COREDO > Лицензирование > Финансовые лицензии > Банковская лицензия

Банковская лицензия

Банковская лицензия: разрешение на банковскую деятельность в ЕС

Банковская лицензия — разрешение на банковскую деятельность в ЕС. Она позволяет банку принимать депозиты, выдавать кредиты и оказывать полный спектр финансовых услуг, а также использовать механизм passporting в странах ЕЭП.

С 2016 года COREDO сопровождает получение банковских лицензий и структурирование банковских проектов в ЕС.

Получить консультацию

Что такое банковская лицензия

Банковская лицензия — разрешение, без которого кредитное учреждение не может вести банковскую деятельность в Европейском союзе. Она выдаётся в соответствии с CRD IV (Directive 2013/36/EU), а заявка подаётся в национальный регулятор страны лицензирования. С лицензией учреждение может:

Депозиты и кредиты

Принимать депозиты от населения и выдавать кредиты за собственный счёт — лицензии EMI и PSP такого сочетания не разрешают.

Платёжные услуги и электронные деньги

Оказывать платёжные услуги и выпускать электронные деньги в рамках той же лицензии.

Полный спектр банковских услуг

Предлагать клиентам полный спектр банковских услуг в ЕС.

Работа во всём ЕЭП

Открывать филиалы и оказывать услуги в других странах ЕЭП через механизм passporting, без отдельной лицензии в каждой стране.

Кому нужна банковская лицензия

Банковская лицензия требуется любой компании, которая намерена осуществлять регулируемую банковскую деятельность в ЕС. Наиболее частые заявители:

Финтех-стартапы

стремящиеся предложить депозитные счета и кредитование наряду с платёжными услугами

Инвестиционные компании

расширяющиеся до полного спектра банковских услуг (управление активами, кредитование, хранение активов)

Платёжные учреждения

переросшие рамки существующей лицензии EMI или PSP

Иностранные банки

выходящие на европейский рынок через вновь созданную дочернюю компанию в ЕС

Семейные офисы и частные банки

структурирующие депозитные операции и управление капиталом в ЕС

Если ваша модель сочетает приём депозитов или иных возвратных средств от населения с выдачей кредитов за собственный счёт, по праву ЕС нужна лицензия кредитного учреждения. Принимать депозиты от населения без неё запрещено, а кредитование само по себе регулируется национальными правилами.

Регуляторная база: банковская лицензия, EMI и PSP

Банковские лицензии выдаются в соответствии с CRD IV (Directive 2013/36/EU), а заявку рассматривает национальный регулятор страны лицензирования. Таблица показывает, чем капитал и разрешённые операции отличаются от лицензий EMI и PSP.

Критерий	Банковская лицензия	Лицензия EMI	Лицензия PSP
Минимальный капитал	5 000 000 EUR	350 000 EUR	20 000–125 000 EUR
Приём депозитов	✅ Да	❌ Нет	❌ Нет
Кредитование	✅ Да	Только кредит, связанный с платежами	Только кредит, связанный с платежами
Платёжные услуги	✅ Да	✅ Да	✅ Да
Электронные деньги	✅ Да	✅ Да	❌ Нет
Срок решения	6 месяцев после подачи полной заявки, максимум 12 месяцев (CRD IV, ст. 15)	3 месяца после подачи полной заявки (PSD2, ст. 12)	3 месяца после подачи полной заявки (PSD2, ст. 12)

Требования для получения лицензии

Заявители должны выполнить строгие регуляторные требования:

Минимальный капитал:

начальный капитал не менее 5 000 000 EUR. Требование установлено Директивой 2013/36/EU (CRD IV, статья 12). Капитал служит гарантией исполнения обязательств перед клиентами.

Компетентное руководство:

Учредители и члены совета директоров должны иметь соответствующее образование, опыт работы в финансовом секторе и безупречную репутацию. Регуляторы проверяют кандидатов по санкционным спискам ЕС и базам данных PEP.

Процедуры AML/CFT:

Обязательное внедрение AML-контролей по национальным законам, основанным на Директиве (EU) 2015/849; с 10 июля 2027 года напрямую применяется Регламент AMLR (2024/1624). Это включает идентификацию клиентов (KYC), проверку бенефициарных владельцев (KYB), мониторинг транзакций и, если это соответствует размеру и характеру бизнеса, независимую функцию аудита.

