Nikita Veremeev
13.12.2025 | 6 minutové čtení
Aktualizováno: 13.12.2025
V letech 2023–2024 globální regulátoři zaznamenali historické maximum pokut za porušení AML/CFT: celkové částky pro banky a fintechy se pohybovaly v miliardách dolarů ročně. Současně v EU startuje jednotné AMLR (EU AML Regulation, Single Rulebook) a vzniká nadnárodní AML agentura AMLA, zatímco v Asii a SNS regulátoři synchronizují požadavky s doporučeními FATF.
V takovém prostředí už každý finanční subjekt, ať už banka, platební systém, kryptoplatforma nebo mezinárodní holding, neřeší otázku „potřebujeme AML služby“, ale otázku přežití: jak nastavit AML pro finanční instituce tak, aby nenarušovalo obchodní model, ale jej posilovalo.
Neustále vidím jednu a tu samou situaci: lokálně „uzavřené“ požadavky v jednotlivé zemi, ale fragmentované procesy, konflikty mezi jurisdikcemi a ruční AML KYC postupy, které nevydrží růst a pozornost regulátorů.
V tomto článku rozebrám, jak v roce 2025 vypadají klíčové mezinárodní požadavky na AML, čím se liší AML standardy Evropy, Asie a SNS, a jak v praxi vybudovat funkční soulad s AML, který obstojí při kontrolách, škálování a digitálních obchodních modelech. Pokud dočtete materiál až do konce, budete mít kostru strategie a kontrolní seznam, podle kterého tým dokáže naplánovat zavedení nebo přestavbu svého AML systému.
Mezinárodní AML standardy a regulace 2025
Mezinárodní AML standardy a regulace v roce 2025 vytvářejí jednotné pole pravidel pro finanční organizace, fintechové společnosti a kryptobiznis, přičemž kladou přísné mantinely v boji proti praní peněz a financování terorismu. V tomto kontextu se právě globální rámec – doporučení FATF, evropské iniciativy 6AMLD, nové nařízení AMLR a vznik agentury AMLA – stává výchozím bodem pro pochopení všech následných požadavků a compliance praktik v roce 2025.
Globální rámec FATF, 6. směrnice proti praní špinavých peněz (6AMLD), nařízení AMLR a Úřad AMLA
Základem mezinárodního regulování zůstávají doporučení FATF (Financial Action Task Force): právě ona definují pojmy AML/CFT, risk‑based approach, požadavky na KYC, skutečných vlastníků, práci s PEP a predicate offences (základní trestné činy). Pro mezinárodní společnosti je to „jazyk výchozí“, kterým komunikují regulátoři EU, Asie a značná část SNS.
V Evropě v 2025 году ключевую роль играют:
- 6AMLD (Sixth Anti‑Money Laundering Directive) – rozšiřuje seznam predicate offences (korupce, daňové trestné činy, kybernetické trestné činy, ekologické trestné činy a další) a zvyšuje osobní odpovědnost a koordinaci vyšetřování praní peněz a financování terorismu.
- AMLR (EU AML Regulation): jednotné nařízení přímo použitelné, fakticky Single Rulebook, vyrovnávající AML standardy pro všechny země unie: jednotná pravidla pro KYC, AML monitorování transakcí, identifikaci skutečných vlastníků, AML vykazování a sankce.
- AMLA (European Anti‑Money Laundering Authority) – nový nadnárodní dohledový orgán, který převezme přímou kontrolu nad největšími přeshraničními bankami, platebními skupinami a poskytovateli kryptoslužeb.
Pro podniky to znamená: méně regulatorního arbitráže uvnitř EU a mnohem přísnější, ale předvídatelný dohled.
V Asii a SNS je situace mozaikovitější: někteří regulátoři téměř doslovně přejímají standardy FATF a prvky evropského Single Rulebook, jiní si ponechávají značnou míru lokální specifiky. Trend je však jeden: posílení AML rizik a řízení na úrovni licencování, požadavky na technologickou infrastrukturu a povinnou AML automatizaci.
Samostatný směr: MiCA Regulation (Markets in Crypto‑Assets) a s ním související soulad s AML pro kryptoaktiva podle MiCA. Pro kryptobiznis v EU jde o přechod ze «šedé zóny» k jasnému režimu licencování a přísným požadavkům na AML v oblasti kryptoměn, včetně KYC, KYT (Know Your Transaction) a integrace s blockchain‑analytikou.
Hlavní změny požadavků AML v EU od roku 2025
Ve rozhovorech s klienty z EU dnes vždy začínám jedním: „vaše AML model v roce 2023 a váš AML model v Evropě 2025: to už jsou dva odlišné systémy“.
