COREDO

Tým COREDO realizoval desítky projektů registrace právnických osob v EU, v Česku, na Slovensku, na Kypru, v Estonsku, ve Spojeném království, v Singapuru a v Dubaji, a získal finanční licence pro krypto platformy, forexové makléře a platební společnosti. Naše zkušenost v COREDO ukázala, že výsledek se dosahuje nikoli když je odškrtán další kontrolní seznam, ale když jsou právní model a korporátní řízení postaveny jako jednotný systém kontroly a rozhodování, podpořený průhlednými metrikami ROI a TCO a metodikou hodnocení účinnosti kontroly.

Co je právní model společnosti?

Právní model korporátního řízení by měl zohledňovat požadavky GDPR, zvláštnosti přeshraničního přenosu dat, místní předpisy, a také regulační očekávání ohledně vykazování a transparentnosti.

Pro finanční instituce doporučuji vnímat právní model a řízení souladu (compliance) jako součást GRC (governance, risk, compliance). Tento přístup propojuje rizikový apetit společnosti, ukazatele klíčových rizik (KRI), klíčové ukazatele výkonnosti compliance (KPI) a postupy testování a výběrového vzorkování, aby nejen deklaroval pravidla, ale i prokázal jejich účinnost kontrol. Praxe COREDO potvrzuje: tam, kde jsou právní model a řízení regulačních rizik integrovány do provozního cyklu, snižuje se pravděpodobnost právních důsledků nedodržení regulací a regulačních pokut.

Jak vybudovat právní model

Každý projekt začínáme analýzou normativně‑právního prostředí a sestavením regulatorní mapy jurisdikcí. Na této fázi probíhá regulační due diligence vůči požadavkům na licencování a povolovací dokumentaci, porovnávají se kritéria mezinárodních standardů (doporučení FATF pro AML/CTF, EBA a regulatorní požadavky EU, doporučení Basel Committee pro finanční společnosti), hodnotí se sankční režimy a pravidla mezinárodní spolupráce. Pro společnosti s cross‑border operacemi je to základ mezijurisdikčního právního modelu.

Na této fázi je důležité určit rizikový apetit, provést analýzu zbytkového rizika po zavedení kontrol a dohodnout metriky monitoringu: KRI, KPI a indikátory alert handling pro transaction monitoring systems (TMS). Řešení vyvinuté v COREDO umožňuje transparentně propojit postupy KYC/EDD, sankční prověrku protistran a ověření skutečných vlastníků (UBO) s profilem klienta a typem produktu.

To zahrnuje privacy by design, přípravu protection impact assessment (DPIA) pro významné datové toky, nastavení data governance, řízení politiky ochrany osobních údajů a požadavků na lokalizaci dat, stejně jako contract lifecycle management pro minimalizaci rizik (CLM). Prostřednictvím CLM zaznamenáváme právně významné závazky, SLA vůči dodavatelům, mechanismy řízení smluvního rizika a dodavatelů, stejně jako systém kontrolovaných dokumentů a verzí.

Zavedení právního modelu: rizika

Zavádění vždy probíhá podle roadmapy. Nejprve odsouhlasíme cílovou korporátní strukturu a ring‑fencing pro skupiny společností, aby se omezil přenos rizik mezi právními osobami, rozhodneme o centralizaci vs decentralizaci právních funkcí a rozdělení licencí a povolení v rámci perimetru. Poté nastavíme procesy AML/KYC, TMS a CASE‑systémy pro vyšetřování, RMS pro metriky rizik, zaregistrujeme regulatorní reporting a hlášení SAR/STR pro podezřelé transakce. Já zvlášť stanovím plán reakce na incidenty s eskalačními spouštěči, stejně jako plán kontinuity podnikání a shodu s regulátorem pro kritické služby.

Abychom je odstranili, tým COREDO vytváří proces průběžné aktualizace regulatorních map, provádí školení personálu a rozvíjí kulturu compliance. Takový přístup usnadňuje komunikaci s regulátory a připravuje společnost na regulatorní kontroly bez krizových situací.

Metriky ROI a TCO právního modelu

Klíč k řízení je měřitelnost. Hodnotím total cost of ownership právního modelu přes přímé náklady na licencování a provoz, cenu automatizace (CLM, RMS, CASE, TMS), stejně jako náklady na lidi a externí poradce. ROI pro compliance iniciativy počítáme ze snížení pravděpodobnosti / regulatory expected loss (pravděpodobnost incidentu vynásobená očekávanou škodou), úspory času na KYC/AML a snížení úniků hodnoty v závazcích a u dodavatelů díky CLM.

Tato metodika výpočtu ekonomického efektu právního modelu umožňuje řídit regulatorní zátěž a přijímat investiční rozhodnutí o automatizaci.

Regionální akcenty: Evropa, Asie, SNS

V následujících oddílech rozebereme praktické právní modely a požadavky pro podnikání v každém z těchto regionů, počínaje Evropou.

Právní model podnikání v Evropě

Evropské projekty se často opírají o GDPR, požadavky EBA a místní regulátory. Pro platební organizace budujeme právní model při registraci právnických osob v EU s ohledem na pravidla PSD2, přístup k platební infrastruktuře a požadavky na řízení rizik. Na Kypru doporučuji synchronizovat korporátní strukturu s licencováním CIF pro forexové makléře, a v Estonsku zohlednit aktualizovaná pravidla pro poskytovatele virtuálních aktiv a nadcházející harmonizaci s rámcem MiCA. Praxe COREDO potvrzuje: když jsou právní model a Licencování finančních služeb navrhovány současně, doby spuštění se výrazně zkracují.

To snižuje riziko sankcí za porušení důvěrnosti a usnadňuje regulatorní kontroly.

