PSD3 a PSR: nová pravidla plateb, aktuální stav a co se změní

Alena Mach

09.10.2025 | 6 minutové čtení

Aktualizováno: 15.10.2026

Rada EU a Evropský parlament se na balíčku politicky dohodly 27. listopadu 2025. Na jaře 2026 obě strany potvrdily konečná kompromisní znění. Formální přijetí je teprve před námi a nová pravidla se začnou uplatňovat až po přechodném období.

Článek vysvětluje, v jaké fázi je legislativní proces, co PSD2 vyžaduje už dnes a co změní dohodnuté znění. Změny se dotknou bezpečnosti podnikání, ověřování klientů a přístupu k datům.

Co jsou PSD3 a PSR a v jaké fázi se nacházejí

Směrnice PSD3 upravuje vstup na trh: povolování platebních institucí a dohled nad nimi. Nařízení PSR stanoví pravidla poskytování služeb: zveřejňování informací, práva stran, odpovědnost a ochranu před podvody. Nařízení bude platit přímo ve všech členských státech EU, bez provedení do vnitrostátních zákonů.

Časová osa: od návrhu k uplatňování

• 28. června 2023 předložila Evropská komise návrhy PSD3 a PSR.
• 23. dubna 2024 přijal Evropský parlament postoj v prvním čtení.
• 18. června 2025 schválila Rada EU mandát k jednáním, trialogy začaly 9. července 2025.
• 27. listopadu 2025 dosáhly Rada a Parlament předběžné politické dohody.
• 22. dubna 2026 potvrdil Výbor stálých zástupců (COREPER) konečná kompromisní znění.
• 5. května 2026 tato znění schválil hospodářský výbor Parlamentu (ECON).

Další postup odpovídá dohodě v předčasném druhém čtení: Rada přijme postoj v prvním čtení a Parlament jej poté schválí ve druhém čtení. K 15. říjnu 2026 obě procedury, 2023/0209(COD) a 2023/0210(COD), v databázi Parlamentu OEIL čekají na postoj Rady v prvním čtení.

Lhůty se počítají od zveřejnění v Úředním věstníku EU. Oba akty vstoupí v platnost dvacátým dnem po něm. Členské státy musí PSD3 provést do svého práva a uplatňovat ji 21 měsíců po vstupu v platnost. PSR se použije od stejného data a pravidla o ověření jména příjemce s IBAN (čl. 50 a 57 PSR) po 27 měsících.

Co PSD2 vyžaduje už dnes

PSD2 se uplatňuje od 13. ledna 2018 a zůstává závazná až do konce přechodného období. Hlavní body pro platební společnost:

• povolení platební instituce s počátečním kapitálem 20 000 EUR jen pro poukazování peněžních prostředků, 50 000 EUR pro nepřímé dání platebního příkazu a 125 000 EUR pro služby 1–5 přílohy I (čl. 7);
• u instituce elektronických peněz počáteční kapitál nejméně 350 000 EUR (čl. 4 směrnice 2009/110/ES);
• silné ověření klienta (SCA) při přístupu k účtu online, při elektronické platbě a při rizikovém úkonu prostřednictvím prostředku komunikace na dálku (čl. 97);
• odpověď na stížnost klienta nejpozději do 15 pracovních dnů, ve výjimečných případech nejpozději do 35 pracovních dnů (čl. 101).

Další dva požadavky platí podle nařízení (EU) 2024/886. Od 9. října 2025 musí poskytovatelé platebních služeb (PSP) v eurozóně nabízet plátci ověření příjemce u úhrad v eurech, mimo eurozónu je lhůta 9. července 2027. Od 9. dubna 2025 mohou platební instituce a instituce elektronických peněz žádat o účast v systémech určených podle směrnice 98/26/ES.

PSD2 dnes a dohodnuté znění PSD3/PSR

Pravý sloupec tabulky se zatím neuplatňuje: závazným se stane až po zveřejnění a přechodném období.

Hlavní změny PSD3 a PSR podle dohodnutého znění

Níže je jen to, co kompromisní znění výslovně stanoví. Čísla článků odpovídají těmto zněním, ve zveřejněné verzi se číslování může lišit.

Jedno povolení místo dvou licencí

PSD3 sloučí režimy platebních institucí a institucí elektronických peněz: vydávání elektronických peněz se stane jednou z platebních služeb. Instituce elektronických peněz, která projde kontrolou regulátora, se bude považovat za povolenou platební instituci (čl. 45 PSD3). Nové částky kapitálu jsou v tabulce. Pokud instituce kombinuje alespoň dvě z těchto skupin služeb – nepřímé dání platebního příkazu, služby podle bodů 1–5, vydávání elektronických peněz –, částky se sčítají (čl. 5 PSD3).