Klíčové posuny:
- 6AMLD a AMLR: důraz na výsledek, nikoli na formalitu
6AMLD rozšiřuje seznam predicate offences (korupce, daňové trestné činy, kybernetické trestné činy, ekologické trestné činy a další) a posiluje přeshraniční stíhání. Pro finanční instituce to znamená nutnost hlouběji analyzovat původ prostředků a logiku transakcí, a ne omezovat se na formální KYC.AMLR naopak sjednocuje požadavky do jedné sady pravidel: AML regulace EU přestávají být souborem různorodých směrnic a rizikový apetit regulátorů se stává srozumitelnějším, ale méně flexibilním.
- AMLA a nová úroveň dohledu
Založení AML agentury AMLA v EU mění samotný přístup k dohledu: největší skupiny budou pod přímým dohledem agentury, s unifikovanými stresovými testy pro AML, pravidelnými inspekcemi a „panevropským“ pohledem na AML vykazování a pokuty.Pro top hráče to znamená, že funkce AML compliance officera musí fungovat na úrovni skupiny, nikoli jednotlivých zemí.
- Nové KYC/KYT a Continuous KYC
Regulátoři prosazují myšlenku AML průběžného ověřování klientů (Continuous KYC): jednorázová identifikace už se nepovažuje za dostatečnou.V praxi COREDO se to projevuje přechodem klientů na:
- kombinování digital onboardingu a AML digitálního onboardingu a eKYC,
- pravidelné přehodnocování rizikového profilu,
- zavedení KYT přístupu prostřednictvím systémů monitorování transakcí, které sledují chování klienta, a ne pouze jednorázové operace.
Roste pozornost k PEP, složitým trustovým strukturám a kvalitě AML vykazování (Suspicious Activity Reports: SAR): regulátoři hodnotí nejen přítomnost SAR, ale i jejich obsah a včasnost.
AML regulace a praxe v Asii a SNS
V Asii a SNS vidíme paralelní pohyb: orientaci na FATF a lokální specifika ekonomiky.
V některých asijských finančních centrech se zpřísňují požadavky na AML pro finanční instituce, včetně:
- povinné zavedení rizikově orientovaného přístupu při hodnocení klientů a produktů;
- důraz na AML průběžné KYC pro vysoce rizikové segmenty;
- požadavky na AML automatizaci a uchovávání dat pro následné analýzy a inspekce.
V SNS část regulátorů přechází od „papírového“ AML k prověřování reálných procesů: jak funguje AML monitorování transakcí, jaké AML standardy se uplatňují při prověřování PEP, jak se formuje AML vykazování a pokuty v rámci skupiny.
Tým COREDO implementoval implementaci AML v bankách Evropy a Asie a v regionálních fintech‑platformách: v jednom z případů jsme pomáhali bance v Asii synchronizovat lokální požadavky s korporátní politikou mezinárodní skupiny. Řešení vyvinuté v COREDO zahrnovalo unifikaci rizikových modelů, spuštění automatizovaného screeningu sankčních seznamů a nastavení AML praktik pro mezinárodní společnosti, které bylo přijato mateřským úřadem jako standard pro jiné regiony.
Implementace AML služeb ve finančních institucích
Praktické aspekty implementace AML služeb ve finančních institucích začínají vybudováním srozumitelného systému rolí a odpovědností, kde klíčovou postavou je AML compliance officer.
Od toho, jak je organizována architektura funkcí compliance, rozděleny úkoly mezi liniemi obrany a integrovány AML procesy do provozního okruhu, závisí účinnost zavedení služeb a skutečné snížení rizik pro finanční instituci.
Role pověřence pro dodržování předpisů v oblasti AML a funkce architektury
V roce 2025 už AML compliance officer není „dozor nad papírovými politikami“, ale plnohodnotný architekt systémů AML, rizik a řízení.
Podle mé zkušenosti silný AML officer:
– odpovídá za metodologii risk‑based approach a matici rizik klientů, produktů a geografických oblastí;
– navazuje spolupráci s regulátory, včetně AMLA, centrálních bank a finančních dozorových orgánů;
– organizuje práci se SAR a interními vyšetřováními;
– určuje požadavky na automatizaci AML, optimalizaci procesů a výběr technologií.
Praxe COREDO ukazuje: v mezinárodních skupinách je kritické upevnit oddělení mezi první linií (obchodní jednotky), druhou linií (AML compliance) a interním auditem, jinak se AML v mezinárodních korporacích promění v soubor nesladěných lokálních řešení.
poznání zákazníka (KYC), poznání transakcí (KYT), digitální onboarding a nařízení eIDAS
V reálných projektech se klienti čím dál častěji ptají jednu otázku: jak skloubit komfortní digitální onboarding a spolehlivé AML KYC postupy.
