COREDO

Stavím COREDO od roku 2016 a vidím, jak se mezinárodní acquiring z doplňkové funkce stal strategickým aktivem. Správně nastavené platby zvyšují konverzi, snižují náklady na vlastnictví, omezují rizika podvodů a urychlují vstup na nové trhy. Tým COREDO realizoval desítky projektů v EU, Velké Británii, Singapuru, Dubaji, České republice, na Slovensku, v Estonsku a na Kypru; praxe COREDO potvrzuje: úspěšné mezinárodní projekty stojí na přesné právní architektuře, vyspělém AML/KYC procesu a inženýrském přístupu k směrování plateb.

V tomto článku jsem sesbíral pracovní strategie, které pravidelně zavádíme. Text je koncipován jako praktická mapa: od výběru poskytovatele a právního modelu po zvýšení míry schválení (approval rate) a řízení chargebacků. Opírám se o odvětvové standardy (PSD2, SCA, EMV 3-D Secure, PCI DSS, GDPR), stejně jako o zkušenosti komplexní podpory, které COREDO poskytlo společnostem z různých odvětví: od předplatného a digitálu až po marketplace a fintech.

Architektura mezinárodního akviringu

Nejprve o základech. Mezinárodní ekvayring není jedna smlouva, ale soubor právních, technických a finančních řešení. Navrhuji nahlížet na architekturu přes čtyři vrstvy: roli obchodníka, model připojení, ekonomiku transakcí a směrování.

• Role obchodníka. Možnosti – merchant of record (MoR) a vlastní merchant model. MoR přebírá fakturaci, daně a riziko, urychluje start, ale zvyšuje MDR a snižuje flexibilitu. Vlastní model dává kontrolu nad pricingem, settlementem a daty, ale vyžaduje zralé AML/KYC a soulad s PCI DSS.
• Model připojení. Porovnání PSP a bankovního ekvayringu ukazuje: PSP je rychlejší v integraci, poskytuje payment orchestration, smart routing a fallback poskytovatele, a také payment gateway v jednom rozhraní. Bankovní ekvayring zajišťuje přímé tarify a úzké propojení s underwritingem, ale vyžaduje dodatečnou integraci a vlastní orchestrace.
• Role a škálování. PayFac (payment facilitator) urychluje onboarding sub-merchantů a hodí se pro marketplace; ISO aggregator buduje portfolio na vztazích s poskytovateli ekvayringu. BIN sponsoring a multi-BIN strategie otevírají cestu k lokálním schématům a zvyšují approval rate mezinárodních plateb díky local-present trasám.
• Ekonomika transakcí. Merchant discount rate (MDR) se skládá z interchange, scheme fees a marže poskytovatele. Interchange plus vs blended pricing, důležitá volba: interchange plus je transparentní pro optimalizaci, blended je pohodlný na začátku. Interchange optimization a řízení MCC a kategorizace podnikání snižují poplatky. MCC downgrades zvyšují náklady; doporučuji udržovat aktuální MCC profil a sledovat downgrades.

PSD2, SCA, PCI DSS a GDPR: soulad

AML a KYC při připojování acquiringu v zahraničí — místo, kde projekty nejčastěji zpomalují. Nejlepší praxe pro onboarding obchodníků pro mezinárodní klienty zahrnuje KYB checklist, důraz na UBO, původ prostředků (source of funds), benchmarkování obratů, scoring rizika obchodníka a segmentaci portfolia. Screening sankcí a PEP kontroly při onboardingu jsou doplněny řízenou eskalací při zásazích sankcí (sanctions hits), a rozšířená náležitá prověrka (Due Diligence, EDD) pro obchodníky s vysokým rizikem strukturuje zvýšené kontroly.

Snížení počtu odmítnutí a nárůst míry schválení

Nastavuji KPI pro acquiring – approval rate, decline rate, chargeback ratio – na úroveň P&L. Zvýšení approval rate u mezinárodních plateb začíná správnou interpretací issuer response codes. Rozdělujeme soft decline kódy a taktiky opakované autorizace od příčin hard decline a způsobů eskalace: první zpracováváme pomocí mechanismů retry logic pro soft decline s backoff strategií a soft decline retry windows, druhé posíláme na alternativní kolej nebo žádáme jiný způsob platby.

DS 2.0: tokenizace a zabezpečení

Nejsem zastáncem nadměrné frikce. Opatření proti botům a kompromis s CAPTCHA je třeba aplikovat cíleně, s oporou o behaviorální analytiku a kontroly rychlosti. Správná rovnováha snižuje falešná zamítnutí bez ztráty bezpečnosti, a pravidla proti podvodům a bílé/černé seznamy pro prodejce urychlují rozhodování pro poctivé zákazníky.

Podvody, vrácení plateb a opětovné předložení sporu

Řízení chargebacků a dispute representment: disciplína s jasnými SLA. Zdůrazňuji:

• monitorování prahů chargebacků a SLA pro incidenty;
• proces representmentu a dokumenty (faktury, obchodní podmínky, doklad o doručení, data 3DS, komunikace se zákazníky);
• úspěšnost representmentů a optimalizace případů podle důvodů (podvod, neodpovídá popisu, chyby zpracování);
• služby prevence chargebacků a třetí strany s integrací do orchestrace.

Od KPI k penězům na účtu

Konsolidace rekonsiliací a optimalizace vyrovnání šetří čas i peníze. Automatizace rekonsiliace a webhook‑integrace uzavírají mezery mezi autorizací, zachycením platby (capture), vrácením prostředků (refund) a chargebackem. Výjimky v rekonsiliaci a pravidla párování jsou potřeba pro nestandardní scénáře, včetně částečných vratek a vícenásobného zachycení.

