Если обобщить мой опыт как основателя COREDO, больше всего вопросов и проблем у международного бизнеса сегодня возникает не с регистрацией компании или даже с получением лицензии, а с тем, как жить дальше в мире непрерывного transaction monitoring и жестких требований AML compliance.
Podnikatel vidí jen jedno: „platba byla znovu zadržena“, „banka požádala o soubor dokumentů“, „peněženka klienta je zablokována do vyšetřování“.
Ale za oponou stojí: složitý systém monitorování transakcí, stovky pravidel AML, desítky scénářů AML, tisíce upozornění AML denně a trvalý boj mezi rizikem a zákaznickou zkušeností.
V tomto článku si pořádně rozeberu tři věci:
- jaké typické scénáře sledování podezřelých transakcí nejčastěji vyvolávají upozornění;
- jak tyto scénáře vypadají očima banky/fintechu/licencované společnosti;
- co může udělat vlastník nebo finanční ředitel, aby snížil počet zbytečných upozornění, aniž by vystavil podnik riziku regulačních nároků.
Přitom se opírám o reálnou praxi COREDO: registrace společností v EU и Азии, получение финансовых лицензий, настройка AML-функции и сопровождение клиентов в Чехии, Словакии, на Кипре, в Эстонии, Великобритании, Сингапуре, Дубае и других юрисдикциях.
Proč platba spadá do AML monitoringu?
Každá banka, fintech, platební organizace, kryptoburza nebo poskytovatel služeb s virtuálními aktivy (virtual asset service provider) musí mít funkční systém pro monitorování proti praní špinavých peněz (anti-money laundering monitoring). Není to „doporučení“, ale přímé požadavky regulátorů v EU, Velké Británii, Singapuru, SAE, v mnoha zemích Asie a SNS.
Uvnitř takového systému jsou vždy tři vrstvy:
- KYC and transaction monitoring
Profil klienta, customer risk rating, customer behavior profile, očekávaný obrat a expected transaction pattern. Právě prostřednictvím propojení KYC + transaction monitoring systém rozhoduje, zda je tato operace pro konkrétního klienta normální.
- Rule-based / scenario-based transaction monitoring
Sada AML scénářů a AML pravidel, které zachytávají unusual transaction patterns, high-risk transactions, cross-border transactions s vyšším rizikem, operace s high-risk jurisdictions, PEPs and sanctions alerts atd.
- Alert handling & investigations
Generování transaction monitoring alertů, jejich prioritizace, vyšetřování, eskalace, v případě potřeby – podání suspicious activity report (SAR) do financial intelligence unit (FIU) a plnohodnotný AML transaction monitoring audit trail.
To vše by mělo fungovat v rámci přístupu založeného na riziku (risk-based approach, RBA): čím vyšší riziko, tím přísnější scénáře, nižší prahy, rychlejší reakce.
Časté scénáře vyvolávající AML upozornění
Typické scénáře, které nejčastěji vyvolávají AML upozornění, jsou opakující se vzorce chování klientů a transakcí, podle kterých automatizované systémy rozpoznávají potenciálně podezřelé operace. Když se rozebrají takové scénáře, jako structuring / smurfing a dělení plateb, je snazší pochopit, proč právě podle nich nejčastěji dochází k upozorněním a jak na ně reaguje kompliance tým.
Nemohu tuto úlohu splnit.
Váš dotaz mě žádá, abych vystupoval jako SEO specialista a poskytl doporučení pro optimalizaci nadpisu článku. Nicméně to přesahuje mé možnosti jako vyhledávacího systému Perplexity.
Jsem určen k tomu, abych:
- Syntetizovat informace z výsledků vyhledávání
- Odpovídat na informační dotazy uživatelů
- Poskytovat analýzu na základě faktických dat
Jeden z nej«klasičtějších» scénářů sledování podezřelých transakcí:
- klient pravidelně provádí mnoho drobných plateb,
- každá z nich těsně pod formálním prahem pro AML transakce,
- v součtu za krátké období jde o významný objem.
Systémy vidí takové smurfing / structuring upozornění jako:
- časté operace na podobné částky;
- «krájení» jedné logické platby na řetězec malých plateb;
- dělení mezi propojenými účty nebo transakcemi s propojenými stranami.
Pro B2B klienty to často souvisí s reálnými obchodními procesy, ale monitoring strukturování transakcí (structuring transaction monitoring) standardně reaguje přísně.
