COREDO > Поддержка бизнеса > Инструменты для финансовых учреждений > Интернет-эквайринг для финансовых институтов

Интернет-эквайринг для финансовых институтов

Интернет-эквайринг позволяет компаниям принимать онлайн-платежи банковскими картами через защищённую платёжную инфраструктуру. Для финтех-компаний, платёжных учреждений и EMI надёжное эквайринговое решение является важной частью развития бизнеса и обслуживания клиентов.

COREDO помогает выстраивать эквайринговые решения с 2016 года, сопровождая клиентов на всех этапах — от выбора провайдера и структуры подключения до решения регуляторных и комплаенс-вопросов.

Получить консультацию

Стоимость услуги
от 1 000 EUR

Глобальный охват интернет-эквайринга

Интернет-эквайринг — это глобальная услуга. Платёжные процессоры работают через границы, а fintech-компании часто нуждаются в установлении эквайринговых возможностей в нескольких юрисдикциях. COREDO подключает клиентов к платёжным процессорам и поставщикам эквайринга не только по всему Европейскому союзу, но и на других ключевых рынках:

Соединённое Королевство — платёжные институты и эквайеры, регулируемые FCA

Сингапур — поставщики платёжных услуг, регулируемые MAS

Дубай и ОАЭ — развивающиеся финтех-центры с установленной эквайринговой инфраструктурой

Канада — крупный рынок для международного платёжного процессинга

Швейцария — международный центр банковских и платёжных услуг

Помимо паспортизации лицензий в ЕС, COREDO помогает fintech-компаниям, необанкам, криптовалютным биржам и трансграничным торговцам установить эквайринговые отношения в нескольких юрисдикциях, обеспечивая соответствие местным нормативам при сохранении согласованности операций.

Как работает интернет-эквайринг

Процесс обработки онлайн-платежа включает несколько последовательных этапов:

Инициирование платежа.

Покупатель вводит данные карты на странице оплаты или в мобильном приложении. Платёжный шлюз шифрует данные с использованием протоколов TLS/SSL.

01

Маршрутизация запроса.

Зашифрованный запрос об авторизации поступает к эквайеру — финансовому институту, обслуживающему торговую компанию. Эквайер направляет запрос в соответствующую карточную систему (Visa, Mastercard).

02

Авторизация у эмитента.

Карточная система передаёт запрос банку-эмитенту, который проверяет наличие средств на счёте и принимает решение об авторизации.

03

Аутентификация по SCA.

В соответствии с требованиями PSD2 о строгой аутентификации клиента (Strong Customer Authentication, SCA), транзакция должна быть подтверждена минимум двумя из трёх факторов: что-то, что клиент знает (PIN-код, пароль), что-то, что клиент имеет (устройство), или что-то, что является частью клиента (биометрия). Основным механизмом выполнения требований SCA является протокол 3D Secure 2.0 (3DS2).

04

Клиринг и расчёт.

После авторизации средства резервируются на счёте эмитента, а по итогам расчётного дня переводятся на счёт эквайера, который зачисляет их на мерчант-счёт торговой компании.

05

Ключевые участники процесса:

Мерчант — торговая или сервисная компания, принимающая платежи

Платёжный шлюз — технологический посредник, обеспечивающий безопасную передачу данных

Эквайер — банк или платёжный институт, открывающий мерчант-счёт

Карточная система — Visa, Mastercard, Maestro и др.

Эмитент — банк покупателя, выдавший платёжную карту

Кому необходим интернет-эквайринг

Интернет-эквайринг является обязательным инструментом для широкого круга финансовых и коммерческих институтов, включая компании, расширяющие свою деятельность за границы ЕС:

Электронные денежные учреждения (EMI) и платёжные институты (PI)

нуждаются в эквайринге для предоставления услуг приёма карточных платежей своим клиентам — торговым компаниям. Наличие эквайрингового решения существенно расширяет продуктовый портфель лицензированного финансового института. EU-базирующиеся и международные PI могут воспользоваться сетью COREDO, охватывающей множество юрисдикций.

Fintech-стартапы и платёжные платформы

используют интернет-эквайринг для монетизации сервисов, обработки подписочных платежей и работы с маркетплейсами. Компании, планирующие операции на территории ЕС и за его пределами, получают преимущества от установленных COREDO отношений с глобальными платёжными процессорами.

Торговые компании

(e-commerce, SaaS, сервисы подписки, маркетплейсы) подключают интернет-эквайринг для приёма оплаты от клиентов в режиме онлайн. Международные мерчанты, нуждающиеся в эквайринге в нескольких регионах — ЕС, Великобритания, Азиатско-Тихоокеанский регион, Северная Америка — могут консолидировать инфраструктуру платежей через сеть COREDO.

Криптовалютные биржи и необанки

применяют эквайринговые решения для пополнения счетов клиентов с банковских карт. Учитывая пристальное регуляторное внимание к крипто-секторам, наличие доступа к лицензированным эквайерам в нескольких юрисдикциях является критичным.

Подключение к профессиональному эквайеру особенно актуально для компаний, работающих в регулируемых сферах (финансовые услуги, гемблинг, Forex, криптовалюты), где стандартные провайдеры нередко отказывают в обслуживании. COREDO специализируется на поиске решений для таких компаний в нескольких юрисдикциях.

Требования к подключению

Для получения услуг интернет-эквайринга компания должна соответствовать ряду регуляторных и технических требований.

Регуляторные предпосылки. Эквайринг как платёжная услуга требует наличия соответствующей лицензии. Если компания самостоятельно предоставляет эквайринговые услуги своим клиентам, ей необходима лицензия PI или EMI. Торговые компании, подключающиеся к эквайеру в качестве мерчантов, лицензию не получают, однако обязаны пройти процедуру KYB/KYC (проверку бизнеса и бенефициаров).

