Vítám vás jako CEO a zakladatele COREDO. Od roku 2016 náš tým doprovází podnikatele z Evropy, Asie a SNS při zakládání společností, získávání finančních licencí a zajišťování souladu s AML. Vidím, že fintech startupy se často potýkají s porušeními AML, která vedou k obrovským pokutám — až 150 milionů dolarů v EU, blokacím účtů a odejmutí licencí. Naše zkušenost v COREDO ukázala: včasné zavedení přístupu AML založeného na hodnocení rizik umožňuje nejen se těmto rizikům vyhnout, ale také urychlit růst podnikání. V posledních letech projekty COREDO provázely desítky fintech společností – od raných startupů po licencované platební instituce a poskytovatele kryptoslužeb. Provázeli jsme klienty během regulačních kontrol, bankovních vyšetřování a licenčních řízení v EU, SAE a Asii. Právě z těchto případů vycházejí níže uvedené závěry a doporučení.
V tomto článku rozeberu typická porušení AML ve fintechu, zvláště relevantní pro Evropu, Asii a SNS, s příklady z praxe. Dostanete praktické kroky k KYC/AML, monitoringu transakcí a hlášení SAR, abyste ušetřili čas a vybudovali transparentní podnikání.
Porušení AML ve fintech startupech a škálování
Jako CEO COREDO se osobně podílím na navrhování AML modelů, krizových restrukturalizacích a přípravě společností na regulační kontroly. Budujeme compliance systémy, jako by dohledový orgán nebo banka mohla zahájit kontrolu už zítra.
Fintech roste závratným tempem, ale regulátoři jako FCA ve Velké Británii, MAS v Singapuru nebo estonské orgány zpřísňují dohled. Typická porušení AML: nejde o náhodu, ale o systémové problémy: slabé KYC, ignorování vysoce rizikových klientů a falešné poplachy systémů. Praxe COREDO potvrzuje: 70% našich klientů z fintech přichází po prvních pokutách nebo zablokováních a my jim pomáháme obnovit činnost. Ve většině případů nejde o jedno porušení, ale o nahromaděný technický dluh: zastaralé postupy, formální KYC, absence monitorovacích scénářů a nepřipravený tým. Právě takový «skrytý rozpor» mezi požadavky regulátorů a skutečnými procesy nejčastěji vede fintech k sankcím.
Například u klienta z České republiky, který spouštěl platební platformu v EU, jsme odhalili mezery v CDD, které mohly ohrozit licenci. Po úpravách obdrželi licenci VASP bez prodlení.
Problémy KYC/AML a chyby CDD
KYC porušení – lídr mezi typickými AML porušeními. Klienti nahrávají fotku pasu, ale bez verifikace přes API nebo biometrie to nefunguje. Přidejte chyby KYC CDD: povrchní kontrola pro PEP (politicky exponované osoby) nebo vysokorizikové klienty z Asie vede k AML pokutám. Klíčová chyba fintechu – absence dynamického modelu rizik. Klient prochází onboardingem, ale jeho rizikový profil se nepřehodnocuje při změně chování, geografie, objemů a typů transakcí. Pro regulátory je to přímé porušení přístupu založeného na riziku v AML.
Tento projekt byl později použit jako referenční model při škálování několika dalších fintech platforem, kde regulátoři už kontrolovali ne dokumenty, ale účinnost AML procesů v reálném čase.
Praktický krok pro vás:
- Zaveďte vícestupňové CDD: základní pro klienty s nízkým rizikem, EDD pro PEP se zdroji příjmů a vazbami.
- Použijte přístup privacy first: uchovávejte data v souladu s GDPR, abyste vyvážili compliance a uživatelskou zkušenost.
V Singapuru, kde MAS požaduje přísný přístup založený na riziku v AML, naši klienti z Asie se vyhýbají problémům KYC/AML, získávají licence na platby rychleji než konkurence.
Monitorování transakcí: odhalujeme strukturování
Наш опыт в COREDO показал: ручной мониторинг дает 90% ложных срабатываний. Для кипрского клиента с крипто-операциями мы настроили AI-мониторинг, фокусируясь на velocity checks и гео-рисках. AML криптовалюты вызовы решены: ROI от автоматизации: 300% за год за счет снижения штата комплаенс на 50%.
Jak tomu předejít ve vašem startupu:
- Nastavte pravidla: flagy na >10% транзакций z vysoce rizikových zón (Африка, трансграничные).
- Snižujte falešně pozitivní AML alarmy: strojové učení se učí na vašich datech a zvyšuje přesnost až na 95%.
- Pro škálování v ЕС používejte FATF: risk-based scoring pro AML klienty s vysokým rizikem.
SAR hlášení: rizika zpoždění
SAR hlášení (Suspicious Activity Reports), povinnost v rámci CFT. Zpoždění vedou k AML pokutám a odnětí licencí. V EU za opožděné SAR fintech platí miliony; v Asii MAS blokuje operace.
Kroky pro vaše podnikání:
- Nastavte SLA: SAR do 24 hodin pro podezřelé transakce.
- Školte tým v SAR a AML: zaměřte se na strukturování a neobvyklé vzorce.
- Pro krypto v EU: přidejte screening peněženek podle Travel Rule.
Přístup k boji proti praní špinavých peněz založený na riziku pro škálování od COREDO
Abyste se vyhnuli pokutám za KYC v asijském fintechu, začněte auditem. COREDO nabízí kompletní cyklus: založení právnické osoby v Česku, na Slovensku, na Kypru nebo v Estonsku; získání bankovních, forexových nebo platebních licencí; AML poradenství včetně due diligence.
Náš přístup:
- Důkladná analýza jurisdikcí (substance, CRS/FATCA).
- Příprava dokumentů podle standardů (stanovy, operating agreement).
- Otevírání bankovních účtů s ohledem na AML kontroly.
- Průběžný monitoring a outsourcing compliance.
Příklad: britský fintech expandoval do Dubaje prostřednictvím naší registrace. Zajistili jsme AML compliance pro startupy, včetně EDD pro vysoce rizikové případy – licence MAS byla získána za 4 měsíce.
COREDO, váš partner ve všech fázích: od nápadu až po IPO. Kontaktujte nás – probereme, jak to přizpůsobit vašemu podnikání. Společně budujeme udržitelný růst bez AML porušení ve fintechu.