COREDO – EU Legal & Compliance Services Экспертный юридический консалтинг, лицензирование финансовых услуг (EMI, PSP, CASP согласно MiCA) и AML/CFT комплаенс на всей территории Евросоюза. С главным офисом в Праге, мы обеспечиваем комплексные регуляторные решения в Германии, Польше, Литве и во всех 27 странах-членах ЕС
Gregory Lutsenko
01.08.2025 | 6 мин чтения
Обновлено: 14.10.2026
Требования KYC и AML в ЕС меняются не одномоментно, а поэтапно. Проверка клиентов и бенефициаров обязательна давно, а для криптобизнеса с 30 декабря 2024 года действуют MiCA и travel rule. AMLA работает с 1 июля 2025 года, но главный перелом наступит 10 июля 2027 года, когда начнёт применяться AMLR. Компании из СНГ, которые выходят на рынки ЕС, проходят проверку европейских банков и партнёров именно по этим правилам.
Как Head of Compliance в COREDO, я ежедневно вижу, как эти изменения влияют на проекты клиентов. В этой статье я разберу хронологию требований KYC и AML в ЕС с 2015 по 2029 год: что уже обязательно и что начнёт действовать позже. Я расскажу о практических решениях, которые команда COREDO реализовала для клиентов в ЕС, Сингапуре, Дубае и СНГ. В конце статьи вы найдёте конкретные шаги, которые помогут подготовить бизнес к 10 июля 2027 года.
KYC для бизнеса в ЕС и СНГ: что действует уже сейчас
KYC для бизнеса в ЕС и СНГ — ключевой инструмент обеспечения прозрачности и предотвращения финансовых преступлений при международной деятельности. Требования к KYC заметно различаются между юрисдикциями, поэтому важно отделять действующие нормы от будущих. Ниже мы разберём KYC-стандарты, которые компании обязаны соблюдать уже сейчас, и то, что изменится в ближайшие годы.
KYC-стандарты для компаний: что уже обязательно
В ЕС проверка клиента (customer due diligence, CDD) обязательна давно, а в нынешнем виде её закрепила четвёртая AML-директива (Директива (ЕС) 2015/849, AMLD4). Государства ЕС должны были перенести её в национальное право до 26 июня 2017 года. Директива требует идентифицировать клиента и бенефициара и вести постоянный мониторинг деловых отношений на основе risk-based approach. При повышенном риске применяется enhanced due diligence (EDD). Удалённая идентификация (eKYC) через digital onboarding допустима, но ни AML-правила, ни eIDAS 2.0 не делают её обязательной.
Практика COREDO подтверждает: внедрение платформ с автоматизированной проверкой документов, биометрической идентификацией и интеграцией с государственными реестрами позволяет не только ускорить onboarding, но и существенно снизить операционные риски. Например, проект по запуску digital onboarding для европейского платежного провайдера позволил сократить время проверки клиента с 3 дней до 40 минут, а процент false positive при санкционном скрининге снизился на 60%.
Идентификация бенефициаров бизнеса
Выявление бенефициарных владельцев (ultimate beneficial owner, UBO) — не новая обязанность 2025 года. AMLD4 обязала компании хранить точные и актуальные сведения о своих бенефициарах, а государства ЕС — вести центральные реестры этих сведений. К 10 июля 2025 года государства ЕС должны были обновить правила доступа к этим реестрам: доступ имеют обязанные лица в рамках проверки клиента и лица с законным интересом. С 10 июля 2027 года AMLR вводит единые для всего ЕС правила определения бенефициаров, а source of funds verification и мониторинг статуса клиента остаются частью проверки.
Решение, разработанное в COREDO для крупного холдинга с офисами в Чехии и Эстонии, позволило автоматизировать сбор и верификацию данных о бенефициарах, внедрить continuous customer monitoring и обеспечить эффективный sanctions screening, включая PEP и их окружение. Такой подход минимизирует риски штрафов и блокировок счетов, а также облегчает взаимодействие с регуляторами.
