AML audit při bankovním onboardingu: kdy je nutný?

Nikita Veremeev

19.12.2025 | 6 minutové čtení

Aktualizováno: 19.12.2025

V roce 2025 připadá 70% zamítnutí bankovního onboardingu pro společnosti z EU a Asie na nesoulady s AML: blokace účtů kvůli neúplnému KYC ověření nebo slabému zdroji prostředků. Představte si: váš byznys je připraven na přeshraniční platby, ale banka náhle zmrazí transakce kvůli podezření z praní špinavých peněz nebo financování terorismu. Je AML audit povinný před otevřením účtu, zvlášť pokud jsou mezi skutečnými majiteli PEP? V tomto článku rozberu spouštěče povinnosti, rizika ignorování a plán krok za krokem, abyste prošli onboarding bez zpoždění. Přečtěte si až do konce – získáte kontrolní seznam a výpočet ROI, ověřené praxí COREDO v Evropě, Singapuru a Dubaji.

Co je AML audit při bankovním onboardingu?

Ilustrace k oddílu «Co je AML audit v bankovním onboardingu» v článku «AML audit před bankovním onboardingem – kdy je povinný»

AML audit je důkladná prověrka podnikání na shodu s normami AML/CFT před bankovním onboardingem, přesahující rámec základní identifikace. Tým COREDO prováděl takové audity pro fintech startupy v Česku a Estonsku, kde důraz na transparentnost konečných vlastníků zkrátil dobu onboardingu z 8 týdnů na 3.

AML audit před onboardingem: fáze a rozdíly

AML audit před onboardingem zahrnuje identifikaci klienta, ověření source of funds, screening PEP (Politically Exposed Persons) a analýzu konečných vlastníků: je to KYC pro podniky se zaměřením na interní AML kontrolu. Na rozdíl od standardní KYC kontroly, která ověřuje pas a adresu, audit hodnotí vlastnickou strukturu a rizika velkých hotovostních transakcí.

Praxe COREDO potvrzuje: pro Pte Ltd v Singapuru přes ACRA se nejdříve sbírají stanovy, údaje rezidentních ředitelů a rejstřík beneficientů, poté se provede compliance audit, což snižuje podíl zamítnutí z důvodů compliance o 50 %.

Aspekt	KYC kontrola	AML audit před onboardingem
Zaměření	identifikace osoby	Riziko praní peněz / financování terorismu
Rozsah	Základní dokumenty	Kompletní compliance audit, monitorování transakcí
Doba trvání	1–3 dny	1–4 týdny (vysoké riziko)
Povinnost	Vždy	Při riziku > střední

Rizikově orientovaný přístup AML v bankách 2025

Rizikově orientovaný přístup AML v bankách 2025 klasifikuje klienty podle mapy AML rizik: nízké (lokální retail), střední (platby v rámci zahraničního obchodu), vysoké (ofshorová schémata, FATF seznamy). Řešení vyvinuté v COREDO pro klienta ze Slovenska s operacemi v SAE integrovalo takovou mapu, reputační AML rizika klesla a AML v bankách 2025 se stal předvídatelným.

Kdy je před onboardingem potřeba AML audit?

Ilustrace k oddílu «Kdy je potřeba AML audit před onboardingem» v článku «AML audit před bankovním onboardingu — kdy je povinný»

Povinný AML audit se aktivuje při vysokém riziku: přeshraniční platby, PEP nebo jurisdikce jako Turecko a Kazachstán. Naše zkušenost v COREDO s firmami z SNS v EU ukázala: ignorování vede k +60 dnům na onboardingu.

Povinný AML audit v EU (AMLA 2025)

Pro společnosti v EU je AML audit pro banky povinný podle AMLA EU 2025 při PEP, source of funds z rizikových oblastí nebo podle nových pravidel AMLA v EU pro onboarding 2025 — se zvýšenou ochranou dat GDPR a 6AMLD pro emisi karet. Aktualizace FATF v oblasti AML vyžadují audit pro společnosti v EU před otevřením účtu, zejména pokud mají konečné příjemce z grey listu.

AML audit před emisí karet v EU 2025–2026 je nyní standardem pro high-risk, jak v praxi COREDO u platebních poskytovatelů na Kypru.

Jurisdikce	Povinný AML audit	Spouštěče
EU (AMLA)	Ano, pro high-risk	PEP, seznamy FATF
Česko/Slovensko	Ano, při přeshraničních transakcích	rizika SAE/Turecka

AML audit před otevřením účtu v Asii a Africe

V Asii je AML před otevřením účtu kritický podle MAS Digital Onboarding Framework; vliv hodnocení FATF na bankovní onboarding v Singapuru sílí dohledem MAS, s kontrolou databáze ACRA a MyInfo Business. Jak projít KYC kontrolou v bankách v Asii v roce 2025? Povinný audit při nejasných nesrovnalostech v ACRA/MyInfo, které způsobují zpoždění +2 měsíce, jako u klienta COREDO z Hongkongu.

V Africe a v tzv. „čistých“ jurisdikcích jako Dubaj zajišťuje AML audit shodu s FATF a minimalizuje rizika sankčního compliance v rámci zahraničního obchodu.

