Každý třetí podnikatel přichází až o 12 % tržeb kvůli neefektivním platebním procesům a nejasným poplatkům. Proč přesto, navzdory rozvoji technologií, průhlednost a bezpečnost plateb stále vzbuzují otázky? Jak se přizpůsobit novým pravidlům, pokud jsou přeshraniční transakce základem vašeho podnikání v Evropě, Asii nebo SNS?
V roce 2025 se platební směrnice EU posouvá na novou úroveň: PSD3 mění nejen technické standardy, ale i samotnou filozofii regulace plateb. Nová pravidla plateb se dotýkají všech: od fintech startupů až po velké mezinárodní holdingy. V sázce je přístup k platebním systémům EU, konkurenceschopnost a bezpečnost podnikání.
V tomto článku já, Nikita Veremeev, CEO COREDO, sdílím praktický návod k zavedení PSD3: od strategických změn až po konkrétní kroky v právním zajištění a optimalizaci ROI. Pokud chcete nejen prostě vyhovět novým požadavkům, ale využít PSD3 k rozšíření a ochraně podnikání, doporučuji si materiál přečíst až do konce. Zde jsou pouze aktuální řešení, ověřená v praxi COREDO v EU, Asii a SNS.
Co je PSD3 a proč je důležitá pro platby v EU?
PSD3 nejen aktualizuje stávající standardy, ale utváří nový ekosystém pro všechny účastníky trhu: banky, nebankovní PSP, fintechové společnosti a firemní klienty.
Hlavním cílem PSD3 je zajistit bezpečnost, transparentnost a inovační povahu platebních služeb v EU v podmínkách rychlé digitalizace. Směrnice posiluje regulaci plateb v EU, odstraňuje mezery PSD2 a vytváří podmínky pro vznik nových finančních produktů, integraci otevřeného bankovnictví a efektivní boj proti podvodům.
Zvláště pro společnosti působící v několika jurisdikcích, kde je harmonizace pravidel klíčová pro škálování a optimalizaci platebních procesů.
Porovnání PSD2 a PSD3: hlavní rozdíly
| Aspekt | PSD2 | PSD3 |
|---|---|---|
| Bezpečnost | Zavedení SCA | Zpřísnění požadavků na SCA, nové metody autentizace |
| Přístup pro PSP | Omezený pro nebankovní PSP | Rovné podmínky přístupu pro všechny PSP |
| Boj proti podvodům | Počáteční opatření | Rozšířená výměna informací, zlepšený monitoring |
| Transparentnost poplatků | Částečná | Povinné zveřejňování podmínek a poplatků |
| Přeshraniční platby | Fragmentovaná regulace | Harmonizace a odstranění forum shoppingu |
| Inovace | Podpora Open Banking | Rozšíření digitálních inovací a integrací API |
Hlavní změny PSD3 v platební oblasti
Hlavní změny PSD3 v platební oblasti zasahují široké spektrum otázek, od zvýšení bezpečnosti plateb po posílení práv uživatelů a zavedení nových technologických standardů. Nová směrnice si klade za cíl přizpůsobit regulaci realitě moderního digitálního trhu a vytvořit konkurenceschopnější, transparentnější a lépe chráněné prostředí pro všechny účastníky platebního ekosystému.
Bezpečnost plateb a silné ověřování (SCA)
PSD3 posouvá standardy bezpečnosti plateb na novou úroveň. Nyní se silné ověřování klientů (SCA) stává povinným nejen pro banky, ale i pro všechny poskytovatele platebních služeb (PSP), včetně nebankovních organizací. Nové metody ověřování zahrnují biometriku, digitální identifikátory a vícefaktorová řešení, což minimalizuje rizika podvodů a neoprávněného přístupu.
Transparentnost poplatků a podmínek plateb
PSD3 vyžaduje povinné zveřejnění všech poplatků, podmínek a rizik pro klienty. To vytváří nové standardy transparentnosti a chrání práva spotřebitelů v platebách. Pro společnosti to znamená nutnost přezkoumat zákaznické smlouvy, automatizovat zveřejňování informací a zavést nové nástroje pro monitorování tarifů.
