Nikita Veremeev
20.10.2025 | 6 minutové čtení
Aktualizováno: 20.10.2025
Rizika v pojišťovnictví hrají klíčovou roli při formování strategie každé pojišťovací společnosti a přímo ovlivňují stabilitu a rozvoj podnikání.
Různorodost těchto rizik vyžaduje jejich jasnou klasifikaci, protože porozumění struktuře rizik umožňuje efektivněji s nimi nakládat a minimalizovat finanční ztráty.
Klasifikace rizik v pojišťovnictví
Zkušenosti COREDO ukazují, že efektivní řízení rizik v pojišťovnictví začíná jejich přesnou klasifikací:
- Finanční rizika: Inflace a klíčová sazba v letech 2024–2025 zůstávají určující pro dynamiku pojistného a výnosnost portfolia[rich_content:2]. Например, в Чехии и Эстонии рост инфляции на 6–8% привёл к пересмотру тарифов по страхованию имущества и ответственности, а в Великобритании повышение ключевой ставки Банком Англии вынудило страховщиков корректировать investiční strategie. Pro korporátní pojištění to znamená nutnost průběžného monitorování makroekonomických ukazatelů a flexibilní adaptaci pojišťovacích produktů.
- Provozní rizika: Digitalizace a růst IT nákladů vytvářejí nové výzvy: od technologických poruch až po nutnost ochrany klientských dat v rámci GDPR a obdobných standardů v Asii. Zavádění nových platforem bez komplexního testování může vést k výpadkům v likvidaci škod a ztrátě důvěry klientů.
- Regulační rizika: opatření proti praní špinavých peněz (AML), zpřísňování předpisů v EU, Singapuru a Dubaji a také sankční omezení vyžadují pravidelné audity procesů a přehodnocení interních politik. Řešení vyvinutá ve společnosti COREDO umožňují integrovat AML služby v pojišťovnictví na úrovni obchodních procesů, což je obzvlášť aktuální pro mezinárodní skupiny.
- Kybernetická rizika: Podle odhadu Allianz se v roce 2025 kyberpojištění malých a středních podniků stane povinným standardem pro společnosti, které pracují s osobními údaji a online platbami. Praxe COREDO potvrzuje: kybernetické útoky vedou nejen k přímým ztrátám, ale i k regulačním pokutám, pokud nejsou splněny požadavky na ochranu informací.
Tudíž současná rizika vyžadují nejen specializovaná řešení, ale také zohlednění regionálních specifik regulace pojišťovnictví.
Rizika v regionech: EU, Asie, Afrika
Regionální specifičnost vyžaduje individuální přístup k řízení pojistných rizik:
- EU: Legislativa EU v oblasti pojištění (IDD, Solvency II, AMLD6) zpřísňuje požadavky na transparentnost, kapitál a prověřování klientů, zda rozumějí pojistným produktům. Zavádění digitálních technologií v Evropě procesy zrychluje, ale také zvyšuje zranitelnost vůči kybernetickým hrozbám.
- Asie: V Singapuru a Hongkongu regulátoři aktivně zavádějí sandboxy pro pojistné inovace, na druhé straně požadují přísné dodržování AML a KYC. V zemích jihovýchodní Asie roste poptávka po životním i neživotním pojištění, ale nízká finanční gramotnost klientů zvyšuje provozní rizika.
- Afrika: Hlavní výzvy: nestabilita měn, slabá infrastruktura, vysoký podíl neformálního sektoru. Zde korporátní pojištění a pojištění úvěrových rizik vyžadují zvláštní pozornost k lokálním partnerům a přizpůsobení produktů specifikům trhu.
dopad sankcí a digitální transformace se projevuje v nutnosti přestavovat dodavatelské řetězce, měnit bankovní partnery a zavádět nová IT řešení pro kontrolu transakcí a dat.
Jak se přizpůsobit změnám v pojišťovnictví?
Adaptovat se ke změnám v pojišťovnictví se stává stále důležitějším na pozadí nových ekonomických, technologických a regulačních výzev. Pojišťovny čelí nutnosti přehodnotit přístupy k řízení rizik, zavádění digitálních řešení a vývoji nových pojistných produktů, aby vyhověly současným požadavkům.
Dále se podíváme na klíčové směry přizpůsobení, počínaje moderními metodikami řízení rizik.
Řízení rizik: moderní методiky
Tým COREDO realizoval pro klienty v EU a Asii řadu strategií, které se osvědčily:
- finanční rizika: Použití stresových testů a scénářové analýzy pro posouzení dopadu inflace a klíčové sazby na pojistné a ziskovost. Například při spuštění komplexních pojistných programů pro podniky v České republice a na Kypru jsme integrovali dynamické modely oceňování, které zohledňují makroekonomické faktory.
- Kybernetická rizika: Pro klienty v Singapuru a Velké Británii COREDO nasadila vícevrstvé systémy monitorování a reakce na incidenty, stejně jako pravidelné audity IT инфраструктury. To umožňuje minimalizovat ztráty z kybernetických útoků a vyhovět požadavkům regulátorů.
