COREDO – EU Legal & Compliance Services Expertní právní poradenství, licencování finančních služeb (EMI, PSP, CASP dle MiCA) a AML/CFT compliance v rámci celé Evropské unie. Se sídlem v Praze poskytujeme komplexní regulační řešení v Německu, Polsku, Litvě a ve všech 27 členských státech EU.
Nikita Veremeev
16.03.2026 | 6 minutové čtení
Aktualizováno: 16.03.2026
Založil jsem COREDO v roce 2016, když podnikatelé stále častěji vstupovali na mezinárodní trhy, ale naráželi na dva systémové problémy: složitou registraci právnických osob v zahraničí a rostoucí požadavky na compliance. Během těchto let tým COREDO realizoval projekty v EU, ve Spojeném království, v Česku, na Slovensku, v Estonsku, na Kypru, v Singapuru a v Dubaji, pomáhajíc klientům budovat udržitelnou architekturu registrace, licencování a AML. V tomto článku jsem shrnul přístupy a pracovní postupy, které přinášejí předvídatelný výsledek: od formování rizikového profilu klienta přes automatizaci KYC až po snížení nákladů na compliance bez ztráty kvality.
Je pro mě důležité mluvit konkrétně a bez obecných frází. Podnikatel potřebuje jasný plán: kde založit společnost, jakou licenci získat, jak projít KYC procedurou v bance a které prvky AML compliance rámce regulátor skutečně považuje za efektivní. Zkušenost COREDO potvrzuje: čím dříve postavit model orientovaný na rizika a dokumentovat rozhodnutí pro audit, tím rychleji roste podnikání a tím snazší je jeho škálování v několika jurisdikcích.
Architektura mezinárodní přítomnosti
Geografie ovlivňuje vše: daně, požadavky na beneficiáře, lhůty bankovního onboardingu a dokonce i podobu interní kontroly. Naše zkušenost v COREDO ukázala, že pro technologické společnosti je výhodné kombinovat Estonsko nebo Česko pro provozní společnost, Kypr nebo Slovensko pro holdingovou strukturu a Velkou Británii nebo Singapur pro důvěru klientů a platební infrastrukturu. Pro expanzi na Blízký východ Dubaj nabízí rychlý přístup k bankovním službám a srozumitelné regulační požadavky při řádném předběžném posouzení rizik bankou.
При выборе юрисдикции мы оцениваем не только налоги и корпоративное право. Мы проходим через политику риска клиента банка на целевом рынке, доступность электронных идентификаторов (eID), возможности биометрической верификации и требования к beneficial ownership verification. Реестры бенефициарной собственности в ЕС упростили подтверждение собственников, но для мультиюрисдикционных структур полезно заранее разложить цепочку собственности и документировать ее источник истины (data lineage).
Licence: požadavky a lhůty
finanční licence stanovují standardy KYC/AML a určují hloubku CDD. V EU platební instituce (PI) a instituce elektronických peněz (EMI) vyžadují zralou KYC politiku, fungující matici rizikových kategorií klientů a postupy monitorování transakcí. V Singapuru MAS preferuje přístup založený na riziku, posílené prověření klienta (EDD) pro vysoce rizikové segmenty a jasnou spolupráci s FIU při podávání SAR/STR.
Pro kryptobiznis regulátoři očekávají dvojúrovňovou kontrolu: sankční screening klientů a analýzu řetězců transakcí v blockchainu, včetně DeFi scénářů. Řešení vyvinuté v COREDO pro kryptooperatory zahrnuje rizikové skórování klientů s ohledem na jurisdikci protistran, PEP ověření klientů a pravidla přijímání opatření: zamítnutí, omezení, monitoring. Pro forex a bankovní licence se kritéria zpřísňují: důležité jsou postupy řízení rizikového portfolia klientů, pravidelný reporting vedení a prokazatelná efektivita AML opatření podle metrik, které chápe regulátor.
Bankovní politika a proces poznání klienta (KYC) při zařazování nových klientů
Otevření účtu dnes není „papírová“ záležitost, ale plnohodnotný případ posouzení rizik klienta. Banka provádí compliance hodnocení klienta, kontroluje AML profil klienta a porovnává ho s interní politikou rizika klienta banky. Pro úspěšné absolvování KYC je pro bankovní proceduru kritická konzistence: zakladatelské dokumenty, informace o činnostech, ověřené zdroje prostředků, posouzení konečných vlastníků (beneficial owner) a existence jasného popisu rizik.
