В 2024 году платежные процессоры отклонили более 40% заявок на подключение мерчантов из-за слабого AML compliance, что привело к потерям в миллиарды евро для финтехов Европы и Азии. Представьте: ваш платежный сервис готов к запуску, но крупный PSP блокирует операции из-за отсутствия риск-ориентированного подхода или неполного санкционного скрининга, знакомая боль? AML compliance определяет доступ к Visa, Mastercard, SEPA и банковским коридорам, где без KYC/EDD, мониторинга транзакций и документированной политики PSP и банки отказывают в подключении. Прочитайте эту статью до конца — я разберу пошаговый чеклист, технологии и roadmap, чтобы вы прошли проверку за 3–6 месяцев и масштабировали бизнес без блокировок.
Соответствие AML и подключение к платежным системам
Платежные системы оценивают AML compliance как барьер №1: без него нет доступа к экосистеме. Команда COREDO неоднократно наблюдала, как клиенты из ЕС и Сингапура ускоряли онбординг, внедрив стандарты FATF заранее.
Требования Visa, Mastercard, SEPA, PSP
Практика COREDO подтверждает: без этих элементов отказ неизбежен, как в случае с европейским агрегатором, заблокированным за слабый скрининг.
Роль FATF, EU AMLD и локальных законов
FATF recommendations диктуют Travel Rule для платежей и transfers, обязательный для PSP в ЕС и Азии, с совместимостью AML систем с PSD2 и EU AMLD. Локальные законы Сингапура (MAS) и Эстонии усиливают PEP screening и watchlist checks. Решение, разработанное в COREDO для кипрского PSP, гармонизировало политику под эти стандарты, обеспечив допуск к нескольким сетям.
Тренды 2024–2025: real-time screening и Travel Rule
Элементы AML-программы для прохождения допуска
PSP ожидают полной AML-программы с доказательствами. Вот базовый чеклист, протестированный командой COREDO на клиентах из Чехии и Дубая.
AML-политика и governance в компании
Документируйте AML governance, это must-have для аудита.
Клиентская верификация и онбординг: KYC, CDD, EDD
KYC для платёжных провайдеров включает CDD с OCR/biometrics, EDD для PEPs и high-risk, плюс ежегодный refresh.
Чеклист: паспорт UBO, бизнес-профиль, source of funds.
Мониторинг транзакций и KYT: правила, red flags
Эскалация в case management, в SLA 24 часа.
Санкционный скрининг: динамические списки OFAC/EU/UN
Санкционный скрининг для мерчантов по OFAC/UN/EU с динамическим обновлением списков и PEP checks. Реагируйте на матчи блокировкой в реал-тайм.
Отчётность и взаимодействие с FIU: SAR/STR, реготчётность
SAR/STR filing в 24–72 часа с регуляторной отчётностью и evidence retention для FIU. Готовность к e-discovery — ключ к аудиту.
AML архитектура для платежных систем
Эффективная архитектура сочетает RegTech с API. COREDO интегрировала такие стеки для сингапурских PSP.
MVP AML‑стек для быстрого онбординга
API integration for real-time screening с KYC document verification technologies (OCR, biometrics) и cloud-native AML platforms. Время запуска: 4 недели.
Продвинутая архитектура потоковой аналитики, XAI и blockchain
Интеграция PSP и банков для instant payments
SLA: <100ms latency для реал-тайм AML для инстант-платежей. API-first провайдеры обеспечивают совместимость.
Масштабируемость и KPI: alert volume per FTE, MTTR, SAR
Scalability of AML systems через microservices. Оптимизируйте false positive optimization по KPI: MTTR <2 дней, alert per FTE <500, SAR conversion 5%.
Как организовать KYC/EDD и мониторинг
Организуйте процессы под AML onboarding checklist for merchants. Практика COREDO: автоматизация ускоряет на 60%.
Онбординг мерчанта: пошаговый чеклист
- Сбор документов (паспорта, устав).
- UBO/PEP screening.
- Source of funds.
- Risk scoring.
- EDD если high-risk.
SLA: 48 часов.