Právní model vstupu na asijské trhy

V Singapuru zohledňujeme očekávání MAS ohledně AML/CTF a governance pro fintech hráče, stejně jako požadavky na řízení technologických rizik. Právní model pro startup na asijském trhu je vytvářen jako flexibilní právní model pro rychle rostoucí podnik: důraz na škálovatelné KYC/EDD, outsourcing části právních operací a regulační pískoviště (regulatory sandbox) pro testování nových produktů. V Dubaji sjednocujeme rámec s praxí VARA a předpisy volných zón, plánujeme sankční prověrku protistran a transparentnost beneficientů. Takový design usnadňuje přeshraniční operace a přípravu na mezinárodní audity souladu.

Mezijurisdikční právní model

V COREDO navrhujeme korporátní strukturu a ring‑fencing, abychom oddělili riziková aktiva, řídili reputační rizika a vytvářeli scénáře škálování podnikání v Africe prostřednictvím partnerských modelů. Právní model a ochrana před sankčními riziky zahrnují UBO‑transparentnost, sankční filtry, adaptaci smluv a stres‑testy regulatorní odolnosti.

Licencování a integrované dodržování předpisů

Licencování není kontrolní seznam, ale ověření životaschopnosti právního modelu a vnitřní kontroly. Doprovázeli jsme udělování licencí pro kryptoslužby, platební společnosti, forexové poskytovatele a specializované finanční firmy v několika jurisdikcích. Řešení vyvinuté v COREDO propojuje licencování a povolovací dokumentaci s AML procesy, systémy monitorování transakcí (TMS) a protokolem SAR, aby vyhovělo očekáváním regulátorů a provozním realitám.

To vytváří jednotný jazyk s regulátorem a usnadňuje průběh auditu souladu. Pro inovativní modely používáme regulatory sandbox a postupné spuštění, kde je právní model a automatizace právních procesů (CLM, RMS, CASE) testována na omezeném objemu operací.

AML v právním modelu

AML služby nejsou jen KYC/EDD, ale spojením hodnocení rizik, monitoringu a kultury. Budujeme KYC procesy podle rizikově orientovaného principu, nastavujeme EDD pro země/segmenty se zvýšeným rizikem, zavádíme sankční prověrky protistran a ověřování UBO. AML monitoring transakcí musí být proporcionální riziku a podporovat efektivní zpracování upozornění. V COREDO používáme nástroje automatizace a AI pro řízení regulatorních rizik: behaviorální analytiku, priorizaci upozornění, řízení případů a kontrolu kvality vyšetřování.

Je důležité udržovat protikorupční politiky a postupy a integrovat je do školení zaměstnanců a do kultury compliance. Provádíme metodiky testing & sampling, hodnotíme účinnost kontrolních opatření, vytváříme KRI na úrovni procesů a týmů, a také budujeme proces řízení regulatorních změn. To snižuje zbytkové riziko a posiluje důvěru bankovních partnerů a investorů.

Řízení dat a GDPR podle principu ochrany osobních údajů již v návrhu

Na řízení dat nahlížím jako na systém: registr zpracování, role vlastníků dat, klasifikace citlivosti, pravidla uchovávání, přeshraniční přenosy a DPIA. Pro EU a Velké Británie jsou klíčové mechanismy mezinárodní výměny dat s ohledem na místní požadavky a smluvní záruky. Dokumentujeme regulační požadavky na reporting a transparentnost, aby bylo snadné procházet audity a odpovídat na požadavky dozorových orgánů.

V projektech s asijským a blízkovýchodním záběrem zohledňujeme požadavky na lokalizaci a specifika souhlasu, budujeme řízení životního cyklu smluv, aby byla zajištěna shoda dodavatelů a zhotovitelů. Takový přístup dělá z právního modelu nástroj korporátní kontroly, nikoli formalitu.

Právní operace a automatizace

Automatizace právní funkce není sama o sobě cílem, ale prostředkem ke snížení TCO a zvýšení škálovatelnosti právního modelu. Používám CLM pro řízení smluvního cyklu a závazků, RMS pro hodnocení rizik a KRI/KPI, CASE pro vyšetřování a regulační žádosti, TMS pro transakce. Řešení legaltech pro sledování předpisů vyplňují mezeru v řízení změn v regulacích a brání tomu, aby politiky zaostávaly za realitou.

Ve skupinách společností často volíme hybrid: centralizovaný metodologický okruh, jednotné standardy dokumentů a systém verzí, zatímco místní právnické osoby odpovídají za regulační praxi. COREDO pomáhá nastavit outsourcing právních funkcí (outsourcing právních operací) tam, kde to urychluje spuštění a zachovává kontrolu.

Struktura společnosti a reputační rizika

Právní model pro skupinu společností musí zohledňovat řízení beneficiálního vlastnictví, transparentnost UBO, delegování pravomocí a nezávislost kontrol. Navrhujeme ring‑fencing tak, aby prvek s vysokým rizikem ne „infikoval“ celou skupinu, a stanovujeme pravidla informačních bariér. Právní model a řízení reputačního rizika zahrnují matici krizových scénářů a plán reakce, mechanismus hlášení SAR při podezřelých situacích, a také postup spolupráce s auditory a regulátory.

Takový režim podporuje důvěru bank, platebních partnerů a klientů.

Kontroly a spolupráce s regulátory

Vždy vycházím z principu „bez překvapení“. Spolupráce s regulátory začíná dlouho před žádostí: transparentně vedeme evidenci a řízení licencí a povolení, připravujeme zprávy, udržujeme záznamy o změnách politik a postupů, stejně jako záznamy školení. Při přípravě na kontrolu sestavujeme soubor důkazů: od záznamů KYC/EDD a vyšetřování CASE až po logy TMS a rejstříky DPIA. Tým COREDO doprovází komunikaci, pomáhá správně zveřejnit informace a včas uzavřít zjištění.