Tým COREDO dosahuje předvídatelnosti přípravou risk dossieru: vytvoření profilu rizika klienta, segmentace klientů podle rizika a popis plánů monitoringu. Takový balík usnadňuje komunikaci, snižuje počet dotazů banky a zvyšuje důvěru ze strany compliance pracovníků.
Rizikově orientovaný AML rámec
Považuji AML za řídicí systém, ne za soubor předpisů. Struktura, kterou zavádíme, vždy začíná strategií a končí měřitelnými výsledky pro byznys: rychlost onboardingu, snížení míry falešně pozitivních výsledků, transparentnost pro audit a reálné snížení rizik.
Rizikový profil a matice kategorií
Algoritmus hodnocení rizika klienta se opírá o faktory: geografii, produkt, kanály, behaviorální metriky, vlastnickou strukturu a historické transakce. Metodiky klasifikace klientů podle rizika jsou zaznamenány v matici kategorií rizika klienta s prahy eskalace. Používáme klientské rizikové skóre jako základ pro hloubku CDD a frekvenci periodických přezkumů.
V případě složitých vlastníků používáme ověření skutečných vlastníků (beneficial owner verification) s křížovou kontrolou přes rejstříky beneficárního vlastnictví v EU a externí zdroje data enrichment. U skupin s vysokým rizikem nasazujeme zvýšené ověření klienta (EDD): rozhovory se skutečnými vlastníky, rozšířené dokumentární prověření původu prostředků a nezávislé potvrzení od partnerských poskytovatelů dat.
Základní a rozšířené prověření klienta (CDD/EDD), osoby politicky exponované (PEP) a prověřování sankcí
Základní CDD zahrnuje identifikaci, verifikaci dokumentů a hodnocení obchodního modelu. V rámci EDD přidáváme sankční monitoring a watchlist screening (OFAC, EU, OSN), PEP – určení politicky exponované osoby a související rizika, a upřesňujeme rizikové scénáře: praní špinavých peněz a financování terorismu. U klientů s kritickým rizikem zapojujeme transakční monitoring s přednastavenými pravidly a ručním vyšetřováním prostřednictvím systému case management.
Když vznikne podezření, je důležité jednat rychle a korektně. Vždy trvám na jasné proceduře SAR/STR a protokolu spolupráce s Financial Intelligence Unit (FIU). To chrání podnik, snižuje regulační rizika a demonstruje vyspělost vnitřní kontroly.
Řízení portfolia a reportování
Strategická úroveň je řízení rizikového portfolia klientů. Vytváříme reporty o rizicích klientů pro vedení: heatmapy segmentů, dynamika rizikových kategorií, KRI pro Chief Compliance Officer a KPI týkající se rychlosti onboardingu. Samostatně uvádím metriky efektivity AML: precision/recall pro alerty, time to investigate (TTR), cost per alert a podíl automatického uzavírání nízkorizikových případů.
Takový report činí kompliance srozumitelnou pro představenstvo a výbor pro rizika. Vedení vidí vliv politické a ekonomické konjunktury na rizikový profil klientů, rozumí, kde zesílit monitoring a jak optimalizovat rozpočet bez ztráty kvality.
Automatizace KYC a monitorování rizik
Procesy ruční kontroly nelze škálovat. V COREDO budujeme hybridní přístup: pravidla plus ML, aby byla zajištěna vysvětlitelnost rozhodnutí a pružnost při změnách vzorců chování klientů.
Algoritmy rizikového skórování
Klientské rizikové skórování začíná průhledným algoritmem: váhové koeficienty faktorů, prahy pro eskalaci a vazba na kroky compliance. Poté přidáváme modely skórování založené na ML pro AML, například gradientní boosting pro agregaci slabých signálů a shlukování transakcí pro odhalování anomálií. Pro nové vzorce používáme neřízené přístupy a pro ověřování hypotéz — řízené.
Vysvětlitelná umělá inteligence (XAI) při hodnocení rizika klientů je nezbytná. Požaduji lokální vysvětlení atributů (SHAP/LIME) u každého alertu, aby analytik rychle přijal rozhodnutí. To zvyšuje důvěru v systém, snižuje potřebu školení personálu a urychluje vyšetřování.
