Jako CEO a zakladatel COREDO, vidím, jak podnikatelé z Evropy, Asie a SNS denně čelí výzvám mezinárodní expanze: od registrace společností v nových jurisdikcích po získání finančních licencí a zajištění přísného dodržování AML. Naše zkušenost od roku 2016, pokrývající EU, Česko, Slovensko, Kypr, Estonsko, Velkou Británii, Singapur a Dubaj, potvrzuje: úspěch stojí na hlubokém porozumění místním regulacím, jako jsou 6AMLD a AMLR, a na zavádění praktických řešení. V tomto článku rozeberu klíčové kroky s oporou o reálné případy týmu COREDO, abyste získali jasný návod ke snížení rizik a zrychlení procesů.
Přidám důležitou výhradu z praxe COREDO: “negativní výsledek” při bankovním onboardingu nebo licencování téměř nikdy nesouvisí s jedním dokumentem. Je to vždy kombinace faktorů: vlastnická struktura + zdroj prostředků + rizikový profil klientů + kvalita monitoringu + řízení compliance. Proto dále nebudu rozebírat “teorii AML”, ale soubor konkrétních artefaktů, které skutečně kontrolují: (1) banky EU při otevírání účtu/korespondenčního účtu, (2) regulátoři při udělování licencí, (3) auditoři při AML auditu / inspekci. A hlavně: ukážu, jak tyto artefakty shromáždit tak, aby fungovaly jako důkazní základ, a ne jako “složka pro složku”.
Výběr jurisdikce: daně a dodržování předpisů
Ve skutečnosti banka nahlíží na jurisdikci ne podle „daňové sazby“, ale podle rizika zavedení a možnosti kontroly. Spouštěče zamítnutí, které pravidelně vidím:
- víceúrovňový řetězec vlastnictví bez srozumitelné obchodní logiky (zejména pokud jsou tam offshore „vrstvy“);
- „investor/zakladatel“ s neprůhledným původem majetku (vysoké příjmy bez prokazatelné historie nahromadění);
- nesoulad geografie peněz a geografie podnikání (např. společnost v EU, ale peníze „žijí“ v Asii/Blízkém východě bez vysvětlení);
- nominální substance (adresa je, ale neexistuje řídící funkce a ověřitelná provozní realita);
- absence srozumitelného modelu: kdo je klient, jak vyděláváte, jaká jsou rizika a kdo je kontroluje.
Tým COREDO nedávno doprovázel fintech startup z Asie při registraci v Litvě: integrovali jsme online ověření s vládní platformou, čímž jsme zajistili shodu s AML auditem Litva a otevření účtu v místní bance za 3 týdny.
Bank Litvy v roce 2025 posílil priority: povinný transaction monitoring a PEP monitoring pro všechny nové subjekty. Řešení vyvinuté v COREDO zahrnovalo předběžný due diligence pro mezinárodní převody, minimalizující rizika predicate offences a zajišťující hladký onboarding.
| Kritérium | Litva (EU) | Singapur (Asie) | Kypr (EU) |
|---|---|---|---|
| Doba registrace | 1–3 недели | 2–4 недели | 5–10 дней |
| Soulad s AML | 6AMLD, zaměření AMLA | FATF, automatizované KYC | Připravené na MiCA, EDD |
| Vzdálená registrace | Plná (eIDAS) | Částečná | Plná |
| Licence (fintech) | Platby, krypto | VASP, forex | Bankovnictví, holdingy |
Mini balíček dokumentů, který urychlí bankovní onboarding v EU (to, co skutečně požadují)
- Balíček vlastnictví: organizační struktura (diagram), rejstřík UBO, korporátní dokumenty pro každou „úroveň“ vlastnictví.
- Balíček Source of Funds / Source of Wealth: původ kapitálu (smlouvy/dividendy/prodej aktiv), daňová přiznání/audity (pokud jsou), výpisy, logika hromadění.
- Balíček obchodního modelu: produkty, cílové trhy, typy klientů, geografické rozložení plateb, kalkulace očekávaných obratů, seznam klíčových protistran (top-10), schéma peněžních toků.
