COREDO > Поддержка бизнеса > Инструменты для финансовых учреждений > Эмиссия платёжных карт

Эмиссия платёжных карт

Выпуск дебетовых, предоплаченных и корпоративных карт для лицензированных финансовых институтов

Эмиссия платёжных карт позволяет финансовым и финтех-компаниям запускать собственные карточные продукты под брендами Visa и Mastercard, расширять спектр услуг и повышать лояльность клиентов. Карточная программа может стать важным элементом экосистемы платёжных сервисов и цифровых продуктов.

COREDO сопровождает запуск карточных программ с 2016 года, помогая EMI, PSP и финтех-компаниям решать регуляторные, организационные и технические вопросы — от выбора модели эмиссии до интеграции с платёжной инфраструктурой.

Получить консультацию

Стоимость услуги
индивидуальна

Как работает эмиссия карт

Выпуск карты включает несколько технических и регуляторных уровней. На верхнем уровне — международная платёжная схема (Visa, Mastercard), которая владеет брендом и сетью авторизации. Ниже — эмитент (финансовый институт с лицензией), который открывает клиенту карточный счёт или кошелёк и несёт юридическую ответственность за операции. Процессинговая платформа обеспечивает техническую обработку транзакций в реальном времени.

Ключевой элемент карточной программы — BIN (Bank Identification Number): первые 6–8 цифр номера карты, идентифицирующие эмитента и тип карты. Для получения BIN необходимо стать принципиальным членом платёжной схемы или использовать BIN-спонсорство — договорённость с уже аккредитованным финансовым институтом, который предоставляет доступ к своему BIN.

Технический процесс обработки транзакции охватывает авторизацию (проверка лимитов и наличия средств), клиринг (сверка данных между банками) и расчёт (перевод средств). Весь цикл занимает секунды в реальном времени, но финансовое урегулирование происходит в течение 1–2 рабочих дней.

Современные карточные программы требуют обязательной токенизации. Токен заменяет 16-значный номер карты на уникальный криптографический идентификатор для каждого цифрового кошелька. Это требование распространяется на Apple Pay, Google Pay и другие NFC-платформы. Реализация через Visa Token Service (VTS) или Mastercard Digital Enablement Service (MDES) обязательна для выхода на рынок.

Для кого предназначена эта услуга

Запуск карточной программы актуален для широкого круга лицензированных финансовых институтов и стартапов, работающих через партнёрские структуры, а также для компаний, ведущих деятельность на рынках за пределами ЕС и стремящихся получить глобальные возможности в области эмиссии карт.

Электронные деньги (EMI).

EMI с лицензией по EMD2 имеют право самостоятельно выпускать предоплаченные карты, привязанные к электронным кошелькам. Это наиболее распространённая модель для fintech.

Платёжные учреждения (PSP/PI).

PI с полным спектром услуг могут выпускать карты для исполнения платёжных транзакций. Минимальный капитал по PSD2 — 125 000 EUR для авторизованных PI. Для услуг инициации платежей — 50 000 EUR.

Fintech-компании без лицензии.

Стартапы и платформы без собственной лицензии могут получить доступ к карточной эмиссии через BIN-спонсорство. Спонсирующий банк или EMI предоставляет лицензионный щит, а fintech управляет продуктом и клиентским опытом под брендом спонсора или собственным суббрендом.

Корпоративные казначейства.

Компании с большим объёмом расходов выпускают корпоративные карты для управления командировочными расходами, закупками и ежедневными платежами. Виртуальные карты с одноразовыми лимитами стали стандартом в B2B.

Требования для запуска карточной программы

Запуск карточной программы предполагает выполнение трёх групп требований: регуляторных, технических и схемных.

Регуляторные предпосылки. Самостоятельная эмиссия требует наличия лицензии EMI (минимальный капитал 350 000 EUR по EMD2) или PI (125 000 EUR по PSD2). Лицензия выдаётся национальным регулятором страны учреждения — например, Česká národní banka (ČNB) в Чехии, Lietuvos bankas в Литве, Latvijas Banka в Латвии. Для трансграничной деятельности требуется уведомление о паспортизации в целевых государствах-членах ЕС.

Требования платёжных схем. Для работы с Visa или Mastercard необходимо либо стать принципиальным членом, либо заключить соглашение о BIN-спонсорстве. Принципиальное членство предполагает прохождение due diligence со стороны схемы, технической сертификации и внесение залоговых депозитов. Программы ускоренного онбординга — Mastercard Fintech Express — доступны для компаний из ряда европейских юрисдикций.