Silné ověření klienta (SCA)

SCA bude nutné i při vytvoření tokenizovaného platebního prostředku, zvýšení limitů nebo změně hesla či kontaktních údajů online (čl. 85 PSR). Platba na dálku zůstává vázána na částku a příjemce.

Novým požadavkem je přístupnost. Každý klient musí mít alespoň jeden bezplatný způsob, jak SCA provést, přizpůsobený jeho situaci. SCA nesmí záviset jen na chytrém telefonu, pokud klient nesouhlasil s poskytováním služeb výhradně přes aplikaci (čl. 88 PSR).

Odpovědnost za podvody za použití identity banky

Pokud spotřebitele oklame podvodník, který se vydává za jeho banku nebo platební společnost prostřednictvím jejích komunikačních kanálů, vrátí poskytovatel celou částku transakce (čl. 59 PSR). Podmínkou je, že klient bez zbytečného odkladu podvod poskytovateli oznámil a podal trestní oznámení na policii.

Poskytovatel má na rozhodnutí 15 pracovních dnů od oznámení a předložení trestního oznámení. Odmítnout může při objektivně odůvodněném podezření na podvod nebo hrubou nedbalost klienta a prokázat to musí sám. Pravidlo doplňuje práva spotřebitelů na vrácení neautorizovaných plateb, která už PSD2 obsahuje.

Sdílení informací o podvodech mezi PSP

PSP se musí účastnit ujednání o sdílení údajů o podvodech (čl. 83a PSR). Sdílení je přípustné při objektivně odůvodněném podezření na podvodné jednání klienta a po posouzení vlivu na ochranu osobních údajů podle GDPR. Údaje se uchovávají nejdéle 5 let po podezřelé transakci. Zrušit účet jen na základě cizích údajů nelze: poskytovatel je musí sám posoudit.

Transparentnost poplatků a bankomaty

Kdo poskytuje výběry hotovosti z bankomatu, musí před zahájením transakce zobrazit na obrazovce všechny poplatky včetně poplatku za převod měny (čl. 7 PSR). Podle Rady EU budou muset společnosti, které obchodníkům zajišťují přijímání karet, jasně zveřejňovat své poplatky.

Ověření jména příjemce s IBAN

PSR rozšíří ověření příjemce na všechny úhrady, včetně úhrad mimo působnost nařízení (EU) č. 260/2012 (čl. 50 PSR). Pokud poskytovatel ověření neprovede a platba je proto provedena vadně, vrátí plátci částku bez zbytečného odkladu (čl. 57 PSR). Oba články se začnou uplatňovat 27 měsíců po vstupu PSR v platnost.

Přístup k bankovním účtům a platebním systémům

Banka bude moci platební instituci odmítnout účet nebo jej zrušit jen z důvodů podle čl. 32 PSR. Patří k nim porušení nařízení (EU) 2024/1624 o boji proti praní peněz, podstatné porušení smlouvy a nedodané dokumenty. Odmítnutí banka oznámí s konkrétními důvody nejpozději do měsíce od úplné žádosti, zrušení účtu nejméně 4 měsíce předem. U důvodu souvisejícího s praním peněz banka podrobnosti nesděluje a může účet zrušit s kratší výpovědní lhůtou.

Provozovatelé platebních systémů musí zveřejňovat pravidla přístupu a kritéria hodnocení rizik (čl. 31 PSR). Účast lze odmítnout jen při rizicích pro systém a s úplným odůvodněním.

Otevřené bankovnictví a přístup k datům

Poskytovatel, který vede platební účet přístupný online, musí mít alespoň jedno vyhrazené rozhraní pro poskytovatele služeb nepřímého dání platebního příkazu a informování o platebním účtu (čl. 35 PSR). Překážky v rozhraní jsou zakázány (čl. 44 PSR). Klient dostane přehled souhlasů: uvidí, komu udělil přístup, a bude jej moci odvolat (čl. 43 PSR).

Hotovost v obchodech a nezávislé bankomaty

Obchody budou moci vydávat hotovost bez nákupu a bez povolení platební instituce (čl. 37 PSD3). Limit je 150 EUR na jeden výběr, členský stát jej může snížit, ne však pod 100 EUR. Je nutné silné ověření klienta a poplatek se sdělí předem.

Provozovatelé bankomatů, kteří nevedou platební účty, se před zahájením činnosti registrují u regulátora (čl. 38 PSD3). K registraci popíší organizaci, audit a opatření digitální provozní odolnosti podle nařízení (EU) 2022/2554 (DORA).

