COREDO > Финансовая лицензия в Испании

Финансовая лицензия в Испании

Испания — одна из ведущих финтех-юрисдикций Европы, предлагающая прозрачное регулирование, развитую финансовую инфраструктуру и доступ к единому рынку ЕС. Финансовые лицензии Испании позволяют предоставлять платёжные, инвестиционные и другие регулируемые услуги на территории всего ЕЭЗ через механизм passporting.

COREDO сопровождает получение финансовых лицензий в Испании с 2016 года, обеспечивая полную поддержку — от выбора оптимальной лицензии и подготовки документации до взаимодействия с регулятором и получения разрешения на деятельность.

Получить консультацию

Стоимость услуги
от 80 000 EUR

Регуляторная база

Финансовый сектор Испании регулируется тремя ключевыми органами.

Banco de España — Центральный банк Испании — является основным регулятором платёжных институтов (PI) и эмитентов электронных денег (EMI). Именно Banco de España выдаёт лицензии, ведёт реестры поднадзорных организаций и осуществляет пруденциальный надзор.

CNMV (Comisión Nacional del Mercado de Valores — Национальная комиссия по рынку ценных бумаг) осуществляет надзор за инвестиционными компаниями (инвестиционными брокерами, управляющими активами, форекс-брокерами), действующими в соответствии с директивой MiFID II (Directive 2014/65/EU).

SEPBLAC (Servicio Ejecutivo de la Comisión de Prevención del Blanqueo de Capitales e Infracciones Monetarias) — специализированный орган AML/CFT при Banco de España. SEPBLAC осуществляет надзор за соблюдением требований по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма всеми поднадзорными финансовыми организациями.

Основу правового регулирования составляют следующие акты. На уровне ЕС: Директива PSD2 (EU) 2015/2366 о платёжных услугах, Директива EMD2 2009/110/EC об эмитентах электронных денег, Директива MiFID II 2014/65/EU об инвестиционных фирмах, Директива CRD IV 2013/36/EU о банковской деятельности. На национальном уровне: Real Decreto-ley 19/2018 от 23 ноября 2018 года (имплементация PSD2 в испанское право) и Ley 21/2011 об эмитентах электронных денег.

Типы финансовых лицензий в Испании

Тип лицензии	Регулятор	Правовая основа	Мин. регуляторный капитал	Срок рассмотрения
EMI — эмитент электронных денег	Banco de España	EMD2 (2009/110/EC)	350 000 EUR	10–18 месяцев
PI — полный спектр платёжных услуг	Banco de España	PSD2 (2015/2366), ст. 7(c)	125 000 EUR	10–18 месяцев
PI — инициация платежа	Banco de España	PSD2 (2015/2366), ст. 7(b)	50 000 EUR	10–18 месяцев
PI — денежные переводы	Banco de España	PSD2 (2015/2366), ст. 7(a)	20 000 EUR	10–18 месяцев
Инвестиционная компания (MiFID II)	CNMV	MiFID II (2014/65/EU)	от 50 000 EUR	12–18 месяцев
Банковская лицензия	Banco de España	CRD IV (2013/36/EU)	5 000 000 EUR	18–24 месяца

Важно: регуляторные капиталы, указанные в таблице, установлены европейскими директивами и являются минимальными обязательными требованиями регулятора. Стоимость услуг COREDO по сопровождению лицензирования указана в разделе «Стоимость услуг» ниже.

Преимущества юрисдикции

Паспортный режим в ЕЭП.

EMI и PI, лицензированные в Испании, вправе оказывать услуги во всех 30 государствах Европейского экономического пространства в уведомительном порядке — без получения отдельной лицензии в каждой стране. Это существенно снижает регуляторную нагрузку для компаний с международным охватом.

Высокие темпы лицензирования.

Banco de España демонстрирует один из самых высоких темпов выдачи финтех-лицензий в Европе, опережая FCA (Великобритания) и регуляторов Литвы и Ирландии. Регулятор активно взаимодействует с заявителями и выстроил понятные стандарты обработки заявок.

Отсутствие государственной пошлины.

За рассмотрение заявки на получение финансовой лицензии в Испании государственная пошлина не взимается, что снижает первоначальные расходы.

Бессрочное действие лицензии.

Лицензии PI и EMI, выданные Banco de España, действуют бессрочно и не требуют периодического продления.

Фиатные и электронные деньги.

Держатель испанской финансовой лицензии вправе работать как с фиатными средствами, так и с электронными деньгами, что расширяет спектр доступных финансовых продуктов.

