Proč tak ambiciózní reformy? Regulátor se snaží nejen posílit finanční stabilitu a transparentnost platebních systémů Eurosystému, ale také narovnat konkurenční podmínky mezi bankami a NB-PSPs tím, že zpřísňuje požadavky na přístup, úschovu prostředků a dodržování AML. Nicméně pro většinu nebankovních hráčů se tyto změny stávají nejen novými úkoly, ale skutečným stres-testem obchodních modelů a operačních procesů.
Nařízení (EU) 2024/886 pro NB-PSPs
Kritéria přístupu NB-PSP k TARGET
Omezení úschovy prostředků a safeguarded účty
Jedná se o velmi citlivé novinky: tvrdá omezení úschovy prostředků klientů na účtech centrální banky. Nařízení (EU) 2024/886 stanovuje limity, jejichž překročení se automaticky zaznamená v reálném čase. Pro NB-PSPs to znamená nutnost neustálého monitorování objemů na safeguarding účtech a zavádění automatizovaných systémů monitorování.
Tím pádem se zavedení efektivního systému kontroly úschovy klientských prostředků stává kriticky důležitým, zejména v kontextu možných omezení přístupu nebo vyloučení NB-PSPs z platebních systémů, které jsou dále podrobně rozebrány.
Vyloučení z platebních systémů: podmínky a sankce
Nová pravidla ECB zahrnují jasně definované finanční sankce pro NB-PSPs za porušení limitů úschovy prostředků a jiných požadavků na compliance. V některých případech je možná vyloučení z platebního systému – vyloučení z TARGET nebo jiných klíčových infrastruktur, což ve skutečnosti znamená ztrátu přístupu na trh EU.
Rizika pro nebankovní platební organizace
Rizika pro nebankovní platební organizace se stávají stále aktuálnějším tématem na pozadí jejich rostoucí role ve finančním systému. Zvláštnosti regulace, technologické a operační výzvy tvoří komplex faktorů, které mohou ovlivnit stabilitu takových společností: pojďme se podrobněji podívat na klíčová rizika a jejich důsledky.
Porušení limitu úschovy prostředků – důsledky
AML/KYC rizika pro NB-PSP po roce 2025
Nařízení (EU) 2024/886 a nové standardy ECB zpřísňují požadavky na AML compliance pro platební organizace. NB-PSPs jsou nyní povinni nejen uplatňovat přístup založený na riziku k identifikaci klientů, ale také zajišťovat nepřetržitý compliance monitoring, integrovat procesy s národními a evropskými registry. Obzvlášť se zaměřuje na poskytovatele služeb s kryptoaktivy (CASPs), pro které se požadavky na AML/KYC stávají ještě přísnějšími.
IT rizika a požadavky na infrastrukturu
Zavedení nových pravidel ECB vyžaduje od NB-PSPs modernizaci IT infrastruktury, integraci technologií pro prevenci podvodů a zajištění nepřetržitého fungování safeguarding účtů. Zvláštní pozornost je věnována kybernetické bezpečnosti, ochraně dat a kompatibilitě s infrastrukturou okamžitých plateb (instant payments regulation).
Adaptace NB-PSP k nařízení (EU) 2024/886
Adaptace NB-PSP k nařízení (EU) 2024/886 vyžaduje zavedení nových postupů a přehodnocení stávajících praxí pro splnění evropských standardů poskytování platebních služeb. Zvláštní pozornost je věnována otázkám řízení rizik a zajištění efektivní ochrany prostředků klientů, což se stává ústředním prvkem v podmínkách zpřísnění regulace a odpovědnosti poskytovatelů platebních služeb.
Řízení rizik a ochrana prostředků klientů
Efektivní řízení safeguarding účtů je klíčovým prvkem strategie adaptace. Tým COREDO doporučuje zavádět automatizované systémy kontroly limitů, integrované s vnitřními a vnějšími registry, a provádět pravidelné zátěžové testy operačních procesů. Takový přístup umožňuje včas identifikovat potenciální porušení a minimalizovat riziko sankcí.