KYC для компаний СНГ и международных сделок
Компании из СНГ, выходящие на рынки ЕС, сталкиваются с различиями в стандартах KYC и в правилах раскрытия бенефициаров. В каждой стране СНГ действует собственный закон о противодействии отмыванию денег и свой надзорный орган. Например, в России базовый акт — Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ, а Банк России отдельно разъясняет финансовым организациям выявление бенефициарных владельцев клиентов. Европейский банк или платёжный провайдер при этом проверяет клиента по правилам ЕС, независимо от страны его происхождения.
Регистрация компании в Сингапуре или Дубае добавляет требования ещё одной юрисдикции, и их нужно согласовать с правилами ЕС. Наш опыт показывает: только комплексная стратегия, включающая due diligence процедуры, cross-jurisdictional compliance и регулярный compliance audit, позволяет минимизировать риски и обеспечить устойчивое развитие бизнеса.
Поэтому к новым AML-требованиям ЕС стоит готовиться заранее: все ключевые даты уже известны.
AML требования ЕС 2024–2029, изменения для бизнеса
19 июня 2024 года в Официальном журнале ЕС опубликован AML-пакет, который задаёт новую основу для AML-требований ЕС. В него вошли регламент AMLR, шестая AML-директива (AMLD6) и регламент о создании AMLA. Пакет вступает в действие поэтапно, поэтому бизнесу важно знать, какие требования применяются уже сейчас, а какие — только с 2027 года.
AMLR и AMLD6: что и когда меняется
AMLR (Регламент (ЕС) 2024/1624) применяется с 10 июля 2027 года, а для футбольных агентов и профессиональных футбольных клубов — с 10 июля 2029 года. К 10 июля 2027 года государства ЕС должны перенести в национальное право и AMLD6 (Директива (ЕС) 2024/1640). AMLR заменяет национальные транспозиции единым сводом правил прямого действия: проверка клиентов, бенефициары, сообщения о подозрительных операциях, ограничение крупных наличных платежей. Название «6AMLD» в отрасли используют и для Директивы (ЕС) 2018/1673 об уголовно-правовой борьбе с отмыванием денег. Её государства ЕС должны были перенести в право ещё к 3 декабря 2020 года, и она ввела, в частности, ответственность юридических лиц.
Европейский орган по противодействию отмыванию денег AMLA (Регламент (ЕС) 2024/1620) работает во Франкфурте-на-Майне с 1 июля 2025 года. Первый отбор организаций под свой прямой надзор AMLA должна начать не позднее 1 июля 2027 года, а сам прямой надзор начнётся в 2028 году. Для большинства компаний надзор и после этого останется за национальными органами.
Команда COREDO реализовала проект для международного инвестиционного фонда, где внедрение новых процедур suspicious activity reporting (SAR) и автоматизация внутреннего контроля позволили не только соответствовать новым требованиям, но и повысить инвестиционную привлекательность компании за счет прозрачности compliance процессов.
Мониторинг и отчетность по подозрительным операциям
Постоянный мониторинг деловых отношений и операций клиента — обязанность, которая действует уже по AMLD4 и сохраняется в AMLR. Компания проверяет, соответствуют ли операции её знаниям о клиенте, его деятельности и профиле риска. О подозрительных операциях обязанное лицо незамедлительно сообщает в подразделение финансовой разведки (FIU), это suspicious activity reporting (SAR). Закон не требует полной автоматизации, но transaction monitoring systems с поддержкой AI, транзакционный скоринг и скрининг санкционных списков и PEP помогают выполнять эти обязанности.
Реализация таких систем в COREDO для европейского финтех-стартапа позволила интегрировать machine learning в KYC и AML, повысить точность выявления подозрительных транзакций и сократить издержки на ручную обработку данных. В результате, компания успешно прошла аудит compliance officer и получила лицензию на предоставление платежных услуг в ЕС.
Предотвращение отмывания денег: контроль
Политика предотвращения отмывания денег требует не только формального наличия процедур, но и их глубокой интеграции во внутренние процессы компании. С 10 июля 2027 года AMLR требует назначить члена руководящего органа, ответственного за соблюдение AML-требований, и compliance officer. Регламент также регулирует сообщения о нарушениях (whistleblowing) и защиту сообщивших лиц. Обязанности compliance officer включают регулярный внутренний аудит AML/KYC, self-assessment compliance и аутсорсинг отдельных функций при необходимости.