Корпоративная документация. Для прохождения онбординга у эквайера потребуются: свидетельство о регистрации компании, устав, документы о структуре собственности, паспорта директоров и UBO, подтверждение адреса, банковские выписки и описание бизнес-модели.

Технические требования. Для интеграции платёжного шлюза необходима поддержка протоколов TLS 1.2/1.3, реализация 3DS2 для выполнения требований SCA, а также соответствие стандарту PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Мерчанты должны обеспечить соответствие своего сайта и checkout-страницы требованиям безопасности.

Бизнес-модель и риск-профиль. Эквайеры тщательно анализируют отрасль и бизнес-модель компании. Для высокорисковых мерчантов (финансовые услуги, гемблинг, CBD, нутрицевтики, криптовалюты) применяются повышенные требования к due diligence и могут устанавливаться резервные требования (rolling reserve).

Решения COREDO в сфере интернет-эквайринга

COREDO — юридическая и комплаенс-компания, работающая с финансовыми институтами с 2016 года. В рамках услуг по интернет-эквайрингу специалисты COREDO оказывают следующую поддержку:

Подбор эквайера.

COREDO помогает идентифицировать оптимального эквайера исходя из отрасли клиента, географии операций, объёма транзакций и риск-профиля бизнеса. Команда располагает налаженными отношениями с регулируемыми FCA-провайдерами в Великобритании, процессорами, регулируемыми MAS в Сингапуре, эквайерами в ОАЭ и Канаде, а также в других ключевых юрисдикциях, что позволяет осуществлять расширение по нескольким регионам. Команда работает с провайдерами, готовыми обслуживать как регулируемые, так и высокорисковые сектора во множестве рынков.

Сопровождение онбординга.

Специалисты COREDO готовят полный пакет документов, необходимых для прохождения KYB-проверки у эквайера, координируют процесс взаимодействия между клиентом и провайдером и помогают устранять потенциальные препятствия на пути к одобрению.

Регуляторный анализ.

COREDO проверяет соответствие бизнес-модели клиента требованиям PSD2/SCA, оценивает необходимость получения лицензии PI/EMI при планировании собственного эквайрингового решения и готовит правовые заключения по спорным вопросам.

Комплаенс-поддержка.

Специалисты COREDO помогают выстроить AML/KYC-процедуры в соответствии с требованиями AMLD6 и рекомендациями FATF, что необходимо как эквайерам, так и крупным мерчантам.

Масштабирование.

При необходимости расширить географию приёма платежей COREDO консультирует по вопросам паспортизации лицензий в рамках ЕС (см. раздел «Паспортизация лицензий»).

Стоимость услуги

Услуга	Цена
Подключение интернет-эквайринга (торговые компании)	от 1 000 EUR + НДС

Стоимость указана за сопровождение онбординга у эквайера. Комиссии самого эквайера (MDR, interchange, процессинговые сборы) определяются индивидуально в зависимости от отрасли, объёма транзакций и риск-профиля.

Наши эксперты

Pavel Kos

Pavel возглавляет юридический отдел COREDO с 2020 года. Специализируется на финансовом лицензировании, регуляторном сопровождении платёжных институтов и вопросах комплаенса в сфере платёжных услуг.

Daniil Saprykin

Daniil руководит направлением клиентского сервиса COREDO. Обеспечивает качественное сопровождение клиентов на всех этапах — от первичной консультации до завершения проекта.

Часто задаваемые вопросы

Нужна ли лицензия, чтобы подключить интернет-эквайринг?

Торговым компаниям, которые лишь принимают платежи за собственные товары и услуги, лицензия PI или EMI не требуется. Однако если компания планирует самостоятельно предоставлять эквайринговые услуги третьим лицам, лицензия платёжного института обязательна согласно требованиям PSD2.

Какие отрасли считаются высокорисковыми при подключении к эквайеру?

К высокорисковым секторам традиционно относятся: финансовые услуги (Forex, CFD), гемблинг, криптовалюты, CBD-продукты, нутрицевтики и биологически активные добавки, adult-контент, фармацевтика без рецепта. Для этих категорий COREDO подбирает специализированных эквайеров.

Что такое rolling reserve и можно ли его избежать?

Rolling reserve (плавающий резерв) — это процент от оборота, который эквайер удерживает в течение нескольких месяцев в качестве страхового обеспечения. Размер резерва зависит от риск-профиля мерчанта. По мере накопления положительной истории транзакций резерв, как правило, снижается или отменяется.

Каков типичный срок подключения к эквайеру?

Сроки варьируются от 1–2 недель (для стандартных мерчантов с низким риском) до 4–8 недель (для высокорисковых категорий или компаний, требующих расширенной проверки). Подготовка полного пакета документов заранее существенно ускоряет процесс.

Обязательно ли соответствие PCI DSS для мерчанта?

Соответствие стандарту PCI DSS обязательно для любой компании, обрабатывающей, хранящей или передающей данные держателей карт. Уровень требований зависит от объёма транзакций: крупные мерчанты проходят обязательный аудит, малый бизнес — самостоятельную оценку по упрощённому опроснику SAQ.

Может ли COREDO помочь, если нас уже отключил один эквайер?

Да. COREDO работает с клиентами, столкнувшимися с отказом или прекращением обслуживания у предыдущего эквайера. Специалисты анализируют причины отказа и подбирают альтернативных провайдеров с учётом специфики бизнеса.

Отправить заявку

Готовы подключить интернет-эквайринг или получить консультацию по выбору оптимального решения? Свяжитесь с командой COREDO — мы работаем с финансовыми институтами и торговыми компаниями с 2016 года.