Načasování vyrovnání a modely čistého vyrovnání určují likviditu; dávkové zpracování vs vyrovnání v reálném čase – volba mezi předvídatelností a rychlostí. Měnové otázky a FX marže při přeshraničním acquiringu vyžadují transparentnost: FX příplatek a dynamické cenotvorby je lepší fixovat v SLA; přeshraniční daně a dopady na DPH v právním rámci. Řízení rekonsiliace víceměnových vyrovnání a nárůst míry autorizací by mělo probíhat z jednoho panelu, aby bylo možné počítat metriky ROI v projektech na snížení odmítnutí a vidět rozpis poplatků acquirerů a možnosti optimalizace.

Benchmarking míry schválení podle odvětví pomáhá stanovit realistické cíle, zatímco řízení portfolia a segmentace rizika obchodníků ukazují, kde očekávat rychlý efekt. Tým COREDO vyvinul šablony reportingu, ve kterých se KPI acquiringu: míra schválení, míra odmítnutí, poměr chargebacků, míra úspěšnosti representmentů a SLA pro spory sbírají automaticky. To snižuje ruční chyby a urychluje rozhodování.

Akceptace plateb pro právnické osoby: registrace

Nejlepší praxe onboardingu obchodníků pro mezinárodní klienty je rychlost bez kompromisů v oblasti AML/KYC. Checklist KYC/KYB při onboardingu obchodníků zahrnuje korporátní dokumenty, kontrolní osoby, odůvodnění obchodního modelu, zdroje prostředků, sankční politiku, geografii uživatelů a odhad obratů. Underwriting acquirera a požadavky na obraty jsou důležité předem: doporučuji připravit prodejní pipeline a údaje o míře schválení (approval rate) z pilotních trhů.

BIN sponsoring a multi-BIN strategie jsou užitečné, když je potřeba lokální přítomnost v konkrétních zemích. Řízení MCC a kategorizace podnikání je kritické ve fázi podání: správný MCC snižuje interchange a snižuje riziko snížení kategorie (downgrades). Tým COREDO strukturoval takové uspořádání v EU a v Asii, budoval vztahy ISO aggregatorů s acquiringovými bankami, když přímá smlouva byla na začátku ekonomicky neoptimální.

Jak zhodnotit poskytovatele a architekturu

Jak vybrat platebního poskytovatele pro mezinárodní projekt? Dívám se na sedm parametrů:

1. Míra schválení (approval rate) pro cílové BIN/trhy a analýza kódů odpovědí vydavatele (issuer response codes).
2. Možnosti smart routing, split routing, bin-based routing a fallback poskytovatelé.
3. Role: PSP vs bankovní acquiring; přítomnost PayFac, ISO aggregatoru a BIN sponsoringu.
4. Režimy vypořádání (settlement): batch vs real-time, net settlement, rychlost výběru prostředků.
5. Compliance: úroveň PCI DSS, možnosti PCI SAQ, soulad s GDPR, prověřování sankcí.
6. Náklady na acquiring a výpočet MDR: interchange plus vs blended, rozpis poplatků acquirera, FX markup, rolling reserve.
7. Roadmap: payment orchestration platforms, open banking a alternativy k platbám kartou (např. SEPA Instant v Evropě).

Případy COREDO: co funguje

Případ 3. B2B SaaS s víceměnovým účtováním ve Velké Británii a v Singapuru. Bolest – smíření (reconciliation) a FX. Nastavili jsme reconciliation automation a webhook-integrace, konsolidaci, settlement optimization a pravidla matching pro částečné vrácení. Měnové otázky a FX marže při cross-border ekviringu se staly průhlednými, a batch processing vs real-time settlement jsme nasadili hybridně: okamžité vypořádání pro klíčové klienty a batchy pro long tail. To urychlilo cash visibility a zvýšilo ROI v projektech na snížení odmítnutí.

Plán spuštění a škálování

Praxe COREDO potvrzuje: disciplína v každém kroku přináší synergetický výsledek. I malé zlepšení v routingu, SCA exemptions a retry logic společně vytvářejí podstatný nárůst konverze a úsporu MDR.

Individuální otázky řeším osobně

• Jak snížit riziko selhání plateb a snížit počet odmítnutí při přeshraničních transakcích? Lokální směrování, pravidla specifická pro vydavatele, dynamické 3DS, korektní pole ISO 8583, SMART AVS/CVV politiky a přesná retry okna.
• Jak snížit falešná zamítnutí bez ztráty bezpečnosti? Kalibrace prahů ML modelů, přidání kontextových signálů (device fingerprinting, geolokační kontroly a kontrola IP rizik), zařazení důvěryhodných klientů na whitelist a důvěryhodných příjemců.
• Co zohlednit v cenotvorbě? Optimalizace interchange, MCC, rozpis poplatků acquirera, modely interchange plus vs blended pricing, FX přirážka, rolling reserve a podmínky zadržení prostředků.
• Jak zvýšit konverzi při placení optimalizací ekviringu? Personalizace platebního toku, dynamický výběr metody (karta/SEPA Instant/open banking), embedded/hosted hybrid, uložené tokeny a bezproblémové 3DS 2.0.
• Jak řídit reakci na incidenty? Monitorování míry schválení v reálném čase, spouštěče pro abnormální špičky odmítnutí, automatický fallback a upozornění, komunikační kanály s acquirery a vydavateli, post-mortem s rozborem kódů odpovědí vydavatele.

Kontrolní seznam COREDO: mezinárodní zpracování platebních karet

• Právní schéma: strukturování právnické osoby, MoR vs vlastní obchodník, DPH a přeshraniční daně.
• Soulad: PSD2/SCA, PCI DSS/PCI SAQ, GDPR, kontrola sankcí, PEP, EDD.
• Připojení: výběr poskytovatele, PSP a bankovní acquiring, PayFac/ISO agregátor, BIN sponzoring.
• Ekonomika: struktura MDR a její složky, optimalizace interchange, FX a načasování vypořádání.
• Rizika: modely skórování podvodů, ensemblové modely, monitoring v reálném čase, kontroly frekvence, opatření proti botům.
• Orchestrace: inteligentní směrování, směrování podle BIN/denní doby/geo-lokace, rozdělené směrování, náhradní poskytovatelé.
• Uživatelská zkušenost: mobile-first, hostované vs integrované, uložené přihlašovací údaje a pravidla karetních schémat, dynamické 3DS.
• Provoz: automatizace párování (reconciliation), webhook-integrace, pravidla párování, optimalizace vypořádání.
• Spory: prevence chargebacků, šablony dokumentace pro representment, SLA podpory obchodníka a časové rámce sporů.
• Metriky: KPI platebního acquiringu, zvýšení míry autorizací, benchmarking míry schválení, ROI.

