За последние годы средние глобальные расходы на AML compliance для финансовых организаций выросли двузначными темпами и уже измеряются миллиардами долларов ежегодно. Одновременно усилились требования к Customer due diligence (CDD), enhanced due diligence (EDD), мониторингу транзакций, проверке санкций, а для трансграничных операций: к соблюдению Travel rule. Регуляторы в ЕС, включая надзорные органы, работающие по требованиям KNF и руководствам GIIF, в Азии и на Ближнем Востоке регулярно повышают планку ожиданий от финкомпаний и провайдеров fintech.
не потеряем ли мы контроль? как защитить данные? как это скажется на оценке компании инвесторами?
Какая модель, outsourcing vs in-house, даст лучший AML outsourcing ROI и снизит риски от отмывания денег (ML/TF) и регуляторные штрафы в конкретной юрисдикции и конкретной бизнес‑модели?
В этой статье я разберу, когда outsourcované AML řešení объективно выгоднее и безопаснее построения собственной in-house AML команды, и когда, наоборот, есть смысл инвестировать во внутреннюю функцию. Я опираюсь на опыт COREDO по сопровождению клиентов в ЕС, Великобритании, Сингапуре и Дубае, а также на актуальные исследования по fintech souladu s AML моделям, regtech řešením и глобальным трендам регулирования.
Если вы в ближайший год планируете запуск или масштабирование финсервиса в ЕС, Азии или на Ближнем Востоке, рекомендую дочитать до конца: вы получите практический алгоритм выбора, формулу расчета ROI и реальные сценарии, когда AML outsourcing дает не только экономию, но и стратегическое преимущество.
Externí vs interní zajištění AML: klíčové rozdíly
Чтобы не теряться в деталях, я обычно предлагаю клиентам начать с простой рамки сравнения in-house AML и AML outsourcing по пяти параметрам.
| Faktor | In-house AML | AML outsourcing | Výhoda |
|——–|——————|———————|————-|
| Náklady | Vysoké počáteční investiční náklady (vlastní platforma, licence, tým) + trvalé náklady na údržbu | Nižší vstup: předplatné/poplatek, sdílené globální náklady na compliance a sdílení infrastruktury | Outsourcing (úspora 30–50 % na TCO) |
| Doba implementace | Dlouhý implementační harmonogram: vývoj, nábor, nastavení (často 6–12 měsíců) | Rychlé nasazení standardních AML řešení za 1–3 měsíce díky hotovým modulům a standardizovaným pracovní postupům | Outsourcing |
| Škálovatelnost | Růst omezen riziky fluktuace zaměstnanců, složitostí doplňování a školením | Vestavěná AML škálovatelnost a flexibilita škálování: poskytovatel škáluje kapacity podle objemů | Outsourcing |
| Odbornost | Riziko vnitřních mezer v odbornosti, problémy s náborem AML specialistů | Odbornost dodavatele v oblasti AML, včetně outsourcingu MLRO a školení specifického pro sektor pro tým klienta | Outsourcing |
| Technologie | Často omezení technologického stacku, složité úpravy | Přístup k AI‑řízenému AML, strojovému učení v AML, pokročilým regtech řešením bez kapitálových investic | Outsourcing |
Náklady na AML compliance: outsourcing snižuje výdaje o 30–50 %
Когда ко мне приходит fintech‑компания на этапе лицензирования в ЕС или Сингапуре, первый разговор редко начинается с технологий. Почти всегда первый вопрос звучит так: «Во сколько нам обойдется AML compliance на горизонте 2–3 лет?». Здесь контраст между in-house AML и AML outsourcing особенно заметен.
Во внутренней модели структура затрат включает:
- Počáteční investiční náklady: nákup nebo vývoj platformy pro monitorování transakcí, modulů pro kontrolu sankčních seznamů, CDD/EDD, integrací s core‑системами.
- Зátěž na údržbu: поддержка IT‑инфраструктуры, обновления под новые požadavky regulátorů, přizpůsobení změnám sankčních seznamů и dodržování Travel Rule.
- Mzdový fond: in-house AML tým, včetně MLRO, analytiků, IT‑поддержку, pravidelné školení specifické pro sektor.
- Nepřímé náklady: время менеджмента, právní сопровождение, účast na проверках и аудитах.
- platformu a její aktualizace (včetně AI‑řízených AML‑modulů, nástrojů pro kontrolu sankčních seznamů, systémů správy případů);
- podporu a rozvoj (typický scénář údržby prováděné dodavatelem);
- metodologii a monitorování změn v legislativě (zajišťuje průběžné aktualizace regulací).
Harmonogram zavedení a škálovatelnost pro fintech
В in-house AML‑модели:
- Implementační harmonogram zahrnuje RFP, výběr a nasazení platformy, nastavení scénářů, testování, školení týmu;
- přitom každý nárůst objemů vyžaduje škálování infrastruktury a doplnění personálu, což zvyšuje riziko «úzkých hrdel» a provozních poruch.
