Nikita Veremeev
16.02.2026 | 6 minutové čtení
Aktualizováno: 16.02.2026
Od roku 2016 vedu COREDO jako společnost, která proměňuje složitost mezinárodního regulačního prostředí v srozumitelný systém řiditelných řešení. Za tu dobu jsme zaregistrovali desítky právnických osob v EU, v Česku, na Slovensku, na Kypru a v Estonsku, doprovázeli jsme licencování ve Velké Británii, Singapuru a v Dubaji a vybudovali pro klienty compliance na úrovni, kterou očekávají regulátoři a banky. Jsem přesvědčen: základem udržitelného mezinárodního růstu je rizikově orientovaný přístup (RBA, rizikově orientovaný přístup), začleněný do procesů registrace, licencování a každodenní provozní činnosti.
V tomto článku jsem shrnul naše praktické zkušenosti s implementací RBA ve finančních institucích, fintech společnostech, krypto společnostech a mezinárodních holdingových skupinách. Mým záměrem je ukázat, jak proměnit
požadavky AML/CFT, kontroly souladu AML a korporátní compliance RBA ve zdroj manažerské výhody, snížení TCO a urychlení vstupu na trh, a ne v „náklad na dodržování“ bez návratnosti. Text je určen podnikatelům a ředitelům, kterým záleží na tom, aby rozhodovali rychle, systematicky a transparentně.
Rizikově orientovaný přístup – opora
RBA – není o «zaškrtávacích políčkách», je o odůvodněném výběru. Když připravujeme klienta na získání licence na
platební služby v EU, na registraci kryptoservisu v Estonsku nebo na schválení regulátorem v Singapuru, začínám určením úrovně tolerance k riziku (risk appetite) na úrovni představenstva. To upevňuje manažerskou odpovědnost, stanovuje rámec pro matici rizik a určuje hloubku KYC/KYB, CDD a EDD.
Srovnání RBA a přístupu založeného na kontrolních seznamech vždy vyznívá ve prospěch prvního. Kontrolní seznam vytváří slepá místa a nepřiměřené úsilí, zatímco metodologie RBA rozděluje zdroje tam, kde je nejvyšší inherentní riziko a kde je třeba snížit ho na přijatelné residuální riziko. V praxi COREDO to zkracovalo zpoždění při spuštění produktů, snižovalo počet falešně pozitivních zásahů v monitoringu a zlepšovalo ukazatele TAT a míru uzavírání (closure rate) u vyšetřování.
Regulatorní očekávání týkající se RBA v EU, požadavky AMLD5 a AMLD6, а také doporučení FATF přímo říkají: jste povinni znát rizikový profil klientů, produktů, kanálů a geografických oblastí. V reakci navrhujeme řízení rizik ve společnosti na základě ISO 31000 a rámce vnitřní kontroly COSO, kombinujeme korporátní informační řízení (GRC) s přehlednou maticí rozhodování a modelem eskalace. To činí dialog s auditory a bankami předvídatelným a věcným.
Rámec RBA: od strategie po procesy
Když říkám «rámec», mám na mysli souhrn strategických dokumentů, procesů a měřitelných metrik. V COREDO začínáme dokumentací RBA a politikou compliance, poté zapisujeme registr rizik (risk register), mapu procesů (process mapping) a kontrolní body, a teprve poté přecházíme k automatizaci.
Toto pořadí je důležité, protože automatizace matice rizik bez jasných kritérií klasifikace klientů podle rizika vede k lavině výjimek a ruční práci. Správné pořadí je nejprve návrh, poté posouzení kontrol a testování návrhu, a teprve potom nasazení do produkce s KPI compliance a klíčovými indikátory rizika (KRI). Tým COREDO realizoval takovou schému v projektech od České republiky po Dubaj, a v důsledku analýza rizik pro audit se stala průhlednou a revize a aktualizace matice rizik pravidelnými a smysluplnými.
