику компании будет непросто справится с такой задачей. Гораздо проще обратиться к опытным специалистам, которые профессионально занимаются разработкой систем внутренней политики для различных компаний и могут гарантировать высокий результат.

К чему может привести отсутствие системы внутренней политики?

Если компания, которой по закону необходимо иметь систему внутренней политики для борьбы с отмыванием денег, не соблюдает нормы ПОД/ФТ, это чревато:

  • присуждением штрафа в размере 1 млн чешских крон;
  • репутационными потерями для бизнеса;
  • жалобами на компанию со стороны конкурентов.

Более того, такая компания рискует привлечь к себе внимание компетентных органов и может попасть под подозрение в пособничестве отмыванию денег и финансированию терроризма, или же стать привлекательной для мошенников и террористов.

Возможные наказания при несоблюдении обязательств по ПОД/ФТ

  • Штраф до 10 млн чешских крон за непроведение идентификации и проверки клиента.
  • Штраф до 10 млн чешских крон за заключение сделки с клиентом, который не был идентифицирован.
  • Штраф до 5 млн чешских крон за непроведение обучения персонала.
  • Штраф до 5 млн чешских крон за несообщение о подозрительной деятельности клиента.
  • Штраф до 1 млн чешских крон за неспособность подготовить систему внутренней политики и провести оценку рисков.

Compound Labs, разработчик децентрализованных финансов (DeFi), официально представила Compound III.

Для справки, Compound изначально разрабатывался для того, чтобы разработчики могли разблокировать среду открытых финансовых приложений с помощью алгоритмов. Также следует отметить, что Compound является автономным протоколом процентной ставки.

С другой стороны, Compound III — это виртуальная машина Ethereum (EVM). Технически это позволяет криптовалютным активам стать формой залога для их клиентов, чтобы они могли взять кредит в виде базового актива. Compound III также представляет собой бесперебойную и экономящую время версию протокола, ориентированную на более безопасное, эффективное и действенное взаимодействие с конечным пользователем.

Вы можете узнать больше на их официальном сайте по адресу https://compound.finance/.

Поскольку эта кредитная платформа Compound III нацелена на более безопасный и масштабируемый протокол для поддержки токенов, они недавно внесли новые изменения в управление. Как сообщил основатель Compound III в своем блоге, шаг компании состоял в том, чтобы выпустить ограниченное количество криптовалюты, используемой для обеспечения протокола на кредитной платформе.

Compound III aims for Security and ScalabilityТеперь есть последняя версия от Compound — она стала известна как Comet. В Comet конечным пользователям разрешается брать взаймы цифровые доллары США, или то, что называется USDC. Это отдельный актив, который приносит проценты за счет использования обернутых биткоинов или wBTC вместе с токенами собственной криптовалюты, такими как Chainlink (LINK), Uniswap (UNI) и Compound (COMP), все еще в виде обеспечения.

Кроме того, Compound III использует Chainlink в качестве источника данных своей компании. В случае с Chainlink и Compound III это называется Price Feed (поток котировок).

Поток котировок Chainlink для децентрализованных финансов (DeFi) структурирован заранее. Он направлен на то, чтобы предоставлять приложениям DeFi данные о финансовом обмене в режиме реального времени, включая торговые курсы для токенов криптовалюты, монет, фондового рынка, фиатных валют и других финансовых данных.

Chainlink также отвечает за упрощение управления смарт-контрактами в Compound III. Цель здесь состоит в том, чтобы улучшить безопасность и масштабируемость блокчейна компании. Этот ограниченный выпуск протокола смарт-контрактов имеет установленный лимит в сто миллионов долларов США ($ 100 млн) на общую стоимость активов или примерно два процента (2 %) от 3,8 млрд долларов США (3,8 млрд долларов США) активов Compound II.

По словам Роберта Лешнера, основателя Compound, их новейшая версия, Compound III, позволяет конечным пользователям брать кредит для получения дополнительных токенов криптовалюты с более безопасными последствиями ликвидации, такими как штрафы.

В недавнем интервью Р. Лешнер заявил, что структура второй версии Compound сопряжена со многими рисками, вплоть до того, что из-за всего лишь одного неудачного актива весь протокол теоретически может быть истощен. Напротив, недавно разработанный Compound III не имеет риска резкого падения из-за этого единственного плохого актива.

Более ранняя программа Compound была повторена с объединением рисков. Это позволило компании поддерживать девять криптовалютных монет, таких как эфир (ETH), дай (DAI) и тезер (USDT).

В предыдущей версии клиенты должны были вносить свои активы в пул крипто-кредитования, целью которого было получение прибыли. Депозиты клиентов будут обменены на cTokens, представляющие собой стоимость сделанных ими депозитов. С помощью этих cToken кредитная компания может взять кредит с определенным процентом от текущей стоимости залога в криптовалюте.

Разветвление блокчейн-протокола Compound III

Помимо уменьшения общего количества криптовалютных токенов, которые поддерживает Compound, они также сносят неразрешенные форки.

Форкинг или разветвление означает расхождение или разделение блокчейна на две разные траектории движения вперед. Если упомянутая платформа занимается разветвлением протокола, они стремятся клонировать коды для создания нового дизайна программы. Форкинг обычно представляет собой изменение исходной структуры кодирования блокчейна. Однако другие форки Compound, похоже, были просто клонированы с минимальными усилиями; таким образом, ничего особенного не улучшилось, кроме брендинга.

Compound III aims for Security and ScalabilityВ последней итерации Compound для форка протокола требуются разрешения сообщества. Целью улучшения этого нового протокола форка является обеспечение того, чтобы разработанные коды не были подвержены эксплуатации.

В последние годы Compound стал самым популярным разветвленным блокчейн-протоколом. Тем не менее несложный процесс получения неспециалистами-разработчиками клонов программ предыдущих выпусков протоколов привел к нескольким проблемам.

В частности, дело об эксплуатации в соответствии с предыдущими кодами Compound привело к убыткам примерно в сто миллионов долларов США ($ 100 млн). Эта досадная ситуация является лишь одним из зарегистрированных случаев эксплуатации среды децентрализованного финансирования, когда коды стали причиной многомиллионных убытков компаний.

Более того, это становится распространенным сценарием в отрасли.

Как сообщает Chain analysis в своем недавнем исследовании, около девяноста семи процентов (97%) от общего количества криптовалют, присвоенных в течение первого квартала 2022 года (то есть с января по март), были затронуты мошенничеством с протоколами децентрализованного финансирования. Сценарий был таким же в 2021 году, когда было украдено примерно семьдесят два процента (72%) криптовалютных активов.

Улучшенное управление

В дополнение к защищенному блокчейну, на который нацелен Compound III, они также стремятся улучшить свою систему управления. Это то, что они называют «Конфигуратор», который представляет собой упрощенный контракт. Это альтернатива текущим соглашениям, обычно используемым в отрасли, которая управляется индивидуально.

В интервью Р. Лешнера, упомянутом ранее, он подчеркнул, что основа кодов менее сложна, а все наборы данных управляются всего одним смарт-контрактом для каждой операции.

Сегодня конечные пользователи будут иметь больший контроль над своими активами в децентрализованной финансовой системе благодаря этому улучшенному управлению и потокам котировок Chainlink.

За последние годы в сфере финансовых технологий и страхования произошли радикальные изменения, в основном положительные улучшения, особенно во время пандемии Covid-19 и все еще продолжающейся цифровой трансформации во всем мире. Однако малые и средние предприятия, также называемые МСП, в целом сильно пострадали. Многие из них прибегали к кредитам, чтобы преуспеть, потому что они не могли удовлетворить дорогостоящие требования, которые наложили на них локдауны и принудительные закрытия.

По мере роста глобальной инфляции МСП снова борются с нарастающей волной. Банковские фирмы и финансовые учреждения могут протянуть руку помощи в виде новых продуктов и услуг, которые способны облегчить трудности ведения малого бизнеса в трудные времена. Но что именно они предлагают?

Крупные корпорации против МСП

По словам Роба Страатхофа, главного исполнительного директора Liberis (ведущей мировой компании, занимающейся платформой встроенного финансирования), ключевое различие между банковским обслуживанием малого и среднего бизнеса и банковским обслуживанием крупных предприятий заключается в том, что владельцы малого и среднего бизнеса часто действуют инстинктивно, а не имеют совета директоров или нескольких финансовых директоров, управляющих большинством финансовых аспектов ведения бизнеса.

Impact of fintech in small and medium-sized enterprisesСтраатхоф упомянул, что малым и средним предприятиям обычно требуются консультации по вопросам управления активами и капиталом, своевременной оплаты счетов и обеспечения достаточной ликвидности для оплаты труда персонала и поставщиков по сравнению с их поступающими доходами.

Он указал, что у владельцев малого и среднего бизнеса есть много возможностей, если им нужна помощь, такая как кредиты, но проблема в том, что обычно они не полностью понимают, что представляют собой соответствующие товары и будут ли они легко доступны после того, как они ими воспользуются.

Роджер Винсент, в настоящее время управляющий директор Trade Ledger, платформы корпоративного кредитования в Ирландии и Великобритании, отметил, что малым предприятиям часто требуются специализированные услуги банков, поскольку у них больше общего со своими потребителями, чем у крупных корпораций.

Винсент упомянул, что владельцы малого бизнеса обычно требуют тех же цифровых возможностей, которыми они пользуются в своей личной жизни, и, как правило, они могут даже управлять своими корпоративными деньгами вместе со своими личными счетами. С другой стороны, крупные финтех-компании часто лучше разбираются в этом вопросе, чем традиционные банки, и, что более важно, они гибкие и технологически продвинутые. Это означает, что они могут очень быстро разрабатывать новые товары и услуги, которые удовлетворяют потребности малых предприятий.

Услуги финтех для МСП

Учитывая различные запросы и требования, когда речь идет о вспомогательных услугах, банки, которые продают продукты крупным предприятиям, не всегда подходят для малого бизнеса. Страатхоф утверждал, что, поскольку финтех-компании ​​предоставляют передовые инструменты, такие как прогнозирование денежных потоков, которые предлагаются Tide, Xero и Nuula, среди прочих, они, как правило, больше подходят для помощи малым фирмам.

Он предположил, что с помощью сторонних поставщиков Open Banking, таких как Plaid и TrueLayer, финтех-компании могут заполнить пробел, чтобы связать кредиторов с существующими системами, механизмами данных и банковскими счетами владельцев малого бизнеса.

Финтех-компании могут предлагать оценки потребностей в денежных потоках, чтобы владельцы МСП могли определить, достаточно ли у них денег на руках, выявить любые просроченные счета и, при необходимости, получить помощь в сборе платежей.

Страатхоф назвал Kolleno еще одной иллюстрацией первоклассных финансовых технологий, поддерживающих решения по кредитному контролю для небольших фирм.

Поиск подходящей банковской поддержки МСП

В большинстве случаев владельцы малого и среднего бизнеса оценивают и сравнивают банковские услуги и выбирают финансовые технологии, которые лучше всего соответствует их требованиям.

Impact of fintech in small and medium-sized enterprisesПо словам Страатхофа, фирма должна задать себе весь спектр вопросов в дополнение к обеспечению соблюдения стандартной функциональности. К ним относятся:

  1. Является ли банк партнером Открытого банкинга (Open Banking)?
  2. Будет ли он работать с их системами учета?
  3. Использует ли он компьютеризированное прогнозирование денежных потоков?
  4. Имеют ли они достаточные возможности кредитования МСП и услуги?

Страатхоф упомянул, что многие доступные банковские учреждения в настоящее время не предлагают кредитные продукты для МСП. Он также добавил, что, несмотря на то, что у большинства известных банковских компаний есть соответствующие кредитные продукты, большинство из них редко одобряют МСП.

Найти идеального банковского партнера непросто. И, как упомянул Страатхоф, вопрос в том, соответствуют ли они вышеупомянутым пунктам, таким как открытый банкинг, прогнозирование денежных потоков, интеграция бухгалтерского учета и финансовых услуг.

Хотя может быть сложно дать немедленный ответ на эти вопросы, тем не менее их следует задавать и отвечать на них.

Страатхоф также указал, что, используя данные, которыми располагают МСП, финтех-организации, такие как Liberis, должны иметь возможность работать со многими различными экосистемами, чтобы предлагать соответствующее финансирование нужным владельцам МСП в нужное время.

Что ждет МСП и финтех?

По словам Винсента, если мы будем смотреть на текущие тенденции и направления, в которых движется розничный банкинг, мы должны ожидать хорошего прогресса и светлого будущего для малых и средних банковских предприятий. Он добавил, что цифровые услуги, которыми мы пользуемся ежедневно, постепенно проникают в сферу малого и среднего бизнеса, поскольку компании, предоставляющие финансовые услуги, вкладывают значительные средства в расширение своих предложений для малого бизнеса.

Помимо этого, модернизированный и цифровой банк с функциональностью «Суперприложения», который предлагает такие продукты и услуги, как прогнозирование, отчетность, бухгалтерский учет, платежные операции, выставление счетов, мониторинг криптовалют и акций и т. д., а также доступные варианты кредитования для бизнеса в нужное время — и все в одной панели — это то, что Страатхоф называет «мегатенденцией» на следующие два года.

Текущие тенденции в МСП

Ниже описаны последние тенденции в банковском обслуживании малого бизнеса:

  • СВОЕВРЕМЕННОСТЬ. Необанки предлагают мгновенное создание банковского счета, и традиционные банки, такие как JP Morgan, Investec и Marcus, следуют их примеру. Для компаний, нуждающихся в финансировании, Liberis может подключиться к их банковским счетам и платформам, чтобы предоставить им доступ к немедленному финансированию, которое можно получить за считанные минуты.
  • КОНСОЛИДАЦИЯ ЦИФРОВЫХ ПРОДУКТОВ. Обзор таких вещей, как транзакции, ликвидность, неоплаченные счета, подача налоговых деклараций и требования к финансированию, предоставляется с помощью одной панели, которая взаимодействует с бухгалтерским программным обеспечением.
  • СУПЕРПРИЛОЖЕНИЯ. PayPal и Revolut разрабатывают комплексные услуги в рамках своих существующих экосистем. Например, клиенты могут использовать Revolut для совершения покупок, покупки страховки для домашних животных и путешествий, а также использовать Open Banking для связи со своими другими банковскими счетами и просмотра транзакций по кредитным картам.
  • ЦИФРОВОЙ КАПИТАЛ. Чтобы поддерживать неустойчивый цикл оборотного капитала, малые предприятия долгое время полагались на банковские овердрафты или потребительские кредитные карты. В результате технологического развития и цифровой трансформации в сфере кредитования банки, эксперты и финтех-компании в настоящее время разрабатывают новые высокоэффективные финансовые продукты, которые используют обработку данных в режиме реального времени для определения права заемщика на другие кредитные продукты, включая кредиты, финансирование счетов-фактур и активов.
  • ОТКРЫТЫЕ ФИНАНСЫ. Это позволяет собирать информацию о пользователях с нескольких финансовых платформ в одном месте. Клиенты могут получить моментальный снимок своего денежного положения в режиме реального времени, выявить любые потенциальные угрозы для своей организации или выявить недостатки капитала до того, как они станут серьезными, имея все банковские операции, транзакции продаж и кредитные данные на одной платформе.
  • ВСТРОЕННОЕ ФИНАНСИРОВАНИЕ. Способность финансовых учреждений интегрировать свои предложения в каналы, которыми управляют третьи стороны. Это может означать, что небольшая фирма может получить доступ к различным рыночным вариантам через свою банковскую платформу.

Уровень цифровизации существенно возрос за последние годы. Это сильно повлияло на наш образ жизни и произвело революцию в том, как мы взаимодействуем друг с другом. В нашей повседневной жизни цифровые технологии позволили нам беспрепятственно общаться и быть на связи даже с другого конца мира.

В финансовом ландшафте бизнес, каким мы его знаем, значительно изменился. Цифровая трансформация и инновации упростили деловое партнерство и транзакции, они способствовали увеличению числа слияний и поглощений.

Слияния и поглощения, часто называемые M&A, — это термин, обычно используемый для описания консолидации бизнеса или активов посредством различных видов финансовых операций. К ним относятся слияния, поглощения, консолидации, тендерные предложения, покупка и управление активами.

THE FUTURE OF MERGERS AND ACQUISITIONS IN FINTECHНедавняя тенденция к слияниям и поглощениям может быть связана с несколькими факторами, однако технологический прогресс, несомненно, является одной из ведущих причин. Огромный глобальный прогресс цифровых инноваций за короткий промежуток времени и значительная стоимость преобразования системы от устаревших инструментов к цифровым механизмам, стали причиной учащения делового сотрудничества и партнерства, когда более мелкие компании сотрудничают с крупными предприятиями для улучшения и модернизации своих технологий.

Этот бизнес-план часто считают более эффективной и доступной схемой, учитывая меньшие затраты по сравнению с созданием и переходом на новые технологии.

Благодаря массовому росту самой финтех-сферы и увеличению капиталовложений в отрасль малые и средние предприятия теперь могут приобретать креативные фирмы, которые переворачивают отрасль своими прорывными идеями.

По словам Марка Киттена, партнера консалтинговой фирмы по управлению бизнесом Candesic и нынешнего директора программы Executive Education по слияниям и поглощениям бизнес-школы Имперского колледжа, нынешняя тенденция слияний и поглощений — это просто логическое явление в развитии финтех-индустрии.

Эти изменения в традиционных финансовых структурах Киттен сравнил с тем, что ранее произошло с биотехнологиями и Интернетом. Сочетание различных цифровых технологий, таких как машинное обучение (МО), искусственный интеллект (ИИ), миграция в облако и SaaS, сложные датчики и многие другие, разрушает традиционные финансовые системы. Это связано с тем, что инвестирование в инновационных людей и продукты, а не попытки создать их внутри компании, намного эффективнее, проще, быстрее, безопаснее и дешевле для финансовых учреждений.

Киттен также отметил, что в высококонкурентной и быстро меняющейся отрасли цифровизация, как правило, дает владельцам бизнеса и инвесторам шанс получить наличные. Помимо этого, она также помогает другим игрокам отрасли, предоставляя доступ к потребительской базе и установленным системам конкурентов, особенно в свете растущих расходов на регулирование и соблюдение нормативных требований.

Еще одним фактором, объясняющим, почему компании предпочитают объединяться, а не тратить деньги на новые технологии, является волатильность рынка. Финансовые учреждения становятся более устойчивыми в результате роста, который они получают, особенно во времена неопределенности.

По словам Виви Фридгут, генерального директора Blackbullion, цифровой платформы финансового благополучия, отрасли следует ожидать, что будет сложно собрать деньги в обозримом будущем, по крайней мере, в течение следующих 12 месяцев, учитывая текущие колебания рынка. Из-за этого Фридгут отметила, что это благоприятное время для слияния и поглощения компаний.

Фридгут также отметила, что, хотя финтех-компании работают над стратегическим выходом, текущие обстоятельства также делают это удачным моментом для продажи. Она указала, что после нескольких лет, которые Blackbullion потратила на создание своего бизнеса, они видят, что сейчас самое подходящее время, чтобы набрать скорость. Она предположила, что на самом деле Blackbullion могла создать продукт, который они решили приобрести, но с тактической точки зрения его покупка более эффективна, поскольку он нужен им для быстрой реализации.

Взлеты и падения слияний и поглощений

Приобретение более крупной фирмой может помочь небольшим брендам представить свою продукцию на более широком рынке и смягчить шок от нестабильности рынка, но есть и некоторые недостатки. С одной стороны, слияния и поглощения могут привести к отсутствию независимости у основателей бизнеса, как указал Майкл Бакворт, основатель Buckworths, британской юридической компании, которая специализируется на оказании помощи финтех-компаниям и другим цифровым предприятиям в различных юридических и коммерческих вопросах. В результате эти учредители могут обнаружить, что тот контроль, которому они подвергаются, внезапно является более существенным, чем установленный их предыдущими венчурными инвесторами, и влияют на их бюджет, стратегию и кадровые решения.

THE FUTURE OF MERGERS AND ACQUISITIONS IN FINTECHБакворт указал, что продажа и приобретение другими влечет за собой отказ от права собственности и переход во владение покупателем, а в случае первоначального владельца — фактически превращение в наемного работника приобретателя. Это может быть трудным переходом для владельцев бизнеса, привыкших к значительной операционной свободе.

По его словам, недавно приобретенные предприятия также могут испытывать проблемы с фокусировкой, поскольку более крупные организации часто совершают много приобретений, что снижает их внимание к каждой команде.

Он также указал, что основатели могут обнаружить, что они должны бороться, чтобы сохранить интерес руководства покупателя, как только первоначальная концентрация на реализации приобретенного бизнеса исчезнет. Это может вызвать разочарование и трудности с корпоративным расширением.

Однако преимущества слияний и поглощений заманчивы, особенно потому, что они освобождают предпринимателей от ежедневного стресса, связанного с управлением всей организацией. Например, появляется больше возможностей сосредоточиться на компании. По словам Бакворта, многие владельцы бизнеса полностью сосредотачивают свое время и внимание на постоянном поиске денег.

Он упомянул, что чаще всего владельцы бизнеса выполняют работу нескольких отделов, таких как отдел кадров и правовой отдел; с поглощением необходимость в такой многозадачности часто заканчивается. В идеале должны быть созданы команды, разработаны процессы для решения нормативных, юридических и кадровых вопросов. После этого учредители могут сосредоточиться на основных операциях и специализациях компании.

Марк Киттен также согласился, пояснив далее, что это сильно зависит от того, насколько хорошо покупатель интегрирует свое меньшее приобретение, добавив, что многие покупатели непреднамеренно уменьшают его ценность, не сумев создать общую корпоративную культуру, что делает предпринимателей слишком недовольными, чтобы остаться. Он указал, что стратегические приоритеты покупателя часто меняются. Иногда закупки служили исключительно для уничтожения технологии, которая слишком быстро развивалась. Он добавил, что некоторые финансовые учреждения, такие как Goldman Sachs, извлекли уроки из прошлого и теперь используют свои собственные механизмы, позволяющие им видеть новые технологии и наладить раннее сотрудничество.

Продолжатся ли слияния и поглощения по мере расширения отрасли?

Цифровая трансформация привела к увеличению как слияний и поглощений, так и стратегических альянсов и сотрудничества. Малые и средние предприятия больше не должны быть поглощены более крупными организациями; вместо этого они часто могут просто объединить усилия и использовать рынки, продукты и услуги друг друга.

По словам управляющего партнера Marktlink Джонатона Паркинсона, увеличение финансовых возможностей является одним из основных преимуществ объединения усилий с более крупным бизнесом. Он подтвердил, что использование возможностей перекрестных продаж является мощной стратегией для реализации синергии доходов и отражения конкуренции, поскольку это позволяет компаниям увеличить свою долю на рынке существующих клиентов и получить доступ к новым рынкам.

Паркинсон также отметил, что, хотя консолидация бизнеса и закупки могут дать сопоставимые результаты, партнерства часто полагаются на постоянное сотрудничество и тщательно налаженные связи, что затрудняет предоставление гарантий, поддерживающих слияния и поглощения. Однако он объяснил, что финансовый риск, с которым сталкиваются инвесторы в сфере слияний и поглощений, побуждает к более твёрдой решимости и долгосрочному стремлению к успеху.

Будущее слияний и поглощений

THE FUTURE OF MERGERS AND ACQUISITIONS IN FINTECHВ быстро растущем пространстве финтех-сектора пять лет — это очень большой срок. Из месяца в месяц новые модификации, кажется, полностью изменяют область. По мнению некоторых отраслевых экспертов, через пять лет глобальный финансовый рынок, скорее всего, будет кардинально отличаться, поскольку финтех будет доминировать в сфере финансовых услуг и приобретать множество компаний.

Бакворт упомянул, что по мере приближения финтех-сферы к этому, сообществу следует ожидать, что такие компании, как Revolut и другие, будут поглощать все последние технологические достижения и превращаться в огромные международные корпорации.

Еще одно событие, которого следует ожидать, — это переход традиционных банков в собственность финтех-компаний с закрытием большинства филиалов.

Бакворт отметил, что, в отличие от финтех-компаний, традиционные банки несут большие расходы из-за своего традиционного местоположения, а также высоких затрат на персонал. Он упомянул, что мы должны ожидать, что финтех скупит существующие банки или, по крайней мере, их часть, в качестве стратегии по привлечению потребителей.

Наконец, Бакворт указал, что регулирующие органы и органы власти будут играть решающую роль в содействии технологическим инновациям и содействии здоровой конкуренции. Он упомянул, что Open Banking и пересмотренная директива о платежных услугах ранее помогли ускорить внедрение финансовых технологий в Великобритании, обеспечив взаимодействие и доступ к данным извне. Он добавил, что такие действия помогут малым и средним предприятиям вести прямую конкуренцию с хорошо зарекомендовавшими себя институтами и гарантируют постоянную тенденцию к росту сделок по слияниям и поглощениям.

Целью любого бизнеса является приумножение прибыли и минимизация рисков. В контексте безопасности бизнеса очень важным является понятие due diligence, которое до сих пор является мало понятным для многих предпринимателей. В данной статье мы постараемся детально разобраться, что оно означает и когда без него не обойтись.

Что такое due diligence: этимология и разъяснение понятия

Дословно словосочетание «due diligence» с английского языка переводится как «должная добросовестность» или «должная осмотрительность». В бизнес-среде данное понятие предполагает процедуру независимой проверки определенной компании, создание о ней объективного и полноценного представления, получение всесторонних знаний о деятельности, финансовом состоянии и положении бизнеса. В русскоязычном сегменте интернета часто встречается транслитерация «дью-дилидженс».

Процедура due diligence, как правило, предшествует покупке компании, осуществлению сделки о слиянии, подписанию договора об инвестировании и т.д. Такой глубокий аудит необходим для минимизации риска неудачных сделок, к нему стоит прибегать, планируя любую серьёзную сделку.

Термин due diligence используется в мировой финансовой практике уже без малого сто лет — впервые он появился в законодательных документах США в 1933 году. Тогда он буквально объяснялся как «раскрытие брокером перед инвестором информации о компании, акции которой торгуются на фондовой бирже».

В современном виде стандарты дью-дилидженс были разработаны в Швейцарии в 1977 году. Над ними работали представители нескольких банков, которые документально закрепили единый подход к сбору информации о своих клиентах в соглашении под названием «The Swiss Banks Due Diligence Agreement». Со временем разработанные принципы распространились и на консалтинговый бизнес, где стали применяться для комплексного анализа деятельности компаний юристами, аудиторами и финансовыми аналитиками.

В бизнес-реалии постсоветских стран понятие due diligence стало проникать только в начале 2000-х и в последние годы данная процедура применяется все чаще. Особенно востребована она в случае привлечения иностранного капитала, выхода компании на международные рынки, при первичном публичном размещении акций. На постсоветском пространстве не существует законодательной базы, регулирующей дью дилидженс. В большинстве случаев данную процедуру проводят в соответствии с индивидуальными требованиями заказчика, руководствуясь зарубежными стандартами.

Целью дью-дилидженс можно назвать снижение предпринимательских рисков, включая риск покупки акций по завышенной стоимости, утрату денег или имущества, репутационные потери и т.д.

Кому и для чего может потребоваться due diligence?

В проведении дью-дилидженс могут быть заинтересованы все участники рынка. Желание инвесторов получить исчерпывающую информацию об объекте приобретения, его честной стоимости, о возможных рисках и объективном потенциале вполне естественно.

В круг лиц, заинтересованных в проведении due diligence, входят также собственники и акционеры компании, ее топ-менеджеры, желающие получить объективную оценку успешности выбранной стратегии или готовящиеся к важной сделке.

Due Diligence: details about the procedure and its featuresК дью-дилидженс также нередко прибегают банки перед заключением крупного кредитного договора или принятием решения о реструктуризации долгов компании. В большинстве случаев дью дилидженс используют для объективной оценки перспективности определенного актива.

Результаты due diligence также могут быть полезны в случае:

  • подготовки к выпуску ценных бумаг;
  • смены топ-менеджерского состава;
  • получения займов или спонсорских вливаний;
  • выявления нарушений в ходе налоговой или другой проверки;
  • снижения эффективности работы предприятия, ухудшения конкурентных позиций;
  • возникновения внутренних конфликтов.

Процедура due diligence: виды и этапы

Не существует четких общепринятых правил касательно того, как необходимо проводить due diligence, из каких мероприятий должна состоять процедура. Это может зависеть от сферы деятельности компании, требований заказчика, допустимых источников исследования и других условий.

При этом большинство экспертов выделяют такие типы дью дилидженс, как:

  • Налоговый. Предполагает комплексную проверку финансовой и налоговой отчетности за последние три года, выявление явных, скрытых и потенциальных налоговых рисков, анализ соответствия документации требованиям законодательства и т.д. Налоговый дью дилидженс играет ключевую роль в оценивании состояния и привлекательности потенциального объекта сделки.
  • Маркетинговый. Он предполагает детальную проверку бизнеса и/или продукции с точки зрения соответствия состоянию рынка, оценку адекватности ценовой, товарной и коммуникационной политики, анализ деловой репутации компании. При проведении маркетингового дью дилидженс также часто оценивается конкурентная среда, выявляются конкурентные преимущества компании/товара, производится анализ перспектив развития.
  • Экологический. Имеется в виду проверка вероятности негативного воздействия на окружающую среду в результате определенной деятельности компании, расчет вреда для экологии от будущего проекта, выявление фактов несоблюдения принятых экологических норм и обязательств.
  • Юридический (правовой). Включает правовую экспертизу всей документации компании, анализ юридических аспектов работы (например, регистрации прав интеллектуальной собственности, судебные иски и др.). В рамках юридического дью дилидженс проверяются контракты с контрагентами, договоры займа, наличие обременений на недвижимое имущество, документы на товарный знак и многое другое.
  • Экономический (финансовый). Предполагает определение ключевых финансовых показателей компании, ее активов и обязательств, доходов и расходов, анализируются перспективы бизнеса, рассчитывается его финансовая устойчивость. Также оценивается качество работы бухгалтерской и финансовой служб, соответствие документации требованиям регулятора.
  • Техниче­ский. Используется при заключении сделок с объектами недвижимости, инвестировании в строительство, производственные мощности и т.д. Имеется в виду проверка технической документации и смет, физическая инспекция объектов, проведение инженерно-технических консультаций и т.д.

В западной практике чаще применяется комплексный due diligence, предполагающий всестороннюю проверку компании по самым разным параметрам.

Продолжительность процедуры дью-дилидженс зависит от комплексности бизнеса и может составлять от нескольких недель до одного года.

Дью дилидженс, как правило, проводится командой экспертов, в которую входят финансовые аналитики, аудиторы, юристы. При необходимости к работе могут подключаться и другие специалисты, такие как инженеры, экологи, эксперты по безопасности, по корпоративной этике и т.д. Аудит может выполняться как сотрудниками инвестора (конечно, при должном уровне квалификации), так и представителями независимой консалтинговой компании — у обоих вариантов есть как свои плюсы, так и минусы.

Результатом проведения процедуры дью-дилидженс является объективная всесторонняя оценка определенной компании, обобщенная в отчете. В некоторых случаях каждый эксперт по факту проверки предоставляет заказчику свое заключение, но чаще готовится общий сводный отчёт с наиболее существенными сведениями.

Источники информации для due diligence

В процессе дью-дилидженс экспертами может учитываться любая информация. Источниками исследования, как правило, являются:
Due Diligence: details about the procedure and its features

  • правоустанавливающие корпоративные документы;
  • бухгалтерская отчётность за определенный период (как правило, за 3 года);
  • всевозможные отчёты (результаты проведения экспертиз, технические отчёты, заключения различных специалистов и т.д.);
  • материальные (недвижимость, активы и проч.) и нематериальные (патенты, товарные знаки и др.) активы компании;
  • контракты;
  • любая информация из открытых источников (опубликованные отчёты, исследования продукции и т.д.);
  • инсайдерская информация (данные, получаемые от сотрудников компании) и многое другое.

Для успешной работы требуется умение оперировать большими объёмами информации и делать на их основе правильные выводы. Как гласит одна из аксиом Гарвардской школы бизнеса: «Бизнес — это умение принимать правильные решения в условиях неопределенности». Уменьшить эту неопределенность, выявить информацию, которую могли пытаться скрыть недобросовестные предприниматели, свести риски потенциальной сделки к минимуму поможет процедура due diligence. Поэтому, можно с уверенностью утверждать, что её проведение — это не каприз, не излишняя предосторожность, а очень полезная и даже необходимая практика.

 

Поскольку финансовые технологии в настоящее время распространяются по всему миру, большое количество начинающих и устоявшихся предприятий доказывают, что они могут развиваться вместе с инновационной отраслью.

Все началось с интеллектуальных продуктов и услуг для электронной коммерции, которые превратили традиционные финансовые рынки в цифровые системы, такие как криптовалютные кошельки и иностранные платежные решения. После все переросло в целые платформы, которые можно использовать в цифровом виде, где можно платить одним щелчком мыши на своем гаджете.

Это был действительно большой скачок инноваций по сравнению с тем, что было несколько десятилетий назад, и он не только позволил индустрии платежей расти, но и дал возможность электронному бизнесу и онлайн-покупкам выйти в центр внимания. Кроме того, технологический прогресс также открыл новые двери для начинающих компаний, малого бизнеса и клиентов.

Наша команда составила список десяти лучших платежных приложений для финансовых технологий, чтобы следить за ними в 2022 году, когда они выходят на инновационные рынки.

  1. Bolt. Предлагая маркетинговую линию «Оплата в один клик для всех», Bolt утверждает, что их сервис предоставляет быстрые, безопасные и простые платежные решения. Их цель состоит в том, чтобы демократизировать рынок и в настоящее время оценивается в 8,4 миллиарда долларов США. С помощью своей платежной системы в один клик они стремятся предложить предприятиям технологическую функцию, отражающую то, чем была Amazon с 1997 года. Помимо этого, финтех-компания также гарантирует, что платежи являются реальными и принимаются за счет использования платежей и программ защиты от мошенничества. Поскольку они являются самой первой кассовой платформой в мире, Bolt придерживается принципа быстрого обслуживания клиентов и соединяет миллионы потребителей с владельцами бизнеса по всему миру через единую кросс-диапазонную сетевую систему.
  1. Billd — это платежное решение, которое предоставляет подрядчикам доступ к средствам на условиях, соответствующих их циклу погашения. Их штаб-квартира находится в Техасе, Соединенные Штаты Америки, и известна как финансовая компания, специализирующаяся на строительном секторе. Billd сотрудничает как с региональными, так и с национальными поставщиками в Соединенных Штатах, чтобы предоставлять краткосрочные финансовые решения подрядчикам в рамках проектов. Поскольку услуга является краткосрочной, они позволяют подрядчикам иметь сто двадцать дней (120) в качестве срока оплаты коммерческих строительных материалов и позволяют подрядчикам иметь гибкие условия оплаты. Соучредители финансово-технологической компании Крис Дойл и Джесси Вайсбург признали проблемы подрядчиков, когда дело доходит до нехватки капитала для их бизнеса. Благодаря Billd эта проблема, которую испытывают подрядчики при покупке материалов, может быть устранена и может быть использована для расширения их бизнеса.

Top 10 Financial Technology Payment Platforms in 2022

  1. Affirm — платите в своем собственном темпе: никаких скрытых комиссий, даже штрафов за просрочку платежа — это строка подписи Affirm. Система была запущена десять лет назад и имеет штаб-квартиру в Сан-Франциско, штат Калифорния. Эта базирующаяся в США финансовая технологическая компания торгуется на бирже, то есть является корпорацией, акционеры которой претендуют на часть активов и прибыли компании. Affirm фокусируется на финансовом кредитовании, которое позволяет их клиентам платить в рассрочку. Несмотря на то, что комитет не оценивает текущую стоимость финтех-компании, по разным оценкам их стоимость колеблется от 1 до 10 миллиардов долларов США. Это поставило Affirm на заметное, и даже лидирующее место на рынке виртуальных платежей. Кроме того, они позволяют своим клиентам получать микрозаймы в точках продаж (POS) у поставщиков или продавцов, с которыми они сотрудничают. Цель компании — предлагать кредитные услуги, которые могли бы стать альтернативой кредитным картам из-за прозрачности и скорости транзакций.
  1. SpotOn. Нужна ли вам простая и удобная технология мобильных платежей или полностью интегрированная система управления рестораном, эта компания будет работать с вами. SpotOn предлагает настройку инструментов в соответствии с потребностями вашего бизнеса и известна как «партнер, который слушает». Сервис был запущен пять лет назад и в настоящее время стоит 3,5 миллиарда долларов США. Они гордятся тем, что предоставляют один из немногих объективных и непредвзятых веб-сайтов для обзора торговых счетов в Интернете. SpotOn доступен бесплатно на гаджетах iPhone и Android, где клиентам разрешено регистрироваться на любых мероприятиях и зарабатывать вознаграждения, называемые «спотами». Эти «споты» затем могут быть преобразованы в призы в дополнение к их текущим поощрениям.
  1. Checkout.com — Платежи для цифровой экономики: Checkout.com стремится развивать ваш бизнес с помощью своей гибкой платежной платформы и знаний специфики рынка. В настоящее время они оцениваются в 40 миллиардов долларов США и считаются одной из ведущих платежных платформ в мире. Checkout.com твердо стоит на своем в качестве поставщика, предоставляющего услуги международным партнерам по электронной торговле. Они также считаются бизнесом с продуктами по справедливой цене, если оценивать их в сравнении с конкурентами. Разработчики этой платформы также интегрировали систему электронных платежей, аналитику и тщательный мониторинг мошенничества в единое и удобное решение. Checkout.com базируется в Лондоне, Великобритания, и обрабатывает платежи для крупных компаний, в том числе Pizza Hut, Hennes & Mauritz AB или H&M Group и Farfetch, а также финансовых технологических компаний, таких как Coinbase, Klarna и Revolut.
  1. AeroPay. AeroPay, эксперт в области денежных трансферов с помощью современных межбанковских переводов, представляет собой платежную платформу, созданную для того, чтобы предлагать предприятиям более дешевые и быстрые платежные расчеты и усиленные функции безопасности. Он также использует запатентованный процесс расчетов, позволяющий осуществлять «умные банковские переводы», соединяющие предприятия и их соответствующих клиентов (C2B) или другие предприятия (B2B).
  1. Braintree — «Повышение доходов с помощью глобального партнера по платежам». Это слоган Braintree, цель которого — привлечь больше покупателей и повысить конверсию с помощью единственной платежной платформы, которая предоставляет PayPal, Venmo (в США), кредитные и дебетовые карты и популярные цифровые кошельки, такие как Apple Pay и Google Pay, в единой свободной интеграции. Проще говоря, они представляют собой платежную платформу, которая принимает расчеты по платежам через приложение или их веб-сайт. Braintree намеревается стать альтернативой традиционной системе, когда платежи и продавцы проходят через нескольких поставщиков услуг.

