Od roku 2016 buduji COREDO jako platformu, kde podnikatelé získávají nejen registraci společnosti v zahraničí a přístup k bankovnictví, ale i stabilní architekturu platebních toků a compliance procesy, které obstojí při regulačních auditech a růstu podnikání. Během těchto let tým COREDO realizoval projekty v EU, Česku, na Slovensku, na Kypru, v Estonsku, ve Spojeném království, v Singapuru a v Dubaji, a také v řadě zemí SNS, a já dobře rozumím problémům vysoce rizikových segmentů: od de-bankingu a blokací až po roztříštěné požadavky na AML a licencování. Tenhle článek shrnuje mou kondenzovanou zkušenost a pracovní metodologii, kterou denně uplatňujeme v platebních organizacích, fintechu, v kryptu (VASP), na forexu, v e-commerce a v příbuzných vertikálách.
Mým cílem je poskytnout praktickou oporu: jak strukturovat registrační řešení a získat licence, jak vybudovat kontrolu platebních toků a snížit AML rizika ve vysoce rizikových byznysech, jak zavést compliance programy pro vysoce riziková odvětví tak, aby škálování systém nepoškozovalo. Praxe COREDO potvrzuje: předvídatelnost a transparentnost procesů zkracují time-to-market, zvyšují důvěru bank a acquirerů a dělají compliance hybnou silou růstu, nikoli brzdou.
Registrace platební infrastruktury
registrace právnické osoby pro segment s vysokým rizikem: není formalita, ale součást rizikového profilu. Naše zkušenost v COREDO ukázala, že struktura vlastnictví (UBO), korporační transparentnost a dostupnost rejstříků skutečných vlastníků v EU a Asii přímo ovlivňují přístup k bankám, korespondenčním účtům a platebním poskytovatelům. Doporučuji začít mapováním jurisdikcí založeným na riziku: hodnotíme regulační režim (AMLD5/AMLD6, PSD2), judikaturu, postoj bank k MCC klasifikacím a modelům s vysokým rizikem, stejně jako místní požadavky ohledně AML-officera a vykazování.
Registrace právnické osoby v EU za účelem přístupu k bankám dává smysl, pokud je předem promyšlen model plateb: SEPA/SWIFT trasy, možný přístup k lokálnímu acquiringu, požadavky na KYB a zdroj majetku. Řešení vyvinuté v COREDO pro klienty v Česku a Estonsku zahrnuje přípravu KYB balíčku, potvrzení UBO, analýzu geografického a jurisdikčního rizika a plán zavedení transaction monitoringu. To zvyšuje pravděpodobnost schválení bankovním rizikovým výborem a zkracuje dobu onboardingu.
Korespondenční bankovnictví a protistranové riziko zůstávají kritické. V řetězci SWIFT plateb je důležité sankční monitorování, OFAC a mezinárodní sankční compliance, stejně jako kontrola exotických tras přes zpracovatele plateb třetích stran. V případech COREDO zavádíme kombinované prověrky: sankce, PEP, nepříznivé mediální zmínky a průběžnou synchronizaci sankčních seznamů. Takové duplikování snižuje pravděpodobnost falešně negativních výsledků při přeshraničních platbách a udržuje požadovanou úroveň SAR rate.
Migrace platebních poskytovatelů při de-bankingu je samostatný úkol. Viděl jsem, jak PSP s vysokým rizikem ztrácely acquiring kvůli míře chargebacků a nesouladu s PSD2 a AMLD. Restartovali jsme infrastrukturu přes rezervní acquiring partnery, přepracování MCC kódování a antifraud strategie pro PSP a agregátory. Důležité ponaučení: připravte „teplý“ rezervní zdroj — alternativního PSP, PayFac model, a také balíček pro rychlé opětovné KYB u nového poskytovatele.
Payment facilitators a onboarding obchodníků vyžadují přesné profilování rizika obchodníka, validaci MCC a zavedení KYC a KYB pro vysoce rizikové obchodníky. Tým COREDO realizoval schémata vícestupňového onboardingu: základní KYC/KYB, poté EDD (rozšířená prověrka) pro složité klienty, včetně dokumentace zdrojů prostředků, ověření beneficientů a nepříznivých mediálních zmínek. Taková segmentace snižuje frikce pro low-risk prodávající a chrání před hromaděním latentního rizika v long tailu obchodníků.
