Никита Веремеев
13.12.2025 | 6 мин чтения
Обновлено: 13.12.2025
В 2023–2024 годах глобальные регуляторы зафиксировали исторический максимум штрафов за нарушения AML/CFT: совокупные суммы для банков и финтеха исчислялись миллиардами долларов в год. Одновременно в ЕС запускается единое AMLR (EU AML Regulation, Single Rulebook) и создается наднациональное AML агентство AMLA, а в Азии и СНГ регуляторы синхронизируют требования с рекомендациями FATF.
В такой среде любой финансовый институт, будь то банк, платежная система, криптоплатформа или международный холдинг, решает уже не вопрос «нужны ли нам AML услуги», а вопрос выживания: как выстроить AML для финансовых институтов так, чтобы оно не разрушало бизнес‑модель, а усиливало ее.
Я постоянно вижу одну и ту же картину: локально «закрытые» требования в отдельной стране, но фрагментированные процессы, конфликты между юрисдикциями и ручные AML KYC процедуры, которые не выдерживают роста и внимания регуляторов.
В этой статье я разберу, как в 2025 году выглядят ключевые международные AML требования, чем отличаются AML стандарты Европы, Азии и СНГ, и как на практике выстроить рабочий AML compliance, который выдерживает проверки, масштабирование и цифровые модели бизнеса. Если вы дочитаете материал до конца, у вас будет каркас стратегии и чек‑лист, по которому команда сможет спланировать внедрение или пересборку своей AML‑системы.
Международные AML стандарты и регуляции 2025
Международные AML стандарты и регуляции в 2025 году формируют единое поле правил для финансовых организаций, финтех‑компаний и криптобизнеса, задавая жёсткие ориентиры в борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма. В этом контексте именно глобальный каркас — рекомендации FATF, европейские инициативы 6AMLD, новый регламент AMLR и создание агентства AMLA — становится отправной точкой для понимания всех последующих требований и практик комплаенса в 2025 году.
Глобальный каркас FATF, 6AMLD, AMLR и AMLA
Основой международного регулирования остаются рекомендации FATF (Financial Action Task Force): именно они задают понятия AML/CFT, risk‑based approach, требования к KYC, бенефициарным владельцам, работе с PEP и predicate offences. Для международных компаний это «язык по умолчанию», на котором общаются регуляторы ЕС, Азии и значительная часть СНГ.
В Европе в 2025 году ключевую роль играют:
- 6AMLD (Sixth Anti‑Money Laundering Directive) — расширяет перечень predicate offences, усиливает персональную ответственность и координацию расследований по отмыванию и финансированию терроризма.
- AMLR (EU AML Regulation): единый регламент прямого действия, фактически Single Rulebook, выравнивающий AML стандарты для всех стран союза: единые правила для KYC, AML мониторинг транзакций, идентификации бенефициаров, AML отчетности и санкций.
- AMLA (European Anti‑Money Laundering Authority) — новый наднациональный надзорный орган, который берет под прямой контроль крупнейшие трансграничные банки, платежные группы и криптопровайдеров.
Для бизнеса это означает: меньше регуляторного арбитража внутри ЕС и гораздо более жесткий, но предсказуемый надзор.
В Азии и СНГ картина более мозаичная: одни регуляторы почти дословно перенимают стандарты FATF и элементы европейского Single Rulebook, другие сохраняют значительную долю локальной специфики. При этом тренд один, усиление AML рисков и управления на уровне лицензирования, требования к технологической инфраструктуре и обязательной AML автоматизации.
Отдельный вектор: MiCA Regulation (Markets in Crypto‑Assets) и связанное с ним AML соответствие MiCA криптоактивам. Для криптобизнеса в ЕС это переход от «серой зоны» к четкому режиму лицензирования и жестким требованиям по AML криптовалюты, включая KYC, KYT (Know Your Transaction) и интеграцию с блокчейн‑аналитикой.
Основные изменения AML требований в ЕС с 2025 года
В разговорах с клиентами из ЕС я сегодня всегда начинаю с одного: «ваша модель AML в 2023 году и ваша модель AML в Европе 2025: это уже две разные системы».
