COREDO

COREDO řídím od roku 2016 a každé čtvrtletí vidím totéž: společnosti, které vnímají boj proti praní špinavých peněz (AML) jako „zaškrtávátko pro regulátora“, nakonec za to platí vysokou cenu — od blokací účtů a zastavení operací až po vleklé kontroly a ztrátu partnerů. Kompliance AML funguje jako aktivum, pokud je začleněna do strategie růstu, a nežije v samostatném souboru na serveru. Když tým COREDO zavádí AML‑procesy s ohledem na zvláštnosti jurisdikce, obchodní modely a IT architekturu, klienti získávají nejen licence a klid při kontrolách, ale i měřitelnou efektivitu — snížení falešných poplachů, zrychlení onboardingu a lepší ROI investic do AML‑technologií.

Regulační orientace jsou jasné: doporučení FATF, směrnice EU AMLD5/AMLD6, pokyny EBA, principy Wolfsberg Group. Ale suchý seznam požadavků málokdy vede k fungujícímu systému. Řešení vyvinuté v COREDO se vždy opírá o rizikově orientovaný přístup (RBA), jasné prohlášení o apetitu k riziku (Risk Appetite Statement) a průhledné KPI týmu AML. Tomu říkám „operační compliance“: nejen že vyhovujeme, ale také přinášíme hodnotu byznysu.

Přístup založený na riziku v souladu s opatřeními proti praní špinavých peněz

Chyby RBA a jak se jim vyhnout

• Míchání produktových a zákaznických rizik v jednom skórování. Já tato měření odděluji, jinak ztrácíme průhlednost a vysvětlitelnost.
• Neexistence prohlášení o apetitu k riziku (Risk Appetite Statement) pro AML. Bez něj se eskalace a vyšetřování stávají chaotickými.
• Univerzální pravidla bez zohlednění National Risk Assessment (NRA) jurisdikcí přítomnosti. Tým COREDO vždy kalibruje pravidla podle konkrétní země a odvětví.
• Podcenění rizika falešně negativních výsledků. Provádíme stresové testy a red‑teaming, abychom odhalili „temná místa“.
• Chyby v algoritmech skórování rizika klienta. Validace a periodické přehodnocení vah faktorů řeší tento problém.

Chyby při tvorbě AML politik

Každá z těchto chyb se pravidelně objevuje v reálných projektech a každá má jednoduchý, ale disciplinovaný způsob nápravy.

1. Chyby při tvorbě AML politik bez návaznosti na provozní realitu. Politika popisuje ideál, ale postupy a systémy jej nepodporují. Zajišťuji plnou shodu: «politika: procedura: kontrola, data».
2. Typické chyby KYC v politice klienta. Nedostatečná verifikace dokumentárních důkazů, chybějící dynamická aktualizace údajů, ignorování LEI. Napojujeme spolehlivé zdroje dat a nastavujeme frekvenci aktualizací podle úrovně rizika.
3. Nedostatky politiky pro odhalování skutečných vlastníků (beneficial ownership). Chyby vznikají při použití pouze rejstříků. Přidávám kaskádový přístup: korporační struktury, nezávislé zdroje, ověření nepřímé kontroly.
4. Chyby při kontrole PEP a sankčních seznamů. Neúplné zdroje, řídká aktualizace, úzké algoritmy porovnávání. V COREDO budujeme vícezdrojové prověřování, zohledňujeme frekvenci aktualizace sankčních seznamů a flexibilně nastavujeme fuzzy matching.
5. Chyby při nastavování monitoringu transakcí. Univerzální prahy vedou k lavině falešných pozitiv, zatímco přehnaná filtrace vede k přehlédnutí podezřelých schémat. Používám ladění alertů, analýzu ekonomické efektivity pravidel a vysvětlitelnou umělou inteligenci.
6. Jak nastavit SAR/STR‑procedury bez chyb. Jasná kritéria eskalace, lhůty, role, řízení případů a kontrola kvality. Vytváříme standardní šablony a školíme analytiky pro práci s FIU.
7. Chyby v prohlášení o rizikovém apetitu pro AML. Neurčitost způsobuje prodlevy a paralýzu v rozhodování. Fixuji principy a prahové hodnoty na úrovni představenstva.
8. Nedostatečná segmentace klientů v CDD jako chyba. Jedna velikost nevyhovuje všem. V projektech COREDO je segmentace založena na chování, geografii, produktu a kanálu.
9. Dopad nedostatků záznamů a uchovávání dat na vyšetřování STR. Bez kvalitní politiky uchovávání dat a auditní stopy vyšetřování stagnují. Zavádíme řízení kvality dat a MDM‑praktiky.
10. Proč je nezávislý audit AML nezbytný. Vnější pohled odhaluje drift modelů, konflikty procesů a slabá místa v řízení. Plánuji audit každoročně a po zásadních změnách.

Zavedení politiky AML ve společnosti

Můj princip je jednoduchý: politiku nezavádím, dokud nevidím, jak „prochází“ systémem od onboardingu až po hlášení do FIU. Každá role rozumí svým úkolům, a integrace i přístupová práva se ověřují na testovacích scénářích.

Plán zavedení ERP/CRM

• Audit současných systémů, katalog dat, mapa API integrací, posouzení real‑time monitoringu vs batch zpracování.
• Nastavení řízení přístupu založeného na rolích (Role‑based access control) a oddělení povinností (Segregation of duties), aby se eliminovaly konflikty funkcí.
• Integrace KYC služeb a sankčních poskytovatelů s ERP/CRM a front‑officem.
• Testování end‑to‑end scénářů: onboarding, aktualizace údajů, eskalace, SAR/STR.
• Dokumentace, version control, školení a nasazení v ostrém provozu s metrikami Alert disposition.

Nastavení TMS: pravidla a výsledky

SAR/STR: Řízení případů a eskalace

KYC, CDD a EDD: hloubka a kontrola

KYC není formulář, ale proces. Začíná kvalitní segmentací, pokračuje sběrem dokumentárních důkazů a končí průběžnou aktualizací profilu klienta. CDD: základní úroveň ověření, EDD – prohloubené pro vysoce rizikové klienty a složité struktury.