To snižuje pravděpodobnost eskalace a udržuje předvídatelnost v dialogu s dozorem.

Fúze a akvizice: migrace a integrace právního modelu

transakce M&A představují složitý úkol: migrace právního modelu při M&A a integrace právního modelu po transakci. Doporučuji začít se sladěním rámců GRC a licencí, revizí smluv v CLM, sjednáním politik AML/CTF a správy dat. Často je potřeba převod licencí, sladění nových UBO struktur a aktualizace nastavení TMS/CASE. Praxe COREDO ukazuje, že včasné plánování snižuje riziko zastavení operací a urychluje synergii.

Plán zavedení

Paralelně se vytváří princip privacy by design a provádí se DPIA, nastavuje se správa dat.

Dále přenášíme model do provozního prostředí: vymezujeme interní kontroly, standardní předpisy, systém verzí dokumentů, plán reakce na incidenty a plán kontinuity podnikání. V rámci spuštění organizujeme školení personálu a kulturu compliance, zavádíme regulatorní monitoring a řízení změn, připravujeme se na komunikaci s regulátory a na audit souladu. Takový přístup snižuje celkové náklady na vlastnictví právního modelu a zajišťuje jeho škálovatelnost.

Případy COREDO: právní model

První případ – skupina platebních společností se sídlem na Kypru a provozem v EU a Velké Británii. Tým COREDO vybudoval právní model a licencování finančních služeb v rámci CIF a evropských povolení, navrhl ring‑fencing mezi procesingem a marketingem, zavedl CLM a RMS, a také TMS s prioritizací alertů. Hodnocení efektivity ukázalo snížení falešně pozitivních aktivací o 37% a zkrácení času KYC o 28%, což přímo zvýšilo ROI iniciativ v oblasti compliance.

Druhý případ, kryptoprovidér registrovaný v Estonsku s expanzí do Dubaje. Řešení vyvinuté v COREDO spojilo právní model a AML služby: revizi EDD postupů, sankční filtry, CASE pro vyšetřování a regulatorní pískoviště pro test nového produktu. Synchronizovali jsme požadavky VARA s evropským rámcem a připravili společnost na budoucí pravidla MiCA. V důsledku toho podnik bezpečně rozšířil přeshraniční operace a urychlil zařazení u platebních partnerů.

Třetí případ – fintech ze Singapuru, který plánuje škálování v Africe prostřednictvím partnerství. Vytvořili jsme mezijurisdikční právní model s ohledem na místní KYC praxi, požadavky na správu dat (data governance) a přeshraniční přenos dat, přidali privacy by design a DPIA, a také regulatorní change management. Praxe COREDO potvrdila, že flexibilní právní model pro rychle rostoucí byznys snižuje právní a reputační rizika a urychluje vstup na nové trhy.

Inovace v právním modelu

Řízení životního cyklu smluv (Contract lifecycle management) snižuje pravděpodobnost opomenutí závazků, RMS spravuje portfolio rizik a ukazatelů, CASE zajišťuje ovladatelnost vyšetřování a komunikaci s regulátory, a TMS — adaptivní AML‑monitoring. Používáme blockchain a smart contracts v právním modelu tam, kde to zvyšuje transparentnost, a testujeme použití AI pro řízení regulačních rizik – od klasifikace alertů až po analýzu smluv.

Klíčový požadavek – ovladatelnost změn. Regulační monitoring a řízení změn (regulatory change management) jsou zabudovány do každodenní práce: kontrolované dokumenty a systém verzí, harmonogram revizí, rozdělení odpovědností a školení zaměstnanců. To snižuje «regulatorní dluh» a pomáhá předejít nahromadění zranitelností.

Právní model: nástroj kontroly

Usnadňuje licencování, snižuje náklady na dodržování předpisů díky automatizaci a správnému rozdělení funkcí, umožňuje vytvářet regulační scénáře a přijímat rozhodnutí rychleji. V COREDO usiluji o to, aby právní model a využití legaltechu nebyly bariérou, ale základem pro růst: od přeshraničních operací po integraci po M&A.

Takový přístup buduje důvěru a potvrzuje autoritu našeho týmu v očích regulátorů a partnerů.

Závěry

Když jsou právní model a řízení regulatorních rizik vybudovány jako jednotný compliance rámec, podnik rychleji získává licence, levněji plní požadavky a jistěji expanduje v Evropě, Asii, na Blízkém východě a ve SNS.

Pokud plánujete registraci právnických osob v EU, vstup na asijské trhy, licencování finančních služeb nebo integraci po transakci, opírejte se o právní model jako o architekturu růstu. Tým COREDO je připraven projednat váš úkol a navrhnout praktický plán: od regulační mapy po spuštění procesů a metrik výkonnosti. Věřím v partnerství na dálku, kde odbornost, zkušenosti a spolehlivost promění požadavky regulátorů ve vaši konkurenční výhodu.

Stavím COREDO od roku 2016 a vidím, jak se mezinárodní acquiring z doplňkové funkce stal strategickým aktivem. Správně nastavené platby zvyšují konverzi, snižují náklady na vlastnictví, omezují rizika podvodů a urychlují vstup na nové trhy. Tým COREDO realizoval desítky projektů v EU, Velké Británii, Singapuru, Dubaji, České republice, na Slovensku, v Estonsku a na Kypru; praxe COREDO potvrzuje: úspěšné mezinárodní projekty stojí na přesné právní architektuře, vyspělém AML/KYC procesu a inženýrském přístupu k směrování plateb.

