Как CEO и основатель COREDO, я вижу, как предприниматели из Европы, Азии и СНГ ежедневно сталкиваются с вызовами международной экспансии: от регистрации компаний в новых юрисдикциях до получения финансовых лицензий и обеспечения строгого AML compliance. Наш опыт с 2016 года, охватывающий ЕС, Чехию, Словакию, Кипр, Эстонию, Великобританию, Сингапур и Дубай, подтверждает: успех строится на глубоком понимании локальных регуляций, таких как 6AMLD и AMLR, и внедрении практических решений. В этой статье я разберу ключевые шаги, опираясь на реальные кейсы команды COREDO, чтобы вы получили четкое руководство по минимизации рисков и ускорению процессов.
Добавлю важную оговорку из практики COREDO: “негативный исход” при банковском онбординге или лицензировании почти никогда не связан с одним документом. Это всегда комбинация факторов: структура владения + источник средств + риск-профиль клиентов + качество мониторинга + управляемость комплаенса. Поэтому дальше я буду разбирать не “теорию AML”, а набор конкретных артефактов, которые реально проверяют: (1) банки ЕС при открытии счёта/коррсчёта, (2) регуляторы при лицензировании, (3) аудиторы при AML audit / inspection. И главное: покажу, как собрать эти артефакты так, чтобы они работали как доказательная база, а не как “папка ради папки”.
Выбор юрисдикции: налоги и комплаенс
В реальности банк смотрит на юрисдикцию не по “налоговой ставке”, а по риску внедрения и контролируемости. Триггеры отказов, которые я вижу регулярно:
- многоуровневая цепочка владения без понятной бизнес-логики (особенно если есть офшорные “прослойки”);
- “инвестор/учредитель” с непрозрачным source of wealth (высокий доход без доказуемой истории накопления);
- несовпадение географии денег и географии бизнеса (например, компания в ЕС, а деньги “живут” в Азии/Ближнем Востоке без объяснения);
- номинальный substance (адрес есть, но нет управленческой функции и подтверждаемой операционной реальности);
- отсутствие понятной модели: кто клиент, как вы зарабатываете, какие риски и кто их контролирует.
Команда COREDO недавно сопроводила fintech-стартап из Азии при регистрации в Литве: мы интегрировали онлайн-верификацию с государственной платформой, обеспечив соответствие AML audit Литва и открытие счета в местном банке за 3 недели.
Банк Литвы AML в 2025 году усилил приоритеты: обязательный transaction monitoring и PEP мониторинг для всех новых сущностей. Решение, разработанное в COREDO, включало предварительный due diligence для международных переводов, минимизируя риски predicate offences и обеспечивая плавный онбординг.
| Критерий | Литва (ЕС) | Сингапур (Азия) | Кипр (ЕС) |
|---|---|---|---|
| Сроки регистрации | 1–3 недели | 2–4 недели | 5–10 дней |
| AML compliance | 6AMLD, AMLA фокус | FATF, автоматизированный KYC | MiCA-ready, EDD |
| Дистанционная регистрация | Полная (eIDAS) | Частичная | Полная |
| Лицензии (финтех) | Платежи, крипто | VASP, форекс | Банкинг, холдинги |
Мини-пакет документов, который ускоряет банковский onboarding в ЕС (то, что реально спрашивают)
- Ownership pack: оргструктура (диаграмма), реестр UBO, корпоративные документы по каждой “ступени” владения.
- Source of Funds / Source of Wealth pack: происхождение капитала (контракты/дивиденды/продажа активов), налоговые декларации/аудит (если есть), выписки, логика накопления.
- Business model pack: продукты, целевые рынки, типы клиентов, география платежей, расчёт ожидаемых оборотов, список ключевых контрагентов (top-10), схема денежных потоков.
- Compliance pack: AML policy, Risk Assessment (методика + итог), санкционный/PEP скрининг, процедура EDD, SAR workflow, обучение.
- Operations pack: substance (офис/люди/функции), договоры с провайдерами (KYC/скрининг/мониторинг), описание IT-контуров и доступа.
Получение финансовых лицензий
получение лицензий на крипто, банковские услуги, форекс или платежи, это не формальность, а демонстрация устойчивости. В Литве Банк Литвы AML требует бизнес-план с SAR отчетность и risk-based approach перед выдачей.
Если говорить предельно практично: для регулятора и банка “бизнес-план” — это не презентация, а проверка управляемости рисков. В COREDO мы собираем его в формате:
- Product scope: какие услуги вы оказываете и какие не оказываете (особенно важно для crypto/платежей).
- Customer risk: кто ваш клиент (физ/юр), какие сегменты high-risk, какие ограничения (например, запрет на certain jurisdictions / certain industries).
- Transaction risk: какие типы операций, какие лимиты, какие триггеры усиленной проверки.
- Control design: скрининг санкций/PEP, EDD-процедуры, мониторинг транзакций, кейс-менеджмент, SAR/STR отчётность.
- Governance: кто MLRO, кому он подчиняется, как работает “трёхлинейная защита”, как часто пересматривается Risk Assessment.
- Outsourcing & vendor risk: какие функции на провайдерах, какие SLA, как вы контролируете качество данных и моделей.
Наш опыт в COREDO с fintech-клиентом показал: интеграция AI-driven AML scoring подняла одобрение с 60% до 95%, ускорив процесс на 40%. Мы провели stress-testing compliance, симулируя пиковые транзакции, что убедило регулятора в готовности к 6AMLD внедрение.
Реалистичный таймлайн внедрения AML-контуров
- Первые 30 дней: Risk Assessment, базовые политики (CDD/EDD/санкции), назначение MLRO, запуск скрининга, первичная матрица рисков клиентов и стран.