Závěry

Mezinárodní akceptace plateb je oblast, kde se setkávají strategie, právo a inženýrství. Správná volba poskytovatele, promyšlená právní struktura, přísné AML/KYC, pokročilé směrování a odborná práce s daty přinášejí efekt, který je okamžitě patrný v P&L. Vidím, jak podniky v EU, Asii a SNS zrychlují růst, když transformují platby z infrastruktury na hnací sílu konverzí.

Řešení vyvinuté v COREDO vždy začíná diagnostikou a jasnými KPI. Tým COREDO zavádí mezinárodní akceptaci plateb jako ekosystém: od licencování a poradenství v oblasti AML až po orchestrace plateb, protipodvodná opatření a automatizaci rekonsiliace. Pokud plánujete spuštění nebo škálování cross-border prodejů a chcete zvýšit míru schválení, optimalizovat MDR a vybudovat spolehlivý compliance – pojďme prodiskutovat roadmapu a sestavit architekturu, která vydrží jakýkoliv rozsah.

Během let, která uplynula od roku 2016, jsem spolu s týmem COREDO vybudoval praxi compliance a licencování tak, aby podnikatelé z Evropy, Asie a SNS mohli vstupovat na nové trhy bez zbytečné turbulence. Registrace společností v EU, Singapuru nebo Dubaji, získání platebních, forexových a kryptolicencí, budování odolných AML procesů, tyto úkoly vyžadují nejen znalost zákonů, ale i jasnou logiku rozhodování. Prohloubené prověření klienta (Enhanced Due Diligence, EDD) je jádrem této logiky. Když procesy EDD fungují transparentně, podnik získá rychlost, regulátoři důvěru a vedení předvídatelnost.

Co je EDD a čím se liší od CDD

Rizikově orientovaný přístup (RBA) určuje hloubku: čím vyšší riziko, tím důkladnější EDD.

Kdy použít EDD

Doporučuji zaznamenat sadu jasných spouštěčů, které převádějí klienta z CDD do EDD. Nejběžnější scénáře:

• PEP (osoby politicky exponované), jejich blízcí a propojené osoby.
• Komplexní vlastnické struktury, využití nominálních akcionářů, svěřenských fondů, offshore jurisdikcí.
• Rizika sankcí: zařazení do seznamů OFAC/EU/UN, shody podle aliasů, shody podle geografie.
• Kryptoaktiva, poskytovatelé VASP, transakce podléhající pravidlu FATF «travel rule».
• Adverse media/negativní zprávy: od vyšetřování až po soudní spory a regulační sankce.
• Nejasný zdroj prostředků/majetku nebo rozpor mezi deklarovaným profilem a skutečnými obraty.
• Spouštěče KYT (Know Your Transaction): netypická aktivita, layering, typologie založené na obchodních transakcích.
• Geografie s vyšším rizikem a přeshraniční transakce se složitými řetězci zprostředkovatelů.

Krok za krokem: Prohloubené prověřování

Krokový přístup v Enhanced Due Diligence umožňuje systematicky identifikovat a hodnotit rizika klienta v každé fázi spolupráce, čímž snižuje riziko opomenutí a chyb. Níže jsou uvedeny klíčové fáze EDD prověrky, které vytvářejí souvislý a ověřitelný obraz rizik.

Fáze kontroly EDD

Proces EDD strukturuji jako posloupnost jasných kroků:

1. Počáteční ocenění rizika a skórování. Zaznamenáváme profil klienta, geografii, sektor, rizika související s produkty, očekávané objemy.
2. Dokumentární verifikace (documentary verification). Pro fyzické osoby: doklad totožnosti, potvrzení adresy, eID/biometrie s ověřením živosti a detekcí padělků. Pro právnické osoby: zakladatelské dokumenty, rejstřík ředitelů a akcionářů, ověřené výpisy, LEI (je-li k dispozici).
3. Kontrola vlastnické struktury a řetězců UBO. Mapa vlastníků, nominee/trustové prvky, porovnání s UBO registry a obchodními rejstříky (např. Companies House).
4. Ověření benefičiarů v rámci EDD. Potvrzení totožnosti, sankční screening, status PEP, reputační kontroly.
5. Zdroj prostředků a bohatství při EDD. Žádáme o odůvodnění transakcí (source of funds) a původu kapitálu (původ majetku), porovnáváme s veřejnými a soukromými zdroji. Pro virtuální aktiva: blockchainová analytika a atribuce adres.
6. Adverse media a EDD. Screening negativních zpráv, OSINT, analýza soudních rejstříků, archivy publikací s ohledem na místní specifiku.
7. Rozhovory a návštěva na místě (site visit) v případě potřeby. V přeshraničních případech to často snižuje nejistotu a urychluje rozhodnutí.
8. Prioritizace případů a řízení případů (case management). Zaznamenáváme hypotézy rizik, ověřujeme je, dokumentujeme závěry.
9. Rozhodnutí a eskalace. Kompliance připraví závěr, u složitých případů zapojujeme vnitřní výbor pro rizika.
10. Auditní záznam (audit trail) a uchovávání důkazů. Zajišťujeme reprodukovatelnost a následná periodická přezkoumání.

Role a odpovědnost oddělení pro dodržování předpisů při prohloubeném prověření (EDD)

Pro mě je klíčové rozdělit role podle principu tří linií obrany. První linie (byznys/onboarding) shromažďuje základní údaje a iniciuje případ. Druhá linie (compliance) řídí proceduru EDD, nastavuje pravidla, provádí nezávislou verifikaci a připravuje závěr. Třetí linie (interní audit) hodnotí kvalitu, úplnost a nezávislost postupu.