Ключевые сдвиги:
- 6AMLD и AMLR: фокус на результат, а не на формальность
6AMLD расширяет список predicate offences (коррупция, налоговые преступления, киберпреступления, экологические преступления и др.) и усиливает кросс‑граничное преследование. Для финансовых институтов это означает необходимость глубже анализировать происхождение средств и логику транзакций, а не ограничиваться формальным KYC.AMLR, в свою очередь, объединяет требования в единый набор правил: AML регуляции ЕС перестают быть набором разношерстных директив, и риск‑аппетит регуляторов становится более понятным, но и менее гибким.
- AMLA и новый уровень надзора
Создание AML агентства AMLA ЕС меняет сам подход к контролю: крупнейшие группы будут находиться под прямым надзором агентства, с унифицированными stress‑tests для AML, регулярными инспекциями и «панъевропейским» взглядом на AML отчетность и штрафы.Для топ‑игроков это означает, что функция AML compliance officer должна работать на уровне группы, а не отдельных стран.
- Новые KYC/KYT и Continuous KYC
Регуляторы продвигают идею AML непрерывная проверка клиентов (Continuous KYC): разовая идентификация больше не считается достаточной.В практике COREDO это выражается в переходе клиентов на:
- комбинирование digital onboarding и AML цифровой onboarding и eKYC,
- регулярные пересмотры рискового профиля,
- внедрение KYT‑подхода через transaction monitoring systems, которые отслеживают поведение клиента, а не только разовые операции.
Возрастает внимание к PEP, сложным трастовым структурам и качеству AML отчетности (Suspicious Activity Reports: SAR): регуляторы оценивают не только наличие SAR, но и их содержание и своевременность.
AML регуляции и практика в Азии и СНГ
В Азии и СНГ мы видим параллельное движение: ориентацию на FATF и локальные особенности экономики.
В ряде азиатских финансовых центров усиливаются требования к AML для финансовых институтов, включая:
- обязательное внедрение риск‑ориентированного подхода при оценке клиентов и продуктов;
- акцент на AML непрерывный KYC для высокорисковых сегментов;
- требования к AML автоматизации и хранению данных для последующего анализа и инспекций.
В СНГ часть регуляторов переходит от «бумажного» AML к проверке реальных процессов: как работает AML мониторинг транзакций, какие AML стандарты применяются при проверке PEP, как формируется AML отчетность и штрафы внутри группы.
Команда COREDO внедряла внедрение AML в банках Европы и Азии и в региональных финтех‑платформах: в одном из кейсов мы помогали банку в Азии синхронизировать локальные требования с корпоративной политикой международной группы. Решение, разработанное в COREDO, включало унификацию риск‑моделей, запуск автоматизированного скрининга санкционных списков и настройку AML практика для международных компаний, которая была принята головным офисом как стандарт для других регионов.
Внедрение AML услуг в финансовых институтах
Практические аспекты внедрения AML услуг в финансовых институтах начинаются с выстраивания понятной системы ролей и ответственности, где ключевая фигура: AML compliance officer.
От того, как организована архитектура функций комплаенса, распределены задачи между линиями защиты и встроены процессы AML в операционный контур, зависит эффективность внедрения услуг и реальное снижение рисков для финансового института.
Роль AML compliance officer и функции архитектуры
В 2025 году AML compliance officer — это уже не «надзор за бумажной политикой», а полноценный архитектор систем AML риски и управление.
По моему опыту, сильный офицер по AML:
— отвечает за методологию risk‑based approach и матрицу рисков клиентов, продуктов и географий;
— выстраивает взаимодействие с регуляторами, включая AMLA, центральные банки и финансовые надзорные службы;
— организует работу с SAR и внутренними расследованиями;
— определяет требования к AML автоматизация и оптимизация процессов и выбору технологий.
Практика COREDO показывает: в международных группах критично закрепить разделение между первой линией (бизнес‑подразделения), второй линией (AML compliance) и внутренним аудитом, иначе AML в международных корпорациях превращается в набор несогласованных локальных решений.
KYC, KYT, цифровой онбординг и eIDAS
В реальных проектах клиенты все чаще задают один вопрос: как совместить комфортный digital onboarding и надежные AML KYC процедуры.
Рабочая модель обычно включает:
— удаленную идентификацию с использованием видео‑KYC, биометрии и проверкой документов через внешние провайдеры;
— использование стандартов eIDAS (EU electronic identification) для клиентов из ЕС;
— интеграцию с государственными реестрами (реестр компаний, бенефициарных владельцев, иногда – налоговые реестры), то есть AML интеграция с государственными реестрами.