Эту платформу часто сравнивают с PayPal, однако разница заключается в том, что их целью являются более крупные предприятия электронной коммерции, в которых востребованная услуга представляет собой настраиваемую платежную систему. В отличие от того, что говорят другие по сравнению с PayPal, последняя фирма была создана как простое и удобное приложение для продавцов для использования в электронной коммерции.

  1. Clover. Эта универсальная платформа для точек продаж (POS) была запущена десять лет назад с целью помочь предприятиям процветать за счет более интеллектуальной, быстрой и простой облачной системы. Они сосредоточены на четырех моментах:
    • 3.1. Простые платежи — Clover мгновенно принимает любые типы платежей — от личного считывания, чипа и касания до онлайн-платежей.
    • 3.2. Более тщательное отслеживание. Независимо от того, продаете ли вы небольшие продукты или членство, все покупки более безопасны и отслеживаются.
    • 3.3 Более довольные клиенты. Clover утверждает, что они обеспечивают наилучшее качество обслуживания клиентов, повышая лояльность клиентов в местах их работы и в Интернете.
    • 3.4. Больше гибкости. Предприниматели могут управлять своим бизнесом и совершать продажи из любого места с помощью облачной панели управления, мобильного приложения и виртуального терминала.

    С учетом этих моментов эта третья платформа ориентирована на предоставление мелким предпринимателям возможности представить себя в качестве официальных поставщиков, просто загрузив приложение Clover, а затем открыв учетную запись через свои мобильные телефоны.

    Штаб-квартира Clover находится в Саннивейле, штат Калифорния, а ее основателями являются Кельвин Чжэн, Леонард Спайзер, Марк Шульце и Джон Битти, причем Битти в настоящее время является главным исполнительным директором финансовой технологической компании. С другой стороны, владельцем компании является Fiserv, ведущая фирма в той же отрасли, и ее прогнозируемая рыночная стоимость составит 188 миллиардов долларов США через 3 года, если им удастся сохранить текущие темпы роста.

Top 10 Financial Technology Payment Platforms in 2022

  1. PayPal. Одна из самых признанных и хорошо зарекомендовавших себя платформ финансовых технологий в мире. Первоначальными основателями PayPal являются Питер Тиль, Люк Носек и Макс Левчин. Это было в декабре 1998 года и первоначально предприятие, созданное для разработки программного обеспечения для обеспечения безопасности гаджетов называлось «Confinity». Однако этот бизнес-план программного обеспечения для гарантии безопасности не был запущен и как следствие, основатели обратились к виртуальным кошелькам.

    Спустя два года после основания, в марте 2000 года, компания все еще боролась за процветание на рынке. Затем Confinity объединилась с другой платежной платформой, надеясь получить признание — X.com, которую возглавлял Илон Маск. Именно Маск стал генеральным директором новой компании — PayPal. После этого в руководстве компании возникли конфликты из-за проблем с управлением, в результате чего Тиль ушел из новой финтех-компании, но вернулся в качестве ее председателя.

    Илон Маск оставался генеральным директором PayPal до октября 2002 года, после чего компания была куплена eBay за 1,5 миллиарда долларов США. В настоящее время стоимость PayPal составляет 130 миллиардов долларов США и имеет четыре маркетинговые стратегии, указанные ниже:

    • 2.1. Покупайте лучшее по всему миру — PayPal сотрудничает примерно с десятью миллионами интернет-магазинов на более чем 200 рынках. Потребители могут покупать качественные товары в международных магазинах прямо из дома. Как только кто-то замечает выгодную сделку, он может просто нажать кнопку PayPal и произвести покупку с уверенностью.
    • 2.2. Покупки потребителей защищены. Благодаря круглосуточному мониторингу транзакций, технологиям защиты от мошенничества и защите покупателей потребители могут совершать покупки со спокойной душой.
    • 2.3. Обратная доставка осуществляется через PayPal. Если потребители передумают о своих покупках, они могут просто отправить товар обратно продавцу и получить возмещение до 20 долларов США за стоимость обратной доставки через свою службу возврата.
    • 2.4. Платите предпочтительной картой — PayPal работает с крупными банками на Филиппинах и за рубежом, поэтому; потребители могут расплачиваться предпочитаемой кредитной или дебетовой картой и продолжать зарабатывать бонусные баллы.
  1. Stripe — позиционируется как «Платежная инфраструктура для Интернета». Stripe утверждает, что миллионы компаний всех размеров — от стартапов до компаний из списка Fortune 500 — используют их программное обеспечение и API для приема платежей, отправки выплат и управления своим бизнесом в Интернете.

    Это ирландско-американская финансовая компания, предлагающая программное обеспечение как услугу (SaaS), основанная братьями Патриком и Джоном Коллисонами двенадцать лет назад (2010 г.). Stripe произвела революцию в платежной среде электронной коммерции благодаря виртуальным розничным торговцам с платежной системой, которая стала дешевле, удобнее и эффективнее.

Патрику, одному из братьев, было всего 16 лет, когда он получил награду «Молодой ученый года» в 2005 году. Когда ему был 21 год, Stripe запустили в спальне Патрика в их доме. Теперь компания имеет две штаб-квартиры в Сан-Франциско, штат Калифорния, США, и оценивается в 95 миллиардов долларов США. Несмотря на то, что он все еще ожидает подтверждения, в настоящее время в мире признано, что первичное размещение акций Stripe запланировано на 2022 год.

Мегабанк ранее запустил свой собственный цифровой банк-претендент в Соединенном Королевстве и в настоящее время добился значительных успехов, снижая обеспокоенность инвесторов и демонстрируя потенциальный глобальный успех, поскольку банк планирует международную экспансию.

В сентябре прошлого, 2021 года JPMorgan Chase & Co., крупнейший банк Америки, запустил в Соединенном Королевстве банк цифровых кредиторов под названием Chase. 

Основанная в Кэнэри-Уорф в Лондоне, в тысячах миль от материнской компании, Chase добился отличных результатов менее чем за год. С момента запуска он смог привлечь более полумиллиона клиентов, собрал более 10 миллиардов долларов США депозитов и обработал около 20 миллионов карточных и платежных транзакций.

Цель заключалась не только в том, чтобы выйти на рынок потребительских банковских услуг в Великобритании, но и в создании модели цифрового банкинга, которую потенциально можно было бы масштабировать по всему миру, поскольку JPMorgan планирует расширение в другие страны.

Could JPMorgan Chase’s Digital Bank Be a Global SuccessПо словам Саноке Вишванатана, главного исполнительного директора Международной потребительской инициативы JPMorgan Chase и члена рабочего комитета фирмы, запуск Chase UK был долгим процессом. Они следили за несколькими международными банковскими рынками, высматривая страну, которая готова к цифровым банковским каналам, и, очевидно, Великобритания находится на вершине в этом отношении.

Нельзя отрицать, что Chase U.K. отлично стартовала. Однако такой успех не был легким и дешевым. Многие банковские эксперты и даже инвесторы внимательно отнеслись к решению запустить цифровой потребительский банк на новом рынке, ранее принятому Джейми Даймоном, председателем и главным исполнительным директором JPMorgan Chase. Это связано с недавними неудачами фирмы с Finn, развернутым JPMorgan цифровым банком в США, который проработал всего год и привел к миллионным убыткам.

Вдобавок к этому Washington Post указала, что Соединенному Королевству не нужен новый цифровой банк на его рынке, учитывая наличие множества стартапов, борющихся с традиционными фирмами.

Итак, в чем смысл эксперимента по созданию этого цифрового банка? Как Chase может изменить банковский рынок Великобритании? Стоит ли ожидать, что это будет глобальный успех?

Вход в Великобританию, несмотря на сопротивление инвесторов

Выход на международные банковские рынки — непростая задача, даже для такого мегабанка, как JPMorgan Chase. Как правило, на новых рынках уже есть фирмы с глубокими корнями, и выход на них требует значительных усилий и материальных вложений.

JPMorgan инициировал свой собственный цифровой вызов в Великобритании, при этом финтех был в центре внимания, а банковское обслуживание между потребителями и бизнесом было менее предпочтительным. Более того, в JPMorgan считали, что онлайн-банк будет более дешевым и более гибким для дальнейших экспериментов. 

На начальном этапе создания Chase в Великобритании JPMorgan заметил, что обеспечение низких накладных расходов имеет важное значение для создания цифрового банка в Великобритании.

Саноке Вишванатан уточнил, что структура банковского рынка Великобритании такова, что следует строить «экономию за счет масштаба» — прибыль можно накопить, но дорогостоящая инфраструктура затруднит работу.

Кроме того, масштабирование требует огромных инвестиций, особенно в сфере технологий. Это было одной из основных причин, по которой инициатива Chase UK подверглась серьезной проверке со стороны инвесторов и отраслевых аналитиков, когда генеральный директор Даймон объявил, что расходы, необходимые для проектов, связанных с технологиями, будут значительными.

Could JPMorgan Chase’s Digital Bank Be a Global SuccessРанее сообщалось, что за это время заинтересованные стороны JPMorgan выразили серьезную обеспокоенность планами фирмы увеличить бюджет на новые технологические инициативы примерно на 15 миллиардов долларов.

По словам Майка Мэйо, управляющего директора и руководителя отдела исследований банков с большой капитализацией в США в Wells Fargo Securities, многие инвесторы согласились с их предположениями о том, что JPMorgan следует лучше обеспечивать прозрачность того, почему и куда будет потрачена эта значительная сумма, чтобы обеспечить поддержку со стороны отрасли.

Chase U.K. пришлось пройти тернистый путь, чтобы завоевать доверие сообщества, поскольку потребовалось некоторое время, чтобы убедить экспертов рынка и развеять опасения по поводу банкротств цифровых банков, в частности одного из предыдущих экспериментов JPMorgan.

Учитывая предыдущую неудачу JPMorgan с Finn, их первым проектом цифрового банка в США, акционеры и отраслевые аналитики были настроены критически и скептически.

Несколько банков пытались бросить вызов рынку цифровых банковских услуг в США, но большинство из них потерпели неудачу, что аналитики объяснили недостаточным спросом. По оценке Cornerstone Advisors, у Finn из JPMorgan было всего около 47 000 клиентов за время его присутствия на рынке, которое длилось всего около года.

Причины для инвестирования в Chase

После того, как генеральный директор JPMorgan Джейми Даймон объявил об оглашении бюджета компании, отрасль хранила молчание и напряженность в течение нескольких месяцев, пока Вишванатан не сделал еще одно заявление, раскрыв подробные планы относительно технологических инвестиций для Chase UK.

Сообщалось, что с учетом запуска цифрового банка фирмы под управлением Chase U.K. JPMorgan ожидает потерять около 1 миллиарда долларов США в последующие годы и что правление надеется, что проект станет безубыточным в 2027 или 2028 году.

The Motley Fool, частная консультационная компания по финансам и инвестициям, указала, что около 70% выделенной стоимости, как ожидается, будет зафиксировано. Кроме того, цифровая платформа сможет обслуживать несколько продуктов и миллионы потребителей с более низкой маржинальной стоимостью. 

Вишванатан также указал, что после того, как JPMorgan установит присутствие Chase UK в отрасли, такой же объем инвестиций не потребуется для дальнейшего расширения на другие международные рынки.

Несмотря на это, в сообществе все еще существует некоторый уровень скептицизма, и следует ожидать, что он сохранится в течение некоторого времени.

Как Chase UK может конкурировать?

Спустя почти год после своего запуска JPMorgan создал только один «специально открытый контакт-центр для клиентов» для Chase UK, и никаких других филиалов добавлено не было. Это было намеренно спланировано фирмой, по примеру большинства банков-претендентов на цифровые технологии в Соединенном Королевстве.

Could JPMorgan Chase’s Digital Bank Be a Global SuccessПо словам генерального директора JPMorgan Джейми Даймона, фирма не ожидает, что ее цифровой банк будет процветать и фактически конкурировать, создавая несколько филиалов в разных местах.

Однако стратегия обслуживания Chase U.K. — это больше, чем просто цифровой банкинг через мобильное приложение. Все началось с простого бесплатного расчетного счета с несколькими пакетами бюджетирования и управления финансами.

Впоследствии были добавлены сберегательные счета, чтобы удовлетворить спрос и справиться с экономическими изменениями в Великобритании.

JPMorgan недавно заявил, что Chase UK смог привлечь беспроцентные депозиты на сумму более чем в два раза больше, чем у других цифровых банков в Великобритании, менее чем через год после его создания. The Motley Fool отметил, что это отличное начало для Chase U.K., указав, что беспроцентные депозиты являются лучшим типом депозитов, которые может держать банк, учитывая его характер.

Эта значительная сумма беспроцентных депозитов, которую Chase UK смогла собрать за год, стала большим облегчением для инвесторов, помогая JPMorgan лучше обосновать свой огромный бюджет для инвестиций в технологии.

Вдобавок к этому собственный цифровой банк фирмы смог привлечь сотни тысяч клиентов, и около 30 процентов из них были отмечены как активные пользователи продуктов и услуг Chase U.K., как сообщает фирма.

«Это клиенты, которые используют наши дебетовые карты несколько раз в день [и] совершают входящие и исходящие платежи несколько раз в неделю, включая оплату счетов в форме прямого дебетования», — пояснил Вишванатан. «Они регулярно вносят кредиты на свои счета, в том числе кредиты на зарплату, и делают существенные сбережения».

Что ожидает цифровой банк Chase?

Глядя на текущую тенденцию прогресса, которого добивается Chase U.K., в ближайшие годы следует ожидать еще большего.

Как упомянул Саноке Вишванатан, перед JPMorgan и его цифровыми банковскими предприятиями открываются множество дверей и безграничные возможности.

Во время недавнего Дня инвестора в JPMorgan сообщалось, что многонациональный инвестиционный банк ожидает не менее 1,5 трлн долларов США дохода, который, по прогнозам, вырастет не менее чем на 6 процентов в следующие годы. Вишванатан указал, что, несмотря на то, что банки обычно терпят неудачу при установлении присутствия на других рынках за пределами своей базы, фирма считает, что они меняют правила игры с цифровым и онлайн-банкингом.

Помимо Chase UK, JPMorgan также выступил с другими инициативами в области цифрового банкинга. Мегабанк недавно купил Nutmeg, онлайн-банк, предоставляющий услуги по управлению инвестициями, и рассчитывает получить 1,5 миллиарда долларов чистых доходов после приобретения.

В дополнение к этому JPMorgan также приобрел 40-процентную долю в C6 Bank, одном из самых быстрорастущих цифровых банков с полным спектром услуг в Бразилии, обслуживающем более 7 миллионов клиентов. 

Вишванатан отметил, что инвестиции JPMorgan в C6 Bank, как ожидается, станут хорошим ресурсом для выхода на бразильский рынок, который считается третьим по величине рынком розничных банковских услуг в мире и обладает одной из самых агрессивных отраслей цифровизации.

Вас интересуют статьи на подобные темы? Посетите нашу страницу https://coredo.eu/ru/novosti/

Новая биометрическая программа Mastercard под названием «Wave to Pay» («Помаши, чтобы заплатить») использует жесты для идентификации, однако аналитики выразили обеспокоенность по поводу потенциального риска для безопасности.

Mastercard’s New Biometric Technology Raises Potential Security RisksВ попытке проникнуть в индустрию биометрии Mastercard Inc., многонациональная корпорация финансовых услуг и глобальный пионер в области платежных инноваций и технологий, недавно запустила свою новую биометрическую инициативу под названием «Wave to Pay», которая позволяет потребителям платить или совершать транзакции просто улыбкой или взмахом руки. Эта новая биометрическая технология использует жесты и язык тела для управления процессами проверки.

До сих пор современные биометрические технологии, такие как технология распознавания лиц, долгое время вызывали споры и пытались получить широкое распространение в финтех-индустрии. Несмотря на это, Mastercard объявила, что продвигает свою новую биометрическую программу, чтобы справиться с быстро меняющейся отраслью финансовых технологий и идти в ногу со своими рыночными конкурентами.

Платежный гигант заявил, что технология «Wave to Pay» сможет ускорить платежные транзакции, сократить время ожидания и обслуживать с более высокими мерами безопасности, чем обычная дебетовая или кредитная карта.

Основываясь на недавних отчетах, опубликованных Mastercard, после того, как потребители будут зарегистрированы в программе «Wave to Pay», они перестанут быть причиной возникновения очередей из клиентов, поскольку для совершения покупки им будет достаточно просто улыбнуться или помахать в камеру, чтобы успешно оплатить и совершить транзакцию, без длительных поисков карты или кошелька в сумке.

Mastercard также попыталась извлечь выгоду из проблем со здоровьем, вызванных всплесками Covid, указав, что с ее новой биометрической системой транзакции будут бесконтактными и гигиеничными.

Вместе с тем, отраслевые эксперты уже давно поднимают вопросы о конфиденциальности, подчеркивая потенциальные риски безопасности, связанные с хранением данных и контролем. Несмотря на это, Mastercard уточнила, что есть многочисленные исследования, показывающие, что 74 процента потребителей во всем мире демонстрируют положительное отношение к биометрическим системам.

Вопрос конфиденциальности и безопасности данных

С недавним запуском биометрической системы Mastercard «Wave to Pay» возобновились различные дискуссии о проблемах безопасности для розничных продавцов. Многие отраслевые эксперты скептически отнеслись к дальнейшему распространению биометрических технологий для целей верификации, даже несмотря на то, что потребителям не нравится, что данные об их внешности используются таким образом.

Хорошим примером этого является недавнее выражение резкого несогласия со стороны артистов амфитеатра Red Rocks, в котором вопросы взлома и ненадлежащего наблюдения были подняты как две основные причины, по которым артисты не используют биометрические механизмы. Этот скептицизм со стороны артистов стал причиной того, что театр отказался от системы сканирования ладоней Amazon.

Недавно Сьюзи Майл из Ashfords LPP, юридической фирмы из Соединенного Королевства, предоставляющей юридические и профессиональные услуги, заявила в своем заявлении, что сами Mastercard должны быть в состоянии признать существование проблем конфиденциальности и безопасности данных, связанных с биометрией. Она упомянула, что риски нарушения безопасности и конфиденциальности могут быть намного выше с биометрическими технологиями, чем с текущими платежными системами, которые у нас есть. Было бы очень сложно восстановиться после любого нарушения биометрических данных, учитывая, что любой жест, такой как улыбка или махание рукой, не может быть просто изменен, в отличие от кодов доступа.

Ранее правительство также высказывало скептицизм в отношении этих биометрических механизмов.

В августе 2021 года члены Сената Соединенных Штатов Америки опубликовали отчеты, в которых поднимаются вопросы о транзакциях и методах безопасности, применяемых для платежей с использованием биометрических решений. Кроме того, в Китае проблемы конфиденциальности со стороны властей недавно помешали запуску и адаптации технологий распознавания лиц.

Несмотря на это, Mastercard подчеркнула, что меры безопасности будут приняты с ее новым биометрическим решением «Wave to Pay». Гигантская компания указала, что любые физические жесты и изображения потребителей, которые будут сгенерированы, будут сохранены на конкретных устройствах, а личные данные будут зашифрованы с использованием цифровых шаблонов.

«Wave to Pay» как платежный стандарт

Mastercard’s New Biometric Technology Raises Potential Security RisksВ разгар различных дебатов и дискуссий, связанных с биометрией в целом, Mastercard заявила, что ее биометрическая система «Wave to Pay» потенциально создаст стандарт оплаты, который сможет обслуживать транзакции любого размера.

Mastercard также объявила, что ее новая технология будет поддерживаться в партнерстве с Payface (компания платежной системы, использующая технологию распознавания лиц), Fujitsu и NEC Corporation (японские многонациональные компании в области информационных и коммуникационных технологий).

Это делается для того, чтобы они могли внедрить технологию, обеспечивающую первоклассную производительность, с надлежащими мерами конфиденциальности и безопасности.

Недавно Аджай Бхалла, президент подразделения Mastercard Cyber ​​& Intelligence и член глобального управляющего комитета компании, заявил, что гигантская платежная компания пытается удовлетворить потребности отрасли в широком спектре платежных услуг. Он упомянул, что компания обеспечит соблюдение своих принципов надлежащего управления транзакциями с использованием безопасных методов и согласия потребителя.

Меры биометрической безопасности, принимаемые в настоящее время

Биометрические решения используются в индустрии цифрового банкинга уже довольно давно. Одна из наиболее часто используемых и распространенных биометрических систем в финтехе — это отпечатки пальцев. Одним касанием и нажатием пальца на смартфоне можно легко получить доступ к платежам. Транзакции могут осуществляться через это устройство, если его использует проверенный клиент.

Еще одно биометрическое решение, используемое в настоящее время, — распознавание лиц. Впервые он был представлен Apple еще в 2016 году, когда эта технология была включена в ее мобильные устройства.

Более развитые технологии распознавания лиц, доступные для целей цифровых транзакций, доступны от различных технологических компаний, таких как NEC Corporation из Японии, Payface из Бразилии и PopID из Калифорнии.

Криптовалюта долгое время выживала без контроля со стороны властей, но теперь предлагаются законы и постановления для ее регулирования. Впрочем, их значение для криптоиндустрии в настоящее время неясно.

Когда криптовалюта только зарождалась, ее считали «Диким Западом» финансовой индустрии — своего рода беззаконной системой, населенной подозрительными личностями, где каждый человек был вынужден заботиться о себе.

По сравнению с тем, что было десять лет назад, изменения очень заметны. Теперь, с более сложными вариантами использования как криптовалюты, так и блокчейна, перспектива адекватного регулирования для отрасли имеет больше шансов на реализацию.

Поскольку власти начинают вводить новые законы и правила для крипто-учреждений, неудивительно, что люди думают о том, как они повлияют на криптосреду. Будет ли более строгое управление, которое внесет положительные изменения в отрасль, или это будет сила, которая будет препятствовать развитию бесконечного совершенствования криптовалют?

Представляем Джеймса Берни

Джеймс Берни — специалист по регулированию финансовых услуг и партнер по финансовым технологиям, консультирующий финансовые учреждения по вопросам финансового регулирования в Европе и Соединенном Королевстве в юридической фирме gunnercooke. Они представляют крупномасштабные продукты и услуги, связанные с криптовалютой и блокчейном, на которые, как считается, распространяются все законы и правила, которые будут применяться в отрасли.

Однако Джеймс не согласен с тем, что вновь введенные постановления вызовут проблемы. Вместо этого он сказал, что необходим определенный уровень законов и правил. В интервью обсуждались темы о будущем криптовалютной среды и связанных с ней правилах.

Все о Берни – предыстория; и как он начинал в криптовалюте

Джеймс отметил, что его привлекает открытие новых путей, поскольку регулирование — это занимательно, особенно если рассматривать его как нечто, откуда может брать начало развитие. Все началось, когда он работал над самым первым и плодотворным созданием криптовалютных активов (также известных как первичное предложение монет) в Соединенном Королевстве. По причине его успеха и того, что с самого начала в этой отрасли было всего несколько юристов в указанной стране, его участие расширилось.

Со временем, вместо того чтобы рассматривать криптовалюту как хобби, она стала его основной работой.

Говоря о Gunnercooke и областях её деятельности

Компания Gunnercooke, специализирующаяся на корпоративных и коммерческих дисциплинах, насчитывает около пятисот сотрудников по всей Европе и имеет доход в размере 50 миллионов фунтов стерлингов.

У них самый обширный в Соединенном Королевстве сервис крипто- и финансовых технологий с более чем сотней клиентов, а также большой рынок в Германии, которым руководит Вольфганг Рихтер. 

Недавно они запустили практику, проводимую Кэтрин Доддс, которая представила блокчейн и творческие индустрии для музыки, медиа и искусства.

Кроме того, они работают с транзакциями, связанными с индустрией блокчейнов, в которую входят дизайнеры и разработчики, решения для хранения криптовалюты, приложения блокчейна, криптовалютная торговля, торговля с использованием технологии распределенного реестра (DLT), брокеры и фонды виртуальных активов, а также организации, занимающиеся финансовыми технологиями.

Действующие законы и положения о криптовалюте и блокчейн-предприятии

Во всем мире первоначальная отметка, с которой началось регулирование, была связана с этими двумя основными режимами регулирования:
Regulating the “Wild West” Cryptocurrency

  1. Режим борьбы с отмыванием денег (режим AML) – его цель заключается в предотвращении оборота незаконно полученных денег, которые обычно переводятся из международных банков или предприятий. Законы этого режима определены исходя из местонахождения бизнеса.
  2. Режим ценных бумаг – режим, который определяет, следует ли обращаться с токеном в соответствии с законами места, где был продан криптоактив.

Однако со временем все это превратилось в более сложную схему. Несколько примеров можно увидеть ниже:

  1. Маврикий разрабатывает более широкую структуру для компаний, занимающихся криптоактивами;
  2. Великобритания рассматривает специальный режим для стейблкоинов;
  3. Принимается закон о европейских рынках криптоактивов.

Таким образом, можно наблюдать захватывающий обмен мнениями между регуляторами, чьи цели сводятся к одному: принять правильное решение в отношении управления криптовалютой, но, которые, при этом, имеют разные взгляды на то, что это означает на самом деле.

Снижение риска во время волатильного сезона

Примечательно, что инвестирование — это лишь одно из направлений использования криптовалютных активов. Некоторые проекты не включают это, и, следовательно, для них несущественно, что виртуальные активы, используемые для инвестирования, несовместимы.

Однако, если рассматривать эти активы как инвестиции, волатильность может не быть проблемой, и все будет зависеть от того, что вы получаете. Основным вопросом будет степень риска и доходности.

Все мы знаем, что ожидается, что активы с низким уровнем риска принесут более низкую доходность, в то время как активы с высоким риском, как правило, приносят более высокую доходность.

Учитывая это, криптовалюта относится к высокорисковым. Если бы криптоэнтузиасты знали эту мудрость, они бы ответственно относились к своим активам, и им не о чем было бы беспокоиться. Например, очень важно правильно держать свои активы, не выставляя их напоказ.

Поэтому Управление финансового надзора FCA предложило, чтобы закон ограничивал торговцев виртуальными активами не более чем десятью процентами от их общей стоимости активов. 

В свою очередь, следует быть более осторожным с инвестициями с низкой доходностью / высоким риском, потому что в этих сделках инвесторы ошибочно принимают их как более низкий риск, чем есть на самом деле.

Неизбежно ли, что к криптоиндустрии применяется больше законов и правил?

Сама концепция регулирования подразумевает, что существует правило, поддерживаемое властями для определенного проекта или деятельности. Это просто предполагает, что эти регуляторы хотят поступать «правильно».

Regulating the “Wild West” CryptocurrencyВ частности, европейские власти отдают приоритет правам каждого человека, поэтому они сосредоточены на способах защиты своих потребителей и на законодательстве, таком как Общий регламент ЕС по защите данных. Другая ситуация в Соединенных Штатах Америки, где они концентрируются на правах корпораций, думая, что корпоративный мир является основой их экономической системы. Китай, со своей стороны, фокусируется на своем государстве, так как здесь считают, что только оно может обеспечить лучшие решения для народа своей страны.

Думая о развитии, люди не должны думать о законах и правилах как о препятствиях для роста отрасли. Наоборот, проблема обычно возникает, когда правила нелегко согласуются с предвзятыми представлениями о том, что такое «правильно» или как этого следует достичь.

Что еще более ошеломляет, так это вопрос о том, как их можно выполнить, учитывая, что существует множество способов и методов, используемых различными вовлеченными сторонами.

В настоящее время мы можем наблюдать, как различные органы власти обсуждают непосильный спрос на технологическое развитие криптоиндустрии и пытаются сбалансировать риски и возможности в отрасли, в которой прогресс все еще продолжается.

В Соединенном Королевстве долгожданным событием стало появление CryptoSprint FCA. Они только что провели свои первые мероприятия CryptoSprint в мае и июне 2022 года. Целью мероприятий было узнать мнение отрасли о текущем рынке и разработать соответствующий режим регулирования. Это показывает, что регулирующий совет страны следит за темпами развития криптовалюты, особенно когда речь идет о ее законах.

Необходимость регулирования криптовалюты

Это необходимо? Да, но в какой-то степени. Почему? Потому что правила устраняют неприятные вещи в отрасли. Просто регулирование должно быть правильно продуманным и признающим широту отрасли.

Это можно проиллюстрировать на примере игровой компании. Представьте, что компания награждает победителей игры некоторыми токенами криптовалюты, и эти токены открывают новый уровень игры, который, в свою очередь, предоставляет другую учетную запись, которая предлагает услуги кредитования токенов с целью получения прибыли для инвесторов. Принимая это во внимание, любой закон или нормативный акт, касающийся виртуальных активов, должен быть чувствительным к рынку, должен быть адаптируемым и открытым для любых изменений.

Надежды и ожидания

Большинство энтузиастов криптовалют хотят получить единый глобальный подход к регулированию, полагая, что регулирование должно давать один абсолютно правильный ответ на все вопросы. Это, конечно, уменьшило бы юридические издержки на эксплуатацию, но это скорее просто мечта, чем реальность.

Как прокомментировал Джеймс, его ожидания от регулирования обусловлены наличием различных стратегий, хотя это может показаться сложным, эти вариации могут оказать более положительное влияние на отрасль, а не просто вызвать путаницу.

В частности, предполагается, что для каждой уникальной парадигмы предприятия будут применяться режимы регулирования, наиболее подходящие для данного конкретного бизнеса. Однако это не означает, что они конкурируют за то, чтобы их считали более дешевыми, чем другие компании, потому что работа под руководством хорошей администрации утешает потребителей и соисполнителей в отношении стабильности указанных компаний. Следовательно, стратегия будет состоять в том, чтобы предлагать своим клиентам «премиум статус».

Ценность криптовалюты в реальном мире

Сейчас люди разрываются между традиционными финансовыми методами и миром виртуальных активов. Так же, как это было во времена iPad по сравнению с компьютерами, большинство предприятий, которые используют блокчейн в своей модели, имеют несколько общих черт с традиционными методами. Это вызывает критику в отношении того, почему кому-то может понадобиться изменять процесс, который в настоящее время работает. Однако «работает» в этом смысле означает только то, что пользователи мирятся с этим, поскольку нет доступной замены, а не то, что он работает хорошо и эффективно.

Поддержал это клиент Берни несколько лет назад. Этот человек никогда не признавался, что использовал технологию блокчейн только потому, что другие люди считали ее непривлекательной. При этом он просто взял одну десятую ставки конкурентов, сделав ее более прибыльной за счет блокчейна.

Еще одним актуальным примером преимуществ блокчейна является отчетность по транзакциям. Имеется в виду предоставление данных, которые содержат информацию, касающуюся транзакции. Эти отчеты используются для выявления и расследования предполагаемых злоупотреблений на рынке. Согласно закону, торговые ценные бумаги обязаны иметь такого рода отчеты.

Использование криптоактивов в качестве ценных бумаг позволяет автоматизировать процедуры отчетности, что снижает эксплуатационные расходы. Ожидается, что в предстоящие полвека технология блокчейна распространится на все сектора бизнеса, и люди превратят ее не в повод для беспокойства, а в часто используемый инструмент.

Практикуйте то, что вы проповедуете: важность принятия криптовалюты в качестве способа оплаты

Берни согласился, что это своего рода случай «практикуй то, что проповедуешь», потому что трудно принять концепцию криптовалюты, если вы не полностью примете ее в своей системе. Помимо этого, также важно понять, в каком направлении она в конечном итоге будет развиваться.

Regulating the “Wild West” CryptocurrencyБыстроразвивающиеся отрасли оперативно следуют за кривой принятия криптовалюты. Это связано с тем, что криптовалюта теперь принимается в качестве оплаты в нескольких компаниях и крупных организациях, таких как корпорация Microsoft и корпорация финансовых технологий PayPal. В частности, они готовы принимать биткоины (BTC).

Многочисленные крупные экономические системы изучают, как они могли бы интегрировать криптовалюту в качестве способа оплаты наряду с обычной валютой. Несмотря на то, что волатильность нынешнего рынка привлекает общественное внимание, эта сфера все еще остается мейнстримом, и весьма вероятно, что она получит более широкое признание у будущих поколений.

В целом, концепция также больше связана с тем, чтобы следовать темпам промышленных инноваций. Это не соответствует традиционному представлению о том, что все юристы медленно адаптируются к модернизации, поскольку у gunnercooke одна из ведущих практик полного цикла криптовалют и финансовых технологий в Соединенном Королевстве. При этом для учреждения разумно принимать криптовалюту в качестве оплаты.

Наблюдается рост потребности как клиентов, так и будущих инвесторов в этой отрасли совершать платежи через криптовалюту, поэтому с точки зрения клиента и бизнеса важно иметь как традиционную валюту, так и криптовалюту в качестве вариантов.

Некоторые энтузиасты виртуальных финансовых рынков выразили неодобрение действиями платформы Celsius, но другие согласились с тем, что это может быть сделано для защиты их пользователей; ETH упал на 17%.

Цены на криптовалюты:

  • Bitcoin (BTC): USD 22, 209 (-16.6%)
  • Ether (ETH): USD 1, 193 (-17%)

 

Coin Returns DACS Sector
ETH −16.4% Smart Contract Platform
BTC −16.3% Currency
DOGE −15.7% Currency

Сложные времена для криптоиндустрии

У венчурных капиталистов были возможности для детального анализа падения цены BTC.

С декабря 2020 года он опустился до самой низкой цены.

Крупнейшая криптовалюта с точки зрения рыночной капитализации упала примерно до одной трети своего максимального значения примерно в 70.000 долларов США за последние восемь месяцев и стоит менее половины того, что было в первой половине 2022 года.

Аналитики о приостановке вывода средств с платформы Celsius; BTC упал ниже 23 тысяч долларов СШАЗа двадцать четыре часа он упал на 16 процентов, что является необычным сценарием двузначного снижения стоимости криптовалюты. С другой стороны, он снизился примерно на 30 процентов по сравнению с ценой в мае, когда он стоил около 30.000 долларов США из-за падения стоимости другого токена, terraUSD (UST).

Это действительно был ужасный день для биткойна, как и для других криптовалют. Если рассчитать их совокупную рыночную капитализацию, то она не достигла 1 трлн долларов США. Это было впервые с 2021 года, несмотря на опасения по поводу инфляции и плохие новости из различных протоколов, таких как рекомендации платформы крипто-кредитования Celsius о том, что они приостановят снятие средств из-за «экстремальных рыночных условий».

Эфир (ETH), уступающий только BTC по рыночной капитализации, имеет почти эквивалентное снижение стоимости, около минус 17%. Оно произошло в тот же период времени, что и падение BTC, и сейчас цена самая низкая с 2021 года. 

В какой-то момент CRO снизился более чем на 20% на фоне новостей о том, что криптовалютная биржа сократит около 5% своей рабочей силы, примерно 260 рабочих мест. Стоимость Tron (TRX) и Wrapped Bitcoin (WBTC) также снизилась за тот же период.

Рыночные аналитики высказали свое мнение обо всем этом падении, а некоторые даже предложили мгновенные утешения:

  • Руководитель отдела исследований 3iQ Digital Asset Марк Коннорс сказал CoinDesk, что это «шторм».
  • По словам Рича Блейка, финансового консультанта из Uphold, медведи BTC действительно находятся в «режиме шума».
  • Эдвард Мойя, старший аналитик Oanda, подчеркнул, что даже если BTC стремится построить свою основу, если цена продолжит падать ниже 20 000 долларов США, путь может быть более трудным.
  • Сюзанна Стритер, старший аналитик по инвестициям и рынку компании Hargreaves Lansdown, заявила, что из-за роста потребительских цен, вызванного инфляцией, биткойн и эфир являются ее «главными жертвами», поскольку их не одобряют как рискованные инвестиции.

Текущие невзгоды криптовалюты последовали за падением основных мировых индексов фондового рынка, причем больше всего пострадали акции технологических компаний. Индекс S&P 500 упал до 3,8%, вернувшись к медвежьему рынку — следовательно, он был на минус 20% по сравнению с предыдущим значением.

Nasdaq, американская фондовая биржа, вышла на медвежий рынок несколько недель назад, когда ее акции упали на 4,6%. С другой стороны, промышленный индекс Доу-Джонса снизился на 2,7 процента.

Неожиданностью стало то, что даже давно зарекомендовавший себя актив — золото — тоже подешевел почти на три процента.

Инвесторы, несомненно, ожидали двухдневного заседания Федеральной резервной системы США, которое началось в прошлый вторник и, как ожидается, должно привести к повышению процентной ставки на пятьдесят базисных пунктов из-за высокой инфляции. В самом последнем отчете об индексе потребительских цен в США говорится, что рост составил 8,6 процента, что является самым высоким показателем за последние четыре десятилетия.

Коннор из 3iQ положительно отметил, что криптовалюта сегодня все еще находится в диапазоне своей полосы роста и соответствует тому, как это было в течение последних тринадцати с лишним лет. Кроме того, учитывая мандат президента США Джо Байдена в отношении исполнительного указа о регулировании криптовалюты, он подчеркнул, что мы все еще находимся в диапазоне волатильности за последние 5 лет.

Тем не менее, мы все еще можем видеть, что криптовалюта сейчас находится в ужасном состоянии и будущее отрасли очень неопределенно.

BlockFi Trading, платформа, на которой вы можете покупать, продавать и торговать различными криптовалютными активами, объявила, что сократит свою рабочую силу на двадцать процентов. Rain Financial также уволила сотрудников сразу после увольнений на Crypto.com и BlockFi.

Аналитики о приостановке вывода средств с платформы Celsius; BTC упал ниже 23 тысяч долларов СШАБуквально в этом месяце Binance, крупнейшая и наиболее известная платформа для торговли криптовалютой, на короткое время приостановила вывод средств своих клиентов.

Блейк из Uphold написал, что виртуальные активы теперь будут подвергнуты испытанию, если произойдет большее повышение цены. Он также сообщил, что в настоящее время экстремальные рыночные условия и федеральные законы усугубляют негативное состояние криптовалюты.

Рыночные цены: 

  • S&P 500: 3 749 долларов США (-3,8 %)
  • Промышленный индекс Доу-Джонса (DJIA): 30 516 долларов США (-2,7 %)
  • Автоматизированные котировки Национальной ассоциации дилеров по ценным бумагам (NASDAQ): 10 809 долларов США (-4,6 %)
  • Золото: 1 821 долл. США (-2,9 %)

Различные взгляды аналитиков на приостановку вывода средств на Celsius

Celsius, известная платформа криптовалютного кредитования, недавно объявила о приостановке снятия средств и торговли криптовалютными продуктами своих клиентов в связи с текущими «экстремальными рыночными условиями» в разгар экономического спада.

Крипто-токены, такие как биткойн, потеряли целых двенадцать процентов от общей рыночной капитализации, поскольку биржевые маклеры болезненно отреагировали на последний обзор индекса потребительских цен в США, указывающий на то, что инфляция продолжает расти с мая.

