Když Monetary Authority of Singapore (MAS) ukládá pokuty až do S$960,000 za nedostatečné dodržování požadavků AML, nejde už o lokální incident, ale o signál pro celé odvětví: staré přístupy k boji proti praní špinavých peněz pro fintech už nefungují. Singapur buduje globální hub Fintech Singapore, a zároveň zvyšuje tlak na rizikové segmenty, platební zpracovatele, služby digitálních platebních tokenů a přeshraniční digitální platby.
Fintech‑společnost, která kopíruje „průměrný“ AML/CFT framework podle doporučení FATF a jen lehce jej přizpůsobí místním předpisům MAS, dnes vkládá časovanou minu: od finančních sankcí MAS až po reálná rizika odejmutí licence pro hlavní platební instituce.
V tomto článku rozberu, čím se požadavky na AML pro fintech v Singapuru liší od „průměrné teploty podle FATF“, a ukážu, jak vybudovat funkční, technologický a ziskový AML systém. Pokud plánujete nebo již podnikáte v Singapuru, doporučuji materiál přečíst celý: získáte strategické porozumění logice MAS a krokový kontrolní seznam, který můj tým v COREDO pravidelně používá v projektech licencování a implementace AML v reálném čase.
Kdo za co zodpovídá: MAS, PSA, CDSA, PDPA
Role MAS: PSA, oznámení, vymáhání
V základu rámců AML/CFT v Singapuru stojí Monetary Authority of Singapore (MAS) – regulátor, který kombinuje funkce centrální banky a dohledu nad finančním sektorem. MAS nastavuje pravidla hry prostřednictvím:
- Payment Services Act (PSA), základní zákon pro platební služby, Major Payment Institutions (MPI), služby digitálních platebních tokenů, služby vydávání elektronických peněz, služby akvizice obchodníků.
- Specifické předpisy: MAS Notice PSN01 (AML/CFT pro payment services) a MAS AML Notice 626 (pro banky), které stanovují podrobné požadavky na KYC, Customer Due Diligence, monitorování transakcí fintech a hlášení podezřelých transakcí.
- Přísné regulační vymáhací kroky: veřejná rozhodnutí, pokuty a, v případě potřeby, pozastavení nebo odnětí licencí.
Propojení s CDSA, PDPA a zákonem o kybernetické bezpečnosti z roku 2018
AML compliance v Singapuru je vždy navázán na související předpisy:
- Corruption, Drug Trafficking and Other Serious Crimes Act (CDSA): určuje předmětné trestné činy a povinnosti ohledně oznamování STR do Commercial Affairs Department, čímž posiluje oblast boje proti praní špinavých peněz.
- Personal Data Protection Act (PDPA) – stanovuje rámec pro práci s údaji klientů, včetně CDD dat v souladu s PDPA, jejich ukládání, přístupu a přeshraničního přenosu.
- Cybersecurity Act 2018 je kritický pro fintech‑platformy, které spadají do kategorie kritické informační infrastruktury nebo provozují vysoce rizikové scénáře, včetně kyberneticky umožněných podvodů.
Proti praní špinavých peněz (AML) pro fintech v Singapuru ve srovnání s globálními standardy
Когда речь заходит о ключевых отличиях AML для финтех в Сингапуре (в сравнении с глобальными стандартами), именно платёжные решения оказываются в центре внимания регулятора. В отличие от многих юрисдикций, в Сингапуре MAS выстраивает отдельный, более детализированный режим контроля для payment processors и Major Payment Institutions (MPI), что напрямую влияет на архитектуру бизнес‑моделей и процессов комплаенса.
Zpracovatelé plateb a hlavní platební instituce (MPI)
- compliance platebních procesorů;
- Major Payment Institutions, které pracují s velkými obraty;
- segmentů přeshraničních digitálních plateb, merchant acquisition services a služeb vydávání e‑peněz.
Požadavky na monitorování transakcí v reálném čase
Klíčový rozlišující prvek: očekávání real‑time AML. Pro transaction monitoring fintech MAS Notice PSN01 přímo i nepřímo nastavuje laťku:
- Zaměření na průběžné behaviorální monitorování, nikoliv pouze na statické skórování při onboardingu.
- Očekávání téměř reálného času generování upozornění na anomální vzorce, zejména v kontextu protipodvodových opatření s 12hodinovým „cooling“ a boje proti rychlým podvodným schématům.