Nová pravidla přístupu PSP k platebním systémům
Jedna z klíčových změn: rovné podmínky přístupu pro všechny PSP, včetně nebankovních organizací. Pokud dříve banky mohly omezovat přístup k platebním systémům, nyní PSD3 zakotvuje právo na nediskriminační přístup pro všechny licencované poskytovatele.
To otevírá nové možnosti pro fintech společnosti a podporuje rozvoj konkurence. Řešení vyvinuté v COREDO pro jednoho nebankovního PSP umožnilo za 6 měsíců zvýšit tržní podíl v EU o 18 % díky rychlému vstupu na nové platební systémy.
Výměna informací o podvodech mezi PSP
PSD3 požaduje, aby všichni účastníci trhu sdíleli informace o podvodných operacích a podezřelých transakcích. To vytváří jednotný ekosystém monitorování a umožňuje rychle reagovat na nové hrozby.
Monitorování transakcí a boj proti podvodům
Nové standardy monitorování transakcí a automatizace AML procesů jsou jednou z priorit PSD3. Zavádění pokročilých systémů analýzy transakcí, integrace s KYC a AML moduly a povinné hlášení podezřelých operací se stávají nedílnou součástí platební infrastruktury.
Silné ověřování klientů podle PSD3
PSD3 zpřísňuje požadavky na SCA zavedením nových metod ověřování: biometrie, jednorázové digitální identifikátory, integrace s mobilními zařízeními a API pro open banking. Pro podniky to znamená nutnost aktualizace IT infrastruktury a přehodnocení zákaznických scénářů.
Doporučuji začít zavádění SCA auditem stávajících procesů a výběrem řešení, která odpovídají nejen PSD3, ale i standardům GDPR a národním zákonům o ochraně osobních údajů. V projektech COREDO používáme multifaktorová řešení, která se snadno škálují a integrují se stávajícími systémy.
Transparentnost a práva spotřebitelů v platebách
PSD3 požaduje úplné zveřejnění informací o poplatcích, lhůtách a rizicích platebních služeb. To zvyšuje úroveň důvěry a umožňuje klientům vědomě si vybrat poskytovatele. Pro společnosti je to výzva k automatizaci procesů zveřejňování informací a přehodnocení zákaznických smluv.
Přístup nebankovních PSP k platebním systémům
PSD3 odstraňuje překážky pro nebankovní PSP a zakotvuje právo na rovný přístup k platebním systémům EU. To mění obchodní modely a vyžaduje přezkoumání právních strategií vstupu na trh.
Takto zavedení PSD3 otevírá nové příležitosti pro rozvoj fintechu v EU a vytváří předpoklady pro změnu přístupů k mezinárodním platbám.
Dopad PSD3 na přeshraniční platby
PSD3 harmonizuje pravidla přeshraničních plateb v EU a odstraňuje fenomén forum shoppingu – kdy společnosti volí jurisdikci s nejméně přísnou regulací. Nyní se požadavky na transparentnost, bezpečnost a vykazování sjednocují pro všechny země EU a zároveň ovlivňují spolupráci s jurisdikcemi v Asii a Africe.
Regulatorní změny PSD3 2025 vyžadují od společností přezkoumání AML a KYC procesů, zavedení automatizovaných systémů monitorování transakcí a pravidelné vykazování podezřelých operací.
V praxi COREDO zahrnuje doprovod při zavádění PSD3 v mezinárodních strukturách:
- Právní audit a přizpůsobení interních politik novým požadavkům.
- Integraci AML a KYC modulů s ohledem na specifika každé jurisdikce.
- Školení personálu a vypracování postupů pro přeshraniční operace.
To je obzvlášť aktuální pro společnosti, které působí s více měnami a trhy, kde jednotné standardy umožňují minimalizovat rizika a zvýšit efektivitu platebních procesů.
Jak se připravit na podnikání podle PSD3?
Implementace PSD3 otevírá novou kapitolu pro celý platební průmysl, vyžadující od společností přehodnocení přístupu k regulaci a bezpečnosti finančních služeb. Aby se podniky efektivně připravily na PSD3, je důležité porozumět tomu, jak tyto změny ovlivní procesy, role účastníků trhu a práci s klientskými údaji.