Развитая инфраструктура.

Испания располагает широкой банковской и финтех-инфраструктурой, сильным рынком труда в области compliance и IT, а также относительно низкими операционными расходами по сравнению с западноевропейскими аналогами.

Свяжитесь с нами

Общие требования к получению финансовой лицензии

Банк Испании и CNMV предъявляют к заявителям следующие требования.

Организационно-правовые.

Компания должна быть зарегистрирована в Испании. Обязательно наличие физического офиса на территории страны. Как минимум один директор обязан быть резидентом Испании.

Требования к менеджменту.

Члены органов управления должны обладать подтверждённым опытом в финансовом секторе и соответствовать критериям деловой репутации (fit & proper). Любые изменения в составе квалифицированных участников или руководства требуют предварительного согласования с Banco de España.

Капитал и финансы.

Компания обязана поддерживать регуляторный капитал в соответствии с требованиями применимой директивы (см. таблицу выше). Для PI — наличие отдельного счёта для хранения клиентских средств (safeguarding account) в соответствии с PSD2.

AML/CFT.

Разработка и внедрение политик противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма, процедур KYC/KYB, программы мониторинга транзакций. SEPBLAC проверяет готовность AML-инфраструктуры в рамках лицензионной процедуры.

IT и операционная безопасность.

Наличие задокументированной IT-архитектуры, обеспечение усиленной аутентификации клиентов (SCA) в соответствии с PSD2 и Регламентом (EU) 2018/389 (RTS on SCA).

Бизнес-план.

Подробный бизнес-план с финансовыми прогнозами на три года, описанием продуктов и каналов распределения, анализом рисков.

Стоимость услуг COREDO

Услуга	Стоимость	Источник
AEMI лицензия (PSP/EMI) в Испании	от 80 000 EUR + НДС	КП

Стоимость включает полный пакет услуг: юридический анализ и выбор типа лицензии, подготовку корпоративной структуры, разработку регуляторного пакета документов, бизнес-плана и финансовых прогнозов, сопровождение взаимодействия с Banco de España, поддержку в ответах на запросы регулятора.

Условия оплаты

Работа по проекту финансового лицензирования в Испании строится по следующей схеме:

Первый транш:

предоплата 22 000 EUR — старт работ, первичный анализ, подготовка корпоративных документов.

Ежемесячные платежи:

6 000 EUR в месяц на протяжении всего периода подготовки и сопровождения заявки.

Окончательный расчёт формируется индивидуально с учётом объёма работ.

Все цены указаны без НДС. Точные условия и итоговый бюджет согласовываются при первичной консультации.

Список документов

Для получения финансовой лицензии в Испании потребуется следующий пакет документов.

Учредительные документы испанской компании (устав, свидетельство о регистрации, выписка из торгового реестра).

Документы на лиц в корпоративной структуре: директора, участники, конечные бенефициары (UBO).

Подробный бизнес-план: описание услуг, целевые рынки, каналы привлечения клиентов.

Финансовый план: прогноз P&L, балансовый отчёт, прогноз движения денежных средств на 3 года.

Описание IT-инфраструктуры и применяемых систем безопасности.

Политика AML/CFT и процедуры KYC/KYB.

Внутренние регламенты: управление рисками, внутренний контроль, compliance-функция.

Документы, подтверждающие наличие физического офиса в Испании.

Подтверждение квалификации и опыта директоров (CV, рекомендательные письма, дипломы).

Справки об отсутствии судимости для директоров и UBO.

Описание схемы защиты клиентских средств (safeguarding).

Процедура рассмотрения жалоб клиентов.

Программа противодействия мошенничеству.

Документация по операционной непрерывности (BCP/DRP).

Процедура получения финансовой лицензии в Испании

Процесс лицензирования включает четыре основных этапа и занимает в среднем от 10 до 18 месяцев.

Подготовка и структурирование (1–2 месяца).

Юридический анализ подходящего типа лицензии с учётом бизнес-модели клиента. Регистрация испанской компании или адаптация существующей структуры. Подбор директоров, отвечающих критериям fit & proper. Подготовка концепции бизнес-плана и архитектуры IT-систем.

01

Разработка регуляторного пакета (2–4 месяца).

Подготовка полного пакета документации в соответствии с требованиями Banco de España: бизнес-план, финансовые прогнозы, AML/KYC-политики, IT-документация, описание системы управления рисками и внутреннего контроля.

