Od roku 2016 vedu COREDO a často vidím, jak silné produkty v Latinské Americe ztroskotávají kvůli dvěma faktorům: nesprávnému výběru modelu acquiringu a podcenění místních regulačních a technických nuancí. Tým COREDO zrealizoval desítky projektů v EU, Velké Británii, Singapuru a Dubaji, a v posledních letech v Brazílii a Mexiku. To nám umožnilo nasbírat nástroje, které zkracují dobu spuštění, snižují MDR a zvyšují míru autorizací bez kompromisů v oblasti compliance.
V tomto článku jsem sestavil pracovní postupy pro e‑commerce, marketplacy, fintech‑společnosti a služby předplatného. Text je současně strategický i praktický: od výběru modelu (lokální vs mezinárodní acquiring) po konkrétní KPI, pravidla proti podvodům, checklisty připojení a naši praxi migrací od zahraničních PSP k lokálním acquirerům.
Místní zpracování plateb v Latinské Americe
Latinská Amerika: jeden z nejrychleji rostoucích trhů online plateb, a acquiring v Latinské Americe vyžaduje lokální přístup. Zpracování karetních transakcí v Brazílii a v Mexiku funguje jinak než v Evropě nebo v Asii: silná role lokálních schémat (ELO, Hipercard), alternativních metod (Pix, Boleto, Oxxo Pay) a specifika adresního scoringu.
Mezinárodní acquiring Brazílie/Mexiko je atraktivní svou jednoduchostí startu, ale často ztrácí na konverzi: emitující banky v Latinské Americe s větší pravděpodobností odmítají cross‑border transakce. V e‑commerce to snižuje míru autorizací a zvyšuje míru odmítnutí bez objektivních důvodů. Praxe COREDO potvrzuje: lokální směrování a lokální platební metody přinášejí nárůst konverze o 10–25% ve srovnání s čistě přeshraničním zpracováním.
Akceptace plateb kartou: lokální vs mezinárodní
Volba mezi lokálním a mezinárodním akviringem přímo ovlivňuje konverzi, úroveň MDR a riziko setkání se skrytými poplatky. Pojďme si rozebrat, jaké výhody přináší lokální akviring v Brazílii a jak se to odráží na konečné ceně a míře zamítnutí.
Akviring v Brazílii: výhody
Lokální akviring v Brazílii poskytuje přímý přístup k ELO a Hipercard, podporu splátek (parcelado) a přesné risk‑scoring s ohledem na PSČ a device‑fingerprintingu. Řešení vyvinuté v COREDO pro jednoho fashion‑retailera ukázalo nárůst approval rate z 67% na 86% po přechodu na lokální procesory Cielo a Rede s ohledem na EMV 3‑D Secure 2 (3DS2) a tokenizaci.
Výhody lokálního akviringu v Mexiku
V Mexiku lokální akviring zvyšuje míru schválení plateb kartami s ohledem na pravidla Banxico a lokální behaviorální analytiku. Integrace s PSP v Mexiku umožňuje přidat Oxxo Pay a SPEI/CoDi, což přináší výrazné zvýšení konverze na marketplacech a v digitálních službách.
MDR a skryté poplatky: kde mizí %
MDR poplatek v Brazílii a MDR poplatek v Mexiku závisí na MCC, průměrném účtu, chargeback‑profilu a lokálních platebních metodách. V Brazílii parcelado zvyšuje celkové náklady na vlastnictví akviringu kvůli financování splátek. V Mexiku hotovost přes Oxxo Pay přidává fixní poplatky.
Konverze: lokálního/mezinárodního
Srovnání lokálního a mezinárodního akviringu z hlediska konverze je téměř vždy ve prospěch lokálního. Míra autorizací v Brazílii a Mexiku roste díky:
- lokální směrování v Cielo, Rede, Getnet, PagSeguro;
- podpoře lokálních sítí (ELO/Hipercard);
- 3DS2 podle regionálních pravidel vydavatelů a retry‑logiky u soft declines.
Regulace a licencování
Analýza regulatorního rámce a požadavků na licencování ukazuje, jaké právní a provozní normy určují fungování finančních institucí v různých jurisdikcích. V této části jsou postupně rozebrány praktické příklady a výkazy regulátorů, zejména přístup Banco Central do Brasil a specifika brazilského dozoru.
Výkaznictví Centrální banky Brazílie
Регулятор эквайринга: Banco Central do Brasil. Для провайдеров платежных услуг и эквайеров действует режим лицензирования и отчетности, включая požadavky na kapitál, управлению рисками и информационной безопасности. Отдельный пласт – LGPD как основа data privacy и локализации данных.