Pracovní model obvykle zahrnuje:
– vzdálenou identifikaci s využitím video‑KYC, biometrie a ověřování dokladů přes externí poskytovatele;
– použití standardů eIDAS (EU electronic identification) pro klienty z EU;
– integraci s veřejnými registry (rejstřík společností, skutečných majitelů, někdy – daňové registry), tedy AML integraci s veřejnými registry.
Řešení, která tým COREDO implementoval pro evropské a asijské fintechy, byla založena na AML API integraci: jediný přístup k poskytovatelům KYC, registrům, sankčním seznamům a PEP databázím. To snižuje dobu onboardingu několikanásobně a zjednodušuje kontrolu kvality.
Automatizace a technologie: od AI po FHE
V roce 2025 mezinárodní hráči, s nimiž spolupracujeme, téměř vždy považují AML technologie a AI za základní prvek strategie.
Klíčové směry:
- zavádění systémů monitorování transakcí využívajících AI a strojové učení v AML;
- použití AML systémů se strojovým učením a grafových neuronových sítí (GNN) pro odhalování složitých sítí transakcí a netriviálních schémat praní špinavých peněz;
- použití AML monitoringu neobvyklých vzorů pro hledání anomálií v chování klientů, a ne jen podle statických pravidel;
- pilotní projekty s použitím homomorfního šifrování (FHE) a pokročilých AML metod pro správu dat a ochranu soukromí, které umožňují analyzovat data v zašifrované podobě a snižovat rizika úniků.
V jednom z projektů COREDO pro platební skupinu v EU byl zaveden hybridní přístup: ML modely zajišťují priorizaci alertů, zatímco klasická pravidla zůstávají „pojistnou sítí“ pro plnění formálních požadavků regulátora a interního auditu. To snížilo podíl falešně pozitivních výskytů více než o 40 % při zachování úrovně odhalování podezřelých operací.
Nejlepší praxe AML monitoringu a reportování
V reálném světě se nejlepší praktiky AML monitoringu transakcí v Evropě a Asii dají shrnout do tří principů.
- Stálý monitoring a Continuous KYC
Systém musí sledovat nejen jednorázové události, ale i změny profilu klienta: zdroje prostředků, geografii operací, změny behaviorálních vzorců; to je základ AML kontinuálního KYC.
- Kvalitní reportování a práce se sankcemi
- AML reportování (SAR) by mělo být generováno podle jasných spouštěčů, mít přehlednou strukturu a být doprovázeno interní dokumentací k vyšetřování.
- AML filtry sankčních seznamů a seznamů PEP by měly být aktualizovány denně, s ohledem na lokální i mezinárodní seznamy.
- Používání AML white/black listů (Allow/Deny Lists) pomáhá snížit opakující se alerty u ověřených klientů a naopak blokovat známé porušovatele.
- Risk-based approach и řízení rizik
AML rizika a jejich hodnocení by měla být kvantitativně měřitelná: každý klient, produkt a region má svůj scoringový profil, který ovlivňuje hloubku prověrky, frekvenci monitoringu a prahové hodnoty spouštění.
Naše zkušenost v COREDO ukázala, že když instituce formalizuje takovou matici a prováže ji s automatizovaným systémem, celkový obraz AML rizik a řízení se stane přehledným pro top management a představenstvo.
Specifika dodržování pravidel AML u kryptoměn
Krypto byznys dnes: jedno z nejvíce citlivých odvětví vůči regulátorům.
Hlavní prvky AML požadavků pro kryptobiznes v roce 2025:
- přísné AML KYC postupy pro všechny klienty, včetně maloobchodních;
- použití KYT nástrojů pro analýzu blockchainových transakcí;
- AML politika v rámci MiCA Regulation (Markets in Crypto‑Assets), včetně kontroly poskytovatelů peněženek a stablecoinů;
- pozornost věnovaná AML ve fintechu a kryptobiznesu jako oblasti zvýšeného rizika financování terorismu a obcházení sankcí.
Praxe COREDO potvrzuje: bez AML integrace s blockchainovou analytikou a promyšlené AML API integrace se třetími poskytovateli je provést licenční prověrku a následný dohled prakticky nemožné. Provázíme klienty podle požadavků MiCA a pomáháme vybudovat AML digitální identifikaci a KYT jako jednotný proces, nikoli jako soubor nesourodých nástrojů.
Škálování a optimalizace AML ve financích
Když finanční instituce roste: vstupuje na nové trhy, přidává produkty, zapojuje partnery, – škálování AML systémů se stává samostatnou strategickou výzvou.
Типичные риски, с которыми к COREDO приходят клиенты:
- duplicitní procesy a data v různých jurisdikcích;
- neslučitelné systémy monitorování transakcí v dceřiných strukturách;
- nedostatek jednotného přístupu k AML, sankcím a pokutám a vnitřním vyšetřováním.
