Finanční licence pro platební brány - číst na blogu společnosti COREDO

Nikita Veremeev

22.11.2025 | 6 minutové čtení

Aktualizováno: 22.11.2025

Licence platebního systému je oficiální povolovací dokument, vydávaný finančním regulátorem (centrální bankou nebo specializovaným orgánem), který potvrzuje právo provozovatele platebního systému nebo platební brány provádět licencované platební operace, ukládání a zpracování finančních prostředků klientů, jakož i emisi elektronických peněz. Základem je normativně-právní rámec platebních systémů, jehož cílem je zajistit finanční bezpečnost, transparentnost platebních transakcí a ochranu zájmů uživatelů.

V praxi COREDO jsme se opakovaně setkávali se situací, kdy podnikatelé podceňovali regulační funkci licence, vnímajíc ji jako formalitu. Ve skutečnosti je licence nejen právním základem pro provozování činnosti, ale také klíčovým prvkem finanční regulace, který určuje přístup k bankovní infrastruktuře, mezinárodním platebním systémům (Visa, MasterCard, UnionPay), stejně jako k technologickým partnerům a investorům.

Licencování: funkce a výhody

Licencování platebních operací plní tři strategické úkoly:

Prevence nelegálního oběhu finančních prostředků: Licence vyžaduje zavedení komplexní politiky AML/CTF, která minimalizuje rizika praní špinavých peněz a financování terorismu.
Stabilita zúčtovací infrastruktury: regulační požadavky na základní kapitál a finanční odolnost provozovatele platebního systému zajišťují spolehlivost a nepřetržitý provoz platební brány.
Konkurenční výhody: Držení licence platebního systému výrazně zvyšuje důvěru klientů, umožňuje spolupracovat s předními bankami, integrovat se s mezinárodními platebními službami a rozšiřovat geografii podnikání.

Řešení vyvinuté v COREDO pro jednoho z evropských klientů umožnilo nejen získat EMI licenci, ale také vybudovat partnerskou síť s předními bankami EU, což se stalo katalyzátorem rozšíření podnikání na trhy jihovýchodní Asie.

Požadavky na licenci pro platební brány

Ilustrace k oddílu «Požadavky na licenci pro platební brány» v článku «Finanční licence pro platební brány»

Finanční požadavky a základní kapitál

Hlavní překážkou na cestě k licenci platební instituce jsou finanční požadavky. V různých jurisdikcích se minimální základní kapitál pro platební licenci výrazně liší: v Estonsku — od 350 000 EUR pro licenci EMI, v České republice — od 125 000 EUR, na Kypru — od 200 000 EUR. Pro licenci Payment Service Provider (PSP) mohou být požadavky nižší, ale vždy je hodnocena finanční stabilita platebního provozovatele a transparentnost zdrojů financování.

Praxe COREDO potvrzuje, že regulátoři věnují zvláštní pozornost nejen výši základního kapitálu, ale i jeho původu, struktuře vlastnictví a finančním prognózám. Je důležité předem připravit odůvodnění zákonného původu prostředků a podrobný podnikatelský plán pro získání platební licence.

Organizační a personální požadavky

Struktura společnosti a kvalifikace vedoucích platební instituce: další kritický aspekt. Regulátoři požadují:

Transparentní strukturu vlastnictví a řízení.
Kvalifikované ředitele a vedoucí s praxí v oblasti finančních služeb a platebních operací.
Existenci samostatné pobočky nebo virtuální kanceláře v jurisdikci udělující licenci (např. pro Singapur: povinný místní ředitel a právní adresa).

V jednom z případů COREDO pro asijského klienta jsme budovali organizační strukturu s ohledem na požadavky na rezidentství a kvalifikaci, což umožnilo úspěšně projít prověrkou důvěryhodnosti vlastníků a vedoucích na první pokus.

Požadavky AML/KYC a ochrana údajů

Současné regulace platebních systémů jsou nemyslitelné bez přísného dodržování politik AML/CTF a zavedení KYC postupů. Provozovatel platebního systému musí:

Vypracovat a zavést interní pravidla pro prevenci praní špinavých peněz.
Zajistit identifikaci a verifikaci klientů (KYC).
Zajistit ochranu údajů uživatelů platebních systémů v souladu s mezinárodními standardy (GDPR, PDPA apod.).
Zavést systém monitorování podezřelých transakcí a řízení rizik podvodů.

Skutečná zkušenost COREDO ukazuje, že nedostatečné zpracování těchto aspektů je hlavní příčinou zpoždění a odmítnutí při licencování.

Proces získání licence pro platební systém

Ilustrace sekce „Proces získání licence platebního systému“ v článku „Finanční licence pro platební brány“

Příprava dokumentů a obchodního plánu

První etapa — příprava kompletního balíku dokumentů pro registraci platebního systému. Zahrnuje:

Zakladatelské dokumenty, stanovy společnosti, zápisy ze schůzí.
Finanční výkazy a podnikatelský plán pro získání platební licence.
Dokumenty potvrzující legální původ prostředků.
Politiky AML/CTF, interní předpisy k KYC a ochraně údajů.
Osvědčení o bezúhonnosti vlastníků a vedení.

