COREDO > Лицензирование > Banking Licences

Banking Licences

Банковская лицензия: разрешение на банковскую деятельность в ЕС

Banking Licences — лицензия на банковскую деятельность в ЕС в соответствии с CRD IV (Directive 2013/36/EU). Она позволяет банку принимать депозиты, выдавать кредиты и оказывать полный спектр финансовых услуг при минимальном капитале от 5 000 000 EUR, а также использовать механизм passporting в странах ЕЭЗ.

COREDO сопровождает получение банковских лицензий и структурирование банковских проектов в ЕС.

Получить консультацию

Кому нужна банковская лицензия

Банковская лицензия требуется любой компании, которая намерена осуществлять регулируемую банковскую деятельность в ЕС. Наиболее частые заявители:

Финтех-стартапы

стремящиеся предложить депозитные счета и кредитование наряду с платёжными услугами

Инвестиционные компании

расширяющиеся до полного спектра банковских услуг (управление активами, кредитование, хранение активов)

Платёжные учреждения

переросшие рамки существующей лицензии EMI или PSP

Иностранные банки

выходящие на европейский рынок через вновь созданную дочернюю компанию в ЕС

Семейные офисы и частные банки

структурирующие депозитные операции и управление капиталом в ЕС

Если ваш планируемый сервис включает приём депозитов или выдачу кредитов населению, банковская лицензия обязательна по законодательству ЕС.

Требования для получения лицензии

Заявители должны выполнить строгие регуляторные требования:

Минимальный капитал:

5 000 000 EUR, полностью оплаченный и размещённый на счёте в кредитном учреждении в ЕЭП. Требование установлено Директивой 2013/36/EU (CRD IV, статья 12). Капитал служит гарантией исполнения обязательств перед клиентами.

Компетентное руководство:

Учредители и члены совета директоров должны иметь соответствующее образование, опыт работы в финансовом секторе и безупречную репутацию. Регуляторы проверяют кандидатов по санкционным спискам (OFAC, EU sanctions) и базам данных PEP.

Процедуры AML/CFT:

Обязательное внедрение AML-контролей в соответствии с Регламентом AMLR (2024/1624). Это включает идентификацию клиентов (KYC), проверку бенефициарных владельцев (KYB), мониторинг транзакций и регулярные аудиты.

IT-инфраструктура и безопасность:

Разработка надёжных систем защиты данных, операционная устойчивость в рамках DORA, соблюдение GDPR и процедуры резервного копирования.

Бизнес-план:

Описание услуг, целевой аудитории, финансовых прогнозов на 3–5 лет, стратегии управления рисками и планов роста. Регулятор оценивает жизнеспособность бизнес-модели.

Физическое присутствие:

Зарегистрированный офис и операционный центр в стране лицензирования.

Как мы работаем: процесс получения лицензии

Получение лицензии — многоэтапный процесс, занимающий 3–7 месяцев:

Этап 1: Подготовка документов (3–5 недель)

Сбор и подготовка всех необходимых документов: устав, финансовая отчётность, документы о квалификации руководства, бизнес-план, описание IT-инфраструктуры, политики AML/CFT, документация об офисе.

01

Этап 2: Подача заявки (1–2 дня)

Официальная подача заявки в национальный регулятор. Начинается отсчёт срока рассмотрения.

02

Этап 3: Рассмотрение заявки (2–6 месяцев)

Регулятор проводит комплексный анализ: оценивает квалификацию руководства, анализирует бизнес-план, проверяет IT-инфраструктуру и безопасность. На этом этапе часто поступают запросы о предоставлении дополнительной информации.

Сроки зависят от юрисдикции и полноты документации.

03

Этап 4: Выдача лицензии (1 неделя)

При положительном решении лицензия публикуется в реестре регулятора, и учреждение получает право начать деятельность.

04

Сравнительная таблица: Banking Licences vs EMI vs PSP

Критерий	Banking Licences	Лицензия EMI	Лицензия PSP
Минимальный капитал	5 000 000 EUR	350 000 EUR	20 000–125 000 EUR
Приём депозитов	✅ Да	❌ Нет	❌ Нет
Кредитование	✅ Да	❌ Нет	❌ Нет
Платёжные услуги	✅ Да	✅ Да	✅ Да
Электронные деньги	✅ Да	✅ Да	❌ Нет
Типичный срок	3–7 месяцев	3–6 месяцев	2–4 месяца

Юрисдикции и возможности расширения

COREDO предоставляет услуги лицензирования в следующих юрисдикциях:

Юрисдикция	Особенности
Чехия	Близость к штаб-квартире COREDO, опытный регулятор ČNB
Эстония	Digital-first подход, благоприятная среда для финтеха
Литва	Быстрое рассмотрение заявок, финтех-хаб
Латвия	Конкурентные условия
Польша	Крупная юрисдикция ЕС
Кипр	Международный финансовый центр
Португалия	Стабильная регуляторная база

Стоимость услуг COREDO: по запросу. Свяжитесь с нами для индивидуального расчёта.

