Bankovní licence vs finanční licence v EU

Nikita Veremeev

18.11.2025 | 6 minutové čtení

Aktualizováno: 18.11.2025

V 2025 roce více než 70% nových fintech společností v Evropě a Asii čelí zpožděním při licencování, ztrácejí až 18 měsíců provozního času a stovky tisíc eur na dodatečných schváleních a opakovaných prověřováních. Za tímto suchým faktem se skrývá zásadní problém: většina podnikatelů a finančních ředitelů nerozumí tomu, čím se zásadně liší bankovní licence v EU od finanční licence, jaké příležitosti a omezení přinášejí pro podnikání, a jak vybrat optimální cestu škálování v podmínkách přísné regulace a rostoucí konkurence.

Proč získání licence v Lucemburku může trvat dvakrát déle než v Litvě? Jaký minimální kapitál bude potřeba pro EMI, PI nebo univerzální banku? Jaká rizika a náklady na AML-compliance byste měli zahrnout do rozpočtu, aby nedošlo k sankcím a blokacím účtů? A konečně, který typ licence skutečně umožní vašemu fintech startupu přístup k přeshraničním platbám, úvěrování a integraci s VISA a MasterCard?

Bankovní licence v EU: klíčové vlastnosti

Bankovní licence v EU je povolení udělované národním regulátorem nebo Evropskou centrální bankou (ECB), které umožňuje vykonávat klasickou bankovní činnost: přijímání vkladů, poskytování úvěrů, zřizování účtů pro fyzické i právnické osoby, vydávání platebních karet a integraci s mezinárodními platebními systémy.

Hlavní požadavky na bankovní licenci

• Minimální základní kapitál: pro univerzální banku: od 5 mil. EUR, pro specializované banky (např. v Litvě) od 1 mil. EUR. Kapitál musí být potvrzen průhlednými zdroji financování a odpovídat požadavkům na kapitálovou strukturu.
• Kvalifikace vrcholového managementu: členové představenstva a vedoucí pracovníci musí mít zkušenosti z bankovního sektoru, prokazatelnou pověst a absenci střetu zájmů. V COREDO vždy doporučujeme připravit samostatné dossier pro každého kandidáta, včetně osvědčení o bezúhonnosti a doporučení od předchozích zaměstnavatelů.
• Požadavky na kancelář a rezidentství: banka musí mít fyzickou kancelář v zemi udělení licence a klíčové osoby musí být rezidenty nebo mít dlouhodobá víza. Například ve Spojeném království musí být alespoň jeden ředitel rezidentem země, zatímco v Lucembursku je povinné mít skutečnou kancelář a zaměstnance.
• Interní audit a kontrolní systémy: povinná existence oddělení interního auditu, compliance v oblasti AML, řízení rizik a zveřejňování informací o přijímaných rizicích.

Regulační orgány a dozor

• Evropská centrální banka (ECB): dohlíží na systémově významné banky a koordinuje jednotný dohledový mechanismus (SSM) v rámci EU.
• Národní regulátoři: v Německu – BaFin, ve Spojeném království – FCA a PRA, v Lucembursku – CSSF. Každý orgán klade své požadavky na kapitálovou strukturu, kvalifikaci managementu a postupy Due Diligence.
• Jedna bankovní licence v EHP: umožňuje po získání licence v jedné zemi EU otevírat pobočky a poskytovat služby ve všech zemích Evropského hospodářského prostoru bez nutnosti opakovaného udělování licence.

Příklady zemí s bankovními licencemi

• Spojené království: flexibilní systém pro digitální banky, ale přísné požadavky na rezidentství a kapitál.
• Německo: vysoký kapitálový práh, přísný dohled BaFinu, oblíbené pro velké mezinárodní banky.
• Lucembursko: rozvinutá infrastruktura pro privátní bankovnictví a správu majetku, ale dlouhý proces licencování a přísné požadavky na fyzickou přítomnost.

Finanční licence a její druhy v Evropě

Finanční licence pokrývá činnosti nesouvisející s klasickým bankovnictvím: elektronické platby, vydávání elektronických peněz, mobilní peněženky, integraci s VISA a MasterCard, provádění platebních operací a vypořádání.

Hlavní typy finančních licencí

• EMI licence (Electronic Money Institution): umožňuje vydávat elektronické peníze, zakládat účty pro klienty, integrovat platební karty, ale nedává právo přijímat vklady nebo poskytovat úvěry.
• PI licence (Payment Institution): umožňuje poskytovat platební služby (převody, akviring, platby přes mobilní a digitální peněženky), ale nevydávat elektronické peníze a neotevírat plnohodnotné účty.

