Моногорода в РФ лидируют по количеству «плохих» долгов и именно в них больше всего лютуют коллекторы. Почему это произошло и можно ли изменить ситуацию?
Вы когда-нибудь думали, сколько денег наши граждане в общей сложности должны кредитным организациям? Эта сумма достигает 12 триллионов рублей. Более 84 миллионов наших соотечественников имеют кредиты, и часть из них – даже несколько.
Исследуя долговой багаж, мы пришли к следующим выводам. Долги распределяются среди городов неравномерно, больше всего их насчитывается в тех субъектах, где велика доля моногородов, относящихся к «депрессивным». Появление в них большого числа просроченных кредитов объясняется тем, что уровень жизни в таких населенных пунктах не то, что не высокий, а откровенно низкий.
Масштабное кредитование
Истоки кроются в далеком 2007 году. Вот-вот Дмитрий Анатольевич Медведев займет кресло Президента РФ, Владимир Владимирович Путин станет премьер-министров, российские футболисты пытаются отобраться на европейский чемпионат (именно эти состязания назовут впоследствии наиболее успешными для наших футболистов за долгие десятилетия), сочинцы ждут известий о том, будет у них проводиться или нет Олимпиада 2014 года.
Именно в этот год розничное кредитование стало набирать свои оборот. Банки переориентировались на граждан и стали активно раздавать кредиты во всех субъектах страны, многократно увеличивая собственные портфели.
Одобрение по кредитам получали практически все: банки не боялись рисковать и раздавали кредиты направо и налево. В итоге жители крупных городов благодаря более высокому уровню жизни и стабильному доходу справлялись со своими долговыми обязательства, а вот там, где уровень дохода был невелик все больше и больше россиян уходило в просрочку. К таким неплатежеспособным регионам относились Урал, Сибирь и частично Поволжье.
Спустя пятилетку (2012 год) банки снова активизировали кампанию по кредитованию физических лиц, и опять-таки нестабильные в плане экономики регионы могли и брали кредиты на любое «хочу» без особых проблем.
Ведь получить от банка 300 тысяч, имея низкий или нестабильный доход, было очень просто. Соблазну не могли противостоять десятки тысяч россиян. В заманчиво расставленные сети банков попались все: от воспитателей дошкольных образовательных учреждения до таксистов. Кто-то умудрился попасть в этот долговой капкан дважды.
На данный момент у коллекторов работы хватает. Итогом обеих волн кредитования стало образование сотен должников, которые взяли и не способны расплатиться с долгами, датированными 2007 и/или 2012 годами. Статистика показывает, что четверть из них имеют более, чем по 1 кредиту (в отдельных случаях 3 и более).
Вина за это обоюдная: банки «вслепую» давали кредиты, а россияне халатно подошли к оценке собственных финансовых возможностей.
Многие субъекты копили задолженность многие годы. Наши специалисты провели анализ, при котором сравнивали места проживания злостных должников с имеющимся реестром моногородов, находящихся в депрессивной стадии. Итог – почти стопроцентное совпадение.
Моногородская задолженность
Неутешительная статистика такова, что в моногородах на каждом должнике, по усредненным подсчетам, «висит» по 1,5 кредита, причем, как правило, оформлены они не в одной кредитной организации. Часто бывает, что банку задолжал не один какой-то гражданин, а все члены одной семьи.
Как изменить ситуацию при таком раскладе? Что делать, если работаешь на одном существующем в городе предприятии, стабильным которое можно называть только условно и с большой натяжкой, и ежедневно думаешь о том, а не сократят ли тебя из-за очередной оптимизации? На что содержать семью, с чего платить за коммуналку, когда тарифы постоянно ползут вверх, где брать средства на одежду детям? Такие вопросы часто звучат в наш адрес (ведь мы выступаем в роли взыскателей) от должников.
На выездах, которые мы проводим вместе с представителями службы судебных приставов, часто бывали такие ситуации, когда приходили к гражданам, чтобы арестовать их имущество в счет уплаты долга (согласно судебному решению), но сталкивались с тем, что по факту взять с них было совсем нечего. Приведем реальный пример. В Первоуральске (Свердловская область) проживает семья. Муж и жена имеют задолженность каждый по своему займу. Квартира, где живут они вместе с детьми, таковую не напоминает, скорее – это гараж, который сооружают на дачных участках. Если раньше там и были ценные вещи, то на данный момент кроме старого телевизора нет никакого более или менее ценного имущества. И подобных семей много.