V tomto článku jsem sesbíral pracovní strategie, které pravidelně zavádíme. Text je koncipován jako praktická mapa: od výběru poskytovatele a právního modelu po zvýšení míry schválení (approval rate) a řízení chargebacků. Opírám se o odvětvové standardy (PSD2, SCA, EMV 3-D Secure, PCI DSS, GDPR), stejně jako o zkušenosti komplexní podpory, které COREDO poskytlo společnostem z různých odvětví: od předplatného a digitálu až po marketplace a fintech.

Architektura mezinárodního akviringu

Nejprve o základech. Mezinárodní ekvayring není jedna smlouva, ale soubor právních, technických a finančních řešení. Navrhuji nahlížet na architekturu přes čtyři vrstvy: roli obchodníka, model připojení, ekonomiku transakcí a směrování.

• Role obchodníka. Možnosti – merchant of record (MoR) a vlastní merchant model. MoR přebírá fakturaci, daně a riziko, urychluje start, ale zvyšuje MDR a snižuje flexibilitu. Vlastní model dává kontrolu nad pricingem, settlementem a daty, ale vyžaduje zralé AML/KYC a soulad s PCI DSS.
• Model připojení. Porovnání PSP a bankovního ekvayringu ukazuje: PSP je rychlejší v integraci, poskytuje payment orchestration, smart routing a fallback poskytovatele, a také payment gateway v jednom rozhraní. Bankovní ekvayring zajišťuje přímé tarify a úzké propojení s underwritingem, ale vyžaduje dodatečnou integraci a vlastní orchestrace.
• Role a škálování. PayFac (payment facilitator) urychluje onboarding sub-merchantů a hodí se pro marketplace; ISO aggregator buduje portfolio na vztazích s poskytovateli ekvayringu. BIN sponsoring a multi-BIN strategie otevírají cestu k lokálním schématům a zvyšují approval rate mezinárodních plateb díky local-present trasám.
• Ekonomika transakcí. Merchant discount rate (MDR) se skládá z interchange, scheme fees a marže poskytovatele. Interchange plus vs blended pricing, důležitá volba: interchange plus je transparentní pro optimalizaci, blended je pohodlný na začátku. Interchange optimization a řízení MCC a kategorizace podnikání snižují poplatky. MCC downgrades zvyšují náklady; doporučuji udržovat aktuální MCC profil a sledovat downgrades.

PSD2, SCA, PCI DSS a GDPR: soulad

AML a KYC při připojování acquiringu v zahraničí — místo, kde projekty nejčastěji zpomalují. Nejlepší praxe pro onboarding obchodníků pro mezinárodní klienty zahrnuje KYB checklist, důraz na UBO, původ prostředků (source of funds), benchmarkování obratů, scoring rizika obchodníka a segmentaci portfolia. Screening sankcí a PEP kontroly při onboardingu jsou doplněny řízenou eskalací při zásazích sankcí (sanctions hits), a rozšířená náležitá prověrka (Due Diligence, EDD) pro obchodníky s vysokým rizikem strukturuje zvýšené kontroly.

Snížení počtu odmítnutí a nárůst míry schválení

Nastavuji KPI pro acquiring – approval rate, decline rate, chargeback ratio – na úroveň P&L. Zvýšení approval rate u mezinárodních plateb začíná správnou interpretací issuer response codes. Rozdělujeme soft decline kódy a taktiky opakované autorizace od příčin hard decline a způsobů eskalace: první zpracováváme pomocí mechanismů retry logic pro soft decline s backoff strategií a soft decline retry windows, druhé posíláme na alternativní kolej nebo žádáme jiný způsob platby.

DS 2.0: tokenizace a zabezpečení

Nejsem zastáncem nadměrné frikce. Opatření proti botům a kompromis s CAPTCHA je třeba aplikovat cíleně, s oporou o behaviorální analytiku a kontroly rychlosti. Správná rovnováha snižuje falešná zamítnutí bez ztráty bezpečnosti, a pravidla proti podvodům a bílé/černé seznamy pro prodejce urychlují rozhodování pro poctivé zákazníky.

Podvody, vrácení plateb a opětovné předložení sporu

Řízení chargebacků a dispute representment: disciplína s jasnými SLA. Zdůrazňuji:

• monitorování prahů chargebacků a SLA pro incidenty;
• proces representmentu a dokumenty (faktury, obchodní podmínky, doklad o doručení, data 3DS, komunikace se zákazníky);
• úspěšnost representmentů a optimalizace případů podle důvodů (podvod, neodpovídá popisu, chyby zpracování);
• služby prevence chargebacků a třetí strany s integrací do orchestrace.

Od KPI k penězům na účtu

Konsolidace rekonsiliací a optimalizace vyrovnání šetří čas i peníze. Automatizace rekonsiliace a webhook‑integrace uzavírají mezery mezi autorizací, zachycením platby (capture), vrácením prostředků (refund) a chargebackem. Výjimky v rekonsiliaci a pravidla párování jsou potřeba pro nestandardní scénáře, včetně částečných vratek a vícenásobného zachycení.

Načasování vyrovnání a modely čistého vyrovnání určují likviditu; dávkové zpracování vs vyrovnání v reálném čase – volba mezi předvídatelností a rychlostí. Měnové otázky a FX marže při přeshraničním acquiringu vyžadují transparentnost: FX příplatek a dynamické cenotvorby je lepší fixovat v SLA; přeshraniční daně a dopady na DPH v právním rámci. Řízení rekonsiliace víceměnových vyrovnání a nárůst míry autorizací by mělo probíhat z jednoho panelu, aby bylo možné počítat metriky ROI v projektech na snížení odmítnutí a vidět rozpis poplatků acquirerů a možnosti optimalizace.