Požadavky AML a kontrola KYC: rizika bez auditu

Ilustrace k oddílu «Požadavky AML a kontrola KYC: rizika bez auditu» v článku «AML audit před bankovním onboardingem — kdy je povinný»

Požadavky AML a kontrola KYC, základ souladu s AML, ale bez auditu se rizika exponenciálně zvyšují: povinný soulad s AML pro přeshraniční platby chrání před blokacemi.

Rizika zablokování účtu bez provedeného AML auditu při zahraničním obchodování

Rizika zablokování účtu bez AML auditu zahrnují zablokování transakcí z titulu AML, finanční pokuty za nesoulad (až do milionů eur) a dodatečné sankce. Z praxe COREDO při AML auditu a ověřování zdrojů prostředků pro podniky v oblasti zahraničního obchodu vyplynulo: bez auditu je 25 % účtů zablokováno kvůli podezřelým transakcím, přicházejí o licence a smlouvy.

Dlouhodobé následky: incidenty v oblasti compliance, ztráta obchodní reputace.

Vliv PEP a beneficientů na lhůty onboardingu

Má status PEP vliv na povinnost AML auditu a lhůty onboardingu v roce 2025? Ano: příprava dokumentů pro bankovní onboarding s PEP vyžaduje rozšířenou náležitou péči (Due Diligence), čímž se lhůty zdvojnásobují. PEP (politicky exponované osoby) a koneční beneficienti vyvolávají situace, kdy je AML audit před bankovním onboardingem povinný; COREDO tento proces zrychlovalo právním AML poradenstvím.

Soulad s AML v roce 2025: digitální onboarding

Ilustrace k oddílu „AML compliance v roce 2025: digitální onboarding“ v článku „AML audit před bankovním onboardingem – kdy je povinný“

AML compliance se vyvíjí směrem k digitálnímu onboardingu v letech 2025–2026, integruje digitální validaci onboardingu s automatizovanými monitorovacími systémy.

Digitální onboarding 2025: GNN v AML a FHE

GNN v systémech AML (grafové neuronové sítě) analyzují sítě transakcí, snižují falešná upozornění o 40 %; technologie GNN pro AML monitoring transakcí se kombinují s FHE při společné analýze AML rizik bankami (homomorfní šifrování) pro důvěrné ML. Jak integrovat GNN a FHE do AML procesů? COREDO zaváděla průběžné učení v AML pro singapurské fintechy, zvyšujíc tím ziskovost.

Monitorování a automatizace v oblasti boje proti praní špinavých peněz a financování terorismu

Trvalý monitoring transakcí s využitím strojového učení pro detekci abnormálních transakcí zajišťuje finanční kontrolu CFT. Podezřelé transakce jsou automaticky blokovány, čímž se minimalizují reputační rizika AML, jako v našich projektech boje proti korupci v oblasti compliance.

Jak provést AML audit a projít bankovním onboardingem

Ilustrace k oddílu «Jak provést AML audit a projít bankovním onboardingem» ve článku «AML audit před bankovním onboardingem — kdy je povinný»

Proveďte AML audit podle kontrolního seznamu, abyste prošli bankovním onboardingem:

Samoocenění rizik (mapa AML rizik, rizikově orientovaný přístup).
Sběr dokumentů (source of funds, PEP deklarace, dotazník klienta).
Externí compliance audit s právním doprovodem pro AML.
Digitální onboarding (eIDAS v EU, MAS Digital Onboarding Framework v Asii).

AML služby pro licencování urychlují proces o 50 %, snižují náklady, tým COREDO je integroval pro krypto-licence v Estonsku.

Návratnost investic (ROI) z AML auditu pro mezinárodní společnosti

ROI z implementace AML služeb před onboardingem dosahuje 25–40 %: kompliance audit pro udržitelné bankovní vztahy zkracuje dobu onboardingu klienta a podíl vratek z kompliance důvodů.

Škálování AML systémů pro mezinárodní korporace zahrnuje IA AML Rule USA a GDPR. Jak vypočítat ROI z provedení AML auditu? Podívejte se na metriky:

Metrika	Bez AML auditu	S AML auditem
Doba onboardingu	4 měsíce	3 týdny
Pokuty/blokace	20–30%	<5%
ROI (ročně)	–	+25–40%

Které metriky hodnotí efektivitu AML compliance? Stabilita vztahů s bankami, AML reporting, kvalifikace odpovědných osob.

Klíčová zjištění a doporučení

AML audit je povinný u PEP, při vysokém riziku, v EU (AMLA EU 2025) a v Asii (aktualizace FATF 2025 pro podnikání SNS v Evropě), bez něj jsou strategická rizika jako zablokování účtů a posouzení právních rizik nevyhnutelná. Je kompliance audit povinný pro vydávání karet v EU? Ano, s ohledem na AMLA.

Jednejte:

Proveďte povinný AML audit (1 týden, AML audit před bankovním onboardingem).
Připravit dokumenty o původu prostředků/PEP (soulad s KYC).
Vybrat partnera pro AML služby pro licencování v EU/Asii/SNS.
Zavést GNN/FHE pro trvalý monitoring.
Sledovat seznamy FATF a externí kontroly.

Jak právní podpora AML služeb urychluje onboarding a minimalizuje reputační rizika? Obraťte se na COREDO: zajistíme plnou podporu pro licence, audity a stabilní bankovní vztahy.