Изучение сведений НБКИ наталкивает на следующие выводы. В моногородах как минимум 13% должников брали потребительские кредиты и выбиваются из графика платежа, не погашая 3 и более платежа (просрочка 90+).
В отдельных регионах просрочка по кредитам, выданным на потребительские цели, достигает 16% от общего объема займов. Причина такова: процентная ставка единая для любых городов страны, а вот уровень дохода — разный, и в моногороде он значительно ниже, чем в других населенных пунктах. Взяв у банка заем на ремонтные работы, жители моногородов в какой-то момент оказываются не в состоянии его погасить, берут следующий кредит, чтобы им расплатиться с предыдущим обязательством, и дальше их затягивает долговое болото. Естественно, это происходит на том фоне, что большинство должников не имеют достаточных финансовых знаний.
Где самая удручающая ситуация?
Статистика такова, что в число самых неспособных погашать кредиты регионов попали Свердловская, Кемеровская и Челябинская области.
В Свердловской области располагаются 17 моногородов (наибольшие проблемы с выплатами по кредитам имеют Первоуральск и Каменск-Уральск). В общей сложности 3169 жителей моногородов этого региона должны банкам (непосредственно наше агентство занимается работой с ними). Общий объем просрочки превышает 200 миллионов рублей.
Кемеровская область насчитывает 24 моногорода, где проживают более 6200 должников, с которыми мы работаем. Суммарный долг этих граждан почти достиг 400 млн. рублей. В Кемеровской области налицо не просто сложная экономическое положение в моногородах, а явно прослеживается кризис в социальной и экономической сфере в мононаселенных пунктах.
В Челябинской области проживают 8486 должников нашего агентства. Их долг давно уже перевалил за отметку в 600 млн. рублей.
Что делать в этой ситуации?
Прежде всего, нужно чтобы кредитные организации (непосредственные собственники долгов) услышали, поняли и разобрались в ситуации. Так как в перечисленных субъектах живут не злостные расхитители банковских средств, а обычные люди, которые поддавшись призывам рекламы и собственным мечтам в купе с невысоким уровнем жизни совершили ошибку в финансовом плане, которая для них обернулась настоящим бедствием.
Не нежелание, а действительно неспособность вернуть долг приводит к недовольству и негативному настрою к взыскателю. Должник скорее всего осознает, что наша работа и заключает в том, чтобы требовать с него долги, но стереотипное восприятие поменять не в состоянии.
Условия кредитования должны измениться. Возможность получить быстро и без формальностей большую сумму в кредитных организациях, естественно, нашло своего клиента. Возможно, пришло время появиться такому банковскому продукту, который будет разработан именно для россиян, проживающих в моногородах?
Это станет толчком для новшеств. Почему бы не разработать специальные кредитные условия и программы для тех жителей страны, которые проживают в регионах, где до экономической стабильности далеко и уровень жизни низкий. Учитывать при этом их реальный уровень заработных плат, обстановку на рынке труда и многие другие факторы, на основе которых делать объективные прогнозы по поводу платежеспособности населения в том или ином моногороде.
Настало время при составлении кредитных договоров уделять больше внимания форс-мажорам, при которых заемщик окажется в ситуациях, когда выплачивать заем будет нечем. Заранее продумать и прописать условия, при которых он сможет справиться с собственными финансовыми трудностями и вернуть банку, взятые средства. Пришла пора установить для моногородов индивидуальные ставки по кредитованию.
Коллекторы, вслед за банками, также по-особенному готовы работать с должниками из моногородов. Предлагать посильные для них схемы погашения долга – начиная от составления индивидуальных графиков платежей, применения рассрочек, проведения реструктуризации задолженности и даже (в зависимости от ситуации) частичное списание долга в размере от 10 до 40%.
Необходимо, что заемщики изначально осознавали ту ответственность, которую они на себя берут, подписывая договор на взятие кредита, и не избегали кредитную организацию при образовании просрочки по платежам, а сами связывались с банком и пытались совместными усилиями урегулировать этот вопрос. Ответить на телефонный звонок, рассказать о возникшей проблеме – гораздо лучше, чем не отвечать на звонок и автоматически превращать этим небольшую трудность в масштабную проблему.