COREDO > Поддержка бизнеса > Инструменты для финансовых учреждений > Программное обеспечение для финансовых институтов

Программное обеспечение для финансовых институтов

Надёжное программное обеспечение является основой работы современных EMI, PSP, банков и финтех-компаний. От качества технологической инфраструктуры зависит не только эффективность операций, но и соответствие требованиям европейского регулирования.

COREDO с 2016 года помогает финансовым институтам внедрять и разрабатывать программные решения, сопровождая проекты от выбора платформы до интеграции, запуска и соответствия требованиям PSD2, DORA и других регуляторных стандартов.

Получить консультацию

Стоимоть услуги
индивидуальна

Как работает финансовое программное обеспечение

Программная инфраструктура финансового института состоит из нескольких взаимосвязанных слоёв.

Процессинговое ядро (Core Banking / Payment Processing Engine)

обеспечивает обработку транзакций в режиме реального времени. Архитектура event-driven позволяет автоматически инициировать транзакции, сверки и отчёты по заданным событиям. Соблюдение требований Регламента ЕС об мгновенных платежах предполагает обработку SEPA-переводов в течение 10 секунд с функцией верификации получателя платежа (Verification of Payee, VoP).

AML/KYC-модуль

осуществляет идентификацию и верификацию клиентов (eKYC), непрерывный мониторинг транзакций, проверку по санкционным спискам и реестрам политически значимых лиц (PEP), а также формирование отчётов о подозрительных операциях (SAR). Функциональность системы должна поддерживать трёхуровневую модель: упрощённая проверка (SDD), стандартная проверка и углублённая проверка (EDD) — в соответствии с риск-ориентированным подходом 5-й Директивы по борьбе с отмыванием денег (5AMLD).

Open Banking API

реализует требования PSD2 по предоставлению третьим сторонам (TPP) доступа к счетам клиентов. Технические стандарты предполагают REST-архитектуру, OAuth2-аутентификацию, JSON-формат данных и сертификаты eIDAS для идентификации участников. Ключевыми отраслевыми стандартами являются спецификации Berlin Group NextGenPSD2.

Модуль управления рисками и отчётности

обеспечивает регуляторную отчётность в надзорные органы, управление лимитами и мониторинг операционных рисков.

Инфраструктура кибербезопасности

включает шифрование данных, управление инцидентами, тестирование на проникновение и меры операционной устойчивости согласно DORA.

Для кого предназначено финансовое ПО

Финансовое программное обеспечение востребовано широким кругом участников рынка.

Электронные денежные учреждения (EMI) нуждаются в комплексных платёжных платформах, поддерживающих выпуск электронных денег, управление балансами клиентов, обработку SEPA-переводов и интеграцию с карточными процессорами. Программная инфраструктура EMI должна соответствовать требованиям Директивы EMD2 (2009/110/ЕС) и рекомендациям EBA.

Платёжные институты (PSP/PI) требуют специализированных систем для маршрутизации платежей, управления мерчант-аккаунтами, обработки возвратов и выполнения требований по SCA (Strong Customer Authentication) согласно PSD2.

Fintech-стартапы на этапе получения лицензии часто нуждаются в быстром подключении к существующим платёжным платформам через агентские соглашения или white-label решения, обеспечивающие соответствие требованиям регулятора с минимальными сроками внедрения.

Необанки и цифровые банки используют модульные архитектуры (BaaS, Banking-as-a-Service), позволяющие гибко масштабировать функциональность по мере роста клиентской базы.

Криптовалютные компании (CASP) в соответствии с Регламентом MiCA (2023/1114/ЕС) обязаны обеспечить технологическую инфраструктуру для управления активами клиентов, контроля за рисками и выполнения требований по AML.

Глобальные финтех-компании и внеевропейские финансовые институты. Платёжные компании за пределами ЕС нуждаются в ПО, поддерживающем требования нескольких юрисдикций: Open Banking API и FCA-комплаенс (Великобритания), MAS-совместимая инфраструктура (Сингапур), VARA-совместимое ПО (ОАЭ/Дубай), FINTRAC-стандарты AML/KYC (Канада).