Segmentace rizika klientů

Nedostatečná segmentace klientů v metodice CDD vede k neopodstatněnému zatížení a mezerám. Používám hodnocení rizika klienta (Customer risk rating), které zohledňuje odvětví, zemi, produkt, kanál, typ protistrany, PEP‑status a sankční rizika.

Beneficiáři, LEI a důkazy

Identifikace skutečných majitelů: oblast, kde se často dělají chyby. Používám vícevrstvou metodiku: rejstříky, korporátní struktury, smluvní vazby a ukazatele nepřímého vlivu. LEI urychluje ověřování právnických osob a usnadňuje porovnávání. Pro CDD/EDD je důležité shromažďovat dokumentární důkazy s jasnou kontrolou aktuálnosti a zdrojů.

Hloubka prověrek PEP a sankcí

PEP screening a Sanctions screening vyžadují aktuální zdroje a flexibilní algoritmy. Nastavujeme frekvenci aktualizací seznamů sankcí, používáme několik poskytovatelů dat a nastavujeme fuzzy matching s kontrolou rizika falešně negativních výsledků.

GDPR a přeshraniční přenosy údajů

Bez datové kultury AML‑procesy ztrácejí efektivitu. Začínám u kvality dat a správy hlavních dat: konsolidace referenčních registrů, kontrola kvality polí, automatické validátory, jednotné identifikátory. Audit trail zaznamenává všechny činnosti a retention policy zohledňuje doby uchovávání podle jurisdikcí a účelu zpracování.

GDPR: bezpečnost a přístup

Při přeshraničních přenosech dat (cross‑border data transfers) posuzuji zákonná oprávnění, standardní smluvní ustanovení a místní omezení. Cloudová AML řešení poskytují flexibilitu, pokud jsou správně nastaveny RBAC, šifrování a monitoring.

Role představenstva v řízení

Řízení a dozor utvářejí kulturu compliance. Snažím se o zapojení představenstva: schválení prohlášení o rizikovém apetitu, přezkoumání KRI a KPI, zprávy AML‑důstojníka a plán rozvoje.

Nezávislost AML důstojníka a jeho školení

Řízení třetích stran

Outsourcing AML funkcí pomáhá škálovat, ale typické chyby při outsourcingu AML funkcí jsou: nejasná SLA, nedostatečná kontrola kvality a slabý model přístupu k datům. Vytvářím řízení rizik třetích stran a prověrku dodavatele: hodnocení poskytovatele, testovací úkoly, KPI, audit výběru případů, plán pro případ selhání.

Příprava na kontroly FIU/regulátora

Proč je nezávislý audit AML povinný a čemu se vyhnout? Externí hodnocení odhalí mezery, které interní tým nepostřehne kvůli „otupělému“ pohledu. Používám Realistic testing a red‑teaming AML politik, abych se ujistil, že scénáře skutečně zachycují typologie rizik.

Příprava na kontrolu FIU a regulátora

Technologie a efektivita AML

Podnik očekává měřitelné výsledky. Proto vytvářím KPI a metriky výkonnosti týmu AML:

• Metriky vyřizování alertů: podíl falešných poplachů, průměrná doba zpracování, podíl eskalací, podíl potvrzených případů, podíl SAR/STR.
• Odstraňování backlogu: plán snižování a udržení v rámci SLA.
• Analýza nákladů a přínosů pro AML řešení: náklady na alert, náklady na SAR, ekonomická efektivita pravidel monitoringu a modelů.
• KRI: podíl vysoce rizikových klientů, podíl klientů s EDD, podíl shod se sankcemi.

AML v kryptoměnách a specifika poskytovatelů služeb virtuálních aktiv (VASP)

Pro poskytovatele virtuálních aktiv jsou důležité Travel Rule, on‑chain analýza a integrace adresních rizik do TMS. Běžné chyby v politice práce s virtuálními aktivy (VASP), ignorování řetězců mixerů, slabé prověřování protistran a absence postupů pro jurisdikce s vysokým rizikem. Zavádíme monitorování v reálném čase, zdroje hodnocení rizik adres a tras, a také postupy STR pro operace s vyšším rizikem.

• nedostatečná trénovací množina,
• chybějící validace modelu a kontrola driftu.

Tým COREDO nastavuje standard MLOps pro AML: verze dat, replikace výsledků, vysvětlitelná AI a pravidelné přeučování.

Případy COREDO v EU, v Asii a v SNS

• EMI‑licence v EU a integrace TMS. Klient s produktem v Česku a na Slovensku se připravoval na získání licence v jedné ze zemí EU. Tým COREDO realizoval RBA, Risk Appetite Statement, zavedení TMS s kontextovými ukazateli a vysvětlitelnou umělou inteligencí. Výsledek: snížení počtu falešně pozitivních výsledků o 42 %, zkrácení onboardingu korporátních klientů z 7 na 3 dny, úspěšná kontrola regulátora bez připomínek.
• platební licence v Singapuru. Pro licenci na platební služby podle MAS jsme vytvořili AML politiku a postupy s ohledem na místní požadavky a GDPR při přeshraničním přenosu dat. Řešení vyvinuté v COREDO zahrnovalo RBAC, case management a přísné SLA. Výsledek: regulátor vyzdvihl zralost governance a kvalitu eskalací.
• VASP‑projekt v Estonsku s Travel Rule. Klient z EU plánoval expanzi do Dubaje. Vybudovali jsme Crypto AML, implementovali Travel Rule, provedli vendor due diligence pro poskytovatele adresních rizik, nastavili nezávislý audit a plán řízení regulatorních změn. Výsledek: bezchybné podání STR a úspěšné spuštění produktu v několika jurisdikcích.

Jak napravit porušení AML

Když FIU nebo regulátor poukáže na nedostatky, je důležité rychle a strukturovaně reagovat.