В AML outsourcing типовой путь другой:
- Poskytovatel využívá již otestované Fintech AML compliance modely, nabízí sadu hotových scénářů pro segmenty klientů (např. kryptoměnové služby, platební organizace, forex‑brokeři);
- přidává specifická nastavení (jurisdikce, produkty, rizikové profily klientů), což umožňuje zkrátit spuštění na 1–3 měsíce;
- přebírá nárazy do provozní škálovatelnosti, od sezónních špiček až po expanzi na nové trhy – bez přestavby vašeho interního týmu.
AML outsourcing pro fintech a finanční společnosti
Když s klienty probírám přechod na AML outsourcing, navrhuji dívat se na něj nejen jako na nástroj úspor, ale jako na strategické rozhodnutí.
Outsourcing MLRO pro malé a střední fintechy
Zvlášť zmíním téma MLRO outsourcingu. Pro malé a střední fintech podniky je hledání a udržení kvalifikovaného MLRO s praxí v několika jurisdikcích netriviální úkol. Na trhu jsou patrné výrazné problémy s náborem AML specialistů a vysoké riziko fluktuace zaměstnanců i ve velkých bankách, nemluvě o startupech.
Model MLRO jako služba řeší tento problém:
- získáte jmenovaného odpovědného pracovníka, který zajišťuje komunikaci s regulátorem a kontrolu plnění směrnic GIIF, požadavků KNF a dalších standardů;
- zajišťuje se připravenost k auditu: registr, zprávy, dokumentace, odůvodnění modelu rizik – vše je udržováno ve stavu připraveném k prověření;
- zavádějí se přístupy minimalizace pokut: od pravidelných interních revizí po úpravy postupů po změně legislativy.
Boj proti praní špinavých peněz řízený umělou inteligencí v outsourcingových řešeních
Technologická stránka AML technology outsourcingu je dalším důležitým přínosem. Moderní regtech AML poskytovatelé nabízejí:
- AI‑driven AML s machine learning pro AML ke zlepšení kvality upozornění a snížení podílu falešně pozitivních výsledků;
- modulární regtech řešení: prověřování sankcí, monitorování transakcí, Customer due diligence (CDD) a Enhanced due diligence (EDD), integrovatelné do vaší stávající architektury;
- hotové integrace s platebními bránami, core‑bankingem a dalšími systémy, což snižuje potíže s integrací systémů.
Rizika interního programu AML a pokuty ze strany regulačních orgánů
Если mluvit откровенно, většina rezonujících případů с vážnými regulačníми sankcemi v posledních letech byla связана именно с провалами внутренних систем контроля: nedostatečná hloubka CDD/EDD, chyby в prověřování sankcí, neefektivní monitorování transakcí и zastaralé compliance rámce.
В in‑house AML team типické уязвимости выглядят так:
- mezery v interní odbornosti: особенно при быстром росте бизнеса или выходе в новые юрисдикции;
- obtížnost včas reflektovat průběžné regulatorní aktualizace v procesech a dokumentech;
- omezený rozpočet на sektorově specifická školení, что приводит к nerovnoměrnému kvalitě analýzy případů;
- nedostatečná nezávislost funkce AML na obchodních подразделениях.
Bezpečnost dat a ztráta kontroly při outsourcingu v oblasti AML
Klíčové nástroje:
- přesně definované komunikační protokoly: kdo, kdy a v jakém formátu získává přístup k datům a výsledkům kontrol;
- oddělení rolí a přístupových práv;
- závazky poskytovatele v oblasti informační bezpečnosti, shoda s mezinárodními standardy, šifrování, logování přístupů;
- smluvní mechanismy: odpovědnost za incidenty, postup upozorňování, plán reakce.
Kdy je interní řešení boje proti praní špinavých peněz nevýhodné pro fintech
Existuje několik typických situací, kdy sázka na zcela in‑house AML pro rostoucí fintech projekt téměř zaručeně vede к nadměrným nákladům a zvýšeným rizikům:
- Rychlý růst objemů (zejména ve vysoce frekvenčních modelech): monitorování transakcí se začne přetěžovat, а doplňování a školení zaměstnanců nestačí držet krok s podnikáním.
- vstup na nové trhy s různými požadavky týkajícími se dodržování Travel Rule, vykazování, lokálních registračních formulářů: každá nová jurisdikce vyžaduje samostatnou analytiku a přizpůsobení procesů.
- Spuštění několika produktů (např. platby + krypto‑služby + úvěrování) ve zkrácených termínech.
Výpočet ROI outsourcingu AML pro finanční společnosti
Чтобы перевести дискуссию из плоскости ощущений в плоскость чисел, я обычно предлагаю клиентам использовать простую формулу AML outsourcing ROI:
ROI = (Úspora - Náklady na outsourcing) / Náklady na outsourcing * 100%
Под «Экономией» мы считаем разницу между прогнозируемыми затратами на in-house AML и суммарными AML compliance costs при аутсорсинге за одинаковый период (обычно 2–3 года).
