В следующем месяце кредитные организации начнут осваивать Перспективную платежную систему (ППС), привычная БЭСП – останется в прошлом. Это позволит Центробанку получить немалую прибыль и за счет нее компенсировать убытки, понесенные из-за санации серьезных кредитных учреждений.
Банк России предупреждает, что изменения начнутся 2 июля. До конца июня будет дважды проверяться ППС на предмет работоспособности. Чего ждать клиентам банков от такой ротации?
Экскурс в историю
Все кредитные организации с разной периодичностью испытывают необходимость в том, чтобы обменяться ликвидностью. В особо тяжелые периоды кредитные учреждения прибегают к займу денег, что позволяет им выжить. В 90-х годах, когда банков с каждым днем становилось все больше и больше, в России образовался платежный коллапс, так как банки сообщали о взаиморасчетах на бумажных носителях. Банк России не мог справиться с таким количеством мешков с платежками.
К тому же часть из такой документации оказывалась поддельной. «Авизовками» грешили многие из-за несовершенства всей системы и плохой защищенности от подделок. Мошенники легко взламывали советские технологии.
Авизо сменили ВЭРы. Это такие системы расчетов, которые проводились в электронном виде и внутри каждого региона по отдельности. Местные подразделения Банка России гордились наличием собственной ВЭР. Она функционировала на подобии платежной системы только в мини-варианте, у нее были собственные требования и формат. ВЭРы были рассчитаны на работу в онлайн режиме, чего в те времена еще не могли добиться и похвастать зарубежные банки.
Завершились 90-е годы тем, что архитектура Центробанка стала составлять 78 обособленных систем (для каждого региона своя), который использовали собственный трафик внутри региона. Переводы между регионами осуществлялись с помощью МЭР. Это затрудняло работу, особенно если банки находились в таких областях, где часовые пояса не совпадали. Тогда проведение платежей приходилось подгадывать под график работы друг друга.
Со временем базы в регионах укрупнялись, и потребовалось создание федеральных центров. КЦОИ начал свою работу в 2004 году. Первопроходцем стал Нижний Новгород, позже такая система появилась в Санкт-Петербурге, а затем Москве. Одновременно с этим прошла унификация УОС. Базы из регионов переместились в общее хранилище, но последующей интеграции не произошло.
В 2007 году банки перешли на БЭСП – систему, позволяющую проводить платежи централизованно и в онлайн режиме. БЭСП стала аналогом устройства RTGS, успешно используемой в Европе. В наши дни деятельность кредитного учреждения с БЭСП является показателем того, в каком состоянии оно находится. Частичное отстранение от БЭСП сразу сигнализирует о проблемах, в частности свидетельствует о том, что на корсчете, находящемся в Банке России, у данного банка не хватает средств или, что данный банк сменил руководство и сейчас его возглавляет администрация, статус у которой временный.
В услугах БЭСП больше не нуждаются
Подготовка к переориентации на ППС началась еще в марте, тогда все счета свели в общую базу, кроме того подготовили единое информационное поле.
На работе банков это сказалось положительно, но сразу увеличилась угроза того, что неисправность единой базы повлечет за собой обрушение банковской системы РФ одним разом. Из-за этого при интеграции было сделано необходимое резервирование – в Москве и Нижнем Новгороде начал функционировать кластер, который способен противостоять подобным катастрофам, причем базы в нем постоянно синхронизируются.
Регламент функционирования ППС для всей страны выработан один (банки уже перешли на него), его продолжительность составляет 20 часов (с 1 до 21 часов по Москве). За счет этого МЭР и ВЭР увеличили скорость своей работы и стали проводить операции в более быстром режиме, чем БЭСП.
Это автоматически привело к тому, что в услугах БЭСП все банки перестали нуждаться, поэтому 2 июля она будет отключена, и начнется новая эра – эпоха ППС. Из нормативных документов Центробанка уберут даже упоминания о прошлой системе.
Кстати, многие из тех банков, кто будут пользоваться ПСС, могут и не сразу обратить внимание на то, что переход уже состоялся. Это связано с тем, что формы сообщений не менялись. Изменения коснулись только технических регламентов, для того чтобы полноценно раскрылись возможности новой системы. Так, запущены в строй два сервиса, которые обеспечивают срочный или несрочный переводы с того рабочего места, которое окажется ближе и удобнее.
Для категории «несрочных» Центробанк осуществляет рейсы раз в 30 минут, переводы с пометкой «срочно» отправляют за промежуток времени от 3 до 5 секунд.
Кроме того, предполагается проведение консолидированных рейсов, которые объединят оба сервиса, чтобы увеличилось суммарное число платежей.
Естественно, банки ожидает переоформление существующих договоров с Центробанком для пользования ППС.
ЦБ ищет дополнительные источники дохода
Совместно с ППС планируется введение и СБП, которые направлены на транзакции в розничной сфере. Действия СБП схожи с сервисами карточных схем, которые осуществляют платежи в предприятиях, занимающихся торговлей или сервисным обслуживанием, и переводы клиентов с одной банковской карты на другую. Отвечает за реализацию нового проекта ассоциация «Финтех», участниками проекта стали Сбербанк, Газпромбанк, а также ВТБ.
К январю следующего года завершиться первый этап разработки новой системы для розницы. Банку России отводиться роль оператора, эта же кредитная организация возьмет на себя функции расчетного центра. Использование банками СБП приведет к тому, что россияне смогут осуществлять мгновенные платежи, скорость проведения которых больше не будет зависеть от того, в каких местах открыты счета у того, кто отправляет, и кто принимает платеж. Предполагается, что совершение перевода средств будет доступно по телефонному номеру, адресу электронки и т.п.
Такой пристальный интерес регулятора к розничному центру объяснимо тем, что требуется дополнительный источник дохода. В этот раз Центробанк (чего не случалось несколько лет) понес убытки. Центробанк это списывает на санацию. Явно на извлечение доп. прибыли настроен проект по переходу на «Мир». Сейчас этот проект переводится на коммерческое русло и направлен на окупаемость. Кроме того, Центробанк ждет дополнительные и весьма крупные доходы от продажи акций НСПК (учредителем выступает Центробанк).