Сообщение упомянутой кредитной платформы последовало за опубликованным в апреле заявлением, в котором Celsius объявил, что неаккредитованным инвесторам запрещено передавать свои активы.

Криптовалютные продукты компании пользуются спросом у криптоэнтузиастов и обеспечивают заработок на депозитах примерно в семнадцать процентов. Это больше того, что предлагают большинство финансовых учреждений, таких как банки.

На протяжении всего времени, когда инвесторы в цифровые активы перегружены плохими новостями, разные рыночные аналитики и наблюдатели высказывают разные мнения. Некоторые осудили решение фирмы; однако другие считают, что это был шаг для защиты средств своих потребителей.

Аналитики о приостановке вывода средств с платформы Celsius; BTC упал ниже 23 тысяч долларов СШАПо словам соучредителя Apostro — «платформы управления рисками, которая предотвращает использование экономических смарт-контрактов за счет введения безопасных экономических ограничений» — Кейт Курбановой, даже если шаг Celsius не является чем-то необычным для централизованных финансовых учреждений, он, несомненно, повлияет на клиентов фирмы и их желание в дальнейшем использовать такую централизованную финансовую платформу.

Затем Кейт объяснила, что решение было принято во время Черного четверга 2020 года, поскольку в то время цены на криптовалюты резко упали и вызвали лавину снятия средств в кредитных учреждениях, а их клиенты потеряли свои инвестиции.

Кроме того, Курбанова подчеркнула, что клиенты сами выбирают, какие риски считать разумными и терпимыми. К ним относятся ликвидация, связанная с риском, и стратегии для децентрализованных приложений, но с предоставлением пользователям возможности снимать свои инвестиции по своему усмотрению.

Клиенты даже рассматривают возможность использования централизованных платформ, где безопасность более надежна, но с другой стороны их деньги могут быть заморожены на определенный период времени.

Другие отраслевые наблюдатели обнаружили сходство в отношении краха токена terraUSD (UST) в середине мая, когда цены на другие криптовалюты, такие как LUNA, упали примерно на сто процентов. Это также привело к падению рыночной стоимости децентрализованных финансов (DeFi) на 28 миллиардов долларов США.

Согласно объяснению вице-президента WeWay (компании, занимающейся технологиями блокчейна и шифрования) и украинского предпринимателя Вадима Синегина, энтузиасты криптовалюты сразу начинают беспокоиться каждый раз, когда упоминаются негативные новости или явления в отрасли.

Далее бизнесмен пояснил, что нынешняя криптовалютная индустрия плохо реагирует на сценарии паники.

Несколько криптоаналитиков предположили, что у Celsius есть варианты более компетентных стратегий, чтобы предлагать прибыль своим клиентам.

Остин Кимм, соучредитель и управляющий директор по стратегии Choise.com, заявил, что поиск ликвидных активов, которые могут принести доход в размере 1 миллиарда долларов США, более осуществим, чем поиск других ликвидных активов, которые могут принести прибыль в размере 30 миллиардов долларов США. По словам Кимма, единственным решением проблемы является отключение депозитов или перевод их в менее ликвидную форму, такую ​​как недвижимость или инструменты для майнинга криптовалюты.

В то же время генеральный директор Iconium, частной инвестиционной компании, которая инвестирует в цифровые активы и проекты, которые возглавят эру децентрализованного интернета, Фабио Пеццотти, заявил, что решение Celsius приостановить снятие средств было упреждающим шагом для поддержки ликвидности популярного продукта стейкинга эфира (stETH).

Фабио добавил, что ходили слухи о банкротстве Celsius из-за производной Ethereum, stETH. По словам Пеццотти, Celsius был просто вынужден приостановить снятие средств, чтобы предотвратить полное банкротство.

Чтобы узнать больше новостей о криптовалюте, посетите coredo.eu. У нас также есть эксперты, которые могут помочь вам начать свое крипто-путешествие.

Термин «финтех-единорог» когда-то был малознакомым в отрасли и редко встречался по всему миру. Прошло десять лет, эта когда-то нетипичная концепция получила огромное развитие и стала более распространенной, а число финтех-единорогов по всему миру достигло почти 200. Эти новые когорты единорогов, оснащенные современными и нетрадиционными экономическими моделями, меняют финтех-отрасль, какой мы ее знаем, конкурируя с традиционными банками.

Что такое финтех-единороги?

Слово «единорог» само по себе означает не что иное, как волшебное существо, которое даже в мифах и легендах встречается редко. Само слово не имеет большого значения в финансовой индустрии. Вернее, мы так думали раньше.

На современном финансовом рынке единорог — это не просто какое-то мифическое существо из фольклора. Для инвесторов и владельцев бизнеса финтех-единороги определяются как стартапы поздней стадии с оцененным финансированием в 1 миллиард долларов США.

Термин «единорог» впервые был использован в финтехе в 2013 году Эйлин Ли, американским венчурным инвестором и соучредителем Cowboy Ventures, в статье в интернет-издании TechCrunch, которую она написала под названием «Добро пожаловать в клуб единорогов: учимся у стартапов на миллиарды долларов». 

Больше читайте здесь: https://techcrunch.com/2013/11/02/welcome-to-the-unicorn-club/

В то время, когда была опубликована вышеупомянутая статья, единороги были редкими, их количество было относительно небольшим по всему миру. Однако был ряд компаний, которые развивались как «супер-единороги», как назвал Ли, такие как Amazon и Google.

Эйлин Ли признала в той же статье тот факт, что термин «единорог» не является идеальным словом для обозначения этих компаний, учитывая, что это настоящие компании, а единорогов, очевидно, не существует. «Но нам нравится этот термин, потому что для нас он означает что-то чрезвычайно редкое и волшебное», — объяснил Ли.

Секрет превращения в единорога

Неудивительно, что финтех-единороги, достигшие отметки в 1 миллиард долларов, которые попали в список на основе информации от компании CB Insights, в основном происходят из 4 стран — Соединенных Штатов Америки, Китайской Республики, Великобритании и Индии.

Несмотря на то, что остальной мир продемонстрировал неоспоримые инновации в области финансовых технологий, многим странам все еще трудно наверстать упущенное в разработке надлежащих стратегий для создания бизнеса на миллиарды долларов.

Согласно Deloitte Touche Tohmatsu Limited, для того, чтобы страна успешно развивала бизнес, который достигнет уровня финтех-единорогов, обычно следует учитывать четыре основных фактора:

  1. Привлекательность. Чтобы добиться глобальной привлекательности и конкурентоспособности, финтех-фирма должна создать и развить преимущество не только в области финансов и технологий, но и в сфере предпринимательства.
  2. Капитал. Стартапы должны обеспечить надлежащий доступ к капиталу, будь то из частного или государственного финансирования, для надлежащего масштабирования и возможного роста бизнеса.
  3. Спрос. Согласно теории, чем больше спрос, тем больше предложение. Пребывание в стране с хорошо зарекомендовавшим себя на рынке именем, даст преимущество стартапам, ориентированным как на бизнес с клиентами (B2C), так и на бизнес для бизнеса (B2B).
  4. Регулирование. Наконец, одним из основных элементов, который поможет компаниям процветать, являются дружественные законы и правила. Правительство должно вводить политику, обеспечивающую защиту клиентов и стимулирующую бизнес-инновации в идеальном балансе.

Членство в клубе «единорогов» как знак признания

Создав термин «единорог» в своей статье, Эйлин Ли также придумала «Клуб единорогов», который относится к единорогам в целом. В то время финтех-индустрия сразу же ухватилась за эту концепцию.

Рост «финтех-единорогов» и их значение для банковской сферыРяд компаний получили название «финтех-единорогов», став членами «клуба». Нет необходимости в членских билетах или регистрациях, но это дает знак достижений и повышает уверенность в бизнесе.

На сегодняшнем рынке количество компаний, достигших «уровня единорогов» в целом и в финтехе в частности, значительно выросло, выйдя за рамки того, что обычно называют «редкими». На момент написания статьи более 1000 компаний были включены CB Insights в список единорогов, разделенных на разные классификации.

Читайте больше здесь: https://www.cbinsights.com/research-unicorn-companies

В этом недавнем списке единорогов, опубликованном CB Insights, финтех-единороги заняли первое место с наибольшим количеством перечисленных компаний, включая более двухсот (200) фирм.

Известно, что большинство финтех-фирм, достигших этого рубежа, внесли большой вклад в финансовые услуги и услуги электронной коммерции, такие как:

Acorns – компания, специализирующаяся на финансовых технологиях и финансовых услугах, базирующаяся в Соединенных Штатах Америки, известная своими микро- и роботизированными инвестициями.

  • Оценка: $ 1,90 млрд.
  • Дата присоединения: 9 марта 2022 г.
  • Страна: Соединенные Штаты Америки
  • Город: Ирвин

Betterment – ​​американская финансовая консалтинговая компания, предоставляющая услуги онлайн-инвестирования и управления денежными средствами.

  • Оценка: $ 1,30 млрд.
  • Дата присоединения: 29 сентября 2021 г.
  • Страна: Соединенные Штаты Америки
  • Город: Нью-Йорк

Rapyd Financial Network — финтех-компания, основанная в 2016 году и работающая по всему миру через регулируемые региональные группы компаний и несколько дополнительных местных организаций.

  • Оценка: $ 8,75 млрд.
  • Дата присоединения: 19 декабря 2019 г.
  • Страна: Великобритания
  • Город: Лондон

Razorpay — компания, специализирующаяся на платежных решениях в Индии, которая позволяет предприятиям принимать, обрабатывать и выплачивать платежи с помощью своего набора продуктов.

  • Оценка: $ 7,50 млрд.
  • Дата присоединения: 11 октября 2020 г.
  • Страна: Индия
  • Город: Бангалор

Chime – финтех-компания, предоставляющая бесплатные услуги мобильного онлайн-банкинга.

  • Оценка: $ 25,00 млрд.
  • Дата присоединения: 5 марта 2019 г.
  • Страна: Соединенные Штаты Америки
  • Город: Сан-Франциско

Cgtz — ведущая платформа интегрированных услуг интернет-финансирования в Китае, специализирующаяся на портале долговых инвестиций «бизнес-клиент» (B2C), предоставляющая различные инвестиционные продукты для частных лиц, а также малых и средних предприятий.

  • Оценка: $ 2,41 млрд.
  • Дата регистрации: 17 февраля 2017 г.
  • Страна: Китай
  • Город: Ханчжоу

Better Holdco, Inc. — американская компания, управляющая цифровой платформой для ипотечных и сопутствующих услуг.

  • Оценка: $ 6,00 млн.
  • Дата присоединения: 10 сентября 2020 г.
  • Страна: Соединенные Штаты Америки
  • Город: Нью-Йорк

Несколько компаний, которые ведут деятельность в областях финтех, покупай сейчас, плати позже и в криптовалютном бизнесе, также добились успеха, в том числе:

Blockchain.com — компания, предоставляющая финансовые услуги в сфере криптовалюты, которая начала свою деятельность как первый обозреватель блокчейна биткоинов в 2011 году, а затем создала криптовалютный кошелек, на долю которого приходилось 28% транзакций биткоинов в период с 2012 по 2020 год.

  • Оценка: $ 14,00 млн.
  • Дата присоединения: 17 февраля 2021 г.
  • Страна: Великобритания
  • Город: Лондон

Klarna Bank AB — шведская финтех-компания, предоставляющая цифровые финансовые услуги, такие как онлайн-платежи.

  • Оценка: $ 45,60 млрд.
  • Дата регистрации: 12 декабря 2011 г.
  • Страна: Швеция
  • Город: Стокгольм

Amount — финансовое учреждение с разнообразными продуктами и услугами для цифрового и мобильного обслуживания клиентов.

  • Оценка: $ 1,00 млрд.
  • Дата присоединения: 21 мая 2021 г.
  • Страна: Соединенные Штаты Америки
  • Город: Чикаго

Plaid — компания, предоставляющая финансовые услуги, которая строит сеть передачи данных, расширяя возможности финтеха и сопутствующих продуктов.

  • Оценка: $ 13,5 млрд.
  • Дата присоединения: 11 декабря 2018 г.
  • Страна: Соединенные Штаты Америки
  • Город: Сан-Франциско

Anchorage Digital — платформа для криптоактивов и поставщик инфраструктуры, занимающийся хранением, инвестированием и инфраструктурой для криптовалюты и связанных с ней продуктов.

  • Оценка: $ 3,00 млрд.
  • Дата присоединения: 15 декабря 2021 г.
  • Страна: Соединенные Штаты Америки
  • Город: Сан-Франциско

Kraken — криптовалютная биржа и банк в США, основанный в 2011 году.

  • Оценка: $ 2,92 млрд.
  • Дата присоединения: 25 июня 2019 г.
  • Страна: Соединенные Штаты Америки
  • Город: Сан-Франциско

Moonpay — также цифровая торговая платформа для покупки и продажи криптовалют.

  • Оценка: $ 3,4 млрд.
  • Дата присоединения: 22 ноября 2021 г.
  • Страна: Соединенные Штаты Америки
  • Город: Майами

Есть также ряд имен, которые могут быть новыми для наших ушей, например:

Happy Money — кредитная компания, которая разрабатывает и предоставляет финансовые продукты и услуги.

  • Оценка: $ 1,15 млрд.
  • Дата присоединения: 8 февраля 2022 г.
  • Страна: Соединенные Штаты Америки
  • Город: Тастин

MobileCoin – одноранговая криптовалютная платформа, основанная в 2017 году и зарекомендовавшая себя как первая криптовалюта с отрицательным выбросом углерода.

  • Оценка: $ 1,06 млрд.
  • Дата присоединения: 7 июля 2021 г.
  • Страна: Соединенные Штаты Америки
  • Город: Сан-Франциско

M1 Finance — американская компания, основанная в 2015 году. Она предлагает роботизированную консультативную инвестиционную платформу с брокерскими счетами, цифровыми расчетными счетами и кредитными линиями.

  • Оценка: $ 1,45 млрд.
  • Дата присоединения: 14 июля 2021 г.
  • Страна: Соединенные Штаты Америки
  • Город: Чикаго

Mercury – финансовая фирма, предлагающая услуги начинающим компаниям и инвесторам.

  • Оценка: $ 1,60 млрд.
  • Дата присоединения: 3 июля 2021 г.
  • Страна: Соединенные Штаты Америки
  • Город: Сан-Франциско

Когда ждать появления новых единорогов?

Поскольку многие страны осознают значительный вклад сектора финансовых технологий в экономический прогресс, мы можем увидеть еще больше новых представителей рынка финтех в топе общей таблицы единорогов. Это также связано с тем, что многие из этих стран начинают создавать бизнес-модели и экономические модели, которые способствуют дальнейшему технологическому прогрессу и инновациям.

Рост «финтех-единорогов» и их значение для банковской сферыГоворя о развивающихся странах, которые могут изменить списки лидеров Fintech в будущем, есть две страны, на которые обращают внимание эксперты — Бразилия и Малайзия.

Бразилия, являющаяся домом для более чем трехсот (300) финансовых технологических компаний и обладающая титулом второй по величине горячей точки финтеха в Латинской Америке, может вскоре создать финтех-единорогов стоимостью в миллиарды долларов. По мнению некоторых аналитиков, финансовый рынок Бразилии, похоже, выходит на правильный путь развития.

Можно ожидать нововведений, поскольку Центральный банк Бразилии принимает надлежащие меры, поддерживающие рыночную конкурентоспособность и продвигающие финансовое образование. Центральный банк также начал создание открытого банкинга в начале 20-х годов прошлого века, что было сочтено благоприятным действием для многих финтех-компаний.

На противоположной стороне земного шара многие финансовые эксперты с нетерпением ждут, как Малайзия будет расти в будущем. Учитывая огромную часть страны с небанковскими и недостаточно банковскими районами, Малайзия считается местом уникальных возможностей для финтеха.

Более того, одним из ключевых факторов в стране является высокий уровень проникновения интернета. По последним доступным данным, почти 50% финансового сектора Малайзии составляют компании, специализирующиеся на онлайн-продуктах и ​​мобильных услугах.

Поскольку эти страны работают над исправлением своих экономических стратегий, стоит посмотреть, какая страна станет следующим домом для финтех-единорогов.

Будет ли бум появления единорогов длиться долго?

Количество единорогов в целом значительно выросло с тех пор, как Эйлин Ли впервые использовала этот термин почти десять лет назад. По состоянию на июнь 2022 года в списке CB Insights насчитывается более 1100 компаний-единорогов. 

Согласно недавнему исследованию, проведенному Crunchbase в начале этого года, общий спрос на надежные инвестиции побудил владельцев бизнеса инвестировать в начинающие компании, помогая им стать единорогами, достигнув отметки в 1 миллиард долларов.

Это же исследование показало, что судя по количеству единорогов финтех-центры и криптовалютные компании обычно росли в цене на начальном этапе финансирования. Согласно собственному списку единорогов Crunhbase, более двадцати финтех-компаний достигли отметки в 1 миллиард долларов в прошлом 2021 году на ранней стадии, тогда как шестнадцать крипто-хабов сделали то же самое.

На данный момент неизвестно, как изменится количество «членов» клуба единорогов в будущем. Ряд исследований показал, что внезапный рост числа единорогов в 2020 и 2021 годах стал неожиданностью в финтехе сфере, что указывает на то, что это может привести к более сложному накоплению средств. 

Были также некоторые признаки того, что достижение уровня средств единорога может быть не таким значимым, как многие считают. Было высказано предположение, что простого шанса получить этот ярлык может быть недостаточно для привлечения инвесторов без надлежащей продукции компаний.

Правительство Соединенного Королевства намерено выпустить новые ограничительные рамки для криптовалюты и связанных с ней предприятий. Остальная часть отрасли надеется, что это даст больше ясности, чтобы заполнить текущие пробелы и лазейки.

В начале апреля 2022 года Казначейство Её Величества сообщило, что министерство экономики и финансов правительства Великобритании находится на этапе планирования новой базы для регулирования стейблкоинов.

Британское криптосообщество жаждет более четкого плана регулирования стейблкоиновОни объявили, что с этим пакетом мер, который скоро будет выпущен, стейблкоины будут регулироваться в соответствии с текущей платежной системой Великобритании, что станет началом комплексной инициативы правительства по созданию крипто-хаба с активным процессом соблюдения.

Что это означает для поставщиков стейблкоинов?

В целом, в соответствии с нормативно-правовой базой платежей, созданной в 2017 году, поставщики стейблкоинов должны в обязательном порядке регистрировать свои предприятия у финансового регулятора Великобритании, называемого FCA или Управление по финансовому регулированию и надзору. Это будет означать дальнейшее соблюдение необходимых условий и ограничений, характерных для платежных операций и услуг.

Для обладателя награды Innovate UK Award Кене Эзеджи-Окойе, нынешнего президента Millicent (британской исследовательской компании по стейблкоинам), это заявление министерства финансов потенциально может дать долгожданную ясность в отношении того, как криптовалютный бизнес, такой как Millicent, может поддерживать соответствие требованиям правительства.

Текущая бизнес-модель Millicent подпадает под действующую систему регулирования FCA для цифровых валют. Однако, учитывая, что компания планирует расширить свою ответственность за публичные криптографические функции, Millicent можно будет рассматривать как компанию, занимающуюся криптоактивами, с предположительно другими законами и правилами, которые необходимо соблюдать.

Кене Эзеджи-Окойе вместе с другими компаниями и остальной частью криптосообщества надеется, что новые правила и положения для стейблкоинов вскоре заполнят пробелы в соблюдении требований к владельцам бизнеса.

Действия, принятые индустрией

Правительство Соединенного Королевства ранее четко обозначило свою цель для криптоиндустрии — создать глобальный центр для технологий и бизнеса, связанных с криптографией. Вместе с этим стремлением они объявили о ряде проектов, включая законы, которые, среди прочего, признают и узаконивают стейблкоины в качестве платежей за транзакции и услуги. 

Это устремление было тепло встречено не только общественностью, но и многими поставщиками бизнеса, а также регулирующими органами.

В Gemini, британской компании, занимающейся обменом криптовалют и поставкой стейблкоинов, оптимистично приветствовали власти Великобритании за инициативу по подготовке нормативных пакетов для стейблкоинов. Они отметили, что тенденция к росту использования стейблкоинов в отрасли явно требует от правительства сделать это.

Представитель Tether согласился с этим заявлением коллеги, добавив, что Великобритания может стать одной из стран-первопроходцев, разработавших надлежащее нормативное руководство по этому виду криптоактивов.

Соответственно, регуляторы также положительно отзываются об этом шаге финансовых властей Великобритании.

Саймон Коэн из Ontier LLP, глобальной юридической фирмы по криптовалютам, заявил, что они высоко ценят правительство Великобритании за признание важности жестких ограничений для криптовалют и других связанных цифровых активов.

Еще в 2019 году Управление финансового надзора заявило, что поставщики криптовалюты, участвующие в международных транзакциях, должны соблюдать законы, связанные с платежами, но сами цифровые активы не подпадают под действие правил. Ожидается, что это изменится с недавним обнародованием законодательной инициативы от Казначейства Её Величества.

FCA недавно пояснило, что они очень приветствуют любые планы правительства по разработке новых законов и правил для криптовалют, утверждая, что они будут продолжать поддерживать власти.

Положение стейблкоинов в Соединенном Королевстве

В прошлом, 2021 году Казначейство Её Величества Соединенного Королевства провело различные исследования и консультации по стейблкоинам, результаты которых были опубликованы вместе с недавним объявлением о будущей нормативно-правовой базе.

Британское криптосообщество жаждет более четкого плана регулирования стейблкоиновПроведенные исследования показали, что, хотя не все эмитенты криптовалюты могут соблюдать все стандартные ограничения, существует общее мнение, что стабильные монеты, основанные на единой фиатной валюте, должны соответствовать условиям, характерным для цифровых платежей и связанных с ними транзакций.

Казначейство Её Величества стремится добиться того, чтобы все эмитенты криптовалюты были зарегистрированы в FCA, соблюдая его правила и меры безопасности. Это означает, что нормативные меры, которые скоро будет выпущены, изменят не только текущие пакеты регулирования платежей, но и правила для электронных денег, чтобы расширить область их применения и включить в нее стейблкоины.

Тем не менее, в отчете еще не изложены подробно все требования к стейблкоинам, но упоминается, что разработка будет продвигаться с помощью Банка Англии и регулятора платежных систем Великобритании.

Согласно отчету о консультациях Министерства финансов, в настоящее время среди поставщиков существует общее понимание того, что стейблкоины и связанные с ними действия должны отвечать мерам соответствия, установленным Банком Англии. Например, как только компания будет определена как соответствующая требованиям Закона о банковской деятельности, она будет классифицирована как системная, которая должна контролироваться в соответствии с FCA и Банком Англии.

В отчете упоминается, что все стейблкоины, обеспеченные фиатной валютой, будь то одна или несколько, будут подпадать под действие новой нормативно-правовой базы. 

Между тем, алгоритмические стейблкоины или те, которые основаны на активах помимо фиата, не должны покрываться. Эти алгоритмические монеты представляют собой децентрализованные цифровые активы, созданные для поддержания своей стоимости с использованием кодов и программирования, контролируя предложение на основе их цены. По сути, ожидается, что они будут самодостаточными без какого-либо залога.

В связи с этим многие эксперты отметили, что для политиков действительно будет большой проблемой применить или смоделировать из действующих положений правила касательно этих алгоритмических монет, учитывая их сложность и особый характер.

Состояние криптоиндустрии в Великобритании

Даже учитывая текущие меры, которые правительство Великобритании предпринимает в отношении регулирования криптовалют, еще слишком много работы предстоит сделать.

Буквально в начале этого года несколько исследований показали, что Соединенное Королевство относительно медленно переходило на криптовалюты по сравнению с другими странами, особенно из Азии и Ближнего Востока. 

Представитель YouGov, глобальной компании по изучению общественного мнения и данных, отметил в исследовании, что, несмотря на то, что ожидается огромный рост криптопространства на рынке Великобритании, дальнейший потенциал сдерживается проблемами безопасности и соответствия требованиям.

В том же исследовании поясняется, что даже с учетом недавних новостей от правительства Великобритании о его планах, связанных с криптоиндустрией, остается вопрос, будет ли достаточно принимаемых мер для обеспечения уверенности и завоевания общественного доверия.

Недостающий элемент

Британское криптосообщество жаждет более четкого плана регулирования стейблкоиновДаже учитывая недавнее публичное заявление правительства Великобритании о своих планах, по-прежнему отсутствует последовательное и четкое представление о том, чего на самом деле ожидать. Как результат, отрасль продолжает требовать большей ясности.

В ранее опубликованном консультационном отчете Министерство финансов Великобритании пояснило, что планы, которые они в настоящее время разрабатывают, будут подготавливаться с максимальной гарантией гибкости нормативно-правовой базы, учитывая, что постоянно меняющаяся отрасль может быстро сделать определенные моменты неактуальными.

Кене Эзеджи-Окойе и многие другие владельцы компаний очень ждут, что же правительство Великобритании предложит в ближайшем будущем и на какие вопросы будут даны положительные ответы.

Какое определение будет дано стейблкоинам? Какие монеты будут узаконены в качестве способа оплаты? Какие монеты будут подпадать под действие каких правил? 

Хотите узнать больше о криптовалютах и ​​вопросах регулирования? Посетите нашу страницу https://coredo.eu

Все финансовые операции регулируются множеством законов, нормативных актов и правил, которых обязаны придерживаться все законно работающие компании. Финансовые системы повсеместно используют определенные принципы проверки своих пользователей и клиентов, позволяющие более эффективно бороться с отмыванием денег и их незаконным оборотом.

Разбираться в современных принципах работы финансовых институтов полезно не только представителям бизнеса и банковским служащим, но и обычным пользователям. Поэтому в данной статье мы подробно разберем, что скрывается за активно используемыми в деловом обороте аббревиатурами AML и KYC.

Что такое AML?

AML — это система законов и принципов, направленных на предотвращение и выявление преступлений связанных с отмыванием денег, полученных незаконным путем, и финансированием терроризма. Дословно аббревиатура расшифровывается “Anti-Money Laundering”, что с английского языка переводится как “Противодействие отмыванию денег”. Для большинства финансовых учреждений AML представляет собой целый комплекс процессов и подходов, основанных на анализе агрегированных данных о пользователях и об их финансовой деятельности.

Проще говоря, AML — это шаги, которые должны предпринять финансовые учреждения, чтобы предотвратить использование преступниками их услуг для легализации доходов от преступной деятельности или финансирования терроризм. 

AML также часто называют “антиотмывочными законами”, поскольку они должны мешать преступникам “отмывать” незаконно полученные доходы и финансировать преступную деятельность.

AML и KYC: о сложных понятиях простыми словамиДля этого используются всевозможные инструменты, внутренние процедуры и средства контроля, например мониторинг за финансовыми операциями и фиксирование подозрительных транзакций.

В частности, автоматизированные аналитические системы анализируют деятельность конкретного пользователя и определяют соответствует ли имеющаяся информация о клиенте, транзакциям, которые он производит.

В том случае, если система фиксирует совершение клиентом транзакции, не соответствующей его стандартному поведению, она сигнализирует о необходимости проверки.

Понятие AML впервые начали широко использовать в 1989 году, после того, как в Париже была создана межправительственная организация FATF (англ. Financial Action Task Force) — Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег.

Данная организация занимается разработкой интернациональных стандартов, касающихся предотвращения отмывания денег, помогает их имплементации в разных странах и противодействует финансированию терроризма.

AML на национальном и международном уровне

Принципы AML внедряются многими государствами на национальном уровне и в большинстве случаев за основу берутся именно рекомендации и стандарты FATF. Важной составляющей процесса является отказ от анонимности финансовых транзакций и борьба за их прозрачность. То есть, финансовые учреждения могут и даже обязаны отслеживать деятельность своих клиентов, выявлять подозрительные транзакции и сообщать о них в соответствующие органы.

Для ведения финансовой деятельности на территории Европейского Союза важно знать о том, что с 2015 года ЕС принял модернизированную нормативно-правовую базу, включающую целый ряд директив по борьбе с отмыванием денег (AMLD). Последняя по счету, 6-я директива, вступившая в силу в июне 2021 года, включает положения, ужесточающие ответственность за финансовые преступления, расширяет перечень подобных преступлений, предполагает более тесное сотрудничество европейских государств в вопросах борьбы с отмыванием преступных доходов и т.д.

Что такое KYC?

Дословно аббревиатура KYC с английского языка расшифровывается “Know Your Customer”, что переводится как “Знай своего клиента”. Данный принцип обязывает финансовые институты идентифицировать пользователей перед совершением транзакции.

AML и KYC: о сложных понятиях простыми словами

Согласно принципу KYC, анонимные финансовые операции являются незаконными.

Идентификация пользователей может служить целому ряду целей, а именно: 

  • помогает компаниям лучше понимать свою клиентуру и ее особенности;
  • позволяет отслеживать все операции;
  • повышает доверие пользователей к финансовым сервис-провайдерам;
  • снижает риски мошенничеств и финансовых махинаций;
  • помогает бороться с отмыванием денег, финансированием терроризма, взяточничеством и коррупцией.

Само понятие KYC вошло в обиход в 2016 году. Его ввело Агентство по борьбе с финансовыми преступлениями (FinCEN) Министерства финансов США. Именно данный департамент первым предложил формальные требования KYC.

Впрочем, на сегодняшний день не существует единого стандарта касательного того, какие именно данные пользователя должны быть запрошены. Каждый сервис, каждая компания решает это в индивидуальном порядке, поэтому процедуры идентификации и верификации (проверки достоверности внесенных данных) часто существенно отличаются.

В большинстве случаев клиентов просят предоставить:

  • ФИО;
  • дату рождения;
  • контактные данные (номер телефона, e-mail);
  • адрес проживания;
  • идентификационный документ с фото, выданный государственным органом (паспорт, водительские права и т.д.).

Как правило указанные данные придется подтвердить, предоставив фото или скан-копию соответствующих документов, а также пройти верификацию телефонного номера через SMS. Дополнительно могут проводиться онлайн-интервью. Целью всех указанных действий является сбор и проверка данных о клиенте.

На сегодняшний день протоколы KYC применяют уже не только традиционные финансовые институты, такие как банки и страховые компании, но и криптокомпании.

К примеру, криптовалютная биржа и блокчейн-экосистема Binance для регистрации требует от пользователей указывать ФИО, дату рождения и номер телефона, а для верификации аккаунта необходимо подтверждение личности в виде скан-копии документа с фотографией (паспорта, водительских прав и др.) и селфи с ними.

Отличия KYC и AML

Несмотря на очевидную разницу, понятия KYC и AML регулярно путают. В широком смысле, KYC — это только часть мер, принимаемых для противодействия отмыванию денег. Другими элементами принципов AML являются CDD — Customer Due Diligence (надлежащая проверка клиента), EDD — Enhanced Due Diligence (углубленная комплексная проверка клиента), оценка рисков и непрерывный мониторинг транзакций, внутренний аудит и контроль, и многое другое.

Чтобы реализовать принципы AML, компаниям приходится использовать комплексный подход, что в обязательном порядке подразумевает внедрение алгоритма KYC “знай своего клиента”.

Согласно данным глобальной аналитической компании LexisNexis Risk Solutions, мировые финансовые институты с каждым годом тратят все больше средств на борьбу с отмыванием денег, полученных незаконным путем. Так, в 2020 году эта сумма составляла около $181 млрд, а в 2021 — уже около $214 млрд. (источник https://risk.lexisnexis.com/global/en/about-us/press-room/press-release/20210609-tcoc-global-study)

Недовольство пользователей

Особое недовольство внедрением принципов KYC и AML высказывают пользователи блокчейн-технологий. По их мнению, необходимость идентификации и верификации дискредитирует саму основу их работы, поскольку изначально они были представлены как анонимные. С другой же стороны, возможность совершать финансовые транзакции анонимно не могла не привлечь мошенников, что подвергает опасности честных пользователей.

AML и KYC: о сложных понятиях простыми словами

Поэтому криптовалютные биржи, обменные сервисы и другие участники криптоиндустрии вынуждены соглашаться с требованиями регулирующих органов и внедрять принцип KYC для идентификации пользователей, а также протоколы AML для отслеживания сомнительных транзакций.

Зачастую пользователи также недовольны необходимостью проходить многоэтапную верификацию личности из-за длительности и сложности всех процедур. Так, в сети можно регулярно встретить жалобы недовольных клиентов на невозможность зарегистрироваться на том или ином сервисе, верифицировать аккаунт, пройти проверку. С данными недочетами и сложностями финансовые институты стараются бороться.

Также многие клиенты финансовых учреждений выказывают опасения касательно сохранности своих личных данных. Конечно, банки, криптобиржи и другие сервисы обещают обеспечить их безопасность, но, все-же, случаются утечки в результате которых частная информация попадает в руки злоумышленников.

Несмотря на некоторые минусы и несовершенства принимаемых мер, а также несмотря на недовольство пользователей, бесспорным остается тот факт, что меры по противодействию отмыванию денег и предотвращению финансовых преступлений действительно работают. Поэтому в ближайшем будущем они не только не будут отменены, но и, вероятно, будут ужесточаться.

Почти за два десятилетия доллар США и евро впервые приблизились к паритету. Вот что нужно об этом знать и как это повлияет на экономику.

Из-за недавних экономических потрясений в Европе евро в последнее время продолжил свое пятилетнее падение, впервые за 20 лет повысив вероятность паритета с долларом США.

Эта борьба между двумя крупнейшими и наиболее торгуемыми валютами в мире теперь приближается к настоящей решающей схватке после долгого падения евро по отношению к доллару США на 7%.

Однако мнения специалистов по-прежнему остаются разделенными. Действительно ли скоро мы получим долгожданный паритет евро-доллар? Когда именно наступит это “скоро”? Как это повлияет на экономику и что это будет значить для инвесторов?

The Decline of Euro Causes Nearing Parity versus DollarВ начале мая 2022 года стоимость 1 евро колебалась около 1,05 доллара США и в конечном итоге на следующей неделе упала до 1,03 доллара США.

Это продолжительное падение евро считается результатом нерасположенности рынка из-за общественного беспокойства, связанного с многочисленными экономическими потрясениями.

К ним, в первую очередь, относятся разрушительная война между Россией и Украиной, непрерывный рост инфляции, проблемы с бизнес-логистикой, отсутствие роста и ужесточение финансового регулирования, которые вызвали неприятие инвесторов, склоняющихся к традиционным и гораздо более безопасным активам, что, как следствие, привело к укреплению доллара США.

Кроме того, на сужение паритета евро и доллара повлияли изменения в финансовом регулировании центральных банков США и Европы. 

В мае 2022 года Федеральная резервная система Соединенных Штатов во второй раз в этом году повысила ставки по кредитам на 0,5%, поскольку ожидает роста инфляции.

Недавно председатель Федеральной резервной системы США Джером Пауэлл подтвердил цель центрального банка снизить инфляцию и приблизить ее к 2 процентам. Пауэлл объявил, что они будут продолжать повышать ставки по кредитам по мере необходимости, пока инфляция не снизится до гораздо более контролируемого уровня.

Напротив, Европейский центральный банк еще не увеличил свои процентные ставки, несмотря на непрерывный рост инфляции в Европе в разных странах. Хотя ЕЦБ признал, как безудержное падение евро влияет на стабильность рынка, что вызывает рост цен на товары из США, никаких признаков немедленных действий не поступало.

Что будет дальше давить на паритет евро-доллар?

Александр Томич, экономист из Бостонского колледжа, упомянул, что паритет между двумя валютами может быть достигнут раньше, чем многие думают, и может произойти в ближайшие месяцы.

Эксперты рынка указали, что путь к паритету евро и доллара может потребовать еще одного серьезного спада в европейской экономике по сравнению с США, чего-то похожего на то, что произошло после начала войны между Россией и Украиной.

Сэмюэл Зиф из JPMorgan отметил, что даже если Европа будет потрясена чем-то подобным, предполагаемый паритет между двумя валютами будет наихудшим сценарием. 

Зиф также отметил, что ястребиное повышение процентных ставок ФРС США уже покрывает предполагаемое повышение на следующие два года, что не очень хорошо для евро.

Специалисты Канадского банка Монреаля предположили, что помимо изменений в денежно-кредитном регулировании между Федеральной резервной системой и ЕЦБ, существуют также недостатки энергоснабжения и колебания платежей, которые снижают стоимость евро.

Рост стоимости доллара США

С начала 2022 года индекс доллара резко вырос примерно на 8 процентов, даже с последующим повышением процентной ставки ФРС.

Джордж Сарравелос из Deutsche Bank отметил, что отрасль сейчас находится в точке, когда дальнейшие денежные и экономические потрясения подрывают прогнозы ФРС. В то же время остальной мир, особенно Европа, сталкивается с последствиями.

Сарравелос предположил, что европейская экономика продолжит превосходить американскую и избежит любой рецессии, вопреки ожиданиям большинства.

The Decline of Euro Causes Nearing Parity versus DollarХотя в недавнем исследовании Deutsche Bank указано, что американский доллар находится на самом высоком пике после пандемии, в соответствии с их прогнозами предполагается, что курс евро к доллару не упадет до паритета.

Паритет евро и доллара

Хотя многие валютные специалисты все еще сомневаются, что рынок достигнет долгожданного паритета евро-доллар, значительная часть отрасли ожидает, что европейский рынок продолжит движение вниз по течению.

Несколько экономистов отметили, что недавние агрессивные действия Европейского центрального банка по-прежнему не соответствуют действиям ФРС США и недостаточны, чтобы остановить рост инфляции в Европе.

Некоторые эксперты предположили, что от ЕЦБ следует ожидать гораздо менее враждебного подхода с постепенным увеличением ставок по займам.

Йонас Гольтерманн из Capital Economics утверждал, что постоянный спад европейской экономики с ее уязвимостью на местном и глобальном рынках явно подразумевает дальнейшее снижение курса евро по отношению к доллару США. Он упомянул, что паритета евро к доллару можно ожидать к концу 2022 года, в отличие от прогнозов Deutsche Bank.

Европейская комиссия ранее выпустила предложенный набор правил для рынков крипто-активов (или MiCA), который, как ожидается, упростит регулирование криптоиндустрии.

Во всем мире известно, что в текущих финансовых правилах существует значительный пробел, особенно в отношении того, сколько видов деятельности, связанных с криптовалютой, не подпадает под существующие устаревшие ограничения. Европа и другие страны мира прилагают усилия для восполнения этих пробелов. С этой целью Европейский Союз недавно выпустил предлагаемый набор правил и ограничений для MiCA или рынков криптоактивов.

Предлагаемое европейское регулирование рынков криптоактивов, или MiCA, ранее обсуждалось в Комитете по экономическим и валютным вопросам стран ЕС. MiCA, по сути, представляет собой набор существующих европейских законов, расширенных для криптоактивов и дополненных для обеспечения согласованности и пропорциональности. В данных правилах конкретизируется создание механизма, который будет регулировать инновационный рынок, одновременно устраняя риски, связанные с новыми технологиями, и гарантирует предложение, не противоречащие всем рынкам.