Dopad PSD3 na podnikání a platby
Prvním krokem je podrobný audit současných platebních procesů, zhodnocení souladu s novými požadavky PSD3 a analýza obchodního modelu z hlediska rizik a příležitostí.
Zavádění PSD3 a integrace se systémy
Zavedení PSD3 vyžaduje nejen technické změny, ale i přezkoumání provozních postupů, automatizaci reportování a integraci s externími API (např. pro otevřené bankovnictví).
Zkušenosti COREDO ukazují, že postupná integrace, začínající u kritických procesů (SCA, AML, monitorování transakcí), umožňuje minimalizovat rizika a zajistit kontinuitu podnikání.
Školení zaměstnanců novým požadavkům
Úspěšné zavedení PSD3 není možné bez pravidelného školení personálu a vytvoření kultury compliance. To zahrnuje školení o nových bezpečnostních standardech, postupech AML/KYC a práci s klientskými údaji.
Právní podpora a rizika PSD3
Právní podpora při zavádění PSD3 je klíčovým faktorem pro minimalizaci rizika pokut a reputačních ztrát. Je důležité nejen správně upravit všechny interní politiky, ale také zajistit jejich pravidelnou aktualizaci s ohledem na změny v národních a evropských právních předpisech.
Hodnocení ROI zavedení PSD3 a klíčové metriky
Zavedení PSD3 je investicí do bezpečnosti a konkurenceschopnosti. Pro hodnocení ROI je důležité zohlednit nejen přímé náklady, ale i snížení provozních rizik, růst zákaznické báze a zvýšení důvěry na trhu.
Klíčové metriky: rychlost zpracování plateb, snížení počtu incidentů, růst podílu na trhu, zkrácení času na compliance-procedury.
Jak přizpůsobit podnikání požadavkům PSD3?
- Provést audit platebních procesů a odhalit oblasti nesouladu.
- Zavést nová SCA řešení a aktualizovat IT инфраструктуру.
- Automatizovat zveřejňování informací a reportování.
- Integrovat moduly AML/KYC a zaškolit personál.
Dále se podíváme na klíčové aspekty právní podpory při zavádění PSD3 v různých regionech.
Právní podpora PSD3 v Evropě, Asii a Africe
- Zformulovat interní politiky a postupy s ohledem na PSD3 a národní zákony.
- Zajistit včasnou registraci a Licencování společností v nových jurisdikcích.
- Minimalizovat právní rizika prostřednictvím pravidelného auditu a aktualizace dokumentace.
Škálování plateb s PSD3
- Využít nové možnosti přístupu k platebním systémům pro rozšíření podnikání.
- Optimalizovat provozní procesy a automatizovat compliance funkce.
- Uvádět na trh inovativní produkty založené na otevřeném bankovnictví a digitálních identifikátorech.
Inovace a budoucnost plateb s PSD3
PSD3 se stává hybnou silou digitální transformace platebních systémů a finančního sektoru. Integrace otevřeného bankovnictví (Open Banking), rozvoj digitálních identifikátorů a zavádění inovativních metod ověřování klientů otevírají nové obzory pro fintech startupy a velké společnosti.
PSD3 také přispívá k rozvoji AML systémů, automatizaci monitorování transakcí a vytváření jednotného ekosystému pro boj proti podvodům. To je obzvláště důležité pro společnosti působící na pomezí několika jurisdikcí a měn.
Závěry a doporučení pro podnikatele a vedoucí
PSD3: to není jen další směrnice EU, ale zásadní transformace celého platebního průmyslu. Pro úspěšnou adaptaci je důležité:
- Provést audit a modernizovat platební procesy s ohledem na nové požadavky.
- Zavést inovativní řešení v oblasti SCA, AML a zveřejňování informací.
- Zajistit právní podporu ve všech fázích zavádění PSD3.
- Využít nové příležitosti ke škálování podnikání a vstupu na mezinárodní trhy.
- Měřit efektivitu zavedení PSD3 skrze ROI, snížení rizik a zvýšení důvěry zákazníků.