Přecházejíc k otázkám právního doprovodu NB-PSP v Evropě, je důležité vzít v úvahu specifika místní regulace a požadavků na dodržování compliance.
Právní doprovod NB-PSP v Evropě
Okamžité platby: integrace a inovace
Infrastruktura okamžitých plateb se stává standardem pro evropský trh a integrace s nařízením o okamžitých platbách otevírá nové příležitosti pro fintech společnosti. To však znamená pro NB-PSPs nutnost modernizace IT systémů, zavádění nových bezpečnostních protokolů a školení personálu.
Nová pravidla ECB a fintech EU
Nová pravidla ECB a iniciativy EU v oblasti fintechu zásadně mění krajinu finančních služeb, nastavují přísnější požadavky na inovace, bezpečnost a regulaci digitálních plateb. V tomto kontextu je obzvlášť důležité chápat, jak nové normy ovlivňují práci tradičních bank a nebankovních fintech společností, a jaké jsou mezi nimi rozdíly.
Banky a NB-PSP: v čem je rozdíl?
Nařízení (EU) 2024/886 formálně zrovnoprávňuje práva bank a NB-PSPs na přístup k platebním systémům, ale v praxi přetrvávají rozdíly v požadavcích na dostatečné kapitálové vybavení, operační rezervy a monitoring compliance. To vytváří nové překážky pro nebankovní hráče, ale současně stimuluje inovace a rozvoj open bankingu.
Perspektivy NB-PSP v Asii a Africe
Vliv nových pravidel ECB se šíří za hranice EU: NB-PSPs plánující expanzi do zemí Asie a Afriky se setkávají s potřebou přizpůsobit obchodní procesy různým standardům compliance a safeguarding prostředků. Zkušenost COREDO s doprovázením přeshraničních plateb ukazuje, že úspěšná strategie vstupu na nové trhy vyžaduje nejen právní doprovod, ale i hluboké porozumění místním regulačním požadavkům.
Praktické rady pro NB-PSP a firmy
| Riziko/Požadavek | Praktické řešení | Odpovědné oddělení |
|---|---|---|
| Limity úschovy prostředků | Zavedení automatického monitorování | Finanční/IT |
| AML/KYC compliance | Audit a školení personálu | Právní/Compliance |
| Integrace okamžitých plateb | Modernizace IT infrastruktury | IT/Operační |
| Interakce s regulátory | Pravidelné konzultace s právníky | Vedení/Právní |
Praxe COREDO ukazuje, že efektivní adaptace na nařízení (EU) 2024/886 vyžaduje systémový přístup:
- Analyzovat nové požadavky na compliance a začlenit je do obchodních procesů.
- Zavádět automatizované systémy monitorování compliance a kontroly limitů.
- Organizovat pravidelné interní a externí audity, včetně přípravy na inspekce národních a evropských regulátorů.
- Investovat do školení zaměstnanců v oblasti požadavků AML/KYC a přístupu založeného na riziku.
- Modernizovat IT infrastrukturu pro integraci s infrastrukturou okamžitých plateb a prevenci podvodů.
- Udržovat trvalý dialog s regulátory a účastnit se odvětvových iniciativ pro rozvoj jednotných standardů přístupu.
Závěry a doporučení pro firmy
Zavedení nařízení (EU) 2024/886 a nových pravidel ECB: to není jen další vlna regulace, ale zásadní transformace konkurenčního prostředí pro NB-PSPs. Zpřísnění požadavků na safeguarding účty, limity úschovy prostředků a dodržování AML vyžaduje od podnikatelů a top managementu strategické přehodnocení obchodních modelů, investice do IT a právní expertizy.
Doporučuji využít toto období změn k hloubkové diagnostice procesů, zavedení moderních nástrojů monitorování compliance a budování partnerských vztahů s regulátory. Jen tak mohou NB-PSPs nejen vyhovět nařízení (EU) 2024/886, ale také se stát lídry nové fintech ekosystému Evropy a světa.