COREDO > Licence > Finanční licence v EU

Finanční licence v EU

Získání finančních licencí v EU, Británii a dalších jurisdikcích

Finanční licence je nezbytná pro podnikání v oblasti plateb, investic, úvěrů a kryptoaktiv. COREDO zajišťuje kompletní podporu při získání licence — od výběru jurisdikce až po schválení regulátorem (EU, Velká Británie, Švýcarsko, Kanada, Singapur). Navrhneme optimální řešení pro váš obchodní model, připravíme dokumentaci a provedeme vás celým procesem.

Získejte konzultaci

Typy finančních licencí: naše služby licencování

EMI — licence emitenta elektronických peněz

Licence Electronic Money Institution umožňuje emitovat elektronické peníze, spravovat elektronické peněženky, vydávat platební karty a provádět platební operace. Reguluje se direktivou 2009/110/ES (EMD2) a direktivou 2015/2366 (PSD2). Minimální základní kapitál — 350 000 EUR. Licence poskytuje právo na passporting — poskytování služeb ve všech zemích EU/EHP na základě jedné licence.

Oblíbené jurisdikce pro EMI: Litva (Lietuvos Bankas), Estonsko, Kypr, Británie (FCA). Doba získání — od 6 do 18 měsíců v závislosti na jurisdikci a připravenosti žadatele.

PSP — licence poskytovatele platebních služeb

Licence Payment Service Provider (Payment Institution) umožňuje poskytovat platební služby: převody, acquiring, vydávání platebních nástrojů, iniciování plateb (PISP) a poskytování informací o účtech (AISP). Reguluje se PSD2 (direktiva 2015/2366). Minimální kapitál závisí na typu služeb: od 20 000 EUR (pro PISP) až do 125 000 EUR (pro kompletní sadu platebních služeb).

V řadě jurisdikcí existují zjednodušené režimy: SPI v Polsku a Agent model v Litvě. Tyto režimy jsou vhodné pro společnosti s omezeným objemem operací.

Práh pro SPI v Polsku: průměrný měsíční objem plateb nesmí překročit 1 500 000 EUR, a na klientském účtu ne více než 2 000 EUR.

Při překročení limitů je SPI povinna podat žádost na licenci NPI do 30 dnů.

Bankovní licence

Licence úvěrové instituce umožňuje přijímat vklady, poskytovat úvěry a nabízet kompletní spektrum bankovních služeb. Jedná se o nejregulovovanější typ finanční licence s nejvyššími kapitálovými požadavky: minimálně 5 000 000 EUR podle CRD IV (direktiva 2013/36/EU, článek 12), a v řadě jurisdikcí ještě vyšší. Požadavky se vztahují také na řízení podnikání, IT infrastrukturu a compliance.

Proces získání bankovní licence je jedním z nejdelších: podle ECB trvá posouzení žádosti až 12 měsíců, a s přihlédnutím na přípravu dokumentace — od 12 do 24 měsíců. COREDO pomáhá s přípravou dokumentace, obchodního plánu a komunikací s regulátorem.

Licence pro investiční činnost

Umožňuje spravovat investiční fondy, klientské portfolio, poskytovat investiční poradenství. Regulace závisí na jurisdikci: v Česku — ZISIF (zákon o investičních společnostech a investičních fondech), v EU — MiFID II (direktiva 2014/65/EU). Kapitálové požadavky se liší v závislosti na typu činnosti a struktuře fondu.

Licence forex brokera

Licence pro provádění činnosti na devizovém trhu: brokerské služby, provádění klientských pokynů, market-making. Reguluje se MiFID II (direktiva 2014/65/EU). Požadavky zahrnují minimální kapitál, systémy řízení rizik, segregaci klientských prostředků a hlášení regulátorovi.

Licence obchodníka cennými papíry

Umožňuje provádět obchodování cennými papíry: akcie, dluhopisy, deriváty. Reguluje se MiFID II (direktiva 2014/65/EU). Požadavky jsou podobné licenci forex brokera: minimální kapitál, compliance systém, hlášení.