Naše zkušenosti v COREDO ukázaly, že efektivní plán opatření se skládá z následujících fází:

1. Gap‑assessment a prioritizace podle rizika a dopadu na podnikání.
2. Rychlé „vítězství“ (quick wins): aktualizace pravidel, ladění alertů, odstranění úzkých míst v SAR/STR.
3. Strategické změny: revize RBA, aktualizace Prohlášení o toleranci rizika, zavedení KPI/KRI na úrovni představenstva.
4. Data & tech: zlepšení kvality dat, validace modelu, sledování driftu, nastavení vysvětlitelné AI.
5. Řízení: posílení role AML důstojníka, aktualizace dokumentace a kontrola verzí, plán nezávislého auditu.
6. Oprava backlogu a kontrola udržitelnosti změn.

Jak COREDO doprovází podnikání

Když spouštíme projekty, dívám se dál než jen na soulad s AML. Registrace právnických osob v EU, v Česku, na Slovensku, na Kypru a v Estonsku, podpora ve Velké Británii, v Singapuru a v Dubaji, to je základ. Získání finančních licencí (krypto, platební, forex, bankovní) vyžaduje konzistentní politiky a zralý provozní model. Tým COREDO buduje celý řetězec: od korporátní struktury po AML procesy, integrace, školení a nezávislý audit.

AML jako konkurenční výhoda

Dobrá AML politika funguje jako navigace: ukazuje trasy, varuje před riziky a pomáhá postupovat rychleji. AML compliance přináší obchodní výsledky, když se opírá o zralý RBA, jasný Risk Appetite Statement, kvalitní data a technologickou disciplínu. Vidím, jak týmy klientů začínají rozhodovat rychleji, snižují počet falešných poplachů, uvolňují zátěž front office a posilují vztahy s bankami a regulátory.

COREDO buduje právě takový systém: praktický, měřitelný a škálovatelný. Pokud plánujete registraci společnosti v EU, v Asii nebo v zemích SNS, připravujete se na získání finanční licence nebo chcete posílit boj proti praní peněz (AML), spolehněte se na zkušenosti. Můj tým již řešil podobné úkoly v Česku, na Slovensku, na Kypru, v Estonsku, ve Velké Británii, v Singapuru a v Dubaji. Mluvíme současně jazykem byznysu i regulátorů a proměňujeme požadavky v fungující procesy – s průhlednými KPI, spolehlivým řízením a udržitelným ROI.

Od roku 2016 buduji COREDO jako platformu, kde podnikatelé získávají nejen registraci společnosti v zahraničí a přístup k bankovnictví, ale i stabilní architekturu platebních toků a compliance procesy, které obstojí při regulačních auditech a růstu podnikání. Během těchto let tým COREDO realizoval projekty v EU, Česku, na Slovensku, na Kypru, v Estonsku, ve Spojeném království, v Singapuru a v Dubaji, a také v řadě zemí SNS, a já dobře rozumím problémům vysoce rizikových segmentů: od de-bankingu a blokací až po roztříštěné požadavky na AML a licencování. Tenhle článek shrnuje mou kondenzovanou zkušenost a pracovní metodologii, kterou denně uplatňujeme v platebních organizacích, fintechu, v kryptu (VASP), na forexu, v e-commerce a v příbuzných vertikálách.

Mým cílem je poskytnout praktickou oporu: jak strukturovat registrační řešení a získat licence, jak vybudovat kontrolu platebních toků a snížit AML rizika ve vysoce rizikových byznysech, jak zavést compliance programy pro vysoce riziková odvětví tak, aby škálování systém nepoškozovalo. Praxe COREDO potvrzuje: předvídatelnost a transparentnost procesů zkracují time-to-market, zvyšují důvěru bank a acquirerů a dělají compliance hybnou silou růstu, nikoli brzdou.

Registrace platební infrastruktury

registrace právnické osoby pro segment s vysokým rizikem: není formalita, ale součást rizikového profilu. Naše zkušenost v COREDO ukázala, že struktura vlastnictví (UBO), korporační transparentnost a dostupnost rejstříků skutečných vlastníků v EU a Asii přímo ovlivňují přístup k bankám, korespondenčním účtům a platebním poskytovatelům. Doporučuji začít mapováním jurisdikcí založeným na riziku: hodnotíme regulační režim (AMLD5/AMLD6, PSD2), judikaturu, postoj bank k MCC klasifikacím a modelům s vysokým rizikem, stejně jako místní požadavky ohledně AML-officera a vykazování.

Registrace právnické osoby v EU za účelem přístupu k bankám dává smysl, pokud je předem promyšlen model plateb: SEPA/SWIFT trasy, možný přístup k lokálnímu acquiringu, požadavky na KYB a zdroj majetku. Řešení vyvinuté v COREDO pro klienty v Česku a Estonsku zahrnuje přípravu KYB balíčku, potvrzení UBO, analýzu geografického a jurisdikčního rizika a plán zavedení transaction monitoringu. To zvyšuje pravděpodobnost schválení bankovním rizikovým výborem a zkracuje dobu onboardingu.

Korespondenční bankovnictví a protistranové riziko zůstávají kritické. V řetězci SWIFT plateb je důležité sankční monitorování, OFAC a mezinárodní sankční compliance, stejně jako kontrola exotických tras přes zpracovatele plateb třetích stran. V případech COREDO zavádíme kombinované prověrky: sankce, PEP, nepříznivé mediální zmínky a průběžnou synchronizaci sankčních seznamů. Takové duplikování snižuje pravděpodobnost falešně negativních výsledků při přeshraničních platbách a udržuje požadovanou úroveň SAR rate.

Migrace platebních poskytovatelů při de-bankingu je samostatný úkol. Viděl jsem, jak PSP s vysokým rizikem ztrácely acquiring kvůli míře chargebacků a nesouladu s PSD2 a AMLD. Restartovali jsme infrastrukturu přes rezervní acquiring partnery, přepracování MCC kódování a antifraud strategie pro PSP a agregátory. Důležité ponaučení: připravte „teplý“ rezervní zdroj — alternativního PSP, PayFac model, a také balíček pro rychlé opětovné KYB u nového poskytovatele.