Soulad: přístup založený na riziku a prohloubené prověření
přístup založený na riziku při kontrole transakcí – standard, který proměňuje AML v systém řízení pravděpodobností. Trvám na tom, aby byl rizikový apetit formalizován v politice: které geografické oblasti jsou přijatelné, které zboží/služby jsou vyloučeny podle MCC, jak hodnotíme strukturování plateb (smurfing) a vrstvená schémata. Takový přístup usnadňuje ladění AML pravidel a snížení počtu falešně pozitivních případů bez kompromisů v oblasti bezpečnosti.
KYC/KYB: není to jen sběr dokladů totožnosti a firemních výpisů. V prostředí s vysokým rizikem jsou potřeba kombinované kontroly: ověření dokumentů (OCR), liveness, autentizace klientů, biometrické ověření a kontrola skutečných vlastníků (UBO). V projektech COREDO jsme spojovali obohacování dat přes globální poskytovatele dat, entity resolution pro korporátní klienty a monitoring negativních médií, abychom vyloučili syntetické identity a skryté vazby.
V segmentu VASP a AML při práci s kryptoměnami je důležité propojení: licenční požadavky (například registrace v Estonsku nebo v některých asijských centrech), blockchainová analytika a politika travel rule. Použití blockchainové analytiky ke sledování transakcí umožňuje odhalovat vysoce rizikové zdroje (mixéry, sankcionované peněženky) a podporovat přípravu a podání SAR/oznámení o podezřelých operacích. V jednom z případů COREDO EDD postupy pro VASP snížily riziko o 40 % podle interního modelu a doba eskalace se zkrátila dvakrát.
Trade-based money laundering (TBML) v platebních tocích je často podceňováno. Setkali jsme se se zfalšováním dokumentace, nepravdivým oceněním zboží, nadhodnocením faktur a abnormálními schématy vratek. Kontrola TBML vyžaduje porovnání logistiky, cenových benchmarků, profilů protistran a grafové analytiky sítí dodavatelů. Ve spojení se sankčním monitoringem je to silná bariéra proti obcházení omezení prostřednictvím obchodních operací.
Geografické a jurisdikční riziko musí být měřitelné. Opírám se o FATF doporučení a hodnocení rizik, stejně jako o lokální regulační požadavky v EU, Asii a SNS. Přizpůsobujeme scoringové modely s ohledem na pokyny FinCEN pro vysoce rizikové sektory, místní seznamy a specifika bankovního de-riskingu. To je obzvlášť důležité v tranzitních jurisdikcích, kde riziko protistrany a de-banking mohou vypuknout náhle.
Monitorování transakcí a prevence podvodů
Architektura AML: real-time vs batch monitorování: klíčové projektové rozhodnutí. V high-risk vertikálách se reálnému času nelze vyhnout: instant payments, karty a krypto se pohybují rychle, a time-to-detect určuje ztráty. Řešení vyvinuté v COREDO kombinuje real-time alerty pro scénáře vysoké priority a batch zpracování pro složitou analýzu grafů transakcí a sítě protistran. Takový hybrid snižuje zátěž a zlepšuje TPR při kontrolovaném FPR.
Pravidla a scénáře monitoringu transakcí by měla pokrývat vzorce: strukturování, geo-velocity, výkyvy částky/frekvence, řetězce přes propojené protistrany, indikace praní špinavých peněz při vrácení prostředků, podvodné schémata s prostředníky a zneužití escrow. Také zahrnujeme sankční monitoring u přeshraničních plateb na úrovni protistran a beneficiářů, plus řízení false negatives prostřednictvím pravidelné validace scénářů.
Integrace AML s KYC-autorizací a 3DS je důležitý okruh pro card-present a card-not-present operace. Přidávejte device fingerprinting, behaviorální biometrii a dynamická riziková pravidla. Pro PSP a agregátory by antifraud strategie měly zohledňovat acquiring risk, chargeback fraud a udržovat zdravé chargeback ratio pro vztahy s acquirerem. V jednom projektu COREDO optimalizace 3DS rutin snížila podvody o 32% bez znatelného poklesu konverze.
Data enrichment, entity resolution a graph analytics uzavírají «slepé zóny». Vítám použití externích zdrojů, ale trvám na GDPR a ochraně osobních údajů: minimalizaci osobních údajů, transparentní retention-politiky a šifrování v úložištích. Z pohledu kanálů kontrolujte rizika SWIFT, SEPA a lokálních ACH: rozdíly v cut-off, vráceních a rekonsiliaci vytvářejí provozní mezery, které zneužívají útočníci.