Banxico a CNBV v Mexiku
V Mexiku dohled vykonávají Banco de México (Banxico) a CNBV (Comisión Nacional Bancaria y de Valores). Regulatorní požadavky acquiringu v Mexiku zahrnují provozní rizika, PLD/FT (AML/CFT) a pravidla výkaznictví o transakcích. Pro marketplace je důležité rozumět stavu split settlements a pořadí zveřejňování poplatků ve výpisech.
Místní registrace a zdanění
Pro vstup na brazilský trh zahraniční prodejce často potřebuje otevření CNPJ a místní právní entity, zejména při lokálním acquiringu a používání Pix/Boleto. Zdanění plateb v Brazílii pro nerezidenty zahrnuje daně ze služeb a možné srážkové daně, které je třeba modelovat dopředu.
Vliv platebních metod na strategii
Platební metody formují obchodní a provozní rozhodnutí společnosti, určují zákaznickou zkušenost, rizika a kanály monetizace. Porozumění jejich vlivu na strategii je obzvlášť důležité při hodnocení místních inovací, například jak Pix mění karetní ekviring v Brazílii.
Jak Pix ovlivňuje ekviring v Brazílii
Pix: brazilské okamžité platby, které změnily strukturu košíku. V kategoriích s nízkým AOV Pix přetahuje podíl z karet, snižuje MDR, ale mění chování odmítnutí a vratek. V high‑ticket segmentech karty a parcelado zatím dominují, a karetní ekviring v Brazílii zůstává kritický.
Proč připojit Boleto, Oxxo, CoDi/SPEI?
V Mexiku hrají roli CoDi (Cobro Digital) a SPEI v okamžitých převodech, a Oxxo Pay pokrývá scénáře hotovosti. Připojení lokálních platebních metod (Boleto, Oxxo Pay, Pix) rozšiřuje publikum, ale zvyšuje složitost usmíření a pravidel rizika. Řešení vyvinuté v COREDO pro marketplace v Mexiku spojilo CoDi/SPEI a karty v jednom settlement‑kalendáři a snížilo operační chyby ve výkazech usmíření o 40%.
Procesory a lokální schémata
Podpora ELO, Mastercard, Visa, Hipercard v Brazílii je povinná. Z lokálních procesorů nejčastěji vidíme Cielo, Rede, Getnet a PagSeguro; jejich chování v míře autorizací se liší MCC od MCC. Správné směrování mezi acquirer procesory podle ISO 8583 a, kde dostupné, ISO 20022 přináší nárůst schválení a stabilitu.
Modely připojení: obchodník/platební zprostředkovatel/identifikační číslo banky
Volba modelu připojení: klasický merchant, PayFac nebo BIN sponsorship je určena kombinací požadavků na kontrolu, rychlost uvedení na trh a provozní odpovědnost. Od toho závisí, jak rychle a legálně se evropskému podniku podaří zavést acquiring v Brazílii, jaké právní a technické požadavky bude třeba splnit a jaké náklady se objeví.
Jak připojit zpracování plateb v Brazílii
Pro evropského prodejce otázka „jak připojit acquiring v Brazílii pro evropský business“ začíná výběrem modelu: lokální společnost s CNPJ a lokální merchant account, nebo mezinárodní PSP s lokální směrováním. První varianta vyžaduje více času, ale poskytuje nejlepší konverzi a kontrolu nad MDR.
Akvizice v Mexiku pro zahraniční společnost
V Mexiku „jak připojit acquiring v Mexiku pro zahraniční společnost“ závisí na dostupnosti RFC a místního bankovního účtu pro vypořádání v MXN. Bez lokální přítomnosti je rozumný hybrid: mezinárodní poskytovatel s lokálním partnerem a napojením Oxxo/SPEI.
Kolik času zabere otevření merchant účtu v Mexiku? V průměru 2–5 týdnů pro standardní kategorie a až 7–9 týdnů pro marketplace s rozdělenými vypořádáními, kdy je vyžadováno hlubší Due Diligence sub‑merchantů.
PayFac a sponzorství BIN v Latinské Americe
Model PayFac vs klasický merchant‑account v Latinské Americe je otázkou škály a kontroly. PayFac/aggregátor zjednodušuje onboarding sub‑merchantů, urychluje go‑live a poskytuje hotový white‑label acquiring. Klasický merchant account zvyšuje marži a flexibilitu risk‑politik, ale vyžaduje vlastní licenci/registraci a procesy.
Upisování: rezervy a retence
Underwriting a merchant due diligence v LatAm se zakládají na MCC, AOV, CBR a historii chargebacků. Rolling reserve a rezervy pro acquiring v LatAm se používají častěji u high‑risk a předplatných modelů. Čím průhlednější je KYC balíček a politika vracení, tím nižší je collateral a rychleji se zadržení uvolňují.