The MiCA Framework: Europe's Proposal for Crypto RegulationsПроект MiCA является лишь частью многих стратегий, созданных для того, чтобы европейская финансовая индустрия адаптировалась к растущему виртуальному пространству. В этом предложении в основном обсуждаются стейблкоины, среди которых отдельно выделят «токены, привязанные к активам».

В отличие от USDC и USDT, которые обеспечены только долларом США, эти токены построены на основе нескольких фиатных валют или активов блокчейна.

С введением правил MiCA, как только бизнес с блокчейном получит лицензию в любом из 27 европейских государств, она будет действовать и во всех других государствах, а это означает, что фирма сможет заниматься своим бизнесом без дополнительных местных разрешений. При этом ожидается, что быстрый рост криптовалютного бизнеса будет значительно упрощен.

Однако многие эксперты отмечают, насколько правила MiCA отличаются от правил, принятых сейчас в разных странах.

Например, хотя в последние годы в Соединенных Штатах Америки было принято несколько законов, связанных с криптографией, в них нет идентифицируемого закона, соответствующего MiCA. С другой стороны, китайское правительство недавно запретило криптовалютную деятельность, создав собственную цифровую валюту центрального банка (CBDC).

Европейский парламент разъяснил, что Европейский союз пытается применить другой подход к своим правилам, учитывая отсутствие гармонии в рамках Союза, поскольку страны имеют противоречивые финансовые механизмы. 

Сфера действия недавнего предложения MiCA ограничивается только стейблкоинами и другими криптовалютами, такими как биткойн и эфир. Цифровые валюты центрального банка или CBDC, ценные бумаги и депозитные токены, а также другие активы, связанные с криптовалютой, им не охватываются.

Несмотря на то, что правила MiCA могут показаться заманчивыми для криптобизнеса, учитывая, что они позволят применять лицензии в разных странах, у отрасли есть некоторые опасения по поводу того, как они повлияют на европейский рынок криптовалют помимо этого. Некоторые указали, что хотя лицензия и юридическая гарантия кажутся достаточно привлекательными, более строгие правила и мандаты в рамках MiCA могут препятствовать инвестициям и инновациям.

Состояние на текущий момент

С нынешними прерогативами, которые имеет каждое европейское государство, в каждой стране применяются различные подходы с точки зрения криптографических директив. Каждое государство должно было создать свои уставы и мандаты для крипто-токенов в соответствии с несколькими рекомендациями, которых все должны были придерживаться.

За последние несколько лет страны по всей Европе инициировали введение нормативных требований, главным образом под влиянием двух факторов:

  1.  Руководства по VASP или поставщикам услуг виртуальных активов, которое было опубликовано в 2019 году.
  2.  Закон о борьбе с отмыванием денег или AMLD5, созданный Европейским союзом в 2020 году.

Эти два закона служили руководством для каждого государства, устанавливая цели, которые должны быть достигнуты, но предоставляя странам возможность разрабатывать законы самостоятельно.

Эти различия в правилах, связанных с криптовалютами, которые есть в каждой европейской стране, сбили с толку некоторых игроков отрасли. Должны ли они подавать заявки на получение лицензий почти в 30 разных странах, чтобы иметь возможность выйти в Европу? Как они смогут использовать свободу передвижения для ведения бизнеса?

Bitpanda, австрийская компания по обмену криптовалюты, которая в настоящее время работает в 37 странах, должна была старательно работать над получением нескольких лицензий и разрешений на местном уровне в Европе. 

Европейский парламент отметил, что инициатива MiCA направлена на то, чтобы гарантировать, что европейский рынок сможет идти в ногу с растущим бизнесом криптовалют. Они особо указали, что должна поддерживаться безопасность для инвесторов и клиентов, а компетентный рынок должен иметь достаточно ресурсов, чтобы отрасль могла принять и соблюдать его.

Что предлагает MiCA?

Недавно опубликованные правила MiCA в основном охватывают цифровые активы, описывая их как виртуальные версии или воплощения денежного выражения, кэшированного и используемого в цифровых транзакциях с помощью технологии блокчейн. Эти крипто-активы классифицируются следующим образом:

  • Токены, связанные с активами — в широком смысле это токены, построенные на основе нескольких фиатных валют. Самый известный пример — Libra, переименованная в Diem, известная публике с 2019 года как стейблкоин, представленный Facebook.
  • Токен электронных денег — относится к стейблкоинам, созданным для того, чтобы их стоимость была такой же, как и у фиатных валют. Образцы — USDC и USDT, созданные под доллар США.
  • Утилитарные токены — активы, созданные для доступа к цифровым транзакциям, принимаемые только разработчиком этого актива, такие как BAT или Basic Attention Token, принадлежащие компании Brave, занимающейся веб-браузерами.

The MiCA Framework: Europe's Proposal for Crypto RegulationsВ соответствии с MiCA, бизнес-игроки этих категорий криптовалют в Европе должны получить одобрение и лицензии в своих соответствующих местных финансовых органах, отправив техническую документацию за 20 дней.

В криптоиндустрии техническая документация — это деловой документ с дорожной картой инвестиций, созданный до любого бизнес-релиза. Затем местное правительство будет иметь право одобрять и разрешать эмиссию этих активов.

Предприятия, предоставляющие услуги, связанные с этими цифровыми токенами, должны получить лицензию в любом европейском государстве. Как только будет получено одобрение любого местного правительства в соответствии с европейскими законами, расширение криптовалютных предприятий будет разрешено в других государствах без каких-либо дополнительных лицензий. При этом местные индивидуальные правила в каждой стране больше не будут применяться.

Благодаря правилам MiCA страны со строгим регулированием и процессами лицензирования цифровых токенов получат гораздо более простой и эффективный механизм в соответствии с новыми условиями, применимыми по всей Европе.

Несмотря на это, Европейский союз пояснил, что меры безопасности и соблюдение требований не будут игнорироваться.

По оценке Европейского Союза, стоимость технической документации в рамках MiCA будет намного выше для криптобизнеса, а затраты на соблюдение требований составляют от 4 до 87 тысяч долларов США, в зависимости от сложности и уровня необходимого юридического вмешательства.

В связи с этим отраслевые эксперты выразили обеспокоенность, указав, что растущие расходы на лицензирование могут привести к переезду инвесторов в другие страны за пределами Европы.

Фокусировка на стейблкоинах

Еще в 2019 году Facebook (теперь называемый Meta Platforms) объявил о своей инициативе Libra — стабильной монете, которая предположительно будет основана на нескольких платформах и нескольких фиатных валютах. Однако вскоре после этого объявления в правительстве США отметили, что им необходимо изучить влияние этого проекта, приказав Facebook остановить этот план. После этого компания объявила, что концепция больше не будет развиваться и в конечном итоге переименовала проект в Diem.

С предлагаемой структурой MiCA будут применяться определенные условия и требования для всех предприятий, связанных со стейблкоинами. Например, будет необходимо владение капиталом в размере 400 тысяч евро для всех собственников бизнеса со стейблкоинами.

В предложении также подробно описаны дополнительные условия для «значительных» владельцев бизнеса, определяемых как любой бизнес с объемом деятельности не менее 500 тысяч в день и рыночной капитализацией не менее 1 миллиарда.

The MiCA Framework: Europe's Proposal for Crypto RegulationsОт так называемых значительных предприятий, таких как USDC и USDT, потребуется соблюдение дополнительных условий в рамках правил MiCA, в том числе наличие средств, эквивалентных 3 процентам зарезервированных активов.

Например, стабильная монета USDT, которая в настоящее время имеет 25 миллиардов долларов США, должна гарантировать не менее 75 миллионов долларов в качестве своих капитальных средств. На момент написания статьи чистое обеспечение USDT составляло всего 72 миллиона долларов США.

Несколько бизнес-игроков упомянули, что эти дополнительные требования для считающихся значимыми пользователями кажутся слишком высокими.

В предложении MiCA были согласованы и упомянуты предостережения в отношении этих конкретных условий для важных пользователей, поскольку они потенциально могут привести к несоответствию с его целью по обеспечению непрерывных бизнес-инноваций в отрасли. Однако система каким-то образом обосновала это, указав на очевидные риски для финансовой свободы и стабильности рынка.

Однако считается, что предложение MiCA пока не будет изменено, учитывая недавние проблемы с глобальными стейблкоинами на рынке. Совсем недавно USDT и USDC подверглись критике со стороны рынков как США, так и ЕС в отношении своих непроверенных запасов.

В настоящее время большинство торговых партнеров Binance с огромным объемом транзакций используют стейблкоины. При этом специалисты указали, что правила, введенные MiCA, негативно повлияют на конкурентоспособность европейского рынка. Напротив, другие специалисты возразили, что наиболее важным вопросом является обещание правовой безопасности, и ее следует поддерживать в отношении позиции стейблкоинов.

При нынешнем состоянии проекта MiCA вступление в силу новых правил ожидается не раньше 2023 года. До тех пор сохранится статус-кво, когда каждое государство должно оценивать и создавать свои собственные индивидуальные законы.

Топ 5 приложений для разделения счета

Всякий раз, когда группа друзей в ресторане, на отдыхе на выходных или когда соседи в общем доме что-то платят, разделение счетов и подсчет того, сколько каждый должен другому, может быть утомительным и трудоемким процессом, когда задействована большая группа людей.

Как разделить стоимость? Сколько человек должен внести? Плата за обслуживание? Разве это не сложно? Это только для небольших счетов, таких как аренда, вода и электричество. 

Хорошей новостью является то, что у нас есть современные приложения, которые помогут разделить счета. Ниже приведены 5 лучших из списка The Muse:

  1. Splitwise – это бесплатное приложение для устройств Apple и Android. Splitwise позволяет вам узнать, сколько и что вы должны кому-то, будь то поход в магазин, дорожные расходы или другие. Всего одним щелчком мыши вы готовы оплатить через PayPal.
  2. Billr — с лозунгом «Самый быстрый способ разделить счет и рассчитать в ресторанах и барах» это приложение для разделения расходов позволяет пользователю iPhone рассчитать, сколько каждый человек должен за еду, которую он съел, и другие общие расходы. Однако это не бесплатно — Billr стоит 99 центов.
  3. Divvy — позволяет разделить счет в один клик. Самый простой вариант, так как вам больше не нужно печатать. Используя свой iPhone, просто сфотографируйте чек группы и перетащите каждый предмет тому, кто заплатит за него. Так же, как Billr, это стоит 99 центов.
  4. Venmo — напоминание тем, кто вам должен. Это приложение позволяет вам отправлять запросы своим друзьям в любое время, чтобы они вернули вам деньги. Venmo доступен в App Store и Google Play.
  5. Bank of Me — отслеживание еще никогда не было таким простым с помощью этого приложения за 99 центов. Вы можете перечислить все расходы вашей группы и отслеживать балансы ваших друзей. Приложение также может синхронизировать ваши контакты, чтобы вы могли отправить напоминание своим друзьям, чтобы они вернули вам деньги.

Вы пробовали что-нибудь из перечисленного? Жизнь может быть намного проще, если вы начнете их использовать.

Управление расходами в Европе

Advanced Expense Management System in the EUВ Европе управление расходами также было модернизировано. Были внедрены революционные решения, которые помогли заложить основу для современного управления расходами. Известно, что эти новые платформы обеспечивают более быстрые и прозрачные платежные решения. Клиентов привлекают их уникальные особенности, которые отличают одно приложение от другого.

Tricount

Ведущее в мире приложение для учета расходов под названием Tricount, возглавляемое Джонатаном Фэллоном и Гильбертом де Дорлодо, выделялось среди других компаний отрасли. Эта компания из Брюсселя, Бельгия, сосредоточилась на том, чтобы быть нейтральной по отношению к любому банку или финансовому учреждению, из которого клиент хотел бы платить. Следовательно, если вы являетесь пользователем Tricount, у вас есть свобода выбора компании с более дешевой или даже нулевой комиссией за перевод и тому подобное.

В отличие от других приложений для управления расходами, Tricount не привязан к ряду банков или платежных платформ. По словам Фэллона, они стараются быть максимально открытыми и беспристрастными. Это означает, что не нужно быть клиентом банка «X», чтобы использовать их приложение. 

С момента запуска в 2010 году Tricount имеет 5,2 млн зарегистрированных клиентов и приносит им достаточную прибыль. Их клиенты разбросаны по нескольким европейским странам — Бельгии, Испании, Франции и Италии — что позволяет пользователям делить расходы между своими друзьями и семьями. Более того, счет классифицируется по типу и может быть возмещен непогашенным остатком через различные платежные системы.

Чтобы выделиться среди конкурентов, Tricount позволяет своим пользователям совершать платежи непосредственно из своего банка всего одним щелчком мыши, не требуя IBAN. Это началось в стране его базирования, Бельгии. Это стало возможным благодаря партнерству с Mastercard, лицензированным виртуальным банком в Европе Aion Bank и поставщиком облачных банковских услуг Vodeno.

Advanced Expense Management System in the EUКак подчеркнул Фэллон в одном из своих интервью, партнерство дало им возможность подключиться к открытой банковской системе, что проще в регионе благодаря пересмотренной Директиве о платежных услугах, или PSD2. Он также добавил, что они хотят полностью начать работу со всеми банками в Бельгии, прежде чем выходить на другие рынки.

Открытая банковская система в Европе

Поскольку открытое банковское обслуживание началось в 2019 году в Европе, оно по-прежнему рассматривается как новый подход в банковской отрасли во всем регионе. По словам Фэллона, это вызвало ряд юридических и технических проблем, и такие финтех-компании, как Tricount, должны принять меры.

Несмотря на все эти проблемы, такие предприниматели, как Фэллон считают, что открытый банкинг имеет огромный потенциал. Помимо предложения только процессов оплаты для возмещения, есть еще много функций, которые может предложить система. Одним из них являются условия кредита.

Фэллон объяснил, что, например, может быть группа из десяти туристов, которые могут зарегистрироваться в Tricount. Эти люди могли бы использовать свою учетную запись, чтобы брать кредиты на авиа-билеты и делить расходы между собой через свою учетную запись Tricount.

В продолжение два основателя Tricount стремились создать социальную функцию своего приложения, создав более интерактивный интерфейс, включающий разделы комментариев и взаимодействие с пользователем в группе.

Кроме того, они также объявили, что им необходимо расширить свой бизнес, чтобы увеличить интеграцию с PSD2 и открыть больше возможностей в отрасли.

Сейчас в мире финансовых технологий каждый день появляются сотни новостей. Есть бурно развивающиеся стартапы, слияние двух устоявшихся финансовых фирм, вопросы криптовалюты, фиатные проблемы, новые банковские схемы и платежные решения. Мы перечислили ниже самые важные новости на сегодня, которые, несомненно, привлекут ваше внимание и могут повлиять на принятие определенного финансового решения. Ознакомьтесь с нашими последними новостями о финансовых технологиях сегодня:

Приложение с платежным методом «Купи сейчас, заплати позже» (BNPL) Affirm начало сотрудничать с финансовым учреждением Stripe во вторник, 31 мая. Цель состоит в том, чтобы стимулировать рост, включив функцию адаптивной проверки Affirm. С другой стороны, начинающая компания BNPL, Tranch, вышла из скрытого режима, собрав фонд в размере 3,5 млн фунтов стерлингов, и также начала сотрудничество с Yobota. Что касается криптографии и фиата, Merge теперь стремится уменьшить разрыв между ними.

FinTech News Today

Стартап финансовых технологий, Merge, только что собрал финансирование и начал использовать его для дальнейшего развития своих финансовых платформ на основе интерфейса прикладного программирования (API). Эта компания делает все возможное, чтобы устранить разрыв между фиатными и криптографическими платежными системами. Весь проект был инициирован Octopus Ventures в сотрудничестве с рядом других инвесторов.

Еще один бизнес в сфере BNPL, Affirm, представил Adaptive Checkout в качестве своего инструмента для финансовых инноваций. Это вариант оплаты, который предоставляет своим клиентам выбор методов, обеспечивая даже индивидуальный подход.

Кроме того, Adaptive Checkout использует собственные интеллектуальные механизмы принятия решений для оптимизации планов платежей в рассрочку. Это включает в себя четыре беспроцентных платежа, которые можно делать два раза в неделю, ежемесячные платежи или возможность использовать оба. Те, у кого был ранний доступ, наблюдали в среднем двадцать шесть процентов увеличения при конвертации. Для получения дополнительной информации перейдите по этой ссылке.

Стартап BNPL Tranch в партнерстве с фирмой Yobota, специализирующейся на облачных финансовых технологиях, начал предоставлять своим клиентам более гибкую и быструю платежную систему. Обе компании стремились предоставить быстрые и гибкие способы оплаты в рамках своей стратегии стимулирования продаж, особенно среди представителей поколения Z и миллениалов. Больше можно узнать по ссылке.

Они также увеличили свой фонд, добавив еще 3,5 миллиона фунтов стерлингов от инвесторов, которые будут использованы для комплексного отслеживания опыта взаимодействия клиентов и финансовых услуг (“customer financial journey”) в Соединенном Королевстве. Yobota, с другой стороны, предложила более гибкую архитектуру и инновации API.
FinTech News Today

  • Tarabut Gateway стала партнером четырех банков Саудовской Аравии

Это открытое банковское учреждение, базирующееся в Бахрейне, только что начало сотрудничество с четырьмя банками в Саудовской Аравии. Эти банки — Riyad Bank, Saudi British Bank, Alinma Bank и Banque Saudi Fransi.

Население Королевства в настоящее время составляет тридцать пять миллионов человек, и оно считается одной из крупнейших стран Ближнего Востока.

Если говорить коротко, регион имеет девяносто восемь процентов доступа в Интернет и девяносто семь процентов доступа к смартфонам для 18-75-летних.

  • Собственный регулятор, новый законопроект в США для крупных технологий

Сенатор Майкл Беннет и представитель Питер Уэлч предложили Закон о Комиссии США по цифровой платформе от 2022 года. Этот законопроект направлен на создание комиссии из пяти человек, в задачи которой будет входить защита потребителей в эпоху “больших технологий”. Кроме того, законопроект был сформирован с использованием идей из различных законопроектов по всему миру, особенно из тех, которые были представлены в Соединенных Штатах, Европе и Соединенном Королевстве.

Объем представленной информации немалый, но и это еще не все. Посетите наш веб-сайт по адресу https://coredo.eu/, чтобы узнать больше новостей о финансовых технологиях, и, возможно, вы даже захотите принять участие в одном из подобных предприятий. В нашей команде также есть профессионалы, которые могут вам помочь.

В наши дни финансовые институты не защищены от проблем, вплоть до банкротства и прекращения деятельности. Так, недавно на сайте Чешского народного банка www.cnb.cz была опубликована информация о том, что компания Safe Payments Solutions s.r.o, выступающая под брендом Koalapays, https://www.koalapays.com (в дальнейшем «Koalapays») лишилась лицензии эмитента электронных денег малого объема 26.05.2022.

В соответствии с императивными нормами законодательства, финансовые компании должны в полной мере возвращать все средства своим клиентам. Однако на практике некоторым вкладчикам сейчас предлагают возвращение лишь небольшого процента от их депозита. 

До момента возврата всех денежных средств своим клиентам, финансовые компании находится под неустанным надзором Чешского народного банка.

Что мы предлагаем:

Команда юристов компании COREDO готова помочь в разрешении юридических споров с любыми финансовыми институтами. Если у вас есть неразрешенные обязательства, например, связанные с компанией Koalapays, мы будем рады предложить свои услуги.

Resolution of legal disputes with financial institutions: professional protection of your interests CoredoНаша юридическая команда готова защищать Ваши интересы самым активным образом. Мы будем рады помочь Вам в:

  1. Составлении официальных писем-претензий, общении с представителями компании в соответствии с чешскими нормами и законодательными актами.
  2. Составлении жалоб и общении с Регулирующим органом – Чешский народный банк.
  3. Защите Ваших интересов в судебном порядке.

Как показывает практика, обычно нам достаточно первых двух шагов для того, чтобы отстоять Ваши интересы.

Мы уверены, что сможем помочь Вам и защитим ваши права!

Стоимость наших услуг:

Защита Ваших интересов будет осуществляться по заранее согласованным расценкам. Стоимость услуги состоит из фиксированного платежа, который Вы вносите перед началом сотрудничества, а также % от суммы, которая является предметом спора и которую нам удастся Вам вернуть.

Криптовалюта в ОАЭ

Около двадцати лет назад Объединенные Арабские Эмираты (ОАЭ) считались одной из стран, первыми внедривших современные технологии в свою экономику. Это одна из ведущих стран Ближнего Востока, применяющая цифровую трансформацию в финансовом секторе и секторе недвижимости.

Таким образом, технология блокчейн не является чем-то новым для ОАЭ. Рестораны принимают криптовалюты в качестве оплаты за свои товары и услуги. Блокчейн также был принят на национальном уровне. «Стратегия Дубая по блокчейну» была запущена в октябре 2016 года, когда Его Высочество шейх Хамдан публично объявил, что указанный город в стране будет первым, внедрившим криптовалюту в государственных транзакциях.

Kraken to launch in UAEЕсли говорить о торговых платформах, вот 6 лучших криптообменных платформ, доступных в ОАЭ:

  1. eToro
  2. Alvexo
  3. Coinbase
  4. Binance
  5. Coinmama
  6. Kraken

Нажмите на название соответствующей платформы для получения дополнительной информации. Теперь давайте сосредоточимся на сервисе Kraken.

Что такое Kraken?

Можно сказать, что эта крупная платформа для обмена криптовалютами особенно удобна для начинающих. Пользователи могут легко покупать, продавать и торговать более чем 120 монетами, в том числе и такими известными, как Bitcoin (BTC) и Ethereum (ETH).

Сервис был основан в 2011 году в Сан-Франциско, Калифорния, но работает и имеет офисы по всему миру. Kraken также поддерживает как индивидуальных, так и корпоративных инвесторов.

Новые инвесторы в криптовалюту могут начать с обмена, используя основную систему Kraken. С другой стороны, опытные и профессиональные трейдеры могут использовать недорогую версию Kraken Pro с улучшенными функциями, позволяющими торговать фьючерсами.

Что хорошо в Kraken, так это то, что он, как упоминалось ранее, удобен для начинающих благодаря простому интерфейсу. Он также имеет высокую ликвидность и поддерживает около 120 крипто-токенов.

Тем не менее, у него более высокие торговые сборы, если вы не используете Kraken Pro. Кроме того, есть сообщения о случаях потерь из-за взломов.

Kraken в ОАЭ

Kraken, американская криптоплатформа, сейчас активно расширяется на Ближнем Востоке. После получения лицензии на администрирование биржевой платформы в ОАЭ региональная штаб-квартира Kraken будет открыта в Абу-Даби.

Кертис Тинг, управляющий директор компании по Европе, Ближнему Востоку и Африке (регион EMEA), заявил во время интервью с Дэном Мерфи из CNBC, что они невероятно взволнованы и довольны тем, что наконец-то наладят свою деятельность на глобальном рынке Абу-Даби.

После запуска Kraken станет ведущей системой торговли криптовалютой, обеспечивающей прямое финансирование и обмен дирхамов (AED) на биткоины, эфир и другие цифровые валюты после получения лицензии на работу от регулирующих органов страны.

Тинг подчеркнул, что их главная цель — обеспечить доступ пользователей по всему миру, что необходимо для обеспечения полного доступа инвесторов и криптотрейдеров к своим местным валютам.

Kraken, который был запущен более десяти лет назад и сейчас работает в шестидесяти странах, заявил, что запуск в ОАЭ символизирует более непринужденную стратегию в прибыльном регионе. Согласно отчету Chainanalysis, Ближний Восток считается страной с самой быстрорастущей криптовалютной сферой в мире, на которую приходится семь процентов мирового объема торгов.

Для справки отметим, что в ОАЭ в настоящее время ежегодно совершают операции с криптовалютой на сумму около 25 миллиардов долларов США. В натуральном выражении он занимает 3-е место в регионе EMEA после Ливана, где эта сумма составляет 26 млрд долларов США, и Турции, с операциями на сумму в 132,4 млрд долларов США. Эти данные взяты из исследования, проведенного Chainalysis с июля 2020 года по июнь 2021 года.

Кроме того, глава международного отдела банковского дела, финансовых технологий и цифровых активов Citi Ронит Гхош дал интервью во время программы «Capital Connection» на CNBC. Гхош объяснил, что увеличение числа предпринимателей в Абу-Даби связано с более стабильными и четкими правилами ADGM (финансовой свободной экономической зоны в ОАЭ).

Kraken to launch in UAEКроме того, он также был приятно поражен тем, что несколько предприятий в ОАЭ были созданы даже во время COVID, за последние один-два года. По мнению Гхоша, ОАЭ в настоящее время становятся центром криптовалюты и Web3.

Kraken против конкурентов

Binance известна как ведущая платформа для торговли криптовалютами по объему и имеет один из самых внушительных масштабов на Ближнем Востоке, где цифровая валюта развивается как основная торговая система.

В последние недели компания получила лицензию на работу в Абу-Даби и планирует открыть около ста рабочих мест по всей стране.

Еще одна торговая платформа, Bybit, также получила разрешение на работу и открытие офиса в Дубае в апреле прошлого года. FTX, с другой стороны, также имеет лицензию для операторов цифровых активов в том же городе и в будущем также откроет там офис.

Сингапур и Гонконг, финансовые центры, конкурирующие с Kraken, также планируют создать собственную полностью регулируемую систему для криптообмена, стремясь упростить нормативные процедуры, чтобы привлечь инвесторов и трейдеров конкурентными условиями.

В сером списке

Можно подумать, что в ОАЭ нет проблем с криптовалютными учреждениями, поскольку они более совершенные. Однако в настоящее время они находятся под пристальным наблюдением из-за обширного международного расследования по причине отсутствия прозрачности в их потоках активов, что может считаться незаконным.

Kraken to launch in UAEСообщалось, что криптовалютные учреждения в стране были перегружены запросами на ликвидацию цифровых активов на миллиарды долларов, поскольку российские инвесторы ищут возможности для защиты своей собственности. Это касается рынка активов Дубая в период российско-украинской войны.

В апреле Группа разработки финансовых мер, ведущая мировая организация по борьбе с отмыванием денег, также добавила Эмираты в свой серый список. Следовательно, страна нуждается в пристальном наблюдении. ОАЭ, наряду с Панамой, Сирией и Турцией, теперь должны находиться под строгим наблюдением на предмет угроз, связанных с отмыванием денег.

В интервью CNBC Тинг согласился с тем, что им следует внимательно относиться к правилам борьбы с отмыванием денег и принципу «знай своего клиента», а также ко всем требованиям соответствия.

Кроме того, Тинг отметил, что необходимо больше доверять средствам контроля, которые вводят регулирующие органы, чтобы гарантировать, что, если пользователь получает полный доступ к системам, предоставляющим криптопродукты, его действия являются подотчетными и могут повлечь определенную ответственность.

Разработчики из Европейского центрального банка намерены использовать централизованное решение для создания цифрового евро и сталкиваются с проблемами конфиденциальности.

Многие центральные банки по всему миру ранее начали подготовку к созданию CBDC (цифровой валюты центрального банка), также называемой цифровыми деньгами. Проще говоря, это цифровые версии наших обычных денег или так называемой фиатной валюты.

Ранее Европейский центральный банк (ЕЦБ) объявил, что начинает подготовку к созданию своего цифрового евро. Это решение вызвало опасения и различные вопросы со стороны финансового сообщества. Как это будет работать? Какова будет его цель и как это повлияет на экономику? Как он будет соответствовать основным ценностям Европейского союза (ЕС), таким как конфиденциальность?

Европейский союз (ЕС) заявил, что разработка собственной цифровой валюты в основном предназначена для реализации его стратегической независимости, что в первую очередь относится к экономическому суверенитету и политической автономии.

Rise of European CBDC Its Centralized Solution and Privacy ConcernsИнициатива разработки европейской CBDC рассматривалась ЕЦБ как ответ на масштабные изменения, вызванные виртуальными валютами и оцифровкой денег. С быстро меняющимся интернетом появляются виртуальные разновидности денег, в основном это так называемые цифровые валюты.

Вопросы конфиденциальности

Конфиденциальность всегда была на первом месте, когда речь заходила о деньгах в целом, и особенно о цифровых деньгах. Гарантии и превентивные меры — это то, что эксперты и финансовое сообщество в основном тщательно изучают в отношении цифровых валют.

Ранее ЕЦБ уверял общественность, что конфиденциальность будет его главным приоритетом. Однако, судя по последним отчетам, это не так.

ЕЦБ указал, что помимо конфиденциальности, общественность интересуют и другие, не менее важные аспекты, которые также должны быть рассмотрены — это признание на мировом рынке и безопасность.

В недавнем отчете центральный банк подробно рассказал, что у них будет доступ к конкретным данным и транзакциям, но заверил, что эта информация не будут доступна третьим лицам. ЕЦБ также пояснил, что экономический комитет Европейского правительства не ищет возможностей для получения прибыли, используя частные данные, и гарантирует, что все существующие законы о конфиденциальности будут строго соблюдаться.

Тем не менее, сообщество выразило обеспокоенность по поводу подобной модели, когда персональные данные централизованно обрабатываются центральным банком, указав, что это делает невозможным достижение конфиденциальности. Эксперты отметили, что общественность имеет право задавать вопросы и быть обеспокоенной тем, что правительство имеет массовый контроль над частной информацией. Они указали, что, хотя у правительства может быть меньше мотивов для неправомерного использования данных, это не означает, что опасности нет вообще.

Rise of European CBDC Its Centralized Solution and Privacy ConcernsПомимо этого, разработчики криптографии указали, что меры конфиденциальности во многом зависят от типа используемой технологии блокчейна. Эксперты предположили, что внедрение конфиденциальности в цифровой евро может быть достигнуто только с помощью распределенной системы. Таким образом, центральный банк не сможет накапливать частные данные, и риск их неправильного использования может быть уменьшен.

Централизованный блокчейн

Недавние отчеты Европейского центрального банка (ЕЦБ) показали, что он в основном склоняется к более централизованной, а не распределенной модели. Вероятно, это означает, что центральный банк будет централизованно обрабатывать данные и активы, а не распространять их свободно.

Это вызвало опасения не только у экспертов, но и у общественности, что такая очевидная поддержка централизованной технологии блокчейна вызовет различные проблемы с конфиденциальностью. Криптовалютные специалисты предупредили, что банковская индустрия и действующие механизмы регулирования могут быть не готовы к такому. Они указали, что эти возможности потребуют серьезной и последовательной перестройки всей экосистемы блокчейна.

Некоторые выразили обеспокоенность тем, что цифровой евро может быть скорее проблемой, чем экономической и деловой возможностью. 

Исследование, проведенное Европейским центральным банком (ЕЦБ), показывает, что многие люди считают, что европейский CBDC нанесет ущерб рынку криптовалют, даже не имея реального понимания того, что влечет за собой цифровой евро. ЕЦБ пояснил, что для обеспечения готовности и надлежащих мер безопасности продолжаются тщательные исследования и расследования.

Фаустин Флере, генеральный директор ADAN (крипто-компания из Франции), упомянула, что европейский CBDC представляет серьезную угрозу для инноваций, поскольку он может стать заменой, а не дополнением к существующим в настоящее время европейским стейблкоинам, учитывая, что централизованной системе характерно отсутствие гибких механизмов.

Президент США Джо Байден недавно издал указ, стимулирующий развитие цифровых активов и исследования в этой области.

С момента публикации документ привлек внимание и вызвал противоречивую реакцию общественности. Большинство экспертов приветствовали его как возможность для улучшения регулирования и развития индустрии цифровых активов.

Но что это означает для цифрового сообщества и современных банковских систем? Стоит ли ждать в ближайшее время долгожданный американский CBDC (цифровую валюту центрального банка)?

Читайте больше здесь 

Две истины с правилами

Одна важная вещь, которую многие эксперты заметили в указе, заключалась в отсутствии каких-либо немедленных мер по регулированию. Скорее, он содержит длинные списки призывов к действию для разных ветвей правительства, которые должны действовать и проводить исчерпывающие исследования по всем аспектам.

В период разработки правительственного распоряжения многие выражали обеспокоенность и опасения, полагая, что он будет инициировать чрезмерное регулирование, которое будет препятствовать текущим цифровым транзакциям и деятельности. Но, напротив, отчет скорее подтвердил, что криптовалюту необходимо принять и научиться ее использовать.

Правительственное распоряжение отражает то, что США выбирают правильный путь для цифровой индустрии, признавая ее значение для конкурентоспособности Америки на современном финансовом рынке.

Вместо каких-то репрессий в отношении отрасли, появилось четкое указание, предписывающее ведомствам со всей ответственностью определить ее проблемы и провести исследования для выработки необходимых решений. Очевидно, это свидетельствует о желании администрации Байдена использовать представленные преимущества и обеспечить при этом безопасность отрасли.

President Biden’s Order on Digital Assets: A Nudge for a U.S. CBDCМногие эксперты ранее призывали США начать мобилизацию имеющихся ресурсов и разработать правила, учитывая, что цифровые активы в значительной степени захватывают финансовый сектор. Принимая во внимание какое количество изменений вызвали криптовалюты, необходимо как можно скорее начать минимизировать любой систематический риск.

Криптовалютный рынок растет с высокой скоростью, оказывая влияние на наши традиционные финансовые системы. Согласно многочисленным исследованиям, это некоторые из признаков того, что финансовый кризис поражает рынок. Важно, чтобы мы инвестировали в регулирование, чтобы обеспечить минимизацию последствий в случае каких-либо сбоев.

Однако мы должны соблюдать осмотрительность, поскольку вместе с уверенностью общественность также требует благоприятных нормативных правил.

Именно по этой причине некоторые эксперты выразили обеспокоенность тем, что действия правительства США могут привести к появлению регулятивных правил, которые общество может счесть слишком жесткими, что приведет к оттоку пользователей в другие страны с гораздо более благоприятной политикой.

Регулирование без утраты конкурентоспособности

Довольно большая часть правительственного распоряжения направлена ​​на поддержание экономической конкурентоспособности рынка США за счет обеспечения эффективных услуг при сохранении безопасных и хорошо регулируемых транзакций.

Однако на самом деле все гораздо сложнее, чем просто на словах. Всегда остаются опасения, что однажды мы проснемся с отраслью, регулируемой слишком жестко.

Криптоиндустрия когда-то была саморегулирующимся бизнесом. Однако на самом деле всегда будет вмешательство со стороны правительства, так или иначе.

Является ли Интернет надежной основой для этой критически важной отрасли?

После обнародования указа Байдена Томас Вартанян, писатель и известный банковский эксперт, заметил, что большинство проблем, с которыми мы сталкиваемся в отношении цифровых активов, неотделимы от исторических проблем, связанных с Интернетом, которые мы все еще пытаемся взять под контроль.

В своих книгах Томас ранее призывал к гораздо более безопасному интернет-пространству. Он упомянул, что отсутствие действий за последние десятилетия по этому вопросу вызывает тревогу. Теперь его беспокоит тот очевидный факт, что все больше форм цифровых активов, включая CBDC, скоро перейдут на незащищенную платформу, которая у нас есть, то есть в Интернет.

Решения указанных проблем можно ожидать по мере продвижения в различных исследованиях цифровых активов. Однако некоторые финансовые ветераны предупредили, что эти исследования могут дать не настолько приятные результаты, как хотелось бы. Есть ряд экспертов, которые скептически относятся к тому, как цифровая индустрия повлияет на финансовый сектор в целом, учитывая безграничное количество вещей, которые могут пойти не так.

Криптовалюта существует уже более десяти лет, и до сих пор мы хорошо с ней справлялись, однако нас ждут огромные убытки, если мы не продолжим разумно с ней работать.

Байден подталкивает к созданию американской CBDC

Хотя в недавнем указе Белого дома не содержится определенных указаний относительно создания цифровой валюты американского центрального банка или CBDC, он содержит четкие инструкции по мобилизации федеральных агентств для дальнейших исследований и подготовки.

President Biden’s Order on Digital Assets: A Nudge for a U.S. CBDCВ отчете заметно ощущается безотлагательность CBDC и явная готовность США вступить в международное соперничество. Особое внимание уделяется тому, чтобы США сохраняли свое лидерство на мировом рынке, что вызвало разные отклики и мнения сообщества.

Некоторые банковские учреждения выразили обеспокоенность по поводу того, как создание CBDC повлияет на их бизнес, особенно на такие виды деятельности, как финансирование и кредитование.

И наоборот, эксперты указали, что банковская отрасль не должна рассматривать CBDC как конкуренцию, а вместо этого использовать ее для дальнейшего развития услуг, принимая во внимание количество задач, в которых смогут участвовать частные банки после их создания.

Правительственное распоряжение явно продвигает концепцию американской CBDC, что особо заметно на фоне медленного прогресса Совета Федеральной резервной системы в плане проведения исследований. ФРС давно ждала директивы от Конгресса и исполнительной власти, и с учетом этого недавнего указа президента можно ожидать, что ФРС будет действовать и двигаться вперед.

Кроме того, в указе прописаны инструкции министерству юстиции и казначейству провести необходимую подготовку к любым законодательным изменениям, необходимым при создании CBDC США.

Хотя, конечно, все еще может измениться, но сейчас данное правительственное распоряжение ‒ это очевидный толчок со стороны Белого дома, всячески подчеркивающий неотложность создания CBDC.

Действительно ли необходима срочность в вопросе CBDC США?

Хотя правительство США назвало создание CBDC «крайней срочностью», остальная часть сообщества не разделяет данное мнение, поскольку многие подчеркивают риски, которые это может вызвать в традиционных системах.

Некоторые ветераны банковского дела отметили, что многие представители финансового сектора ошибочно полагают, что сделать транзакции более быстрыми и плавными можно исключительно благодаря использованию CBDC. Они выразили обеспокоенность и подчеркнули, что федеральному правительству США следует более внимательно отнестись к этому вопросу, учитывая огромную роль доллара США на мировом финансовом рынке.

Хотя некоторые другие страны продвигаются вперед с точки зрения тестирования и пилотных проектов, в частности, Китай с его e-CNY, некоторые эксперты заявили, что это не должно быть решающим фактором для США.

President Biden’s Order on Digital Assets: A Nudge for a U.S. CBDCХотя может показаться, что это непрямая атака Китая с целью понизить значимость доллара США на мировом рынке, эксперты отметили, что США не следует дать себя запутать, начать спешить и врываться в конкуренцию без надлежащей подготовки.

Что станет следующим шагом после правительственного указа?

Хотя указ ясно показал, как правительство США склоняется к созданию CBDC, сообщество согласилось с тем, что отсутствуют какие-либо признаки того, что власти поддерживают определенные типы цифровых активов. Пока ясно лишь, что цифровые активы в целом будут разрабатываться и изучаться.

