Необходимость в совершенствовании PSD2
28 июня 2023 года Европейская комиссия представила ряд предложений, включающих Директиву о платежных услугах 3 (PSD3)1 и Регламент о платежных услугах (PSR). Эти новые правила являются преемниками Директивы о платежных услугах 2 (PSD2)2, которая была введена с целью преобразования платежного рынка Европейского союза путем усиления защиты пользователей, стимулирования инноваций и создания справедливой среды для поставщиков платежных услуг (PSP).
Несмотря на то, что PSD2 принесла заметные улучшения, она столкнулась с определенными проблемами, потребовавшими обновления нормативной базы для адаптации к быстро меняющемуся платежному ландшафту.
В рамках PSD2 были достигнуты значительные успехи. В частности, была внедрена строгая аутентификация клиентов (SCA), что несомненно можно было интерпретировать как важнейший шаг в борьбе с мошенничеством. Кроме того, PSD2 повысил эффективность, прозрачность и выбор платежных инструментов для пользователей, предложив им расширенные возможности и больший контроль над своими платежами.
Однако PSD2 также столкнулась с трудностями в создании равных условий для всех PSP. Небанковские PSP часто не имели прямого доступа к основным платежным системам, что создавало дисбаланс между банковскими и небанковскими PSP. Этот дисбаланс препятствовал честной конкуренции и инновациям на платежном рынке. Открытое банковское обслуживание (Open Banking) также столкнулось с проблемами, связанными с интерфейсами доступа к данным для поставщиков услуг, а трансграничные платежные услуги расширялись, в то время как платежные системы оставались сосредоточенными в отдельных государствах-членах. Это привело к различиям в регулировании и forum shopping3 между поставщиками услуг, что в дальнейшем потребовало изменений в регулировании.
Основные изменения PSD3
Несмотря на ажиотаж в период первых заявлений Еврокомиссии о необходимости реформирования европейского законодательства в сфере платежных услуг, вместо радикальных изменений, PSD3 вводит усовершенствования, которые, вероятнее всего, не потребуют значительных изменений в инфраструктуре, но повысят безопасность и уровень обслуживания.
Поскольку цифровые инновации продолжают изменять структуру финансовых услуг, PSD3 становится важнейшим шагом для усиления защиты клиентов и создания равных условий для небанковских поставщиков платежных услуг.
- Более строгие требования к строгой аутентификации клиентов (SCA)
Одним из ключевых изменений в PSD3 являются более комплексные требования к строгой аутентификации клиентов (SCA), что добавит дополнительный уровень безопасности к платежным операциям. Дополнительные предлагаемые профилактические меры включают в себя:
- Требование к PSP проверять соответствие имени и уникального идентификатора получателя платежа перед началом кредитовых переводов;
- Предоставление PSP юридической основы для обмена между собой информацией, связанной с мошенничеством;
- Улучшение мониторинга транзакций;
- Улучшите прав потребителей;
- Введение обязательства для PSP информировать своих сотрудников и клиентов о рисках и последствиях мошенничества с платежами.
- Повышение уровня защиты пользователей и доверия к платежам
Дополнительное внимание уделяется борьбе с мошенничеством, включая такие сложные случаи, как «спуфинг»4. Использование IBAN и усиление мониторинга транзакций представляют собой новые меры безопасности для повышения защиты.
Open Banking, введенный PSD2, также претерпит изменения в PSD3. Новые стандарты и более эффективные механизмы обмена данными будут внедрены для дальнейшего улучшения этой концепции. Кроме того, будут расширены права потребителей благодаря более прозрачной коммуникации и предоставлению информации о комиссиях за платежи, а также о задержанных средствах. Отдельно следует выделить положение, более строго обязывающее банки предоставлять услуги банковских счетов небанковским PSP. При наличии соответствующих гарантий этот компонент PSD3 дает этим небанковским PSP право иметь банковский счет. Этот факт свидетельствует о “выравнивании правил игры” между банками и платежными учреждениями.
- Новые возможности для клиентов
PSD3 стремится увеличить доступность наличных денег, предоставляя новые методы, такие как «cashback» без обязательных покупок в магазинах, а также стимулируя увеличение числа банкоматов. Новые правила управления временно удерживаемыми средствами обеспечат быстрый возврат неиспользованных средств клиенту.
Таким образом, PSD3 представляет не только изменения в законодательстве, но и стратегическое совершенствование системы платежей, направленное на обеспечение безопасности, прозрачности и защиты интересов всех участников финансового рынка в Евросоюзе. Тем не менее, на наш взгляд, нововведения PSD3 следует считать не “революционными”, а скорее, “эволюционными” изменениями, представляющие собой значительный шаг на пути к миру открытых финансов.
К чему следует готовиться?