Zkušenosti COREDO ukazují, že kvalitně připravený podnikatelský plán s finančními prognózami a strategií škálování výrazně urychluje proces posuzování žádosti.

Podání žádosti a spolupráce s regulátorem

Žádost se podává příslušnému finančnímu úřadu nebo centrální bance dané jurisdikce. Regulační požadavky na platební systémy zahrnují:

Prověření bezúhonnosti vlastníků platebního systému (Due Diligence).
Analýza struktury společnosti a kvalifikace vedení.
Hodnocení souladu AML/CTF politik s mezinárodními standardy.

V průběhu posuzování může regulátor vyžadovat dodatečné dokumenty, vysvětlení ohledně obchodního modelu nebo kapitálové struktury. Tým COREDO doprovází klienty ve všech fázích, včetně přípravy odpovědí na dotazy regulátora a účasti na pohovorech.

Termíny a fáze posuzování žádosti

Doba získání platební licence závisí na jurisdikci a složitosti struktury. Průměrně:

Příprava dokumentů: 1–2 měsíce.
Posouzení žádosti a prověření bezúhonnosti: 3–6 měsíců.
Spolupráce s regulátorem a audit platebního systému: až 9 měsíců.

V některých případech (například při nutnosti legalizace dokumentů nebo u mezinárodní struktury) se lhůty mohou prodloužit. Řešení vyvinuté v COREDO pro jednoho z klientů v Singapuru umožnilo zkrátit dobu získání licence z 12 na 7 měsíců díky kvalitní přípravě a proaktivní spolupráci s regulátorem.

Licencování v EU, Asii a Africe: zvláštnosti

Ilustrace k oddílu «Licencování v EU, Asii a Africe: zvláštnosti» v článku «Finanční licence pro platební brány»

Licence EMI v Evropě: požadavky

V EU je klíčovou formou licencování licence EMI (Electronic Money Institution), která umožňuje vydávat elektronické peníze, provádět platební operace a integrovat se se SEPA, SWIFT, Visa, MasterCard. Hlavní požadavky:

Minimální základní kapitál: od 350 000 eur.
Shoda s předpisy pro platební činnost (PSD2, EMD2).
Přísné požadavky na AML/KYC a ochranu osobních údajů (GDPR).

Tým COREDO realizoval projekty získání EMI licence v Estonsku a v Česku, kde je zvláštní pozornost věnována finanční stabilitě a průhlednosti struktury společnosti.

Klíčové rozdíly mezi asijskými a africkými trhy

V Asii (například v Singapuru) jsou požadavky na platební licence regulovány Monetary Authority of Singapore (MAS). Klíčové charakteristiky:

Povinnost mít místního ředitele a právní adresu.
Minimální základní kapitál: od 100 000 SGD pro standardní licenci.
Přísná kontrola AML/CTF politik a přeshraničních plateb.

V Africe je regulace více fragmentovaná, ale trend zpřísňování požadavků na finanční bezpečnost a ochranu dat je zřejmý. V praxi COREDO jsme se setkali s nutností přizpůsobit obchodní modely místním specifikám, včetně devizové kontroly a požadavků na lokalizaci dat.

Výběr jurisdikce pro registraci platebního operátora

výběr jurisdikce – strategické rozhodnutí ovlivňující náklady, časový rámec a možnosti škálování. Je důležité zvážit:

Finanční a regulační podmínky (požadavky na kapitál, strukturu a vykazování).
Možnost otevření virtuální kanceláře pro platební licenci.
Reputaci jurisdikce mezi mezinárodními bankami a partnery.

Zkušenost COREDO ukazuje, že pro startupy a společnosti, orientované na mezinárodní trhy, se často jako optimální volba ukazují Kypr, Estonsko, Česko nebo Singapur díky rovnováze mezi požadavky, rychlostí licencování a přístupem k platební infrastruktuře.

Platební brány s licencí: technologické a provozní aspekty

Ilustrace k oddílu «Platební brány s licencí: technologické a provozní aspekty» v článku «Finanční licence pro platební brány»

Integrace a bezpečnost platebních systémů

Moderní platební brána není jen software, ale komplexní platební infrastruktura integrovaná s bankami, mezinárodními platebními systémy a externími službami. Kritické aspekty:

API integrace s bankami a partnery.
Ochrana údajů uživatelů platebních systémů pomocí šifrování a víceúrovňové autentizace.
Kyberbezpečnost platebních systémů — nezbytná podmínka pro úspěšné provedení auditu a splnění požadavků regulátora.

COREDO zavádí řešení, která klientům umožňují nejen vyhovět normám PCI DSS, ale také zajistit odolnost vůči DDoS útokům a pokusům o podvod.