- Balíček compliance: AML politika, Risk Assessment (metodika + závěr), sankční/PEP screening, procedura EDD, SAR workflow, školení.
- Balíček operací: substance (kancelář/lidé/funkce), smlouvy s poskytovateli (KYC/screening/monitoring), popis IT prostředí a přístupů.
Získání finančních licencí
získání licencí na krypto, bankovní služby, forex nebo platby, to není formalita, ale demonstrace stability. V Litvě Bank of Lithuania AML vyžaduje obchodní plán se SAR reportováním a přístupem založeným na riziku před udělením.
Řekněme velmi prakticky: pro regulátora a banku „business plán“ není prezentace, ale prověření řízení rizik. V COREDO jej sestavujeme v následujícím formátu:
- Rozsah produktu: jaké služby poskytujete a jaké neposkytujete (zejména důležité pro krypto/platby).
- Riziko zákazníka: kdo je váš klient (fyz./práv.), které segmenty jsou vysoce rizikové, jaká omezení (např. zákaz určitých jurisdikcí / určitých odvětví).
- Riziko transakcí: jaké typy operací, jaké limity, jaké spouštěče posílené kontroly.
- Návrh kontrol: screening sankcí/PEP, EDD postupy, monitorování transakcí, case management, SAR/STR reportování.
- Řízení: kdo je MLRO, komu podléhá, jak funguje „tříúrovňová ochrana“, jak často se přehodnocuje hodnocení rizik.
- Outsourcing & riziko dodavatelů: jaké funkce mají poskytovatelé, jaká SLA, jak kontrolujete kvalitu dat a modelů.
Naše zkušenost v COREDO s fintech-klientem ukázala: integrace AI-driven AML scoring zvýšila schválení z 60 % na 95 %, urychlila proces o 40 %. Provedli jsme stress-testing compliance, simulující špičkové transakce, což přesvědčilo regulátora o připravenosti na implementaci 6AMLD.
Realistický časový plán zavedení AML okruhů
- Prvních 30 dní: Risk Assessment, základní politiky (CDD/EDD/sankce), jmenování MLRO, spuštění screeningu, počáteční matice rizik klientů a zemí.
- 60 dní: nastavení monitoringu transakcí (scénáře, prahy, alerty), zavedení case managementu, školení personálu, první testovací reporty SAR/STR interně.
- 90 dní: ladění false positives/false negatives, pravidelné zprávy představenstvu, plán interních auditů, kontrola kvality poskytovatelů, “audit trail” ke rozhodnutím.
AML poradenství: audit a monitoring
AML compliance Litva: priorita pro všechny, kdo vstupují na trhy EU. AML audit v Litvě zahrnuje CDD, EDD a kontrolu podle doporučení FATF. Tým COREDO jej provádí ve dvou etapách: diagnostika (rizika predicate offences) a optimalizace (automatizace). V projektu pro banku jsme nasadili transaction monitoring v Litvě s AI, čímž jsme zajistili metriky efektivity: pokrytí 99%, doba reakce <1 min.
Které metriky monitoringu si banky a auditoři opravdu „oblíbili”
- Alert-to-case ratio: kolik alertů se přemění na případy (pokud téměř všechny alerty jsou „mimo“ — systém produkuje šum).
- Case cycle time: průměrná doba uzavření případu a podíl opožděných případů.
- SAR/STR quality: podíl vrácení/upřesnění od FIU (pokud takové signály existují) nebo interní QA skóre kvality.
- False positives podle klíčových scénářů a příčiny (prahová hodnota/data/pravidlo/chování klienta).
V COREDO téměř vždy začínáme laděním tří nejvíce „hlukových“ scénářů — to rychle snižuje zátěž týmu a zlepšuje kvalitu vyšetřování bez ztráty kontroly.
Abychom se připravili на AML audit/inspekci, je důležité rozumět mechanice prověrky. Auditor se téměř vždy řídí tímto postupem:
- Design — máte politiky/procedury a odpovídají rizikům.
- Implementation — opravdu zaměstnanci provádějí postupy (a jsou o tom stopy v systémech).
- Effectiveness — přinášejí kontroly výsledky (metriky, testy, případy, úpravy).