Payment facilitators a onboarding obchodníků vyžadují přesné profilování rizika obchodníka, validaci MCC a zavedení KYC a KYB pro vysoce rizikové obchodníky. Tým COREDO realizoval schémata vícestupňového onboardingu: základní KYC/KYB, poté EDD (rozšířená prověrka) pro složité klienty, včetně dokumentace zdrojů prostředků, ověření beneficientů a nepříznivých mediálních zmínek. Taková segmentace snižuje frikce pro low-risk prodávající a chrání před hromaděním latentního rizika v long tailu obchodníků.

Soulad: přístup založený na riziku a prohloubené prověření

přístup založený na riziku při kontrole transakcí – standard, který proměňuje AML v systém řízení pravděpodobností. Trvám na tom, aby byl rizikový apetit formalizován v politice: které geografické oblasti jsou přijatelné, které zboží/služby jsou vyloučeny podle MCC, jak hodnotíme strukturování plateb (smurfing) a vrstvená schémata. Takový přístup usnadňuje ladění AML pravidel a snížení počtu falešně pozitivních případů bez kompromisů v oblasti bezpečnosti.

KYC/KYB: není to jen sběr dokladů totožnosti a firemních výpisů. V prostředí s vysokým rizikem jsou potřeba kombinované kontroly: ověření dokumentů (OCR), liveness, autentizace klientů, biometrické ověření a kontrola skutečných vlastníků (UBO). V projektech COREDO jsme spojovali obohacování dat přes globální poskytovatele dat, entity resolution pro korporátní klienty a monitoring negativních médií, abychom vyloučili syntetické identity a skryté vazby.

V segmentu VASP a AML při práci s kryptoměnami je důležité propojení: licenční požadavky (například registrace v Estonsku nebo v některých asijských centrech), blockchainová analytika a politika travel rule. Použití blockchainové analytiky ke sledování transakcí umožňuje odhalovat vysoce rizikové zdroje (mixéry, sankcionované peněženky) a podporovat přípravu a podání SAR/oznámení o podezřelých operacích. V jednom z případů COREDO EDD postupy pro VASP snížily riziko o 40 % podle interního modelu a doba eskalace se zkrátila dvakrát.

Trade-based money laundering (TBML) v platebních tocích je často podceňováno. Setkali jsme se se zfalšováním dokumentace, nepravdivým oceněním zboží, nadhodnocením faktur a abnormálními schématy vratek. Kontrola TBML vyžaduje porovnání logistiky, cenových benchmarků, profilů protistran a grafové analytiky sítí dodavatelů. Ve spojení se sankčním monitoringem je to silná bariéra proti obcházení omezení prostřednictvím obchodních operací.

Geografické a jurisdikční riziko musí být měřitelné. Opírám se o FATF doporučení a hodnocení rizik, stejně jako o lokální regulační požadavky v EU, Asii a SNS. Přizpůsobujeme scoringové modely s ohledem na pokyny FinCEN pro vysoce rizikové sektory, místní seznamy a specifika bankovního de-riskingu. To je obzvlášť důležité v tranzitních jurisdikcích, kde riziko protistrany a de-banking mohou vypuknout náhle.

Monitorování transakcí a prevence podvodů

Architektura AML: real-time vs batch monitorování: klíčové projektové rozhodnutí. V high-risk vertikálách se reálnému času nelze vyhnout: instant payments, karty a krypto se pohybují rychle, a time-to-detect určuje ztráty. Řešení vyvinuté v COREDO kombinuje real-time alerty pro scénáře vysoké priority a batch zpracování pro složitou analýzu grafů transakcí a sítě protistran. Takový hybrid snižuje zátěž a zlepšuje TPR při kontrolovaném FPR.

Pravidla a scénáře monitoringu transakcí by měla pokrývat vzorce: strukturování, geo-velocity, výkyvy částky/frekvence, řetězce přes propojené protistrany, indikace praní špinavých peněz při vrácení prostředků, podvodné schémata s prostředníky a zneužití escrow. Také zahrnujeme sankční monitoring u přeshraničních plateb na úrovni protistran a beneficiářů, plus řízení false negatives prostřednictvím pravidelné validace scénářů.

Integrace AML s KYC-autorizací a 3DS je důležitý okruh pro card-present a card-not-present operace. Přidávejte device fingerprinting, behaviorální biometrii a dynamická riziková pravidla. Pro PSP a agregátory by antifraud strategie měly zohledňovat acquiring risk, chargeback fraud a udržovat zdravé chargeback ratio pro vztahy s acquirerem. V jednom projektu COREDO optimalizace 3DS rutin snížila podvody o 32% bez znatelného poklesu konverze.

Data enrichment, entity resolution a graph analytics uzavírají «slepé zóny». Vítám použití externích zdrojů, ale trvám na GDPR a ochraně osobních údajů: minimalizaci osobních údajů, transparentní retention-politiky a šifrování v úložištích. Z pohledu kanálů kontrolujte rizika SWIFT, SEPA a lokálních ACH: rozdíly v cut-off, vráceních a rekonsiliaci vytvářejí provozní mezery, které zneužívají útočníci.

Skoring a vysvětlitelnost

Modely skórování transakcí založené na strojovém učení jsou použitelné, když máte dostatečně označené události a zralý validační proces. V prostředí high-risk se dobře osvědčují ensemble modely pro skórování transakcí, kombinující gradientní boosting a jednoduchá pravidla. Pro detekci anomálií založenou na shlukování a semi-supervised přístupech používáme referenční profily merchantů/plátců a monitorujeme náhlé nárůsty aktivity.