Решения, которые команда COREDO внедряла для европейских и азиатских финтехов, строились на AML API интеграция: единый шлюз к поставщикам KYC, реестрам, санкционным спискам и PEP‑базам. Это снижает время онбординга в разы и упрощает контроль качества.
Автоматизация и технологии: от AI до FHE
В 2025 году международные игроки, с которыми мы работаем, почти всегда рассматривают AML технологии и AI как базовый элемент стратегии.
Ключевые направления:
- внедрение transaction monitoring systems, использующих AI и машинное обучение в AML;
- применение AML системы с машинным обучением и графовые нейронные сети (GNN) для выявления сложных сетей транзакций и нетривиальных схем отмывания;
- использование AML мониторинг unusual patterns для поиска аномалий в поведении клиентов, а не только по статическим правилам;
- пилоты с применением гомоморфное шифрование (FHE) и передовых методов AML управление данными и конфиденциальность, позволяющих анализировать данные в зашифрованном виде и снижать риски утечек.
В одном из проектов COREDO для платежной группы в ЕС внедрялся гибридный подход: ML‑модели отвечают за приоритизацию алертов, а классические правила остаются «страховочной сеткой» для соответствия формальным требованиям регулятора и внутреннего аудита. Это снизило долю ложноположительных срабатываний более чем на 40% при сохранении уровня выявления подозрительных операций.
Лучшие практики AML мониторинга и отчетности
В реальной жизни лучшие практики AML мониторинга транзакций в Европе и Азии сводятся к трем принципам.
- Постоянный мониторинг и Continuous KYC
Система должна отслеживать не только разовые события, но и изменение профиля клиента: источники средств, география операций, изменение поведенческих паттернов, это основа AML непрерывный KYC.
- Качественная отчетность и работа с санкциями
- AML отчетность (SAR) должна формироваться по четким триггерам, иметь понятную структуру и сопровождаться внутренней документацией по расследованию.
- AML-фильтры санкционных списков и списков PEP должны обновляться ежедневно, с учетом локальных и международных перечней.
- Использование AML white/black lists (Allow/Deny Lists) помогает снизить повторяющиеся алерты по проверенным клиентам и, наоборот, блокировать известных нарушителей.
- Risk-based approach и управление рисками
AML риски и оценка должны быть количественно измеримы: каждый клиент, продукт и регион имеют свой скоринговый профиль, который влияет на глубину проверки, частоту мониторинга и пороги срабатываний.
Наш опыт в COREDO показал, что когда институт формализует такую матрицу и связывает ее с автоматизированной системой, общая картина AML риски и управление становится прозрачной для топ‑менеджмента и совета директоров.
Особенности AML compliance для криптовалют
Криптобизнес сегодня: одна из самых чувствительных к регулятору отраслей.
Основные элементы AML требования к криптобизнесу в 2025 году:
- жесткие AML KYC процедуры для всех клиентов, включая розничных;
- применение KYT‑инструментов для анализа блокчейн‑транзакций;
- политика AML в рамках MiCA Regulation (Markets in Crypto‑Assets), включая контроль провайдеров кошельков и стейблкоинов;
- внимание к AML в финтехе и криптобизнесе как к зоне повышенного риска финансирования терроризма и обхода санкций.
Практика COREDO подтверждает: без AML интеграция с блокчейн-аналитикой и продуманной AML API интеграция со сторонними провайдерами провести лицензионную проверку и последующий надзор уже практически невозможно. Мы сопровождаем клиентов по требованиям MiCA и помогаем выстроить AML цифровая идентификация и KYT как единый процесс, а не как набор разрозненных инструментов.
Масштабирование и оптимизация AML в финансах
Когда финансовый институт растет: выходит в новые страны, добавляет продукты, подключает партнеров, — масштабирование AML систем становится отдельным стратегическим вызовом.
Типичные риски, с которыми к COREDO приходят клиенты:
- дублирование процессов и данных в разных юрисдикциях;
- несовместимые transaction monitoring systems в дочерних структурах;
- отсутствие единого подхода к AML санкции и штрафы и внутренним расследованиям.
Решение, которое наша команда чаще всего реализует, — создание единой целевой архитектуры AML: общая платформа, единые данные и риск‑модели, локальные правила «надстраиваются» сверху с учетом национальных требований.