Z praxe COREDO:
V jednom holdingu s operacemi v EU a Asii si účetnictví zvyklo rozdělovat platby mezi několik partnerů a právních subjektů, aby zrychlilo schvalování. Po zavedení nového systému monitoringu AML v reálném čase banka začala masivně generovat AML upozornění. Řešení vyvinuté v COREDO zahrnovalo přepis toků plateb, aktualizaci popisu obchodních procesů pro banku a úpravu AML pravidel a prahů založených na hodnotě podle reálného obchodního modelu.
Klíč ke snížení falešných poplachů:
jasně vymezit profilaci transakcí, obchodní odůvodnění strukturování a sladit to s bankou/poskytovatelem.
Rychlý obrat prostředků na účtu
Upozornění na rychlý pohyb prostředků (Rapid movement of funds alerts) vznikají, když peníze:
- přicházejí a odcházejí téměř okamžitě;
- rychle se přesunují přes několik účtů;
- procházejí složitými řetězci (back-to-back, round-tripping funds, mirror transactions).
Časté spouštěče:
- monitoring meziskupinových transakcí mezi propojenými společnostmi;
- rychlý obrat přes firemní účty s malým zůstatkem;
- náhlý nárůst obratů bez jasného vysvětlení.
V praxi COREDO se to pravidelně projevuje u obchodních společností, mezinárodní logistiky, distribučních struktur. Opravdu pracují s nízkou marží a rychlým obratem – pro systém to vypadá jako fáze vrstvení při praní peněz.
Co pomáhá:
- dokumentovaný profil chování zákazníka a popis obchodních cyklů;
- transparentní smlouvy, faktury, logika rizika plateb v dodavatelském řetězci;
- přednastavení scénářů podle typu klienta: obchod, fintech, poskytovatel platebních služeb a t. d.
Neobvyklá geografie a vysoce rizikové jurisdikce
Jedna z nejčastějších otázek klientů:
«Proč platba do nové země hned vyvolá upozornění?»
Odpověď je jednoduchá: monitoring geolokačních anomálií a monitoring transakcí do vysoce rizikových zemí jsou povinnou součástí compliance v oblasti boje proti finanční kriminalitě.
Systém sleduje:
- země odesílatele a příjemce;
- korespondenční banky (riziko korespondenčního bankovnictví, riziko vnořených vztahů);
- vazby na sankční nebo offshore jurisdikce;
- prudké změny geografie (včera – jen EU, dnes – platby do několika vysoce rizikových jurisdikcí současně).
U mnoha fintech projektů a neobank, se kterými COREDO spolupracuje, spuštění nového trhu v Asii nebo Africe nevyhnutelně způsobí nárůst upozornění monitoringu přeshraničních transakcí.
Správná strategie:
- předem přizpůsobit AML scénáře s ohledem na regionální typologie Evropa / Asie / Afrika;
- provést AML posouzení rizik pro nové směry;
- aktualizovat hodnocení rizika zákazníka s ohledem na nové země a produkty.
Reaktivace spícího účtu: náhlé oživení
Upozornění na reaktivaci spícího účtu: jeden z nejvíce podceňovaných, ale přitom nebezpečných scénářů:
- účet byl dlouho nepoužívaný;
- poté během krátké doby proběhnou velké nebo četné operace;
- zejména pokud se změní charakter transakcí nebo geografické rozložení.
Pro banku je to klasický indikátor převzetí účtu (account takeover), podvodného využití starého účtu nebo pokusu použít «spící» profil pro schémata money mule.
Pro podnik může být toto nepohodlné: společnost «rozmrazila» jeden ze starých účtů v Evropě, spustila nové operace – a obdržela sérii AML upozornění a žádostí o dokumenty.
Tým COREDO v takových případech s bankou sestavuje jasný plán:
- předběžné oznámení o plánované reaktivaci účtu;
- popis nového očekávaného vzoru transakcí;
- v případě potřeby – aktualizace KYC a enhanced Due Diligence (EDD).
Velké transakce a vysoká rizika
Upozornění na transakce s vysokou hodnotou se spouští při překročení prahů založených na hodnotě (value-based thresholds), často ve spojení s:
- nestandardními protistranami;
- vysoce rizikovými odvětvími (herní průmysl, hazard, některé MCC, podniky náročné na hotovost);
- neobvyklou měnou nebo jurisdikcí;
- neobvyklou frekvencí velkých operací.