Licence na správu trustů a fondů

Umožňuje zakládat a spravovat trusty a fondy pro klienty. Požadavky na licencování závisí na jurisdikci a struktuře fondu. V Česku je činnost AIF (alternativních investičních fondů) regulována ZISIF §15 — «podprahové» fondy se zjednodušeným režimem.

Kryptolicence (CASP)

S uvedením nařízení MiCA (Markets in Crypto-Assets Regulation) jsou společnosti pracující s kryptoaktivy povinny získat licenci CASP. MiCA nahrazuje národní režimy jednotným evropským standardem.

Požadavky zahrnují minimální kapitál (od 50 000 EUR do 150 000 EUR), AML/CFT postupy a ochranu klientů.

Náklady na projekt CASP prostřednictvím COREDO: od 29 000 EUR + DPH v Česku, 34 000 EUR + DPH v Litvě/Estonsku, 56 400 EUR + DPH v Polsku.

Jurisdikce

COREDO pracuje s finančními regulátory více jurisdikcí při získávání finančních licencí. Volba závisí na typu licence, kapitálových požadavcích, lhůtách a cílových trzích klienta. Hlavní směry: EMI licence jsou dostupné v Litvě, Česku, Estonsku, Británii, Kanadě; PSP licence — v Litvě, Estonsku, Česku, Polsku, Lotyšsku; CASP licence (MiCA) — v Česku, Litvě, Estonsku, Polsku.

Litva — jedna z nejžádanějších jurisdikcí pro EMI a PSP. Regulátor — Lietuvos Bankas. Relativně rychlé lhůty posouzení, konkurenceschopné požadavky. Náklady na projekt — od 70 000 EUR.

Česko — vhodné pro investiční fondy (ZISIF §15), EMI, poskytovatele platebních služeb. Regulátor — Česká národní banka (ČNB). Náklady projektu COREDO se liší podle typu licence: PSP (standardní platební licence) — od 40 000 EUR, EMI — od 45 000 EUR, alternativní investiční fondy (ZISIF §15, zjednodušený režim) — od 8 500 EUR.

Polsko — SPI (Small Payment Institution), PI. Regulátor — KNF (Komisja Nadzoru Finansowego). Náklady SPI — od 60 000 EUR, CASP — od 56 400 EUR + DPH.

Estonsko — populární pro CASP licence (MiCA) a PI. Regulátor — Finantsinspektsioon. Náklady projektu CASP — od 34 000 EUR + DPH.

Kanada — MSB (Money Services Business), registrace v FINTRAC. Náklady — od 25 000 EUR + DPH.

Británie — EMI, PI, krypto. Regulátor — FCA (Financial Conduct Authority).

Singapur — licence poskytovatele platebních služeb MAS (Monetary Authority of Singapore). Náklady — od 55 000 EUR.

Dubaj/SAE — jurisdikce s více regulátory: DFSA (DIFC), ADGM FSRA (Abú Dhabí), CBUAE (pevninské bankovnictví a pojišťovnictví), SCA (cenné papíry) a VARA (virtuální aktiva). Licence ve svobodných zónách jsou obzvlášť atraktivní pro fintech společnosti díky flexibilním regulačním režimům. COREDO zajišťuje kompletní podporu při získání licencí DFSA, ADGM a VARA pro všechny třídy aktiv. Cena: od 65 000 EUR + DPH (v závislosti na typu činnosti a regulační zóně).

Proces získání finanční licence

Konzultace a výběr

Analyzujeme obchodní model klienta, určujeme optimální typ licence a jurisdikci. Probereme požadavky na kapitál, lhůty, tým a infrastrukturu.