Jaké dokumenty se uplatňují při EDD?

Tým COREDO vytvořil seznam dokumentů, který stabilně uspokojuje požadavky mezinárodních regulátorů:

• Fyzické osoby: pas/ID, potvrzení adresy (účty za služby/банковская выписка), potvrzení zdroje prostředků (výpisy, kupní smlouvy, dividendy, investiční zprávy), potvrzení zdroje bohatství (historie podnikání, příjmy z prodeje podílů, dědictví s potvrzujícími dokumenty).
• Právnické osoby: zakládací dokumenty, stanovy, certifikát o registraci, rejstřík ředitelů/akcionářů, UBO prohlášení, ověřené/apostilované výpisy, licence, auditované zprávy, významné smlouvy, bankovní potvrzení.
• Pro krypto klienty: politika souladu s pravidlem «travel rule», popis systémů KYT, zprávy z blockchainové analytiky, důkazy o atribuci peněženek.

EDD pro právnické i fyzické osoby

EDD pomáhá odhalovat a hodnotit rizika spojená s právnickými a fyzickými osobami a přizpůsobovat hloubku prověrky profilu klienta. Dále se podrobně zaměříme na EDD pro právnické osoby (KYB): postupy ověřování, klíčové dokumenty a indikátory zvýšeného rizika.

EDD (KYB) pro právnické osoby

V KYB-případě kontrolujeme právní způsobilost, ekonomickou podstatu a řídící strukturu. Povinná je analýza UBO: vlastnické řetězce, nominální držitelé, trusty, offshore „uzly“. Praxe COREDO: používat balík OSINT zdrojů, obchodní rejstříky (včetně Companies House), UBO registers, stejně jako nástroje entity resolution a analýzu grafů pro porovnání vazeb.

EDD pro fyzické osoby

Zde je důležitá kvalita KYC a posouzení PEP. Zohledňujeme příbuzné a úzce spojené osoby, zvláštní pozornost věnujeme nesouladu mezi profilem klienta a deklarovanými zdroji prostředků. V COREDO zavádím kontrolní otázky pro interview: logika příjmů, klíčové transakce, struktura aktiv, geografie daňového rezidentství. To zvyšuje vysvětlitelnost a usnadňuje dialog s regulátory při následných prověrkách.

Zdroje prostředků a řetězce UBO

Zdroj prostředků (SoF): krátkodobá perspektiva konkrétní transakce, zdroj bohatství (SoW), dlouhodobá historie kapitálu. Sbíráme důkazy, porovnáváme je s finančním modelem klienta a veřejnými datovými soubory. V případech s virtuálními aktivy používám blockchainovou analytiku k ověření čistoty toku prostředků, odhalení souvisejících adres a posouzení rizik směšovacích služeb.

Práce s PEP, sankcemi a nepříznivými médii

Zesílená kontrola při práci s PEP: standard. Zvyšuju frekvenci periodických revizí, rozšiřuji rozsah OSINT, znovu ověřuji zdroje majetku a střety zájmů. Sankční screening se opírá na nástroje sankčního screeningu (API, watchlisty), relevantní seznamy OFAC, EU a OSN, a také regionální seznamy podle potřeby.

EDD pro VASP a klienty kryptoměn

Pravidla EDD pro klienty kryptoměn zahrnují KYC/KYB, dodržování pravidla FATF «travel rule», systémy monitorování transakcí (KYT) a blockchainovou analytiku. Vždy se dívám na architekturu kontrol: politiku zařazování tokenů, řízení rizik protistran, mechanismy blokování a eskalací.

Integrace EDD v rámci AML

Správná integrace EDD do procesů AML proměňuje složité postupy hodnocení klientů v říditelnou sadu pravidel a událostí, zvyšuje přesnost a konzistenci rozhodování. To vytváří základy pro automatizaci rutinních kroků: od sběru a validace dat až po spouštěče následných kontrol; a logicky to vede k tématu automatizace procesů EDD.

Automatizace procesů EDD

Integruji EDD do systému AML tak, aby data a rozhodnutí proudila kontinuálním tokem: CRM/ERP, sankční a PEP‑screening: modul EDD – case management – auditní záznam. Nástroje: API pro watchlisty, scoring‑modely, pravidla a scénáře, entity resolution, grafová analýza, ML‑modely pro prioritizaci. Pro regulátory je klíčová vysvětlitelnost (explainability) ML‑modelů: používáme interpretovatelné rizikové faktory a reporty s jasnými metrikami.

Nastavení triggerů KYT pro EDD

Propojuji KYT s EDD přes vstupní body: překročení limitů, netypická geografie, náhlý nárůst obratů, znaky layeringu, trade‑based schémata, časté vrácení prostředků. Správně nastavené triggery převedou případ do prohloubené kontroly s jasným SLA zpracování. To poskytuje kontrolu a transparentnost pro management.

Audit a vykazování kvality

Kontrola kvality a audit EDD zahrnují kompletní auditní stopu, peer review složitých případů a nezávislý interní audit. Vykazování: nejen regulační (FIU, SAR/STR), ale i manažerské: stavy, prodlení, důvody eskalací, výsledky vyšetřování. Tým COREDO zavádí šablony zpráv, které snáze přijímají jak obchod, tak compliance officeri.

Řízení přístupu a dat

Kontrola přístupu k datům při provádění EDD je založena na principu nejmenších oprávnění. Politiky uchovávání dat odpovídají GDPR a požadavkům na přeshraniční přenos dat. Používáme minimalizaci dat, zaznamenáváme souhlas klienta a také evidujeme každou operaci v protokolu událostí.

EDD pro podnikání: termíny, náklady, návratnost investic (ROI)

Doporučuji tři kroky: předběžný checklist, elektronické podání dokumentů s biometrikou a eID, a také včasné prověření UBO a sankcí před úplným shromážděním dokumentů. To snižuje opakované žádosti a urychluje schvalování.

