Jako CEO a zakladatel COREDO, často se setkávám se situací, kdy investiční společnosti ztrácejí přístup k bankovním účtům kvůli přísným kontrolám v oblasti boje proti praní špinavých peněz, jako je 115-ФЗ.
Důležité pochopit: odmítnutí banky dle 115-ФЗ není subjektivní rozhodnutí konkrétního manažera a není to „neúspěch s bankou“. Je to systemový signál, že obchodní model, transakční logika nebo AML-schéma společnosti neodpovídají rizikovému profilu úvěrové instituce.
Představte si: vaše investiční společnost roste, smlouvy s partnery z EU a Asie se hrnou, ale najednou banka odmítne poskytovat služby. blokace účtu společnosti paralyzuje platby a odůvodněné zamítnutí banky odkazuje na rizika podle 115-ФЗ, absenci ekonomického účelu operací nebo podezření z jednodenních společností.
Praxe COREDO potvrzuje: v roce 2025 se takové případy zvýšily kvůli zpřísnění KYC-postupů (poznání zákazníka) a rizikově orientovanému přístupu bank. Služba finančního monitoringu banky zaznamenává nejmenší nesrovnalosti a účet blokují až na 30 dní.
Pokud model nevypadá přesvědčivě, banka preventivně blokuje operace, i bez přímého porušení zákona.
Pojďme si ale rozebrat, proč banky odmítají investiční společnosti. Hlavní důvody:
- slabá vnitřní kontrola AML investiční společnosti,
- nedostatečné prověření protistran podle 115-ФЗ,
- chybějící průhledné účetnictví podniku.
Například pokud due diligence protistran není zdokumentováno, banka bude považovat transakce za rizikové. V EU a Asii se přidávají lokální analogy: doporučení FATF vyžadují důkazy o reálném ekonomickém účelu operací a sankční rizika pro investiční společnosti zesilují dohled.
- nesoulad obratů s deklarovanou činností;
- chybějící dokumenty potvrzující ekonomický účel operací;
- tranzitní charakter plateb (rychlé „vstoupilo‑vystoupilo“);
- protistrany bez průhledné struktury nebo s negativní mediální stopou;
- formální AML bez reálných kontrolních postupů;
- chybějící manažerské vykazování, které by vysvětlovalo pohyb prostředků.
I jen jeden z těchto faktorů může být důvodem k odmítnutí.
Tým COREDO vytvořil jasný plán kroků pro takové scénáře. Prvním krokem je analýza odůvodněného zamítnutí banky. Kritická chyba je jednat chaoticky: podávat žádosti desítkám bank, měnit účetního nebo „skrývat“ operace. To zhoršuje profil společnosti. Po odmítnutí je důležitá strukturovaná reakce s identifikací příčin a korektivními opatřeními.
Je třeba chápat: i dokonalá vysvětlující zpráva ne vždy vede k odblokování. Pokud rizikový profil společnosti překračuje interní limity banky, banka nebude v úvěrovém vztahu pokračovat — bez ohledu na správnost dokumentů. V takových případech není cílem „přemoci“ konkrétní banku, ale vyčistit historii a připravit se na další krok: odvolání nebo migraci.
Pokud odmítnou všechny banky investiční firmu, přecházíme k odvolání proti zamítnutí banky dle 115‑ФЗ: podáváme stížnost Centrální bance (ЦБ) na odmítnutí, s kompletním balíčkem dokumentů pro meziresortní komisi při ЦБ (МВК).
Meziresortní komise při ЦБ nehodnotí emoce, ale důkazy. Klíčové je ukázat, že společnost rozumí svým rizikům a řídí je.
V našich případech МВК pozitivně reaguje na:
- formalizovaný AML-systém;
- matici rizik;
- revizi obchodních procesů;
- školení personálu;
- úpravu smluv a logiky operací.