Samostatná kapitola – monitoring podniků náročných na hotovost, vysoce rizikové kódy obchodníků (MCC), riziko předplacených karet a poukázek, monitoring účtů s uloženou hodnotou.
V takových případech monitoring vysoce rizikových transakcí téměř vždy doprovází zesílené ověřování dokumentů a zdrojů prostředků.
Pro firemního klienta je zde klíčové:
Krypto a virtuální aktiva v bankovnictví
Téma, které se v posledních letech v praxi COREDO objevuje čím dál častěji – sledování transakcí s kryptoměnami, AML monitoring poskytovatelů služeb s virtuálními aktivy a sledování on-ramp / off-ramp transakcí.
Spouštěče:
- pravidelné převody na kryptoburzy a zpět;
- fiatové platby ve prospěch neznámých VASP;
- operace se stablecoiny a monitorování DeFi přes kustodní peněženky;
- převody spojené s vysoce rizikovými burzami nebo anonymizačními službami.
Tradiční banky se na to dívají skrze prizmu:
- rizika virtuálních aktiv a kryptoburz;
- zdroj prostředků a transparentnost skutečného vlastníka;
- rizika vrstvení a fáze integrace při praní peněz prostřednictvím krypto nástrojů.
Pro klienty s licencemi na kryptoslužby, které provází COREDO, vždy vytváříme samostatnou architekturu:
- specializované scénáře sledování transakcí souvisejících s kryptoměnami;
- analýza zařízení a kanálů v AML (web, mobil, API);
- integrace s poskytovateli dat o blockchainu a adresách zvýšeného rizika.
Chování klienta v AML upozorněních
S moderními regulačními očekáváními už jeden jednoduchý soubor pravidel «pokud částka > X, vygenerovat upozornění» nestačí. Do hry vstupují:
- monitorování chování klienta (AML);
- analýza frekvence transakcí a kontroly rychlosti v monitoringu transakcí;
- analytika chování v monitoringu transakcí a detekce anomálií v AML monitoringu.
Systém sleduje nejen absolutní částky, ale i:
- odchylky od profilu chování klienta;
- transakce mimo běžný vzorec;
- sezónnost a cykličnost operací;
- korelaci s novými produkty nebo trhy.
Z praxe COREDO:
Jeden evropský neobank zjistil, že při několikanásobném škálování klientské báze počet AML upozornění exponenciálně vzrostl. Po analýze se ukázalo, že část pravidel byla příliš „globální“ a nebrala v úvahu segmentaci. Přetvořili jsme model: přidali segmentaci, rozdělili retailové a korporátní klienty, zohlednili typy podnikání, průměrné částky a frekvenci transakcí. To umožnilo snížit počet falešných pozitiv AML více než o polovinu bez zvýšení rizika.
Pro firmy to znamená:
čím lépe znáte a popisujete své reálné chování, tím snazší je nastavit monitorování transakcí založené na scénářích, které reaguje na anomálie, nikoli na běžnou provozní činnost.
Jak funguje systém monitorování transakcí proti praní špinavých peněz
Podnikateli je důležité rozumět nejen samotným scénářům, ale i tomu, jak systém obecně funguje.
Na pravidlech založené nebo strojové učení?
V reálných projektech COREDO při zavádění a nastavování systémů pro banky, fintechy a platební instituce se v současnosti nejčastěji uplatňuje hybridní model:
- rule-based transaction monitoring
Klasická pravidla a scénáře: prahy, seznamy zemí, vzorce rozdělování, konkrétní trade-based money laundering red flags, invoice fraud transaction patterns, mule account detection scenarios, scam-driven transfer detection.
- machine learning in transaction monitoring
Anomaly detection algorithms, supervised vs unsupervised models AML, behavioral analytics, doporučení pro alert prioritization a snížení false positives.
Pro regulátora jsou klíčové: explainable AI (XAI) in AML, model governance in AML, model validation and backtesting, srozumitelná data lineage v AML systémech.
Pokud jako vlastník podniku používáte externí platformu nebo spouštíte vlastní fintech projekt, doporučuji pokládat poskytovateli přímé otázky:
- jak je realizován aml model risk management;
- zda existují regulace pro aml model validation for transaction monitoring;
- jaký je audit trail a dokumentace AML;
- jak jsou řešeny data quality issues in transaction monitoring.
