Každý den vidím, že i silné kryptospolečnosti a fintech projekty narážejí spíše ne na technické výzvy, ale na bankovní a regulační problémy. Klíčový uzel, korespondenční vypořádání a blokace účtů kvůli nedostatečně nastavenému AML a slabému „substance“. Během deseti let jsme s týmem COREDO prošli desítkami licencí, stovkami registrací právnických osob v EU, v Asii a na Blízkém východě, a také řadou postupů odblokování účtů. Níže — strukturovaný průvodce otázkami, které nejčastěji vedou k zablokování plateb, a řešeními, která skutečně fungují.
Kryptobiznis a korespondenční bankovnictví
Kryptobiznis a korespondenční bankovnictví jsou dnes propojeny přímo. Pokud korespondenční banka zaznamená ve vašich tocích abnormální rychlost transakcí nebo «špinavé» zdroje prostředků, zablokuje převod ještě před připsáním. Korespondenční banky a krypto jsou oblastí zvýšené pozornosti: funguje SWIFT‑filtrace a sankční screening, uplatňují se prahová pravidla a modely hodnocení korespondenčního rizika.
Volba jurisdikce a registrace právnické osoby
Geografie je důležitá, ale rozhodují detaily: požadovaná licence, požadavky na substance, přístup k EMI a korespondenčním účtům, a také podpora místního FIU a regulátora v komunikaci s bankou. Níže – hlavní směry, kde tým COREDO realizoval udržitelné modely spuštění.
EU: VASP/CASP/EMI a PKD‑kódy
V EU mají kryptospolečnosti často nejlepší startovní podmínky v Litvě a Estonsku. Registrace VASP v Estonsku dnes vyžaduje navýšený kapitál, odpovědné osoby za AML a interního auditora, a také přesný popis postupů Travel Rule. Doba zahrnující přípravu dokumentů a projití FIU obvykle trvá 2–4 měsíce, pokud jsou předem nastaveny KYC/E‑KYC a EDD na beneficiáry.
MPS/PSA ve Velké Británii a v Singapuru
Ve Velké Británii jsou regulační požadavky FCA na krypto a platby poměrně detailní, a vstřícnost banky silně závisí na průhlednosti zveřejnění UBO a kvalitě AML‑politiky. Singapur nastavuje vysokou laťku ohledně požadavků na substance: lokální ředitel, kancelář, zaměstnanci, reálná provozní činnost. Pro MPS/platební licence podle regulatorních požadavků MAS jsou kritické detailní AML/CTF postupy, IP/geo‑analýza protistran a integrace AML‑Rule Engine.
DFSA a DMCC v Dubaji: nuance
Dubaj prostřednictvím DFSA a DMCC nabízí flexibilitu, ale vyžaduje disciplínu. DFSA a DMCC v Dubaji u kryptobiznisu sledují Travel Rule, sankční screening, a také oddělení toků fiat/crypto při převodech přes SWIFT a lokální clearingy.
EMI, forex, platební a kryptolicence
Licence není jen papír, je to jazyk komunikace s bankou a korespondentem. Pro EMI jsou důležité kapitál, governance a přístup ke korespondenčním účtům prostřednictvím sponzorských dohod. Pro forex‑poskytovatele a CASP jsou kritické EDD na beneficiáře, archiv KYC a uchovávání metadat transakcí, stejně jako threshold monitoring.
Náš přístup v COREDO — začít s obchodní architekturou: produktová mapa, jurisdikce klientů, měna oběhu, plán korespondenčních vztahů. Когда Licencování je podpořeno provozním modelem, banka rychleji vydává limity a méně často spouští SWIFT‑filtraci s ruční kontrolou.
Korespondenční banky a krypto: rizika
Riziko korespondenta (correspondent banking risk) – это комбинацией jurisdikce, profilu klientů, expozic vůči sankcím a kvality dat. Банк учитывает OFAC санкционные списки, listas EU/UK, а также вашу реакцию на санкционные обновления и watchlists. Если в профиле встречаются P2P‑операции, OTC‑дески и миксеры, риск‑скор растет мгновенно.
AML v kryptobiznisu: od Travel Rule po EDD
Silné AML není souhrn pravidel, ale fungující pipeline. Zde jsou důležité Travel Rule a požadavky FATF, nastavení EDD, průběžné sankční prověřování a kontrola transakcí pomocí blockchainové analytiky. Integrace Chainalysis a dalších forenzních nástrojů pro blockchain je již standard, ne volba.
Řešení vyvinuté v COREDO obsahuje AML‑Rule Engine s transakčními pravidly pro velocity, strukturám fragmentace, geo‑chováním a metrikám „čerstvosti“ prostředků. Takový engine zaznamenává události do SIEMu, vytváří zprávy pro FIU a snižuje „ruční“ zpracování alarmů.
Požadavky FATF a Travel Rule
Soulad poskytovatelů virtuálních aktiv v EU a v Asii
V EU se dohled posouvá k MiCA/CASP, s vyššími požadavky na kapitál, reporting a řízení rizik. V Asii je větší důraz na technickou stránku monitoringu a IP/geokontrolách.