Metriky kvality a falešné poplachy
Optimalizace metrik, neustálá práce. Sledujeme precision/recall, řídíme false positives, kontrolujeme metody snižování false negatives bez nárůstu falešných poplachů a měříme accuracy, rychlost, náklady. Nastavení pravidel pro monitorování transakcí probíhá prostřednictvím A/B testování pravidel a stresového testování scénářů.
Řízení falešných poplachů v monitoringu přináší okamžité úspory. Když jsou alerty chytřejší, TTR klesá, analytici se soustředí na skutečně rizikové případy a regulátor vidí adekvátní zátěž a zralý systém řízení případů.
Jak integrovat a spravovat modely
Integrace AML s core banking, CRM a ERP přes API umožňuje uzavřít celý cyklus onboardingu a monitoringu. Doporučuji integraci rizikového skórování do CRM banky, aby manažeři pro práci s klienty měli aktuální profil rizika klienta v okamžiku komunikace. Workflow vyšetřování v platformách pro správu případů zaznamenává RBAC, auditní stopy a dokumentaci rozhodnutí pro externí audit a regulátory.
Pro stabilitu modelů je potřeba DevOps/MLOps: validace, backtestování, dokumentace a model governance. Sledujeme model drift a concept drift, nastavujeme alerty na odchylky a přepracované modely projdou komisí pro modely a compliance před nasazením.
Důvěrnost dat
Data, palivo pro KYC/AML. Kvalita dat rozhoduje o tom, jak přesně funguje rizikové skórování a jak často banka klade dodatečné otázky.
Jak ohodnotit zdroje a kvalitu
Hodnocení kvality dat pro KYC zahrnuje úplnost, přesnost, aktuálnost, konzistenci a sledovatelnost dat. Používáme obohacování dat a externí datové zdroje pro KYC: poskytovatelé dat jako Refinitiv World-Check, LexisNexis a Dow Jones pokrývají sankční a PEP screening, soudní registry a nepříznivé mediální zmínky. Pro přeshraniční struktury využíváme výzvy při ověřování skutečných vlastníků u přeshraničních společností s oporou na místní registry, notářské zápisy a nezávislé zprávy.
Grafová analýza a analýza vazeb pomáhají odhalit skryté propojení mezi společnostmi a beneficiáři. V případech s kryptoměnami zapojujeme analýzu řetězců transakcí a rizikové markery protistran, což posiluje monitorování transakcí a hodnocení rizik u operací.
GDPR: ochrana osobních údajů
Důvěrnost dat a GDPR v KYC je bezpodmínečnou prioritou. Navrhujeme ochranu soukromí již v návrhu (privacy by design), používáme řízení přístupu na základě rolí (RBAC), šifrování, pseudonymizaci a řídíme přeshraniční přenos osobních údajů. Výměnu mezi pobočkami v různých jurisdikcích dokumentujeme prostřednictvím standardních smluv a posouzení dopadu na ochranu osobních údajů (DPIA), a přístup k citlivým údajům omezujeme rolovým modelem a auditními záznamy.
Regulátoři očekávají vyspělé procesy pro přístup, souhlas a uchovávání. To není jen o právním souladu, ale také o důvěře klientů a partnerů.
Škálování provozního modelu
Odolnost compliance se projevuje v každodenní práci. Obchodní procesy a školení týmu jsou důležitější než jakákoli technologie.
EDD v náročných jurisdikcích: přezkumy
Obchodní procesy pro EDD v náročných jurisdikcích zahrnují kontrolní seznamy dokumentů, rozhovory s klíčovými osobami, nezávislé zdroje potvrzení a eskalace do výboru pro rizika. Pro klienty s vysokým rizikovým hodnocením zavádíme kontinuální monitorování klientských vztahů a CDD, a pro ostatní dodržujeme osvědčené postupy pro periodické přezkumy a obnovení KYC cykly.
Samostatně stanovujeme pravidla správné klasifikace rizik pro SME a korporátní klienty. Standardy odstraňují rozdílné výklady a zvyšují replikovatelnost rozhodnutí v mezinárodních týmech.
Outsourcing vs interní řešení: náklady
Outsourcing AML a dodavatelské prověrky – pracovní nástroj pro urychlení. Hodnotíme riziko dodavatele, SLA, kvalitu dat, odolnost procesů a připravujeme odpovědi na otázky, které klade regulátor. Přitom klíčová rozhodnutí o riziku klienta ponecháváme interně, zatímco vnější okruh používáme pro screening a počáteční zpracování.