Опыт COREDO показал, что эффективная политика внутреннего контроля - это не просто соответствие требованиям, а инструмент управления рисками и повышения доверия со стороны партнеров и инвесторов. Внедрение автоматизированных compliance audit и регулярных тренингов для сотрудников позволяет минимизировать человеческий фактор и повысить устойчивость бизнеса к регуляторным изменениям.
Автоматизация KYC/AML: тренды 2025–2027
Автоматизация KYC/AML — устойчивый тренд, который помогает бизнесу быстрее реагировать на новые требования и эффективнее противодействовать финансовому мошенничеству. При этом закон требует результата — надлежащей проверки клиента и мониторинга, а не конкретной технологии. Искусственный интеллект, антифрод и цифровая идентификация помогают достигать этого результата быстрее.
KYC автоматизация и интеграция антифрода
Автоматизация KYC-процессов и интеграция антифрод-систем становятся стандартом для компаний, работающих с fintech, платежными услугами и криптовалютами. AI, digital onboarding, KYC utilities и anti-fraud tools ускоряют идентификацию и повышают качество проверки клиентов. Новый инструмент даёт eIDAS 2.0 (Регламент (ЕС) 2024/1183): каждое государство ЕС к концу 2026 года должно предоставить European Digital Identity Wallet. К концу 2027 года банки и финансовые сервисы, обязанные применять строгую аутентификацию пользователя, должны принимать такой кошелёк по добровольному запросу клиента. Микро- и малые предприятия из этого правила исключены. AMLR прямо допускает проверку личности клиента через средства электронной идентификации, соответствующие eIDAS.
Команда COREDO внедрила для одного из крупных европейских merchant-агрегаторов платформу, которая объединяет автоматизированный KYC, транзакционный скоринг и интеграцию с внешними антифрод-сервисами. Такой подход обеспечивает высокий уровень identity theft prevention и позволяет эффективно выявлять high-risk клиентов на ранних этапах взаимодействия.
GDPR и AML/KYC: как соблюдать требования?
Один из главных вызовов — баланс между требованиями GDPR и AML/KYC. AMLR посвящает обработке персональных данных и хранению записей отдельную главу. Remote verification и digital onboarding с использованием eIDAS требуют строгого соблюдения принципов data privacy vs. AML. Компаниям стоит заранее проверить, какие данные они собирают, на каком основании и как долго их хранят.
Решение, реализованное в COREDO для финтех-компании в Эстонии, позволило интегрировать AML/KYC compliance с внутренними IT-системами, обеспечить автоматическую отчетность и соответствие GDPR, а также повысить доверие клиентов за счет прозрачности обработки данных.
AML в финтехе и криптовалютах
Для криптобизнеса ключевые изменения уже наступили. MiCA (Регламент (ЕС) 2023/1114) применяется в полном объёме с 30 декабря 2024 года, а её разделы III и IV о стейблкоинах — с 30 июня 2024 года. С 30 декабря 2024 года действует и Регламент (ЕС) 2023/1113: при переводе криптоактивов провайдеры передают сведения об отправителе и получателе (travel rule). Обменники криптовалют на фиат и кастодиальные кошельки стали обязанными лицами ещё по AMLD5, срок переноса которой истёк 10 января 2020 года. Процедуры KYC для криптовалютных компаний стоит постоянно обновлять с учётом рекомендаций FATF.
Практика COREDO показывает, что только адаптивные AML/KYC процессы, основанные на machine learning и continuous customer monitoring, позволяют финтех-компаниям и криптобизнесу успешно проходить Лицензирование и масштабировать операции на международных рынках.
Эффективное управление этими процессами невозможно без участия квалифицированного compliance officer, чья роль становится ключевой на всех этапах AML/KYC.
Роль compliance officer в AML/KYC бизнесе
Роль compliance officer в AML/KYC бизнесе становится всё более ключевой, поскольку именно эти специалисты отвечают за построение, реализацию и постоянное совершенствование систем противодействия финансовым преступлениям. В современных реалиях именно compliance officer обеспечивает соблюдение требований по AML и KYC, выступая связующим звеном между бизнесом и регулятором.