Банковское регулирование за пределами ЕС

COREDO также оказывает помощь финансовым учреждениям, расположенным вне ЕС и стремящимся получить разрешение на ведение банковской деятельности в Европе. Нормативно-правовая база существенно различается по ключевым юрисдикциям:

Соединённое Королевство (PRA/FCA):

Банки регулируются PRA и FCA. После Brexit британские банки потеряли EU passporting и должны получать отдельные лицензии в ЕС. Минимальный капитал для новых банков — 1 млн GBP. Для выхода на рынок ЕС требуется создание дочерних структур или получение локальных лицензий.

Швейцария (FINMA):

Банковские лицензии выдаёт FINMA по BankG. Швейцария не входит в ЕЭП, поэтому passporting в ЕС недоступен. Для работы в ЕС требуется отдельная лицензированная структура. Европейские операции строятся через кросс-граничное структурирование и получение лицензий в ЕС.

Дубай и ОАЭ (CBUAE/DFSA):

Банки регулируются CBUAE (материк) и DFSA (DIFC). Для выхода на рынок ЕС требуется создание дочерней компании с лицензией ЕС. Структура международной экспансии строится через отдельные регулируемые юрисдикции и локальный compliance.

Для учреждений, расположенных в этих и других юрисдикциях вне ЕС, COREDO предлагает консультации по кросс-граничному структурированию и полный цикл услуг по лицензированию в ЕС. Свяжитесь с нами для обсуждения вашей ситуации.

Passporting: расширение деятельности в странах ЕЭП

Ключевое преимущество — возможность расширить деятельность в другие страны ЕЭП без получения дополнительных лицензий. Это осуществляется через механизм passporting, установленный Директивой 2013/36/EU (CRD IV, статьи 17–28). После получения лицензии в одной юрисдикции вы можете:

Открывать филиалы

в других странах ЕЭП, уведомив местного регулятора

Оказывать услуги

в других юрисдикциях без дополнительного разрешения

Масштабировать географию

без дополнительных лицензионных расходов

Механизм passporting особенно ценен для компаний, планирующих рост на европейских рынках. После получения лицензии в одной стране (например, в Чехии) вы можете быстро выйти на другие рынки, сэкономив время и ресурсы.

Свяжитесь с нами

Необходимые документы

Заявители, как правило, должны представить следующий пакет документов:

Корпоративные документы:

Устав, реестр акционеров, схема структуры собственности, подтверждение зарегистрированного офиса

Финансовая документация:

Аудированная финансовая отчётность (для действующих организаций), подтверждение происхождения средств, подтверждение внесения капитала

Документация руководства:

Резюме и квалификация всех членов совета директоров и ключевых функционеров, проверка судимости, декларации PEP

Бизнес-план:

Подробное описание услуг, целевых рынков, финансовых прогнозов на 3–5 лет, модели управления

Рамка AML/CFT:

Письменные политики и процедуры AML/CFT, методология KYC/KYB, описание системы мониторинга транзакций

IT и документация по безопасности:

Описание IT-инфраструктуры, обзор соответствия DORA, план кибербезопасности и обеспечения непрерывности бизнеса

Подтверждение офиса:

Договор аренды или документы о собственности на операционные помещения

COREDO помогает в подготовке, проверке и переводе всех необходимых документов в соответствии с требованиями конкретного регулятора.

Почему COREDO

COREDO — ведущая европейская консалтинговая компания, специализирующаяся на финансовом лицензировании.

Опыт:

COREDO подготовила и получила более 100 финансовых лицензий для клиентов во всех юрисдикциях Европейского союза. Это глубокая экспертиза и детальное знание регуляторных нюансов каждой страны.

Персональный менеджер:

Каждому клиенту назначается персональный менеджер, который контролирует весь процесс от начала до конца. Менеджер обеспечивает соблюдение сроков, качество документов и эффективную коммуникацию с регулятором.