Modely cenotvorby služeb EDD se liší: fixní platba za případ, hybrid podle složitosti, retainer s KPI pro time‑to‑onboard a kvalitu SAR/STR. Spojuji EDD‑metriky s obchodními výsledky: vliv na konverzi klientů, na rychlost uvedení produktu na trh a na odolnost vůči regulačním rizikům.

Škálování EDD ve společnosti

Škálování EDD vyžaduje standardizované politiky, aktivní znalostní bázi a pravidelné školení. Školení zaměstnanců pro efektivní EDD stavím na praktických cvičeních případových studií, certifikaci specialistů, rolových scénářích eskalací a školení v oblasti vysvětlitelnosti (explainability) pro dialog s auditory. Porovnávání praktik EDD s vrstevníky pomáhá udržet úroveň v souladu s trhem, aniž by se ztrácely individuální rysy firemní politiky řízení rizik.

Kompatibilita EDD s firemní politikou řízení rizik se dosahuje prostřednictvím jasně definovaných apetítů k riziku, matic tolerancí a dokumentovaných výjimek. Tento rámec umožňuje škálovat řešení bez překvapení.

Práce s protistranami a dodavateli

Prověřování protistran a dodavatelů pomocí EDD, součást ekosystému. Zavádím prověrku dodavatelů (vendor due diligence): hodnocení poskytovatele dat, právní a technická SLA, závazky v oblasti kvality, plán opatření při incidentech a záložní kanály. Řízení třetích stran a protistran snižuje závislost na jediném zdroji a pomáhá kontrolovat riziko mezer v pokrytí.

Odmítnutí a ukončení vztahů

Postupy eskalace a schvalování s managementem vylučují impulzivní rozhodnutí a chrání reputaci.

Jak EDD řeší úkoly v COREDO

EDD v přeshraniční transakci

Klient z EU plánoval investici do technologického aktiva s multijurisdikční strukturou (EU, Velká Británie, Singapur). Tým COREDO nasadil proces EDD: kontrola vlastnické struktury a vazeb UBO, porovnání s rejstry UBO, analýza regulační historie přes Companies House a singapurské rejstříky, OSINT a negativní mediální zmínky. Ve fázi zdroje prostředků jsme požádali o auditované výkazy a potvrzení transakcí M&A.

KYT‑triggery ukázaly netypické převody na adresy spojené s ranými investory. Analýza blockchainu potvrdila čistou trajektorii prostředků. Výsledek: snížení rizikové kategorie, spuštění transakce v termínu, sjednané hlášení pro FIU v případě následného monitoringu.

Vyšetřování složitých UBO schémat

V projektu v Dubaji klient řídil holding přes trust a nominální ředitele. Řešení vyvinuté v COREDO zahrnovalo analýzu grafů a identifikaci entit pro porovnání nepřímých vazeb, požadavek na deklarace trustu a rozhovory s klíčovými osobami. Současně jsme použili screening negativních zpráv podle regionálních zdrojů a uskutečnili návštěvu na místě.

Závěr umožnil identifikovat skutečného UBO a upravit podmínky obsluhy. Vnitřní výbor schválil EDD‑závěr a systém periodického monitoringu přehodnotil frekvenci revizí. Takový přístup zachoval rychlost a snížil riziko neočekávaných událostí.

ESG a reputační rizika

ESG a EDD jsou přímo propojené. Reputační rizika jsou součástí hodnocení vysokého rizika. Věnuji pozornost ekologickým a sociálním incidentům, firemním konfliktům, právním nárokům a také etickým otázkám v dodavatelském řetězci. Když podnik bere v úvahu ESG faktory v rámci EDD, chrání svou hodnotu a snižuje pravděpodobnost negativních médií v budoucnu.

Jak provést rozšířenou prověrku

• Zaznamenejte kritéria vysokého rizika a vstupní body do EDD.
• Nastavte skóring a RBA, určete role a eskalace.
• Shromážděte dokumenty: KYC/KYB, potvrzení SoF/SoW, UBO, licence a zprávy.
• Proveďte sankční kontrolu, PEP-skríning, negativní média a OSINT.
• Vytvořte vlastnickou mapu, identifikujte UBO, zkontrolujte nominální vlastníky/trusty.
• Pro kryptoměny: travel rule, KYT, blockchainová analytika, atribuce adres.
• Využijte automatizaci: API-skríning, řízení případů, ML-prioritizaci, vysvětlitelnost.
• Proveďte rozhovor / návštěvu na místě při zvýšeném riziku.
• Zdokumentujte závěry, zajistěte auditní stopu, nastavte periodický monitoring.
• V případě podezření: vyšetřovací postupy, SAR/STR a spolupráce s FIU.

Závěry

Stavím praxi tak, aby podnikatelé a finanční ředitelé dostávali komplexní řešení: od registrace společností v EU, v Česku, na Slovensku, na Kypru, v Estonsku, ve Spojeném království, v Singapuru a v Dubaji až po získání finančních licencí a nastavení EDD v kontextu AML a KYC. Pokud je pro váš byznys důležité snížit riziko, zrychlit onboarding a zvýšit kvalitu řešení, tým COREDO je připraven stát se dlouhodobým partnerem a oporou vašich mezinárodních operací.

Založil jsem COREDO v roce 2016 s velmi jednoduchou myšlenkou: podnikatel by měl mít přístup k předvídatelné a bezpečné infrastruktuře pro mezinárodní podnikání. Za tu dobu tým COREDO zrealizoval stovky projektů v EU, Asii a SNS a prošel s klienty celou cestu: od registrace právnických osob až po získání finančních licencí a bankovního onboardingu. Tato zkušenost u nás vytvořila stabilní metodologii, kde právní architektura, daně a compliance fungují jako jeden systém.

Výběr jurisdikce a ekonomické substance

Správná jurisdikce, это не флаг на сайте, а фундамент банковского онбординга, налоговой устойчивости и операционной скорости. Наш опыт в COREDO показал: успешный запуск строится на трёх опорах – прозрачная структура собственности (UBO), экономическая обоснованность (substance) и управляемая налоговая позиция. Если эти три элемента слажены, soulad s AML и онбординг превращаются в рабочую процедуру, а не в длинный цикл due diligence.