Optimalizace nákladů na AML procesy stojí na snížení nákladů na jedno upozornění, automatickém uzavírání nízkorizikových upozornění a rozumné segmentaci. Rentabilita investic do AML-automatizace (AML ROI) se stává viditelnou, když počítáme nejen úspory, ale i zrychlení onboardingu a snížení počtu odmítnutí ze strany bank.
Škálování mezinárodní skupiny
Škálovatelnost, jak škálovat KYC při růstu klientské základny — řešíme standardizací artefaktů a výměnou dat mezi pobočkami v různých jurisdikcích. Vytváříme jednotný katalog KYC-atributů, integrační API a lokální adaptéry pod požadavky regulátorů Evropy a Asie. Takový přístup umožňuje zachovat jednotný profil rizika klienta a řídit globální matici rizik bez ztráty lokální specifiky.
Případy COREDO: strategie a výsledek
Případy lépe než slogany ukazují, co funguje a co ne. Níže: tři projekty, kde přístup COREDO přinesl měřitelný efekt.
Krypto-platby v EU a Singapuru
Klient budoval infrastrukturu plateb a kryptoslužeb v EU a Singapuru. Řešení vyvinuté v COREDO spojilo registraci právnických osob v Estonsku a Singapuru, získání licence na platební služby a kryptopovolení, stejně jako analýzu transakčních řetězců pro krypto-klienty a DeFi. Nasadili jsme hybridní monitoring: pravidla pro sankce a PEP plus modely ML se scénáři anomálií.
Výsledek: banka schválila hodnocení rizik, KYC proběhlo za 15 pracovních dnů, počet falešně pozitivních případů se snížil o 34 %, TTR se snížil o 41 %. Regulátor obdržel průhledné SAR/STR, a představenstvo dostalo reporty o rizicích klientů pro vedení v měsíčním cyklu.
Forex nebo bankovní licence: srovnání
Mezinárodní skupina vybírala mezi forexovou licencí ve Velké Británii a rozšířením bankovní licence v jedné ze zemí EU. Tým COREDO provedl hodnocení rizik klienta a matici scénářů, zohlednil EBA guidance, EU AML Directives a očekávání ohledně kapitálové přiměřenosti. Namodelovali jsme politiku rizika klienta banky s různými variantami klientského portfolia a provedli stresové testování portfolia vůči AML rizikům.
Skupina zvolila cestu forexové licence s posílenou EDD praxí pro vysoce rizikové regiony. To snížilo zátěž na kapitál, zjednodušilo spolupráci s FIU a zachovalo flexibilitu směrování plateb. Výbor pro rizika schválil plán zavedení risk-scoringu v bance s postupnou kontrolou KPI/KRI.
Hodnocení v Dubaji ke snížení TTR
Fintech z Dubaje čelil nárůstu alertů a přetížení analytiků. Provedli jsme integraci risk-scoringu do CRM, přidali explainable AI (XAI) pro rozhodování v compliance a přestavěli workflow vyšetřování v case management systému. Navíc tým COREDO aktualizoval KYC politiku a postupy, zavedl identity proofing a biometrickou verifikaci pro high-touch segmenty.
Za dva měsíce se TTR zkrátil o 52 %, náklady na alert se snížily o 27 %, a podíl EDD-šetření se stal cílenějším díky správné segmentaci klientů podle rizika. Regulátor zaznamenal zlepšení auditních stop a dokumentování rozhodnutí.
Řízení a audit rizik
Správná struktura řízení poskytuje stabilitu a předvídatelnost. Vždy buduji stopu „compliance jako součást řízení společnosti“, nikoli „compliance jako funkce“.
Role představenstva v rizikovém výboru
Rizikový výbor schvaluje matici kategorií rizik, prahy eskalace a pravidla přijímání opatření. Představenstvo schvaluje politiku rizik klienta banky, kontroluje zajištění zdrojů a podepisuje zprávy pro regulátory v Evropě a Asii. Řízení přístupu a role managementu v KYC jsou zakotveny v předpisech, a rozhodnutí jsou zaznamenávána pro následný externí audit.
Věnujeme pozornost hodnocení a dokumentaci rizikových rozhodnutí pro audit, aby jakýkoli externí kontrolor mohl sledovat logiku a zdroje dat. Takový přístup posiluje důvěru a snižuje pravděpodobnost regulatorních sankcí a reputačních rizik v případě chyb v KYC.