Cost-benefit analýza zavedení AML systémů a ROI z automatizace AML a antifraud systémů: otázka pro CFO. Počítáme souhrnné náklady na compliance, náklady na SAR (kromě přímých provozních hodin sem patří riziko pokut a ztracené tržby z falešných zablokování), ekonomiku snížení chargebacků a ztrát z podvodů. V projektech COREDO automatizace RPA pro zpracování alertů a přípravu SAR snižovala TAT o 25–40 %, a snížení falešných pozitiv o 20 % často projekt vrátilo během 6–9 měsíců.

Řízení falešných negativ vyžaduje pečlivé ladění: pravidelná analýza «chycených/propásnutých» případů, retro-simulace a backtesting. Doporučuji vyčlenit nezávislou kontrolu kvality (QA) pro compliance alerting, aby se vyloučilo potvrzování vlastních hypotéz a zachoval se střízlivý odhad rizik.

Dodržování předpisů: lidé, procesy, outsourcing

povinnosti AML officer a vybudování compliance-funkce jsou základem. AML officer stanovuje rizikový apetít, schvaluje politiky, dohlíží na regulatorní monitoring a AML-výkaznictví, eskaluje složité případy, organizuje přípravu na regulatorní audity a interní kontroly. Ve vyspělých PSP a VASP vidíme také samostatné role pro sankce, KYC/KYB, monitoring a vyšetřování, stejně jako vlastníka modelu pro ML.

Outsourcing vs in-house AML: výhody a rizika závisí na rovnováze mezi kontrolou a rychlostí. AML outsourcing umožňuje rychle škálovat zpracování alertů, zavést provoz 24/7 a pokrýt vzácné kompetence (např. TBML nebo krypto-analytiku). Při výběru poskytovatele a SLA důrazně doporučuji ověřit kontrolu kvality, dobu TAT, možnost nezávislého auditu, zajištění náhradního personálu a pravidla incident managementu. V některých případech COREDO vystupoval jako integrátor: budovali in-house jádro, zatímco špičkové zatížení přenášeli podle SLA.

regulační požadavky v EU, Asii a SNS se liší, ale obecný rámec: FATF, AMLD5/AMLD6 v EU, PSD2 pro karty a platby, OFAC a mezinárodní sankce, FinCEN doporučení pro high-risk. Doporučuji jednotný globální standard s lokálními doplňky, aby se předešlo „zoo“ různorodosti politik. To usnadňuje regulatorní kontroly a přípravu na audity, zjednodušuje školení personálu a program zvyšování povědomí.

Ochrana soukromí dat, GDPR a uchovávání dat, povinné obranné linie. Řídím se principy privacy by design: segregace dat, řízení přístupu na základě rolí, šifrování, maskovaná data v analytice a archivace a auditorské logy pro vyšetřování. Mimo to máme incident management a eskalaci podezřelých případů: kdo rozhoduje o blokaci, jak je klient informován, kdy se podává SAR, v jakých lhůtách provádíme po-incidentní revizi.

Řízení třetích stran a kontrahentů je oblastí zvýšené pozornosti. Prověrka kontrahentů a due diligence dodavatelů zahrnuje rizikový profil, sankce/PEP/negativní mediální zmínky, testování procesů vratek a chargebacků, a také kontrolu platebních agentů. Pokud působíte jako PayFac, jsou povinné pravidelné revize portfolia obchodníků, MCC a monitorování obchodních vzorů.

Případ COREDO z praxe

90–180 do souladu s předpisy: plán vedoucího

1. Diagnostika. Audit platebních toků a AML rizik, mapa jurisdikcí, vyhodnocení geografického rizika, inventarizace MCC a portfolia obchodníků, přezkum KYC/KYB a EDD. Zaznamenávám aktuální metriky: FPR, TPR, precision, recall, time-to-detect, time-to-resolve, SAR rate.
2. Politiky a rizikový apetýt. Schvalujeme přístup založený na riziku, sankční pravidla, postupy SAR, role AML officera, kontrolu třetích stran. Připravujeme souladu s AMLD5/AMLD6, PSD2 a místními předpisy, synchronizujeme OFAC/sankční seznamy.
3. Architektura monitoringu. Určujeme real-time vs batch režim, scénáře monitorování transakcí, integraci KYC s 3DS a antifrodem, přidáváme device fingerprinting a behaviorální biometrii. Připojujeme obohacení dat a řešení entit (entity resolution).
4. Automatizace a ML. Zavádíme RPA pro zpracování alertů a přípravu SAR, spouštíme pilotní ML modely (pokud jsou k dispozici data), nastavujeme vysvětlitelnost a validaci modelu, monitorujeme detekci driftu. Sepisujeme plán snížení falešně pozitivních a falešně negativních.
5. Operativní odolnost. SLA pro interní týmy a outsourcing, plán řízení incidentů, pravidla eskalace, archivace a auditní záznamy. Připravujeme dokumenty pro regulatorní kontroly a interní audity.
6. Bankovnictví a poskytovatelé. Aktualizujeme KYB balíčky pro banky a PSP, kontrolujeme korespondenční řetězce, připravujeme záložní cesty pro případ de-banking. Aktualizujeme due diligence pro dodavatele a platební agenty.
7. Školení a kultura. Program zvyšování povědomí, školení o TBML, sanction screeningu, chargebackech a zneužívání escrow, pravidelné tabletop cvičení pro týmy compliance a risk managementu.

Soukromé aspekty, které se často opomíjejí

• ověření zdroje prostředků (zdroj prostředků) při velkých převodech by mělo být standardizováno: typové šablony, seznamy přípustných dokumentů, kontrola afiliací. To snižuje TAT a počet sporů s klienty. Pro zdroj bohatství uchovávejte záznamy rozhodnutí a odkazy na externí zdroje: to pomáhá při auditu.
• Modely „vrácení = nízké riziko“ jsou chybné. Vrácení se často používá k „vyčištění“ stop, a indikátory praní peněz při vrácení prostředků by měly být součástí pravidel. Přidávejte kontroly času mezi platbou a vrácením, frekvence a překryvu příjemců.
• Korporátní transparentnost je důležitější než „rychlost registrace“. Nominální ředitelé a složité svěřenské fondy bez obchodního účelu vyvolávají otázky u bank. Dávám přednost jednoduchým strukturám s jasným UBO a srozumitelnou obchodní logikou – to zvyšuje důvěru a urychluje přístup k bankám.
• Sankční compliance není jednorázová kontrola, ale trvalý proces. Sankční seznamy a automatická synchronizace, monitorování nepříznivých médií a aktualizace vah skórování by měly probíhat podle plánu. Ignorování aktualizací: přímá cesta k operačním rizikům.