Обязанности compliance officer: что меняет AMLR
Обязанности compliance officer выходят за рамки классического мониторинга: нужны глубокое понимание AML/KYC стандартов, регулярные compliance audit, внедрение whistleblowing и управление внутренними политиками. С 10 июля 2027 года AMLR закрепляет эту функцию напрямую: у обязанного лица должен быть compliance officer, которого назначает руководящий орган. До этой даты требования к функции compliance определяет национальное право каждой страны ЕС. Поэтому compliance officer стоит уже сейчас повышать квалификацию и сверять внутренние процедуры с текстом AMLR.
Команда COREDO в рамках сопровождения клиентов в Великобритании и Словакии внедрила систему внутреннего аудита, позволяющую compliance officer оперативно выявлять и устранять несоответствия, а также готовить компанию к проверкам регуляторов.
Подготовка к аудиту и проверкам компании
Юридическое сопровождение бизнеса в ЕС и СНГ включает подготовку к compliance audit, self-assessment compliance и формирование отчетности по действующим и будущим стандартам. Важно не только иметь формальные политики, но и обеспечивать их реальное выполнение на практике.
Решение, внедренное COREDO для международного холдинга, включало чек-листы для аудита, автоматизацию сбора данных и интеграцию с государственными реестрами. Такой подход существенно сокращает время подготовки к проверкам и снижает риск штрафов.
Как снизить риски и расходы на AML/KYC
Опыт COREDO показывает: оптимизация расходов на compliance возможна за счет внедрения технологий, аутсорсинга отдельных функций и выбора эффективных платформ для KYC/AML. Например, переход на облачные compliance platforms с поддержкой AI позволил одному из клиентов сократить затраты на AML на 35% без потери качества.
Best practices по управлению рисками включают регулярный пересмотр risk-based approach, сегментацию клиентов по рискам, автоматизацию мониторинга транзакций и обучение персонала. Такой подход обеспечивает не только соответствие новым стандартам, но и долгосрочную устойчивость бизнеса.
AML и KYC: хронология требований ЕС 2015–2029
С 2015 года регулирование AML и KYC в ЕС менялось несколько раз, и новые этапы ещё впереди. Компаниям, которые работают на рынках ЕС и СНГ, проще планировать процессы, когда все даты собраны в одной таблице. Ниже — ключевые акты ЕС, сроки их применения и то, что они меняют для бизнеса.
Ключевые даты AML/KYC в ЕС
| Дата | Акт ЕС | Что меняется для бизнеса |
|---|---|---|
| 26.06.2017 | AMLD4, Директива (ЕС) 2015/849, ст. 67 | Срок переноса в национальное право: CDD, EDD, идентификация бенефициаров, центральные реестры UBO (ст. 13, 18, 30) |
| 10.01.2020 | AMLD5, Директива (ЕС) 2018/843, ст. 4 | Обменники криптовалют на фиат и кастодиальные кошельки становятся обязанными лицами |
| 03.12.2020 | Директива (ЕС) 2018/1673, ст. 13 | Уголовно-правовые меры против отмывания денег, ответственность юридических лиц (ст. 7) |
| 19.06.2024 | AMLR 2024/1624, AMLD6 2024/1640, Регламент (ЕС) 2024/1620 об AMLA | Публикация AML-пакета в Официальном журнале ЕС |
| 30.06.2024 | MiCA, Регламент (ЕС) 2023/1114, ст. 149(3) | Применяются разделы III и IV MiCA о стейблкоинах |
| 30.12.2024 | MiCA, ст. 149(2); Регламент (ЕС) 2023/1113, ст. 14 и 40 | MiCA применяется полностью; travel rule для переводов криптоактивов |
| 01.07.2025 | Регламент (ЕС) 2024/1620, ст. 108 | AMLA начинает работу во Франкфурте-на-Майне |
| 10.07.2025 | AMLD6, ст. 74 и 78 | Новые правила доступа к реестрам бенефициаров: обязанные лица и лица с законным интересом |
| Конец 2026 | eIDAS 2.0, Регламент (ЕС) 2024/1183, ст. 5a | Каждое государство ЕС предоставляет European Digital Identity Wallet |
| 10.07.2027 | AMLR, ст. 90; AMLD6, ст. 78 | Единый свод правил прямого действия; срок переноса AMLD6 в национальное право |
| Конец 2027 | eIDAS 2.0, ст. 5f | Банки и финансовые сервисы со строгой аутентификацией принимают кошелёк по запросу клиента |
| 2028 | Регламент (ЕС) 2024/1620, ст. 13 | Прямой надзор AMLA за отобранными организациями; первый отбор — не позднее 01.07.2027 |
| 10.07.2029 | AMLR, ст. 90 | AMLR применяется к футбольным агентам и профессиональным футбольным клубам |
Таблица показывает главное: базовые обязанности KYC действуют давно, а 2025 год стал переходным, а не годом единого перелома. Для криптобизнеса изменения уже наступили вместе с MiCA и travel rule. Для остальных обязанных лиц ключевая дата — 10 июля 2027 года, когда начнёт применяться AMLR.
