Тотальная цифровизация накроет большинство банков России через 1.5 – 2 года. Благодаря этому корпоративным клиентам будет удобнее с ними работать. Переведя корпоративные услуги банка в Digital, банки получат необходимые преимущества, смогут снизить собственные издержки.
По данным Forbes, в числе самых надежных российских банков значатся именно банки с капиталом из-за рубежа. Перераспределение активов компаний среди банков в связи с событиями минувшего года показало ценность и привлекательность для корпоративных клиентов. Хотя сейчас уже есть все основания полагать, что надежность, как таковая, перестанет скоро считаться конкурентным преимуществом. Так как близится тот день, когда в принципе останутся лишь сильные и надежные кредитные организации.
Что нас ждет завтра? В свое время успешная Nokia не смогла избежать падения продаж из-за того, что замешкалась и на шаг отстала от новых технологий. Вышедший смартфон одним махом подкосил, казалось бы, неуязвимую компанию. Такое развитие событий может повториться в любой сфере и области. Стремительное развитие технологий, постоянное внедрение удобных и полезных новинок приведет к тому, что даже в сфере оказания банковских услуг корпорациям придется поменяться. Иначе – прощай лидирующие позиции и возможность дальнейшего развития.
Корпоративные клиенты ждут перемен
Международная сеть компаний по независимому аудиту Deloitte недавно обнародовала выводы, согласно которым Россия входит в пятерку лидирующих стран Европы по цифровому банкингу. На этом акцентировались многие СМИ России. Банковский сектор России не отстает от зарубежных коллег, постоянно запуская новые продукты и инвестируя средства в последние технологические достижения.
Но большая часть таких положительных конкурентных перемен относится только к одному банковскому сегменту, а именно к розничному. В то время, когда мировая банковская отрасль меняется полностью. Повсеместно в Digital переводят банковские продукты уже для юридических лиц.
Как показывают многочисленные опросы, более 40% кредитных организаций уже определились с комплексными стратегиями цифровизации. Более 80% банков считают, что диджитализации кардинально изменит суть конкуренции в данной сфере и сильно повлияет на продукты. Россия на данном этапе отстает от мировых тенденций.
App Store и дистанционное банковское обслуживание для корпоративных клиентов должны в скором времени выглядеть одинаково. На данный момент мы имеем противоречивую ситуацию. Фин. директор компании способен дистанционно распоряжаться собственными средствами с любого устройства с помощью умных девайсов, находясь где угодно и в любое время. Приходя же на работу, этот же человек вынужден совершать массу ненужных процедур, управляя финансами фирмы – распечатывать платежные документы, везти их в кредитную организацию, ждать завершения банковских операций. Наступит время, когда эту неувязку придется ликвидировать.
Будущее банков России
У корпоративного сектора в банках России сейчас есть шанс вырваться в лидеры и первым внедрить технологии, которых давно уже с нетерпением ждут клиенты.
На данном этапе цифровые услуги в розничном сегменте работают лучше, чем в корпоративном секторе. Клиенты-компании не настолько восприимчивы к комфорту, финтех-стартапы практически отсутствуют. Так как ИТ-специалисты в большинстве своем не сильны в тонкостях корпоративного бизнеса и пока еще не готовы сделать такое универсальное высокотехнологичное предложение для банков в этом сегменте.
В связи с этим банки России еще только в начале цифровизационного пути. Примитивное мобильное приложение для корпоративных клиентов с простейшим функционалом (история транзакций и проведение платежей) появилось только в завершении 2014 года. И то таким сервисом смогли похвастаться лишь три банка – Сбербанк, Райффайзенбанк и Альфа-Банк.
Сейчас, естественно, таких банков больше, да и функционал для корпоративных ДБО значительно расширен и практически уже приближен к позициям, которые достигнуты в розничной сфере. Но говорить о диджитализации еще рано.
«Цифровой банк» означает качественно новый уровень банка, который отличается не только наличием дистанционных каналов, но и полностью автоматизированными процессами, новыми методами осуществления операций и реализации своих услуг.
Полноценный переход к цифровизации расширяет потенциал кредитной организации со стороны удовлетворенности клиентов и повышает эффективность банка. Если сейчас минимальное значение операционного расхода по отношению к доходу составляет 40%, то благодаря переходу в Digital этот показатель снизится до 25%.
Эксперты McKinsey дают такие прогнозы: диджитализация приведет к тому, что выручка (с каждого продукта, который станет цифровым,) увеличится на 10% и на 20% сократятся расходы на отдельных участках ценообразования в корпоративном секторе банков.
Максимальный эффект достигается в банальном кредитовании. Обработка данных, которая проходит в автоматическом режиме без перерывов и сбоев, снижает затраты до 35%.
Эффективная комплексная диджитализация предполагает ряд обязательных элементов. Прежде всего, исследования ценообразования показали, что требуются особые технологии, позволяющие работать с аналитическими программами (примером может стать Advanced Analytics) и обширнейшей базой данной (big data). Прецедент в России уже зафиксирован.
Кроме того, диджитализация нужна как воздух представителям фронт-офиса. Ведь на взаимодействие непосредственно с клиентами у таких специалистов банка уходит только 30% времени, хотя их непосредственная задача заключается именно в тесной работе и общении с клиентами. Недостаток цифровизации отвлекает их от выполнения задач по своему прямому назначению.
Банки и сейчас видят и пытаются решить такую проблему разнообразными способами. Но CRM-системы, когда менеджер с любого устройства может увидеть все сведения о клиентах и продуктах, кардинально изменят ситуацию. И через полтора-два года такая перспектива должна стать реальностью российских банков.
Время блокчейна
Для банковской сферы давно пора придумать единообразную технологию, благодаря которой можно было бы проводить удобным и безопасным способом транзакции.
Совокупность методов распределенных реестров поможет решить многие проблемы в разнообразных банковских операциях.
Российская ассоциация «Финтех» объединяет ряд крупнейших кредитных организаций страны. В их число входят Сбербанк, Альфа-Банк, Тинькофф-банк, ВТБ и другие. Предназначение ассоциации – создание российской системы разграниченной базы данных или по-другому блокчейна, что поможет обмениваться данными и хранить сведения о финсделках.
На данный момент проходит тестирование по услугам цифрового аккредитива, а также цифровых гарантий банка. В этом вопросе мы не отстаем от общемировых тенденций. США о создании аналогичной платформы Corda заявили только в позапрошлом году, европейские банки только год назад пришли к мысли о том, что пора объединиться и разработать совместную трансграничную систему на блокчейне, актуальную для бизнеса, который нельзя отнести к крупному.
Сейчас во всем мире только 500 кредитных организаций и корпораций входят в различные блокчейн-объединения, которые стремятся создать эффективную платформу для взаимодействия в этой сфере. Для планетарного значения – это ничтожная цифра. Но именно эти компании останутся на плаву, когда Digital распространится повсеместно.