Metodologie RBA a matice rizik
Metodologie RBA začíná taxonomií rizik: klienti, produkty/služby, distribuční kanály, geografické oblasti, transakce a protistrany. Pro každou kategorii hodnotíme škály pravděpodobnosti a dopadu (likelihood & impact), přiřazujeme bodové váhy a získáme heatmapu (mapu rizik), kde je vysoká zóna okamžitě viditelná pro vedení. Takto vytvoříme matici rizik pro audit, která je srozumitelná byznysu, internímu auditu i externímu inspektorovi.
Hodnocení inherent risk a residual risk probíhá ve dvou fázích. Nejprve počítáme riziko bez kontrol, pak přidáme kontrolní prostředí a hodnotíme jeho účinnost kontrol a KPI compliance, abychom viděli snížení na reziduální úroveň. Do tohoto hodnocení patří
sankční screening a filtrování podle seznamů EU a OFAC, riziko PEP, identifikace UBO a reputační indikátory, stejně jako modely scoringu rizika klientů, které zohledňují behaviorální a transakční příznaky.
Abych ukázal «průhlednou mechaniku», často uvádím příklad matice rizik pro AML audit. Vezměme klientské riziko: základní scoring podle země registrace, odvětví, statusu UBO, PEP-statusu a typu produktu; dále modifikátory, kanály on-boarding, dálkové KYC/KYB, přítomnost složitých korporátních struktur. Heatmap okamžitě zvýrazní, kde je nutný postup Enhanced
Due Diligence (EDD), a kde stačí standardní CDD: komplexní prověření klienta. Není to teorie: praxe COREDO potvrzuje, že taková dekompozice zjednodušuje RBA při provádění interního auditu a urychluje schválení s ředitelem compliance.
Integrace RBA s KYC/CDD a sankcemi
Metodologie RBA je bez propojení s operačními procesy bezpředmětná. Navrhujeme integraci RBA s procesy KYC a CDD, aby se hodnocení rizika klienta aktualizovalo při každé podstatné události: změna UBO, rozšíření geografického působení, abnormální transakce. Pro vysoce rizikové segmenty se automaticky spouštějí procedury EDD, shromažďují se doplňující dokumenty, aktivuje se sankční kontrola podle rozšířených seznamů a provádí se analýza podezřelých operací (SAR).
Hodnocení rizika transakcí a monitoring jsou postaveny na systémech řízení pravidel (rule engines) a strojovém učení pro detekci anomálií. V kryptofirmách napojujeme nástroje blockchainové analytiky a crypto-screening, v platebních organizacích:
monitoring transakcí v reálném čase, konfiguraci prahů a pravidel spouštění, a také řízení falešně pozitivních poplachů. Zde je kritické řízení kvality dat a lineage: bez spolehlivých zdrojů a logování (audit trail) se důkazní základna pro regulátora rozpadá.
Nakonec ochrana soukromí dat a soulad s GDPR: součást architektury, ne dodatek. V politice uchovávání určujeme archivaci důkazů a požadavky na ukládání dat, stanovujeme lhůty uchovávání (retention) pro případy a strukturováme životní cyklus případu (case management). To snižuje zátěž první linie a zvyšuje připravenost na inspekce a nezávislé prověření.
Volba jurisdikce podle RBA
Řešení vyvinuté v COREDO vždy začíná mapováním regulatorních očekávání a profilových licencí podle obchodního modelu klienta. V EU – požadavky AMLD5/AMLD6, ve Velké Británii: pravidla FCA, v Estonsku: specifika VASP, na Kypru – regulace pro platební a investiční firmy, v Singapuru: MAS, a v Dubaji, DFSA/DIFC nebo VARA pro krypto segment. Porovnáváním těchto požadavků s apetitem k riziku klienta pomáháme vybrat jurisdikci, míru centralizace a směry plateb.
RBA pro mezinárodní společnosti v Evropě a Asii zajišťuje „měkké přistání“ při otevírání účtů a navazování korespondenčních vztahů. Banky očekávají, že uvidí korporátní compliance RBA, mapu procesů, metriky KRI a dostupnost plánu opatření ke zmírnění rizik (zmírnění rizik) pro klíčové scénáře. Na začátku registrace právnické osoby již vytváříme základ pro ověření souladu s AML, aby nebylo nutné se v závěru licencování vracet k „přestavbě“.