Co dělat, když žádná banka nepřijímá investiční společnost? Přecházíme k rehabilitaci podle 115‑ФЗ. Kroky rehabilitace podnikání po odmítnutí banky jsou jednoduché, ale vyžadují odborné znalosti: shromažďujeme důkazy (smlouvy, faktury, certifikáty rezidentů), provádíme audit a podáváme je do МВК při ЦБ.
Na druhou stranu spoléhat se pouze na lokální banky je riziko. Mezinárodní struktura dnes není pokus uniknout kontrole, ale standard řízení rizik. Investoři a banky v EU běžně akceptují holdingové modely s rozdělením funkcí: provozní společnost, investiční SPV, platební struktura. Hlavní je transparentnost a sladěný AML-přístup ve všech jurisdikcích.
Řešení vyvinuté v COREDO: registrace právnické osoby v zahraničí pro otevření účtu investiční společnosti.
VSAE, zejména ve svobodných zónách, registrace trvá 3 dny, s 100% zahraničním vlastnictvím a nulovou korporační daní u mnoha operací.Rozdíl v přístupech bank je zásadní:
- v EU banky hlouběji analyzují ekonomickou logiku a strukturu podnikání;
- v SAE – zaměření na zdroj prostředků a substance;
- v Asii – zvláštní pozornost sankcím a PEP.
COREDO buduje strukturu tak, aby jedno odmítnutí „neinfikovalo“ ostatní banky negativním profilem.
Pro škálování investičního podnikání po bankovním odmítnutí doporučuje tým COREDO Estonsko nebo Česko v EU. V Estonsku e‑Residency umožňuje online registraci OÜ za 1–3 dny, se zaměřením na fintech a krypto-licence. Pomohli jsme investiční firmě získat platební licenci, splněním KYC a požadavků na substance (reálná kancelář, lokální personál), což otevřelo účty v evropských bankách bez odmítnutí. Na Slovensku a v Česku praxe COREDO potvrzuje úspěch s bankovními účty pro investiční společnosti: nízká byrokracie, pobytové oprávnění přes byznys a integrace s evropskými AML standardy.
AML-poradenství, klíč k prevenci opakovaných odmítnutí. Zavádíme interní AML-kontrolu: rizikově orientovaný přístup, automatizované kontroly protistran a školení personálu. Pro investiční firmy to znamená due diligence podle FATF, monitoring transakcí a reportování, které přesvědčí banky o důvěryhodnosti.
Po zavedení plnohodnotné AML-kontroly společnosti získávají nejen přístup k účtům, ale také:
- zrychlení plateb;
- zvýšení důvěry protistran;
- snížení provozních prostojů;
- možnost škálovat bez opakovaných odmítnutí.
získání finančních licencí posiluje pozici. Tým COREDO doprovází od krypto-licencí na Kypru (CySEC) po forexové a bankovní licence v Singapuru. Proces: podání dokumentů, důkaz o substance a compliance-audit. V Dubaji VARA-licence pro krypto-investice otevírá dveře k asijským PSP, obcházejíc lokální blokace.
Strategické plánování bankovních vztahů je naší prioritou. Po odmítnutí hodnotíme migraci účtů do alternativních jurisdikcí, včetně Afriky (pro specializované investice), ale zaměřujeme se na EU a Asii. Transparentní účetnictví byznysu a řízení rizik compliance umožňují vyhnout se sankčním rizikům pro investiční společnosti.
Jak projít prověrkou důvěryhodnosti protistran pro banku? Provádíme due diligence: kontrola PEP, sankční seznamy, analýza vlastnické struktury. To je standard pro otevření účtu investiční firmou v EU.
Závěr je jednoduchý: bankovní odmítnutí podle 115‑FZ není rozsudek, ale audit obchodního modelu v přísném formátu. Ty společnosti, které tento moment využijí pro rehabilitaci a restrukturalizaci, vycházejí silnější a odolnější.
V COREDO doprovázíme tento proces kompletně – od analýzy odmítnutí po novou bankovní architekturu.