Metriky zralosti a vykazování

Klíčové metriky AML – SAR rate, false positive rate, TAT a TTR – ukazují nejen efektivitu, ale i „zdraví“ procesu. Regulační monitoring a vykazování v oblasti AML by měly zahrnovat dynamiku alertů, procento eskalací, podíl EDD případů a poměr real-time k dávkovému zpracování. V zralých a vyladěných systémech pozoruji, že FPR trvale klesá, zatímco TPR je stabilní a objem SAR je adekvátní.

Náklady na SAR a celkové náklady na compliance: provozní finanční ukazatele. Lze je optimalizovat pomocí automatizace a přehodnocení SLA, ale je důležité ne „škrtit bezpečnost“. Je vhodné zaznamenávat i úspory z předcházení podvodům, snížení chargebacků a omezení zmrazení prostředků: právě to tvoří ROI z automatizace.

Regulační kontroly – bez paniky

Příprava na regulační audity a interní kontroly znamená pořádek v dokumentaci a konzistenci praxe. Požaduji, aby týmy udržovaly «auditní police»: politiky, playbooky, příklady vyšetřování, záznamy eskalací, zprávy o školení, modelové karty a validační zprávy pro ML. Řešení vyvinuté ve COREDO zahrnuje předauditní přezkum a zkušebné rozhovory s odpovědnými osobami, aby se vyloučily nesrovnalosti.

Právní důsledky nedodržení AML se mohou projevit nejen pokutami, ale také kroky bank: de-risking, zmrazení účtů, odmítnutí korespondenčních linek. Včasné SAR, transparentní zprávy a kvalitní komunikace s regulátorem snižují reputační škodu a demonstrují zralost.

Škálování bez ztráty kontroly

Škálování AML procesů při růstu společnosti znamená modulární architekturu, záložní poskytovatele, jednotný slovník dat a flexibilní model rizik. Doporučuji roadmapy na 12–24 měsíců: fáze rozšíření geografického pokrytí, plánování nových licencí (včetně platebních služeb a forexu), aktualizaci politik proti praní špinavých peněz pro poskytovatele platebních služeb a plán integrací s novými kanály.

Scoringové a antifraudové modely se musí vyvíjet. Detekce anomálií, grafová analytika a ensemble jsou živé komponenty, které vyžadují pravidelné přetrénování a revizi. Praxe COREDO potvrzuje: disciplína v modelech a metrikách snižuje provozní překvapení a činí růst řízeným.

Řízení platebních agentů a PayFac: oblast, kde se drobná nedokonalost promění v systémový problém. Pravidelné revize portfolia, MCC, geografického pokrytí, prověrky dodavatelů (due diligence) a kontrola reputačního rizika prostřednictvím negativních médií – to není byrokracie, ale pojistka proti „efektu domina“.

Co je důležité udělat dnes

Pokud řídíte podnik v odvětví s vysokým rizikem, udělejte tři kroky. Nejprve definujte rizikový apetit a mapu platebních toků s jasně vyznačenými „červenými zónami“. Poté ověřte odolnost onboardingu: KYC/KYB, EDD, UBO, sankce a zdroje prostředků – bez mezer a ručních „zátků“. A nakonec zhodnoťte ekonomiku automatizace: kde RPA a ML přinesou rychlý užitek v TAT, FPR a při snížení podvodů, a kde je důležitější posílit tým a procesy.

COREDO je tým, který spojuje registraci jurisdikcí, Licencování (včetně VASP, platebních a forex), AML konzultace a inženýrský přístup k monitoringu transakcí. Jsem otevřený diskusi v jazyce metrik, architektury a regulačních požadavků. Pokud vidíte, že nastal čas proměnit compliance v páku růstu, pojďme prodiskutovat, jak přizpůsobit popsané praktiky vašemu rozsahu a vertikále.

Za deset let řízení COREDO jsem se přesvědčil: rychlost a kvalita přijímání compliance rozhodnutí určují konkurenceschopnost podnikání neméně než produkt a marketing. Regulace se zpřísňuje, sankční režimy se dynamicky mění a klienti chtějí rychlé onboardingové řešení bez kompromisů. Právě proto se OSINT-prověrka skutečných vlastníků stala základem našich KYC/KYB přístupů a klíčovou pomocnou vrstvou pro AML kontroly.

Praxe COREDO potvrzuje: správně nastavené AML OSINT prověrky snižují náklady na due diligence, urychlují rozhodnutí banky o účtu a zjednodušují Licencování (PI/EMI, krypto, forex). Často vidím, jak jeden korektně zpracovaný audit trail s odkazy na rejstříky a negativní mediální zmínky odstraňuje otázky výborů a ušetří týdny komunikace.

UBO: jak banky prověřují skutečné konečné vlastníky

Identifikace konečného skutečného vlastníka není formalita, ale ústřední prvek postupů CDD/EDD. Banky musí provádět prověrku UBO s ohledem na vlastnické řetězce, nominální ředitele a trustové struktury. V mé praxi značná část zpoždění při onboardingu vzniká kvůli neúplnému sledování nepřímého vlastnictví.

Prověrka beneficientů v bankách je postavena na několika základních vrstvách: korporátní struktura (zakladatelské rejstříky), sankční kontroly beneficientů по OFAC/EU/UN, PEP a OSINT-skríning na nepříznivé publikace. Tým COREDO realizoval desítky komplexních případů, kde takový kombinovaný přístup umožnil odhalit skryté osoby vykonávající kontrolu a odůvodnit rizikovou klasifikaci před bankou nebo regulátorem.