Řízení rizik P2P kryptoměnové směny
P2P kryptoměnová směna a rizika, téma, kde banky pozorně sledují escrow‑modely, rozdělování objednávek, rychlost obratu a zdroje likvidity. V P2P se vyskytuje sankční i riziko protistrany, stejně jako zvýšené riziko strukturování plateb. Nejlepší praktiky AML pro P2P směnárny v EU zahrnují oddělené peněženky pro různé třídy protistran a samostatné fiat účty pro každý kanál onrampu.
Blokování účtů: příčiny a mechanismy
Hlavní příčiny blokací účtů kryptofirem v EU a Asii – neexistence nebo nejasná politika AML, mezery v pravidle Travel Rule, nedostatečné dokumenty o beneficientech a prudké nárůsty rychlosti transakcí. Také spouští použití soukromých mincí bez kompenzačních kontrolních postupů a podezřelá propojení s mixéry.
Důkaz zákonnosti: KYC/E‑KYC
Jak prokázat zákonnost fiatních vkladů do kryptospolečnosti? Sbíráme řetězec: smlouvy, faktury, bankovní výpisy, daňová přiznání, smart‑kontrakty a on‑chain důkazy. Integrace Chainalysis pro dokazování zákonnosti směruje adresy s «zelenými» štítky, ukazuje rizikové skóre a izoluje toxické segmenty.
Potvrdit substanci a uchovat účty
Substance není poštovní adresa, ale opakovaná provozní přítomnost: personál, kancelář, smlouvy, zprávy, místní daně. Požadavky na substance v Singapuru zahrnují místního ředitele, pronájem kanceláře a srozumitelný plán náboru. V EU a na Kypru požadavky na substance také zahrnují skutečnou řídicí funkci a místní platební dohody.
Otevírání a správa účtů: banky, EMI
EMI a přístup ke korespondenčním účtům jsou vazbou, kterou banky hodnotí z pohledu řízení rizik a profilu klientů. Správně je počítat s několika EMI a jednou až dvěma bankami, využívajícími SWIFT‑GPI pro transparentnost a samostatné páry Nostro/Vostro pro různé měny. To poskytuje odolnost proti výpadkům a možnost řízení limitů.
Technologie pro zajištění souladu: pravidlový systém, SIEM
Moderní AML je postaveno kolem integrace AML‑Rule Engines, SIEM a API‑integrací pro blockchainovou analytiku. Sankční screening funguje podle vícestupňového workflow: pre‑screening, on‑screening, post‑event review a eskalace do case‑managementu. Ve skutečnosti je to compliance‑fabrika, kde je každá událost logována a může být předložena FIU.
Škálování bez omezení
Škálovat P2P‑platformu bez nárůstu korespondenčních omezení lze prostřednictvím oddělených toků, lokálních clearingů a alternativních platebních railů. Alternativy korespondenčních vztahů pro mezinárodní fiatových převodů zahrnují model sponzorovaných plateb přes velkého EMI, lokální schémata (SEPA Instant, Faster Payments) a také regulované on/off‑rampy se stablecoiny, pokud to umožňuje kompliance.
Případy COREDO – praktické příběhy
– Estonsko, registrace VASP. Klient přišel s hotovým produktem, ale bez Travel Rule a s „těžkými“ beneficiáři. Tým COREDO zrealizoval EDD balíčky, integroval poskytovatele Travel Rule a vybudoval KYC archiv. Registrace trvala 11 týdnů, banka otevřela účet se základním limitem, který se po třech měsících při stabilně „čistých“ tocích zdvojnásobil.
– Kypr, licence EMI. Klient potřeboval přístup do SEPA a ke korespondentním bankám pro několik měn. Připravili jsme podnikatelský plán, rámec řízení rizik, postup pro kontrolu sankcí a doklad o prostředcích pro kapitál. Prostřednictvím sponzorské banky klient získal dohody Nostro/Vostro a GPI‑trackery, a také zvýšil limity po prvním čtvrtletí bez incidentů.
– Odblokování účtu v EU. Banka požadovala doplňující dokumenty kvůli podezřelé kryptoaktivitě. Sestavili jsme balíček důkazů: Chainalysis zprávy, smlouvy, daňové záznamy, KYC/E‑KYC logy a IP/geo analýzu. Účet byl odblokován za devět pracovních dní a banka schválila plán preventivních opatření.
Návratnost investic do souladu a outsourcingu
Outsourcing compliance pro kryptoměny se často vrátí během 3–6 měsíců díky snížení prostojů a ztrát kvůli blokacím. Metriky ROI při blokacích zahrnují Loss of Revenue, Downtime, Cost of Funds a růst CAC kvůli frikcím na onrampu.
Odpovědi na často kladené dotazy klientů
- Na co se banky zaměřují při posuzování kryptospolečnosti jako klienta? Банка posuzuje UBO disclosure, EDD‑balíčky, implementaci Travel Rule, sankční screening a oddělení toků. Důležitá je substance a kvalita proof of business, stejně jako připravenost na spolupráci s FIU včetně včasných SAR/STR.