Мы начинаем с бизнес‑модели и цепочки ценности. Где создается прибыль, где находятся клиенты и где расположен менеджмент, ответы определяют риск постоянного представительства (PE) и оценку налоговой резидентности компании. В проектировании структуры я держу в фокусе влияние BEPS и MLI на банковский онбординг, требования к master file / local file по трансфертному ценообразованию и готовность компании обосновывать цены внутри группы.

EU: Česko, Slovensko, Kypr, Estonsko

В ЕС банк смотрит на substance под увеличительным стеклом. Офис, сотрудники, договора с ключевыми контрагентами, управленческие решения на месте: всё это подтверждает экономическую деятельность и substance при онбординге. В Чехии и Словакии банки ценят предсказуемость бухгалтерской отчетности и прозрачность регистров бенефициаров; в Кипре и Эстонии, качество politiky AML/CFT, а в Великобритании, зрелость корпоративного управления и соответствие PSD2 для платежных бизнесов.

Praxe COREDO potvrzuje: v EU je registrace jen polovina práce, druhá polovina: příprava na CRS a FATCA, nastavení TP‑dokumentace и kontrola связанной активности. Мы заранее согласуем с банком корпоративную документацию (учредительные, договоры, банковские проводки за пилотный период) и объясняем экономическую обоснованность структуры. Это снижает риск сценариев отказа в открытии счета по критериям «nominee shareholders» или разрывов в цепочке собственности.

Singapur a Dubaj: Asie a Střední východ

Singapur и Dubaj – про скорость и технологичность, но и про безупречный комплаенс. В Сингапуре регулятор MAS ожидает продуманной KYC/KYB, а при лицензировании по Payment Services Act – продвинутых AML процедур и фрод‑мониторинга. В Дубае, будь то VARA для крипто или DFSA в DIFC для инвестиционных услуг, акцент на governance, risk & compliance и на то, как компания управляет risk appetite framework.

Команда COREDO строит онбординг в банках Сингапура и ОАЭ через ранний диалог с комплаенс‑офицерами: мы показываем источники средств (source of funds), транзакционную логику, санкционный скрининг и планы по KYT. Это ускоряет международный банковский онбординг и повышает доверие к клиенту ещё до подачи анкеты.

Koordinace struktur v zemích SNS

Компании из СНГ часто идут в ЕС или Азию ради доступа к платежной инфраструктуре и инвесторам. Чтобы избежать вопросов по tax Due Diligence и репутационному риску, мы на старте выстраиваем корпоративную прозрачность, регистрируем UBO в релевантных реестрах и готовим перекрёстную проверку документов (cross‑check) для банковских комплаенс‑команд. Решение, разработанное в COREDO: это мультиюрисдикционная схема, где резидентность менеджмента и налоговые обязательства просчитаны и доказуемы.

Licence: kryptoměnové a platební instituce

Licencování, je to prověření zralosti podnikání. Banky z licence a regulačního statusu vyčtou kvalitu vašeho systému AML/KYC a odolnost obchodního modelu. Vždy synchronizuji projekt licence s budoucím onboardingem, aby „daně a compliance“ byly integrovány na úrovni procesů, a ne přidány dodatečně.

Krypto/DLT: licence a regulace

V EU jsou krypto služby registrovány jako CASP na Kypru (CySEC) nebo pod zpřísněnými pravidly v Estonsku. Ve Velké Británii se krypto společnosti registrují podle MLRs u FCA, a v Singapuru získávají DPT licence u MAS. V Dubaji za VASP odpovídá VARA s důrazem na EDD, sankční screening a řízení rizik PEP. Naše případy ukazují: banky vycházejí vstříc kryptoklientům, když vidí zralý AML rámec, postupy EDD a CDD v onboardingu a prokázanou kontrolu transakční historie.

instituce elektronických peněz/platební instituce, bankovní a forexové licence

EMI/PI v EU podle PSD2 vyžadují silné řízení (governance) a spolehlivé korrespondentské vztahy s bankami. Forexové podniky jako CIF na Kypru nebo pod FCA ve Velké Británii jsou plnohodnotné MiFID procesy, včetně kontrol zneužití trhu (market abuse controls) a záznamů komunikace. Tým COREDO staví licencování tak, aby požadavky AMLD5/6, GDPR a lokální regulace byly zahrnuty do provozních SLA a byly měřitelné přes KPI compliance.

Sandboxy PSD2, korrespondentské vztahy

Sandbox pro finanční inovace, možnost otestovat model a nasbírat „důkazy životaschopnosti“ pro banku. Používáme PSD2 integrace pro přístup k platebním datům a včasnou kalibraci monitoringu podvodů. To snižuje náklady na jedno onboardování (cost‑per‑onboard) a zrychluje time‑to‑onboard, protože compliance banky má méně otázek ohledně kvality dat a automatizace kontrol.

Zaškolení: AML a daňová shoda

Přistupuji k bankovnímu onboardingu jako k projektu s jasnými fázemi, SLA a odpovědnými osobami. Když AML a daňové due diligence probíhají paralelně, riziko „náhlých“ požadavků ze strany banky prudce klesá. Řešení vyvinuté v COREDO, jednotná compliance‑matice AML+Tax, odpovídá na klíčovou otázku banky: co víte o klientovi, jeho daňové historii a reálné ekonomice podnikání.

KYC/KYB, CDD/EDD a kontrola skutečného konečného vlastníka

Banka začíná základní identifikací a právní čistotou. Připravujeme KYC/KYB‑balíček, kde kontrola UBO (beneficial owner) vychází z veřejných i neveřejných rejstříků, notářských potvrzení a logických vlastnických řetězců. U struktur se svěřenskými fondy a nominee arrangements předem připravíme písemné zveřejnění, potvrdíme vlastnická práva a ekonomický prospěch a předvedeme, jak banky ověřují vlastnické řetězce a nominee shareholders.