Потенциальные последствия PSD3 для финансовых учреждений, поставщиков платежных услуг, потребителей, регулирующих органов и иных лиц, подпадающих под сферу применения директивы, могут быть следующими:
- Ужесточение конкуренции на финансовом рынке
В свете того, что PSD3 акцентирует важность обеспечения для PSP прямого и косвенного доступа ко всем системам платежей ЕС, включая банковские счета и схемы цифрового банкинга, а также заявляет о том, что кредитные учреждения будут обязаны предоставить PSP доступ к банковским счетам в будущем, Директива по сути придерживается позиции, где требуется полная интеграция PSP в сферу банкинга, предоставляя им неограниченный доступ к финансовым инструментам в рамках Европейского союза.
- Изменения банковского ландшафта
Если банки рассматривают перспективу расширения своей деятельности в Европе или за ее пределами, им рекомендуется обратить внимание на внедрение Open Banking. Возможность более простого доступа к платежным системам может стать стимулом для банка, стремящегося расширить свое присутствие на мировом рынке, рассматривать себя в качестве учреждения электронных денег (EMI), вместо того чтобы получать полноценную банковскую лицензию.
- Повышение уровня безопасности проведения платежных операций
Ужесточение требований к безопасности платежей повлекут за собой необходимость внедрения провайдерами платежных услуг передовых технологий для строгой аутентификации, улучшения систем проверки данных плательщика, активного участия в обмене информацией о случаях мошенничества, внедрения более эффективных механизмов мониторинга транзакций и адаптации к новым правилам, расширяющим права потребителей на возврат средств.
Имплементация PSD3 в законодательство государств-членов ЕС
Внедрение PSD3 в странах-участницах Европейского союза будет осуществляться по структурированному графику, аналогичному предыдущим директивам. Европейская комиссия опубликует окончательный текст PSD3, указывая его положения и требования. После этого страны-члены ЕС получат установленный период для того, чтобы имплементировать директиву в свое национальное законодательство.
Сроки для транспозиции могут различаться, но обычно они варьируют от одного до двух лет после публикации окончательного текста.
В течение этого периода каждая страна-участница должна будет адаптировать свои существующие законы и нормативные акты, чтобы выровнять их с положениями PSD3, обеспечив единообразие и последовательность по всему ЕС.
Процесс имплементации PSD3 в национальное законодательство — это ключевой этап для обеспечения его эффективной реализации. Он включает в себя принятие соответствующими государственными органами каждого государства-участника необходимых законодательных мер для внедрения требований PSD3 в их национальные юрисдикции.
Этот процесс может потребовать внесения изменений в уже существующие законы или принятия нового законодательства для полного соответствия положениям директивы.
Вступление в силу
Окончательный график внедрения PSD3 и PSR пока не определен. Предполагается, что окончательные версии могут стать доступными к концу 2024 года. Обычно странам-членам предоставляется переходный период продолжительностью 18 месяцев, что подразумевает, что PSD3 и PSR могут вступить в силу примерно в 2026 году.
В заключение следует отметить, что всем лицам, подпадающим под сферу действия новых правил, требуется четкая стратегия, оценка рисков и тщательное выполнение, чтобы успешно справиться с потенциальными последствиями вступления в силу положений в соответствии с PSD3 и PSR.
Для финансовых учреждений крайне важно оставаться информированными в части всех касающихся их изменений и четко определить общую стратегию и промежуточные шаги, направленные на достижение соответствия соответствия таким изменениям.
Команда специалистов COREDO может проконсультировать Вас по любым вышеизложенным моментам, их потенциальному влиянию на Ваш бизнес в целом и помочь лучше сориентироваться в новом регуляторном ландшафте.
Автор: Дмитрий Вялков, LLM, юрист COREDO.
————-
1 Proposal for a DIRECTIVE OF THE EUROPEAN PARLIAMENT AND OF THE COUNCIL on payment services and electronic money services in the Internal Market amending Directive 98/26/EC and repealing Directives 2015/2366/EU and 2009/110/EC
2 Directive (EU) 2015/2366 of the European Parliament and of the Council of 25 November 2015 on payment services in the internal market, amending Directives 2002/65/EC, 2009/110/EC and 2013/36/EU and Regulation (EU) No 1093/2010, and repealing Directive 2007/64/EC (Text with EEA relevance)
3 Под «forum shopping» понимается практика выбора более “подходящего” суда, который будет рассматривать иск наиболее благоприятно.
4 «Спуфинг» — мошенничество с выдачей себя за другого, которое стирает различия между несанкционированными и авторизованными операциями, поскольку согласие, данное клиентом для авторизации операции, подвергается манипулятивным приемам со стороны мошенника, который, например, использует номер телефона или адрес электронной почты банка.