Гармонизация стандартов ЕС и СНГ: что важно знать
Общий ориентир для ЕС и стран СНГ — рекомендации FATF, международный стандарт противодействия отмыванию денег. Внутри ЕС гармонизацию обеспечит AMLR, а в СНГ требования каждой страны нужно проверять по её национальному закону. Для международного бизнеса это означает единую систему KYC, которая выдерживает проверку по правилам ЕС и учитывает требования каждой страны присутствия.
Опыт COREDO показывает: внедрение KYC/AML в B2B-сегменте, регистрация компаний в Азии и Африке, а также интеграция с международными платформами позволяют бизнесу не только соответствовать требованиям разных юрисдикций, но и повышать инвестиционную привлекательность за счет прозрачности и устойчивости compliance-процессов.
Практические рекомендации для бизнеса
Сводка ключевых изменений:
- Базовые обязанности KYC (CDD, EDD, идентификация бенефициаров) действуют в ЕС давно, а не с 2025 года; в нынешнем виде их закрепила AMLD4.
- Для криптобизнеса с 30 декабря 2024 года применяются MiCA и travel rule; AMLA работает с 1 июля 2025 года.
- AMLR и AMLD6 применяются с 10 июля 2027 года, прямой надзор AMLA за отобранными организациями начнётся в 2028 году.
- Compliance officer становится ключевой фигурой, отвечающей за внутренний аудит, внедрение whistleblowing и обучение персонала.
- Технологии (AI, machine learning, anti-fraud tools) позволяют оптимизировать расходы и повысить эффективность compliance.
Чек-лист по подготовке компании к новым KYC/AML стандартам:
- Провести аудит действующих KYC/AML процедур и gap-анализ по тексту AMLR.
- Внедрить digital onboarding и eKYC с учетом eIDAS 2.0 и European Digital Identity Wallet.
- Обновить политику проверки бенефициаров и source of funds verification.
- Автоматизировать мониторинг транзакций и интегрировать антифрод-системы.
- Назначить compliance officer с расширенными полномочиями.
- Обеспечить соответствие GDPR при обработке персональных данных.
- Подготовить компанию к compliance audit и взаимодействию с регуляторами.
Рекомендации по выбору технологий и партнеров:
- Оценивать ROI от внедрения новых AML/KYC платформ.
- Использовать решения с поддержкой AI и автоматизации.
- Выбирать партнеров с опытом cross-jurisdictional compliance и глубоким знанием законодательства ЕС, СНГ, Азии и Африки.
Советы по снижению рисков и затрат:
- Регулярно пересматривать risk-based approach и сегментацию клиентов.
- Аутсорсить часть compliance-функций для оптимизации расходов.
- Внедрять обучение персонала и внутренние процедуры whistleblowing.
Практика COREDO подтверждает: своевременная адаптация к новым KYC/AML стандартам, это не только требование регуляторов, но и стратегический актив для развития международного бизнеса. Готовность к переменам, инвестиции в технологии и партнерство с экспертами COREDO обеспечат вашему бизнесу устойчивость и конкурентное преимущество на глобальном рынке.