- Řízení portfolia: Na nestabilním trhu je důležité používat metody ALM (Asset-Liability Management) a diverzifikaci portfolia pojistných produktů. Naše zkušenost v COREDO ukázala: pravidelné rebalancování portfolia a zavedení metrik ROI v pojišťovacím byznysu umožňují rychle identifikovat neefektivní směry a přerozdělovat zdroje.
Digitální technologie a inovace: role a vliv
Digitální transformace se stala nedílnou součástí přizpůsobování pojišťovacího byznysu:
- Snížení pojistných ztrát: Zavedení automatizovaných systémů likvidace škod a digitálních platforem pro underwriting umožňuje zrychlit procesy a snížit pravděpodobnost chyb. Řešení COREDO pro klienty v Estonsku a na Slovensku zahrnují integraci AI modulů pro posuzování pojistných událostí a odhalování podvodů.
- Zákaznická zkušenost: Využití nástrojů testování porozumění pojistným produktům (customer suitability testing) a personalizovaných dashboardů zvyšuje důvěru klientů a snižuje riziko nepochopení smluvních podmínek.
- Náklady na IT a škálování: V podmínkách sankcí a omezení přístupu k zahraničním IT službám COREDO pomohla klientům v Dubaji a Singapuru zavést lokální cloudová řešení a vybudovat odolnou IT architekturu, která zajistila nepřerušený provoz a ochranu dat.
Soulad s legislativou a AML postupy
Komplexní podpora COREDO pokrývá celý cyklus souladu:
- AML služby: Zavedení přístupu založeného na riziku (risk-based), automatizace KYC/AML postupů, pravidelné školení zaměstnanců a audit politik umožňují minimalizovat regulatorní rizika. Pro mezinárodní pojišťovací skupiny v EU a Asii tým COREDO vyvinul řešení pro integraci AML do procesů underwritingu a výplat.
- Registrace právních osob: Při vstupu na nové trhy (např. registrace pojišťovacího podnikání v Singapuru nebo na Kypru) je kladen zvláštní důraz na přípravu zakladatelských dokumentů, licencování a spolupráci s místními regulátory. Praxe COREDO potvrzuje: včasná registrace a získání všech povolení je klíčem k stabilnímu provozu v složitém regulatorním prostředí.
- Přizpůsobení změnám v legislativě: Průběžné sledování změn v legislativě EU, Asie a Blízkého východu, stejně jako integrace nových požadavků do obchodních procesů umožňují klientům COREDO vyhnout se pokutám a ztrátě reputace.
Nové pojistné produkty a trendy 2025
Nové pojistné produkty a trendy 2025 vytvářejí zcela nové standardy pojistné ochrany pro podniky a vedení. Korporátní pojištění a pojištění odpovědnosti ředitelů se stávají odpovědí na požadavky trhu po digitalizaci, personalizaci a pružnějších řešeních, jež jsou žádaná v podmínkách rychlých změn v odvětví.
Korporátní pojištění a pojištění odpovědnosti ředitelů
V podmínkách ekonomické nestability nabývá korporátní pojištění nového významu:
- D&O: Pojištění odpovědnosti ředitelů se stává standardem pro společnosti působící v mezinárodních dodavatelských řetězcích. Zkušenosti COREDO v České republice a Velké Británii ukazují, že zavedení D&O umožňuje minimalizovat korporátní rizika spojená s chybami řízení a regulačními nároky.
- Komplexní programy: Pro klienty v EU a Asii tým COREDO vyvíjí komplexní pojistné programy spojující pojištění majetku, odpovědnosti, kybernetických rizik a kreditních rizik. Takový přístup zajišťuje ochranu podnikání před systémovými i specifickými hrozbami.
Kyberpojištění pro malé a střední podniky
- Perspektivy: V roce 2025 se kyberpojištění stává jedním z nejrychleji rostoucích segmentů, zejména v Evropě a Asii. Zavádění digitálních technologií a růst online transakcí činí kybernetická rizika kritickými i pro malé společnosti.
- Regionální specifika: V Singapuru a Estonsku se kyberpojištění integruje s programy na ochranu osobních údajů, zatímco v afrických zemích s řešeními pro řízení infrastrukturních rizik. Tým COREDO přizpůsobuje pojistné produkty požadavkům místních regulátorů a specifikům podnikání.
COREDO rovněž nabízí řešení v oblasti pojištění kreditních rizik a úrazového pojištění, což se stává aktuálním pro podnikání v proměnlivých ekonomických podmínkách.
Pojištění kreditních rizik a úrazu
- Kreditní rizika: V podmínkách poklesu úvěrování a rostoucích prodlení se pojištění kreditních rizik stává klíčovým nástrojem pro ochranu pracovního kapitálu. COREDO pomáhá klientům v EU a Asii vybírat optimální pojistné produkty s ohledem na dynamiku ekonomické aktivity a specifika daňových pobídek.