Benchmarking míry schválení podle odvětví pomáhá stanovit realistické cíle, zatímco řízení portfolia a segmentace rizika obchodníků ukazují, kde očekávat rychlý efekt. Tým COREDO vyvinul šablony reportingu, ve kterých se KPI acquiringu: míra schválení, míra odmítnutí, poměr chargebacků, míra úspěšnosti representmentů a SLA pro spory sbírají automaticky. To snižuje ruční chyby a urychluje rozhodování.

Akceptace plateb pro právnické osoby: registrace

Nejlepší praxe onboardingu obchodníků pro mezinárodní klienty je rychlost bez kompromisů v oblasti AML/KYC. Checklist KYC/KYB při onboardingu obchodníků zahrnuje korporátní dokumenty, kontrolní osoby, odůvodnění obchodního modelu, zdroje prostředků, sankční politiku, geografii uživatelů a odhad obratů. Underwriting acquirera a požadavky na obraty jsou důležité předem: doporučuji připravit prodejní pipeline a údaje o míře schválení (approval rate) z pilotních trhů.

BIN sponsoring a multi-BIN strategie jsou užitečné, když je potřeba lokální přítomnost v konkrétních zemích. Řízení MCC a kategorizace podnikání je kritické ve fázi podání: správný MCC snižuje interchange a snižuje riziko snížení kategorie (downgrades). Tým COREDO strukturoval takové uspořádání v EU a v Asii, budoval vztahy ISO aggregatorů s acquiringovými bankami, když přímá smlouva byla na začátku ekonomicky neoptimální.

Jak zhodnotit poskytovatele a architekturu

Jak vybrat platebního poskytovatele pro mezinárodní projekt? Dívám se na sedm parametrů:

1. Míra schválení (approval rate) pro cílové BIN/trhy a analýza kódů odpovědí vydavatele (issuer response codes).
2. Možnosti smart routing, split routing, bin-based routing a fallback poskytovatelé.
3. Role: PSP vs bankovní acquiring; přítomnost PayFac, ISO aggregatoru a BIN sponsoringu.
4. Režimy vypořádání (settlement): batch vs real-time, net settlement, rychlost výběru prostředků.
5. Compliance: úroveň PCI DSS, možnosti PCI SAQ, soulad s GDPR, prověřování sankcí.
6. Náklady na acquiring a výpočet MDR: interchange plus vs blended, rozpis poplatků acquirera, FX markup, rolling reserve.
7. Roadmap: payment orchestration platforms, open banking a alternativy k platbám kartou (např. SEPA Instant v Evropě).

Případy COREDO: co funguje

Případ 3. B2B SaaS s víceměnovým účtováním ve Velké Británii a v Singapuru. Bolest – smíření (reconciliation) a FX. Nastavili jsme reconciliation automation a webhook-integrace, konsolidaci, settlement optimization a pravidla matching pro částečné vrácení. Měnové otázky a FX marže při cross-border ekviringu se staly průhlednými, a batch processing vs real-time settlement jsme nasadili hybridně: okamžité vypořádání pro klíčové klienty a batchy pro long tail. To urychlilo cash visibility a zvýšilo ROI v projektech na snížení odmítnutí.

Plán spuštění a škálování

Praxe COREDO potvrzuje: disciplína v každém kroku přináší synergetický výsledek. I malé zlepšení v routingu, SCA exemptions a retry logic společně vytvářejí podstatný nárůst konverze a úsporu MDR.

Individuální otázky řeším osobně

• Jak snížit riziko selhání plateb a snížit počet odmítnutí při přeshraničních transakcích? Lokální směrování, pravidla specifická pro vydavatele, dynamické 3DS, korektní pole ISO 8583, SMART AVS/CVV politiky a přesná retry okna.
• Jak snížit falešná zamítnutí bez ztráty bezpečnosti? Kalibrace prahů ML modelů, přidání kontextových signálů (device fingerprinting, geolokační kontroly a kontrola IP rizik), zařazení důvěryhodných klientů na whitelist a důvěryhodných příjemců.
• Co zohlednit v cenotvorbě? Optimalizace interchange, MCC, rozpis poplatků acquirera, modely interchange plus vs blended pricing, FX přirážka, rolling reserve a podmínky zadržení prostředků.
• Jak zvýšit konverzi při placení optimalizací ekviringu? Personalizace platebního toku, dynamický výběr metody (karta/SEPA Instant/open banking), embedded/hosted hybrid, uložené tokeny a bezproblémové 3DS 2.0.
• Jak řídit reakci na incidenty? Monitorování míry schválení v reálném čase, spouštěče pro abnormální špičky odmítnutí, automatický fallback a upozornění, komunikační kanály s acquirery a vydavateli, post-mortem s rozborem kódů odpovědí vydavatele.

Kontrolní seznam COREDO: mezinárodní zpracování platebních karet

• Právní schéma: strukturování právnické osoby, MoR vs vlastní obchodník, DPH a přeshraniční daně.
• Soulad: PSD2/SCA, PCI DSS/PCI SAQ, GDPR, kontrola sankcí, PEP, EDD.
• Připojení: výběr poskytovatele, PSP a bankovní acquiring, PayFac/ISO agregátor, BIN sponzoring.
• Ekonomika: struktura MDR a její složky, optimalizace interchange, FX a načasování vypořádání.
• Rizika: modely skórování podvodů, ensemblové modely, monitoring v reálném čase, kontroly frekvence, opatření proti botům.
• Orchestrace: inteligentní směrování, směrování podle BIN/denní doby/geo-lokace, rozdělené směrování, náhradní poskytovatelé.
• Uživatelská zkušenost: mobile-first, hostované vs integrované, uložené přihlašovací údaje a pravidla karetních schémat, dynamické 3DS.
• Provoz: automatizace párování (reconciliation), webhook-integrace, pravidla párování, optimalizace vypořádání.
• Spory: prevence chargebacků, šablony dokumentace pro representment, SLA podpory obchodníka a časové rámce sporů.
• Metriky: KPI platebního acquiringu, zvýšení míry autorizací, benchmarking míry schválení, ROI.