KYC Litva se vyvíjí k eKYC standardům s eIDAS identifikací: konverze onboardingu roste o 50% bez ztráty bezpečnosti. Náš přístup: PEP screening v reálném čase plus SAR hlášení v Litvě podle šablon Banky Litvy. Pro fintechy jsme minimalizovali rizika integrací AI do AML systémů litevských bank, což zvýšilo efektivitu o 35% a snížilo pokuty od AMLA.
6AMLD v Litvě se zaměřuje na trestní odpovědnost ředitelů: COREDO doporučuje mít AML officera v představenstvu. V případě kryptobusinessu jsme provedli stres-test AML compliance, odhalili zranitelnosti v CFT a upravili politiky, čímž jsme zajistili ochranu proti predicate offences v mezinárodních převodech.
Kritický moment roku 2026: MLRO/AML Officer — to není „člověk na podpis“. Banky a regulátoři sledují nezávislost funkce: komu MLRO podléhá, může-li zastavit klienta/operaci, má-li přímý přístup k vedení, jak jsou zaznamenány střety zájmů. Obvykle zavádíme jednoduché, ale silné uspořádání:
- MLRO má právo zmrazit/pozastavit operace do dokončení vyšetřování;
- rozhodnutí se zapisují do case-managementu s audit trail;
- měsíční zpráva MLRO vedení/boardu: rizika, trendy, incidenty, úpravy scénářů.
Podpora: od registrace po škálování
COREDO предлагает полный цикл: регистрация, лицензии, AML банки ЕС, открытие счетов и отчетность. В ЕС банки требуют подтверждение деловой репутации и бизнес-план – мы готовим их с ESG-критериями. Для Азии добавляем криптографические протоколы безопасности.
Abychom byli co nejkonkrétnější, zde je typický soubor výstupů, který předáváme klientovi v projektech „na klíč“:
- Risk Assessment (metodika + konečná matice rizik klientů/produktů/zemí/kanálů);
- Politiky a postupy AML/CFT (CDD/EDD/sankce/PEP/monitoring/SAR);
- Onboarding playbook pro banku (struktura, peníze, obchodní logika, odpovědi na typické otázky);
- Nastavení monitoringu (scénáře + prahy + pravidla eskalace + šablony vyšetřování);
- Training pack (slidy/testy/deník školení);
- Evidence pack pro audit (příklady případů, logy, QA zprávy, protokoly rozhodnutí);
- Nápravný plán na 30/60/90 dní, pokud audit nebo banka nalezla mezery.
Regulátor AML v Litvě v roce 2025 zdůrazňuje automatizovaný monitoring transakcí — my jej integrujeme do stávajících systémů a zajišťujeme škálování bez výpadků.
Typické příčiny odmítnutí bankou nebo prodlení ze strany compliance
- Slabý zdroj majetku: peníze jsou, ale chybí historie původu. Řešení: připravit popis (narrative) + dokumenty + posloupnost transakcí.
- Nedostatečná substance: „kancelář jen pro oko“. Řešení: prokázat řídicí funkce, smlouvy, role, procesy.
- Nedostatečně zpracované vysoké riziko: chybí EDD logika pro PEP/sankce/vysokorizikové země. Řešení: matice EDD + limity + kontrola frekvence přehodnocení.
- Monitoring „ve vakuu“: pravidla jsou, ale chybí případy/metriky/QA. Řešení: evidence pack + ukazatele výkonnosti.
- Příliš široký obchodní model: „děláme všechno“. Řešení: zúžit rozsah na start a rozšiřovat po získání důvěry banky.
Strategické nápady pro růst
- Provádějte due diligence zakladatelů ohledně sankcí před podáním žádosti — snižuje počet odmítnutí o 80%.
- Investujte do AI pro detekci neobvyklých vzorů: ROI 200–300% za rok.
- Připravte se na zaměření AMLA: provádějte stresové testy každé čtvrtletí.
- Pro eKYC a digitální onboarding používejte standardy EU: zachovává konverzi při růstu.
Otázky, které si klienti obvykle kladou před vstupem do EU/Litvy
