KYC‑политика международных групп единый стандарт или локальная адаптация

Никита Веремеев

14.01.2026 | 6 мин чтения

Обновлено: 14.01.2026

В международных группах вопрос KYC-политики звучит сегодня очень прямо: единый стандарт или локальная адаптация? Как человек, который с 2016 года развивает COREDO и ежедневно видит живые кейсы из ЕС, Азии и СНГ, я уверенно отвечу: формально, нужен единый каркас, практически — без продуманной локальной адаптации бизнес просто не выживет.

Почему старый KYC-подход не работает

• платёжным системам,
• корреспондентским счетам,
• лицензиям (крипто, EMI, PI, форекс, инвестиционные),
• экосистемам маркетплейсов и финтех-партнёров.

• Каждая юрисдикция требует «чуть-чуть по-другому»: формы, сроки, документы, уровни EDD.
• Платёжные партнёры и банки практикуют оверкомплаенс: проверяют каждого клиента и каждую операцию, блокируют счета, требуют обновлять KYC «чаще, чем это написано в законе».
• Масштабирование в 5–10+ стран превращается в хаос: разные процедуры, разные IT-системы, разные интерпретации AML-рисков в дочках.

Единый KYC‑стандарт группы: состав и требования

• Риск-аппетит и типологии клиентов
  • розничные, SME, корпоративные, финансовые институты;
  • высокорисковые сегменты: CBI-клиенты (investment migration), крипто-brokers, PSP, P2P-платформы.
  • логика: кого вы вообще готовы обслуживать, а кого: нет ни в одной стране.
• KYC-классификация и уровни проверки
  • стандартная проверка,
  • расширенная проверка благонадёжности (EDD),
  • усиленная проверка для PEP, санкционных и CBI-клиентов.
  Здесь важно единообразие: если EDD для корпоративного клиента в одной дочке включает анализ происхождения капитала за 3 года, а в другой: только декларацию, глобальный риск-профиль искажается.
• Базовый 15-этапный процесс KYC для юридических лиц
  В COREDO мы часто выстраиваем именно многоэтапный процесс, где независимо от страны присутствуют обязательные шаги:
  • идентификация компании (регистрационные документы, статуты);
  • идентификация бенефициарных владельцев и контрольной структуры;
  • проверка директоров и ключевых контролирующих лиц;
  • анализ несоответствий между паспортами и налоговым резидентством;
  • подтверждение адреса;
  • проверка по санкционным, PEP, негативным медиа;
  • проверка происхождения капитала и источников доходов;
  • оценка бизнес-модели и географии транзакций;
  • присвоение риск-рейтинга;
  • решение: onboard / отказ / EDD / дополнительные запросы.
• Политика KYT и мониторинг транзакций
  • правила real-time мониторинга подозрительных операций;
  • логика триггеров по странам и контрагентам;
  • подход к блокировке/холдированию операций и запросу документов.
• Требования к Digital compliance и кибербезопасности
  • использование систем цифровой идентификации и eIDAS (для ЕС);
  • требования к хранению KYC-досье и журналов действий;
  • базовые стандарты кибербезопасности: защита данных клиентов, контроль доступа, логирование верификаций.
• Роль независимого комплаенс-офицера
  • единые требования к квалификации;
  • независимая отчётность на уровень Совета директоров;
  • право вето на рискованные onboarding’и.

Где обязательна локальная адаптация KYC
Даже идеально выстроенный глобальный стандарт не отменяет того, что требования ЕС к KYC, регуляция финтеха в Азии и практика регуляторов СНГ различаются.

Я вижу три уровня, где локальная адаптация не просто желательна, а критична.

Требования и сроки

• В ряде стран ЕС регуляторы переходят от «упрощённой верификации» к жёсткой модели полной KYC-проверки почти для всех категорий клиентов.
• Сокращаются сроки верификации: то, что раньше занимало до 10 дней, теперь ожидают завершать за 2–5 дней: особенно в финтехе, чтобы клиент не ушёл к конкуренту.
• Для платёжных компаний и крипто-лицензий локальные регуляторы (например, в Литве, Эстонии, на Кипре) устанавливают отдельные требования к структуре AML/KYC-политик, составу отчётности и формату данных.

• директивы ЕС, PSD2, eIDAS для платежных и финтех-компаний;
• требования местных надзорных органов Азии, синхронизированных с Guidance FATF;
• требования по машиночитаемой AML-отчётности и онлайн-мониторингу со стороны регуляторов.

Требования к substance и реальному присутствию

• реальный офис и сотрудников,
• местных директоров,
• управление рисками и комплаенсом на месте,
• объём операций в юрисдикции.

• переразмещение функций (risk, AML, IT) между странами;
• обоснование того, почему KYC-функции централизованы или, наоборот, локализованы;
• аргументацию substance именно в той стране, где вы хотите получить лицензию или банковский счёт.