Závěry

Mezinárodní akceptace plateb je oblast, kde se setkávají strategie, právo a inženýrství. Správná volba poskytovatele, promyšlená právní struktura, přísné AML/KYC, pokročilé směrování a odborná práce s daty přinášejí efekt, který je okamžitě patrný v P&L. Vidím, jak podniky v EU, Asii a SNS zrychlují růst, když transformují platby z infrastruktury na hnací sílu konverzí.

Řešení vyvinuté v COREDO vždy začíná diagnostikou a jasnými KPI. Tým COREDO zavádí mezinárodní akceptaci plateb jako ekosystém: od licencování a poradenství v oblasti AML až po orchestrace plateb, protipodvodná opatření a automatizaci rekonsiliace. Pokud plánujete spuštění nebo škálování cross-border prodejů a chcete zvýšit míru schválení, optimalizovat MDR a vybudovat spolehlivý compliance – pojďme prodiskutovat roadmapu a sestavit architekturu, která vydrží jakýkoliv rozsah.

Během let, která uplynula od roku 2016, jsem spolu s týmem COREDO vybudoval praxi compliance a licencování tak, aby podnikatelé z Evropy, Asie a SNS mohli vstupovat na nové trhy bez zbytečné turbulence. Registrace společností v EU, Singapuru nebo Dubaji, získání platebních, forexových a kryptolicencí, budování odolných AML procesů, tyto úkoly vyžadují nejen znalost zákonů, ale i jasnou logiku rozhodování. Prohloubené prověření klienta (Enhanced Due Diligence, EDD) je jádrem této logiky. Když procesy EDD fungují transparentně, podnik získá rychlost, regulátoři důvěru a vedení předvídatelnost.

Co je EDD a čím se liší od CDD

Rizikově orientovaný přístup (RBA) určuje hloubku: čím vyšší riziko, tím důkladnější EDD.

Kdy použít EDD

Doporučuji zaznamenat sadu jasných spouštěčů, které převádějí klienta z CDD do EDD. Nejběžnější scénáře:

• PEP (osoby politicky exponované), jejich blízcí a propojené osoby.
• Komplexní vlastnické struktury, využití nominálních akcionářů, svěřenských fondů, offshore jurisdikcí.
• Rizika sankcí: zařazení do seznamů OFAC/EU/UN, shody podle aliasů, shody podle geografie.
• Kryptoaktiva, poskytovatelé VASP, transakce podléhající pravidlu FATF «travel rule».
• Adverse media/negativní zprávy: od vyšetřování až po soudní spory a regulační sankce.
• Nejasný zdroj prostředků/majetku nebo rozpor mezi deklarovaným profilem a skutečnými obraty.
• Spouštěče KYT (Know Your Transaction): netypická aktivita, layering, typologie založené na obchodních transakcích.
• Geografie s vyšším rizikem a přeshraniční transakce se složitými řetězci zprostředkovatelů.

Krok za krokem: Prohloubené prověřování

Krokový přístup v Enhanced Due Diligence umožňuje systematicky identifikovat a hodnotit rizika klienta v každé fázi spolupráce, čímž snižuje riziko opomenutí a chyb. Níže jsou uvedeny klíčové fáze EDD prověrky, které vytvářejí souvislý a ověřitelný obraz rizik.

Fáze kontroly EDD

Proces EDD strukturuji jako posloupnost jasných kroků:

1. Počáteční ocenění rizika a skórování. Zaznamenáváme profil klienta, geografii, sektor, rizika související s produkty, očekávané objemy.
2. Dokumentární verifikace (documentary verification). Pro fyzické osoby: doklad totožnosti, potvrzení adresy, eID/biometrie s ověřením živosti a detekcí padělků. Pro právnické osoby: zakladatelské dokumenty, rejstřík ředitelů a akcionářů, ověřené výpisy, LEI (je-li k dispozici).
3. Kontrola vlastnické struktury a řetězců UBO. Mapa vlastníků, nominee/trustové prvky, porovnání s UBO registry a obchodními rejstříky (např. Companies House).
4. Ověření benefičiarů v rámci EDD. Potvrzení totožnosti, sankční screening, status PEP, reputační kontroly.
5. Zdroj prostředků a bohatství při EDD. Žádáme o odůvodnění transakcí (source of funds) a původu kapitálu (původ majetku), porovnáváme s veřejnými a soukromými zdroji. Pro virtuální aktiva: blockchainová analytika a atribuce adres.
6. Adverse media a EDD. Screening negativních zpráv, OSINT, analýza soudních rejstříků, archivy publikací s ohledem na místní specifiku.
7. Rozhovory a návštěva na místě (site visit) v případě potřeby. V přeshraničních případech to často snižuje nejistotu a urychluje rozhodnutí.
8. Prioritizace případů a řízení případů (case management). Zaznamenáváme hypotézy rizik, ověřujeme je, dokumentujeme závěry.
9. Rozhodnutí a eskalace. Kompliance připraví závěr, u složitých případů zapojujeme vnitřní výbor pro rizika.
10. Auditní záznam (audit trail) a uchovávání důkazů. Zajišťujeme reprodukovatelnost a následná periodická přezkoumání.