EMI a PI licence: rozdíly

Licencování v zemích EU

• Litva: jedna z nejrychlejších a nejdostupnějších jurisdikcí pro získání EMI a PI licencí, minimální kapitál 350 000 EUR, doba zpracování 3 až 6 měsíců. Řešení vyvinuté v COREDO pro fintech startup ve Vilniusu umožnilo klientovi vstoupit na trh za 4,5 měsíce, integrovat platby s VISA a MasterCard a expandovat do 7 států EHP.
• Velká Británie: přísné požadavky na fyzickou přítomnost, povinná kancelář a rezidentství klíčových osob, ale vyspělá infrastruktura pro integraci s mezinárodními platebními systémy.
• Lucembursko: vysoký vstupní práh, dlouhý proces due diligence, ale prestižní jurisdikce pro velké fintech společnosti.

Bankovní licence vs finanční licence v EU

Klíčové rozdíly a dopad na podnikání

Jak získat licenci v EU?

proces získání licence v EU: krok za krokem, jedná se o soubor formálních a praktických etap, kterými musí společnosti projít, aby mohly legálně působit na evropském trhu. Na každém kroku platí řada obecných požadavků na žadatele, které přímo ovlivňují pravděpodobnost schválení licence a další spolupráci s regulátorem.

Obecné požadavky na žadatele

• Dokumenty: zakladatelské dokumenty, podnikatelský plán, struktura kapitálu, údaje o konečných vlastnících, životopisy a potvrzení o vedení.
• Struktura společnosti: transparentní korporátní struktura, přítomnost kvalifikovaných ředitelů a akcionářů, absence offshore prvků.
• Kvalifikace vedení: potvrzená praxe ve finančním sektoru, reference, absence trestních záznamů a střetu zájmů.

Specifika získání bankovní licence

• Kontrola zdrojů financování: regulátor požaduje zveřejnění všech zdrojů kapitálu, potvrzení legálnosti původu prostředků, analýzu struktury kapitálu a plánů financování.
• Due diligence: komplexní prověrka všech účastníků, postupů vnitřní kontroly, systémů AML a řízení rizik.
• Interní audit: povinnost mít oddělení interního auditu, pravidelné kontroly a zprávy pro regulátora.

Získání licencí EMI a PI

• Minimální kapitál: pro EMI 350 000 eur, pro PI od 20 000 do 125 000 eur v závislosti na objemu operací.
• Kancelář a fyzická přítomnost: povinná kancelář v zemi udělující licenci, přítomnost zaměstnanců, rezidentství klíčových osob.
• Doba posouzení: v Litvě od 3 do 6 měsíců, ve Velké Británii od 6 do 12 měsíců, v Lucembursku až do 18 měsíců.
• Dokumenty: žádost, podnikatelský plán, finanční prognózy, popis IT infrastruktury, postupy AML a vnitřní kontroly.

Které jurisdikce vybrat?

• Lucembursko: vysoká vstupní bariéra, dlouhý due diligence, přísné požadavky na fyzickou přítomnost, prestiž pro private banking.
• Litva: rychlý proces, minimální kapitál, oblíbená pro fintech startupy.
• Velká Británie: rozvinutá infrastruktura, přísný dohled, povinná kancelář a rezidentství.

Regulace a soulad: AML, finanční monitoring, rizika

Regulace a soulad v oblasti AML, finančního monitoringu a řízení rizik se stávají klíčovými úkoly pro finanční organizace v podmínkách zpřísňování legislativních požadavků a neustálého komplikování schémat praní špinavých peněz. Efektivní plnění základních požadavků umožňuje nejen minimalizovat právní a reputační rizika, ale také budovat průhledné procesy vnitřní kontroly.

Hlavní požadavky AML a finančního monitoringu

• Požadavky AML: povinné zavedení postupů identifikace klientů (KYC), monitoringu transakcí, hlášení podezřelých operací, pravidelného školení personálu.
• finanční monitoring: automatizované kontrolní systémy, integrace s národními a mezinárodními registry, zveřejňování informací o rizicích a postupech jejich řízení.
• Interní audit: pravidelné kontroly, zprávy pro regulátora, nezávislé hodnocení účinnosti postupů AML a řízení rizik.