CRS/FATCA/BEPS/MLI/DAC6/PE/rezidence

Do onboardingu jsem vložil samostatný blok pro CRS a FATCA: formuláře samocertifikace, posouzení daňové rezidence společnosti a beneficiárů a politika výměny dat. Analyzujeme riziko PE, dopad BEPS a MLI na rozdělení zisku, a u přeshraničních schémat posuzujeme, zda transakce nespadá pod DAC6 jako potenciálně vyžadující zveřejnění. Takový přístup uzavírá pro banku otázky „daně a compliance“ dříve, než vzniknou.

Daňové due diligence a transferové oceňování

Zařazení v rámci AML: PEP, skenování sankcí

Pokročilé banky ověřují nejen osoby a ředitele, ale i související aktivity. Provádíme sankční skenování, neutralizujeme rizika PEP pomocí segmentace vazeb a omezení produktů a dokumentujeme kontrolu původu prostředků. V procesu zabudované KYT pomáhá vysvětlit kontrolu transakční historie při počátečním ověření klienta a zároveň nastavuje rámec pro post‑onboardingový monitoring a podávání SAR/STR při podezřelých operacích.

Dokumenty a digitální ID: eIDAS, GDPR

digitální identifikace a eIDAS šetří týdny, když banka přijímá kvalifikované e‑podpisy. Používáme OCR pro čtení dokumentů, biometrickou verifikaci a liveness‑check, a souhlas se zpracováním osobních údajů a GDPR‑politika jsou vymezeny jasně a transparentně. Uchovávání souborů a vedení důkazní stopy (audit trail) zaručují, že jakýkoli compliance‑dotaz lze uzavřít odkazem na systémový log a podpůrné soubory.

Daňová kontrola v bankovním onboardingu

Propojuji data CRS/FATCA s KYC prostřednictvím jednotného dotazníku a sady atributů. To umožňuje bance okamžitě vidět daňovou pozici a v případě potřeby cíleně požádat o EDD, místo aby to bylo „na náhodu“. Výsledkem je zkrácení doby onboardingu (time‑to‑onboard) a zvýšení souladu s požadavky AML a daňovými předpisy bez přetěžování klienta dokumenty.

Rizika a SLA při onboardingu

Onboarding je řízený proces. Stanovuji SLA pro každou fázi, určím odpovědné osoby a měřím výsledky pomocí KRI/KPI pro onboarding. Tento přístup disciplinuje jak klienta, tak banku: všichni mají společné pochopení, kde se nacházíme a co je hotovo.

Skórování rizik, apetit k riziku, KRI/KPI

Hodnotíme riziko klienta a skórování rizika podle několika faktorů: jurisdikce, odvětví, složitost struktury, sankční indikátory a daňová historie. Řízení politiky přijatelného rizika (risk appetite framework) určuje, které kombinace faktorů jsou přijatelné a které vyžadují EDD. Sleduji KRI (zpoždění, počet eskalací) a KPI (time‑to‑onboard, cost‑per‑onboard), abych viděl úzká místa a včas je odstraňoval.

Automatizace API, ID dodavatelů, návratnost investice (ROI)

Automatizace KYC/KYB a daňové kontroly přes API integraci s poskytovateli ověřování identity má znatelný efekt. Hodnotíme návratnost investic (ROI) při zavádění automatizovaného compliance nejen podle pocitu, ale skrze snížení ručních kontrol a pokles odmítnutí bank. Podpora škálování procesů onboardingu zahrnuje automatický sankční monitoring, upozornění na podvody a správnou reakci na změny rizikového profilu po onboardingu.

Případy zavádění korporátních klientů

Mezinárodní požadavky na výměnu dat

Mezinárodní transparentnost: to je nová norma. Procesy navrhuji tak, aby požadavky regulátorů a daňových úřadů nepřekvapily, ale zapadaly do standardních pracovních postupů klienta a banky.

Praxe výměny informací CRS a EOIR

CRS a automatická výměna jsou trvalým režimem, zatímco výměna informací na vyžádání (EOIR) může vyžadovat rozšířená vysvětlení. Připravujeme klienty na regulační oznámení a komunikaci s dohlížecími orgány prostřednictvím pečlivé dokumentace a doprovodných materiálů. To pomáhá předejít eskalacím a urychluje uzavření dotazů.

Registr příjemců, nominovaný zástupce a svěřenský správce

Roli korporátní transparentnosti a registru skutečných majitelů při onboardingu nelze přecenit. Banky prověřují registry beneficientů, porovnávají údaje s firemními záznamy a očekávají zveřejnění nominee dohod. U struktur s trusty předkládáme trustové deklarace, dopisy protektora a rozdělení výhod tak, aby u banky nezůstala žádná šedá místa.

Vliv sankčních seznamů na geografické riziko

Sankční seznamy a indikátory rizikové jurisdikce výrazně ovlivňují rozhodnutí o otevření účtu. Preferuji předběžné zhodnocení geografického rizika a možných omezení produktů a platebních koridorů, včetně závislosti na korespondenčních vztazích bank. Upřímný rozhovor o rizicích šetří čas a zachovává reputaci všech stran.

Případy COREDO: chyby a řešení

Příkladů je mnoho, ale vybral jsem tři, které nejlépe ilustrují přístup COREDO k složitým úkolům onboardingu a licencování.

Zrychlit začlenění fintechové společnosti do EU

Fintech‑klient s licencí EMI čelil prodloužené kontrole kvůli nejednoznačné TP‑politice a neúplné dokumentaci CRS/FATCA. Provedli jsme expresní AML audit/daňový, sestavili kombinaci AML a daňové compliance‑matice pro banky a integrovali data CRS/FATCA do procesu KYC přes API. V důsledku toho banka snížila počet dodatečných dotazů a doba onboardingu se zkrátila z osmi týdnů na tři.