Výběr partnera a infrastruktury

Úspěšný provoz platební brány není možný bez spolehlivých technologických partnerů a poskytovatelů infrastruktury. Důležité je:

Posuzovat zkušenosti a pověst partnerů na trhu.
Volit cloudová řešení pro platby, která zajišťují škálovatelnost a odolnost proti výpadkům.
Uzavírat transparentní smlouvy s poskytovateli a zohledňovat požadavky regulátora na uchovávání a zpracování dat.

V jednom z projektů COREDO pro britského klienta byla realizována integrace s několika poskytovateli, což umožnilo zajistit nepřetržitý provoz platebního systému i při prudkém nárůstu zátěže.

Soulad technologií s regulačními požadavky

Technologická infrastruktura musí nejen zajišťovat rychlost a pohodlí plateb, ale také odpovídat požadavkům na řízení rizik v platebních systémech:

Nasazení systému pro monitorování podezřelých transakcí.
Pravidelné testování na zranitelnosti a audit bezpečnosti.
Shoda s předpisy pro platební činnost a standardy kyberbezpečnosti.

Praxe COREDO ukazuje, že integrace compliance nástrojů v fázi návrhu platební brány snižuje náklady na následné přizpůsobení a minimalizuje regulační rizika.

Rizika a řízení při práci s platební licencí

Ilustrace k oddílu „Rizika a řízení při práci s platební licencí“ v článku „Finanční licence pro platební brány“

Hlavní rizika pro platební operátory

Provozovatelé platebních systémů čelí třem skupinám rizik:

Provozní rizika: výpadky provozu, technické chyby, lidský faktor.
finanční rizika: nedostatek kapitálu, ztráty v důsledku podvodů.
Reputační rizika: únik dat, porušení požadavků regulátora.

Tým COREDO pomáhá klientům budovat systém vnitřní kontroly a kontinuity podnikání, aby minimalizoval následky incidentů.

Zajištění AML/KYC a ochrany dat

Pro splnění požadavků AML/CTF a ochrany osobních údajů je třeba:

Průběžně aktualizovat vnitřní politiky a postupy.
Pořádat pravidelné školení pro zaměstnance.
Používat automatizované KYC postupy a systémy monitorování transakcí.

V jednom z případů COREDO pro asijský trh jsme nasadili modul automatické verifikace klientů, což umožnilo snížit podíl falešně pozitivních záchytů a urychlit proces onboardingu.

Monitorování a audit platebního systému

Efektivní monitoring souladu s požadavky zahrnuje:

Provádění pravidelného auditu platebního systému.
Sledování změn v regulačních předpisech a přizpůsobení vnitřních postupů.
Plánování krizového řízení a obnova po výpadcích.

Řešení, které COREDO implementovalo pro jednoho klienta v EU, umožnilo nejen projít externí audit bez připomínek, ale také zvýšit důvěru ze strany partnerských bank.

Praktická doporučení pro podnikatele

Jak se připravit na licencování

Sestavte tým s relevantními zkušenostmi a kvalifikací.
Připravte kompletní balík dokumentů včetně obchodního plánu, politik AML/KYC a potvrzení zdrojů financování.
Proveďte předběžnou prověrku důvěryhodnosti vlastníků a vedení.

Jak vybrat jurisdikci a partnera

Zhodnoťte požadavky na základní kapitál, strukturu společnosti a vykazování v různých zemích.
Zvažte možnost otevření virtuální kanceláře pro platební licenci.
Volte technologické partnery s praxí v integraci platebních systémů a s dodržováním bezpečnostních standardů.

Jak minimalizovat rizika a rozvíjet se dlouhodobě

Zavádějte systém řízení rizik v platebních systémech s pravidelným auditem a monitorováním.
Plánujte škálování platebního systému s ohledem na požadavky nových trhů.
Investujte do školení týmu a aktualizace compliance postupů pro dlouhodobý rozvoj platebního systému.

Závěry a další kroky

Připravte kompletní balík dokumentů a podnikatelský plán s ohledem na požadavky regulátorů.
Vyberte vhodnou jurisdikci s ohledem na finanční a regulační podmínky.
Zajistěte soulad s AML/KYC a ochranu osobních údajů uživatelů.
Pečlivě vybírejte technologické partnery a infrastrukturu.
Plánujte řízení rizik a audit pro udržitelný rozvoj podnikání.

Fáze získání licence	Hlavní požadavky	Termíny (orientačně)	Klíčové dokumenty
Příprava dokumentů	Stanovy, podnikatelský plán, finanční výkazy	1–2 měsíce	Stanovy, zápisy, finanční dokumenty
Podání žádosti a prověření	Prověření bezúhonnosti, AML/KYC	3–6 měsíců	Žádost, dokumenty k AML/KYC
Spolupráce s regulátorem	Odpovědi na dotazy, audit platebního systému	Až 9 měsíců	Doplňující dokumenty, auditorské zprávy
získání licence	Oficiální povolení, registrace	Po úspěšném dokončení	Licence, povolovací dokumenty

Pokud chcete projít procesem licencování platebního systému bez zbytečných rizik a zpoždění, tým COREDO je připraven stát se vaším strategickým partnerem v každé fázi: od výběru jurisdikce až po vybudování škálovatelné platební infrastruktury.