Практика банков и платёжных партнёров

• непонятная структура бенефициаров;
• несоответствие паспортов и налогового резидентства;
• отсутствие прозрачных доказательств происхождения капитала;
• слабая KYC-политика на уровне группы и отсутствие локальных процедур.

KYC vs KYT и Travel Rule: что изменилось

• внедрение Travel Rule FATF: передача данных отправителя и получателя между VASP (Virtual Asset Service Providers) и платёжными учреждениями;
• real-time мониторинг отправителя и получателя по санкционным и рисковым спискам;
• использование Blockchain-анализаторов для оценки риска адресов и транзакций.

• перестроить внутреннюю политику от «KYC раз в начале» к постоянному KYT-мониторингу;
• внедрить регуляторную синхронизацию между странами: чтобы транзакции, проходящие через ЕС и Азию, соответствовали единым правилам по данным и отчётности;
• подготовиться к онлайн-мониторингу транзакций регуляторами и обязательному обмену данными между странами.

KYC для корпоративных клиентов: структура

• Базовый KYC (все юрисдикции)
  • стандартный набор документов по компании и бенефициарам;
  • минимальная проверка негативных факторов;
  • первичный риск-скоринг.
• Расширенный KYC / EDD
  • детальный анализ структуры и конечного контроля;
  • углублённую проверку происхождения капитала (банковские выписки, договоры, отчётность);
  • проверку корпоративной истории, M&A-сделок, смены бенефициаров;
  • мониторинг PEP-статуса и политических рисков.
• Специальные сценарии (CBI, высокорисковые клиенты)
  Для CBI-клиентов и инвестиционной миграции международные банки и регуляторы относятся к группе высокого риска.
  • готовит обоснование экономической сущности клиента;
  • показывает непротиворечивость паспорта, резидентства и фактического центра интересов;
  • документирует достоверность происхождения капитала и причины структурирования активов через ту или иную юрисдикцию.

Автоматизация KYC и digital compliance окупаются?

• Сокращение сроков onboarding’а с 10 до 2–5 дней для корпоративных клиентов за счёт систем цифровой идентификации и автоматизированных чек-листов.
• Снижение нагрузки на комплаенс-отделы: часть процедур уходит в автоматический скрининг и машиночитаемую отчётность для регуляторов.
• Повышение доверия со стороны банков и партнёров: наличие зрелого digital compliance и кибербезопасности — уже обязательный критерий при отборе партнёров.

• внедрение систем цифровой идентификации и интеграцию с eIDAS для ЕС;
• использование решений для машиночитаемой AML-отчётности и автоматической генерации отчётов;
• внедрение модулей real-time мониторинга транзакций и санкционного скрининга;
• выстраивание внутренней архитектуры встроенных AML/KYC-процедур в продукт IT- и финтех-компании.

Как избежать блокировок банковских аккаунтов

• есть единый KYC/AML-стандарт группы, понятный банкам и PSP;
• локальные процедуры соответствуют ожиданиям регуляторов конкретных стран;
• компания заранее выстраивает KYT и Travel Rule-процессы по международным требованиям;
• подготовлен набор доказательств происхождения капитала и обоснование структуры группы.

• анализирует, где именно KYC-процессы не устроили партнёра;
• дорабатывает KYC-политику и досье клиентов;
• выстраивает коммуникацию с банком или платёжным институтом, объясняя модель бизнеса и комплаенс-контуры.

Единый стандарт и локальная адаптация

Для международной группы недостаточно «подстроиться под закон».
Нужен стратегический KYC-каркас, который выдерживает проверку регуляторов, банков и партнёров одновременно в ЕС, Азии и СНГ.

• Определить глобальный риск-аппетит и целевые рынки
  Честно ответить: каких клиентов вы готовы обслуживать и в каких юрисдикциях это допустимо.
• Построить единый KYC/AML-стандарт группы
  • структура политики,
  • процессы KYC/KYT,
  • требования к EDD и CBI,
  • цифровой контур и кибербезопасность.
• Сделать локальную адаптацию по странам
  • учесть требования ЕС, национальные законы, PSD2, eIDAS, guidance FATF;
  • встроить substance и локальные регуляторные ожидания;
  • синхронизировать отчётность и форматы данных.
• Встроить KYC/AML в продукт и операционку
  особенно для финтеха, платежных компаний, криптосервисов; обеспечить real-time мониторинг и автоматизацию ключевых процедур.
• Регулярно пересматривать политику под новые требования
  • FATF и ЕС обновляют стандарты,
  • регуляторы Азии всё активнее синхронизируются с ними,
  • к 2026 году список обязательных элементов KYC и KYT будет только расширяться.