Role a odpovědnost oddělení pro dodržování předpisů při prohloubeném prověření (EDD)

Pro mě je klíčové rozdělit role podle principu tří linií obrany. První linie (byznys/onboarding) shromažďuje základní údaje a iniciuje případ. Druhá linie (compliance) řídí proceduru EDD, nastavuje pravidla, provádí nezávislou verifikaci a připravuje závěr. Třetí linie (interní audit) hodnotí kvalitu, úplnost a nezávislost postupu.

Jaké dokumenty se uplatňují při EDD?

Tým COREDO vytvořil seznam dokumentů, který stabilně uspokojuje požadavky mezinárodních regulátorů:

• Fyzické osoby: pas/ID, potvrzení adresy (účty za služby/банковская выписка), potvrzení zdroje prostředků (výpisy, kupní smlouvy, dividendy, investiční zprávy), potvrzení zdroje bohatství (historie podnikání, příjmy z prodeje podílů, dědictví s potvrzujícími dokumenty).
• Právnické osoby: zakládací dokumenty, stanovy, certifikát o registraci, rejstřík ředitelů/akcionářů, UBO prohlášení, ověřené/apostilované výpisy, licence, auditované zprávy, významné smlouvy, bankovní potvrzení.
• Pro krypto klienty: politika souladu s pravidlem «travel rule», popis systémů KYT, zprávy z blockchainové analytiky, důkazy o atribuci peněženek.

EDD pro právnické i fyzické osoby

EDD pomáhá odhalovat a hodnotit rizika spojená s právnickými a fyzickými osobami a přizpůsobovat hloubku prověrky profilu klienta. Dále se podrobně zaměříme na EDD pro právnické osoby (KYB): postupy ověřování, klíčové dokumenty a indikátory zvýšeného rizika.

EDD (KYB) pro právnické osoby

V KYB-případě kontrolujeme právní způsobilost, ekonomickou podstatu a řídící strukturu. Povinná je analýza UBO: vlastnické řetězce, nominální držitelé, trusty, offshore „uzly“. Praxe COREDO: používat balík OSINT zdrojů, obchodní rejstříky (včetně Companies House), UBO registers, stejně jako nástroje entity resolution a analýzu grafů pro porovnání vazeb.

EDD pro fyzické osoby

Zde je důležitá kvalita KYC a posouzení PEP. Zohledňujeme příbuzné a úzce spojené osoby, zvláštní pozornost věnujeme nesouladu mezi profilem klienta a deklarovanými zdroji prostředků. V COREDO zavádím kontrolní otázky pro interview: logika příjmů, klíčové transakce, struktura aktiv, geografie daňového rezidentství. To zvyšuje vysvětlitelnost a usnadňuje dialog s regulátory při následných prověrkách.

Zdroje prostředků a řetězce UBO

Zdroj prostředků (SoF): krátkodobá perspektiva konkrétní transakce, zdroj bohatství (SoW), dlouhodobá historie kapitálu. Sbíráme důkazy, porovnáváme je s finančním modelem klienta a veřejnými datovými soubory. V případech s virtuálními aktivy používám blockchainovou analytiku k ověření čistoty toku prostředků, odhalení souvisejících adres a posouzení rizik směšovacích služeb.

Práce s PEP, sankcemi a nepříznivými médii

Zesílená kontrola při práci s PEP: standard. Zvyšuju frekvenci periodických revizí, rozšiřuji rozsah OSINT, znovu ověřuji zdroje majetku a střety zájmů. Sankční screening se opírá na nástroje sankčního screeningu (API, watchlisty), relevantní seznamy OFAC, EU a OSN, a také regionální seznamy podle potřeby.

EDD pro VASP a klienty kryptoměn

Pravidla EDD pro klienty kryptoměn zahrnují KYC/KYB, dodržování pravidla FATF «travel rule», systémy monitorování transakcí (KYT) a blockchainovou analytiku. Vždy se dívám na architekturu kontrol: politiku zařazování tokenů, řízení rizik protistran, mechanismy blokování a eskalací.

Integrace EDD v rámci AML

Správná integrace EDD do procesů AML proměňuje složité postupy hodnocení klientů v říditelnou sadu pravidel a událostí, zvyšuje přesnost a konzistenci rozhodování. To vytváří základy pro automatizaci rutinních kroků: od sběru a validace dat až po spouštěče následných kontrol; a logicky to vede k tématu automatizace procesů EDD.

Automatizace procesů EDD

Integruji EDD do systému AML tak, aby data a rozhodnutí proudila kontinuálním tokem: CRM/ERP, sankční a PEP‑screening: modul EDD – case management – auditní záznam. Nástroje: API pro watchlisty, scoring‑modely, pravidla a scénáře, entity resolution, grafová analýza, ML‑modely pro prioritizaci. Pro regulátory je klíčová vysvětlitelnost (explainability) ML‑modelů: používáme interpretovatelné rizikové faktory a reporty s jasnými metrikami.

Nastavení triggerů KYT pro EDD

Propojuji KYT s EDD přes vstupní body: překročení limitů, netypická geografie, náhlý nárůst obratů, znaky layeringu, trade‑based schémata, časté vrácení prostředků. Správně nastavené triggery převedou případ do prohloubené kontroly s jasným SLA zpracování. To poskytuje kontrolu a transparentnost pro management.

Audit a vykazování kvality

Kontrola kvality a audit EDD zahrnují kompletní auditní stopu, peer review složitých případů a nezávislý interní audit. Vykazování: nejen regulační (FIU, SAR/STR), ale i manažerské: stavy, prodlení, důvody eskalací, výsledky vyšetřování. Tým COREDO zavádí šablony zpráv, které snáze přijímají jak obchod, tak compliance officeri.