Rizikově orientovaný přístup FATF/AMLD5/6

Politicky exponované osoby, sankce, negativní média: prověřování

Zdroje OSINT pro banky: co funguje

Rejstříky společností a příjemců EU

V EU tvoří základ veřejné rejstříky společností EU a rejstříky beneficiárů EU. Pro Spojené království je to Companies House s API a otevřenými podáními, v řadě zemí EU jsou k dispozici rejstříky skutečných majitelů (v různých režimech přístupu). Často používáme OpenCorporates pro křížovou kontrolu a ověřování vlastníků přes OpenCorporates pomáhá rychle sestavit „kostru“ struktury.

Global LEI (Legal Entity Identifier) a GLEIF zajišťují unifikaci identifikace právnické osoby a vazeb na dceřiné struktury. Pro Due Diligence je to cenné: LEI urychluje identifikaci entit, a odkazy na GLEIF přidávají důvěryhodnost při výměně s bankou. V naší praxi kombinace národního obchodního rejstříku, GLEIF a OpenCorporates dává silný základ pro další grafovou analýzu vlastnictví.

Kde ověřit UBO v Asii a SNS

Databáze a panelová data pro KYC

Komerční databáze pro KYC urychlují sběr korporátních struktur a finančních profilů. Orbis (Bureau van Dijk) pomáhá s mezinárodními vazbami, historií vlastnictví a ředitelů. Pro sankce a PEP používáme OpenSanctions jako flexibilní vrstvu, a pro negativní zprávy — agregátory s NLP funkcemi. Nástroje pro OSINT screening, jako Maltego, SpiderFoot a Recon-ng, jsou nenahraditelné v EDD případech při složitých řetězcích.

Jak zpracovávat negativní média

Sociální sítě pro ověřování vlastníků (LinkedIn, Facebook, Instagram) jsou použitelné v rámci místních zákonů. Používáme metody vyhledávání zachovávající soukromí, zaznamenáváme snímky obrazovky s časovými razítky a vždy označujeme hranice důvěryhodnosti. Dále využíváme WHOIS a archivy (Wayback Machine) pro verifikaci digitální stopy, zvláště u fintech startupů bez dlouhé korporátní historie.

Jak integrovat OSINT do AML-validátoru

Architektura compliance získává, když OSINT neexistuje „vedle“, ale je vestavěn do AML-validátoru a řízení případů. V projektech COREDO budujeme automatizovaný screeningový pipeline, kde externí a interní zdroje jsou propojeny přes API a výsledky procházejí normalizací, entity resolution a člověkem‑strojem validací.

Řešení entit a rozlišování jmen

Abychom zvýšili precision bez ztráty recall, tým COREDO nastavuje víceúrovňové váhy atributů a zavádí human-in-the-loop u „šedých“ případů. Takový hybridní přístup snižuje false positive rate v KYC a činí řešení vysvětlitelným pro compliance officera a externího auditora.

Analýza vlastnictví a skrytých beneficiářů

Ověření beneficiářů pomocí grafové analýzy vazeb dobře ladí s daty GLEIF, OpenCorporates, Orbis a soudními podáními. Taková kombinace dává nejen obrázek, ale i důkazy, které lze přiložit ke spisu případu a obhájit před regulátorem.

Skríning API a SaaS s lidským zásahem

Automatizace OSINT procesů v bance začíná výběrem API pro hromadné ověřování beneficiářů a integrací do case management systémů AML. V projektech COREDO se často používají SaaS OSINT platformy pro banky a screeningová API, která pokrývají sankce, PEP a negativní média. Pro korporátní struktury konektory k obchodním rejstříkům a OpenCorporates.

Přitom human-in-the-loop zůstává povinný, zejména pro EDD a sporné shody. Zavádíme workflow automation pro due diligence: automat skenuje a priorizuje, analytik potvrzuje a dokumentuje, a validátor zaznamenává rozhodnutí a vytváří auditní stopu. Takový proces je odolný vůči růstu klientské báze a vyhovuje požadavkům regulátora.

Právní rámce pro bezrizikový sběr OSINT

Právní omezení pro scraping v EU a Asii (GDPR, místní zákony) — téma, které zmiňuji při každé implementaci. Přístup k otevřeným datům neznamená svobodu jejich hromadného sběru a zpracování bez opodstatnění a oznámení. Je důležité předem stanovit právní důvody, doby uchovávání, cíle a mechanismy minimalizace.

GDPR a legálnost web scrapingu

GDPR a zpracování otevřených dat umožňuje KYC/KYB při existenci oprávněného zájmu a regulatorní povinnosti, ale vyžaduje zásady minimalizace a transparentnosti. Doporučuji zaznamenat právní důvody do compliance politiky a školit tým v práci s osobními údaji v OSINT scénářích.

Důkazy a vysvětlitelnost pro regulátora

Vysvětlitelnost: další vrstva. Jak zajistit vysvětlitelnost výsledků OSINT pro regulátora? Uchováváme pravidla skórování, použitou váhu atributů, odůvodnění compliance officera a odkaz na primární zdroj. Takový přístup odstraňuje otázky při inspekcích a urychluje schvalování licencí.

Metriky efektivity a kvality

Bez metrik se OSINT mění v „černou skříň“. Trvám na měřitelnosti: precision/recall v AML-matchingu, false positive rate v KYC, podíl ručních eskalací, průměrný čas na případ a kvalita dat ze zdrojů. Metriky umožňují upravovat pravidla a dokazovat návratnost investic (ROI) iniciativy obchodní linie a představenstvu.

Falešně pozitivní: přesnost/úplnost, míra falešně pozitivních

Smlouva o úrovni služeb, hodnocení kvality dat, monitorování

Continuous monitoring vs one-time checks – volba závisí na riziku a licenci. V fintech segmentu častěji zavádíme trvalý monitoring sankcí a adverse media, stejně jako čtvrtletní přehodnocení beneficientů. Takové řešení přináší předvídatelnost a snižuje riziko regulačních sankcí.