Podstata offshoreového holdingu

Investiční struktura s holdingem v ЕС a provozními společnostmi v Asii obdržela zamítnutí kvůli otázkám ohledně substance a ekonomické opodstatněnosti. Tým COREDO vypracoval plán posílení substance: kancelář, řídicí funkce, smlouvy s klíčovými dodavateli a vysvětlující poznámku o rozdělení funkcí a rizik. Po aktualizaci master file/local file a opakovaném podání banka schválila onboarding a klient bez prodlení prošel EDD.

Příčiny zamítnutí kvůli daňovým rizikům

Časté příčiny zamítnutí: nesoulady při zveřejnění UBO, absence důkazů o původu prostředků, stejně jako neúplnost TP‑dokumentace. Používám preventivní kroky: stresové testování daňového compliance klienta, modelování otázek banky a revizi smlouvy s hlavními protistranami. Takový audit ukáže, jaké pokuty hrozí bance a klientovi při absenci daňového compliance a jak upravit procesy před podáním.

Kontrolní seznamy a šablony postupů

Kontrolní seznamy nejsou byrokracie, ale způsob, jak snížit riziko a urychlit práci. Níže: tři sady, které doporučuji použít před onboardingem.

Daňově-právní soulad při onboardingu

• Zkontrolujte rezidentství a riziko PE. Zhodnoťte, kde se přijímají klíčová řídicí rozhodnutí, a připravte důkazy o přítomnosti (substance).
• Připravte CRS/FATCA prohlášení o sebe‑certifikaci. Ujistěte se, že údaje o UBO a ovládajících osobách jsou v souladu s korporátními rejstříky.
• Aktualizujte TP dokumentaci. Zkontrolujte, zda master file/local file odpovídají skutečným tokům a používaným metodám cenotvorby.
• Proveďte sankční a PEP screening. Zaznamenejte výsledky a míru reakce na zjištěná rizika v registru rizik.
• Nastavte GDPR procesy a souhlasy. Popište, jak uchováváte KYC data, dobu uchovávání a přístupy pro auditní stopu.

Balíček dokumentů pro zaškolení

• Zakladatelské dokumenty, rejstřík akcionářů a potvrzení UBO. Přidejte notářská ověření a překlad, pokud je banka očekává.
• Smlouvy s klíčovými protistranami a potvrzení platební logiky. Přiložte faktury a bankovní pohyby za pilotní transakce.
• Politiky AML/CFT, KYC/KYB a postupy EDD/CDD. Ukažte, jak provádíte prověrku dodavatelů a protistran a jak řídíte rizika.
• Daňové due diligence a TP přehled. Vypracujte krátkou poznámku s hlavními závěry a mapou rizik.
• Finanční výkazy a podnikatelský plán. Odůvodněte ekonomický model, zdroje financování a prognózu transakční aktivity.

Zkrátit onboarding, aniž by byla ohrožena shoda s předpisy.

• Dohodněte s bankou profil rizika před podáním. Projednejte geografii plateb, sankční omezení a korespondenční koridory.
• Využijte digitální identifikaci a eIDAS. Ujistěte se, zda banka akceptuje e‑podpisy a vzdálenou verifikaci ředitelů a UBO.
• Zaveďte automatizaci KYC a OCR. Připravte data ve strukturované podobě a ujistěte se o správnosti rozpoznávání.
• Rozdělte balíček dokumentů do fází. Dejte bance nezbytné minimum na startu a předem připravte odpověď na EDD dotazy.
• Jmenujte odpovědné osoby a SLA. Stanovte lhůty pro odpovědi, komunikační kanál a režim eskalace na straně klienta a COREDO.

Jak COREDO organizuje podporu

Složité projekty vyžadují jasné role a disciplínu v provedení. Proces navrhuji tak, aby každý účastník chápal oblast odpovědnosti a kritéria kvality výsledku.

Role interního AML/daňového úředníka

Interní AML/daňový úředník odpovídá za compliance-architekturu klienta a dialog s bankou. Tým COREDO posiluje tuto roli metodologií, šablonami a školením, a také pomáhá kalibrovat risk scoring a zavádět KRI/KPI. Takový tandem mluví s bankou jedním jazykem: „compliance a onboarding“ se proměňují ve společný projekt se vzájemnou odpovědností.

Sjednání struktury společnosti s bankou

Sjednání struktury: jedná se o samostatnou fázi. Bance navrhuji krátkou poznámku o struktuře, UBO, substance a daňové pozici s vizuálními schématy řetězců vlastnictví. To snižuje pravděpodobnost sporných výkladů, pomáhá bance posoudit ekonomickou odůvodněnost struktury společnosti a urychluje rozhodování.

Jak řídit škálování a růst

S růstem se objevují nové jurisdikce, produktové linie a investiční struktury. Praxe COREDO potvrzuje: pravidelná revize rizikového apetitu, aktualizace politik a podpora automatizovaných platforem KYC/KYB zabraňují hromadění compliance dluhu. Doprovázíme škálování, aniž bychom zvyšovali regulatorní riziko a zachovávali SLA onboardingu na přijatelné úrovni.

Jak strukturovat další krok

Mezinárodní bankovní onboarding, это не про «пройти проверку», а про выстроить систему, которой доверяет банк, регулятор и ваши партнеры. Я всегда начинаю с бизнес‑модели и налоговой архитектуры, затем подключаю лицензирование и только после этого перехожу к подаче в банк. Такой порядок снижает риски, ускоряет согласование и делает процесс предсказуемым.

Если вы планируете регистрацию компании в ЕС, Сингапуре или Дубае, получение лицензии для крипто, платежей или форекс, или готовитесь к мультиюрисдикционному онбордингу холдинга, подключайте экспертизу заранее. Команда COREDO привыкла решать задачи комплексно: от проектирования структуры до настройки AML/KYC, интеграции данных CRS/FATCA и подготовки к пост‑онбординговому мониторингу. Я вижу свою задачу в том, чтобы ваш рост шел в связке с сильным комплаенсом, а банковский онбординг становился источником доверия, а не фактором неопределенности.