IT-инфраструктура и безопасность:

Разработка надёжных систем защиты данных, операционная устойчивость в рамках DORA, соблюдение GDPR и процедуры резервного копирования.

Бизнес-план:

Описание услуг, целевой аудитории, финансовых прогнозов не менее чем на три года, стратегии управления рисками и планов роста. Регулятор оценивает жизнеспособность бизнес-модели.

Физическое присутствие:

Зарегистрированный офис и операционный центр в стране лицензирования.

Юрисдикции и возможности расширения

COREDO предоставляет услуги лицензирования в следующих юрисдикциях:

Юрисдикция	Регулятор	Минимальный капитал	Срок решения регулятора после подачи полной заявки	Цена COREDO	Особенности	Страница страны
Чехия	Чешский национальный банк (ČNB)	Уставный капитал не менее 500 000 000 CZK (закон Чехии № 21/1992 Sb. о банках)	6 месяцев; не позднее 12 месяцев с подачи	По запросу	Близость к штаб-квартире COREDO, опытный регулятор ČNB	Подробнее
Эстония	Finantsinspektsioon; лицензию выдаёт ЕЦБ	Не менее 5 000 000 EUR (требование Эстонии, Finantsinspektsioon)	6 месяцев; не позднее 12 месяцев с подачи	По запросу	Digital-first подход, благоприятная среда для финтеха	Подробнее
Литва	Банк Литвы (Lietuvos bankas); лицензию выдаёт ЕЦБ	5 000 000 EUR; 1 000 000 EUR для специализированного банка (Банк Литвы)	6 месяцев; не позднее 12 месяцев с подачи	По запросу	Финтех-хаб	Подробнее
Латвия	Latvijas Banka; лицензию выдаёт ЕЦБ	5 000 000 EUR	6 месяцев; не позднее 12 месяцев с подачи	По запросу	Конкурентные условия	Подробнее
Польша	Комиссия по финансовому надзору Польши (KNF)	Не менее эквивалента 5 000 000 EUR в злотых (закон Польши «Банковское право», ст. 32)	6 месяцев; не позднее 12 месяцев с подачи	По запросу	Крупная юрисдикция ЕС	Подробнее
Кипр	Центральный банк Кипра; лицензию выдаёт ЕЦБ	Не менее 5 000 000 EUR (закон Кипра о деятельности кредитных учреждений 66(I)/1997)	6 месяцев; не позднее 12 месяцев с подачи	По запросу	Международный финансовый центр	Подробнее
Португалия	Banco de Portugal; лицензию выдаёт ЕЦБ	Уставный капитал не менее 17 500 000 EUR (Portaria Португалии № 95/94 с изменениями)	6 месяцев; не позднее 12 месяцев с подачи	По запросу	Стабильная регуляторная база	Подробнее

Стоимость услуг COREDO: по запросу. Свяжитесь с нами для индивидуального расчёта.

Как мы работаем: процесс получения лицензии

Получение лицензии — многоэтапный процесс:

Этап 1: Подготовка документов

Сбор и подготовка всех необходимых документов: устав, финансовая отчётность, документы о квалификации руководства, бизнес-план, описание IT-инфраструктуры, политики AML/CFT, документация об офисе.

01

Этап 2: Подача заявки

Официальная подача заявки в национальный регулятор. Начинается отсчёт срока рассмотрения.

02

Этап 3: Рассмотрение заявки

Регулятор проводит комплексный анализ: оценивает квалификацию руководства, анализирует бизнес-план, проверяет IT-инфраструктуру и безопасность. На этом этапе часто поступают запросы о предоставлении дополнительной информации.

По CRD IV (статья 15) решение принимается в течение шести месяцев после получения полной заявки и не позднее 12 месяцев с момента её подачи.

03

Этап 4: Выдача лицензии

При положительном решении лицензия публикуется в реестре регулятора, и учреждение получает право начать деятельность.

04

Банковское регулирование за пределами ЕС

COREDO также оказывает помощь финансовым учреждениям, расположенным вне ЕС и стремящимся получить разрешение на ведение банковской деятельности в Европе. Нормативно-правовая база существенно различается по ключевым юрисдикциям:

Соединённое Королевство (PRA/FCA):

Банки регулируются PRA и FCA. После Brexit британские банки потеряли EU passporting и должны получать отдельные лицензии в ЕС. Для выхода на рынок ЕС требуется создание дочерних структур или получение локальных лицензий.