Технические требования. Для обработки транзакций необходима сертифицированная процессинговая платформа, поддерживающая EMV (стандарт чиповых карт), 3DS2 (аутентификация онлайн-платежей) и NFC/токенизацию. Персонализация и физическое производство карт осуществляется через сертифицированные бюро персонализации.

Решения COREDO в области эмиссии карт

COREDO работает в сфере финансового лицензирования и регуляторного сопровождения с 2016 года, с опытом как на рынках ЕС, так и в юрисдикциях за пределами ЕС. Команда обеспечивает полный цикл подготовки к запуску карточной программы на глобальном уровне.

Регуляторный анализ и выбор юрисдикции.

COREDO оценивает текущий лицензионный статус клиента, определяет оптимальную юрисдикцию для получения EMI- или PI-лицензии и разрабатывает дорожную карту. Юрисдикции ЕС, такие как Чехия, Литва и Эстония, предлагают конкурентные сроки лицензирования и низкие минимальные требования к капиталу в рамках PSD2 и EMD2. Для клиентов, стремящихся к международному расширению, COREDO также оказывает помощь в структурировании эмиссии карт в Великобритании (через лицензированные FCA EMI), Сингапуре (провайдеры, регулируемые MAS), Дубае/ОАЭ и других ключевых рынках, предоставляющих BIN-спонсорство и партнёрства по эмиссии карт.

Сопровождение лицензирования.

Подготовка полного пакета документов для получения лицензии EMI или PI: бизнес-план, программа деятельности, AML/CFT-политики, описание структуры управления и капитала. Взаимодействие с национальным регулятором на всех этапах рассмотрения.

Паспортизация лицензии.

После получения базовой лицензии COREDO сопровождает уведомление о паспортизации для выхода на рынки других государств-членов ЕС — без необходимости получать отдельные лицензии в каждой стране.

Выбор BIN-спонсора и процессинговой платформы.

COREDO помогает подобрать BIN-спонсора с оптимальными условиями и совместимую процессинговую платформу, соответствующую техническим требованиям Visa/Mastercard и регулятора. Для глобальных операций карточные программы с BIN-спонсорством доступны через лицензированных провайдеров в Великобритании, Сингапуре и других юрисдикциях, обеспечивая безопасное расширение на несколько рынков без получения отдельных лицензий в каждой стране.

AML/KYC-инфраструктура для карточной программы.

Карточная эмиссия требует надёжной системы идентификации клиентов. COREDO разрабатывает KYC/KYB-процедуры, политики мониторинга транзакций и внутренние регламенты в соответствии с требованиями EMD2, PSD2 и грядущего AMLR.

Глобальная эмиссия карт за пределами ЕС

Хотя рынок ЕС остаётся центральным, эмиссия карт расширилась и стала по-настоящему глобальным сервисом. Visa и Mastercard функционируют в более чем 200 странах и территориях по всему миру. COREDO помогает клиентам получить доступ к программам эмиссии карт не только в юрисдикциях ЕС, но и через:

Великобритания: Лицензированные FCA EMI и платёжные учреждения продолжают выпускать карты Visa и Mastercard с устоявшимися программами эмиссии, доступными для клиентов как из Великобритании, так и из-за рубежа.

Сингапур: Монетарный совет Сингапура (MAS) регулирует растущую экосистему финтеха, где эмиссия карт доступна через лицензированные Цифровые банки и Платёжные учреждения, предоставляя ворота в Азиатско-Тихоокеанский регион.

Дубай и ОАЭ: Регулируемые финансовые учреждения в ОАЭ предлагают программы эмиссии карт и договоры BIN-спонсорства для компаний, стремящихся к расширению на рынки Ближнего Востока и Персидского залива.

Другие ключевые рынки: Программы партнёрства в области эмиссии карт доступны через лицензированных провайдеров в других юрисдикциях, позволяя клиентам создавать многорегиональные карточные операции.

Эти структуры обычно функционируют на основе договоров BIN-спонсорства, позволяя клиентам без местных лицензий выпускать карты через признанных, лицензированных партнёров, сохраняя при этом контроль над опытом клиентов и генерированием доходов.

Регулирование эмиссии платёжных карт в Канаде и Швейцарии

Канада. Эмиссия карт в Канаде регулируется в соответствии с Законом о деятельности в области розничных платежей (Retail Payment Activities Act, RPAA) и Законом о платёжных сетях (Payment Card Networks Act). Финансовые учреждения, выпускающие платёжные карты, должны подвергаться федеральному или провинциальному банковскому регулированию. Компании, оказывающие услуги денежных переводов (MSB), занимающиеся выпуском карт, обязаны зарегистрироваться в Центре анализа финансовых транзакций и отчётности Канады (FINTRAC). Организация Payments Canada осуществляет надзор над национальной инфраструктурой клиринга и расчётов, а Банк Канады обеспечивает надзор за системно важными платёжными системами. Interac — внутренняя канадская сеть — функционирует параллельно с Visa и Mastercard для платёжных операций.