Распоряжение не оказало никакого влияния на текущую деятельность бизнеса, и никаких заметных действий со стороны цифрового сообщества не предпринимается. Отрасль продолжает следовать своим планам, но ей не помешает быть более осторожной, поскольку изменения могут произойти быстрее и раньше, чем ожидалось.

Этот указ — хороший способ вызвать дискуссию, поскольку мы находимся на этапе активных изменений в данной цифровой индустрии, однако нужно быть готовыми к тому, что как только мы углубимся в детали, сразу появится немало трудностей.

Посетите нашу страницу по адресу https://coredo.eu/ru/kontakty/, чтобы узнать больше о подобных материалах!

Криптовалютная индустрия Эстонии: ретроспектива последних лет

Эстония — одна из первых стран, которая начала заниматься криптовалютой. Эта страна первой среди прочих членов Европейского Союза ввела стандартизированное регулирование и осуществляет контроль над криптовалютами. Как результат, Эстония была известна как одна из наиболее дружественных к криптовалютам стран в Европе.

Три года назад, в 2019 году, Подразделение финансовой разведки (ПФР), организация, созданная для сбора данных о подозрительной деятельности отдельных лиц и учреждений, выдало около шестисот лицензий на криптовалюту. Эти лицензии называются лицензиями поставщика услуг виртуальной валюты. Согласно эстонскому законодательству, учреждение, получившее лицензию, обязано заниматься бизнесом на протяжении шести месяцев после того, как лицензия была выпущена.

В 2020 году регулирующие органы еще больше ужесточили свой контроль, подчеркнув, что к виртуальным валютам нужно относиться так же, как к традиционным финансовым фирмам. Это означает, что они также должны соблюдать Закон о предотвращении отмывания денег и финансирования терроризма.

Having the AML Act in Estonia, is it still crypto-friendlyВ 2021 году власти Эстонии отозвали около 2000 криптолицензий. Правительство страны ужесточило правила, добавив проверку ежегодных отчетов и комплексную проверку цифровых финансовых учреждений.

Сегодня криптоэнтузиасты должны получить лицензию в соответствии с новым положением о криптовалюте в Эстонии.

Закон о борьбе с отмыванием денег (AML)

Поскольку регулирование является самым слабым местом криптовалюты, власти ищут способ бороться с этим. Одно из представленных ими решений — применение Закона о борьбе с отмыванием денег (AML) в криптомире.

Итак, что такое Закон о противодействии отмыванию денег? Как правило, это относится к ряду законов, процедур и правил, в соответствии с которыми страна должна разоблачить незаконные средства, замаскированные под законные доходы.

Применение данного закона стало ожидаемой реакцией для постоянно растущей индустрии виртуальных валют, в которой токены могут использоваться в незаконных целях. В этом законе есть требования, которым должен соответствовать бизнес. При этом финансовые учреждения могут также разработать собственную, более сложную систему финансовой проверки, которая принесет пользу как их клиентам, так и их руководству.

В Эстонии окончательная версия Закона о противодействии отмыванию денег была принята 23 февраля 2022 года. Самые важные обновления по этому поводу перечислены ниже.

2 новых типа услуг

  1. Под услугой обмена цифровой валюты понимается услуга, которая позволяет осуществлять платежную транзакцию хотя бы частично в электронном виде через учреждение, предоставляющее виртуальные валютно-финансовые услуги, от имени основного пользователя. Его целью является передача крипто-токенов от первоначального владельца к получателю, несмотря на то, один у них крипто провайдер или разные, или даже если получатель и первоначальный владелец один и тот же.
  1. Услуга по организации публичных или частных транзакций либо предложение финансовых услуг в связи с выпуском виртуальной валюты.

Эти недавно введенные определения являются дополнением к текущим типам услуг, которые есть в отрасли. Поскольку в общей концепции цифровой валютный кошелек определяется как услуга, где для клиентов создаются виртуальные ключи или зашифрованные виртуальные ключи клиентов, он будет очень полезен как для хранения, так и для обмена цифровых валют.

Ранее было определено, что служба обмена цифровой валюты — это место, где отдельный человек или фирма может обменять виртуальную валюту на фиатную или наоборот, либо же на другую цифровую валюту.

Теперь два новых типа услуг, перечисленных выше, должны интерпретироваться в соответствии с рекомендациями, изложенными Группой разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF) — учреждением, которое осуществляет консультирование по вопросам борьбы с отмыванием денег и мерам противодействия финансированию терроризма. Согласно FATF, деятельность компании не соответствует правилам, пока она не предлагает перечисленные выше услуги.

DAO, DeFi and WEB 3.0

Программы децентрализованных финансов (DeFi) и технология Web 3.0 всегда вызывали серьезную озабоченность, и все согласны, что программы типа реальных децентрализованных автономных организаций (DAO) должны оставаться вне сферы регулирования. Эта концепция включает в себя локальные приложения, в которых все пользователи должны координировать свои действия с другими пользователями, чтобы иметь возможность предоставлять и продвигать услугу, и включает в себя программистов, чья функция заключается в обработке решений DAO для выполнения нужных действий в криптографическом протоколе.

В ходе одного из раундов обсуждения правительство Эстонии прокомментировало следующее: законодательство их страны не может эффективно охватить всех физических лиц, занятых в децентрализованных финансовых услугах. Особо подчеркивается, что принятые правила не останавливаются отдельно на таких услугах и технологических достижениях.

Поправки следует интерпретировать вместе с текущим стандартом определения поставщика услуг. Имеется в виду следующее:

  • Поставщиком услуг должен быть один человек, а не группа лиц.
  • Коммерческая деятельность должна происходить в рамках экономической, профессиональной или торговой деятельности лица.

Более того, при оценке поставщика цифровых услуг должны учитываться его желание, а также тип и цель бизнеса.

Требования к компаниям уже имеющим или подающим заявку на получение лицензии

Общее направление этих вновь введенных законов и постановлений в целом близко к первоначальным проектам. Однако в некоторых сферах они более мягкие. Ознакомиться с обновлениями можно ниже:
Having the AML Act in Estonia, is it still crypto-friendly

  1. Поставщикам криптовалютных услуг запрещается предоставлять услуги вне установленных деловых отношений.
  2. Установлен четкий запрет на открытие счетов без предоставления полной и достоверной информации о пользователе.
  3. Вводится “правило путешествия”. Это означает, что при проведении исходящих платежных транзакций будет обязательной отправка определенной контактной информации. В случае если получатель не может принять отправленные данные, провайдер должен провести комплекс действий для отслеживания данных и анализа рисков.
  4. Провайдер криптовалюты обязан хранить записи, связанные с правилом путешествия, в течение 5 лет после окончания делового партнерства.
  5. В течение всего периода лицензирования потребуется предоставлять дополнительную информацию. Имеются в виду балансовые отчеты, бизнес-планы, а также информация об IT системах компании и других технологиях, используемых для предоставления указанной услуги.
  6. Лицензированные компании должны отныне иметь внешнего и внутреннего аудитора.
  7. Минимальный уставной капитал компании увеличен до 250 000 евро для услуг по переводу денежных средств и до 100 000 евро для всех остальных.
  8. Касательно собственных средств компании и ликвидности введены строгие требования, аналогичные требованиям к кредитным организациям.
  9. Для управляющего совета обязательным является высшее образование и плюс как минимум 2 года опыта управления бизнесом.

Сколько стоит заявка на лицензию? В настоящее время ее стоимость выросла и составляет 10 000 евро, в то время как ранее она стоила 3 300 евро.

Пожалуйста, обратите внимание на следующие сроки:

  • 15 июня – крайний срок подачи обновленных документов для компаний, имеющих действующие лицензии. ПФР может продлить его еще примерно на 150 дней. После подачи обновленных документов лицензии будут продлены. В противном случае они будут аннулированы.
  • 15 марта – крайний срок подачи документов для компаний, впервые претендующих на лицензию, регулируемую новыми правилами.

Если вам нужна дополнительная помощь с лицензированием, у нас в COREDO есть финансовые эксперты, которые могут вам помочь. Свяжитесь с нами!

История децентрализованных финансов

Децентрализованные финансы, или DeFi, создавались как финансовая система, которая позволила бы конечным пользователям торговать валютами без необходимости подвергаться какому-либо государственному контролю.

В 2009 году биткойн (BTC) был представлен как первый актив DeFi в индустрии криптовалют. Это был большой успех, особенно для крипто-гиков, и теперь он считается одной из основных инвестиций для держателей цифровых монет. BTC проложил путь для развития DeFi в целом.

Спустя шесть лет развития технологии, в 2015 году на рынок вышла еще одна монета — Ethereum (ETH). Это привело к появлению рынка первичного размещения монет (ICO), который позволил всей отрасли быть в мейнстриме и стать сопоставимой с традиционными финансовыми услугами.

Система DeFi была дополнительно модернизирована в 2020 году из-за пандемии. Поскольку существующие фирмы столкнулись с ограничениями из-за локдауна, были разработаны децентрализованные финансовые приложения для тех, кто не мог пользоваться услугами традиционных фирм. Такие DeFi приложения позволили людям, потерявшим работу, брать взаймы, кредитовать и инвестировать во время пандемии.

DeFi A threat or being threatenedМожно сказать, что DeFi похож на оазис в пустыне финансовых инструментов. Он предлагает множество сервисов, которые в настоящее время являются ключевыми в его работе.

Институциональные рынки под контролем DeFi

Благодаря виртуальной одноранговой системе, DeFi не создает барьера для любых денежных транзакций и открыта для всех. Следовательно, DeFi может работать как обычные брокеры и банки, но в цифровой форме.

В связи с этим, все больше людей и учреждений инвестируют в децентрализованные финансы и используют продукты и услуги DeFi в качестве еще одной разновидности процесса торговли.

Это утверждение подтверждается и тем, что три таких крупных учреждения как State Street Corporation, Fidelity Investments Inc и BNY Mellon уже инвестировали в DeFi.

Читайте больше по ссылке: DeFi захватывает институциональные рынки

Опасения по поводу DeFi

Несмотря на то, что DeFi развивается быстро и движется по положительной траектории, все еще есть проблемы, которые вызывают беспокойство по поводу этой отрасли.

Во-первых, это его слабый фундамент в том, что касается регулирования. Международная организация комиссий по ценным бумагам или IOSCO опубликовала отчет, в котором говорится, что, хотя DeFi зеркально отображает правила, действующие на традиционных рынках, этого все же недостаточно. Да, признано, что он приносит инвесторам ряд преимуществ, однако он также несет в себе многочисленные риски.

24 марта IOSCO сообщила, что создала новую команду для разработки политики, направленной на снижение рисков быстро развивающейся отрасли. Организация объявила, что в команду войдут девяносто пять процентов регуляторов ценных бумаг во всем мире. Планируется, что будут разработаны стандарты регулирование для DeFi.

Еще одна проблема связана с конфликтом интересов. Для справки, наиболее распространенными являются децентрализованные финансовые токены, децентрализованные биржи (DEX), обмен криптовалюты, кредитные приложения и программы блокчейна.

Проведенные исследования позволяют IOSCO предположить, что, хотя DeFi был разработан для одноранговой экосистемы, виртуальные открытые рынки по-прежнему имеют централизованный контроль. Имеются ввиду разработчики проектов, венчурные учреждения и несколько финансовых инвесторов с исключительно большим контролем над криптомонетами, которые могут голосованием влиять на решение административных вопросов. Таким образом, возникает вопрос о конфликте интересов.

Концентрация власти

Токены в DeFi управляются интеллектуальной системой, называемой децентрализованными автономными организациями или DAO, на их начальной либо продвинутой стадии. Каждое решение принимается в процессе голосования с использованием токенов управления.

Именно здесь мы можем увидеть пробел в администрировании, поскольку большинство решений принимаются голосованием, будь-то по незначительному или важному вопросу. При этом о основном в голосовании принимают участие держатели большого количества монет.

DeFi A threat or being threatenedКроме того, хотя и утверждается, что DeFi децентрализован, обмен информацией и голосования делают его централизованным в реальной жизни. Причина в том, что инвесторы до сих пор общаются через платформы, например, Discord, что позволяет им обсуждать вопросы инвестирования, разумеется, в своих интересах. А учитывая, что количество людей, владеющих токенами управления невелико, возникает возможность конфликта интересов.

Кроме того, несколько индивидуальных инвесторов держат свои монеты на попечении крупных централизованных торговых площадок. Это может привести к тому, что при голосовании монеты их клиентов будут использованы в определенных интересах, но стоит подчеркнуть, что шанс такого использования невелик.

Еще одна проблема — это стейкинг, когда аутентификаторы блокчейна предоставляют вознаграждение или бонусы за хранение монет. Это позволяет им записывать новые блоки транзакций в блокчейн в обмен на вознаграждение за свежевыпущенные токены. По аналогии с майнингом в стиле биткоинов, но без экологических проблем, валидаторы выбираются случайным образом чтобы создать больше токенов в соответствии с суммой, которую они вложили.

Таким образом, многие валидаторы поощряют владельцев токенов делегировать — одалживать — им свои токены DeFi в обмен на часть вознаграждения. Это дает им право голосовать, управляя этими токенами.

Более того, IOSCO подчеркнула, что многие крупные централизованные трейдеры дают пользователям четкий путь к децентрализованным протоколам и смарт-контрактам. Стоит также отметить, что многие предлагают клиентам возможность инвестировать в проекты кредитования и стейкинга одним нажатием кнопки, абсолютно не вникая в процесс.

Однако, как упоминалось ранее, все еще существуют серьезные риски, которые включают конфликт интересов, неожиданные колебания валютных курсов, потенциальную потерю инвестиционного портфеля, связанную с управлением криптовалютными активами через владение, торговые риски.

Существуют также прямые средства влияния на голоса управляющих DeFi, известные под названием “Bribe Protocol” или “протоколом взяток”. Под ним предполагается оплата держателям управляющих токенов за объединение активов или заимствования права голоса.

В будущем

Поскольку децентрализованные финансы уже созданы, выход на рынок отдельных лиц и организаций широко поощряется. Они рискуют своими сбережениями и фондами в надежде стать частью зарождающейся отрасли, вкладывают свое имущество в денежную систему, которая достаточно гибкая для того, чтобы одновременно служить всем и никому.

Напротив, технологические преимущества этой новой платежной системы обещают бесплатный и доступный финансовый процесс. Да, есть проблемы с регулированием, и работа над ним все еще продолжается, но DeFi, несомненно, является серьезным конкурентом существующих финансовых институтов, которые работают в мире в настоящее время. В глобальном масштабе это также отличная поддержка для экономической системы и прироста капитала.

Думая о будущем, нельзя ограничиваться только мыслями о количестве денег, которые DeFi может дать экономике. Вместо этого инвесторы должны также подумать о том, как эти деньги должны распределяться и управляться. Всегда существует угроза со стороны центральных финансовых учреждений, но DeFi сопротивляется им и даже представляет для них угрозу.

Так что Вы думаете по этому поводу? Если вам нужен совет, свяжитесь с нами в COREDO.

Чешский национальный банк (ЧНБ) давно известен своей приверженностью прозрачности. Совсем недавно он получил престижную награду Central Banking Transparency Award 2022 за свои инициативы высшего уровня в рамках программ и инициатив по раскрытию информации. Буквально в 2021 году Национальный банк Чехии поднял планку на новый уровень, представив свой новый Отчет о денежно-кредитной политике, который заменил старый Отчет об инфляции спустя 23 года.

Отчет о денежно-кредитной политике представляет собой ежеквартальную публикацию, в которой раскрываются проблемы, процессы и обоснование денежно-кредитных стратегий, планов и программ центрального банка с использованием понятных нетехнических слов и терминов. Его запуск был признан общественностью отличным свидетельством приверженности ЧНБ продвижению прозрачности в банковской деятельности.

Вслед за этим новым документом ЧНБ также недавно начал выпуск своих детализированных протоколов, в которых основное внимание уделяется независимой позиции каждого члена правления, а также экономическим прогнозам банка.

Отлично зарекомендовавшая себя приверженность ЧНБ прозрачности и открытому общению реализуется ​​с помощью цифровых и традиционных механизмов, которые, несомненно, помогают поддерживать доверие со стороны общественности и заинтересованных сторон.

Доклад ЧНБ о денежно-кредитной политике

Создание Отчета о денежно-кредитной политике ЧНБ, в подготовке которого активно помогали члены правления банка, инициировало Управление по денежно-кредитной политике Чехии. Он направлен на раскрытие и иллюстрирование тех денежно-кредитных нюансов, которые Национальный банк считает важными при анализе и принятии банковских решений.

Czech National Bank is Taking Transparency to a New LevelНеотъемлемой частью отчета было включение некоторых компонентов, которые отсутствовали в более раннем отчете ЧНБ об инфляции, таких как размышления и обсуждения экономической политики, которые ранее публиковались только для внутреннего использования.

Сказанное выше, а также простой и понятный язык изложения информации, делают новый Отчет о денежно-кредитной политике более предпочтительным для всех заинтересованных сторон по сравнению с предыдущим Отчетом об инфляции.

Основное внимание в отчете уделяется обсуждению денежно-кредитных программ и политики, проводимых Национальным банком, а также соответствующей информации, которая повлияла на принятие решений. Он включает в себя подробные всесторонние презентации, использованные при коллективном обсуждении вопросов, и прочие факторы, оказывающие влияние на процесс.

Эти новые публикации, основанные на предыдущем отчете об инфляции, также включают своевременные прогнозы касательно будущих позиций банков и делают акцент на влиянии местных и международных экономических проблем и событий на принятие банковских решений. Это значительно помогает поддерживать общественное доверие, обеспечивая глубокую осведомленность о текущем положении ЧНБ на рынке, об экономических прогнозах и механизмах принятия решений.

Коммуникационный отдел ЧНБ ранее упоминал, что в отчете о денежно-кредитной политике они намеренно изменили уровень детализации и общую структуру отчета, чтобы предложить общественности еще большую прозрачность. Они заявили, что их текущая цель состоит в том, чтобы предоставить аргументы и обоснования своих монетарных стратегий, а также исчерпывающие презентации прогнозов банка. При этом используется простой язык, что делает документы более доступными и понятными для широкой публики.

Протоколы заседаний

После создания Отчета о денежно-кредитной политике ЧНБ также начал реализовывать инициативу по публикации своих так называемых «детализированных протоколов заседаний».

Цель этих протоколов — проинформировать заинтересованные стороны об аргументации и логике совета директоров, влияющих на их работу и голосование при принятии любых конкретных решений. Эти протоколы представляют собой детализированные отчеты с обоснованием решений, принятых каждым членом правления банка.

ЧНБ стремится повысить предсказуемость самостоятельной политики членов правления и центрального банка в целом. Некоторые эксперты ранее высказывали опасения по поводу возможных попыток привлечения благосклонности отдельных участников совета директоров к конкретным вопросам для влияния на принятие решений извне. Однако в ЧНБ заявили, что пока признаков этого не наблюдается.

Теперь, благодаря этим протоколам суждения и независимые точки зрения членов правления не только доступны во время внутренних обсуждений, но и официально представлены общественности. Таким образом, ЧНБ считает, что финансовые эксперты более полно осведомлены и лучше понимают системы принятия решений банком.

G3+: Модель прогноза от ЧНБ

Помимо публикации ежеквартального отчета о денежно-кредитной политике и соответствующих протоколов, ЧНБ действительно поднял планку прозрачности, опубликовав отчет с подробным разъяснением своей модели прогнозирования под названием G3+.

Опыт ЧНБ прошлых десятилетий мотивировал создание G3+ с новыми структурными особенностями, которые позволяют банку достигать большей точности прогнозов, учитывая факторы макроэкономических изменений на местном и глобальном уровнях.

Этот отчет был выпущен еще в начале 2021 года и представляет новые важные черты экономической модели G3+, а также обоснование ее внедрения. Он был опубликован с целью обеспечения надежного процесса принятия решений посредством прозрачного и точного экономического прогноза.

Основная цель — это общественное доверие

ЧНБ, несомненно, продемонстрировал свою большую приверженность прозрачности, и то общественное доверие, которого добился банк, можно назвать одним из плодов, которые он пожинает в настоящее время. Свидетельством этого является рост числа подписчиков аккаунтов ЧНБ в социальных сетях.

Czech National Bank is Taking Transparency to a New LevelНедавно ЧНБ заявил, что у их аккаунта в LinkedIn больше всего подписчиков среди всех чешских государственных организаций. Параллельно со своими профилями в Twitter и YouTube ЧНБ создала учетную запись в Instagram и также использует Facebook для предоставления подробной информации о своих денежных инициативах. В настоящее время ЧНБ укрепляет свои цифровые связи с клиентами через эти платформы с помощью различных механизмов предоставления информации.

В ЧНБ уверены, что надлежащие механизмы раскрытия данных являются предпосылками для поддержания общественного доверия и необходимы для обоснования позиции банка, особенно сейчас, когда финансовый рынок сталкивается с высокими темпами инфляции, к которым привели ограничения, связанные с пандемией, и проблемы с цепочками поставок.

Эффективная коммуникация доказала свою необходимость и когда ЧНБ столкнулся с политическим давлением со стороны правительства на последних выборах 2021 года в Чехии.

Тогда власти призвали ЧНБ сдерживать любое повышение ставок, мотивируя это тем, что тогдашняя инфляция стимулировалась иностранными государствами. Однако ЧНБ настаивал на повышении ставки, считая, что экономическое положение Чехии отличается от других стран. Это решение ЧНБ было поддержано общественностью и, в конце концов, было подтверждено последующим повышением цен.

После этого столкновения в ЧНБ утверждают, что банк будет и дальше служить своим целям, в полном соответствии со своим полномочиями. Это также убедило ЧНБ в том, насколько важны независимость и общественное доверие к национальному банку.

Хотите узнать о финансовых технологиях и банковском деле? Свяжитесь с нами, используя ссылку ниже!

Contacts

Эксперты сферы финансовых технологий и криптовалют демонстрируют поддержку цифровой валюты центрального банка США, но ФРС еще не заняла определенной позиции, а вместо этого представила подробное описание того, как ее создание в США может повлиять на американский банкинг.

Цифровые валюты центрального банка или CBDC — это электронные или цифровые токены, такие как криптовалюты, которые регулируются и выпускаются определенным центральным банком. Проще говоря, CBDC — это просто цифровые версии обычных денег или так называемой фиатной валюты, такой как доллары США, китайские юани или филиппинские песо.

Многие страны раньше сообщали, что их собственные CBDC находятся в стадии разработки, а некоторые даже внедрили их.

Недавно Совет управляющих Федеральной резервной системы США опубликовал долгожданное заявление, в котором идет речь о возможности внедрения в США цифровой валюты центрального банка.

В этом документе представители Совета четко иллюстрируют, в каком направлении может двигаться федеральная электронная валюта и какое влияние она может оказать на будущее нынешних традиционных финансовых систем.

Is the American Market Ready for Its Own Central Bank Digital CurrencyВ отчете не содержится четкой позиции о том, готовы ли Соединенные Штаты Америки иметь свою собственную цифровую валюту, и ясно указывается, что документ не предназначен для демонстрации поддержки какой-либо из сторон или принятия какого-либо решения. Скорее, они упомянули, что создание американской CBDC — это решение, которое должно рассматриваться не Советом, а Конгрессом и исполнительной властью.

Основное внимание в этом документе уделяется значению «денег», в частности виртуальной валюты, и тому, как ее различные направления и вариации могут существенно изменить банковскую деятельность. Совет отметил, что электронные деньги, ориентированные на доллары, могут быть простой базовой концепцией, но они более сложны с точки зрения использования, внедрения и будущих разработок.

Например, может быть долларовая версия CBDC, специально разработанная для выполнения запланированных транзакций, которые возможно будет провести внутри блокчейна без участия человека. Это позволит говорить о возможности микроплатежей в CBDC.

В отчете Совета также подробно описаны некоторые альтернативы с точки зрения политики и представлены вопросы, открытые для комментариев и предложений со стороны широкой публики.

Фундаментальные принципы ФРС США

Многие эксперты банкинга и криптовалютного рынка ранее указывали, что США отстают от многих других стран в плане создания собственной CBDC. Например, Китай был первой страной, предпринявшей действия для создания и внедрения собственной CBDC, названной e-CNY.

Совет заявил, что это, несомненно, влияет на международный имидж доллара США на мировом финансовом рынке. Они считают, что отсутствие цифровой валюты США делает другие страны более привлекательными для публики и что ее создание может помочь защитить глобальную идентичность доллара на рынке.

Совет также прямо упомянул, что CBDC является осторожным и наиболее защищенным активом на цифровом рынке «без связанных кредитных рисков или рисков ликвидности».

В том же отчете Совет подробно описал четыре фактора, имеющих основополагающее значение для создания CBDC США:

  1. Модель распределения через посредников. В документе изложена четкая позиция Совета, согласно которой он не предполагает участия между бизнесом потребителей и банковскими транзакциями. Неправительственные учреждения и другие частные финансовые предприятия будут теми, кто предоставит цифровые счета для обработки платежей и транзакций, связанных с CBDC.

Правление заявило, что система, созданная при посредничестве частных организаций, даст возможность использовать существующие в настоящее время процессы и правила защиты конфиденциальности, которые есть у частных предприятий. Это также может дать преимущества возможностям частного бизнеса с точки зрения инноваций и уменьшить серьезное разрушительное воздействие на нынешнюю банковскую систему США.

  1. Проверка личности пользователя. Текущая финансовая система США предусматривает серьезную политику по борьбе с отмыванием денег, которая аналогична тому, что Совет предполагает для CBDC США. Это позволит создать CBDC с системами, которые предоставят инновационные возможности частному бизнесу, и выстроит требования для снижения потенциальных кредитных рисков.

Представители Совета Федеральной резервной системы упомянули в своем отчете:
«Таким образом, это может обеспечить надежную основу для инноваций в частном секторе для удовлетворения текущих и будущих потребностей в платежных услугах. Все варианты частных цифровых денег, включая стейблкоины и другие криптовалюты, требуют механизмов для снижения риска ликвидности и кредитного риска. Но все существующие механизмы несовершенны».

  1. Защита и конфиденциальность. Баланс между обеспечением прозрачности и защитой пользователей необходим для предотвращения потенциальных преступных злоупотреблений. Это позволит создать гораздо более привлекательные услуги.
  1. Возможность передачи: CBDC должна передаваться между клиентами и предприятиями, обеспечивая беспрепятственные транзакции и предоставляя фактические обязательства Совету управляющих.

Влияние CBDC на банкинг в США

Хоть CBDC и может выглядеть как цифровая форма национальной фиатной валюты, влияние ее создания может быть гораздо более сложным, что напрямую зависит от его формы.

Is the American Market Ready for Its Own Central Bank Digital CurrencyСовет назвал CBDC лучшей заменой коммерческих валют, и эта замена дает преимущества на банковском рынке. Создание CBDC может помочь увеличить банковские финансовые резервы за счет сокращения совокупных банковских депозитов и, следовательно, снизить риски ответственности для потребителей. Совет также указал в своем документе, что форма CBDC с выплатой процентов может повысить спрос со стороны общественности.

В документе ясно указано, что Совет действительно считает, что CBDC, скорее всего, являются самым безопасным цифровым активом и потенциально могут быть подстраховкой во время финансовых кризисов.

В заявлении говорится:
«Возможность быстро конвертировать другие формы денег включая депозиты в коммерческих банках в CBDC может сделать отток средств из финансовых компаний более вероятным или более серьезным».

В настоящее время обычной публичной альтернативой страховкам и другим традиционным услугам во времена финансового кризиса являются стейблкоины. Совет считает, что CBDC имеет все шансы стать более привлекательным убежищем.

Криптовалюты прочно и надолго вошли в нашу жизнь. Однако существует одна проблема. Сложности с регулированием, а именно соответствие правилам и нормативно-правовым требованиям — это не только вершина айсберга, но и совершенно новый айсберг, от которого нам еще предстоит отколоться.

На протяжении многих лет рынок криптовалют и наше к нему отношение сильно эволюционировали. Теперь это уже не воспринимается как какая-то загадочная штука из темных закоулков всемирной паутины. Это сложная вещь, которую мы все же смогли принять и понять лучше, пытаясь разобраться в том, что она собой представляет и как это работает. И мы продолжаем это делать.

Crypto Has a Compliance ProblemБыстро развивающаяся природа блокчейна продемонстрировала большие возможности и потенциал в изменении финансового рынка. Тем не менее, анонимность, которую он обеспечивает, также продемонстрировала неотъемлемый потенциал злоупотребления преступниками для различных схем мошенничества и отмывания денег. Это и его популярность на мировом рынке вызвали пристальное внимание властей.

По своей природе криптовалюты свободны, не ограничены существующими в настоящее время правилами и создают проблему для властей, которые привыкли к четко определенным активам с четкими правилами. Именно по этой причине соблюдение требований было и остается огромной проблемой для пользователей и операторов криптоиндустрии.

Что касается правил и соблюдения требований, ранее уже были случаи, которые вынуждали государственные органы принимать меры.

Только в прошлом, 2021 году, Министерство юстиции и IRS (Служба внутренних доходов) США провели расследование в отношении Binance, крупнейшей платформы обмена криптовалютами. Это связано с некоторыми сообщениями о потенциальном отмывании денег, которые также вызывали озабоченность у политиков из Японии, Великобритании и Германии.

Недавно суды США привлекли к ответственности криптовалютную торговую платформу BitMEX за то, что они утверждали, что будут запрещать американским гражданам торговать, но якобы делают обратное.

Все это явно показывает, что у нас есть проблема, и пока что картина выглядит не очень хорошо.

Регулирование — это вызов, с которым криптовалюта должна столкнуться так или иначе, и чем раньше, тем лучше.

Проблема слишком серьезная, чтоб пытаться ее контролировать

Цифровой рынок никогда не стоял на месте. Он постоянно представляет новые формы крипто-активов, которые составляют большую часть проблемы — множество транзакций, которые необходимо регулировать. И хотя криптовалюты не имеют границ и невидимы, активы и транзакции, подлежащие регулированию, и регулирование само по себе могут исходить из разных источников.

Например, необходимость соблюдения государственных санкций создает непропорциональные правила на мировом рынке. США ввели особый контроль над цифровыми транзакциями в Иране и на Кубе, вынудив Binance обеспечить деактивацию учетных записей в этих странах.

Есть также Академия ConsenSys, которая запретила доступ к платформе более 50 иранским пользователям, опасаясь юридических санкций со стороны правительства.

Итак, что должны сделать регулирующие органы, чтобы справиться с этой проблемой?

Чтобы свести к минимуму размер проблемы, властям следует попытаться сместить свое внимание с регулирования децентрализованных и сетевых приложений и сосредоточиться на более централизованных транзакциях. Попытка наложить правила на децентрализованные приложения, скорее всего, будет пустой тратой времени, учитывая, что они часто предоставляют новые альтернативы.

Если же применить больше правил в отношении владельцев фондов из централизованных предприятий, возможно обеспечить лучшую целостность рынка, защиту инвесторов и предоставить другие гарантии, необходимые для обеспечения AML (борьбы с отмыванием денег).

Crypto Has a Compliance ProblemНо разве это не означает, что придется полностью отказаться от розничных инвесторов? Скорее, есть возможность, что концентрация на централизованных протоколах и биржах поможет избежать манипулирования рынком со стороны крупных компаний, что предотвратит злоупотребления в отношении розничных инвесторов.

Принятие «Правила путешествий»

Согласно CoinDesk, «Правило путешествий» означает, что поставщики виртуальных активов должны собирать и обмениваться данными о клиентах для транзакций, превышающих определенный порог. Это просто означает, что поставщики криптовалюты должны придерживаться международных правил, которые обеспечивают защиту законных финансов и предотвращают незаконное финансирование».

На крипторынке США «Правило путешествий» было использовано Группой разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF). Они установили порог, при достижении которого вводится обязательный сбор информации для любой международной транзакции, а также контроль над передачей такой информации. Это попытка FATF помешать общественности выбирать наиболее благоприятные для соблюдения международные правила.

Раньше только банковские фирмы использовали «Правило путешествий». Но еще в 2019 году FATF применила то же самое к криптоорганизациям вместе с их локальными правилами, предназначенными для AML.

В соответствии с действующими правилами FATF применяемый порог составляет 1000 долларов США для переводов с участием США. Однако Сеть по борьбе с финансовыми преступлениями (FinCEN) недавно выдвинула предложение скорректировать порог до 250 долларов США. Это создает новую проблему для пользователей криптовалюты.

Тем не менее, было бы идеально полностью реализовать Правило. На самом деле было бы трудно определить конкретную систему требований, которая полностью удовлетворяла бы рынок. Помимо этого, существует также проблема анонимности в блокчейне, которая представляет собой сложность определения точных владельцев и адресов, участвующих в блокчейне.

Верификация пользователя: основная проблема

Одной из основных проблем, с которой сталкивается большинство крипто-компаний с точки зрения соблюдения требований, является отсутствие надлежащей проверки клиентов. Это делает их более уязвимыми для мошенничества и злоупотреблений, которые связаны с использованием поддельных документов, удостоверений и утечками баз данных.

Проведя небольшое исследование, вы увидите, что поддельные аккаунты продаются в Интернете по цене 1 доллар США. Есть также проверенные документы, полученные из перехваченных баз данных и доступные всего за 300 долларов. Более сложные схемы включают захват информации с помощью Deepfake и незащищенных браузеров.

Это лишь несколько примеров общей картины проблемы крипторынка. Существуют и более изощренные атаки, когда пользователи напрямую направляют себя в ловушки, создавая более сложные проблемы для отрасли. 

Ожидается, что эти проблемы также затронут банковские фирмы, которые недавно вошли в криптовалюту. Недавние исследования показали, что банки направляют от 4 до 6% своих доходов на обеспечение соблюдения требований безопасности. Однако около 10% этих банков не имеют надлежащего процесса проверки клиентов, что может привести к недостаточной защите данных.

Решение вопросов соответствия требованиям — это очень серьезно

Crypto Has a Compliance ProblemПол Броди из Ernst & Young Global недавно сказал: «Единственный способ, которым блокчейны оправдают свое истинное обещание миру, — это если общедоступные сети блокчейнов станут предпочтительным путем для предприятий и инвесторов».

Однако криптоиндустрия должна работать над обеспечением защиты и целостности рынка. Соответствие требованиям — это огромная задача, стоящая перед нами. У нас нет другого пути, кроме как противостоять и бороться с этим лицом к лицу. Откладывание столь необходимой конфронтации и игнорирование проблем приведет нас к гораздо более сложным проблемам в будущем.

В обычных условиях финансовые компании, как правило, без энтузиазма сокращают свою норму прибыли, чтобы справиться с соблюдением нормативных требований. Предприятия в основном идут на это неохотно и склонны недоинвестировать, когда дело доходит до обеспечения надлежащего регулирования. Тем не менее, инвестирование в решение этой проблемы как можно раньше, скорее всего, убережет нас от большего количества проблем, которые со временем могут начать расти как снежный ком.

Проблемы с соблюдением требований существуют с момента зарождения криптоиндустрии. Это вызов, c которым необходимо разобраться как можно скорее, иначе есть риск, что ситуация станет неконтролируемой и бороться с проблемой станет бесполезно.

Мы в COREDO предоставляем консультации и услуги по регулированию криптовалют. Свяжитесь с нами по ссылке ниже, чтобы мы могли вам помочь.

Contacts

Центральные банки были сердцем финансовых систем с самого начала. Они используют различные стратегии для достижения целей своих стран, которые мы называем денежно-кредитной политикой. Эти банки контролируют денежную массу и процентные ставки, и их действия сильно влияют на импорт, экспорт, а также на местные и иностранные инвестиции.

Однако обратите внимание, что центральные банки работают с посредниками и физическими офисами, которые требуют дополнительных сборов для своих пользователей и расходов на заработную плату для работодателей соответственно.

И тут на рынок ворвались криптовалюты, которые представляют собой альтернативу центральным банкам с точки зрения экономических и технологических функций. В случае с основной монетой — биткоином (BTC) — он позволяет пользователям совершать платежи без участия третьих лиц.

Bitcoin as a traditional bank killerВместо этого применяются «одноранговые» транзакции. Эта концепция дала биткоину преимущество перед центральными банками, поскольку решает три проблемы, с которыми сталкиваются традиционные банки:

  1. Во-первых, из-за защищенной криптографии BTC его нельзя использовать для двойных расходов. То есть взлома и репликации можно избежать, так как монету нельзя потратить больше одного раза.
  2. Во-вторых, учитывая, что транзакция в биткоинах требует одобрения узлов на глобальном рынке, это вызывает доверие у клиентов. Следовательно, хотя BTC децентрализован, единичное отклонение сделает запрошенный перевод платежа неприемлемым.
  3. И, наконец, поскольку он децентрализован, он устраняет посредников в торговле различными криптовалютами. Таким образом, он может упростить транзакции до одного процесса, что превращает его в более дешевую и быструю альтернативу традиционным финансовым системам.

Проблемы с биткоином

Поскольку BTC представляет угрозу для финансовых систем, используемых на протяжении десятилетий, несколько учреждений и отдельных лиц пытались саботировать эту криптовалюту, называя ее схемой Понци, мошенничеством или пособником преступников и террористов.

Есть также критические замечания по поводу неправильного регулирования, незаконности и анонимности. Кроме того, стандартный правовой статус биткоина до сих пор не определен во всем мире, и лишь несколько стран признают биткойн в качестве законного платежного средства.

Одним из примеров было то, что главный исполнительный директор J.P. Morgan Chase Джеймс Даймон назвал биткоин «мошенничеством» в сентябре 2017 года. Однако, даже с их усилиями по уничтожению биткоина, у них не было другого выбора, кроме как начать взаимодействовать с развивающейся отраслью.

Таким образом, J.P. Morgan теперь считается первым банком, вошедшим в метавселенную, а виртуальное изображение его генерального директора мистера Даймона сейчас можно увидеть в “гостиной” компании.

Другие банковские учреждения теперь также пытаются угнаться за криптоиндустрией и надеются не упустить возможность извлечь из этого выгоду. Почему? Все просто: криптовалюта — это то, что нужно клиентам.

Текущие проблемы банков

Сейчас то время, когда финансовая система требует определенности. Как упоминалось ранее, центральные банки были сердцем этой системы. С этими банками платежи и создание кредитов были легкими, а без них денежные операции попросту были бы в хаосе.

Однако в течение последних десяти лет нельзя отрицать тот факт, что несмотря на то, что эти традиционные институты пытались блокировать появление технологических улучшений, финансовая революция все равно происходила. Это касается биткоинов и других виртуальных торговых систем, таких как «одноранговое» кредитование, краудсорсинговые инвестиции и другие инновации в финансовой системе.

Bitcoin as a traditional bank killerЭто привело к диссонансу в банковской сфере, поскольку теперь у банков нет другого выбора, кроме как идти на взаимодействие с бурно развивающейся криптоиндустрией и выбираться из своего пузыря.