Vliv RBA na obchodní procesy se projeví okamžitě po spuštění. Standardizované KYC/KYB, unifikované kontrolní seznamy pro právnické osoby, matice rozhodování a model eskalace zvyšují rychlost onboardingu, a hodnocení rizika transakcí snižuje provozní incidenty. Výsledkem není „přizpůsobování se regulátorovi“, ale vybudování efektivního a úsporného procesu, který odpovídá očekáváním inspekcí.
Zavedení RBA ve finanční organizaci
Moje základní roadmapa pro klienty vypadá tak:
- Strategie: stanovíme hodnocení tolerance k riziku (apetit k riziku), vytvoříme výbor pro řízení rizik a zaznamenáme odpovědnost představenstva a ředitele pro compliance v rámci RBA.
- Procesy: provádíme procesní modelování, určujeme kontrolní body, dohodneme role linií obrany a připravíme registr rizik.
- Návrh kontrol: popisujeme kritéria klasifikace klientů podle rizika, postup CDD/EDD, sankční kontrolu a monitoring transakcí, nastavíme matici rizik a heatmapu.
- Technologie: vybíráme architekturu AML/CFT platformy, hodnotíme škálovatelnost technických řešení, integraci s ERP/CRM a bankovními systémy, nastavujeme konfiguraci prahů a pravidel.
- Měření: stanovíme klíčové ukazatele rizika (KRI), metriky návratnosti investic (ROI) zavedení RBA, ukazatele efektivity vyšetřování, a také ocenění ROI a celkové náklady na vlastnictví (TCO) RBA.
- Ověření: plánujeme postupy interního auditu a nezávislého přezkoumání, metodiky výběru vzorku pro audit (statistical sampling) a scénářovou analýzu a stresové testování rizik.
- Školení: spouštíme řízení změn a školení personálu, včetně první linie a analytiků vyšetřování.
Na každém kroku žádám tým, aby kontroloval „spojení“ komponent: není‑li mezi politikami a řízením případů mezera, jak úplné je logování a audit traily, zda jsou matice rozhodnutí správně definovány. Výsledkem se stává ne dokument pro dokument, ale živý systém.
Škálování RBA v holdingu
V nadnárodních strukturách je volba mezi centralizovaným a decentralizovaným modelem compliance otázkou nejen organizační struktury, ale i kapitálové efektivity opatření ke snižování rizika. V jednom z projektů tým COREDO vybudoval centrální jádro pravidel a scoringových modelů pro několik licencovaných entit v Evropě a Asii, přičemž zachoval lokální modifikátory pro
požadavky regulátorů. To zjednodušilo reporting, zajistilo srovnatelnost KRI a umožnilo centralizovaně provádět sankční screening a řízení třetích stran a dodavatelů.
Při škálování jsou důležité vizualizace rizik a BI nástroje, aby představenstvo vidělo heatmapu pro každou zemi a produkt. Životní cyklus případu, řízení případů a archivace důkazů se unifikují, mapa procesů a matice eskalace jsou sjednoceny. Taková struktura usnadňuje komunikaci s vnějšími regulátory a inspekcemi a snižuje náklady na audit díky opětovnému využití důkazní báze.
Případy COREDO: kryptolicenze a instituce
Jedním z pozoruhodných příkladů je spuštění VASP v Estonsku. Klient přišel s ambiciózní mapou cesty emise tokenů a službou peněženek; naše zkušenost v COREDO ukázala nutnost posílené
kontroly sankcí a zavedení nástrojů blockchainové analytiky. Navrhli jsme modely skórování rizika klientů a hodnocení rizika transakcí, nastavili pravidla spouštění pro vysoce rizikové toky a snížili podíl falešně pozitivních o 38 % za první tři měsíce bez ztráty citlivosti k podezřelým operacím.