- Úrazy: Nové produkty pro ochranu podnikání před úrazy zahrnují rozšířené krytí pro zaměstnance, stejně jako integraci s programy životního pojištění a pojištění neživotních rizik (non-life). Takový přístup umožňuje snížit celkové pojistné ztráty a zvýšit loajalitu zaměstnanců.
Praktické rady pro podnikatele a manažery
Praktické rady pro podnikatele a manažery jsou obzvlášť aktuální v podmínkách rychlých změn ekonomického prostředí. Pro pojišťovací byznys to znamená nutnost včasné adaptace strategií, procesů a produktů, aby nejen udržel pozice, ale také efektivně reagoval na nové výzvy trhu.
Níže je uveden kontrolní seznam klíčových kroků, které pomáhají minimalizovat rizika a zvýšit odolnost pojišťovny.
Kontrolní seznam adaptace pojišťovacího byznysu na změny v ekonomice
- Provádějte pravidelné audity portfolia pojistných produktů s využitím ALM a stresového testování.
- Zavádějte digitální řešení pro automatizaci vyřizování škod a underwritingu.
- Integrujte AML a KYC postupy ve všech fázích práce s klienty a protistranami.
- Sledujte změny legislativy v klíčových regionech a včas přizpůsobujte interní politiky.
- Používejte komplexní pojistné programy k ochraně obchodního majetku a minimalizaci systémových rizik.
Volba pojistných produktů a partnerů
- Hodnoťte nejen cenu, ale i rozsah krytí, dostupnost D&O a kyberpojištění.
- Dávejte přednost partnerům s praxí ve vašem oboru a regionu.
- Kontrolujte shodu pojistných produktů s požadavky legislativy a AML standardy.
Ziskovost pojišťovacího byznysu při vysoké inflaci
- Využívejte dynamické stanovování cen a pravidelně přehodnocujte tarify.
- Zavádějte nástroje pro hodnocení ROI u každého pojistného produktu.
- Diverzifikujte portfolio a investujte do inovativních pojistných řešení.
Správa portfolia a hodnocení ROI
- Zavádějte metriky efektivity pojistných programů: poměr škod, míra udržení klientů, průměrná doba vyřizování.
- Používejte dashboardy pro monitoring klíčových ukazatelů v reálném čase.
- Pravidelně testujte porozumění klientů pojistným produktům za účelem snížení provozních rizik.
Klíčová zjištění a perspektivy rozvoje
Rizika v pojišťovnictví se stávají stále komplexnějšími a vzájemně propojenými: inflace, digitalizace, sankce, zpřísňování AML a nové regulační požadavky vyžadují od podniků flexibilitu a strategické myšlení. Praxe COREDO ukazuje, že pouze komplexní přístup k řízení pojišťovacích rizik, integrace digitálních technologií a neustálá adaptace na změny legislativy umožňují nejen chránit podnik, ale také nacházet nové body růstu.
V roce 2025 se klíčovými trendy stanou rozvoj kyberpojištění, růst poptávky po D&O a komplexních pojistných programech, stejně jako zavádění inovací v underwritingu a likvidaci škod. Pro podnikatele a manažery, kteří usilují o rozšíření podnikání v Evropě, Asii a SNS, se volba spolehlivého partnera a investice do digitální transformace stávají rozhodujícími faktory úspěchu.
Tabulka rizik a metod adaptace podle regionů
| Region | Hlavní rizika | Efektivní metody adaptace |
|---|---|---|
| EU | Inflace, sankce, kyberrizika | ALM, D&O, digitální platformy, AML |
| Asie | Kybernetické hrozby, regulační bariéry | Sandboxes, lokalizace IT, KYC/AML |
| Afrika | Měnová, infrastrukturní rizika | Místní partneři, přizpůsobení produktů |
Infografika: co to je a jak ji využít
- Nárůst podílu kyberpojištění v portfoliu evropských a asijských pojistitelů v letech 2023–2025 (dle Swiss Re, Allianz).
- Dynamika pojistného a vliv inflace na cenu korporátního pojištění v EU a Asii.
- Top-5 faktorů ovlivňujících pojistný trh: inflace, základní úroková sazba, digitalizace, sankce, AML.
Odkazy na legislativu a praktiky AML
- Solvency II, IDD (Insurance Distribution Directive), AMLD6 (EU)
- MAS Notice 626 (Singapur)
- FCA Handbook (Velká Británie)
- FATF Pokyny k AML v pojišťovacím sektoru
Pokud hledáte strategického partnera pro registraci pojišťovacího podnikání, získání licencí, zavedení AML a řízení rizik v EU, Asii nebo SNS, zkušenosti COREDO a naše komplexní řešení pomohou vašemu podnikání nejen se přizpůsobit, ale i dosáhnout nové úrovně efektivity.