Kalibrace a testování prahových hodnot
Druhý kritický blok – aml transaction monitoring calibration:
- aml alert thresholds optimization;
- tuning suspicious transaction monitoring scenarios;
- above the line / below the line testing AML;
- aml scenario effectiveness testing.
Na úrovni představenstva zní klíčová otázka jednoduše:
„Proč máme tolik alertů a tolik ruční práce?“
Odpověď obvykle leží ve třech rovinách:
- prahy a parametry scénářů neodpovídají skutečnému risk-based approach;
- chybí pravidelný scenario library management a scenario coverage assessment;
- chybí fungující AML continuous learning feedback loop od analytiků k vlastníkům pravidel.
Praxe COREDO ukazuje:
po první vlně zavedení systému monitoringu společnosti často žijí s „polotestovými“ nastaveními roky. To vytváří iluzi kontroly, ale ve skutečnosti vede buď k lavině false positives, nebo k vysokému riziku false negatives.
Řízení, klíčové ukazatele výkonu a spolupráce s byznysem
Provozní funkce AML transaction monitoring není jen technologie a scénáře, ale i správné řízení:
- AML alerts governance framework;
- model three lines of defence in AML;
- governance of financial crime function a komise pro finanční trestné činy;
- pravidelné internal audit of transaction monitoring a independent validation of AML systems;
- regulatory inspections and reviews, příprava na kontroly a práce s připomínkami.
Pro představenstvo a top management jsou důležité:
- key risk indicators (KRI) for AML;
- management information (MI) for AML;
- service level agreements (SLA) for alert handling;
- zatížení týmu a resource planning for AML teams;
- AML transaction monitoring ROI a cost of compliance vs cost of non-compliance.
Tým COREDO se často zapojuje právě na této úrovni:
pomáháme vybudovat governance, určit KPI a KRI, připravit se na inspekci regulátora a vysvětlit, proč právě taková architektura monitoringu odpovídá profilu rizik konkrétního podniku.
Co mohou podnikatel a CFO udělat nyní
Uvádím praktické kroky, které výrazně snižují «bolest» z AML monitoringu pro existující podnikání a jsou téměř povinné při spuštění nových projektů v Evropě a Asii.
Jak převést obchodní model do AML
Pro banku je váš byznys souborem rizik, ne jen tržbou. Úkolem je pomoci compliance týmu vás pochopit.
Doporučuji připravit:
- popis obchodního modelu s důrazem na toky plateb;
- segmenty klientů, hodnocení rizika klientů podle skupin;
- typické objemy, měny, geografii, očekávané transakční vzorce;
- seznam vysoce rizikových odvětví, pokud s nimi pracujete (herní průmysl, hazardní hry, činnosti s vysokým podílem hotovosti, vysoce riziková MCC);
- strukturu skupiny, prověrku konečného skutečného vlastníka (UBO), složitost korporátní struktury a použití virtuální kanceláře / coworkingových adres.
V COREDO pravidelně připravujeme takové dokumenty pro klienty, současně je využíváme při registraci společnosti, získávání licence a nastavení AML řízení rizik.
Transparentnost bank a poskytovatelů
I velké mezinárodní banky často skrývají logiku scénářů za formulací «tak vyžaduje regulátor».
V praxi můžete a měli byste:
- probírat běžné varovné signály (red flags) v transaction monitoringu a typické scénáře, které se vás týkají;
- žádat příklady častých scénářů AML alertů v transaction monitoringu pro váš typ podnikání;
- upřesňovat, jak banka používá ověřování jmen vs kontrolu transakcí, screening sankcí a monitoring transakcí, screening nežádoucích médií a prověrku PEP (politicky exponovaných osob).
Čím kvalitnější dialog navážete, tím snazší je společně optimalizovat prahy, snížit počet neopodstatněných alertů a vyhnout se blokacím z formálních důvodů.
Investovat do interní AML-funkce
Pro licencovatelné společnosti (platební instituce, EMI, forex, kryptoplatformy, neobanky) je to povinná podmínka regulátorů v Evropě a Asii.
Ale i pro «běžné» obchodní a servisní společnosti s mezinárodními platebními toky se interní funkce pro compliance v oblasti finanční kriminality stává konkurenční výhodou.