01

Příprava dokumentace

Připravujeme kompletní balíček: obchodní plán, popis AML/CFT postupů, organizační struktura, finanční prognózy, dokumenty zakladatelů a ředitelů. Pro EMI/PSP — popis platebních produktů a IT architektury.

02

Podání žádosti

Podáváme dokumenty regulátorovi a doprovázíme proces posouzení: odpovídáme na otázky regulátora, provádíme korektury, doplňujeme dokumentaci.

03

Získání licence

Po schválení — získání oficiální licence a příprava na spuštění provozní činnosti: otevření účtů, připojení infrastruktury, nastavení compliance procesů.

04

Srovnávací tabulka finančních licencí

Licence	Min. kapitál	Doba získání	Passporting EU	Náklady projektu COREDO
EMI	350 000 EUR (EMD2 čl. 4)	6–18 měs.	Ano (EMD2)	od 70 000 EUR (Litva)
PSP / PI	20K–125K EUR (PSD2 čl. 7)	3–12 měs.	Ano (PSD2 čl. 28)	od 40 000 EUR (Česko)
SPI (Polsko)	Bez požadavků	1–3 měs.	Ne	od 60 000 EUR
Bankovní	5 000 000 EUR (CRD IV čl. 12)	12–24 měs.	Ano (CRD IV čl. 17–28)	Na vyžádání
Investiční	Závisí na třídě	6–12 měs.	Ano (MiFID II)	od 40 000 EUR (Česko)
CASP (MiCA)	50K–150K EUR	3–6 měs.	Ano (MiCA)	od 29 000 EUR (Česko)
Trust Fund	Závisí na jurisdikci	6–12 měs.	Ne	Na vyžádání

Naši odborníci

Licencování finančních společností v COREDO vedou specialisté s praktickými zkušenostmi prací s regulátory EU a dalších jurisdikcí.

Nikita Veremeev

Founder & NED. Vede COREDO od roku 2016. Strategické doprovázení licenčních projektů v desítkách jurisdikcí.

Pavel Kos

Vedoucí právního úseku. Právní příprava licenčních žádostí, komunikace s regulátory.

Grigorii Lutcenko

Vedoucí compliance. Příprava AML složky licenčních žádostí — politiky, postupy, matice rizik.

Případové studie

Případ 01Neobanka v Litvě.

Litevský fintech startup plánoval spuštění plnohodnotné neobanky s úvěrovými a depozitními produkty. Pro získání bankovní licence s dohledem ECB bylo nutné potvrdit základní kapitál €5M a připravit kompletní compliance balíček. COREDO vypracovala obchodní plán, postupy řízení ICT rizik (DORA), AML/CFT politiky a regulatorní dokumentaci pro Lietuvos Bankas. Výsledek: bankovní licence vydána za 18 měsíců, EU passporting aktivován.

Případ 02Pojišťovací startup v ČR.

Česká pojišťovací startup budující platformu digitálního pojištění potřebovala licenci distributora pojištění podle směrnice IDD (2016/97/EU) od ČNB. Výzva spočívala v zavedení postupů ochrany spotřebitelů a protokolů auditu pro digitální prodej. COREDO připravila kompletní žádost IDD, dokumentaci k testování technologií a interní compliance postupy. Výsledek: licence distributora pojištění udělena během 4 měsíců.

Případ 03Crowdfunding platforma v Estonsku.

Estonská crowdfundingová platforma usilovala o autorizaci ECSP (European Crowdfunding Service Provider) podle nařízení (EU) 2020/1503 od Finantsinspektsioonu pro provoz v celé EU. COREDO připravila dokumentaci ke zveřejňování rizik pro investory, rámec řízení projektových rizik, postupy ověřování investorů a balíčky přeshraničních oznámení. Výsledek: licence ECSP vydána za 6 měsíců, platforma získala právo na EU passporting.

Prodiskutujte svou akvizici

Výhody COREDO

Kompletní cyklus licencování.