TPRM и управление третьими сторонами
Third-party onboarding risk через vendor Due Diligence и AML outsourcing. CaaS сохраняет контроль.
Работа с high-risk клиентами: EDD, SLA, документирование
Политика и playbook по санкциям на платежи
Sanctions response playbook: match → freeze → SAR → report. Обновление списков hourly.
Юридические риски несоответствия, чего опасаться
Несоответствие бьет по доходам. COREDO минимизировала такие риски для азиатских клиентов.
Отказы в подключении и блокировки
Без AML acceptance criteria, отказ в доступе к платежным шлюзам.
Cost of compliance vs onboarding revenue: compliance окупается в 6 месяцев.
Штрафы и репутационные риски
Штрафы до 10% оборота по EU AMLD. Нормативные риски при международных платежах включают репутационные потери.
GDPR PDPA Schrems II: ограничения KYC
Data privacy & cross-border data transfer под GDPR/Schrems II. Локализуйте данные для Азии.
ROI и экономическая модель: сколько стоит и как считать выгоду
Расчет ROI: CAPEX 50–200k EUR окупается ростом approval rate на 30%.
CAPEX OPEX модели для AML: ПО, персонал
In-house: 150k CAPEX + 50k OPEX/год. CaaS: 80k + 20k.
Оценка выгод: approval rate, блокировки, риск штрафов
In-house vs CaaS vs гибрид: таблица
| Модель | Time-to-market | CAPEX (k EUR) | OPEX/год (k EUR) | Контроль рисков | Scalability |
|---|---|---|---|---|---|
| In-house | 6 мес | 200 | 60 | Высокий | Средняя |
| CaaS | 2 мес | 50 | 30 | Средний | Высокая |
| Гибрид | 3 мес | 100 | 40 | Высокий | Высокая |
Дорожная карта внедрения: MVP → масштабирование → audit-ready
Дорожная карта от COREDO: от MVP к full compliance за 12–18 месяцев.
–3 месяца: eKYC, санкционный API, мерчанты
Документы + MVP AML stack. Тестируйте на 100 мерчантах.
Внедрение transaction monitoring и EDD за 9 месяцев
Transaction monitoring + workflow automation. Подписывайте SLA.
–18 месяцев: explainability, advanced analytics, blockchain, аудит
Explainable AI + blockchain analytics. Audit readiness.
Частые возражения и ответы для собственников
Какие AML-требования для подключения к Visa/Mastercard/SEPA? KYC/UBO, TM, sanctions screening по FATF.
Можно ли использовать аутсорсинг AML (CaaS) для ускорения подключения к платёжным шлюзам и сохранить контроль? Да, с TPRM и audit rights: ускоряет в 2 раза.
Как внедрить real-time санкционный скрининг для instant-payments без лагов? API с <50ms latency и streaming.
Кейсы и примеры практики
PSP из Европы прошёл допуск за 3 месяца
Европейский PSP внедрил API integration и biometrics: approval rate вырос на 40%.
Финтех с крипто‑продуктом: интеграция blockchain analytics и MiCA/VASP
Сингапурский финтех интегрировал blockchain analytics, пройдя MAS audit.
Шаблоны для скачивания
- AML onboarding checklist for merchants (шаблон Excel).
- EDD triggers matrix.
- Sanctions response playbook.
- KPI/ROI-модель (Excel-ready с CAPEX/OPEX).
Ключевые выводы и чеклист действий
- Разработайте AML compliance политику.
- Назначьте CAMLO.
- Внедрите eKYC + CDD.
- Настройте санкционный скрининг.
- Запустите transaction monitoring.
- Определите EDD triggers.
- SоP по SAR/STR.
- Интегрируйте API для SLA.
- Тестируйте на MVP.
- Подготовьте audit trails.
Как выбрать поставщиков и партнеров
Рекомендации по выбору поставщиков и партнеров особенно важны, когда от внешнего vendor зависит стабильность ключевых бизнес-процессов и соответствие регуляторным требованиям. Ниже приведены практические критерии оценки поставщиков и партнеров, которые помогут сравнивать предложения по единым параметрам и выбирать решения с оптимальными API-first подходом, прозрачностью и надежной поддержкой.