Упрощенный пример сравнения (в условной валюте):
| Метрика | In-house AML | Outsourcing | Экономия |
|———|————–|————|———-|
| Годовые прямые затраты (платформа + команда) | 500K+ | 200–300K | 40–60% |
| Среднее время на обработку одного клиента (onboarding + проверки) | 10 минут | 1 минута (за счет workflow automation) | ×10 по эффективности |
| Загрузка топ-менеджмента вопросами AML | Высокая | Существенно ниже (фокус на oversight) | Непрямая экономия |
| ROI за 2 года | Низкий, капитальные вложения не окупаются | 150–300% в зависимости от volumes | Высокий |
- náklady na prostoje nebo zpoždění spuštění produktu kvůli dlouhému časovému plánu implementace;
- náklady na možné regulatorní pokuty (pravděpodobnost × očekávaná výše) při nedostatečně financovaném in‑house okruhu;
- efekt z rychlejší expanze na trhy, který je možný při využití zralých outsourcovaných AML řešení.
Kdy zvolit externí řešení AML místo interního
Volba mezi AML outsourcingem a in‑house AML v praxi zřídka bývá černobílá. Často je optimální hybridní model. Nicméně existuje řada typických orientačních bodů.
Pro koho je outsourcing téměř vždy výhodný:
- SMB a rostoucí fintech společnosti s omezeným rozpočtem a ambiciózními plány expanze v EU, Asii nebo v Dubaji;
- společnosti vstupující do několika jurisdikcí současně a čelící různorodým požadavkům na AML/CTF rámce;
- podniky s proměnlivými objemy, kde je klíčová schopnost škálování a flexibilita.
Kdy má smysl zvážit in‑house nebo hybrid:
- velcí hráči se stabilním obratem a jedinečnou produktovou logikou, vyžadující vysokou úroveň přizpůsobení procesů;
- společnosti, pro které se AML funkce stává součástí konkurenční výhody (např. složité modely skórování rizik na vlastních datech).
Jak nastavit proces výběru v praxi:
- Provést audit stávajících a plánovaných potřeb: objemy transakcí, jurisdikce, regulátoři, požadavky na reporting, plány získání licencí.
- Zhodnotit výzvy systémové integrace: které vaše IT systémy bude potřeba připojit, jaká data bude nutné předávat poskytovateli.
- Porovnat harmonogram implementace a celkové náklady obou modelů, s využitím výše popsaného přístupu k AML outsourcing ROI.
- Zhodnotit odbornost dodavatele: zkušenosti poskytovatele ve vašich cílových jurisdikcích, dostupnost modulů pro dodržování Travel Rule, CDD/EDD, sanctions screening, podporu MLRO outsourcingu.
- Určit cílovou úroveň přizpůsobení a rozdělení odpovědnosti mezi interním týmem a poskytovatelem.
Škálování dodržování předpisů proti praní peněz (AML) prostřednictvím outsourcingu pro fintech
při očekávaném nárůstu objemů 3–4× za dva roky a současném spuštění v několika jurisdikcích jsou náklady na interní funkci a rizika zpoždění v licencování příliš vysoké.
Řešení vyvinuté v COREDO zahrnovalo:
- výběr poskytovatele se silnými regtech AML moduly, podporou AML řízeného AI a adaptivními systémy řízení případů;
- využití prvků MLRO jako služby pro pokrytí požadavků několika regulátorů;
- nastavení vysokého přizpůsobení vs rychlého nasazení: rychlá základna + cílené úpravy scénářů pro specifická rizika klienta.
Klíčové závěry a kroky
- Závěr: pro přibližně 70 % finančních společností s obratem pod určitým prahem a s ambicemi mezinárodní expanze přináší outsourcing nebo hybridní model úsporu až 40 % z celkových nákladů, urychluje škálování a zvyšuje odolnost vůči změnám regulace.
Praktické kroky, které doporučuji podniknout už nyní:
- Vypočítejte svůj ROI z AML outsourcingu s využitím svých reálných rozpočtů a plánů růstu.
- Proveďte audit aktuálních procesů CDD/EDD, kontroly sankcí, monitorování transakcí a připravenosti na audity.
- Sestavte shortlist poskytovatelů s výraznou regtech AML odborností a možností MLRO outsourcingu; pečlivě zhodnoťte odbornost dodavatelů pro vaše cílové trhy.
- Připravte dopředu architekturu integrací a komunikační protokoly, abyste zajistili kontrolu nad riziky a daty.
Pokud potřebujete praktický rozbor přesně vašeho modelu a jurisdikcí, tým COREDO je připraven provést cílený audit vašich stávajících nebo plánovaných AML řešení v EU a Asii a pomoci vybudovat udržitelný, ekonomicky opodstatněný a škálovatelný model AML compliance přizpůsobený vašemu podnikání.