Автоматизация AI и снижение ложных срабатываний
Технологический блок дает здесь заметный эффект:
- AML автоматизация снимает нагрузку с первой линии (front‑офис, операционный блок);
- AML технологии и AI повышают точность детекции и адаптируются к новым схемам;
- как AML системы адаптируются к новым схемам отмывания с помощью AI — за счет self‑learning моделей, анализа нетипичных маршрутов транзакций и GNN.
Современные методы снижения ложноположительных срабатываний включают: динамические пороги, поведенческую сегментацию, AML white/black lists и последующую калибровку моделей на основе обратной связи аналитиков. Команда COREDO неоднократно выстраивала такие контуры для банков и платежных систем, помогая в разы сократить нагрузку на аналитиков без потери качества.
Оценка эффективности и ROI AML
Руководителей закономерно интересует: как оценить эффективность AML программ и ROI для бизнеса.
Показатели, которые мы используем в проектах COREDO:
- доля автоматизированно обработанных кейсов;
- отношение ложноположительных алертов к подтвержденным инцидентам;
- время реакции на подозрительные транзакции;
- снижение регуляторных замечаний и отсутствие существенных штрафов;
- влияние на клиентский опыт (скорость онбординга, число отказов без объективных оснований).
Корректно настроенный AML ROI (рентабельность инвестиций) показывает, что вложения в автоматизацию и методологию окупаются за счет снижения операционных затрат, минимизации штрафов и защиты от репутационных рисков.
Роль AML compliance officer в международных организациях
В международных группах роль AML‑офицера выходит на уровень стратегического партнера CEO и совета директоров.
Ключевые задачи:
- синхронизировать локальные команды с требованиями HQ и международных регуляторов (включая AML агентство AMLA ЕС);
- выстраивать единый подход к AML управление рисками в финансовых институтах;
- готовить бизнес к проверкам и стресс‑сценариям, связанным с AML санкции и штрафы.
Команда COREDO часто помогает офицерам по AML выстроить внутренние коммуникации: регламенты взаимодействия с ИТ, продуктовым блоком, юридическим отделом, внутренним аудитом. Такой каркас делает AML частью корпоративного управления и общего compliance, а не «приложением» юристов.
Ключевые выводы и рекомендации для предпринимателей
Если обобщить международную практику AML в условиях международного регулирования на 2025 год, для финансовых институтов выстраивается четкий набор шагов.
- Сформулировать целевую модель AML compliance
- Определите, какие международные AML требования к вам применимы (FATF, 6AMLD, AMLR, MiCA, локальные законы).
- Утвердите единый риск‑аппетит и матрицу AML риски и управление.
- Пересобрать процессы KYC/KYT и Continuous KYC
- Внедрите AML цифровая идентификация, digital onboarding и eKYC с использованием eIDAS и интеграций с реестрами.
- Обновите AML KYC процедуры с учетом новых требований ЕС и Азии, включая работу с PEP и сложными структурами.
- Инвестировать в технологии и архитектуру данных
- Выберите платформу для transaction monitoring systems, поддерживающую AML системы с машинным обучением, GNN и гибкую настройку правил.
- Обеспечьте AML управление данными и конфиденциальность, продумайте возможное использование FHE и других технологий защиты.
- Обеспечить зрелую отчетность и взаимодействие с регуляторами
- Настройте процессы по SAR, санкционным фильтрам и внутренним расследованиям.
- Подготовьте стратегию диалога с AMLA и национальными регуляторами, особенно если вы, трансграничная группа.
- Выбрать надежного партнера по AML услугам
По моему опыту, успешные проекты запускаются тогда, когда предприниматели и топ‑менеджеры смотрят на AML не как на «обязательную формальность», а как на элемент долгосрочной стратегии безопасности и устойчивости бизнеса. Команда COREDO за годы работы в Европе, Азии и СНГ помогла многим клиентам пройти путь от фрагментированных процессов до зрелых, автоматизированных систем, соответствующих требованиям 2025 года и готовых к следующим волнам регулирования.
Если вы чувствуете, что ваш текущий AML‑контур не соответствует тем вызовам, которые приносит новый регуляторный цикл, это хороший момент провести диагностику и выстроить обновленную стратегию — с опорой на международные стандарты и практический опыт тех, кто уже прошел этот путь.