Jiný projekt,
Licencování platební instituce na Kypru s připojením SEPA a vydáváním karet. Řešení vyvinuté v COREDO zahrnovalo vytvoření matice rizik, nastavení rule engine, integraci s core-banking a ERP, a také CDD/EDD postupy pro korporátní klienty s vícestupňovou strukturou UBO. V rámci analýzy dopadu na EBITDA a provozní riziko jsme předpověděli snížení nákladů díky automatizaci a optimalizaci procesu vyšetřování a poté úsporu potvrdili v reálných KPI.
V Singapuru jsme klienta doprovázeli při získávání statusu Major Payment Institution pro mezinárodní platební bránu. RBA a kontrola sankcí byly spojeny s anti-fraud mechanismy a integrací AML monitoringu se systémy detekce podvodů s kartami. Tým COREDO provedl scénářovou analýzu a stresové testování rizik podle regionů, správně nastavil risk appetite s ohledem na agresivní růst, a také odladil spolupráci s korespondenčními bankami pro přeshraniční platby.
Nakonec si holdingová struktura v Česku a na Slovensku vyžádala škálování RBA v několika provozních dceřiných společnostech s odlišným profilem rizik. Zavedli jsme centralizovanou heatmapu, sjednotili klasifikaci klientů, nastavili postup RBA při interním auditu a připravili registr rizik pro externího auditora. Po výsledku inspekce klient neměl zásadní připomínky a představenstvo ocenilo zvýšenou transparentnost rozhodnutí a rychlost eskalace u složitých případů.
Co je potřeba, aby RBA fungovalo každý den?
Architektura platforem AML/CFT musí být modulární. Kontroluji, jak snadné je připojovat sankční seznamy, jak je uspořádána logika pravidel, zda je k dispozici trénování modelů a jejich validace, a jak je vyřešená správa kvality dat a lineage. Zvlášť kontroluji, jak je zajištěno protokolování a audit trailů, protože právní požadavky na vykazování a důkazní základ se zpřísňují.
Integrace s ERP/CRM a bankovními systémy je kriticky důležitý prvek. Bez úplnosti dat skóringové modely «oslepnou», a řízení případů ztrácí kontext. Často implementujeme centralizovaný hub pro obohacení událostí, nastavení prahů a pravidel spouštění na jednom místě a přenos konfigurace na dceřiné entity, aby bylo možné udržovat porovnatelnost metrik a řídit změny.
Zvláštní pozornost věnujeme soukromí a požadavkům GDPR, včetně omezení přenosu dat mezi jurisdikcemi. Existence jasného schématu archivace důkazů a ukládání dat s přehlednými SLA pro export snižuje rizika při požadavcích regulátorů a usnadňuje nezávislé ověření. Když je tato «sanitace» zavedena, jakékoliv inspekce probíhají klidněji a rychleji.
Spuštění RBA: průvodce pro ředitele
První krok: zaznamenat odpovědnost představenstva a jmenovat ředitele pro compliance s právem veta vůči rizikovým spuštěním. Výbor pro řízení rizik by měl schválit apetitu k riziku, dohodnout metriky KRI a KPI a určit mapu procesů s kontrolními body. Tím se RBA promění z „důležitého tématu“ v manažerskou rutinu.
Druhý krok: provést vypracování matice rizik, vytvoření heatmapy a popsat kritéria klasifikace klientů podle rizika.
Zde se také sestavuje plán opatření ke zmírnění rizik, včetně sankční kontroly, EDD pro PEP a složitých struktur, a také hodnocení zbytkového rizika (residual risk) a jeho monitoring. V této fázi je důležité určit metriky ROI zavedení RBA a cílové ukazatele snížení TCO.
Třetí krok – vybrat technologické řešení a posoudit škálovatelnost. Proveďte hodnocení škálovatelnosti technických řešení, integraci s aktuálními systémy, nastavení pravidel a prahů, a zajistěte řízení změn a školení personálu.
Ukončete spuštěním postupů interního auditu, plánováním a validací testovacích vzorků a pravidelným přezkumem a aktualizací matice rizik každých 6–12 měsíců.