- V jakých jurisdikcích je menší riziko korespondenčních blokací? Tam, kde je jasný regulatorní režim (EU, Velká Británie, Singapur, Kypr, Dubaj) a reálná substance. Jurisdikce je polovina úspěchu, druhá polovina je faktický AML model a předvídatelnost toků.
- Jak správně budovat korespondenční vztahy při práci s kryptotoky? Začínat s hybridním modelem EMI+bank, dohodnout limity a typy protistran, dokumentovat Rule Engine a blockchain monitoring. Pravidelně sdílet s bankou reporty a nemíchat P2P s korporátními toky.
- Jaké dokumenty banka požaduje při podezřelé aktivitě a kolik jich připravit předem? Obvykle požadují proof of funds, KYC/E‑KYC logy, smlouvy, faktury, daňové doklady a Chainalysis report. Připravte „krabici“ dopředu, aktualizujte čtvrtletně a uchovávejte metadata transakcí nejméně po stanovenou dobu.
- Jak dlouho trvá registrace VASP v Estonsku? Průměrně 8–12 týdnů na přípravu balíčku a 60–90 dní na posouzení FIU, pokud nejsou potřeby doplnění. Při kvalitní předběžné kontrole beneficiářů je riziko zdržení výrazně nižší.
- Jak snížit korespondenční riziko u P2P a vyhnout se SWIFT фильтрации? Oddělit fiat a kryptotoky, nastavit sankční screening a Travel Rule, omezit velocity a objemy na klienta. Doladit s bankou seznamy povolených protistran a směrovat platby přes GPI s transparentními remitencemi.
- Jak moc FATCA/CRS ovlivňují otevírání účtů pro криптобизнес? Významně, protože údaje daňového reportingu tvoří část rizikového profilu. Je důležité správně a včas podávat CRS/FATCA reporty a vyloučit nesoulad s bankovními dotazníky.
- Které banky posilují kontroly podle OFAC a sankcí? To je trend u všech bank s přístupem k dolarové likviditě a velkým korespondentům jako Deutsche Bank, MUFG a Citi. Tudíž sankční screening a aktualizace watchlistů musí fungovat bez prodlev.
- Které licence jsou vhodné pro škálování P2P? V EU, CASP se silnou AML funkcí, na Kypru CASP/EMI v závislosti na modelu, v Singapuru MPS/PSA s rozšířenými on‑rampami. Klíčové je správné rozdělení rizikových segmentů toků a jasné governance.
Kontrolní seznamy: dokumenty, politiky a kroky
- Doklad o prostředcích a evidence‑balíček pro banku. Shromážděte smlouvy, faktury, výpisy, daňová přiznání a on‑chain zprávy. Doplňte KYC/E‑KYC logy, IP/geo‑analytikou, profilem protistrany a mapou směrování prostředků.
- Příprava podnikatelského plánu a AML politiky pro licenci EMI/Payment. Popište produktovou mapu, zákaznické segmenty, geografii a prognózu toků. Přiložte AML politiku s Rule Engine, workflowem sanctions screening, realizací Travel Rule a plánem EDD.
- Due diligence beneficiářů pro banku. Připravte UBO‑zveřejnění, životopisy, zdroj majetku a potvrzující dokumenty. Proveďte nezávislé mediální vyhledávání, politickou expozici a sankční screening s výsledky.
- Jak zajistit substance v Singapuru, aby byly účty zachovány. Uzavřete nájemní smlouvu, najměte místního ředitele a klíčové zaměstnance. Vedejte místní účetnictví, zaznamenávejte provozní procesy a pravidelně potvrzujte obchodní aktivitu.
- Jaké PKD‑kódy uvádět pro minimalizaci blokací. Analyzujte shodu kódu s deklarovanými službami a bankovním profilem. Vylučte „šedé“ formulace a uveďte specifické kryptooperace v jazyce klasifikátoru.
- Jak integrovat blockchain monitoring do AML politiky. Popište zdroje dat, prahové hodnoty, kroky při alertech a uchovávání metadat. Uveďte API integrace, postupy white/blacklistingu a eskalaci případů do FIU.
- Co dělat při oznámení o pozastavení operací. Okamžitě potvrďte přijetí, požádejte o seznam požadavků a lhůty. Sestavte rozšířený evidence‑balíček a navrhněte plán nápravných opatření s lhůtami.
Partnerství s COREDO
Krypto byznys a korespondenční bankovnictví nejsou o štěstí, ale o architektuře procesů a přesnosti dat. Když je AML-politika, Travel Rule, prověřování sankcí, ekonomická substance a důkazní základ spojeny do jednoho systému, blokace se proměňují ve vzácné výjimky a škálování se stává řízenou rutinou. Tým COREDO realizoval desítky takových systémů v EU, v Asii a na Blízkém východě a já vidím, jak zralý compliance zvyšuje kapitalizaci podnikání.