API, PCI, EMV 3‑D Secure: bezpečnost
Spolehlivá technická a bezpečnostní základna není soubor abstraktních požadavků, ale praktická sada nástrojů: API, soulad s PCI, zavedení EMV 3‑D Secure a tokenizace zajišťují bezpečnost a důvěru při provádění transakcí. Při integraci pro tržiště a mobilní aplikace právě správné propojení těchto komponent zaručuje jak dodržení regulačních požadavků, tak i pohodlí pro uživatele.
Integrace tržišť a aplikací
Technická integrace API acquiringu pro tržiště vyžaduje podporu marketplace payments a split settlements na úrovni acquirer/PSP. V online pro Brazílii: online‑acquiring pro tržiště s podporou parcelado, Pix a lokálních schémat; pro Mexiko: povinná kompatibilita s Oxxo a SPEI.
PCI DSS, EMV a tokenizace
PCI DSS a lokální kompatibilita pro acquiring: základ. Určujeme typ SAQ, zavádíme P2PE na terminálech a šifrování PAN při vstupu. EMV a kontaktní/bezkontaktní platby v Latinské Americe způsobují liability shift: při absenci EMV padá odpovědnost za podvod na stranu bez podpory EMV.
Řízení podvodů: snížení počtu odmítnutí
Řízení podvodů a profilování transakcí stavíme na kombinaci pravidel a strojového učení pro detekci podvodů. Používáme indikátory podvodů: BIN‑analýzu, pravidla rychlosti (velocity rules), device fingerprinting a geo‑vzory. Rovnováha mezi ochranou a konverzí se projevuje v míře falešně pozitivních případů: její snížení přímo zvyšuje tržby.
Provozní procesy: vypořádání a devizové operace
V provozních procesech hrají klíčovou roli vypořádání, řízení FX, včasné reportování a pravidelná rekonsiliace — od toho závisí přesnost a transparentnost finančních toků. Zvláštní pozornost vyžadují cykly vypořádání a termíny vypořádání, protože jejich nastavení určuje, jak rychle a správně budou uzavírány pozice a tvořeny reporty.
Cykly vypořádání: termíny vypořádání
Cykly vypořádání a termíny vypořádání v Brazílii a Mexiku se liší podle platebních metod a poskytovatelů. Karty, častěji T+1/T+2; Pix a SPEI jsou blíže k T+0/T+1; zatímco Boleto a Oxxo mají zpoždění potvrzení. Zpoždění vypořádání je kritické pro peněžní toky: finanční model musí zohlednit harmonogramy a možná zablokování prostředků.
Zajištění měnových vypořádání
FX a konverze měn při mezinárodních platbách (BRL, MXN, USD) jsou zónou skrytých ztrát. Měna vypořádání a FX spread ovlivňují finální MDR přepočtené do základní měny. My zahrnujeme kontrolní kurzy, používáme zajištění a kontrolujeme řetězce mezinárodních převodů a korespondenčních bank, abychom neztratili marži při tranzitu.
Výkaznictví, MCC a AML‑monitoring
Požadavky na výkaznictví vůči Banco Central do Brasil a Banxico zahrnují provozní a statistická data, stejně jako specifické formuláře pro platební toky. MCC a kategorizace rizik ovlivňují limity, prahy eskalace a prahy chargebacků. Rejstřík obchodníků a AML‑monitoring musí být pravidelně aktualizovány — to pomáhá projít nezávislými kontrolami bez mimořádných situací.
Chargebacky a spory: pravidla a metriky
Řízení chargebacků a sporů vyžaduje jasná pravidla a přesné metriky pro efektivní snižování ztrát. Dále rozbereme klíčové postupy, včetně fází representment, a praktické kroky ke snížení počtu sporných transakcí.
Postupy opětovného předložení
Chargebacky a spory v Latinské Americe podléhají pravidlům mezinárodních schémat, ale lokální emitenti přidávají nuance. Pravidla chargebacků a representmentu vyžadují pečlivou dokumentaci: proof of delivery, logy autorizací, 3DS‑výsledky a historii komunikace se zákazníkem.
Snížení počtu vrácených a odmítnutých plateb
Jak snížit úroveň chargebacků v Latinské Americe? Kombinujte jasnou politiku vrácení, lokální zákaznickou podporu, korektní deskriptory a 3DS2 s adaptivní frikcí. U předplatných: proaktivní oznámení a aktualizace tokenů snižují spornost stržení.