- 60 дней: настройка мониторинга транзакций (сценарии, пороги, алерты), внедрение кейс-менеджмента, обучение персонала, первые тест-репорты SAR/STR “в стол”.
- 90 дней: тюнинг false positives/false negatives, регулярные отчёты совету директоров, план внутренних проверок, контроль качества провайдеров, “audit trail” по решениям.
AML-консалтинг: аудит и мониторинг
AML compliance Литва: приоритет для всех, кто выходит на ЕС-рынки. AML audit Литва включает CDD, EDD и проверку по FATF рекомендациям. Команда COREDO проводит его в два этапа: диагностика (риски predicate offences) и оптимизация (автоматизация). В проекте для банка мы внедрили transaction monitoring Литва с AI, обеспечив метрики эффективности: coverage 99%, время реакции <1 мин.
Какие метрики мониторинга реально “любят” банки и аудиторы
- Alert-to-case ratio: сколько алертов превращается в кейсы (если почти все алерты “мимо” — система шумит).
- Case cycle time: среднее время закрытия кейса и доля просроченных кейсов.
- SAR/STR quality: доля возвратов/уточнений от FIU (если есть такие сигналы) или внутренний QA-скоринг качества.
- False positives по ключевым сценариям и причины (порог/данные/правило/поведение клиента).
В COREDO мы почти всегда начинаем с тюнинга “топ-3 шумящих сценариев” — это быстро снижает нагрузку на команду и улучшает качество расследований без потери контроля.
Чтобы подготовиться к AML audit/inspection, важно понимать механику проверки. Аудитор почти всегда идёт по логике:
- Design — есть ли у вас политики/процедуры, соответствуют ли они рискам.
- Implementation — реально ли сотрудники выполняют процедуры (и есть ли следы этого в системах).
- Effectiveness — дают ли контроли результат (метрики, тесты, кейсы, корректировки).
KYC Литва эволюционирует к eKYC стандарты с eIDAS идентификация: конверсия онбординга растет на 50% без потери безопасности. Наш подход: PEP screening в реальном времени плюс SAR отчетность Литва по шаблонам Банка Литвы. Для fintech мы минимизировали риски, интегрируя AI в AML системы банков Литвы, что повысило эффективность на 35% и снизило штрафы от AMLA.
6AMLD Литва фокусируется на уголовной ответственности директоров: COREDO рекомендует AML officer в правлении. В кейсе с крипто-бизнесом мы провели стресс-тестирование AML compliance, выявив уязвимости в CFT, и скорректировали политики, обеспечив защиту от predicate offences в международных переводах.
Критический момент 2026 года: MLRO/AML Officer — это не “человек для подписи”. Банки и регуляторы смотрят на независимость функции: кому подчиняется MLRO, может ли он остановить клиента/операцию, есть ли прямой доступ к руководству, как фиксируются конфликты интересов. Мы обычно внедряем простую, но сильную конструкцию:
- MLRO имеет право freeze/hold на операции до завершения расследования;
- решения фиксируются в кейс-менеджменте с audit trail;
- ежемесячный отчёт MLRO в management/board: риски, тренды, инциденты, корректировки сценариев.
Поддержка: от регистрации до масштабирования
COREDO предлагает полный цикл: регистрация, лицензии, AML банки ЕС, открытие счетов и отчетность. В ЕС банки требуют подтверждение деловой репутации и бизнес-план — мы готовим их с ESG-критериями. Для Азии добавляем криптографические протоколы безопасности.
Чтобы было максимально конкретно, вот типовой набор deliverables, который мы отдаём клиенту в проектах “под ключ”:
- Risk Assessment (методика + итоговая матрица рисков клиентов/продуктов/стран/каналов);
- AML/CFT Policies & Procedures (CDD/EDD/санкции/PEP/мониторинг/SAR);
- Onboarding playbook для банка (структура, деньги, бизнес-логика, ответы на типовые вопросы);
- Настройка мониторинга (сценарии + пороги + правила эскалации + шаблоны расследований);
- Training pack (слайды/тесты/журнал обучения);
- Evidence pack для аудита (примеры кейсов, логи, QA-отчёты, протоколы решений);
- План remediation на 30/60/90 дней, если аудит/банк нашёл gaps.
Регулятор AML Литва в 2025 подчеркивает автоматизированный мониторинг транзакций — мы интегрируем его с существующими системами, обеспечивая масштабирование без сбоев.
Типовые причины отказа банка/затяжки комплаенса
- Слабый source of wealth: деньги есть, история происхождения — нет. Решение: собрать narrative + документы + последовательность транзакций.
- Неправильный substance: “офис для галочки”. Решение: показать управленческую функцию, договоры, роли, процессы.
- Непроработанный high-risk: нет EDD-логики для PEP/санкций/high-risk стран. Решение: матрица EDD + лимиты + контроль частоты пересмотра.
- Мониторинг “в вакууме”: правила есть, но нет кейсов/метрик/QA. Решение: evidence pack + показатели эффективности.
- Слишком широкая модель бизнеса: “мы делаем всё”. Решение: сузить scope на старт и расширяться после доверия банка.
Стратегические идеи для роста
- Проводите due diligence учредителей по санкциям перед подачей, снижает отказы на 80%.
- Инвестируйте в AI для unusual patterns detection: ROI 200–300% за год.
- Готовьтесь к AMLA фокус: стресс-тесты ежеквартально.
- Для eKYC и digital onboarding используйте ЕС-стандарты: сохраняет конверсию при росте.
Вопросы, которые обычно задают клиенты перед выходом в ЕС/Литву