Ekonomika OSINT platformy: návratnost investice a rozpočet

Náklady na nasazení a zaškolení

Rozpočet závisí na zdrojích (veřejné/komerční), objemu onboardingu, úrovni automatizace a požadavcích na uchovávání. Pro střední fintech hráče se základní integrace screening API, připojení rejstříků a nastavení AML validátoru vejdou do modulárního rozpočtu, který se obvykle rozprostírá na 3–6 měsíců. Do nákladů na onboarding zahrňte licence, infrastrukturu, čas analytiků a audit.

Škálování a doba onboardingu

Time-to-onboard metrika: klíčový ukazatel zákaznické zkušenosti. Zkrácení doby nesmí snižovat kvalitu, proto jsou human-in-the-loop a riziková stratifikace povinné. Kontinuální monitoring pokrývá zbytková rizika a zlepšuje celkový obraz stavu compliance portfolia.

Případy a řešení COREDO

Zde: několik příkladů z projektů, kde řešení vyvinuté v COREDO pomohlo projít licencováním a bankovním onboardingem bez zbytečných prodlev. Úmyslně zjednodušuju detaily, aby byla zachována důvěrnost.

Kontrola UBO pro licenci PI/EMI

Díky grafové analýze vlastnictví a entity resolution jsme rychle identifikovali dříve přehlédnutého ředitele v přidružené struktuře. Správa případů zaznamenala auditní stopu a regulátor přijal balík bez dalších požadavků. V důsledku se doba onboardingu zkrátila na polovinu a licence byla získána v plánovaném termínu.

AML OSINT pro kryptoměny u VARA, MAS a v Estonsku

Poskytovatel kryptoslužeb s operacemi v Dubaji a Singapuru procházel regulatorními schváleními (VARA/MAS) a bankovním onboardingem v EU. OSINT prověrka beneficientů zahrnovala rejstříky svobodných zón SAE, ACRA v Singapuru a estonský finanční dohled pro status VASP. Praxe COREDO ukázala, že kombinace OpenSanctions, Orbis a lokálních soudních publikací výborně odhaluje reputační rizika.

Prověrka protistran v Asii a SNS

Identifikovali jsme propojení dvou protistran přes společného UBO a historické vazby v rejstřících. Dokumentace pro regulatorní audit zahrnovala data provenance, seznam zdrojů a explainability matchingu. Klient obdržel jasný, ověřený obraz rizik a optimalizoval podmínky smluv.

Osvědčené postupy a typické chyby

Zkušenosti shromážděné společností COREDO vytvořily seznam doporučení, která zvyšují spolehlivost OSINT prověrek a snižují náklady. Níže je to, co nejčastěji odlišuje zralý proces od „ad hoc“ vyhledávání na internetu.

Banky využívají OSINT při ověřování skutečných konečných vlastníků (UBO) v EU

• Vymezení rozsahu: korporátní struktura, jurisdikce, licence, objem operací.
• Sběr korporátních dat: veřejné rejstříky společností v EU, rejstříky beneficientů v EU, OpenCorporates, GLEIF/LEI.
• Sankce/PEP: OFAC SDN list, EU sanctions, UN sanctions, OpenSanctions; nastavení pravidel párování.
• Adverse media: zdroje s NLP filtry, monitoring negativních zpráv, lingvistická specifika.
• Grafová analýza: vlastnické řetězce, svěřenecké fondy, nominální ředitelé, dokumenty a firemní podání.
• EDD: veřejné soudní rejstříky, oznámení o transakcích a firemní novinky, WHOIS/Wayback pro digitální stopy.
• Dokumentace: auditní stopa, původ dat, právní memorandum týkající se GDPR/místních zákonů, vysvětlitelnost pravidel.
• Monitoring: průběžný monitoring sankcí a nepříznivých zpráv, periodické přehodnocení UBO.

Chyby při zavádění: jak se jim vyhnout

• Absence přístupu založeného na riziku: stejná hloubka prověrky pro všechny klienty zvyšuje FPR a prodlužuje lhůty.
• Ignorování místních zákonů: právní omezení web scrapingu v EU a v Asii a nesprávné právní základy oslabují ochranu v případě sporu.
• Přecenění «velkých» zdrojů: které open-source rejstříky beneficientů jsou považovány za spolehlivé, je důležitá otázka, ale bez místních rejstříků a soudních publikací je obraz neúplný.
• Podcenění nejednoznačnosti jmen: jak bojovat s nejednoznačností jmen a podvodnými pseudonymy – použijte řešení pro rozlišení entit, detekci aliasů a lingvistické metody.
• Slabý auditní záznam: bez sběru důkazů pro účely compliance je těžké vysvětlit rozhodnutí a obhájit je při inspekci.
• Chybějící SLA a kontrola kvality: jak vytvářet SLA s poskytovatelem OSINT dat a řídit kvalitu dat – klíč ke stabilitě procesu.

Právní a compliance otázky při využívání sociálních sítí k ověřování vlastníků se řeší prostřednictvím směrnic, vyškolených rolí a minimalizací dat. Pro monitoring dark webu mějte přísná pravidla a samostatné nástroje, abyste jej nemíchali se základním KYC.

Systém prověřování příjemců s COREDO

Tým COREDO realizoval projekty v EU, v Asii a SNS – od registrace právnických osob po získání finančních licencí a komplexní AML-podpory. Umíme kombinovat automatické a ruční prověřování příjemců, nastavovat nástroje pro OSINT screening, dokumentovat rozhodnutí a projít auditem regulátora. Pokud je vaším plánem škálování, vstup na nové trhy nebo licencování v komplikované jurisdikci, praktická řešení COREDO pomohou proměnit compliance v řízený a měřitelný proces.

V konečném důsledku je spolehlivost postavena na třech pilířích: správné zdroje, správná architektura a tým, který přebírá odpovědnost za výsledek. Tento přístup rozvíjím od roku 2016 a funguje spolehlivě – bez ohledu na zemi, licenční režim nebo odvětví.