- Připravenost operativně sestavovat Suspicious Transaction Report a zasílat jej do Commercial Affairs Department.
Kontrola vlastnictví a prověření skutečných vlastníků
Druhý silný důraz MAS — transparentnost vlastnictví:
- Přísné Customer Due Diligence se zaměřením na screening skutečných vlastníků.
- Rozšířené Enhanced Due Diligence (EDD) pro složité struktury a EDD pro jurisdikce s vysokým rizikem.
- Dohled nad složitými strukturami vlastnictví s kontrolou nominačních schémat, trustů a SPV.
Financování proliferace: nová rizika 2025
Současné verze MAS AML Notice 626 a související aktualizace pro payment services jasněji zahrnují:
- Riziko proliferation financing jako samostatná povinná položka v Business risk assessment ML/TF;
- Propojení se sankčními seznamy a mezinárodním FATF‑přístupem k proliferation financing a dodržování sankcí;
- Zaměření na digitální aktiva a nové vektory zneužití, včetně regulací single‑currency stablecoinů.
Požadavky MAS na AML programy fintechu
Praktické požadavky MAS na AML programy fintechu (co je povinné a proč) začínají základní otázkou: jak hluboce společnost rozumí svému rizikovému profilu a jak s ním umí nakládat na úrovni celé skupiny. Právě proto se hodnocení rizik napříč podnikem a vybudované řízení rizik stávají ne formální zaškrtávací položkou pro report MAS, ale jádrem AML programu, od kterého závisejí všechny ostatní povinné prvky.
Hodnocení rizik napříč podnikem a řízení rizik
MAS požaduje hodnocení rizik napříč podnikem ne jako formální dokument, ale jako živý systém řízení rizik:
- Hodnocení ML/TF a financování proliferace podle produktů, kanálů, geografických oblastí a typů klientů.
- Integrovaný dohled vrcholového vedení: představenstvo nebo top‑management by neměli jen „podepsat“, ale podílet se na schválení tolerance rizika a kontrole nápravných plánů.
- Připravenost na regulační vynucovací kroky, pokud hodnocení neodráží skutečná rizika podnikání.
Poznání klienta, prověrka klienta a prohloubená prověrka: minimální požadavky regulátora
Pro Know Your Customer (KYC) a Customer Due Diligence stanovují pokyny MAS pro AML minimální úroveň, ale podnikům se často vyplatí jít dál:
- Zřejmé součásti: identifikace klienta, ověření totožnosti, kontrola zdroje prostředků.
- Rozšířené Enhanced Due Diligence pro klienty s vysokým rizikem: dodatečné dokumenty o původu kapitálu, rozšířený monitoring klientů s vysokým rizikem, hlubší analýza PEP a jejich vazeb.
- Skórovací modely zohledňující odvětví, zemi registrace a typ poskytovaných služeb.
Monitorování transakcí, STR a CAD
Monitorování transakcí ve fintechu v logice MAS není jen hledání podezřelých operací, ale také:
- Systémové průběžné monitorování chování: analýza vzorců, odhalování neobvyklého chování vzhledem k profilu klienta.
- Jasný proces přípravy Suspicious Transaction Report, dokumentace odůvodnění a hlášení STR do Commercial Affairs Department prostřednictvím GoAML nebo obdobných kanálů.
- Flexibilita nastavení: možnost rychle přidávat nové scénáře, pokud MAS nebo korespondenční banky upozorní na nově se objevující rizika.
Řízení personálu a vnitřní kontrola
Jedním z prvních bodů zájmu MAS je jmenování compliance officera a struktura tří linií obrany:
- Vyčleněný AML/CTF officer s reálnými pravomocemi a přímým přístupem k dohledu vrcholového vedení.
- Pravidelné školení zaměstnanců v oblasti AML pro všechny front‑ a back‑office pracovníky s ohledem na jejich roli.
- Formalizované pravidelné přezkumy účtů, postupy k odstranění slabin interních AML postupů, interní audit.
Integrace zákona o ochraně osobních údajů (PDPA) a zákona o kybernetické bezpečnosti do předpisů proti praní špinavých peněz (AML)
Technologická část AML procesu musí zohledňovat:
- PDPA a pravidla nakládání s osobními údaji, zejména při budování PDPA‑compliant CDD datových úložišť a analytických přehledů.