02

Подача заявки и взаимодействие с регулятором (6–12 месяцев).

Подача заявки через электронный реестр Banco de España. Официальный срок рассмотрения — 3 месяца с даты получения полного пакета документов, однако на практике регулятор, как правило, направляет несколько раундов уточняющих запросов. Команда COREDO подготавливает ответы на каждый запрос и координирует взаимодействие.

03

Получение лицензии и запуск (1–2 месяца).

Получение официального решения об авторизации. Регистрация в реестре Banco de España. Активация паспорта в другие страны ЕЭП при необходимости. Содействие в открытии корреспондентских счетов и safeguarding-счёта для клиентских средств.

04

Наши эксперты

COREDO работает с 2016 года и к настоящему моменту сопроводило лицензирование в десятках юрисдикций. Мы обеспечиваем комплексный подход: от выбора структуры до получения разрешения регулятора и последующей регуляторной поддержки.

Pavel Kos

Руководитель юридического отдела COREDO. Работает в компании с июня 2017 года, руководит юридическим направлением с июля 2020 года. Специализируется на финансовом лицензировании в юрисдикциях ЕС, структурировании регулируемых компаний и сопровождении взаимодействия с регуляторами.

Basang Ungunov

Юрист COREDO. Работает в компании с июня 2022 года. Специализируется на подготовке регуляторной документации, юридических заключениях и сопровождении лицензионных процессов.

Часто задаваемые вопросы

Какой регулятор выдаёт финансовые лицензии в Испании?

Основным регулятором платёжных институтов и эмитентов электронных денег является Banco de España (Центральный банк Испании). Инвестиционные компании (брокеры, управляющие активами) получают лицензию CNMV (Национальная комиссия по рынку ценных бумаг). AML-надзор осуществляет SEPBLAC при Banco de España.

Сколько времени занимает получение лицензии EMI или PI в Испании?

В среднем 10–18 месяцев с момента начала подготовки документов. Официальный срок рассмотрения заявки регулятором — 3 месяца с момента получения полного пакета, однако Banco de España, как правило, направляет несколько раундов уточняющих запросов. Время подготовки документов до подачи составляет обычно 3–6 месяцев.

Нужен ли физический офис в Испании для получения лицензии?

Да, наличие физического офиса на территории Испании является обязательным требованием Banco de España. Кроме того, требуется, чтобы хотя бы один директор компании был резидентом Испании.

Какой минимальный капитал необходим для EMI-лицензии в Испании?

Минимальный регуляторный капитал для полноценного эмитента электронных денег (EMI) составляет 350 000 EUR в соответствии с Директивой EMD2 (2009/110/EC, ст. 4). Для платёжных институтов (PI) минимальный капитал варьируется от 20 000 до 125 000 EUR в зависимости от типа оказываемых услуг.

Можно ли работать в других странах ЕС с испанской лицензией?

Да. Полноценные EMI и PI, авторизованные Banco de España, пользуются правом паспорта на территории всех 30 государств ЕЭП в соответствии со статьёй 28 PSD2 и Директивой EMD2. Для начала работы в другой стране ЕЭП достаточно направить уведомление в Banco de España, который в свою очередь уведомляет регулятора принимающей страны.

Взимается ли государственная пошлина за получение лицензии в Испании?

Нет. В Испании государственная пошлина за рассмотрение заявки на получение финансовой лицензии не взимается. Лицензия выдаётся на бессрочный срок и не требует периодического продления.

Что такое SEPBLAC и какова его роль?

SEPBLAC (Servicio Ejecutivo de la Comisión de Prevención del Blanqueo de Capitales) — исполнительный орган при Banco de España, осуществляющий функции финансовой разведки и AML-надзора. SEPBLAC проверяет соответствие заявителей требованиям AML/CFT в рамках лицензионной процедуры и осуществляет текущий надзор после выдачи лицензии.

В чём разница между EMI и PI-лицензией?

EMI (Electronic Money Institution) вправе выпускать электронные деньги и предоставлять платёжные услуги, связанные с ними. PI (Payment Institution) оказывает платёжные услуги, но не вправе выпускать электронные деньги. Для EMI установлен более высокий минимальный капитал (350 000 EUR против 20 000–125 000 EUR для PI), зато EMI располагает более широкими возможностями для построения финтех-продуктов.

Готовы начать?

Получите бесплатную консультацию по финансовому лицензированию в Испании. Наши эксперты помогут определить оптимальный тип лицензии, оценить сроки и бюджет, а также разработать дорожную карту проекта.