Předplatná a opakované platby
služby acquiringu pro předplatná a opakované platby v Mexiku a Brazílii vyžadují stabilní tokenizaci a modely aktualizace karet. AOV, LTV a CAC — metriky, které přímo závisí na unit economics transakce a nákladech na schválení. Optimální routování a lokální tokeny snižují churn kvůli odmítnutím.
Případy COREDO: co fungovalo
Případy COREDO ukazují, co se osvědčilo v praxi na různých trzích a v různých úkolech. Níže: reálné příklady, včetně snížení nákladů a růstu ROI v Brazílii, s rozborem použitých přístupů a dosažených výsledků.
Snížení nákladů a růst ROI v Brazílii
Jeden z projektů COREDO, digitální služba s mezinárodním ekviringem v Brazílii: měl vysokou míru odmítnutí (decline rate) a MDR. Po migraci na lokálního acquirera a přidání Pix se celkové náklady na schválení snížily o 18 %, ROI z implementace lokálního ekviringu se vrátil za 4,5 měsíce a míra schválení (approval rate) vzrostla o 17 procentních bodů. Odhad ROI při přechodu na lokální ekviring vycházel z reálných dat AOV, MDR, chargebacků a zpoždění vypořádání (settlement lag).
Kontrolní seznam migrace zahraničního PSP
Migrace od zahraničního PSP k lokálnímu acquireru – kontrolní seznam, který tým COREDO pravidelně používá:
- audit MDR a všech přirážek, včetně FX a early settlement;
- porovnání míry autorizací podle BIN a MCC;
- kontrola 3DS2‑flow a tokenizace;
- nastavení split settlements a marketplace‑výplat;
- testy re‑processingu a retry logiky při soft declines;
- právní blok: smlouvy, KYC, rolling reserve, SLA ohledně sporů.
Výběr partnera podle regionů
M&A a due diligence při výběru partnera pro ekviring zahrnují kontrolu licencí, rezerv, SLA a roadmapy 3DS/EMV. White‑label a SaaS ekviringová řešení jsou vhodná pro fintechy a marketplacey, které chtějí kontrolovat UX bez vlastního acquiringového licencování.
Postupná mapa cesty
Kroková doporučení a akční plány pomohou strukturovat vstup na brazilský trh a vyhnout se typickým chybám při zavádění acquiringu. Níže – kontrolní seznam pro evropské podniky s konkrétními kroky týkajícími se právních požadavků, výběru poskytovatele a integrace platebních řešení v Brazílii.
Jak připojit akviziční službu v Brazílii
- Právní struktura: zhodnocení potřeby otevření CNPJ a lokálního účtu.
- Licencování/partnerství: výběr lokálního acquirera/PSP (Cielo, Rede, Getnet, PagSeguro) a nastavení obchodního účtu a ID obchodníka.
- Platební metody: karty (včetně ELO/Hipercard), Pix, Boleto; EMV 3DS2.
- Bezpečnost: PCI DSS (určení SAQ), P2PE, tokenizace, kontrola EMV liability shift.
- Technika: API/SDK, kompatibilita ISO 8583, fallback směrování, retry logika.
- Riziko: pravidla proti podvodům, ML model, BIN analýza, velocity pravidla.
- Provoz: settlement cykly (T+1/T+2), rolling reserve, reconciliation a reportování ve formátu regulátora.
- Daně: dopad VAT/IVA, srážky, FX strategie pro BRL/USD a hedging.
Jak připojit zpracování plateb v Mexiku
- Registrace: zhodnocení potřeby MX RFC a místního bankovního účtu.
- Partnerství: výběr acquirera/PSP s podporou Oxxo Pay, SPEI/CoDi a 3DS2.
- Model: PayFac/aggregator vs klasický merchant s white-label možnostmi.
- Technika: marketplace platby, split settlements, webhooks, idempotence.
- Bezpečnost: PCI DSS, SAQ, EMV kontaktní/bezkontaktní, tokenizace.
- Riziko: pravidla chargeback a representment, prahy chargebacků, monitoring.
- Operace: settlement měna (MXN/USD), FX konverze, korespondenční banky.
- Reportování: požadavky Banxico/CNBV, registr obchodníků, AML monitoring a lokální hlášení podezřelých operací.
Akvizice jako zdroj růstu, ne jako náklad
Acquiring pro e‑commerce v Latinské Americe: jde o strategii, architekturu a disciplínu provedení. V Brazílii a Mexiku přináší výhodu lokální acquiring s podporou alternativních metod, korektní směrování, silný fraud‑stack a transparentní provozní model s kontrolou FX a vyrovnacích cyklů. Když se všechny prvky sejdou, roste míra autorizací, MDR klesá v přepočtu na tržby a riziko chargebacků zůstává zvládnutelné.