- Cybersecurity Act 2018 a související postupy řízení technologických rizik, včetně řízení zranitelností, kontroly přístupu a ochrany proti kyberneticky umožněným podvodům.
- Použití AML poháněného umělou inteligencí s transparentností algoritmů a řízením zkreslení: téma, které se včleňuje do obecných standardů AI governance ve fintechu.
Prevence praní špinavých peněz v reálném čase ve finančních technologiích: architektura a integrace
Компоненты решения: ingestion, enrichment, scoring, alerting, case-management
Funkční real-time AML architektura pro fintech v Singapuru obvykle sestává z následujících vrstev:
- Data ingestion
Sběr dat v režimu near real-time z platebních bran, core platforem, poskytovatelů KYC, blockchainové analýzy (pro DPT). MAS věnuje pozornost úplnosti a latenci: zpoždění v přenosu dat přímo zvyšují riziko. - Data enrichment
Obohacení transakcí kontextem:- profil klienta (KYC/EDD);
- geografie, IP, zařízení;
- sankční a watchlisty;
- historické chování.
V projektech COREDO vidíme, že bez enrichmentu se scoring stává buď příliš hrubým, nebo příliš hlučným.
- Risk scoring a typologie
Kombinace rule-based logiky a ML modelů:- scénáře smurfing, velocity, layering;
- anti-scam typologie aktuální pro Singapur;
- samostatná pravidla pro financování proliferace a obcházení sankcí.
Důležité: MAS očekává vysvětlitelnost (explainability). Každý model musí umět odpovědět na otázku «proč se spustil alert».
- Alerting a SLA
Near real-time alerty s prioritizací podle rizika. Pro high-risk scénáře — okamžitá eskalace.
V některých případech MAS fakticky kontroluje: jak dlouho trvá od transakce do reakce. - Case-management a audit trail
Plný životní cyklus případu: rozhodnutí, odůvodnění, dokumenty, historie změn.
To je kritické pro STR a následná dozorová přezkoumání. Chybějící audit trail — přímý red flag.
Typické chyby fintechů při zavádění AML v Singapuru
V praxi se COREDO pravidelně setkává s opakujícími se chybami:
- Kopírování evropských AML politik bez přizpůsobení PSA a MAS Notices.
- Formální hodnocení rizik, které neodráží reálný produkt a kanály.
- Batch-monitoring tam, kde MAS očekává near real-time.
- Podcenění vlastnictví (ownership) a kontrol (control) v mezinárodních strukturách.
- Absence provázání AML ↔ PDPA ↔ Cybersecurity, což vede ke konfliktům mezi funkcemi.
- Compliance officer bez pravomocí, zdrojů a přístupu k vrcholovému vedení.
Téměř vždy tyto chyby nepůsobí problémy «hned», ale vedou k pokutám, opatřením nebo pozastavení licence při prvním hlubším přezkoumání.
Praktický kontrolní seznam: Je váš fintech připraven na AML kontrolu MAS?
Používané pracovní minimum COREDO před udělením licence nebo scale-upem:
- Správa
- Hodnocení rizik praní peněz/financování terorismu (ML/TF) a rizika proliferace napříč organizací
- Schválená tolerance rizika na úrovni představenstva
- Skutečný AML/CTF důstojník s přístupem k vedení (C-level)
- KYC / EDD
- Diferencované pracovní postupy CDD/EDD
- Úplné mapování skutečných vlastníků
- Zdroj prostředků, nikoli formální zdroj bohatství
- Sledování transakcí
- Monitorování téměř v reálném čase
- Protifraudové a přeshraniční typologie
- Připravenost vysvětlit každý non‑STR případ
- STR & hlášení
- Formalizovaný proces STR
- Systém řízení případů + auditní stopa
- SLA pro eskalaci
- Technologie & data
- Zpracování dat v souladu s PDPA
- Opatření kybernetické bezpečnosti
- Vysvětlitelné modely pro AML
Závěr: AML v Singapuru není compliance, ale infrastruktura.
Klíčový závěr:
Pokud pracujete nebo plánujete pracovat v Singapuru, otázka už není, zda posílit AML. Otázka — kdy a jak draho vás to vyjde, pokud to neuděláte včas.