Швейцария (FINMA):

Банковские лицензии выдаёт FINMA по BankG. Швейцария не входит в ЕЭП, поэтому passporting в ЕС недоступен. Для работы в ЕС требуется отдельная лицензированная структура. Европейские операции строятся через кросс-граничное структурирование и получение лицензий в ЕС.

Дубай и ОАЭ (CBUAE/DFSA):

Банки регулируются CBUAE (материк) и DFSA (DIFC). Для выхода на рынок ЕС требуется создание дочерней компании с лицензией ЕС. Структура международной экспансии строится через отдельные регулируемые юрисдикции и локальный compliance.

Для учреждений, расположенных в этих и других юрисдикциях вне ЕС, COREDO предлагает консультации по кросс-граничному структурированию и полный цикл услуг по лицензированию в ЕС. Свяжитесь с нами для обсуждения вашей ситуации.

Passporting: расширение деятельности в странах ЕЭП

Ключевое преимущество — возможность расширить деятельность в другие страны ЕЭП без получения дополнительных лицензий. Это осуществляется через механизм passporting, установленный Директивой 2013/36/EU (CRD IV). После получения лицензии в одной юрисдикции вы можете:

Открывать филиалы

в других странах ЕЭП, уведомив местного регулятора

Оказывать услуги

в других юрисдикциях без дополнительного разрешения

Масштабировать географию

без дополнительных лицензионных расходов

Механизм passporting особенно ценен для компаний, планирующих рост на европейских рынках. После получения лицензии в одной стране (например, в Чехии) вы можете быстро выйти на другие рынки, сэкономив время и ресурсы.

Свяжитесь с нами

Необходимые документы

Заявители, как правило, должны представить следующий пакет документов:

Корпоративные документы:

Устав, реестр акционеров, схема структуры собственности, подтверждение зарегистрированного офиса

Финансовая документация:

Аудированная финансовая отчётность (для действующих организаций), подтверждение происхождения средств, подтверждение внесения капитала

Документация руководства:

Резюме и квалификация всех членов совета директоров и ключевых функционеров, проверка судимости, декларации PEP

Бизнес-план:

Подробное описание услуг, целевых рынков, финансовых прогнозов не менее чем на три года, модели управления

Рамка AML/CFT:

Письменные политики и процедуры AML/CFT, методология KYC/KYB, описание системы мониторинга транзакций

IT и документация по безопасности:

Описание IT-инфраструктуры, обзор соответствия DORA, план кибербезопасности и обеспечения непрерывности бизнеса

Подтверждение офиса:

Договор аренды или документы о собственности на операционные помещения

COREDO помогает в подготовке, проверке и переводе всех необходимых документов в соответствии с требованиями конкретного регулятора.

Почему COREDO

COREDO — консалтинговая компания из Праги, специализирующаяся на финансовом лицензировании в ЕС.

Опыт:

С 2016 года COREDO сопровождает проекты финансового лицензирования для клиентов в юрисдикциях Европейского союза. Это глубокая экспертиза и детальное знание регуляторных нюансов каждой страны.

Персональный менеджер:

Каждому клиенту назначается персональный менеджер, который контролирует весь процесс от начала до конца. Менеджер обеспечивает соблюдение сроков, качество документов и эффективную коммуникацию с регулятором.

Полный цикл услуг:

COREDO берёт на себя весь рабочий процесс: подготовку документов, подачу заявки, переговоры с регулятором и получение лицензии. Вам нужно лишь предоставить исходные данные и утвердить ключевые решения.

География:

COREDO работает во всех 27 странах Европейского союза и других ключевых юрисдикциях (Канада, Сингапур), что позволяет выбрать оптимальный вариант для ваших целей.

Свяжитесь с нами

Наши эксперты

Pavel Kos

Руководитель юридического отдела. Работает в COREDO с июня 2017 года, возглавляет юридический отдел с июля 2020 года. Обладает обширным опытом сопровождения проектов по финансовому лицензированию в Чехии и других юрисдикциях ЕС.

Alena Mach

Executive Director

Nikita Veremeev

Founder & NED

Gregory Lutsenko

Head of Compliance

Кейсы

Кейс 01Финтех-стартап в Чехии.