Полный цикл услуг:

COREDO берёт на себя весь рабочий процесс: подготовку документов, подачу заявки, переговоры с регулятором и получение лицензии. Вам нужно лишь предоставить исходные данные и утвердить ключевые решения.

География:

COREDO работает во всех 27 странах Европейского союза и других ключевых юрисдикциях (Канада, Сингапур), что позволяет выбрать оптимальный вариант для ваших целей.

Свяжитесь с нами

Наши эксперты

Pavel Kos

Pavel возглавляет юридический отдел COREDO с июня 2017 года. Специализируется на получении банковских и инвестиционных лицензий в странах ЕС. Образование: University of Finance and Administration, Прага.

Кейсы

Кейс 01Финтех-стартап в Чехии.

Задача: Чешская финтех-компания с капиталом 6 000 000 EUR стремилась получить банковскую лицензию для операций по приёму депозитов и кредитованию.

Решение: COREDO подготовила полный пакет лицензионной документации: бизнес-план, структуру управления, спецификацию IT-инфраструктуры и рамку AML/CFT compliance.

Результат: Заявка подана в ČNB и одобрена за 5 месяцев. Банк немедленно начал приём депозитов и выдачу кредитов клиентам.

Кейс 02Инвестиционная компания в Эстонии.

Задача: Эстонская инвестиционная компания с сильной институциональной поддержкой подала заявку на банковскую лицензию для предоставления полного спектра инвестиционных и консультационных услуг.

Решение: COREDO координировала подготовку заявки, включая детальные процедуры управления рисками, документацию по расчёту капитала и инфраструктуру регуляторной отчётности.

Результат: Лицензия выдана за 4 месяца. Банк запустил инвестиционные услуги по всему ЕЭП в течение 2 недель после получения разрешения.

Кейс 03Панъевропейский платёжный банк в Литве.

Задача: Литовский платёжный процессор стремился получить банковскую лицензию для расширения платёжных услуг транзакционным финансированием и корпоративным кредитованием.

Решение: COREDO управляла многоэтапной заявкой, включая модернизацию compliance-инфраструктуры и расчёты капитальной достаточности.

Результат: Банк лицензирован за 6 месяцев. В течение 3 месяцев после выдачи лицензии получены passporting-права на 22 дополнительных рынка ЕС/ЕЭП.

Обсудите ваше приобретение

Часто задаваемые вопросы

Что происходит, если регулятор запрашивает дополнительную информацию в процессе рассмотрения?

Запросы на предоставление дополнительной информации (RFI) являются стандартной практикой и обычно продлевают рассмотрение на 1–3 месяца. Проектные менеджеры COREDO отслеживают все входящие запросы регулятора и отвечают в установленные сроки. Проактивная подготовка полной и структурированной документации на начальном этапе существенно снижает частоту RFI и задержки.

Может ли существующая компания подать заявку на банковскую лицензию, или это должна быть новая организация?

Существующая компания вправе подать заявку на банковскую лицензию при условии выполнения требований к капиталу, управлению и операционной деятельности. Однако регуляторы часто отдают предпочтение специально созданным заявителям с прозрачной структурой собственности. COREDO консультирует, целесообразна ли корпоративная реструктуризация перед подачей заявки для повышения шансов на одобрение.

Разрешено ли вести банковскую деятельность до официальной выдачи лицензии?

Нет. Приём депозитов, кредитование и другие регулируемые банковские операции строго запрещены до выдачи лицензии. Нарушение является уголовным правонарушением в большинстве юрисдикций ЕС и может повлечь санкции со стороны надзорных органов. При необходимости заявители могут использовать параллельные структуры (например, лицензию EMI или PSP) для предлицензионных операций.

Каковы наиболее частые основания для отказа в выдаче лицензии и как COREDO помогает их предотвратить?

Регуляторы чаще всего отклоняют заявки по следующим причинам: недостаточное или неподтверждаемое происхождение средств, проблемы с деловой репутацией руководства (санкционная подверженность, негативная история), неадекватная рамка AML/CFT или нежизнеспособный бизнес-план. COREDO проводит комплексную внутреннюю предподачевую проверку для выявления и устранения таких проблем до подачи заявки.

Свяжитесь с нами

Готовы получить лицензию? Свяжитесь с командой COREDO для бесплатной консультации.

Тел.: +420 228 886 867 | Email: info@coredo.eu Офис: K Cervenemu dvoru 3269/25a, Prague, 130 00