COREDO: od diagnostiky po provoz
Můj formát spolupráce je transparentní: začínáme diagnostickou seancí, kde sjednáme obchodní model, regulační cíle a apetít k riziku. Poté tým COREDO provede analýzu mezer (gap assessment) vůči požadavkům vybrané jurisdikce a standardům FATF/AMLD, vytvoří mapu procesů a registr rizik, a po odsouhlasení navrhne cílový design kontrol a architekturu řešení.
Dále nastavujeme ověření souladu s AML, konfigurujeme modely skórování, sankční screening, monitoring transakcí a řízení případů, a také dokumentujeme politiky a postupy. Praxe COREDO potvrzuje, že právě vazba «procesy + technologie + metriky» zajišťuje udržitelný výsledek, a ne pouze projití auditu. V závěrečné fázi připravíme klientův tým na samostatný provoz a zajišťujeme podporu pro komunikaci s externími regulátory a inspekcemi.
V projektech týkajících se registrace společností a licencování v Česku, na Slovensku, na Kypru, v Estonsku, ve Velké Británii, v Singapuru a v Dubaji zohledňujeme místní specifika a očekávání dohledu. To šetří čas při schvalování, urychluje otevření účtů a snižuje náklady na compliance díky správné počáteční architektuře.
Časté otázky ředitelů
Čím měřit návratnost RBA? Používám dvě skupiny metrik: finanční (hodnocení ROI a dopad na EBITDA prostřednictvím snížení pokut a optimalizace provozních nákladů) a provozní (úroveň falešně pozitivních, TAT u případů, míra uzavření vyšetřování, KRI podle segmentů klientů). Dodatečně počítáme celkové náklady vlastnictví (TCO) RBA a kapitálovou efektivitu opatření ke snížení rizika.
Jak rozlišovat inherentní a zbytkové riziko v každodenní praxi? Samostatně hodnotíme profil rizika bez zohlednění kontrol a poté po jejich aplikaci, a používáme statistiku výskytů a výsledky testů návrhu a efektivity kontrol pro kalibraci.
interní audit ověřuje správnost metodiky, použitím metod vzorkování pro audit a nezávislou kontrolou.
Jak sladit AML a boj proti podvodům? Tyto domény se překrývají na úrovni transakčních scénářů a zdrojů dat, ale úkoly se liší. V COREDO synchronizujeme pravidla, oddělujeme eskalaci a vytváříme společnou mapu procesů a auditní stopu, aby vyšetřování nekonkurovala o zdroje a neztrácela kontext. Tento přístup snižuje zátěž analytiků a zvyšuje kvalitu reportingu.
Co je důležité při sankční kontrole? Kromě aktualizace seznamů EU a OFAC je vhodné stanovit jasné politiky fuzzy matchingu, prahové hodnoty eskalace a postupy přezkumu rozhodnutí o alertech. Zohledněte korepondenční vztahy a riziko přeshraničních plateb, jakož i strukturování společností a analýzu řetězců protistran a konečných příjemců výhod pro snížení obcházení schémat.
Závěry
RBA není jen módní termín z regulatorních požadavků, ale manažerský nástroj, který urychluje registraci a licencování, snižuje provozní rizika a otevírá dialog s bankami a inspekcemi řečí faktů. Vidím to pokaždé, když tým COREDO zavádí metodologii RBA, vytváří matici rizik, integruje KYC/KYB, CDD/EDD, sankční a transakční kontrolu a posouvá klienta na novou úroveň vyspělosti compliance.
Pokud plánujete registraci právnické osoby v EU, v Česku, na Slovensku, na Kypru, v Estonsku, ve Velké Británii, v Singapuru nebo v Dubaji, cílíte na
získání finančních licencí nebo chcete posílit AML a korporátní compliance: začněte s jasným vymezením rizikového apetitu a mapy rizik. Dále – disciplína procesů, správná architektura a měřitelné metriky, které dokazují hodnotu každého kroku.
COREDO je vytvořena právě pro takovou systematickou práci: bez velkých slibů, s pečlivým propracováním detailů a s odpovědností v každé fázi. Jsem připraven projednat váš případ a ukázat, jak
rizikově orientovaný přístup promění compliance z centra nákladů v oporu růstu mezinárodního podnikání.