Skoring a vysvětlitelnost
Modely skórování transakcí založené na strojovém učení jsou použitelné, když máte dostatečně označené události a zralý validační proces. V prostředí high-risk se dobře osvědčují ensemble modely pro skórování transakcí, kombinující gradientní boosting a jednoduchá pravidla. Pro detekci anomálií založenou na shlukování a semi-supervised přístupech používáme referenční profily merchantů/plátců a monitorujeme náhlé nárůsty aktivity.
Vysvětlitelnost ML modelů a modelová validace nejsou luxus. Regulační orgány očekávají průhledné důvody alertů: důležitost atributů, kódy důvodů, stabilitu prahů a protokol detekce driftu a přeučování modelů. Tým COREDO zavádí pravidelné challenger-modely, kontrolu zkreslení a výpočet metrik: FPR, TPR, precision, recall, a také provozní KPI: time-to-detect a time-to-resolve. To disciplinuje produktová rozhodnutí a minimalizuje «slepá místa».
Cost-benefit analýza zavedení AML systémů a ROI z automatizace AML a antifraud systémů: otázka pro CFO. Počítáme souhrnné náklady na compliance, náklady na SAR (kromě přímých provozních hodin sem patří riziko pokut a ztracené tržby z falešných zablokování), ekonomiku snížení chargebacků a ztrát z podvodů. V projektech COREDO automatizace RPA pro zpracování alertů a přípravu SAR snižovala TAT o 25–40 %, a snížení falešných pozitiv o 20 % často projekt vrátilo během 6–9 měsíců.
Řízení falešných negativ vyžaduje pečlivé ladění: pravidelná analýza «chycených/propásnutých» případů, retro-simulace a backtesting. Doporučuji vyčlenit nezávislou kontrolu kvality (QA) pro compliance alerting, aby se vyloučilo potvrzování vlastních hypotéz a zachoval se střízlivý odhad rizik.
Dodržování předpisů: lidé, procesy, outsourcing
povinnosti AML officer a vybudování compliance-funkce jsou základem. AML officer stanovuje rizikový apetít, schvaluje politiky, dohlíží na regulatorní monitoring a AML-výkaznictví, eskaluje složité případy, organizuje přípravu na regulatorní audity a interní kontroly. Ve vyspělých PSP a VASP vidíme také samostatné role pro sankce, KYC/KYB, monitoring a vyšetřování, stejně jako vlastníka modelu pro ML.
Outsourcing vs in-house AML: výhody a rizika závisí na rovnováze mezi kontrolou a rychlostí. AML outsourcing umožňuje rychle škálovat zpracování alertů, zavést provoz 24/7 a pokrýt vzácné kompetence (např. TBML nebo krypto-analytiku). Při výběru poskytovatele a SLA důrazně doporučuji ověřit kontrolu kvality, dobu TAT, možnost nezávislého auditu, zajištění náhradního personálu a pravidla incident managementu. V některých případech COREDO vystupoval jako integrátor: budovali in-house jádro, zatímco špičkové zatížení přenášeli podle SLA.
regulační požadavky v EU, Asii a SNS se liší, ale obecný rámec: FATF, AMLD5/AMLD6 v EU, PSD2 pro karty a platby, OFAC a mezinárodní sankce, FinCEN doporučení pro high-risk. Doporučuji jednotný globální standard s lokálními doplňky, aby se předešlo „zoo“ různorodosti politik. To usnadňuje regulatorní kontroly a přípravu na audity, zjednodušuje školení personálu a program zvyšování povědomí.
Ochrana soukromí dat, GDPR a uchovávání dat, povinné obranné linie. Řídím se principy privacy by design: segregace dat, řízení přístupu na základě rolí, šifrování, maskovaná data v analytice a archivace a auditorské logy pro vyšetřování. Mimo to máme incident management a eskalaci podezřelých případů: kdo rozhoduje o blokaci, jak je klient informován, kdy se podává SAR, v jakých lhůtách provádíme po-incidentní revizi.
Řízení třetích stran a kontrahentů je oblastí zvýšené pozornosti. Prověrka kontrahentů a due diligence dodavatelů zahrnuje rizikový profil, sankce/PEP/negativní mediální zmínky, testování procesů vratek a chargebacků, a také kontrolu platebních agentů. Pokud působíte jako PayFac, jsou povinné pravidelné revize portfolia obchodníků, MCC a monitorování obchodních vzorů.