Задача: Чешская финтех-компания с капиталом 6 000 000 EUR стремилась получить банковскую лицензию для операций по приёму депозитов и кредитованию.

Решение: COREDO подготовила полный пакет лицензионной документации: бизнес-план, структуру управления, спецификацию IT-инфраструктуры и рамку AML/CFT compliance.

Результат: Заявка подана в ČNB и одобрена за 5 месяцев. Банк немедленно начал приём депозитов и выдачу кредитов клиентам.

Кейс 02Инвестиционная компания в Эстонии.

Задача: Эстонская инвестиционная компания с сильной институциональной поддержкой подала заявку на банковскую лицензию для предоставления полного спектра инвестиционных и консультационных услуг.

Решение: COREDO координировала подготовку заявки, включая детальные процедуры управления рисками, документацию по расчёту капитала и инфраструктуру регуляторной отчётности.

Результат: Лицензия выдана за 4 месяца. Банк запустил инвестиционные услуги по всему ЕЭП в течение 2 недель после получения разрешения.

Кейс 03Панъевропейский платёжный банк в Литве.

Задача: Литовский платёжный процессор стремился получить банковскую лицензию для расширения платёжных услуг транзакционным финансированием и корпоративным кредитованием.

Решение: COREDO управляла многоэтапной заявкой, включая модернизацию compliance-инфраструктуры и расчёты капитальной достаточности.

Результат: Банк лицензирован за 6 месяцев. В течение 3 месяцев после выдачи лицензии получены passporting-права на 22 дополнительных рынка ЕС/ЕЭП.

Обсудите ваше приобретение

Часто задаваемые вопросы

Что происходит, если регулятор запрашивает дополнительную информацию в процессе рассмотрения?

Запросы на предоставление дополнительной информации (RFI) являются стандартной практикой и продлевают рассмотрение. Проектные менеджеры COREDO отслеживают все входящие запросы регулятора и отвечают в установленные сроки. Проактивная подготовка полной и структурированной документации на начальном этапе существенно снижает частоту RFI и задержки.

Может ли существующая компания подать заявку на банковскую лицензию, или это должна быть новая организация?

Существующая компания вправе подать заявку на банковскую лицензию при условии выполнения требований к капиталу, управлению и операционной деятельности. Однако регуляторы часто отдают предпочтение специально созданным заявителям с прозрачной структурой собственности. COREDO консультирует, целесообразна ли корпоративная реструктуризация перед подачей заявки для повышения шансов на одобрение.

Разрешено ли вести банковскую деятельность до официальной выдачи лицензии?

Нет. Принимать депозиты и иные возвратные средства от населения без банковской лицензии запрещено, и другие регулируемые банковские операции до авторизации начинать нельзя. Нарушение наказывается по национальному праву и может повлечь меры надзорных органов. При необходимости заявители могут использовать параллельные структуры (например, лицензию EMI или PSP) для предлицензионных операций.

По каким основаниям отказывают в выдаче лицензии и как COREDO помогает их предотвратить?

По CRD IV регулятор отказывает в лицензии, если начальный капитал ниже обязательного минимума (как правило, 5 000 000 EUR), акционеры с квалифицированным участием не признаны подходящими, руководство не отвечает требованиям к репутации и компетентности либо система управления и риск-менеджмента ненадёжна. COREDO проводит комплексную внутреннюю предподачевую проверку для выявления и устранения таких проблем до подачи заявки.

Чем банковская лицензия отличается от лицензии EMI или PSP?

Только банковская лицензия позволяет принимать депозиты от населения и выдавать кредиты за собственный счёт; EMI и PSP вправе выдавать лишь кредит, связанный с платежами. EMI может оказывать платёжные услуги и выпускать электронные деньги, а PSP — только оказывать платёжные услуги. Различается и капитал: 5 000 000 EUR для банка, 350 000 EUR для EMI и 20 000–125 000 EUR для PSP.

Свяжитесь с нами

Готовы получить лицензию? Свяжитесь с командой COREDO для консультации.

Тел.: +420 228 886 867 | Email: info@coredo.eu Офис: K Cervenemu dvoru 3269/25a, Prague, 130 00

Связанные услуги

Финансовые лицензии

AML Audit

Финансовое лицензирование в Европейском Союзе