Mezinárodní podnikání čelí jedinečným výzvám při sjednávání a udržování pojištění profesní odpovědnosti (PI), zejména pokud jde o přeshraniční právní podporu a činnost v několika jurisdikcích.
Tým COREDO realizoval projekty, kde bylo potřeba zajistit krytí PI pro společnosti s distribuovaným týmem, kancelářemi v EU, Asii a Africe, stejně jako pro digitální právní platformy působící na pomezí několika právních systémů.
Klíčové rysy:
- Nutnost zohlednit přeshraniční právní rizika a rozdíly v mezinárodním obchodním právu.
- Požadavky na pojištění PI se mohou výrazně lišit v závislosti na jurisdikčních požadavcích: limity krytí, seznam rizik, požadavky na pojistitele.
- Pro sjednání pojištění PI pro mezinárodní podnikání je důležité vybírat pojistitele s praxí v příslušných regionech a s licencemi v odpovídajících jurisdikcích.
- V některých případech je třeba předložit dokumenty v několika jazycích, potvrzení korporátní struktury, KYC postupy, informace o provedení due diligence a dodržování AML.
- Pro udržení pojistky je potřeba pravidelné vykazování, podmínky obnovení pojistky a potvrzení historie nároků.
Zkušenosti COREDO ukazují: integrace pojištění PI do firemní politiky řízení rizik (risk management framework) umožňuje nejen snížit pravděpodobnost odmítnutí plnění, ale také zvýšit transparentnost procesů pro regulátory a partnery.
Tudíž výběr pojištění profesní odpovědnosti (Professional Indemnity Insurance) vyžaduje systematický přístup s ohledem na specifika mezinárodního podnikání, charakter regulativních požadavků a architekturu rizik společnosti.
Jak vybrat pojištění profesní odpovědnosti (pojištění proti odpovědnosti za odborné chyby)?
Správný výběr a sjednání pojištění PI vyžaduje systematický přístup.
V COREDO doporučujeme následující postup:
- Hodnocení rizik podnikání:
Provést audit obchodních procesů, identifikovat potenciální oblasti profesního pochybení, smluvní odpovědnosti, přeshraničních právních rizik, určit seznam služeb a geografii působnosti. - Stanovení limitu krytí:
Limit pojištění PI by měl odpovídat nejen minimálním požadavkům regulátora, ale i reálným rizikům podnikání. Pro mezinárodní společnosti je optimální vypočítat limit na základě obratu, velikosti transakcí, počtu klientů a specifiky služeb.
V praxi COREDO pro společnosti s obratem od 5 mil. EUR limit PI často činí 2–5 mil. EUR na jednu pojistnou událost. - Výběr pojišťovacího brokera a pojistitele:
Je důležité vybírat pojišťovacího makléře s praxí ve vašem odvětví a regionu. Zkontrolujte licence, historii nároků, podmínky spoluúčasti (policy excess / retention), dostupnost dodatků a rozšíření (endorsements a extensions) pro specifická rizika. - Příprava dokumentů:
Obvykle jsou požadovány zakladatelské dokumenty, licence, korporátní struktura, informace o klíčových zaměstnancích, popis procesů due diligence, dodržování AML, KYC postupy, historie nároků (claims history). - Underwriting a sjednání pojistky:
Proces underwriting zahrnuje analýzu rizik, posouzení korporátní struktury, kontrolu compliance postupů, dohodnutí podmínek krytí a ceny.
Nezapomeňte na continuous cover — je důležité, aby pojištění PI pokrývalo všechna předchozí období činnosti (retroactive date). - Kontrola a aktualizace:
Pravidelně přehodnocujte limity, podmínky, podmínky obnovení pojistky, integrujte pojištění PI do obchodních procesů, školte tým v práci s nároky.
Typické chyby, které vedou k odmítnutí plnění:
- Nedostatečné nebo pozdní oznámení pojistiteli o nároku (claims-made policy).
- Nesprávný popis činnosti nebo korporátní struktury.
- Vyloučení klíčových rizik z pojistky (policy exclusions).
- Chybějící dodatky (endorsements) pro specifické služby (např. AML, fintech, digitální právní platformy).
Doporučení COREDO: při sjednávání pojištění PI pro AML poskytovatele a společnosti zabývající se registrací právnických osob rozhodně zařaďte možnosti pro kybernetická rizika, ochranu proti ztrátě dat, porušení důvěrnosti, a také zvažte pojištění PI pro poskytovatele due diligence a firmy pro řízení rizik.