Případ COREDO z praxe
Případ 1: PSP a profilování obchodníků. K nám přišel agregátor s nárůstem podvodů s chargebacky a hrozbou ztráty acquirera. Nasadili jsme profilování rizika obchodníka, přezkoumání MCC kódování, integraci KYC s CRM a platební platformou a také pravidla monitorování transakcí. Míra chargebacků klesla pod hranici, míra SAR se stabilizovala v povolených mezích a acquirer potvrdil pokračování spolupráce.
Případ 2: VASP a blockchainová analytika. Poskytovateli kryptoslužeb byla potřeba licence a AML platforma pro odhalení toků s vysokým rizikem. Tým COREDO nasadil blockchainovou analytiku, zavedl EDD pro složité klienty, nakonfiguroval sankční filtry a politiku původu prostředků. V důsledku toho compliance procesy se staly škálovatelnými a regulátor schválil licenci bez dalších kol.
Případ 3: de-banking a migrace plateb. Fintech z vysoce rizikové vertikály čelil zrušení účtu a odmítnutí acquirerem. Za 30 dní jsme připravili balík pro novou banku v EU, obnovili SWIFT/SEPA trasy, přepnuli část provozu na záložního poskytovatele a optimalizovali anti-fraud. Výpadek byl minimální a korespondenční riziko bylo přerozděleno na spolehlivější partnery.
Případ 4: TBML v cross-border e-commerce. Nesoulad mezi fakturami a logistikou signalizoval možné TBML. Nasadili jsme grafovou analytiku, porovnali ceny s benchmarky a zpřísnili prověrky protistran. Podezřelé vzorce byly zdokumentovány, byla podána hlášení SAR a zranitelnosti v procesech vratek byly odstraněny.
90–180 do souladu s předpisy: plán vedoucího
- Diagnostika. Audit platebních toků a AML rizik, mapa jurisdikcí, vyhodnocení geografického rizika, inventarizace MCC a portfolia obchodníků, přezkum KYC/KYB a EDD. Zaznamenávám aktuální metriky: FPR, TPR, precision, recall, time-to-detect, time-to-resolve, SAR rate.
- Politiky a rizikový apetýt. Schvalujeme přístup založený na riziku, sankční pravidla, postupy SAR, role AML officera, kontrolu třetích stran. Připravujeme souladu s AMLD5/AMLD6, PSD2 a místními předpisy, synchronizujeme OFAC/sankční seznamy.
- Architektura monitoringu. Určujeme real-time vs batch režim, scénáře monitorování transakcí, integraci KYC s 3DS a antifrodem, přidáváme device fingerprinting a behaviorální biometrii. Připojujeme obohacení dat a řešení entit (entity resolution).
- Automatizace a ML. Zavádíme RPA pro zpracování alertů a přípravu SAR, spouštíme pilotní ML modely (pokud jsou k dispozici data), nastavujeme vysvětlitelnost a validaci modelu, monitorujeme detekci driftu. Sepisujeme plán snížení falešně pozitivních a falešně negativních.
- Operativní odolnost. SLA pro interní týmy a outsourcing, plán řízení incidentů, pravidla eskalace, archivace a auditní záznamy. Připravujeme dokumenty pro regulatorní kontroly a interní audity.
- Bankovnictví a poskytovatelé. Aktualizujeme KYB balíčky pro banky a PSP, kontrolujeme korespondenční řetězce, připravujeme záložní cesty pro případ de-banking. Aktualizujeme due diligence pro dodavatele a platební agenty.
- Školení a kultura. Program zvyšování povědomí, školení o TBML, sanction screeningu, chargebackech a zneužívání escrow, pravidelné tabletop cvičení pro týmy compliance a risk managementu.
Soukromé aspekty, které se často opomíjejí
- ověření zdroje prostředků (zdroj prostředků) při velkých převodech by mělo být standardizováno: typové šablony, seznamy přípustných dokumentů, kontrola afiliací. To snižuje TAT a počet sporů s klienty. Pro zdroj bohatství uchovávejte záznamy rozhodnutí a odkazy na externí zdroje: to pomáhá při auditu.
- Modely „vrácení = nízké riziko“ jsou chybné. Vrácení se často používá k „vyčištění“ stop, a indikátory praní peněz při vrácení prostředků by měly být součástí pravidel. Přidávejte kontroly času mezi platbou a vrácením, frekvence a překryvu příjemců.