Концепция банковского дела заключается в том, что деньги, поступающие с депозитов клиентов, затем инвестируются в программу кредитования других клиентов. Банкиры управляют денежными потоками, работая с правительствами своих стран. Классический пример посредников.

Преимущество биткоина в том, что он не работает с посредниками. Криптовалюты, такие как BTC, позволяют отдельным лицам или компаниям проводить торговые операции и транзакции напрямую.

Это не оставило банкам в настоящее время иного выбора, кроме как пытаться угнаться за быстро развивающимися инновациями, и они даже пытаются убедить регулирующие органы искусственно замедлить криптоиндустрию, чтобы иметь возможность подготовить законы, которые были бы в их интересах.

Догоняя криптосферу

Возвращаясь к J.P. Morgan, стоит упомянуть, что они выпустили отчет, в котором говорится, что порядка трехсот банков начиная с первого и второго кварталов текущего года позволят клиентам торговать BTC через мобильные приложения.

Кроме того, базирующаяся на Манхэттене газетная компания American Banker, специализирующаяся на финансовых услугах, провела опрос, который показал, что 44% традиционных банков будут предлагать услуги криптовалюты до начала 2023 года.

Еще одна многонациональная финансовая компания, Visa, начала предоставлять консультационные услуги по криптовалюте в 2021 году. Здесь также запустили серию приложений, предлагающих поддержку BTC банковским учреждениям.

С другой стороны, Mastercard теперь помогает банкам с точки зрения навигации по виртуальным валютам. Это включает в себя базовое обучение для начинающих, оценку потенциальных рисков, а также стратегии криптовалюты и невзаимозаменяемых токенов.

NYDG, биткойн-компания, которая является дочерней компанией управляющего фонда Stone Ridge в Нью-Йорке стоимостью в 10 миллиардов долларов США, сотрудничала с крупной финансовой технологической компанией FIS. Их цель — позволить банкам в США начать предлагать BTC уже через несколько месяцев. Прямо сейчас сотни банков уже зарегистрировались в программе.

В то же время все больше и больше банков по всему миру инвестируют в технологии криптографии и блокчейна. В подтверждение этого утверждения стоит отметить, что инвестиции тринадцати крупнейших банков мира в указанную отрасль уже составляют около 3 миллиардов долларов США.

Согласно исследованию, проведенному платформой Blockdata, так выглядит список ведущих инвесторов в криптовалютные компании и количество их инвестиций:

  • Банк Barclays — 19
  • Конгломерат Citigroup Inc. — 9
  • Банк Goldman Sachs Group Inc. — 8
  • Банк JP Morgan Chase and Co. – 7
  • Банк Nationale de Paris and Paribas – 6

Другое исследование, проведенное экспертами организации Cornerstone Advisors, показывает, что 60% держателей криптовалюты предпочитают использовать банки для инвестирования в криптовалюту. Около 32% отметили, что могут сделать то же самое, а 4% заявили, что не будут использовать банки для инвестиций в криптовалюту.

Если вас интересует вопрос регулирования, есть и хорошие новости. Президент США Джо Байден подписал указ о дальнейшем изучении рисков и преимуществ криптовалют. Это заставило банки чувствовать себя более комфортно с указанной виртуальной финансовой платформой.

Теперь у традиционных банков действительно нет выбора. Сейчас все, что у них есть — это доверие клиентов. Технологии не на их стороне. Им необходимо идти в ногу с технологическими инновациями в финансовом секторе и быть конкурентоспособными. В противном случае их поглотит волна криптовалют.

Нужны дополнительные советы по вопросам криптовалют? Свяжитесь с нами в COREDO.

Что такое майнинг биткоинов?

В криптовалюте есть множество монет, которыми можно торговать. Одним из них является биткоин (BTC). Биткоин-энтузиасты часто получают их посредством майнинга. Это процесс производства новых биткоинов путем решения математических уравнений. В частности, компьютеры оснащены специализированными микрочипами, в которые загружаются задачи. После их решения майнеры получают вознаграждение в виде биткоинов.
NextGen Nordics Top Nordic region news
Поскольку процесс зависит от электричества, использование ископаемого топлива в качестве источника энергии наносит вред окружающей среде. Следовательно, настоятельно рекомендуется выполнять майнинг биткоинов в странах, где есть возобновляемые источники энергии, чтобы уменьшить его негативное воздействие на окружающую среду, которое может способствовать изменению климата.

Майнинг биткоинов в скандинавском регионе

Северный регион считается одним из лучших мест для майнинга биткоинов. Причина в том, что они уже активно используют возобновляемые источники энергии.

Фактически, большинство ведущих стран для майнинга биткоинов находится в этом регионе. Кроме того, в настоящее время нет ограничений или запретов на майнинг криптовалюты. Следовательно, это действительно «зеленая гавань биткоина».

NextGen Nordics

Теперь позвольте представить вам компанию из скандинавского региона, которая объединяет несколько учреждений для обеспечения инноваций в области платежей — NextGen Nordics. В их программу входят центральные и банковские сообщества, а также государственные и частные торговые бенефициары по технологическому совершенствованию платежных систем в скандинавском регионе.

Они планируют провести конференцию 27 апреля текущего года, и вы можете зарегистрироваться для участия по этой ссылке.

В связи с этим разрешите сообщить вам несколько главных новостей данного региона:

  1. Зеленая индустрия BTC в Швеции

Поддерживая зеленое движение, Швеция направляет свою криптоиндустрию по тому же пути. Шведская компания Genesis Digital Assets только что объявила, что запустит свою новейшую систему майнинга биткоинов в 2024 году. Кроме того, мощность, которая будет использоваться, будет поступать из на 100 процентов экологически чистых энергетических источников. По статистике, 54,5% здесь приходится на гидроэнергетику, 42,8% на атомную энергию и 2,7% на энергию ветра. Вы можете прочитать больше здесь.

  1. Датский необанк Lunar

Необанки — это финансовые технологические компании, которые предоставляют финансовые услуги только через интернет. У них обычно нет физических филиалов, которые есть у традиционных финтех-компаний.

Одним из необанков в Дании является Lunar. Они утверждают, что предлагают самый дешевый бизнес-аккаунт в стране, который имеет полноценный функционал.

Теперь этот банк увеличил свой капитал еще на 70 миллионов евро, готовясь к развертыванию новой торговой системы и платежных решений «бизнес для бизнеса». Весь процесс финансирования является дополнением к фонду банка в размере 210 миллионов евро в 2021 году.

Сейчас Lunar привлекла в общей сложности 345 миллионов евро, а капитализация компании достигает почти 2 миллиардов евро. По словам их главного исполнительного директора Кена Виллиума, собранные средства позволят им не снижать темпы расширения в скандинавском регионе.

В частности, в начале 2022 года они даже запустили новую скандинавскую платформу для криптовалют, которая позволила их деловым партнерам принимать и отслеживать платежи по картам через интернет. Это новое предложение позволит их пользователям обменивать и продавать такие криптовалюты как ETH, ADA, DOT и DOGE через приложение Lunar. Они также рассчитывают на создание предприятий по слияниям и поглощениям для своих скандинавских клиентов.

  1. Visa приобрела компанию Tink

10 марта 2022 года многонациональная финансовая компания Visa объявила, что уже приобрела Tink.

Приобретенная компания является европейским открытым банковским учреждением, которое позволяет финансовым фирмам, финансовым технологиям и трейдерам создавать финансовые товары и услуги и переводить деньги.

До приобретения Tink уже работала с более чем 3400 банками и другими финансовыми фирмами в Европе. Теперь, когда процедура приобретения завершена, ожидается, что пользователи получат значительные преимущества в управлении своим финансовым опытом, включая управление своими деньгами, данными и целями.

По словам главного исполнительного директора Visa Europe Шарлотты Хогг, по причине того, что виртуальные инструменты теперь являются новым сердцем экономики, это приобретение значительно расширит возможности финансовых систем, поскольку предоставит клиентам более широкий выбор и более высокое качество услуг.

С другой стороны, главный исполнительный директор и соучредитель Tink подчеркнул, что Visa предоставит им расширенную связь с еще 15 000 финансовых компаний, и они также смогут использовать авторитетный имидж Visa для дальнейшего улучшения финансового сектора в Европе и даже во всем мире.

NextGen Nordics Top Nordic region newsНесмотря на то, что компания Tink уже куплена, в ближайшем будущем она по-прежнему будет работать независимо, а ее нынешнее руководство продолжит управлять организацией.

Перейдите по этой ссылке для получения дополнительной информации.

  1. Капитал Cardlay увеличился на 6 миллионов долларов США

Датская финтех-компания Cardlay только что привлекла инвестиции на сумму 6 млн долларов США или 40 млн датских крон. Cardlay предлагает финансовые решения для поддержки и обслуживания банковских и других финансовых учреждений. Они намерены обеспечить простой процесс расходования средств с помощью своей передовой и интеллектуальной системы коммерческих платежей.

Cardlay получила свои средства от существующих инвесторов и планирует направить их на дальнейшее развитие своих коммерческих платежных решений, подключиться к другому международному банку и начать работу по обслуживанию немецких клиентов.

Кроме того, финансовая компания также сообщила, что назначит нового директора по информационным технологиям — им станет Мортен Кристенсен, бывший сотрудник BankData и Energinet, получивший награду «Европейский директор по информационным технологиям 2019 года».

  1. Новый директор по персоналу (CPO) в Pleo 

Другая датская компания, специализирующаяся на смарт-картах и ​​автоматизированных отчетах о расходах, Pleo, приветствует нового директора по персоналу (CPO) — Метте Хиндборг Гаде. Прежде чем присоединиться к своей новой компании, Метте работала в McKinsey and Company в качестве ассоциированного партнера. Она имеет инженерное образование и является профессионалом в области лидерства и решения проблем. Гаде также работала с Pleo над созданием, запуском и развитием новой технологической единицы компании.

Это новшество позволит компании выйти на пятнадцать новых рынков, нанять более 500 сотрудников по всему миру и гарантировать лучший карьерный рост и большую вовлеченность своим нынешним сотрудникам до начала 2023 года.

 

JPMorgan запускает свой собственный виртуальный мир в метавселенной, предвосхищая огромные возможности рынка виртуальных игр и виртуальной недвижимости.

JP Morgan — банк-первопроходец, ступивший в метавселенную. Он официально открыл собственный «лаунж» в Decentraland, который в настоящее время является одной из самых популярных игровых платформ виртуальной реальности на основе блокчейна. Это делает JPMorgan первой банковской фирмой, вовлеченной в метавселенную, поскольку она видит для себя огромные рыночные возможности и не хочет их упускать.

Метавселенная — это трехмерный виртуальный мир, в котором представлены возможности для социального взаимодействия между пользователями в дополненной реальности. В настоящее время, пожалуй, крупнейшей платформой дополненной реальности на рынке является Decentraland, построенная на основе блокчейна Ethereum. Decentraland позволяет своим пользователям испытывать и монетизировать внутриигровой контент, исследуя окружающий виртуальный мир.

Читайте больше по ссылке https://itsblockchain.com/decentraland-complete-beginners-guide/

JPMorgan Launches OnyxСобственное пространство JPMorgan в Decentraland называется Onyx, в нем есть виртуальный торговый район под названием Metaiuku, скопированный с района Harajuku в Японии. При входе в Onyx пользователей встречает бродящий вокруг тигр, а также изображение Джейми Даймона, главного исполнительного директора JPMorgan.

В настоящее время в холле также представлены видеоролики о достижениях банка в области блокчейна и рассказывается о финансовых технологиях и крипторынке.

Деньги и возможности: что видит JPMorgan?

Запустив Onyx, JPMorgan выразил мнение о «безграничных» возможностях и огромном рыночном потенциале, которые предоставляет метавселенная. Восприятие банком этой 3D дополненной реальности фокусируется на том, как экономика метавселенной предлагает потенциальные возможности в различных областях и как динамика предлагаемых ресурсов и востребованных продуктов приводит людей на этот рынок.

Основываясь на последнем пресс-релизе банка, в настоящее время они рассчитывают на годовую прибыль в метавселенной в размере около 1 триллиона долларов США. В настоящее время в этом нет никаких сомнений, учитывая, как резко вырос виртуальный и цифровой рынок за последний год.

The Sandbox и ее конкурент Decentraland, две крупнейшие платформы виртуальной реальности, сообщили о продажах почти на 500 миллионов долларов за около 90 тысяч транзакций виртуальных предметов в 2021 году. Second Life, игровая онлайн-платформа метавселенной, сообщила о примерно 700 миллионах долларов ВВП за прошлый год.

В настоящее время NFT имеют рыночную капитализацию в размере 41 миллиарда долларов. За последние месяцы шесть крупнейших виртуальных платформ принесли более 160 миллионов долларов продаж на Opensea, одной из крупнейших торговых платформ NFT.

Читайте также: Opensea, крупнейший рынок NFT

Несмотря на то, что цены на недвижимость в метавселенной резко выросли за последний год, цена является лишь одним из факторов, привлекающих внимание к метавселенной. Существуют также различные возможности коммерциализации виртуальной собственности в играх, создании контента и других предприятиях.

Благодаря своему недавнему входу в пространство метавселенной JPMorgan стремится стать одним из пионеров на рынке, развивая свой собственный бренд в экономике.

Увлекательная 3D игровая экосистема и владение виртуальной собственностью

JPMorgan Launches OnyxКак упоминается в заявлении о метавселенной, опубликованном JPMorgan, фирма готова использовать все возможности, которые предоставляет метавселенная. Банк гарантирует, что успех, к которому они стремятся, будет в значительной степени зависеть от создания хорошо построенной финансовой системы, которая обеспечит клиентам гибкость взаимодействия через трехмерную цифровую реальность.

В банке упомянули, что планируют создать игровую среду, которая будет отражать мировую финансовую экономику. Они намерены гармонизировать цифровой ландшафт со своими собственными внутриигровыми предметами, способами оплаты и цифровыми активами, которые пользователи смогут коммерциализировать и монетизировать.

Учитывая глобальную банковскую экосистему высокого стандарта в реальном мире, JPMorgan считает, что это отличная возможность для них инициировать то же самое в метавселенной.

Владение виртуальной собственностью также является одной из ключевых областей возможностей, в которую стремится войти JPMorgan. Это соответствует недавнему росту цен на виртуальную недвижимость на рынке. Всего за шесть месяцев прошлого 2021 года цены на виртуальные земли взлетели до небес, составив в июне 12 000 долларов за участок.

В JPMorgan считают, что владение виртуальной недвижимостью будет для них прибыльной областью, поскольку они уже выработали конкурентную позицию в отношении реального кредитования недвижимости. Банк представляет себе рынок виртуальной недвижимости, который будет отражать банковскую экосистему и услуги, предоставляемые в реальном мире, такие как кредитование, арендная плата, ипотека и кредиты.

Впрочем, некоторые финансовые аналитики считают, что метавселенной потребуется другой тип банковской экосистемы и что нынешние финансовые основы могут быть не такими функциональными в экономике метавселенной.

Изобретатели считают метавселенные «стоящим» предприятием

Несмотря на то, что JPMorgan был банком-первопроходцем, отметившимся в виртуальном пространстве, ранее уже было несколько других инвесторов-гигантов, которые предвидели потенциальные возможности виртуального пространства на триллионы долларов.

JPMorgan Launches OnyxКонкурирующие глобальные банки и компании, предоставляющие инвестиционные услуги, Goldman Sachs и Morgan Stanley ранее признали потенциал виртуального мира. Goldman Sachs считает, что метаэкономика представляет собой возможность глобального рынка с потенциальной прибылью в размере 8 триллионов долларов, в то время как специалисты Morgan Stanley предполагают, что развивающееся виртуальное пространство в одном только Китае обеспечит такой оборот.

В прошедшем 2021 году Кэти Вуд из Ark Invest упомянула, что метавселенная в конечном итоге войдет в различные секторы экономики, выйдя за рамки нынешних областей игр и виртуальной собственности. Она считает, что метавселенная с ее безграничным потенциалом может стать многотриллионной возможностью для инвестирования.

Grayscale, одна из крупнейших компаний, инвестирующих в криптовалюту и цифровую валюту, упомянула в пресс-релизе, что прогнозирует годовой объем продаж метаэкономики на сумму более 1 триллиона долларов, учитывая потенциал блокчейнов в цифровом мире.

Многие банковские аналитики также отметили, что рынок метавселенных может достичь 4 трлн долларов только в Китае, поскольку он предоставляет более интерактивную платформу для общественности, но может превысить 8 трлн долларов, если инвесторы откроют для себя более широкие возможности, такие как образование и владение недвижимостью.

Учитывая огромные возможности, которые представляет метапространство, большинство ожидает, что в ближайшие годы к метавселенным, вероятно, присоединится еще больше банков и инвесторов.

Хотите узнать больше о метавселенной? У нас есть специалисты, которые могут вам помочь!

Главное правило любого бизнеса звучит так: от того, как вы предоставляете свои услуги, зависит, насколько будут довольны ваши клиенты. Быстро ли прошла транзакция? Легко ли выполнить все требования? Или процесс слишком сложный?

В соответствии с требованиями современного финансового рынка многие компании уже модернизировали и оцифровали большинство процессов, чтобы лучше обслуживать своих клиентов.

Подаете заявку на кредит в банке? Конечно, вы хотите сразу знать, будет ли она одобрена или нет.

Получаете новую кредитную карту? Естественно, вам хочется получать обновления о ее состоянии в режиме реального времени.

Сейчас ожидается, что для клиентов финансовых компаний все детали операций будут прозрачными — записи транзакций, статусы покупок и сводки за прошлые периоды должны быть доступны мгновенно.

Большинство финансовых транзакций в настоящее время являются цифровыми для клиентов, но вспомогательные процедуры открывают широкие возможности для оптимизации. Основные процессы, связанные с этими транзакциями, обычно по-прежнему выполняются вручную, что, скорее всего, негативно влияет на конечный опыт потребителей.

Именно это является главной задачей для большинства компаний, которые полагались на традиционные методы и теперь пытаются осовременить все свои процессы. Большой спрос на диджитализацию порождает большое давление на компании, которые хотят оставаться конкурентоспособными.

Чтобы быть в состоянии идти в ногу с конкурентами, финансовые учреждения должны обратить внимание на «парадокс» модернизации своих устоявшихся традиционных процессов.

Принцип «знай своего клиента» в цифровом мире может стать обоюдоострым мечом

С момента рождения FinTech рынок быстро перешел на цифровые процессы предоставления услуг потребителям. Это вызвало завышенные ожидания общественности, когда речь заходит о финансовых услугах. В первую очередь можно сказать, что цифровые решения должны быть бесперебойными и простыми.

Customer Satisfaction in FinTechОднако при этом основные этапы и процедуры в большинстве случаев по-прежнему выполняются вручную.

Для большинства сложных процессов, скорее всего, есть вспомогательные процедуры, которые выполняются вручную. Из-за этого возникают задержки, что приводит к негативному пользовательскому опыту и неудовлетворенности клиентов.

Как правило компании полагаются на технологические решения, когда речь идет об улучшении процессов. Это обычно связано с автоматизацией, включающей приложения, которые должны управлять данными и пошаговым переводом процессов от ручной к цифровой форме.

Этот тип рационализации представляет собой проектные инициативы с командой для надзора за общим переходом, сопоставления и корректировки, множество тестов и множество встреч для улучшения одного единственного процесса. Это, конечно, обычно требует ресурсов и огромных усилий.

Вы можете подумать, что такие проекты должны значительно уменьшить количество ручных операций и общую потребность в рабочей силе. Однако обычно бывает наоборот. В большинстве случаев усовершенствование инструментов приводит к увеличению количества реальных сотрудников.

Люди, как правило, не исключаются из процессов, а вместо этого они получают новые задачи, связанные с соединением ручных и цифровых процедур. Эти задачи обычно включают проверки соблюдения требований и, как правило, более сложны, поэтому требуют большего количества персонала.

Одним из примеров этого является банковский гигант ABN Amro, который ранее продемонстрировал значительное увеличение штата сотрудников, отвечающих за соблюдение требований. В 2013 году у них было около 1000 сотрудников. В 2019 году их число увеличилось в три раза.

Но, тем не менее, нельзя отрицать, что цифровая автоматизация дает компаниям возможность реорганизовать свои процессы с целью предоставления более качественных услуг клиентам.

Однако, если все сделано неправильно, диджитализация может стать обоюдоострым мечом. Помимо того, что это, скорее всего, приведет к увеличению затрат, более сложные ручные процессы также могут сделать каждую операцию более длительной и привести к увеличению времени ожидания, что станет причиной неудовлетворенности клиентов.

Перенастроить и разрушить парадокс

Для того, чтобы иметь уверенность, что нововведения принесут пользу компании и повысят удовлетворенность клиентов, компании должны начинать с тщательной оценки всех шагов, включенных в конкретный процесс. Это позволит точно определить, можно ли потенциально преобразовать этот конкретный процесс, чтобы добиться положительного результата.

Customer Satisfaction in FinTechПервое, что стоит сделать — это рассмотреть и оценить, есть ли возможность полностью удалить этот конкретный процесс. Загляните в его суть и определите, действительно ли он необходим или его можно упростить или, что еще лучше, исключить.

Если нет, проанализируйте дальше и задайте вопрос, можно ли его как-то автоматизировать?

Сейчас существует множество технологий, не требующих передовых знаний в области программирования. Вы можете использовать приложения без кода, включающие машинное обучение и обработку данных, которые после установки не требуют ручного вмешательства.

Используя подобные платформы без кода, можно повысить технические возможности сотрудников, даже если они не имеют специальных знаний в области IT. Потенциально это может привести к созданию рабочей среды, в которой высоко ценится диджитализация.

Проведя надлежащее изучение повседневной деятельности компании, возможно преобразовать сложные задачи и процедуры в высокоэффективные процессы.

Соответствующая оптимизация и автоматизация помогут не допустить ухудшения качества услуг в результате диджитализации, а, вместо этого, обеспечить лучший сквозной пользовательский опыт.

 

Что такое биткоин?

Биткоин (BTC) был создан в 2009 году. Это цифровая валюта, работающая на основе одноранговой технологии. В отличие от известных нам традиционных валют, он зависит не от банковских или государственных операций, а от криптографии.

Для тех, кто заинтересован в удобстве транзакций через Интернет, BTC является настоящей находкой, поскольку он был разработан с целью стать более простой и безопасной альтернативой существующим системам денежных переводов. Более того, он свободен от централизованного контроля, но функционирует не хуже традиционных валют.

Проблемы с BTC

Прошло более десяти лет, и биткоин стал одним из самых популярных финансовых активов, доступных широкому кругу пользователей. Тем не менее, в отношении криптомонеты было и несколько критических замечаний. К ним относятся вопросы регулирования виртуальной валюты, ее безопасность и анонимность.

Is-Bitcoin-AnonymousЦель данной статьи раскрыть такой аспект BTC как анонимность. То есть могут ли преступники использовать его в своих интересах?

Итак, не будем тянуть и дадим ответ на этот вопрос сразу: — Нет, биткоины не анонимны. Соответствующие органы безопасности могут его отследить, то есть для финансирования незаконной деятельности он не может быть использован.

Наглядный пример

Есть много дел, связанных с биткоинами. Это случаи взлома, мошеннических действий и незаконного использования биткоинов в частных учреждениях, в том числе в онлайн- и офлайн-транзакциях. Давайте разберем один из самых показательных случаев в этой области.

В Южной Корее есть человек по имени Чон Ву Сон. Он управлял крупнейшим детским порносайтом, когда-либо обнаруженным Федеральным бюро расследований, «Welcome to Video». Правоохранители провели обыск в доме Сона и в качестве улик нашли 250 000 записей. Затем в 2019 году он был признан виновным, и ему также будет предъявлено обвинение в Соединенных Штатах, если он попытается сбежать в эту страну.

Как федеральные органы вообще узнали об этом деле? Все из-за биткоина. Используя его блокчейн, преступник получал прибыль из более чем миллиона биткоин-местоположений. Обратите внимание, что каждый виртуальный адрес или местоположение уникальны. Поскольку блокчейн прозрачен для каждого пользователя, правоохранители купили и отправили платеж на крипто-кошелек порносайта.

Затем они отследили, на какую платформу для торговли криптовалютами он был переведен (к сведению, это была платформа Coinbase). На этой платформе г-н Сон был вынужден предоставить свои учетные данные в рамках соблюдения мер по борьбе с отмыванием денег.

Снимаем маски

Ранее мы упомянули, что биткойн не является анонимным. Для его характеристики скорее можно использовать слово «псевдоним». Что такое псевдоним? Под этим термином подразумевается использование поддельного или вымышленного имени, можно сказать, маскировки.

Это дало властям преимущество в отслеживании биткоинов. Каким образом? Это происходит с помощью двух разных кодов ключей, которые есть у каждого BTC — общедоступного и приватного.

Для справки, общедоступный код относится к криптовалюте, идентифицируемой в блокчейне. Приватный относится к тем, у кого есть необходимость перевести криптовалюту из одного виртуального кошелька на другой.

Эта структура кода с двумя ключами сделала возможным процесс онлайн-платежей с использованием любых цифровых монет, позволяя отправлять их напрямую получателю без какого-либо вмешательства со стороны финансовых компаний или банков. Это означает, что процесс исключает участие третьей стороны в транзакции, вовлекая только тех, кто отправляет и получает платеж. При этом транзакции основываются не на доверии — каждая уникальна и записывается в блокчейне.

Публичность этой концепции предотвращает возможность двойных проплат — схемы, при которой человек использует одну и ту же криптовалюту более одного раза. Следовательно, ее анонимность на самом деле не соответствует действительности, поскольку криптовалюту можно отследить с момента и места ее приобретения до момента ее передачи.

Проблема в том, что ее владелец все равно не будет раскрыт в процессе отслеживания. Это возможно только когда учетные данные человека потребуются для создания приватного кода ключа. Указанный код предназначен для одноразового применения и будет сожжен после использования. После этого, когда новый владелец получит платеж, будет сгенерирован другой актуальный ключ. Таким образом, оба участника сделки не будут иметь ни малейшего представления о том, кто отправил или получил платеж, но все равно благодаря блокчейну будут доказательства того, что расчет криптовалютой был произведен.

Как мы и упоминали выше, собственники биткоина не разглашаются, они прикрываются общедоступными ключами, которые дополняются приватными — это и есть псевдоним.

Также стоит отметить, что, хотя коды приватных ключей существуют, они отличаются от законных или юридически признанных владельцев.

Тем не менее, некоторым держателям криптовалют удается достичь максимальной анонимности. Например, Monero — это частная криптовалютная компания, которая считается лучшей в сокрытии транзакций. Секрет в том, что они смешивают бизнес-решения и разделяют строку соглашения, отправляя BTC от определенного класса отдельных держателей, а затем торгуют ими в случайной последовательности.

Поиск выхода

Криптовалюту, например, BTC, можно конвертировать в наличные деньги. Однако помните, что этот процесс включает в себя налогообложение и, конечно же, участие стороннего брокера. Другими словами, третья сторона будет выступать в качестве посредника между вашими цифровыми монетами и деньгами, которые будут отправлены на ваш банковский счет. Эти сторонние участники обмена потребуют подтверждения вашей личности, прежде чем вы сможете получить наличные средства, поэтому обычно обработка запроса занимает от двух до трех рабочих дней.

Отметим, что по мнению экспертов в этой области такая дотошность необходима для обеспечения безопасности и надежной защиты средств.

Именно это позволило поймать преступника, о котором мы упоминали ранее. Корейский преступник выбрался из своего укрытия, когда намеревался обналичить приобретенные биткоины.

Is-Bitcoin-AnonymousЕще один случай, где фигурируют биткоины, касается пары Хизер и Ильи Лихтенштейнов. Их поймали, когда они пытались расплатиться за подарочную карту Walmart на 500 долларов США с помощью криптовалюты. Согласно расследованию, в 2016 году они украли криптовалюту на сумму 4,5 млрд долларов США на торгах Bitfinex и были взяты под стражу 8 февраля текущего года.

Можно рассмотреть и другой случай, когда человека выследили, поскольку он использовал адрес электронной почты, связанный с виртуальным кошельком.

Итак, как вы видите, правоохранители отлично научились отслеживать транзакции с биткоином и использовать их для поимки злоумышленников. Торговые операции онлайн с криптовалютой возможны, но в нашем обществе трудно использовать ее незаконно без вмешательства третьей стороны. Это связано с тем, что существует правило «знай своего клиента», которое требует, чтобы люди предоставляли свои идентификационные данные подобным лицензированным учреждениям по переводу денег.

Единственный способ избежать официального подтверждения личности — это позволить преступникам распоряжаться вашими средствами.

Исследования по отслеживанию незаконного использования блокчейна еще не проводились. На самом деле все только начинается. Эксперты и регулирующие органы сейчас уделяют большое внимание тому, как работает отрасль — от мелких деталей до глобальной информации. Также отслеживаются закономерности, чтобы не упустить никакие нюансы.

Дополнительный плюс в том, что теперь они выявляют слабые места и секреты криптографии даже раньше, чем разработчики платформ и хакеры.

Задумывались ли вы над тем, почему Децентрализованные Финансы (DeFi) так стремительно ворвались в мир финансовых технологий? Давайте мы объясним, в чем суть и причина хайпа.

DeFi-is-Taking-Over-the-Institutional-MarketsДля начала, давайте разберемся, что такое Децентрализованные Финансы или DeFi. DeFi ― это система, которая предоставляет финансовые услуги без посредников.

Чтобы было понятнее, давайте рассмотрим противоположный вариант ― Централизованные Финансы. В Централизованных Финансах ваши деньги находятся в банках или других финансовых учреждениях, и, следовательно, контроль принадлежит им. К примеру, вы покупаете сумку в магазине, используя кредитную карту. В этом случае обращение сначала будет отправлено от продавца в ваш банк, а потом банк проведет оплату.

Разница в том, что при использовании DeFi владельцы активов могут самостоятельно контролировать собственные транзакции, используя указанную технологию. Утверждается, что Децентрализованные Финансы позволяют делать почти все то же, что и обычное финансовое учреждение, но даже лучше. Также подчеркивается, что поскольку посредники и стандартные бумажные документы не требуются, транзакции выполняются быстрее.

Это работает через компьютеризированную одноранговую экосистему, которая не имеет никаких барьеров и открыта для всех. В целом это похоже на цифровые опционы для брокерских компаний и венчурных банков, таких как Wall Street или City of London, но, поскольку все процессы оцифрованы, тут нет дополнительных затрат на офисные помещения и заработную плату сотрудников.

Благодаря всем преимуществам DeFi, его Общая Заблокированная Стоимость (TVL) выросла с 700 миллионов долларов до примерно 20 миллиардов всего за один год и в настоящее время оценивается в 200 миллиардов долларов в соответствии с этой ссылкой.

Вообще-то, первый проект DeFi ― Maker ― с самого начала был одним из лучших по показателю TVL среди всех систем DeFi. Для справки: это платформа кредитования не требующая авторизации, которая создала DAI ― самый первый децентрализованный стейблкоин на основе Ethereum.

Эта развивающаяся система определенно продолжает привлекать людей и финансовые учреждения, которые даже начинают рассматривать продукты DeFi как форму обмена. Чтобы подтвердить это утверждение, США недавно объявили, что стейблкоины будут предлагаться в качестве дохода от инвестиций пользователей.

Учреждения, заинтересованные в DeFi

По словам главного операционного директора Dexalot Тима Шана, три крупных предприятия, а именно State Street Corporation, Fidelity Investments Inc и BNY Mellon, вложили свои деньги в индустрию цифровых валют и начали предлагать соответствующие услуги.

State Street. Этот депозитарный банк стоимостью 40 триллионов долларов уже начал предоставлять своим частным клиентам услуги на основе криптовалюты в рамках инвестиционной стратегии, запустив свое цифровое подразделение в прошлом году.

По словам Шана, даже самые традиционные рынки соглашений об обратном выкупе (РЕПО) начали кредитовать биткоины из своих обычных транзакций с использованием казначейских обязательств, ценных бумаг и облигаций.

Хоть изначально целью DeFi было предоставление услуг кредитования и использование в протоколе “подтверждения доли владения” (proof-of-stake), возможности системы могут быть существенно расширены.

Джеймс Тейлор, главный бизнес-директор Unizen операционной системы, которая обслуживает как традиционные биржи, так и децентрализованную торговлю подчеркнул, что DeFi, несомненно, привлекает бизнес, поскольку обеспечивает улучшенное управление кредитными рисками и более высокую отдачу от инвестиций, чем обычные облигации, и, следовательно, является более выгодной для клиентов.

Регулирование

В настоящее время глобальные регулирующие органы уделяют существенное внимание данной финансовой технологии из-за ее быстрого развития. Председатель Комиссии по ценным бумагам и биржам США и бывший инвестиционный банкир Гэри Генслер подчеркнул, что DeFi не освобождается от надзора. Более того, стоит отметить, что одной из основных проблем сейчас является вид ее организационно-правовой формы.

Заполнив пробел в системе регулирования бизнеса, Конгресс США сформировал парадигму его регулирования в стране. Указанная структура состоит из определенных ролей для различных агентств.

Что касается глобальной структуры криптовалют и компьютеризированных активов, бывший глава BIS Innovation Hub Бенуа Кере рассказал, что интерес к этому вопросу активизировался из-за развивающейся индустрии DeFi.

Также главный исполнительный директор (CEO) UDHC Стивен Беккер сравнил DeFi с океанами. По его мнению, даже если вы не можете контролировать океаны, вы все равно можете контролировать порты и судоходные системы. Поэтому, основное направление деятельности компании в настоящее время связано с децентрализованным финансированием в соответствии с государственными законами.

Развитие образования, упрощение эксплуатации и повышение удобства для пользователей такие предложения высказывает руководство HyperDex в лице Стефано Жанте. Подчеркивается, что разработчики должны преодолеть информационный барьер и стремиться к тому, чтобы операции были менее пугающими для обычных инвесторов.

И, наконец, требуется больше информации от регулирующих органов, чтобы государственные деньги (например, пенсии, налоги и т. д.) могли свободно использоваться в DeFi.

Ответы институциональных рынков

Несколько учреждений ответили на вопросы, касающиеся данной сферы. Во-первых, это VALK. Это сквозная платформа цифровых транзакций в Великобритании, включенная в регулятивную песочницу Управления финансового надзора королевства. Она имеет возможность тестировать товары и услуги в среде с контролируемыми параметрами.

DeFi-is-Taking-Over-the-Institutional-MarketsVALK создал цифровой кошелек, который позволяет компаниям управлять своим фондом DeFi в единой среде с использованием одной учетной записи. Он называется Merlin. Это одна из тех программ, которая действительно отлично интегрировала процветающую систему DeFi.

Еще один проект Aave. Это предприятие с TVL 12 миллиардов долларов ввело «быстрые кредиты». Это один из их флагманских продуктов, который позволяет клиентам получать кредиты без залога. Он является первым подобным в указанной финансовой отрасли.

Актуальное состояние

Согласно исследованию VALK, на долю DeFi приходится 30% инвестиций на мировом рынке, и ожидается, что в ближайшие шесть месяцев она увеличится еще на 39%.

При этом также было установлено, что 54% инвесторов обеспокоены регулированием, а 52% обеспечением.

В целом 84% участников ожидают улучшения системы регулирования через 3 года, а 12% банковских аспектов.

Антуан Лот из VALK и г-н Б. Махони из Alkemi, сетевой компании ликвидности, придерживаются одинаковых взглядов. Они заявили, что, поскольку DeFi быстро развивается, он должен быть прозрачным и ликвидным, так как это именно то, чего ищут финансисты.

Что дальше?

В ходе исследования VALK выяснилось, что 69% пользователей применяют DeFi через веб-браузеры в качестве своих цифровых кошельков, 48% — через материальные и около 43% — через сторонних хранителей. С другой стороны, 27% из них занимаются вычислениями, сохраняющими конфиденциальность, а 83% — программами на основе слияния.

В заключение можно сказать, что децентрализованные финансы (DeFi) действительно быстро развиваются, но впереди их ждет долгий путь. Пока рано утверждать, что они являются полноценной заменой традиционным институтам, которые уже есть в финансовом мире.

Есть вопросы по этой статье? Специалисты Coredo будут рады помочь вам.

Вы когда-нибудь думали о том, как блокчейн соединяется друг с другом? Например, как он может работать, чтобы владельцы крипты могли обмениваться данными и многократно обмениваться криптовалютой без потери времени и цены сделки?

Какой ответ? Bridge protocols. Мосты работают, принимая в фонд криптовалюты одну из криптовалют. Например: Solana (SOL). Затем можно положить крипту на кон протокола, в результате чего токен будет использоваться в виде второго блокчейна, который вы сами выберите. Например это может быть Etherium (ETH).

Это делает мосты очень важной частью крипторасчетов и в частности децентрализованных финансов (DeFi). Правда, по мере того как криптоиндустрия распространяется за пределы платформ децентрализованных приложений Etherium в прошлом до нескольких управляемых блокчейнов, включая метавселенные, рынки невзаимозаменяемых токенов (NFT), кредитных программ, криптовладельцы в настоящее время изолированы в блокчейнах, которые напрямую не могут общаться друг с другом. Они находятся в опасности.

Хуже всего то, что хакеры были очень активны, заработав с августа прошлого года 1 миллиард долларов.

Воры получили 425 миллионов долларов из трех протоколов “моста” только за последние две недели. Затем еще 612 миллионов долларов из платформы Poly Network в августе (хотя для справки, Poly Network вернули все назад).

Тем не менее, крипто мосты все еще хотят оставаться на рынке, тем более, будучи слишком амбициозными. Например, блокчейн мост Polkadot дает возможность клиентам автоматизировать трейдинговые операции и добавлять информацию для обмена. В результате, можно взять крипто токены из 100 связанных блокчейнов, а потом отправить их непосредственно на другой блокчейн. Например: в программу кредитования или заимствования DeFi и даже добавить команды для инвестирования токенов в определенный кредитный пул для получения процентов.

Cross-Chain Crypto Payments: Is it Safe or NotЭто добавит удобства в обменные операции, а также позволит успешно преобразовать разную криптовалюту в одной системе. Так получится достичь основной бизнес-цели.

Проблемы

На примере недавних преступлений рассмотрим проблему:

  • 27 января: Wormhole’s потеряно 325 миллионов долларов.
  • 8 февраля: Qubit’s потеряно 80 миллионов долларов.
  • 5 февраля: Meter потеряно Passport 4,4 миллионов долларов.

Во-первых, нужно просто быть онлайн. Токены отправителя, как правило, должны напрямую хранится в протоколе моста. То есть, они хранятся в интернете, и в результате считаются беспомощным “горящим кошельком”.

Во-вторых, чеканка — это то, как обычно токены проходят через кросс-чейн криптообменник. Обмениваются wrapped-токены получателя. Поэтому, если хакер сможет отчеканить wrapped-токены, у него получится обменять их на TKTK, а потом сразу отправить на личные кошельки и смешанные крипто сервисы.