Швейцария. Эмиссия карт в Швейцарии регулируется Управлением по надзору за финансовыми рынками Швейцарии (FINMA), которое осуществляет надзор за учреждениями, лицензированными на выпуск платёжных инструментов. Национальный банк Швейцарии (SNB) осуществляет надзор за платёжными системами и финансовой инфраструктурой для обеспечения стабильности. В отличие от Европейского союза, Швейцария не приняла эквивалент PSD2; однако швейцарские платёжные учреждения должны соблюдать сопоставимые стандарты в области защиты прав потребителей, предотвращения мошенничества и безопасности транзакций. SIX Payment Services выступает в качестве основного поставщика отечественной инфраструктуры карт и платежей, обеспечивая расчёты и клиринг по швейцарским платёжным системам.

Стоимость

Стоимость сопровождения запуска карточной программы рассчитывается индивидуально — в зависимости от текущего лицензионного статуса клиента, выбранной юрисдикции, типа карточного продукта и необходимого объёма работ.

Свяжитесь с COREDO для получения индивидуального расчёта стоимости.

Наши эксперты

Павел Кос

Руководитель юридического отдела COREDO. Павел специализируется на финансовом лицензировании и регуляторном сопровождении финансовых институтов в ЕС. В COREDO с 2017 года, более 7 лет руководит юридическими проектами в сфере EMI, PSP и финансовой инфраструктуры.

Даниил Сапрыкин

Руководитель клиентского сервиса. Даниил обеспечивает оперативную коммуникацию, координацию между клиентом и юридической командой, а также контроль сроков на всех этапах проекта.

Часто задаваемые вопросы

Нужна ли лицензия для выпуска платёжных карт?

Да. Самостоятельная эмиссия платёжных карт требует лицензии EMI (по Директиве 2009/110/EC) или PI (по Директиве 2015/2366/EU). Fintech-компании без лицензии могут выпускать карты через BIN-спонсорство — договорённость с лицензированным финансовым институтом. COREDO сопровождает как получение лицензии, так и поиск BIN-спонсора.

Какой минимальный капитал нужен для лицензии EMI?

Для получения лицензии EMI требуется минимальный первоначальный капитал в размере 350 000 EUR согласно статье 4 Директивы EMD2. Для платёжного учреждения (PI) с полным спектром услуг — 125 000 EUR по PSD2. После получения лицензии требования к собственным средствам рассчитываются динамически на основе объёма операций.

Можно ли работать по всему ЕС с одной лицензией?

Да. Европейский «единый паспорт» позволяет лицензированному EMI или PI предоставлять услуги во всех 27 государствах-членах ЕС на основании одной лицензии через механизм паспортизации (уведомление о свободе предоставления услуг или учреждении). COREDO сопровождает этот процесс.

Что такое BIN-спонсорство и как оно работает?

BIN (Bank Identification Number) — первые 6–8 цифр номера карты, идентифицирующие эмитента. BIN-спонсорство позволяет fintech-компании без собственного BIN выпускать карты под BIN лицензированного финансового института-спонсора. Спонсор несёт регуляторную ответственность перед платёжной схемой, fintech управляет продуктом. Это ускоренный путь к выпуску карт без полного лицензирования.

Какие платёжные схемы доступны?

Наиболее распространённые в ЕС — Visa и Mastercard. Обе предлагают программы онбординга для финансовых институтов, включая ускоренные треки для fintech. Параллельно функционирует европейская схема SEPA и локальные национальные системы. Выбор схемы зависит от географии деятельности и целевого клиентского сегмента.

Сколько времени занимает запуск карточной программы?

Сроки зависят от наличия лицензии. Если лицензия EMI/PI уже есть, технический запуск карточной программы занимает от 3 до 6 месяцев. Если лицензию нужно получать, суммарное время составляет 6–18 месяцев в зависимости от юрисдикции. COREDO оценивает конкретную ситуацию клиента и предлагает оптимальный маршрут.

Отправить заявку

Готовы запустить карточную программу или хотите оценить регуляторные предпосылки? Специалисты COREDO подготовят индивидуальный план с учётом вашей лицензии, юрисдикции и бизнес-модели.

Или свяжитесь с нами напрямую: info@coredo.eu | +420 228 886 867