Dopad PSD2 a dalších předpisů

• PSD2: směrnice EU, která upravuje platební systémy, otevírá přístup k bankovním API, zpřísňuje požadavky na bezpečnost, transparentnost a ochranu údajů klientů.
• Sankce a pokuty: za nedodržení AML a finančního monitoringu — pokuty až do 10 % ročního obratu, blokace účtů, odejmutí licence, zákaz činnosti.

Licencování fintech startupů v EU

výběr licence pro fintech startup určuje nejen formální rámce fungování společnosti, ale také otevírá různé scénáře škálování podnikání v EU. Specifika regulace a požadavky na licencování v Evropské unii nutí startupy pečlivě volit mezi bankovní licencí, EMI a PI; od toho závisí možný obchodní model, rychlost vstupu na trh a další rozvoj projektu.

Kritéria výběru bankovní, EMI nebo PI licence

• Obchodní model: pokud je cílem poskytování úvěrů a vkladů, je potřeba bankovní licence; pro elektronické platby, mobilní peněženky a emisi elektronických peněz: EMI; pro akviring a platební operace – PI.
• Kapitálové náklady: bankovní licence vyžaduje velké investice, EMI a PI: minimální kapitál a rychlý vstup na trh.
• Rychlost licencování: licence EMI a PI lze získat za 3–6 měsíců, bankovní: 12 až 24 měsíců.

Příklady obchodních modelů a licencí

• Platební platforma: optimální je licence EMI, integrace s VISA a MasterCard, emise elektronických peněz, zřizování účtů pro klienty.
• Mobilní peněženka: licence EMI nebo PI, rychlý запуск, minimální požadavky na kapitál.
• Digitální banka: bankovní licence, přístup k úvěrování, vkladům, mezinárodní expanzi.

Možnosti přeshraniční expanze

• Pasportizace licencí: po získání licence v jedné zemi EHP lze poskytovat služby ve všech zemích zóny bez opakovaného licencování.
• Omezení: pro banky – prakticky žádná, pro EMI a PI: omezení podle typů služeb a operačních limitů.

Minimalizace nákladů a rizik

Hlavní závěry a doporučení

Praktická doporučení a hlavní závěry pomohou zaměřit pozornost na nejdůležitější aspekty optimalizace webu a usnadní zavedení efektivních řešení. V této části jsou shromážděny hlavní rozdíly přístupů a rady, které je třeba zvážit pro zlepšení pozice webu a dosažení stabilních výsledků.

Shrnutí hlavních rozdílů a doporučení

• Bankovní licence: pro rozsáhlé projekty s ambicemi v oblasti úvěrů a vkladů, vyžaduje značný kapitál a dlouhý proces udělování licence.
• EMI licence: optimální pro fintech startupy, platební platformy a mobilní peněženky, minimální kapitál, rychlý vstup na trh.
• PI licence – vhodná pro ekviring, platební operace a integraci s elektronickými peněženkami.

Doporučení pro přípravu licencování

• Připravte podrobný podnikatelský plán s finančními prognózami, popisem IT infrastruktury a postupy AML.
• Zajistěte průhlednou kapitálovou strukturu a kvalifikované vedení.
• Vyberte jurisdikci s optimálními požadavky a lhůtami vyřízení.

Tipy pro AML a řízení rizik

• Zaveďte automatizované monitorovací systémy, školte personál a provádějte pravidelné interní audity.
• Zveřejňujte informace o rizicích, integrujte postupy jejich řízení do provozní činnosti.

Jak vybrat jurisdikci?

• Zhodnoťte požadavky na kapitál, kvalifikaci vedení, lhůty posouzení a náklady na licencování.
• Litva: rychlý proces, minimální kapitál, oblíbená mezi startupy.
• Spojené království: rozvinutá infrastruktura, přísný dohled.
• Lucembursko – prestiž, vysoké vstupní nároky.

Přílohy a často kladené dotazy

Oddíl „Přílohy a FAQ“ byl vytvořen, aby shromáždil na jednom místě strukturované doplňující materiály a odpovědi na často kladené otázky týkající se licencování. Zde najdete praktické dokumenty, jako jsou kontrolní seznamy pro žádost o licenci EMI/PI, stejně jako vysvětlení klíčových kroků a nuancí procesu.

Kontrolní seznam dokumentů pro žádost o licenci EMI/PI

• Zakladatelské dokumenty
• Podnikatelský plán
• Finanční prognózy
• Údaje o skutečných vlastnících
• Životopisy vedení
• Popis IT infrastruktury
• Postupy AML a vnitřní kontroly

Často kladené otázky (FAQ)