Загвоздка в том, что если бридж-протоколы срываются, страдает не биржа криптовалют или компания-разработчик DApp. Страдает огромное количество индивидуальных клиентов, которые рискнули своими деньгами. 

Наоборот, инвестиционная фирма Jump Crypto, разработчик токен-моста Wormhole, заменила украденные средства на сумму 320 миллионов долларов криптой Etherium. Такая стратегия позволяет удерживать инвестиции от угрозы банкротства и возмещается в долгосрочной перспективе.

Кража. Как это работает?

Основанный на Binance Smart Chain (BSC) протокол QBridge был взломан 27 января. Хакер воспользовался несовершенством системы, что убедило DApp’s расчетливо принять соглашение о выпуске 77 000 токенов закрытых эфирных токенов (qXETH) без использования каких-либо активов. Это обошлось в 185 миллионов долларов. В тот момент они вернули 207 000 токенов Binance на сумму 80 миллионов долларов. После побега с наличными деньгами, как разработчик так и тысячи клиентов, были опустошены.

11 февраля. Проект Mound, который возглавляет команду разработчиков Qubit, заявили, что больше не смогут оплачивать работу над Qubit, Bunny Finance и других мостовых соглашений. Вместо этого они сосредоточат силы на предприятиях в протоколах DeFi, которые управляются децентрализованной автономной организацией (DAO). В этом случае они остались ни с чем.

Cross-Chain Crypto Payments: Is it Safe or NotЧто касается взлома Meter Passport, было украдено 4,4 миллиона долларов. Это началось, когда “артисты” использовали трюк для чеканки wrapped-токенов и BNB токенов. Еще хуже то, что хакер продал BNB SushiSwap — крупнейшем рынке DeFi. В результате обычный прайс на BNB обрушился. Это позволило выгодно купить криптовалюту, а после использовать ее, чтобы получить кредиты на платформе Hundred Finance.

Чтобы представить, какие перспективы, кредитование было приравнено к обычной стоимости, и можно будет обменять существующие токены на другие нетронутые токены. Так как BNB нужно было вернуть, кредиторы остались с кредитами без обеспечения, что привело к миллионным убыткам. Чтобы возместить расходы своим пользователям и Hundred Finance, и Meter выделили 4,4 миллиона долларов со своих токенов MTGR.

С такой же стратегией аферы, хакер Wormhole также заставил мост создать токенизированную версию криптовалюты и вернуть их для невзаимозаменяемых токенов. Если точнее, то это было через мост Solana-to-Ethereum.

В конце концов, в августе был взломан Poly Networks. Хакер с никнеймом “Mr. White Hat” нашел уязвимое место на мосту, благодаря чему удалось перевести криптовалюту на сумму 612 миллионов долларов на свой собственный кошелек. Обратите внимание, это были деньги отдельных лиц, которые использовали их как обеспечение для покупки wrapped-токенов. Счастливчик Mr. White Hat все вернул спустя пол месяца.

Доверие имеет большое значение, как и в любых других инвестиционных проектах, которым люди доверяют свои деньги. Сейчас мосты, действительно, прочны. Но что, если спустя время они окажутся уязвимыми?

Погружаетесь в увлечение NFT в этом году? Тогда в этой статье мы подготовили ТОП-5 лучших NFT проектов для инвестиций. 

Вы когда-нибудь слышали о NFT? Кого я обманываю, конечно слышали. С годами криптовалюта сильно изменила наше представление о финансах и инвестициях. Ее беспрецедентный рост на рынке шокировал экономику до такой степени, что трудно ничего не знать или даже не слышать об этом и NFT не исключение.

Невзаимозаменяемыми токенами или NFT может быть что угодно. Это может быть фото, арт-коллекция, аудио или игра. На протяжении многих лет все это способствует адаптации блокчейна. Согласно исследованиям nonfungibletoken.com, в мае 2021 расходы на NFT составили 75 миллионов долларов. Как вы могли догадаться, последующие годы ожидается только растущая траектория. Учитывая, что блокчейн естественно приспосабливается и имеет потенциал к развитию, предел развития где-то за горизонтом. Сейчас ожидается только рост.

NFT на пути к славе. Среди них есть разные типы проектов, платформ и концепций. Они различаются в зависимости от того, какой конкретно блокчейн используется, какие рынки и площадки стремятся охватить и какой тип NFT продукта используется. Это может быть цифровое искусство, которое вы захотите коллекционировать или короткие видео, которые вдохновляют. 

Учитывая сегодняшнюю популярность NFT на рынке, мы знаем, что вы хотите расширить свои знания и, скорее всего, инвестировать в NFT. Если это так, ниже предлагаем проверить ТОП-5 NFT проектов, которые мы считаем лучшими вариантами для ваших инвестиций.

ТОП-5 NFT проектов в 2022 году

CRYPTOPUNKS

На вершине списка один из самых популярных и уникальных NFT проектов CRYPTOPUNKS. CRYPTOPUNK — это коллекция пиксельных монетизированных арт изображений невзаимозаменяемых токенов, созданных на базе Ethereum. Эта коллекция является пионером в NFT концепции с момента роста в 2017 году. Сегодня доступно более 10 000 коллекций “панков”.

Вдохновением для идеи стала эпоха английской панк-сцены, включая разные формы. Кто-то похож на обезьяну, кто-то на человека, кто-то на пришельца с разными особенностями, которые делают панка уникальным, без возможности воспроизвести повторно. Эти коллекции, по которым сходят с ума по всему интернету, доступны на двух крупнейших NFT платформах Larva Labs и OpenSea.

Как и другие NFT коллекции, CRYPTOPUNKS обычно используются для инвестиций с возможностью покупать и продавать на свой страх и риск. При этом нет никаких гарантий дохода, но поддержка огромного сообщества является веской причиной полагать, что эта коллекция представляет собой большую ценность как инвестиционные активы. На момент написания этой статьи, самая дорогая коллекция крипто-панков стоит 11 миллионов долларов.

Twitter аккаунт: @larvalabs

Сайт: https://www.larvalabs.com/cryptopunks

Узнать больше: https://nftnow.com/guides/cryptopunks-guide/

 

BORED APE YACHT CLUB (BAYC)

Если вы проводили время за просмотром телевизора и твиттера, наверняка видели Bored Ape Yacht Club (BAYC) NFT. Много известных звезд, например таких как: Джимми Фэллон, Эминем, Стивен Карри уже присоединились к ажиотажу вокруг этой коллекции. Bored Ape Yacht Club, как NFT проект, унаследовали панк-концепцию на Ethereum и были успешными на протяжении многих лет с момента, когда это было интернет-сенсацией и до момента, когда это превратилось в популярную NFT коллекцию.

TOP 5 NFT PROJECTS TO INVEST IN 2022Как и CRYPTOPUNKS, у каждой “обезьяны” есть свои редкие особенности. В настоящее время на рынке существует всего 10 000 обезьян, из которых самый продаваемый элемент ушел почти за 3 миллиона долларов. Такое ограничение предложения может казаться недостатком, заставляющим инвесторам “дать заднюю”. Но учитывая популярность, большое комьюнити, которое было создано, количество звезд и брендов, повально увлеченных BAYC, все-таки ограниченное предложение может оказаться более ценным и прибыльным.

Twitter: @BoredApeYC

Сайт: https://boredapeyachtclub.com/

Узнать больше: https://nftnow.com/guides/bored-ape-yacht-club-guide/

 

MUTANT APE YACHT CLUB (MAYC)

Как вы уже поняли по названию, по сути это “мутированный” спин-офф Bored Ape Yacht Club (BAYC). Mutant Ape Yacht Club (MAYC) начинался как проект для поддержки инвесторов, которые не могут позволить себе BAYC токены и которые в настоящее время являются огромным хитом среди инвесторов и имитируют успех своего “праотца”.

Успех Mutant Ape Yacht Club был достигнут за 2021 год и теперь коллекция составляет 20 000 мутирующих обезьян. В рамках этого проекта в основном вводится совершенно эксклюзивная NFT коллекция, которая доступна только для трейдеров OpenSea. Предвкушение и непременный успех сознательно ожидаются на рынке по мере того как еще больше брендов и звезд будут присоединяться к проекту.

Twitter: @babymutantape

Сайт: https://opensea.io/collection/mutant-ape-yacht-club

Узнать больше: https://www.finder.com/mutant-ape-yacht-club

Также посмотрите: Opensea, biggest NFT market place

 

COOL CATS

Cool Cats это также диджитал концепт NFT, который значительно вырос после падения в июле 2021 года. Можно сказать, что он был запущен в идеальное время, воспользовавшись появившимся ранее Bored Ape Yacht Club (BAYC). Cool Cats также построено на базе блокчейна Ethereum, который состоит из похожих на котов коллекций в количестве 9, 999 штук. Эти коллекции имеют уникальные черты для каждого кота с вариантами одежды, цвета, что делает отдельного кота редким.

Одна из причин, из-за которой Cool Cats остается на вершине, связано с теми привилегиями, которые получают владельцы коллекций. Утверждается, что можно вернуть минимум 20% ETH, вырученных на рынке в этом комьюнити через AirDrops. Инвесторы предпочитают держать при себе своих “клевых кошек” NFT благодаря наличию периодических конкурсов и подарков, которые есть в проекте.

Однако, с момента, как проект появился на рынке, цены снизились. Но не волнуйтесь, есть все основания предполагать, что “клевые кошки” будут продолжать расти в цене, с учетом солидного сообщества, которое было создано. Многие знаменитости и выдающиеся коллекционеры также участвуют в этом повальном увлечении.

Twitter: @coolcatsnft

Сайт: https://www.coolcatsnft.com/

Узнать больше: https://nftnow.com/guides/cool-cats-guide/

 

DECENTRALAND 

Помимо цифрового арта, один из лучших примеров использования NFT это онлайн игры. Эта концепция предусматривает наличие огромного потенциала роста и была основной на рынке много лет. Это одна из первых игр, основанная на блокчейн.

TOP 5 NFT PROJECTS TO INVEST IN 2022Decentraland, работающая на блокчейне Ethereum, представляет собой игровую платформу виртуальной реальности (VR), которая позволяет пользователям испытывать и монетизировать предметы и контент внутри игры. Пожалуй, это одна из самых популярных NFT игр в виртуальных земных платформах. В этой игре вы можете покупать и продавать 3D-земли во вселенной виртуальной реальности, которой можно управлять с помощью собственной креативности.

Владение землей дает возможность строить разные вещи: галереи, арены и все что хотите для исследования и создания контента.

Twitter: @decentraland

Сайт: https://decentraland.org/

Узнать больше: https://itsblockchain.com/decentraland-complete-beginners-guide/

 

Хотите узнать больше о NFT? Позвольте команде COREDO помочь вам! У нас есть эксперты по блокчейну, которые готовы помочь.

Криптография полна возможностей, однако инвестировать нужно с осторожностью, так как можно по итогу остаться ни с чем. В отличии от других активов, криптовалюту легко украсть.

Среднестатистический криптоинвестор осознает, что инновационный характер крипто и блокчейн технологий может обеспечить высокую отдачу от инвестиций, особенно в секторах, которые могут привлечь массовое внедрение в недалеком будущем.

С целью предотвращения несанкционированного доступа мошенников к своим виртуальным сбережениям, необходимо владеть информацией о наиболее распространенных схемах обмана.

Фишинг

Самый простой метод фишинга – отправка старомодных спам-рассылок. В спаме киберпреступники имитируют поставщиков услуг, связанных с криптовалютой и криптокошельками. В сообщении мошенники якобы предупреждают потенциальную жертву о входе в ее учетную запись с другого браузера или адреса, предлагая перейти по ссылке и удостовериться, что все в порядке.

При нажатии ссылки, пользователь попадает на поддельную версию ожидаемого криптовалютного сайта, который требует предоставить свои учетные данные для входа в электронный кошелек. Поскольку самые популярные порталы биткоин-кошельков выглядят довольно просто, преступникам не составляет большого труда их подделать.

Наиболее популярный способ мошенничества на данный момент – использование фишинговых сайтов. Киберпреступники приобретают контекстную рекламу на Google Adwords, в результате чего фишинговый сайт биткоин-кошелька появляется в верхней строке поиска. Различие между легальным и поддельным сайтами может заключатся в одной букве или в одном знаке.

Таким образом, зайдя на сайт мошенника, пользователь добровольно предоставляет пароль к своему криптокошельку.

Согласно информации аналитической компании Chainalysis, при использовании фишинговых атак на сервисы Binance и Blockchain.com мошенники завладели криптовалютой в эквиваленте 4,5 млрд. долларов.

Схема Понци

Схема Понци — ложная инвестиционная афера, предназначенная для привлечения инвесторов с обещанием получения высоких доходов от несуществующего криптопредприятия. Мошенники нацелены на поиск вновь зарегистрированных пользователей, которые ослеплены потенциалом цифровых активов для получения заманчивой отдачи от капиталовложений.

Зачастую компания фокусируется на получении денег от новых инвесторов и их распределении среди более ранних спонсоров под предлогом того, что эти деньги являются прибылью, полученной в результате инвестиционной деятельности. В конце концов такая система разваливается, когда поток новых инвестиций иссякает.

Принципы работы мошеннической схемы:

  • обещание быстрой и безрисковой отдачи, независимо от рыночных условий;
  • отказ в доступе к документам, которые могли бы подтвердить законность существования бизнеса и его инвестиции.

Афера раскрывается, когда больше не поступает денег в пул и организатор не в состоянии поддерживать выплаты старшим инвесторам.

Памп и дамп

Схема «накачка и сброс» разработана командой технически подготовленных игроков. Мотивированные инвесторы финансируют приобретение токенов, искусственно повышая их спрос. Как правило, купленный токен принадлежит к активам низкого объема, что позволяет контролировать предложение и регулировать ценообразование.

Таким образом, игроки заставляют инвесторов воспринимать движение цен как естественную тенденцию. Далее киберпреступники выпускают активы по наивысшей стоимости в оборот, чтоб получить максимальную отдачу от инвестиций. Инвесторы и трейдеры спешат купить токены, опасаясь упустить их по выгодной стоимости. После продажи всех токенов, шумиха и спрос исчезают, цена моментально падает.

Опытные криптоинвесторы при разоблачении схемы «памп и дамп» на первоначальной стадии могут воспользоваться преимуществом метода и получить прибыль.

В начале 2021 года компания GameStop за счет слаженной работы «диванных» инвесторов платформы Reddit смогла повысить курс своих акций на 2500%, их стоимость достигла запредельной суммы в 478$. После достижения пикового значения цены стоимость резко упала и приравнивалась к 200$.

Взлом биржевого кошелька

Купленная криптовалюта может храниться двумя способами – в собственном электронном кошельке либо же на бирже. Учитывая факт, что встроенные биржевые кошельки интегрированы в развитую инфраструктуру торговой площадки, хранение монет на бирже имеет ряд преимуществ (высокая ликвидность, возможность быстрой конвертации в фиатную валюту, страхование сбережений).

Несмотря на весомые «знаки отличия», хранение криптовалюты на бирже не является безопасным, мошенники разработали ряд схем воровства активов.

Злоумышленники не испытывают недостатка в методах выкачивания средств у ничего не подозревающих пользователей криптовалют. Чтоб не попасть в сети мошенников, необходимо быть бдительным при осуществлении транзакций. Помните, операции с криптовалютой – необратимое действие, что играет на руку недобросовестным участникам биржи. Если инвестиции кажутся слишком большими, чтобы быть правдой, скорее всего, с вами работают киберпреступники.

 

Эксперты компании Coredo предоставят необходимую консультацию в данном направлении. Свяжитесь с нами для личного обсуждения деталей сотрудничества.

 

 

В начале 2021 года политика Великобритании относительно регулирования платежных услуг несколько изменилась. Главным образом нововведения были направлены на расширение и уточнению уже имевших место правил и нормативных актов. В связи с этими изменениями для ознакомления граждан был опубликован соответствующий отчет от организации FCA. Он разъясняет суть изменений, коснувшихся уже существующих норм по оплате услуг и электронных расчетах.

Перечень изменений по регулированию услуг оплаты на территории Великобритании содержится в утвержденном от 24 февраля документе после заверения Комиссей Регламента ЕС 2018/389. Он представляет собой нормативные технические сведения о новых стандартах и незначительных поправках, касательно изменений значения курса иностранных валют на национальную валюту.

Стандарты безопасности оплаты

Документ затронул раздел о процедуре аутентификации граждан при оплате на расстоянии. Главным образом были изменены некоторые стандарты методов связи при идентификации оплаты услуг и покупок. Нововведения главным образом коснулись приватности счетов при авторизации платежей, таким образом, чтобы избавиться от процедуры опознавания плательщика. Эта инициатива в данный момент рассмотрена и принята на вторичном законодательном уровне британского королевства.

Вторичное законодательство призвано дополнить уже существующие директивы правил и норм об услугах оплаты в рамках документа 2015/2366. В остальном оно полностью совпадает с оригинальным сводом законодательной базы.

Сейчас эта статья регламентируется, как отказ от обязательной идентификации владельца средств оплаты при совершении покупок на расстоянии. Однако в некоторых случаях, также описанных в документе, процедура проверки личности будет применяться в строгом порядке. К ним относятся:
1. Превышение порога суммы разовой транзакции в 452 фунта;
2. Превышение лимита на общую сумму последовательных транзакций за определенный период времени с момента совершения последней оплаты в 1303 фунта.

Помимо этого предлагается увеличить два других лимита – с 45 до 100, и со 130 до 200 фунтов.
Как считают FCA, незначительное смещение лимитов в большую сторону не обязывает фирмы на нормативном уровне подчиняться этим изменениям. В связи с этим данные изменения никак не повлияют на уровень безопасности в сфере оплаты услуг.

Аутентификация за 90-дневный период

Еще одно внесение изменений в порядок регулирования услуг оплаты предусматривает частичный отказ от аутентификации держателя электронных средств при доступе к личной информации о счете. Благодаря этому можно отказаться от подтверждения личности, если необходимо узнать баланс, проверить реквизиты и регистрационные данные. Однако в случаях, когда доступ запрашивается впервые или же с момента последней активации прошло 90 дней, идентификация будет обязательной. Разовое подтверждение данных в течение 90-дневного периода считается обязательным для тех случаев, когда держатели счета получают доступ к личным и регистрационным данных напрямую или через другое лицо/организацию.

После утверждения нововведений выяснилось, что для многих организаций, в том числе и государственных, условия принудительной проверки личности субъекта стали обременительными. В связи с этим позже статья была дополнена в пользу удаления требования 90-дневной аутентификации для FCA, а сама процедура будет применяться лишь в тех случаях, когда сторонние организации будут запрашивать данные пользователя от его имени. В остальном изменения остались в предложенном первоначальном варианте.

Введение новых условий доступа к данным обусловлено бесконтрольным поведением сервисов и различных компаний, получающих доступ к счетам своих клиентов после разовой авторизации и идентификации держателя счета. Ранее это не запрещалось, если владелец счета держал сессию доступа к данным открой в электронном варианте по средствам мобильных сервисов. По этой причине, во время пересмотра условия, FCA решили оставить меру 90-дневной разовой идентификации для негосударственных организаций.

По мнению FCA, данные изменения в регулировании услуг оплаты смогут упростить процесс регистрации организаций и финансовых компаний на территории Великобритании, что способствует развитию банковского дела в стране.

Наши специалисты отслеживают изменения в законодательстве Великобритании и не только, поэтому, если у вас есть вопросы по данной теме, мы всегда рады Вас проконсультировать и помочь.

 

В начале 2021 года политика Великобритании относительно регулирования платежных услуг несколько изменилась. Главным образом нововведения были направлены на расширение и уточнению уже имевших место правил и нормативных актов. В связи с этими изменениями для ознакомления граждан был опубликован соответствующий отчет от организации FCA. Он разъясняет суть изменений, коснувшихся уже существующих норм по оплате услуг и электронных расчетах.

Перечень изменений по регулированию услуг оплаты на территории Великобритании содержится в утвержденном от 24 февраля документе после заверения Комиссей Регламента ЕС 2018/389. Он представляет собой нормативные технические сведения о новых стандартах и незначительных поправках, касательно изменений значения курса иностранных валют на национальную валюту.

Стандарты безопасности оплаты

Документ затронул раздел о процедуре аутентификации граждан при оплате на расстоянии. Главным образом были изменены некоторые стандарты методов связи при идентификации оплаты услуг и покупок. Нововведения главным образом коснулись приватности счетов при авторизации платежей, таким образом, чтобы избавиться от процедуры опознавания плательщика. Эта инициатива в данный момент рассмотрена и принята на вторичном законодательном уровне британского королевства.
Вторичное законодательство призвано дополнить уже существующие директивы правил и норм об услугах оплаты в рамках документа 2015/2366. В остальном оно полностью совпадает с оригинальным сводом законодательной базы.

Сейчас эта статья регламентируется, как отказ от обязательной идентификации владельца средств оплаты при совершении покупок на расстоянии. Однако в некоторых случаях, также описанных в документе, процедура проверки личности будет применяться в строгом порядке. К ним относятся:

1. Превышение порога суммы разовой транзакции в 452 фунта;
2. Превышение лимита на общую сумму последовательных транзакций за определенный период времени с момента совершения последней оплаты в 1303 фунта.

Помимо этого предлагается увеличить два других лимита – с 45 до 100, и со 130 до 200 фунтов.
Как считают FCA, незначительное смещение лимитов в большую сторону не обязывает фирмы на нормативном уровне подчиняться этим изменениям. В связи с этим данные изменения никак не повлияют на уровень безопасности в сфере оплаты услуг.

Аутентификация за 90-дневный период

Еще одно внесение изменений в порядок регулирования услуг оплаты предусматривает частичный отказ от аутентификации держателя электронных средств при доступе к личной информации о счете. Благодаря этому можно отказаться от подтверждения личности, если необходимо узнать баланс, проверить реквизиты и регистрационные данные. Однако в случаях, когда доступ запрашивается впервые или же с момента последней активации прошло 90 дней, идентификация будет обязательной. Разовое подтверждение данных в течение 90-дневного периода считается обязательным для тех случаев, когда держатели счета получают доступ к личным и регистрационным данных напрямую или через другое лицо/организацию.

После утверждения нововведений выяснилось, что для многих организаций, в том числе и государственных, условия принудительной проверки личности субъекта стали обременительными. В связи с этим позже статья была дополнена в пользу удаления требования 90-дневной аутентификации для FCA, а сама процедура будет применяться лишь в тех случаях, когда сторонние организации будут запрашивать данные пользователя от его имени. В остальном изменения остались в предложенном первоначальном варианте.
Введение новых условий доступа к данным обусловлено бесконтрольным поведением сервисов и различных компаний, получающих доступ к счетам своих клиентов после разовой авторизации и идентификации держателя счета. Ранее это не запрещалось, если владелец счета держал сессию доступа к данным открой в электронном варианте по средствам мобильных сервисов. По этой причине, во время пересмотра условия, FCA решили оставить меру 90-дневной разовой идентификации для негосударственных организаций.
По мнению FCA, данные изменения в регулировании услуг оплаты смогут упростить процесс регистрации организаций и финансовых компаний на территории Великобритании, что способствует развитию банковского дела в стране.

Наши специалисты отслеживают изменения в законодательстве Великобритании и не только, поэтому, если у вас есть вопросы по данной теме, мы всегда рады Вас проконсультировать и помочь.

 

В Эстонии готовят законопроект, который затронет процессы, связанные с проведением транзакций с виртуальной валютой. Если вы собираетесь создавать криптовалютную биржу и регистрировать её в пределах юрисдикции этого государства, то следует уделить более подробное внимание данному вопросу.

В первую очередь следует знать, какие именно аспекты охватывает лицензия поставщика услуг виртуальной валюты в Эстонии:

  • Статус поставщика услуг по обмену виртуальной валюты на фиатную. Это официальная лицензия, которая даёт возможность осуществлять деятельность, связанную с криптовалютой. А именно выполнение обмена криптоактивов на фиатную валюту и обратно. Организация, которая предоставляет такие услугу за комиссию, получает статус поставщика услуг обмена. Большая часть компаний, которые хотят провести ICO в Эстонии, получают такой документ.
  • Статус поставщика услуг виртуального кошелька для криптовалюты. Кошелёк может быть онлайн и оффлайн инструментом, используемым для хранения криптовалюты. Его главной характеристикой является наличие открытого ключа. Онлайн вариант используется для операций по обмену и переводу сравнительно небольших сумм денег. Они могут обычными и мультивалютными. Оффлайн вариант применяется просто для хранения виртуальной валюты на долгосрочной основе. Услуги предоставления кошелька подразумевают предоставления зашифрованных ключей, которые используются для осуществления транзакций криптовалюты.

Лицензия данного типа может выдаваться под различные виды деятельности, которая определяется самой компанией. Документ формируется со стороны Службы финансовоф разведки Эстонии, а сроки рассмотрения заявки могут занять до 60-120 дней. В качестве правовой базы используется закон об отмывании средств и обеспечения финансами преступных организаций – он вступил в силу в 2020 году.

Основные характеристики лицензии для ведения криптовалютной деятельности:

  • Отсутствие налогообложения на прирост средств.
  • Необходимо создать местную компанию или создать филиал иностранной организации.
  • Есть возможность регистрации статуса корпоративного акционера, но для этого требуется предоставлять справки о несудимости каждого акционера.
  • Требуется создать и внедрить нормативную политику KYC и AML.
  • Необходимо арендовать или построить офис.
  • Следует каждый год подавать финансовую отчётность.

Перед инициацией процедуры регистрации лицензии на обмен криптовалюты на территории эстонского государства важно выполнить некоторые условия. В первую очередь необходимо зарегистрировать предпринимательство в Эстонии и назначить AML-офицера. Совет директоров и адрес арендованного или построенного офиса должен находиться на территории этого государства. Акционерный капитал формируется только из фиатной валюты – он будет выступать в качестве оборотного.
Особенности обновлённого законодательства для получения лицензии на осуществление криптовалютной деятельности

В начале осени 2021 года МинФин Эстонии предпринял попытку создать закон, который регулировал особенности деятельности поставщика виртуальных услуг.

В основе этой попытки лежало принятие решения об ужесточении регулирования деятельности этих поставщиков на территории эстонского государства. Получается, что для компаний, которые хотят заниматься подобной деятельностью на основе вышеописанной лицензии, будет предъявлены новые требования, например, увеличение уставного капитала до 350 тысяч евро и назначение присяжного аудитора.

Предлагаем ознакомиться с различиями в законодательстве Эстонии после принятия нового законопроекта:

Настоящие требования Обновлённые требования
Размер уставного акционерного капитала 12 000 EUR 350 000 EUR

 

Размер госпошлины 3 300 EUR 10 000 EUR
Надзорный сбор Не взимается 1% от размера уставного капитала

 

Объемная составляющая комиссии за надзор равняется 0,035% от общей суммы транзакций, осуществлённых компанией

Требования к членам правления и

 

территориальному расположению площадки

Правление и ключевые работники должны проживать в Эстонии  

Помимо требования о нахождении компании в Эстонии, необходимо, чтобы член правления имел в/о и не менее двух лет опыта работы в своей сфере

Наличие местного физического офиса Офис должен находиться на территории страны Офис должен находиться на территории страны
Требования к AML-офицеру Контактное лицо FIU (специалист по AML) должно постоянно осуществлять трудовую деятельность в Эстонии и иметь отличную деловую репутацию В дополнение к текущим требованиям, специалист по AML не может быть назначен более чем в одну организацию, которая смогла получить лицензию поставщика услуг виртуальной в Эстонии
Требования к ежегодному аудиту Требования отсутствуют Нужно проведение ежегодной проверки
 

Требования к документам для подачи заявки на получение лицензии поставщика услуг виртуальных активов в Эстонии

 

1) Внутренние процедурные правила AML/KYC;

 

2) Описание деятельности;

 

3) Резюме членов правления и сотрудника по борьбе с отмыванием денег

 

4) Справка об отсутствии судимости;

 

5) Договор аренды офиса в Эстонии

 

Помимо действующих требований вам нужно будет предоставить:

 

1) Описание используемых IT-систем и другого технологического оборудования;

 

2) Описание мер безопасности, которые будут использоваться, и технической организации операций;

 

3) Описание IT-систем для обеспечения идентификации и мониторинга транзакций и клиентов;

 

4) Сведения об аудиторской компании;

 

5) Бизнес-план, который должен включать описание характера предлагаемого бизнеса;

 

6) Документы, подтверждающие внесение уставного капитала;

 

7) Описание ожидаемой прибыли и денежных потоков.

Вся документация должна быть написана на английском языке и заверена со стороны нотариуса, а также подтверждена апостилем. Можно надеяться, что новые требования законодательства могут быть изменены, но этих изменений не стоят ожидать ранее 3-6 месяцев. Поэтому можно предположить, что новые изменения могут вступить в силу только в 2020 году.

 

Если раньше предприниматели стремились к открытию оффшорных компаний, сегодня многие из них больше ориентированы на мидшоры и восточный рынок. Страны Азии предлагают более выгодные условия, поскольку в большинстве из них нерезиденты не только могут пользоваться льготами при открытии своего дела но им также доступна возможность открывать банковские счета в любой точке мира, что однозначно является весомым плюсом.

Но, говоря об Азии в целом, довольно сложно обобщить, ведь к её странам относятся государства с развитой экономикой и те, которые только находятся на этапе активного развития. Сложно сравнивать Японию и Киргизию в плане привлекательности для инвесторов, поскольку уровень жизни, условия для бизнеса и налоговые ставки в этих странах существенно отличаются.

Однако при детальном рассмотрении можно выделить для себя несколько ключевых факторов, которые могут стать решающим аргументом в пользу регистрации компании в той или иной юрисдикции. Чтобы составить наиболее полное представление о налогах в азиатских странах, нужно выделить общие черты, а затем ознакомиться с условиями в нескольких конкретных государствах. Это поможет определить, будет ли инвестиция в одну из восточных стран прибыльной.

Корпоративный подоходный налог в Азии

Где бы предприниматель ни регистрировал свою компанию, государство будет взимать с него корпоративный подоходный налог (КПН). Он традиционно рассчитывается как определённый процент от полученной корпорацией прибыли. Но, в зависимости от того, о какой азиатской стране идёт речь, процентная ставка может составлять от 17% до 40%. На её размер влияет целый ряд факторов, среди которых:

  • Приоритеты государства;
  • Степень зависимости экономики от иностранных инвестиций;
  • Уровень экономического развития страны;
  • Размеры территории государства.

Важно отметить: даже само определение «корпорация» в двух условных азиатских государствах может иметь разное значение. Формулировка будет влиять на то, в каких случаях предприниматель обязан выплачивать КПН. На размер налога могут и влиять многочисленные факторы, зависящие от самого владельца бизнеса и его подхода к управлению компанией.

Если сравнивать страны Азии в плане удобства и выгоды для инвесторов, можно отметить интересную тенденцию. Высокая ставка налога не гарантирует комфортных условий для ведения бизнеса. Напротив, часто страны, предлагающие сниженный КПН, также предоставляют предпринимателям больше возможностей. Поэтому каждый случай стоит рассматривать отдельно.

Корпоративные налоги в Азии можно сопоставить с европейскими. Чтобы выбрать страну для инвестиций, нужно учесть – помимо величины корпоративного подоходного налога – ряд факторов:

  • Географическое положение государства;
  • Политическая и экономическая обстановка;
  • Уровень поддержки предпринимателей;
  • Степень развития инфраструктуры;
  • Устойчивость экономики и другие.

Опираясь на эти сведения, можно составить рейтинг стран Азии в плане инвестиционной привлекательности.

Где зарегистрировать бизнес: наиболее привлекательные юрисдикции в Азии

Стран Азии больше 50, но не все одинаково привлекательны в инвестиционном плане. На нюансы всегда нужно обращать внимание, и оптимальным вариантом может оказаться государство, которое другие предприниматели выбирают для открытия бизнеса редко. Однако есть страны, которые предлагают наиболее выгодные условия: низкие налоговые ставки, льготы, новые возможности. В пятёрку самых привлекательных для инвесторов государств вошли:

  1. Гонконг. Первые 2 миллиона прибыли (в местных долларах), полученной в этой стране, облагаются налогом в размере 8,25%. Далее предприниматель должен отчислять по 16,5%. Если компания не инкорпорирована, налог на получаемую прибыль может составлять от 7,5 до 15%.
  2. ОАЭ. В этой стране корпоративного подоходного налога нет вообще. Среди предпринимателей Объединенных Арабских Эмиратов налоги платят только представители банковского и туристического бизнеса. Их размер составляет 20%. В этой стране для бизнеса также действуют возобновляемые налоговые каникулы длительностью от 15 до 50 лет.
  3. Сингапур. Сегодня Сингапур входит в десятку стран мира с самой простой и удобной системой налогообложения. Для стартапов первые три года действует период полной свободы от налогов. С первых 100 тыс. SGD (65 тыс. EUR) прибыли предприниматель выплачивает 0%. Затем во внимание принимаются факторы, влияющие на количество льгот, которыми он может пользоваться.
  4. Катар. Если предприятие является собственностью гражданина Катара или одного из государств GCC, его владелец полностью освобождается от уплаты подоходного налога. В остальных случаях размер выплат составляет 10%. Исключение – нефтедобывающие компании. Их владельцы платят КПН в размере 35% от дохода.
  5. Грузия. Ставка корпоративного подоходного налога в этой стране составляет 15%. Если предприниматель является резидентом, он выплачивает процент с доходов по всему миру. Если не является – только с полученного на территории Грузии.

Информация в этом рейтинге представлена в общих чертах. Каждую страну нужно рассматривать не только с точки зрения величины налоговых выплат. Важно учитывать специфику определённого типа бизнеса, особенности управления им и другие факторы. Только после развернутой консультации с экспертом можно утверждать, стоит ли регистрировать бизнес в той или иной стране.

Корпоративные налоги в Сингапуре

Этот вариант – один из самых выгодных, поэтому его стоит рассмотреть отдельно. За последние годы КПН незначительно, но снизился, и такая тенденция будет наблюдаться ещё несколько лет. Сейчас ставка составляет 17%, и это один из самых низких показателей по Юго-Восточной Азии. Появились и новые возможности для предпринимателей, которые существенно повысили инвестиционную привлекательность этой азиатской страны. На бизнес в Сингапуре положительно влияют следующие факторы:

  • Сниженная ставка подоходного налога;
  • Налоговые льготы для нескольких категорий предпринимателей;
  • Введение одноуровневой фискальной системы;
  • Территориальный принцип налогообложения;
  • Отказ государства от валютного контроля.

Всё это позволяет утверждать, что налоговые сборы в Сингапуре не только являются дополнительным источником дохода для государственного бюджета, но и выполняют свою сверхзадачу. Они помогают малому, среднему и крупному бизнесу развиваться в ускоренном темпе и привлекают капиталы из-за рубежа.

Если вы хотите зарегистрировать компанию в одной из стран Азии, компания COREDO поможет в этом.

Чтобы проконсультироваться с нашим экспертом, позвоните по указанному на сайте номеру телефона или воспользуйтесь удобной формой заявки.

 

Общий обзор отчёта FCA по внедрению технологических изменений

Организация FCA (орган регулирования финансовой и технической деятельности в Великобритании) опубликовала документ «Внедрение технологических изменений», где описаны особенности управления технологическими изменениями со стороны компаний и полученные при этом результаты. Также в этом обзоре отражено влияние неправильных изменений, что позволит предприятиям сделать соответствующие выводы.

Что конкретно выделено в этом документе:

  • Компании с правильно организованной управленческой структурой имеют больше шансов на увеличение прибыли или повышения количества клиентов.
  • Применения устаревших технологий становится причиной возникновения различных проблем.
  • Организации, которые выделяли на технологические изменения значительную часть средств, регистрировали меньше проблем, связанных с внедрением этих изменений.
  • Очень важно применять положения эффективного управления рисками, что даст возможность правильно управлять изменениями.

Обзор даёт возможность решить вопросы операционный устойчивости и помогает организациям правильно внедрять технологические изменения.

Европейский центральный банк также опубликовал замечания, в которых описывается положительное влияние современных технологий на финансовую отрасль в ближайшие 10 лет. Цифровизация станет причиной изменения большинства секторов экономики и банковской деятельности Великобритании.

Как технологические инновации будут регулироваться в финансовом секторе?

Комиссия Европейского Союза опубликовала запрос в Европейские надзорные органы в целях получения технических рекомендаций по:

  • Отслеживанию и надзору за более проявленными цепочками формирования цены.
  • Платформами и пакетированием услуг.
  • Рискам для организации, которые занимаются различными видами деятельности.

Помимо всего прочего комиссия ЕС призвала Европейское банковское управление консультировать по небанковскому кредитованию и вопросам защиты клиентов.

APRA опубликовала свои положения касательно политики и надзора на 2021 год

Комиссия по регулированию финансовых услуг в Австралии опубликовала свои положения в сфере политики и надзора на ближайший год и сообщила, что её основным приоритетом является повышение устойчивости финансовой системы государства и внедрение антикризисных программ.

Также APRA сообщила, что определённые приоритеты будут реализованы в ближайший год. Эта цель будет достигнута посредством плодотворного сотрудничества с другими регулирующими органами в целях обеспечения эффективного и грамотного надзора, что даст возможность создать современный и инновационный сектор, а также восстановить многие организации, пострадавших от пандемии.

Приоритеты банковского сектора Гонконга на 2021 год

Замдиректор НКМА подготовил презентацию, где были описаны следующие приоритеты банковского сектора Гонконга:

  • Отслеживание уровня кредитного риска и мониторинг улучшения качества активов.
  • Кибер- и операционная стабильность – приоритет отдаётся усилению систем от хакерских атак.
  • Цифровизация, а именно создания необходимых условий для удалённого подключения клиентов, которые будут иметь возможность создать банковский счёт без необходимости посещения офиса.
  • Снижения рисков возникновения финансовых преступлений и также уменьшение количества мошенничества в сети.
  • Эталонный переход, где особое внимание уделяется переходу от LIBOR.
  • Разработка Regtech и Suptech, а также предоставление доказательной базы эффективности suptech и regtech.
  • Улучшение ситуации в сфере устойчивого банковского дела, а также создания выгодной банковской экосистемы.

Также важно упомянуть о волатильности рынка для инвесторов. Об этом вела речь SEC (комиссия по ценным бумагам и биржам). Она призывает внимательно анализировать действия со стороны регулируемых организаций

Вывод

В целях адаптации к стремительному внедрению технологических инноваций, надзорные органы обязаны внедрять нормативно-правовые изменения, связанные в FinTech. Такие органы должны обратить внимание на финансовое регулирование, законодательство о конкуренции, а также законы о защите данных и кибербезопасности.

Законодательство не стоит на месте и предписания зачастую меняются или же дополняются новыми обязательствами. Убедитесь, что Ваш бизнес всегда соответствует актуальным законодательным предписаниям. Эксперты компании COREDO всегда рады помочь Вам в этом.