Dopad PSD3 a PSR na přeshraniční platby

Hodnocení Komise zjistilo, že se PSD2 v členských státech uplatňuje a vykládá různě, což podporovalo regulatorní arbitráž. Kompromisní znění výslovně odmítá „forum shopping“, tedy volbu státu s nejmírnějším uplatňováním pravidel pro činnost v jiných členských státech.

Proto pravidla výkonu činnosti přejdou do nařízení PSR, jednotného pro celou EU, a ve směrnici PSD3 zůstává povolování a dohled. Pro společnost, která na základě jednotného pasu působí ve více zemích, to znamená stejné požadavky na zveřejňování informací, odpovědnost a SCA. Ověření jména a IBAN bude společné pro všechny úhrady, nejen pro úhrady v eurech.

Velmi velké online platformy a vyhledávače budou muset odmítnout reklamu na finanční službu bez čísla povolení nebo registrace inzerenta či jiného dokladu o povolení (čl. 59b PSR).

Jak se připravit na PSD3 a PSR

Přestavovat procesy je zatím brzy: konečná znění nejsou zveřejněna. Plán však už lze stavět na kompromisním znění a lhůtách přechodného období.

Přechodné období pro stávající povolení

Platební instituce s povolením podle PSD2 budou moci podle něj působit až do uplynutí 27 měsíců od vstupu PSD3 v platnost (čl. 44 PSD3). Musí regulátorovi předložit informace pro ověření souladu s novými požadavky. Při plném souladu se povolení bude považovat za udělené podle PSD3 a při dostupných důkazech může regulátor instituci povolit automaticky.

Pro instituce elektronických peněz bude platit stejný postup (čl. 45 PSD3). Kdo soulad včas nepotvrdí, bude pozastaven až do ověření chybějících informací. Pokud byly informace podány, ale regulátor je nestihl zpracovat, může výjimečně lhůtu prodloužit nejvýše o 3 měsíce (čl. 45a PSD3).

Gap analýza: kde začít

• Porovnejte povolení a služby s přílohou I PSD3, zkontrolujte nové minimum kapitálu a přechod instituce elektronických peněz.
• Prověřte scénáře SCA: nové případy, způsob bez chytrého telefonu, bezplatný přístup pro všechny klienty.
• Aktualizujte postupy proti podvodům: vracení plateb podle čl. 59 PSR, sdílení údajů, monitorování transakcí.
• Naplánujte ověření jména a IBAN u všech úhrad, včetně jiných měn než euro.
• Zrevidujte zveřejňování poplatků ve smlouvách, na webu a u bankomatů.

Analýzu je vhodné spojit s kontrolou současného souladu s PSD2 a požadavky AML: regulátoři dodržování platných pravidel kontrolují už nyní. Jak se na takovou kontrolu připravit a vyhnout se pokutám, popisuje samostatný článek.

Povolení získané před datem uplatňování PSD3 se uděluje podle PSD2 a také projde přechodem podle čl. 44 nebo 45 PSD3. S tím je dobré počítat už při volbě jurisdikce, viz Licencování.

Inovace a budoucnost plateb s PSD3 a PSR

Výrobci mobilních zařízení a poskytovatelé služeb elektronických komunikací musí PSP zpřístupnit technické funkce potřebné pro bezpečné platby, a to za spravedlivých, přiměřených a nediskriminačních podmínek (čl. 88a PSR).

PSR se bude vztahovat i na transakce s tokeny elektronických peněz. Pokud u transakce vypořádané v distribuované účetní knize nemůže poskytovatel z důvodů, které nezavinil, sdělit přesné informace, poskytne odůvodněný odhad před autorizací platby (čl. 67a PSR). Přechodná pravidla pro tyto tokeny (čl. 108a PSR) platí ode dne vstupu nařízení v platnost.

Od téhož dne platí výjimka ze SCA pro některé opakované úhrady na základě dohody plátce s příjemcem (čl. 85a PSR). Podrobnosti SCA a vyhrazených rozhraní pro otevřené bankovnictví stanoví technické normy EBA (čl. 89 PSR).

Závěry a doporučení pro vedení společností

• PSD3 a PSR jsou dohodnuty, ale nepřijaty: dnes platí PSD2, směrnice 2009/110/ES a vnitrostátní zákony.
• Uplatňování začne 21 měsíců po vstupu v platnost, ověření jména a IBAN podle PSR po 27 měsících.
• Stávající povolení budou v přechodném období dál platit, regulátor však bude potřebovat informace o souladu.
• Hlavní změny: jedno povolení, nový kapitál, SCA, odpovědnost za podvody, přístup k účtům a datům.
• Přípravu je rozumné začít gap analýzou podle dohodnutého znění.