Od počáteční konzultace až po získání finanční licence a spuštění operací. Jeden dodavatel na celý projekt, včetně právní přípravy, AML složky a komunikace s regulátorem.

Zkušenosti s více regulátory.

COREDO pracuje s Lietuvos Bankas, ČNB, KNF, Finantsinspektsioon, FCA, FINTRAC a MAS. Známe zvláštnosti procedur, typické otázky a očekávání každého regulátora.

Transparentní náklady.

Pevná cena projektu je určena v etapě konzultace. Žádné skryté poplatky ani dodatečné účty za odpovědi na žádosti regulátora.

Compliance odbornost.

AML/CFT politiky jsou kritickou součástí licenční žádosti. COREDO je vyvíjí prostřednictvím vlastního compliance týmu, nejedná se o externí poradenství.

Kontaktujte nás

Často kladené dotazy

Lze začít se zjednodušenou licencí a později se rozšířit?

Ano, jedná se o běžnou strategii. Například v Polsku lze začít s SPI (Small Payment Institution) bez požadavků na minimální kapitál a se zjednodušeným postupem registrace. S růstem podnikání (pokud obrat překročí 1 500 000 EUR/měsíc) podá SPI žádost na licenci NPI (National Payment Institution) do 30 dnů. Podobně v Litvě je dostupná EMI licence omezené činnosti (restricted activity EMI) pro společnosti s objemem plateb do 1 000 000 EUR/rok s minimální lhůtou posouzení 2 měsíce — po dosažení plného objemu operací lze přejít na plnou EMI licenci.

Jak dlouho trvá získání finanční licence?

Lhůty závisí na typu licence a jurisdikci. EMI — 6–18 měsíců (InnReg). PSP — od 3 do 6 měsíců v Litvě (Banka Litvy, minimální lhůta posouzení 3 měsíce při absenci nedostatků), až 12 měsíců v jurisdikcích s přísnější kontrolou. Bankovní licence — 12–24 měsíců (včetně přípravy). CASP podle MiCA — od 3 do 6 měsíců (90–120 dní v Litvě), nicméně při zpoždění a dodatečných požadavcích regulátora se proces může prodloužit. Všechny lhůty zahrnují přípravu dokumentace a posouzení regulátorem.

Lze pracovat v celé EU s jedinou licencí?

Ano, pro EMI a PSP platí mechanismus passportingu: licence získaná v jedné zemi EU/EHP umožňuje poskytování služeb ve všech 30 zemích členů. K tomu je nutné informovat regulátora přijímající země. Bankovní licence také umožňuje passporting podle CRD IV (direktiva 2013/36/EU, články 17–28), nicméně postup notifikace a požadavky přijímajících zemí pro úvěrové instituce jsou složitější.

Jaký minimální kapitál je potřebný pro finanční licenci?

Závisí na typu licence: EMI — 350 000 EUR, PSP — od 20 000 EUR do 125 000 EUR (v závislosti na typu služeb), bankovní licence — od 5 000 000 EUR, SPI v Polsku — bez minimálního kapitálu. Kapitálové požadavky jsou stanoveny direktivami EMD2 a PSD2.

Jaké jsou hlavní důvody odmítnutí finanční licence?

Typické důvody: neúplný nebo nekvalitní obchodní plán, nedostatečně propracované AML/CFT postupy, nesplnění kritérií akcionářů nebo ředitelů fit & proper (obchodní pověst, kvalifikace, absence odsouzení), jakož i nedostatečný základní kapitál. Regulátoři také věnují pozornost kvalitě IT infrastruktury a přítomnosti kompetentního compliance důstojníka. COREDO provádí předběžné posouzení připravenosti žadatele, aby se minimalizovalo riziko odmítnutí.

Kontaktujte nás

Plánujete získat finanční licenci? Kontaktujte COREDO pro bezplatnou počáteční konzultaci. Určíme optimální typ licence, jurisdikci a vytvoříme akční plán.

info@coredo.eu | +420 228 886 867