Řízení přístupu a dat

Kontrola přístupu k datům při provádění EDD je založena na principu nejmenších oprávnění. Politiky uchovávání dat odpovídají GDPR a požadavkům na přeshraniční přenos dat. Používáme minimalizaci dat, zaznamenáváme souhlas klienta a také evidujeme každou operaci v protokolu událostí.

EDD pro podnikání: termíny, náklady, návratnost investic (ROI)

Doporučuji tři kroky: předběžný checklist, elektronické podání dokumentů s biometrikou a eID, a také včasné prověření UBO a sankcí před úplným shromážděním dokumentů. To snižuje opakované žádosti a urychluje schvalování.

Modely cenotvorby služeb EDD se liší: fixní platba za případ, hybrid podle složitosti, retainer s KPI pro time‑to‑onboard a kvalitu SAR/STR. Spojuji EDD‑metriky s obchodními výsledky: vliv na konverzi klientů, na rychlost uvedení produktu na trh a na odolnost vůči regulačním rizikům.

Škálování EDD ve společnosti

Škálování EDD vyžaduje standardizované politiky, aktivní znalostní bázi a pravidelné školení. Školení zaměstnanců pro efektivní EDD stavím na praktických cvičeních případových studií, certifikaci specialistů, rolových scénářích eskalací a školení v oblasti vysvětlitelnosti (explainability) pro dialog s auditory. Porovnávání praktik EDD s vrstevníky pomáhá udržet úroveň v souladu s trhem, aniž by se ztrácely individuální rysy firemní politiky řízení rizik.

Kompatibilita EDD s firemní politikou řízení rizik se dosahuje prostřednictvím jasně definovaných apetítů k riziku, matic tolerancí a dokumentovaných výjimek. Tento rámec umožňuje škálovat řešení bez překvapení.

Práce s protistranami a dodavateli

Prověřování protistran a dodavatelů pomocí EDD, součást ekosystému. Zavádím prověrku dodavatelů (vendor due diligence): hodnocení poskytovatele dat, právní a technická SLA, závazky v oblasti kvality, plán opatření při incidentech a záložní kanály. Řízení třetích stran a protistran snižuje závislost na jediném zdroji a pomáhá kontrolovat riziko mezer v pokrytí.

Odmítnutí a ukončení vztahů

Postupy eskalace a schvalování s managementem vylučují impulzivní rozhodnutí a chrání reputaci.

Jak EDD řeší úkoly v COREDO

EDD v přeshraniční transakci

Klient z EU plánoval investici do technologického aktiva s multijurisdikční strukturou (EU, Velká Británie, Singapur). Tým COREDO nasadil proces EDD: kontrola vlastnické struktury a vazeb UBO, porovnání s rejstry UBO, analýza regulační historie přes Companies House a singapurské rejstříky, OSINT a negativní mediální zmínky. Ve fázi zdroje prostředků jsme požádali o auditované výkazy a potvrzení transakcí M&A.

KYT‑triggery ukázaly netypické převody na adresy spojené s ranými investory. Analýza blockchainu potvrdila čistou trajektorii prostředků. Výsledek: snížení rizikové kategorie, spuštění transakce v termínu, sjednané hlášení pro FIU v případě následného monitoringu.

Vyšetřování složitých UBO schémat

V projektu v Dubaji klient řídil holding přes trust a nominální ředitele. Řešení vyvinuté v COREDO zahrnovalo analýzu grafů a identifikaci entit pro porovnání nepřímých vazeb, požadavek na deklarace trustu a rozhovory s klíčovými osobami. Současně jsme použili screening negativních zpráv podle regionálních zdrojů a uskutečnili návštěvu na místě.

Závěr umožnil identifikovat skutečného UBO a upravit podmínky obsluhy. Vnitřní výbor schválil EDD‑závěr a systém periodického monitoringu přehodnotil frekvenci revizí. Takový přístup zachoval rychlost a snížil riziko neočekávaných událostí.

ESG a reputační rizika

ESG a EDD jsou přímo propojené. Reputační rizika jsou součástí hodnocení vysokého rizika. Věnuji pozornost ekologickým a sociálním incidentům, firemním konfliktům, právním nárokům a také etickým otázkám v dodavatelském řetězci. Když podnik bere v úvahu ESG faktory v rámci EDD, chrání svou hodnotu a snižuje pravděpodobnost negativních médií v budoucnu.

Jak provést rozšířenou prověrku

• Zaznamenejte kritéria vysokého rizika a vstupní body do EDD.
• Nastavte skóring a RBA, určete role a eskalace.
• Shromážděte dokumenty: KYC/KYB, potvrzení SoF/SoW, UBO, licence a zprávy.
• Proveďte sankční kontrolu, PEP-skríning, negativní média a OSINT.
• Vytvořte vlastnickou mapu, identifikujte UBO, zkontrolujte nominální vlastníky/trusty.
• Pro kryptoměny: travel rule, KYT, blockchainová analytika, atribuce adres.
• Využijte automatizaci: API-skríning, řízení případů, ML-prioritizaci, vysvětlitelnost.
• Proveďte rozhovor / návštěvu na místě při zvýšeném riziku.
• Zdokumentujte závěry, zajistěte auditní stopu, nastavte periodický monitoring.
• V případě podezření: vyšetřovací postupy, SAR/STR a spolupráce s FIU.

Závěry

Stavím praxi tak, aby podnikatelé a finanční ředitelé dostávali komplexní řešení: od registrace společností v EU, v Česku, na Slovensku, na Kypru, v Estonsku, ve Spojeném království, v Singapuru a v Dubaji až po získání finančních licencí a nastavení EDD v kontextu AML a KYC. Pokud je pro váš byznys důležité snížit riziko, zrychlit onboarding a zvýšit kvalitu řešení, tým COREDO je připraven stát se dlouhodobým partnerem a oporou vašich mezinárodních operací.