 

Договор о торговле и сотрудничестве (ТСА) между Британией и Европейским Союзом имеет много общего с соглашениями о свободной торговле, которые ЕС заключается с такими государствами как Канада и Япония. Новая модель торгового взаимодействия ЕС и Британии всё же имеет несколько важных отличий:

  • Для всех торговых операций можно устанавливать нулевые квоты и тарифы для ЕС и Великобритании.
  • Есть возможность использовать механизмы, нивелирующие последствия расхождений между Британией и Европейским Союзом, включая механизм восстановления баланса».

ТСА – насколько соглашение выгодно для бизнеса?

Новый курс торговых отношений между ЕС и Великобританией с позиции доступа к рынку – это своеобразная «деградация», если сравнивать ситуацию на рынке в момент действия членства в ЕС. Однако лёгкое ухудшение ситуации ожидаемо, так как Британия больше не входит в Единый рынок Европейского Союза. Однако ТСА улучшает ситуацию для бизнесменов в некоторых сферах деятельности.
Нововведения дадут возможность Британии не придерживаться правил ЕС. Это значит, что многие бизнес процессы будет легче подстроить под законы Великобритании. Новый договор о торговых отношениях между Британией и Европейским союзом даст возможность Соединённому Королевству расставить правильные приоритеты в различных сферах деятельности.

Как эта ситуация повлияет на бизнес сектор?

Если подробнее рассмотреть влияние нового соглашения о международном сотрудничестве, важно осознавать последствия его заключения для бизнеса. Многие аспекты не рассматриваются в договоре, включая особенности влияния по контрактам и особенности разрешения торговых споров между Британией и странами Европейского союза. Также есть и сферы деятельности (защита информации, регулирование финансовых услуг в Великобритании, защита интеллектуальной собственности и так далее), на которые новый договор практически не повлияет.

Какие аспекты не регулируются новым соглашением?

ТСА для Британии и Европейского союза не описывает особенности, направленные на разрешение всех аспектов отношений между государствами после Brexit. Существует множество сфер бизнеса, на которые Brexit влияет отрицательно и новое торговое соглашение не исправляет этих ошибок. Если рассматривать процедуру регулирования торговых отношений между двумя сторонами подробнее, то в положении о выходе из Брексит можно найти моменты, которые регулируют:

  •  Операции с товарами, выставленными на продажу на рынке до выхода Британии из Brexit.
  • Методы обеспечения постоянной защиты интеллектуальной собственности (автоматическое предоставление национальных прав собственникам прав интеллектуальной собственности из Британии).
  • Процессинг личных данных, переданных до обнуления прошлых соглашений.
  • НДС и акцизные сборы для торговых процессов с заграничными агентами, которые были запущены до внедрения ТСА.

Соглашения, относящиеся к Северной Ирландии, которые будут регулироваться договором времён Брексит.

Условия договора о торговле между двумя сторонами

Важно уделить внимание регулированию рынка финансовых услуг на территории Британии и защите персональной информации.
Меморандум о взаимопонимании (MoB), который является фундаментом для взаимодействия в сфере регулирования финансовых услуг для ЕС и Британии, должен был быть подписан в начале весны 2021 года. Для регулирования финансовых услуг на территории стран будет использоваться принцип «эквивалентности», а для защиты персональной информации будет применяться принцип «эффективности». Эти два принципа означают, что Комиссия вне соглашения ТСА будет проводить одностороннюю оценку образовавшего режима контроля над финансовыми организациями Великобритании и сравнивать её результаты с ситуацией в странах Европейского Союза.
Во времена Brexit в некоторых областях деятельности, связанных с финансовыми услугами, наблюдались сильные перемены:

  • Торговля между Британией и ЕС и доступ к рынкам капитала (включая британские эмитенты) больше не имела возможность «паспортировать» инвестиции в обе стороны.
  • Инвестиционные операции между двумя сторонами (включая андеррайтинг и консультирование в инвестиционной сфере) строго регулировались.
  • Были активны остальные специальные положения, которые описывали алгоритм взаимодействия с финансовыми инструментами, а именно принудительное удаление некоторых производимых инструментов, обязательное внесение залога для необоснованных производных инструментов, обязательства сторон любого типа.

Одним из наиболее важных моментов, которые требуют пристального рассмотрения после принятия положений ТСА, является так называемый мост данных.

Новые положения о торговле между Европейским Союзом и Британией описывают «льготный период» сроком в 4-6 месяцев, когда необходимо завершить передачу личной информации из ЕС в Великобританию. Это делается в целях предоставления большего количества времени для оценки стабильности системы защиты данных UK и её способности функционировать. Новое соглашение описывает льготные периоды для следующих сфер:

  • Трансфер личной информации из стран Европейского Союза для UK.
  • Следование предписаниям происхождения товаров.
  • Соблюдение правил социального обеспечения для сотрудников, находящихся в командировке (теперь они называются откомандированные сотрудники).

Помимо трансфера персональной информации, ТСА предусматривает оказание некоторой помощи бизнесу в отношении влияния Брексит на обмен личными данными между Объединённым Королевством и ЕС:

  •  Техническая сфера. Соглашение ТСА содержит положения, которые фиксируют уже созданные уровни открытости в процессе формирования компании в технических секторах UK и Европейского Союза и защищают ограничения, которые могут сформироваться в будущем в других сферах. Также крайне важно обратить внимание на следующие аспекты:
    • Две стороны обязуются не создавать тарифы или вводить комиссии на цифровой трансфер.
    • Две стороны не будут создавать новые условия для локализации информации.
  • Трудовая и социальная политика. Новое соглашение имеет положения, которые обязывают Британию и Европейский Союз поддерживать конкретные стандарты касательно трудовой и соцполитики, включая конкретные права в трудовой области. Также прописаны положения о справедливых условиях труда, стандарты занятости и особенности реструктуризации бизнес сферы.
  • Деловые путешествия. Многие организации должны иметь возможность отправлять работников для посещения найденных или потенциальных партнёров в странах Европейского Союза. Эти сотрудники должны иметь возможность заключать контракты и предлагать услуги своей организации в офисе потенциального заказчика. В ТСА уже прописаны некоторые моменты, которые разрешают проведение коротких путешествий без визы или формирование разрешения на работу. Однако новый договор вряд ли охватывает все аспекты предоставления сервиса. Даже если поездка осуществляется для организации деловой встречи, проведения исследования рынка или переговоров о заключении договора о сотрудничестве, она всё равно может попадать под категорию краткосрочных условий для путешествий по бизнес целям. Обновлённые паспортные требования в UK стали официально использоваться с января 2021 года.
  • Импорт и экспорт. Новое соглашение между Объединённым Королевством и Европейским Союзом играет огромную роль для распространителей товаров и предпринимателей розничного звена. Организации, которые занимаются импортом продукции в UK, теперь должны будут получить согласие правообладателя из Европейского Союза, если они намереваются осуществлять сотрудничество на постоянной основе. Стоит отметить, что правообладатели из ЕС получат больше рычагов контроля над поставками продукции на территорию Британии.
  • Государственная поддержка. ТСА требуется, чтобы Британия использовала систему госпомощи, которая будет основана на принципах, лежащих в основе принципов Европейского Союза – эти положения будут относиться к товарам и услугам. Судебная система UK должна обладать полномочиями для проверки правильности осуществления субсидирования и соответствия этим принципам на территории Британии. Также суды должны предоставлять правовую защиту и присуждать государственную помощь. Администрация Великобритании должна в обязательном порядке создавать независимые органы для отслеживания правильности предоставления государственной помощи.

Контроль над процессом торговых операций для обеих сторон после аннулирования Брексит не исключает изменение ситуации для деривативов. В особенности после выхода Британии из глобального рынка ЕС, внутренние регулирующие органы теперь ответственны за управление UK EMIR (Положения об инфраструктуре рынке Европы). Такое положение дел в первую очередь должно интересовать деривативы из Британии и пользователей из ЕС, которые заключили трансграничные договора – все они должны будут адаптироваться к изменениям.

Новые требования для регулирования споров внутри UK

В новом торговом соглашении прописаны правила разрешения споров на территории Великобритании и Европейского Союза и «способы защиты». Но эти правила направлены на установление «честной игры». Новый договор также имеет механизм изменения баланса, который направлен на помощь для управления протеканием спорных процессов для UK и ЕС.
Если появляется ситуация, которую нельзя решить посредством этого механизма, необходимо использовать положения Соглашения о разрешении споров. Но некоторые предписания были убраны из этого механизма. Получается, что торговое соглашение нового образца позволяет разрешать споры между двумя сторонами посредством арбитража. Если становится ясно, что одна из сторон нарушала правила соглашения, то вторая сторона может остановить действие своих обязательств на основе положений ТСА.

Профессиональные квалификации

В ТСА не прописаны положения, которые требуют взаимного признания о наличии соответствующих профессиональных навыков. Но в договоре описывается факт, что профессиональные организации из Британии или Союза могут отправлять заверенные рекомендации Совету партнёрства, чтобы стороны могли взаимно утвердить признаки наличие квалификации. Однако потребуется немного времени для внедрения таких соглашений.

Особенности инвестирования и проведения сделок между компаниями UK и EU

ТСА не описывает напрямую особенности формирования компаний в Соединённом Королевстве, однако есть положения об инвестировании. Но если во время Брексит было меньше неопределённости, то сейчас для проведения транзакций возникают некоторые сложности, связанные с процедурами слияния и поглощения организаций.
Торговая сделка между EU и UK работает на основе предписаний об инвестициях, которые соответствуют положением торгового соглашения Европейского Союза с Канадой и Японией. Каждая сторона соглашается не утверждать ограничения на владение акциями или внедрять требования о внесении граждан своей страны в совет директоров. ТСА не заставляет членов сделки повышать уровень открытости. Отметим, что Европейский Союз не должен предоставлять британским инвесторам такие же полномочия, которыми они обладали в момент действия Брексит.

Законы о регулировании конкуренции и контроль над процедурой слияния в UK

Новое торговое соглашение между двумя сторонами стало причиной возникновения многих изменений, которые требуют от администрации всей стран соблюдения конкретных положений для процедур слияния. Также важно внедрить законы о конкуренции, чтобы не допустить создание монополии. Эти положения не соответствуют предписаниям механизма перебалансировки и созданию равных условий для регулирования споров международного масштаба. Это значит, что в соблюдение законов будет сложно отследить, если нарушение уже произошло. Однако есть законы о конкуренции и методы контроля над процессом слияния на территории Европейского Союза и Британии. Получается, что тема конкуренции и контроля над слияниями будет чаще всего вызвать споры.

Защита потребителя

Британия и Европейский Союз сделают всё возможное, чтобы предпринять все необходимые законы для защиты потребителей, которые покупают товары онлайн и билеты на транспорт. Если кто-то захочет открыть компанию в Великобритании, то необходимо понимать, что в ТСА прописаны правила использования автомобилей грузового типа, авиационного и морского транспорта. Предписания об авиационном транспорте требуют, чтобы компания возмещала убытки для пассажиров в случае экстренной посадки, отмены или задержки рейса. Этот защитный механизм был введён в соответствии с Директивой Европейского Союза — он также работает и на территории Британии. Если британская сторона примет решение отменить это правило, то такое действие будет рассматриваться как нарушение прав потребителей.

Изменения на рынке энергетических ресурсов

В торговом соглашении нового образца предписания касательно энергетики помещены в отдельный раздел. Больше всего внимания уделяется возобновляемым источникам энергии – это направление будет развиваться. Помимо всего прочего энергетическое оборудование будет подвержено влиянию процессов регулирования продукции и торговых барьеров.
Торговое соглашение между UE и UK также имеет положения, которые описывают важность развития энергоэффективности и возобновляемых источников энергии. Это обязательства отражено в конкретных параграфах о субсидиях в энергетическом секторе. Британия также обязуется поддерживать сферу возобновляемых источников энергии согласно национальному плану по энергетике и климату.

Краткое заключение

После внедрения нового торгового соглашения обе стороны всё ещё находятся в стадии обсуждения положений договора. Новая модель сотрудничества очень важна для бизнес сектора, так как Европейский Союз всё ещё является крупнейшим партнёром Британии. ТСА поможет развить и улучшить торговые отношения между обеими сторонами. Также этот договор призван ослабить или убрать препятствия в совершении торговых операций.
Если вы намереваетесь создать компанию на территории Британии, то лучше сразу прочитать все положения ТСА, которые описывают особенности финансовых отношений стран.

COREDO может помочь вам в планировании и проведении сделок слияния и поглощения шаг за шагом. Свяжитесь с нами, чтобы договориться о личной консультации.

Особенно в долгосрочной перспективе корпоративные слияния и поглощения (mergers and acquisitions, M&A) могут оказать огромное влияние на рост и общие перспективы компаний. Однако, несмотря на то, что трансформация компании-покупателя может произойти в очень короткий срок, слияния и поглощения считаются сопряженными со значительными рисками, поскольку, по статистике, только 30% или менее из них оказываются успешными.

Обычно компании, осуществляющие сделки M&A, стремятся к росту своего бизнеса или хотят обойти конкурентов. Однако они также сталкиваются с некоторыми рисками, такими как слишком высокая цена или неспособность хорошо интегрировать две компании.

Причины слияний и поглощений

Основными причинами, по которым компании участвуют в слияниях и поглощениях, являются следующие:

· Рост — иногда могут потребоваться годы, чтобы удвоить размер компании органическим путем. Слияния и поглощения могут быть использованы для быстрого роста.

· Конкуренция — именно это приводит к безумию на горячих рынках — компании стремятся приобрести фирму с привлекательным портфелем активов до того, как это сделает любой из ее конкурентов.

· Синергия — целью является устранение или консолидация дублирующих ресурсов двух компаний с похожим бизнесом. Результат — использование преимуществ синергии и экономии от масштаба.

· Доминирование — слияния и поглощения помогут двум компаниям доминировать на рынке, если только они не достаточно велики, чтобы создать монополию. В этом случае их деятельность будет ограничена и преследоваться.

Последствия слияний и поглощений

В этой части представлены наиболее распространенные способы влияния слияний и поглощений на компанию. Во-первых, следует проанализировать изменение структуры капитала. Сделки M&A оказывают долгосрочное влияние на структуру капитала как компании-покупателя, так и целевой компании. Сделка M&A позволяет акционерам целевой компании обналичить большую премию или долю в доминирующей компании.

Что касается покупателя, то размер сделки напрямую влияет на последствия сделки M&A — чем больше потенциальный объект, тем больше риск. Если неудача небольшого приобретения может «потрясти, но не сломить» приобретателя, то неудача крупного размера может сильно повлиять на его долгосрочный успех.

В момент заключения сделки структура капитала приобретателя меняется, и это зависит от дизайна сделки M&A. Если сделка оформляется наличными, то денежные средства покупателя значительно сокращаются. Однако не каждая компания имеет достаточно денежных средств, подготовленных для таких крупных сделок. Поэтому большинство из них берут кредиты, что неизбежно увеличивает их задолженность.

Другой способ оформления сделки M&A — финансирование ее за счет акций компании-покупателя. Начнем с того, что акции часто должны быть премиальными, чтобы покупатель мог использовать их в качестве валюты. Не стоит забывать, что руководство компании-цели необходимо убедить в том, что выгодно принять акции вместо наличных.

Во-вторых, важно учитывать возможную реакцию рынка на новость о слиянии и поглощении, поскольку она может быть как благоприятной, так и неблагоприятной. Это полностью зависит от того, как участники рынка воспринимают достоинства сделки. Как правило, акции компании-цели приближаются к предложению покупателя. И не только: акции целевой компании могут торговаться выше цены предложения, если целевая компания считается достаточно привлекательной для конкурирующего предложения.

С другой стороны, акции целевой компании могут торговаться ниже цены предложения. Обычно это происходит, когда покупка должна быть оформлена частично акциями компании-покупателя. Тогда акции падают после публичного объявления о сделке. Акции могут упасть, потому что участники рынка считают цену сделки слишком высокой или не считают сделку способствующей увеличению прибыли на акцию.

COREDO может помочь вам в планировании и проведении сделок слияния и поглощения шаг за шагом. Свяжитесь с нами, чтобы договориться о личной консультации.

Владение игорной лицензией является обязательным требованием для запуска автономного онлайн-казино. Более того, после получения лицензии владелец казино может создать прочную финансовую инфраструктуру и сотрудничать с поставщиками программного обеспечения и игрового контента, что улучшит репутацию владельца и повысит доверие потенциальных игроков.

Вам нужно получить лицензию на онлайн-казино? COREDO здесь, чтобы помочь и ответить на все ваши вопросы.

Право участвовать в открытии онлайн-казино напрямую зависит от получения игорной лицензии, поскольку ее наличие является минимальным требованием. Наличие лицензии дополнительно избавляет казино от проблем с правоохранительными органами. Однако это не единственные плюсы. Есть и другие преимущества:

  • Помощь казино в повышении его статуса, надежности и лояльности среди клиентов;
  • Включение рекламы для улучшения результатов и увеличения посещаемости;
  • Возможность использовать лицензионное программное обеспечение и контент от законных поставщиков;
  • Открытие банковского счета или обработка электронных платежей от имени игорной компании.

Тем не менее, следует учитывать, что не все страны предоставляют игорную лицензию. Поэтому начать процесс получения лицензии стоит с определения подходящей юрисдикции, в которой может быть открыто онлайн-казино. Обычно многие юрисдикции предлагают аналогичные условия и требования для лиц, желающих получить лицензию. Различия в условиях могут быть связаны со временем, необходимым для обработки приложений, стоимостью лицензионных услуг, требованиями производителей программного обеспечения и т. д.

Требования для получения лицензии

Всегда существует перечень условий, которые необходимо выполнить для игорного заведения, установленный регулирующим органом. Несмотря на то, что юрисдикции могут различаться, обычно этот список действителен для большинства из них:

  • Узнать обо всех доступных юрисдикциях, которые предлагают возможность получить игорную лицензию, и об условиях, которые они представляют, например о стоимости, налоговой политике;
  • Выбрать подходящую юрисдикцию;
  • Убедиться, что выбранное программное обеспечение соответствует требованиям выбранной юрисдикции;
  • Зарегистрировать игорную компанию в выбранной юрисдикции;
  • Подготовить необходимые документы;
  • Подготовить документы, связанные с программным обеспечением, используемым в компании;
  • Убедиться, что игровой сайт и его публикации соответствуют условиям юрисдикции.

В целом процесс получения игорной лицензии может занять довольно много времени и сил. Вся процедура может занять от 2 недель до 6-12 месяцев в зависимости от подхода регулятора. Это также требует от соискателя определенной преданности делу, определенных необходимых материалов и времени.

Получение игорной лицензии в COREDO

Поддержка специалистов может быть очень полезной при подготовке полного пакета документов для заявки на лицензию. Специалисты COREDO помогут вам выбрать подходящее программное обеспечение и юрисдикцию, а также проконсультируют на каждом этапе получения лицензии на игорную деятельность.

Современное сообщество финансовых консультантов хорошо понимает, насколько важны такие услуги, как пенсионное и инвестиционное планирование, а также общие финансовые консультации. Тем не менее, широкая общественность может недооценивать ценность этих услуг, на которую сильно влияет доступность смартфонов к финансовым услугам, роботизированным консультациям и недорогим брокерским услугам. Все же, согласно отраслевым исследованиям, роль советников по-прежнему очень важна.

Исследования в области финансовых консультаций

Компания по управлению инвестициями под названием Vanguard Funds опубликовала исследование Advisor’s Alpha. Согласно исследованию, клиенты, работающие с качественным финансовым консультантом, оценивают ежегодный прирост стоимости своих портфелей в 3%. Понятно, что нельзя доказать, что этот прогресс является линейным и совершенным. Вместо этого исследование считает, что большая часть такого роста происходит в периоды повышенной жадности и страха на рынках, когда консультанты должны оказывать своим клиентам помощь в достижении их финансовых целей.

В своих технических документах Alpha, Beta и Now… Gamma Morningstar поддержала мнение Vanguard. Гамма в названии фактически относится к дополнительному доходу, полученному инвестором благодаря принятию более правильных финансовых решений. В техническом документе говорится, что инвесторы, получающие профессиональные услуги от финансовых консультантов, регистрируют рост своей годовой доходности на 1,82%.

Результатом этих исследований является тот факт, что финансовые консультанты действуют скорее как поведенческие тренеры, чем управляющие капиталом. Обращение за финансовым советом приносит более высокую годовую прибыль, что также показано в другом исследовании Aon Hewitt. Оно показало, что годовой доход тех, кто получил профессиональные финансовые консультации, был в среднем на 1,86% выше, чем у тех, кто решил обратиться за финансовой консультацией в онлайн-источники. Цифры снова оказались выше на примере получения финансовых консультаций в годы «нестабильности» 2009-2010.

Заключение

Подводя итог, можно сказать, что финансовые консультации действительно пригодятся в периоды нестабильности рынков. Причина — избыточные эмоции, влияющие на инвестора. Более того, еще одна важная задача, выполняемая финансовыми консультантами, — помочь клиентам придерживаться своих долгосрочных целей.

COREDO предоставляет профессиональные финансовые консультационные услуги для частных лиц и компаний. Свяжитесь с нашим офисом, чтобы договориться о личной консультации.

Аббревиатура SEPA означает единую платежную зону в евро. Она была создана ЕС с целью гармонизации процесса перевода безналичных платежей между странами евро. Архитектура SEPA была разработана как удобный инструмент для европейских потребителей, предприятий и правительственных структур при осуществлении платежей прямым дебетом или кредитом. Кроме того, эта система регулируется Европейской комиссией.

История SEPA

История SEPA началась в 1999 году. В то время банковская отрасль уже рассматривала необходимость создания единой платежной зоны, поскольку это привело бы к дальнейшей интеграции экономик стран ЕС. Однако только в 2007 году ЕС принял Директиву о платежных услугах, которая предложила правовую основу для SEPA. По мере развития архитектуры SEPA в 2011 году она заменила национальные платежи, а в 2017 году позволила банкам переводить 15000 евро за рекордное время в десять секунд.

Начиная с 2018 года Европейская комиссия внесла предложение о прекращении дополнительных трансграничных сборов для стран, не входящих в ЕС. Кроме того, предложение содержит правило, согласно которому каждый в ЕС может переводить евро по той же цене, что и внутренний перевод. Также появилось новое условие: потребители должны быть проинформированы о стоимости конвертации валюты перед оплатой за границу.

Члены и цели SEPA

Основная цель этой системы — сделать зарубежные электронные платежи такими же дешевыми и удобными, как внутренние переводы. Более того, единая зона платежей в евро создает конкуренцию платежной индустрии: она создает единый рынок и снижает цены. Согласно статистике, SEPA охватывает территорию, где проживает более 520 миллионов человек, и эти люди ежегодно проводят более 122 миллиардов электронных платежей. По состоянию на 2021 год в ареал входят 36 стран. Фактически, он охватывает не только государства-члены ЕС, но также Сан-Марино, Монако, Лихтенштейн, Швейцарию, Ватикан, Норвегию и Исландию.

Управляющими регуляторами SEPA являются Европейская комиссия и Европейский центральный банк. Их совместная задача — управлять советом директоров и обрабатывать повестку дня вместе с правительством и группами потребителей.

Вы ищете решение SEPA для своей финансовой компании? Не стесняйтесь обращаться в офис COREDO для получения более подробной информации.

Параллель между коррупцией, взяточничеством и отмыванием денег невозможно отрицать. В целом коррупционные преступления способствуют увеличению незаконного денежного обращения, а также создают идеальные условия для отмывания денег. Исследование, проведенное МВФ, показало, что страны со слабым контролем над коррупцией, скорее всего, столкнутся с низкими стандартами борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма (AML / CFT).

Эффекты применения законов о борьбе с отмыванием денег и взяточничеством

Международные «золотые» стандарты правил AML / CFT установлены Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF): правительства, финансовые учреждения и компании во всем мире считают их уважаемым примером. Глобальную систему AML / CFT можно охарактеризовать как модель «строгого закона». Он направлен на борьбу с отмыванием денег, финансовой поддержкой терроризма, взяточничеством и распространением.

Страны любого типа — как развитые, так и развивающиеся — не должны недооценивать борьбу с коррупцией и отмыванием денег. Доказано, что регулятивная и правовая политика AML / CFT, применяемая на регулярной основе, может ограничить количество финансовых преступлений, таких как отмывание денег и финансирование терроризма.

Связь между взяточничеством и отмыванием денег

Коррупция — один из основных источников незаконного дохода. Как в частном, так и в государственном секторах эта преступная финансовая выгода происходит от взяточничества, мошенничества, злоупотребления властью и других незаконных способов. Чтобы прибыль от коррупции оставалась незамеченной и маневренной, ее часто отмывают. Коррумпированные представители власти отмывают деньги, чтобы скрыть свою личность, и вкладывают незаконные доходы в финансовую систему. Точно так же и взяточники проходят такую ​​же процедуру с целью скрыть связь между ними и оплачиваемыми должностными лицами.

Коррупция на международном рынке

Обычно компаниям необходимо получить лицензии, регистрации, разрешения и другие согласования после того, как они войдут в бизнес-сектор за границей. Некоторые виды деловой активности прямо требуют от компаний адаптации к законам страны; в противном случае эти мероприятия не могли бы проводиться на новом месте. Этот процесс корректировки сам по себе является инвестицией.

Поскольку именно решения представителей властей позволяют бизнесу успешно открыться на новом месте, некоторые руководители крупных фирм с большими финансовыми ресурсами имеют тенденцию влиять на чиновников с помощью финансовых предложений. Конечно, в некоторых случаях эти стимулы можно рассматривать как инвестиции в местную инфраструктуру зарубежной страны. Тем не менее, тайное получение денег считается взяточничеством, поскольку его цель — в основном повлиять на общественные решения.

Несоблюдение правил AML / CFT может испортить репутацию компании. Убедитесь, что ваше соответствие AML мировым стандартам с помощью экспертов COREDO.

Итак, зачем получать лицензию Уполномоченного эмитента электронных денег или Уполномоченного платежного учреждения в Европе? Что ж, если кто-то хочет предоставить платежные услуги, услуги денежных переводов, электронные кошельки, карты предоплаты или торговые услуги, им необходимо подать заявку на лицензию. Заявление необходимо подать в соответствующий регулирующий орган (например, Управление финансового надзора Великобритании).

Директива PSD2

Вторая Директива о платежных услугах (Директива ЕС 2015/2366) регулирует условия предоставления платежных услуг, которые должны соблюдаться такими предприятиями, как строительные общества, банки, платежные учреждения, учреждения электронных денег, их клиенты. В основном Директива направлена ​​на защиту клиентов и обеспечение безопасности платежей. Кроме того, предполагается, что его применение будет способствовать созданию конкурентной среды в сфере платежей.

Электронные деньги

В соответствии с другой Директивой ЕС 2009/110 / EC, электронные деньги представляют собой «электронно, в том числе магнитно, хранимую денежную ценность, которая представлена ​​претензией к эмитенту, выдается при поступлении денежных средств для проведения платежной операции, и которая принимается физическим или юридическим лицом, не являющимся эмитентом электронных денег». Как пример мы можем взять электронные кошельки или карты предоплаты в качестве примеров электронных денег.

Платежные услуги

Лицензия EMI дает возможность предоставлять следующие услуги:

  • Платежные счета

Дебетовые карты или платежные карты могут быть отличным примером такого типа услуг. Благодаря этим счетам потребители могут размещать средства или снимать наличные, использовать карту счета для платежных операций. Кроме того, клиенты могут настроить постоянные платежи по прямому списанию и переводить средства.

  • Денежный перевод

Благодаря этой услуге, предлагаемой платежными учреждениями, клиенты могут переводить свои средства за границу.

  • Торговый сервис

Этот тип услуги подразумевает, что платежные учреждения могут действовать как продавцы и принимать платежи по карте.

  • Информационные услуги по аккаунту

После получения специального разрешения от пользователя поставщик платежных услуг может предоставить ему доступ к учетной записи пользователя, которая является местом, где клиенты могут удобно просматривать консолидированную информацию о своих счетах в одном месте.

  • Услуги по инициированию платежей

После получения согласия пользователя оплата товаров и услуг может быть инициирована непосредственно из учетной записи пользователя и не должна проходить через сети Visa или Mastercard.

Подготовка к подаче заявки на лицензию

Во время этого процесса компания должна продемонстрировать, что ее руководство, операционная установка и физический офис находятся в европейской стране, где они подают заявку на лицензию. Кроме того, необходимо иметь адекватные ресурсы, такие как достаточные финансовые средства для управления и ведения бизнеса. К тому же, фирме необходимо продемонстрировать, что ее руководство и сотрудники подходят для ведения такой деятельности. Чтобы обеспечить безопасность платежей и предотвратить мошенничество, фирма также должна продемонстрировать наличие надлежащих IT-систем и средств внутреннего контроля.

Что касается бизнес-плана, он должен описывать платежные операции и рыночный план. Более того, компании должны убедиться, что их доходы по направлениям бизнеса, требования к капиталу и другие финансовые прогнозы рассчитываются адекватно.

COREDO — опытная международная консалтинговая компания. Мы специализируемся на оказании помощи нашим клиентам в получении различных видов финансовых лицензий, включая EMI.

В финансах управление рисками — это деятельность, направленная на анализ, выявление и последующее принятие или смягчение неопределенностей, неотъемлемых от инвестиций. Ключевая задача управления рисками — проанализировать инвестиционное решение и попытаться количественно оценить возможные убытки. После этого инвестор может предпринять запланированные действия или остаться пассивным в зависимости от инвестиционных целей.

Доход и риск – неотделимы друг от друга. Более высокий уровень риска можно увидеть, например, при инвестировании в недвижимость на рынках с высокой инфляцией или в акции развивающихся рынков. Кстати, мы можем количественно оценить риск как в абсолютном, так и в относительном выражении. В целом инвесторы становятся способными понимать возможности, затраты и компромиссы, если они правильно понимают риски.

Истолкование управления рисками

Мир финансов полон рисков. Таким образом, каждая деятельность сопровождается управлением рисками. Это происходит, когда управляющие деньгами выбирают стратегии диверсификации портфеля, когда банки проводят проверки кредитоспособности перед выдачей кредита, когда биржевые маклеры используют различные финансовые инструменты, такие как фьючерсы или опционы. Во всех этих и многих других случаях управление рисками направлено на эффективное управление риском.

Когда управление рисками осуществляется неадекватно, ситуация может стать опасной для тех, кто этим занимается, будь то компании, экономика или отдельные лица. В качестве примера мы можем взять обвал субстандартного кредитования в 2007 году, положивший начало глобальной рецессии. Эта ситуация была результатом плохого управления рисками.

Чаще всего мы склонны смотреть на риск с негативной точки зрения. Однако в области инвестиций желаемая производительность абсолютно недостижима, если человек не готов рискнуть. Общее значение риска — это любое отклонение от ожидаемого. Это отклонение может быть представлено как относительное значение, так и абсолютное число.

Хотя отклонение может быть положительным или отрицательным, большинство экспертов по инвестициям сходятся во мнении, что это означает степень желаемого результата для инвестиций. Поэтому принято считать, что более высокая доходность связана с более высокими рисками, которые, в свою очередь, связаны с повышенной волатильностью. Каждый инвестор принимает разные уровни волатильности в зависимости от его толерантности к риску и инвестиционных целей.

Измерение риска

Стандартное отклонение относится к наиболее распространенным показателям абсолютного риска и выражает статистическую меру разброса вокруг центральной тенденции. Он рассчитывается исходя из средней доходности инвестиций и определения ее среднего стандартного отклонения за тот же период времени. Этот показатель важен, потому что он позволяет инвесторам оценить риск количественно. Наконец, если инвесторы решают, что они терпят оцененный риск, они инвестируют.

Другой показатель ориентирован на поведенческие тенденции и направлен на измерение просадки, которую можно определить как период, когда доходность актива имеет тенденцию быть ниже по сравнению с предыдущим уровнем. При измерении просадки инвесторы должны обращать внимание на следующие факторы:

 

  • Насколько плох отрицательный период;
  • Как долго это длится;
  • Как часто бывают такие периоды.

Этот показатель называется бета-версией. Это помогает измерить волатильность на рынке или системный риск определенной акции по отношению ко всему рынку.

Однако рыночные или систематические риски — не единственные факторы, влияющие на доходность портфеля. На доходность дополнительно влияют многие другие факторы, не связанные с рыночным риском, поэтому недостаточно скорректировать доходность по результатам бета-тестирования. Некоторые инвесторы используют активные стратегии, стремясь к получению дополнительной прибыли. Стремясь к избыточной прибыли, менеджеры подвергаются альфа-рискам. Тем не менее, альфа может быть определена как мера избыточной доходности.

При принятии важных инвестиционных решений полезно обращаться за помощью. Специалисты COREDO готовы выполнить за вас действия по управлению рисками.

Глобальная пандемия безмерно поддерживает тенденцию к цифровизации всего мира. Параллельно не прекращается технологическое развитие. В современную эпоху финансовые учреждения инвестируют в технологические инфраструктуры, такие как блокчейн: чтобы оцифровать свои действия, повысить эффективность и обеспечить безопасность. Более того, эти вложения в инфраструктуру помогают бороться с отмыванием денег, поскольку транзакции можно удобно отслеживать.

Особенности технологии блокчейн

После того, как определенные люди настроили блокчейн или базу данных электронной информации, она предназначена для того, чтобы многие пользователи могли одновременно и как можно быстрее получать доступ и хранить данные. Для выполнения таких операций используются мощные компьютеры и серверы обработки данных.

Конечным результатом всех этих операций является база данных, в которой хранятся многочисленные финансовые транзакции. Такой подход открывает совершенно новый взгляд на банковскую систему. Блокчейны широко известны своими выдающимися особенностями:

  • Децентрализация — эта характеристика жизненно важна для идеи блокчейнов. Это также основная особенность, которая отличает технологию блокчейн от традиционного банковского дела: в ней не участвуют посредники или выше поставленные организации.
  • Неизменяемость — после того, как транзакция была обработана, в ней нельзя ничего изменить ретроспективно. Это помогает предотвратить любые нечестные манипуляции.
  • Прозрачность — хотя заявлено, что никто не может контролировать транзакции, поскольку блокчейны децентрализованы, важно отметить, что любой может их просматривать. С другой стороны, транзакциями в банковской системе, поскольку они довольно конфиденциальны, можно легко манипулировать.
  • Анонимность — в отличие от традиционной банковской системы, где все учетные данные должны быть известны и проверены, технология блокчейн позволяет пользователям выполнять транзакции анонимно. Каждый из них получает уникальный пароль, который подлежит неразглашению.

Недостатки

Без сомнения блокчейны интересны с точки зрения технического прогресса. Тем не менее, у технологии есть свои уязвимые стороны. Как только мы поймем его слабые стороны, мы сможем использовать блокчейн более эффективно. Поговорим о некоторых из них:

  • Высокое энергопотребление — некоторые технологии блокчейнов, такие как Биткойн, связаны с высоким потреблением энергии, обусловленным тяжелой работой по решению сложных математических задач. Эта проблема в основном возникает, когда дело касается общедоступных блокчейнов, а не только разрешенных сетей.
  • Высокая стоимость — несколько основных затрат возникают вместе с управлением технологией блокчейн. Например, найм разработчиков и специалистов по блокчейну, оплата лицензирования, оплата расходов на обслуживание и другие.
  • Функциональная совместимость — учитывая незрелость всей концепции, существует проблема неэффективной связи между традиционными системами и системами, использующими технологию блокчейн. Кроме того, проблема существует и внутри сектора, поскольку несколько типов блокчейнов работают по-разному.

Рынок блокчейн-технологий быстро развивается. Проблемы решаются постепенно, что должно помочь предприятиям более плавно внедрять технологию блокчейн.

Привлекает ли ваше внимание технология блокчейн и криптовалюты? Вы хотели бы получить дополнительную информацию по этой теме? Свяжитесь с экспертами COREDO, чтобы получить более подробную информацию.

Цель финансовых технологий — облегчить и улучшить способы использования финансовых услуг. Используя алгоритмы и специальное программное обеспечение, FinTech предлагает предприятиям и потребителям возможность более эффективно управлять финансовыми процессами. Благодаря этим усилиям финансовые услуги стали более инклюзивными.

Контекст

FinTech-индустрия является относительно молодой сферой и продолжает быстро расти. Однако существующая система регулирования не всегда может идти в ногу с этим развитием. В целом законодатели многих стран осознают эту проблему и признают необходимость инноваций. Шагом в этом направлении является создание регулирующих виртуальных пространств, которые продвигают деятельность FinTech.

С другой стороны, регуляторы не хотят игнорировать риски, которые уже существуют в финансовом секторе: мошенничество, проблемы с кибербезопасностью. Более того, новые продукты, приносимые финансовыми технологиями, рассматриваются как возможный источник новых рисков: клиенты могут быть незнакомы с ними и принимать их в неведении. Таким образом, задача законодателей — найти компромисс между рисками, связанными с новыми технологиями, интегрированными в существующий бизнес, и конкурентными преимуществами FinTech. Это приводит к довольно большому количеству регулирующих мер в этом секторе.

Типы регулирования

Во многих юрисдикциях законодатели делают все возможное, чтобы справиться с этими проблемами. Как правило, политики, связанные с FinTech, можно разделить на три категории:

  • Прямые организаторы деятельности FinTech — это связано с некоторыми видами деятельности, такими как робоконсультации, платежные сервисы и цифровой банкинг;
  • Регулирование использования новых технологий в сфере финансовых услуг — эти меры включают новые руководящие принципы для участников рынка;
  • Продвижение цифровых финансовых услуг — механизмы, которые помогают новым инициативам, таким как обмен данными, цифровая идентификация и другие.

Сферы регулирования FinTech

В первую очередь, регуляторы FinTech уделяют большое внимание следующим аспектам:

  • Инвестиционное мошенничество;
  • Ценные бумаги криптовалют;
  • Отмывание денег;
  • Налогообложение;
  • Регулирование системного риска;
  • Функции центрального банка.

Кроме того, финансовые власти обеспокоены возможностью незаконного зарабатывания денег искусственным интеллектом. Другая цель — быть действительно проактивными, когда речь идет о контроле FinTech, чтобы предотвратить миграцию предприятий в этот новый сектор, потому что там регулирование кажется им мягким.

Заключение

Способность регулирующих органов правильно оценивать регуляторную среду FinTech имеет решающее значение. Причина этого в том, что компании FinTech в настоящее время работают с небольшим капиталом, и жесткое регулирование может оказать на них негативное влияние. С другой стороны, также важно не недооценивать возможные риски, возникающие при использовании новых технологий в финансовом секторе. Этот шаг жизненно важен для общей безопасности: обеспечение безопасности инвесторов, защита данных и т. д.

COREDO специализируется на предоставлении консультационных услуг для предприятий и частных лиц, столкнувшихся с беспрецедентными изменениями финансового регулирования, связанными с использованием новых технологий в этом секторе.