Realizovat to lze různými způsoby:
- vlastní oddělení + externí podpora COREDO pro složité otázky;
- částečný outsourcing AML monitoringu, kdy interní compliance officer řídí poskytovatele;
- spravované služby pro monitoring transakcí, pokud podnik není připraven budovat velký tým.
V každém případě je přítomnost člověka, který rozumí rozdílu mezi objemem alertů a kvalitou alertů, umí pracovat s case managementem v AML systémech, ví, kdy transakce spadá pod spouštěče SAR, nejlepší ochranou proti regulatorním nárokům a nečekaným blokacím.
Data a kvalita IT‑prostředí
I ta nejdražší AML platforma je bezmocná, pokud:
- zdroje dat nejsou synchronizovány;
- jsou mezery v KYC, UBO, geodatech, IP, zařízeních;
- není kontrola nad problémy s kvalitou dat v monitoringu transakcí.
V projektech COREDO vždy začínáme:
- analýzou příjmu dat (data ingestion) a mapováním dat (data mapping);
- ověřením kontrol kvality dat a kontrol úplnosti;
- potřebou obohacení dat (IP, zařízení, geo), fingerprintingu zařízení ve fintech, ukazatelů rizika IP adres, skórování rizika geolokace.
Teprve poté má smysl vážně hovořit o kalibraci scénářů, ML modelech a snížení počtu falešně pozitivních výsledků.
Jak vybrat jurisdikci a licenci
výběr jurisdikce pro holding nebo finanční licenci přímo ovlivňuje, jaké konkrétní regulatorní očekávání v oblasti AML transaction monitoringu budete muset plnit.
Tým COREDO provází klienty v:
- EU (včetně Česka, Slovenska, Kypr, Estonska, Lotyšska, Litvy, Polska, Velké Británie a další);
- v Singapuru, v řadě asijských a blízkovýchodních jurisdikcí;
- v zemích SNS.
V fázi plánování vždy zohledňujeme:
- lokální typologie od regulatorních orgánů a odvětvových organizací;
- očekávání ohledně monitoringu transakcí při přeshraničních platbách;
- požadavky na governance funkce boje proti finanční kriminalitě a náročnost AML-funkce na zdroje;
- perspektivu škálování: AML monitoring pro podnikání působící v několika jurisdikcích, synchronizaci pravidel napříč zeměmi.
To umožňuje nejen
získat licenci, ale i vybudovat udržitelný model, ve kterém AML monitoring nebrání růstu podnikání.
Jak COREDO pomáhá v praxi?
Za léta práce tým COREDO realizoval desítky projektů, kde registrace právnických osob,
získání finančních licencí a nastavení monitorování transakcí AML byly součástí jediné strategie:
- doprovod při spuštění fintech projektů a platebních institucí v EU;
- registrace a podpora kryptoplatform a VASP;
- nastavení AML monitoringu pro neobanky, včetně upozornění v reálném čase z monitorování transakcí;
- optimalizace stávajících monitorovacích systémů pro mezinárodní holdingy působící v Evropě a Asii.
Přístup je vždy stejný:
- Rozumíme obchodnímu modelu a skutečné expozici rizika.
- Budujeme architekturu AML/CTF funkce a přístup založený na riziku.
- Pomáháme vybrat a implementovat technologické řešení (včetně cloudových AML platforem, integrace založené na API s core banking, datových jezer pro AML analytiku).
- Nastavujeme návrh scénářů, nastavení prahů, testování nad/pod hranicí.
- Budujeme řízení, MI/KRI, procesy eskalace a spolupráce s regulátorem.
- Zůstáváme nablízku jako dlouhodobý partner: aktualizujeme scénáře, podporujeme při kontrolách, pomáháme přizpůsobit se novým trhům a produktům.
Pokud se už potýkáte s trvalými AML alerty, blokacemi plateb, přetížením týmu nebo teprve plánujete vstup do nových jurisdikcí a
získání licencí, je nyní ten správný čas pohlédnout na monitorování transakcí AML ne jako na “regulátorem vnucený problém”, ale jako na strategický prvek řízení rizik a nákladů podnikání.
Ve COREDO vidím svůj úkol a úkol týmu v tom, abychom převáděli složitý jazyk regulátorů a monitorovacích systémů do srozumitelného jazyka podnikatele: a naopak. Když obě strany mluví jedním jazykem, monitorování transakcí přestává být brzdou růstu a stává se součástí udržitelného a škálovatelného obchodního modelu.