Soulad s mezinárodními standardy
Soulad s evropskými AML Directives (AMLD5, AMLD6), FATF doporučeními a pokyny EBA je základem, na kterém je rámec postaven. Pro sankce nastavujeme OFAC a mezinárodní sankční rizika s pravidelnými aktualizacemi seznamů. Standardy SAR/STR a spolupráci s FIU zakotvujeme v instrukcích, a školení analytiků a řízení změn při zavádění AML provádíme podle harmonogramu dohodnutého s CCO.
Tato architektura nepřetěžuje podnikání. Činí ho chráněným a připraveným na kontroly kdykoliv.
Optimalizace souladu s předpisy a návratnosti investic
Compliance vytváří hodnotu, když je řízen metrikami. Vždy požaduji spočítat efekt a komunikovat jej představenstvu.
Případová studie automatizace podnikání
Byznysový případ zavedení AML-platformy zahrnuje základní linii nákladů, prognózu zátěže, snížení nákladů na jedno upozornění, dobu do zahájení vyšetřování a dopad na konverzi při onboardingu. AML ROI: výpočet návratnosti investic do automatizace: zohledňuje nejen úspory, ale i snížení odmítnutí ze strany bank a regulátorů.
Praxe COREDO ukazuje, že automatizace KYC a CDD při správné segmentaci a XAI snižuje pracovní náklady o 25–40 % bez zvýšení rizika. Je důležité nastavit správné KRI/KPI a provádět čtvrtletní revize, aby se zachytil přínos.
Nastavení kvality
Optimalizace pravidel není jednorázový projekt. Používáme metody snižování falešně negativních výsledků bez nárůstu falešně pozitivních, provádíme A/B testy na podmnožině klientů a sledujeme konceptuální drift. Na základě výsledků aktualizujeme prahy, funkce a vysvětlení pro analytiky.
Výsledek: udržitelná rovnováha mezi rychlostí, kvalitou a cenou. Podnik roste a compliance zůstává zvládnutelný.
Jak spouštíme projekty v COREDO
Za léta v COREDO jsem vypracoval krokový přístup, který šetří čas a snižuje nejistotu. Je škálovatelný pro společnosti z EU, Asie a SNS a přizpůsobuje se požadavkům místních regulátorů.
Diagnostika cílového modelu
Začínáme diagnostikou: hodnocení stávajícího AML compliance rámce, politik a postupů, kvality dat, IT architektury a aktuálních metrik. Poté formujeme cílový model: strategie KYC/AML, matice rizik, monitoring a reportování, integrace s core banking/CRM přes API.
Současně spouštíme rychlé úspěchy (quick wins): sankční screening klientů, ověření PEP klientů, nastavení základních pravidel monitoringu transakcí a plán reakce na zjištěná rizika klienta. To přináší rychlý efekt a buduje důvěru v týmu.
Řízení změn a školení
Školení analytiků stavíme na reálných případech. Procházíme EDD praktiky, standardy SAR/STR, workflow správy případů a vysvětlitelnou AI. Řízení změn podporuje přechod: předpisy, role, RBAC, SLA a komunikace s front-office.
Pro kontrolu – srozumitelné KPI/KRI: TTR, míra falešných pozitiv, preciznost/recall, kvalita dokumentace a rychlost onboardingu. Tým vidí pokrok, vedení získává transparentní reportování a regulátor získává zralý systém.
Závěry
Mezinárodní růst už nelze oddělit od souladu s předpisy. Silné KYC/AML není brzda, ale akcelerátor, pokud k němu přistoupíte jako k řídicímu systému s jasnými metrikami, technologickou základnou a odpovědností na úrovni představenstva. Zkušenost COREDO potvrzuje, že správné nastavení profilu rizika klienta, promyšlené hodnocení rizik a transparentní politika rizik banky zjednodušují registraci a Licencování, otevírají dveře do bank a snižují celkové náklady na zajištění souladu s předpisy.
Pokud připravujete vstup na nové trhy, plánujete licencování nebo chcete posílit AML profil klienta, začněte diagnostikou a strategií. Tým COREDO pomůže sestavit architekturu: od registrace v EU, ve Spojeném království, v Singapuru a v Dubaji až po automatizaci KYC a CDD, spolupráci s FIU a vytvoření reportingu pro představenstvo. Tak získáte spolehlivého a dlouhodobého partnera a proměníte AML z pouhého souboru požadavků v konkurenční výhodu vašeho podnikání.