Швейцария (FINMA): Швейцария работает вне нормативной базы ЕС, но под строгим надзором FINMA. Ключевые требования: Циркуляр 2018/3 (аутсорсинг и сторонние поставщики), Циркуляр 2023/1 (операционные риски и устойчивость), FADP/nDSG 2023 (защита данных, сопоставимая с GDPR), FMIA (торговые системы и рыночная инфраструктура). Прямого аналога DORA нет, однако требования FINMA по операционной устойчивости достигают аналогичных целей. COREDO консультирует по швейцарскому комплаенсу и многоюрисдикционной интеграции ПО.

Требования к программному обеспечению финансовых институтов

Применяемое ПО должно соответствовать ряду обязательных технических и регуляторных требований.

С точки зрения операционной устойчивости (DORA), финансовые институты обязаны разработать и документально закрепить ICT-стратегию, соответствующую бизнес-целям организации, обеспечить непрерывность работы критических систем (Business Continuity Plan) и план восстановления после сбоев (Disaster Recovery Plan). Требования DORA распространяются на все договорные отношения с поставщиками ИКТ-услуг.

В части управления рисками ИКТ согласно Руководящим принципам EBA необходимо реализовать процедуры идентификации, оценки и мониторинга рисков информационных технологий, установить чёткие роли и ответственность в области ИКТ-управления, а также обеспечить регулярное тестирование систем на проникновение и устойчивость к инцидентам.

Что касается интеграционных стандартов, системы должны поддерживать ISO 20022 для платёжных сообщений, протоколы Open Banking (Berlin Group NextGenPSD2 или аналоги) для взаимодействия с третьими сторонами, а также обеспечивать совместимость с инфраструктурой SEPA, SWIFT и локальными платёжными системами.

Требования к AML-программному обеспечению предполагают наличие документально описанных методологий скоринга рисков, возможность автоматической генерации отчётов о подозрительных операциях и интеграцию с актуальными базами санкционных списков ЕС, OFAC и ООН.

Решения COREDO в области ПО для финансовых институтов

COREDO предоставляет экспертную поддержку на всех этапах технологического развития финансового института — от первичного аудита существующей инфраструктуры до полноценного сопровождения внедрения.

Технологический аудит и gap-анализ.

COREDO оценивает текущее состояние программной инфраструктуры клиента с точки зрения соответствия требованиям PSD2, DORA, EBA и применимым национальным нормам. По итогам аудита формируется детальный отчёт о пробелах и конкретный план их устранения.

Подбор и интеграция готовых решений.

Специалисты COREDO помогают выбрать оптимальную платёжную платформу, AML-систему или процессинговый движок из числа проверенных поставщиков, соответствующих требованиям регуляторов ЕС и, при необходимости, мультиюрисдикционным сертификациям, охватывающим стандарты UK FCA, Singapore MAS, UAE VARA и Canada FINTRAC. Поддержка охватывает переговоры с вендорами, юридическую проверку договоров и техническое сопровождение интеграции.

Разработка кастомных решений.

Для клиентов с уникальными бизнес-требованиями COREDO предлагает сопровождение разработки программного обеспечения с нуля — от постановки технического задания и выбора архитектуры до приёмки готового продукта и проверки его соответствия регуляторным требованиям.

Регуляторное сопровождение ИКТ.

COREDO консультирует по требованиям DORA, помогает сформировать необходимую документацию (ICT Risk Management Framework, Business Continuity Plan, контракты с поставщиками ИКТ), а также готовит ответы на запросы регуляторов по вопросам технологической устойчивости.

White-label и BaaS-подключение.

COREDO содействует fintech-компаниям в подключении к white-label платёжным платформам и BaaS-провайдерам, обеспечивая юридическое оформление отношений в соответствии с требованиями PSD2 и применимым национальным законодательством.