- Korporátní transparentnost je důležitější než „rychlost registrace“. Nominální ředitelé a složité svěřenské fondy bez obchodního účelu vyvolávají otázky u bank. Dávám přednost jednoduchým strukturám s jasným UBO a srozumitelnou obchodní logikou – to zvyšuje důvěru a urychluje přístup k bankám.
- Sankční compliance není jednorázová kontrola, ale trvalý proces. Sankční seznamy a automatická synchronizace, monitorování nepříznivých médií a aktualizace vah skórování by měly probíhat podle plánu. Ignorování aktualizací: přímá cesta k operačním rizikům.
Metriky zralosti a vykazování
Klíčové metriky AML – SAR rate, false positive rate, TAT a TTR – ukazují nejen efektivitu, ale i „zdraví“ procesu. Regulační monitoring a vykazování v oblasti AML by měly zahrnovat dynamiku alertů, procento eskalací, podíl EDD případů a poměr real-time k dávkovému zpracování. V zralých a vyladěných systémech pozoruji, že FPR trvale klesá, zatímco TPR je stabilní a objem SAR je adekvátní.
Náklady na SAR a celkové náklady na compliance: provozní finanční ukazatele. Lze je optimalizovat pomocí automatizace a přehodnocení SLA, ale je důležité ne „škrtit bezpečnost“. Je vhodné zaznamenávat i úspory z předcházení podvodům, snížení chargebacků a omezení zmrazení prostředků: právě to tvoří ROI z automatizace.
Regulační kontroly – bez paniky
Příprava na regulační audity a interní kontroly znamená pořádek v dokumentaci a konzistenci praxe. Požaduji, aby týmy udržovaly «auditní police»: politiky, playbooky, příklady vyšetřování, záznamy eskalací, zprávy o školení, modelové karty a validační zprávy pro ML. Řešení vyvinuté ve COREDO zahrnuje předauditní přezkum a zkušebné rozhovory s odpovědnými osobami, aby se vyloučily nesrovnalosti.
Právní důsledky nedodržení AML se mohou projevit nejen pokutami, ale také kroky bank: de-risking, zmrazení účtů, odmítnutí korespondenčních linek. Včasné SAR, transparentní zprávy a kvalitní komunikace s regulátorem snižují reputační škodu a demonstrují zralost.
Škálování bez ztráty kontroly
Škálování AML procesů při růstu společnosti znamená modulární architekturu, záložní poskytovatele, jednotný slovník dat a flexibilní model rizik. Doporučuji roadmapy na 12–24 měsíců: fáze rozšíření geografického pokrytí, plánování nových licencí (včetně platebních služeb a forexu), aktualizaci politik proti praní špinavých peněz pro poskytovatele platebních služeb a plán integrací s novými kanály.
Scoringové a antifraudové modely se musí vyvíjet. Detekce anomálií, grafová analytika a ensemble jsou živé komponenty, které vyžadují pravidelné přetrénování a revizi. Praxe COREDO potvrzuje: disciplína v modelech a metrikách snižuje provozní překvapení a činí růst řízeným.
Řízení platebních agentů a PayFac: oblast, kde se drobná nedokonalost promění v systémový problém. Pravidelné revize portfolia, MCC, geografického pokrytí, prověrky dodavatelů (due diligence) a kontrola reputačního rizika prostřednictvím negativních médií – to není byrokracie, ale pojistka proti „efektu domina“.
Co je důležité udělat dnes
Pokud řídíte podnik v odvětví s vysokým rizikem, udělejte tři kroky. Nejprve definujte rizikový apetit a mapu platebních toků s jasně vyznačenými „červenými zónami“. Poté ověřte odolnost onboardingu: KYC/KYB, EDD, UBO, sankce a zdroje prostředků – bez mezer a ručních „zátků“. A nakonec zhodnoťte ekonomiku automatizace: kde RPA a ML přinesou rychlý užitek v TAT, FPR a při snížení podvodů, a kde je důležitější posílit tým a procesy.
COREDO je tým, který spojuje registraci jurisdikcí, Licencování (včetně VASP, platebních a forex), AML konzultace a inženýrský přístup k monitoringu transakcí. Jsem otevřený diskusi v jazyce metrik, architektury a regulačních požadavků. Pokud vidíte, že nastal čas proměnit compliance v páku růstu, pojďme prodiskutovat, jak přizpůsobit popsané praktiky vašemu rozsahu a vertikále.