Řešení, které náš tým nejčastěji realizuje, – vytvoření jednotné cílové AML architektury: společná platforma, jednotná data a rizikové modely, lokální pravidla se shora «navazují» s ohledem na národní požadavky.
Automatizace pomocí umělé inteligence a snížení falešně pozitivních poplachů
Technologický blok zde přináší znatelný efekt:
- Automatizace AML snižuje zátěž první linie (front‑office, provozní oddělení);
- Technologie AML a AI zvyšují přesnost detekce a přizpůsobují se novým schématům;
- jak se AML systémy přizpůsobují novým schématům praní špinavých peněz pomocí AI – díky samo‑učícím se modelům, analýze netypických tras transakcí a GNN.
Moderní metody snižování falešně pozitivních poplachů zahrnují: dynamické prahy, behaviorální segmentaci, AML white/black listy a následnou kalibraci modelů na základě zpětné vazby analytiků. Tým COREDO opakovaně budoval takové okruhy pro banky a platební systémy, pomáhajíc výrazně snížit zátěž analytiků bez ztráty kvality.
Hodnocení efektivity a ROI AML
Manažery přirozeně zajímá: jak posoudit efektivitu AML programů a ROI pro podnik.
Ukazatele, které používáme v projektech COREDO:
- podíl automatizovaně zpracovaných případů;
- poměr falešně pozitivních alertů k potvrzeným incidentům;
- doba reakce na podezřelé transakce;
- snížení regulatorních poznámek a absence významných pokut;
- vliv na zákaznickou zkušenost (rychlost onboardingu, počet odmítnutí bez objektivního důvodu).
Správně nastavený AML ROI (rentabilita investic) ukazuje, že investice do automatizace a metodologie se vracejí díky snížení provozních nákladů, minimalizaci pokut a ochraně před reputačním rizikem.
Úloha pracovníka odpovědného za dodržování předpisů proti praní peněz v mezinárodních organizacích
V mezinárodních skupinách role AML‑officera vystupuje na úroveň strategického partnera CEO a představenstva.
Klíčové úkoly:
- synchronizovat lokální týmy s požadavky HQ a mezinárodních regulátorů (včetně AML agentury AMLA EU);
- vybudovat jednotný přístup k řízení rizik AML ve finančních institucích;
Tým COREDO často pomáhá AML officerům vybudovat vnitřní komunikace: reglementy interakce s IT, produktovým blokem, právním oddělením, interním auditem. Takový rámec dělá AML součástí korporátního řízení a obecného compliance, a ne «přílohou» právníků.
Hlavní závěry a doporučení pro podnikatele
Если обобщить международную практику AML в условиях международного регулирования на 2025 год, для финансовых институтов выстраивается четкий набор шагов.
- Definovat cílový model AML compliance
- Určete, které mezinárodní požadavky na AML se na vás vztahují (FATF, 6AMLD, AMLR, MiCA, místní zákony).
- Schválte jednotný rizikový apetít a matici AML rizik a řízení.
- Přepracovat procesy KYC/KYT a průběžného KYC
- Zaveďte AML digitální identifikaci, digital onboarding a eKYC s využitím eIDAS a integrací s rejstříky.
- Aktualizujte AML KYC postupy s ohledem na nové požadavky EU a Asie, včetně práce s PEP a složitými strukturami.
- Investovat do technologií a datové architektury
- Vyberte platformu pro systémy monitorování transakcí (transaction monitoring systems), která podporuje AML systémy s využitím strojového učení, GNN a flexibilní konfiguraci pravidel.
- Zajistěte AML správu dat a důvěrnost, zvažte možné využití FHE a dalších ochranných technologií.
- Zajistit vyspělou reportingovou strukturu a spolupráci s regulátory
- Nastavte procesy pro SAR, sankční filtry a interní vyšetřování.
- Připravte strategii dialogu s AMLA a národními regulátory, zejména pokud jste přeshraniční skupina.
- Vybrat spolehlivého partnera pro AML služby
Podle mé zkušenosti se úspěšné projekty spouštějí tehdy, když podnikatelé a top‑management nahlížejí na AML ne jako na „povinnou formalitu“, ale jako na prvek dlouhodobé strategie bezpečnosti a odolnosti podnikání. Tým COREDO během let práce v Evropě, Asii a SNS pomohl mnoha klientům projít cestu od fragmentovaných procesů k vyspělým, automatizovaným systémům, které odpovídají požadavkům roku 2025 a jsou připravené na další vlny regulace.
Если вы чувствуете, что ваш текущий AML‑контур не соответствует тем вызовам, которые приносит новый регуляторный цикл, это хороший момент провести диагностику и выстроить обновленную стратегию – с опорой на международные стандарты и практический опыт тех, кто уже прошел этот путь.