Стоимость

Стоимость программных решений для финансовых институтов рассчитывается индивидуально и зависит от объёма услуг, конфигурации системы и специфики бизнес-модели клиента. COREDO предлагает как подбор готовых платёжных платформ и AML-систем, так и сопровождение разработки кастомного ПО. Свяжитесь с COREDO для расчёта стоимости под ваши задачи.

Наши эксперты

Pavel Kos

Руководитель юридического отдела Pavel сопровождает клиентов COREDO в вопросах регуляторного соответствия с 2017 года. Специализация — лицензирование платёжных институтов и EMI, структурирование договорных отношений с поставщиками ИКТ, выполнение требований PSD2 и DORA.

Daniil Saprykin

Head of Customer Success Daniil отвечает за операционное сопровождение клиентов COREDO, координирует работу с технологическими поставщиками и обеспечивает своевременное выполнение проектных задач.

Часто задаваемые вопросы

Какое программное обеспечение обязательно для EMI в ЕС?

EMI в ЕС обязаны иметь систему AML/KYC-мониторинга с документально закреплённой методологией оценки рисков, платёжную платформу с поддержкой SEPA и механизмами SCA согласно PSD2, а также ИКТ-инфраструктуру, соответствующую требованиям DORA и Руководящим принципам EBA по управлению рисками ИКТ. Конкретный набор систем зависит от юрисдикции и типа лицензии. Для внеевропейских юрисдикций требования существенно различаются: платёжные компании Великобритании требуют совместимости с Open Banking API, EMI Сингапура требуют мониторинга транзакций, одобренного MAS, платформы для криптовалют ОАЭ требуют соответствия VARA, а канадские PSP требуют систем AML, выровненных по стандартам FINTRAC.

Что такое DORA и как это влияет на выбор ПО?

DORA (Regulation EU 2022/2554) — Регламент ЕС об операционной устойчивости цифровой инфраструктуры финансового сектора. С января 2025 года все поднадзорные финансовые институты обязаны обеспечить соответствие ИКТ-систем требованиям DORA: документировать ИКТ-риски, тестировать устойчивость систем, управлять рисками поставщиков ИКТ и уведомлять регулятора об инцидентах. Это влияет на требования к вендорским договорам и архитектуру программной инфраструктуры.

Можно ли использовать white-label платформу вместо собственной разработки?

Да. Большинство fintech-стартапов и молодых EMI используют white-label платформы или BaaS-решения на начальном этапе. Это позволяет сократить сроки запуска и снизить капитальные затраты. Важно убедиться, что выбранная платформа соответствует требованиям регулятора и договор с поставщиком отвечает требованиям DORA по управлению рисками третьих сторон.

Сколько времени занимает подключение к платёжной платформе?

Сроки зависят от выбранного поставщика и конфигурации интеграции. Подключение к готовой платёжной платформе через API обычно занимает от 4 до 12 недель, включая юридическое оформление, техническую интеграцию и тестирование. COREDO помогает оптимизировать этот процесс за счёт опыта работы с проверенными поставщиками.

Нужна ли лицензия для использования сторонней AML-системы?

Нет, отдельной лицензии на использование AML-программного обеспечения не требуется. Однако регуляторы (в частности, EBA и национальные надзорные органы) проверяют, соответствует ли применяемая система установленным требованиям и способна ли организация объяснить и защитить результаты её работы. Ответственность за качество AML-мониторинга остаётся на финансовом институте, а не на поставщике ПО.

Помогает ли COREDO с технической документацией для регулятора?

Да. COREDO готовит пакет регуляторной документации по ИКТ, включая описание ICT Risk Management Framework, политику управления инцидентами, Business Continuity Plan и документацию по управлению рисками поставщиков ИКТ — в соответствии с требованиями DORA и применимыми национальными нормами.

Отправить заявку

Получите консультацию по программным решениям для вашего финансового института. Специалисты COREDO с 2016 года помогают EMI, PSP и fintech-компаниям выбирать, внедрять и документировать технологическую инфраструктуру в соответствии с требованиями ЕС.