Когда я запускал COREDO в 2016 году, у предпринимателей был очевидный запрос: быстро, безопасно и прозрачно выходить на новые рынки. За последние годы пазл усложнился: ужесточились требования к регистрации компаний, лицензированию и AML-комплаенсу. Сегодня международный бизнес невозможно строить без продуманной комплаенс-функции, а EU AML Package 6.0, запуск AMLA и 6AMLD переводят “должную осмотрительность” из формальности в стратегическую дисциплину. В этой статье я систематизирую наш опыт и объясню, как выстроить рабочую систему AML и KYC/KYB, не теряя темпа масштабирования.
Регуляторная карта ЕС: AMLA и 6AMLD
EU AML Package 6.0 закрепляет переход к более унифицированному регулированию: создается AMLA (Европейское агентство по противодействию отмыванию денег), вступают в силу положения 6AMLD, а основной массив требований консолидируется в общеевропейском AML регулировании. Для бизнеса это означает единые технологические и процедурные стандарты в ЕС и меньше серых зон в трактовке правил. При этом роль национальных регуляторов сохраняется: они будут взаимодействовать с AMLA, передавая данные, координируя проверки и гармонизируя локальные процедуры.
Регистрация компании с учетом AML
Регистрация юрлиц в ЕС с учетом AML требований — это не только устав и адрес. Компетентная подготовка UBO-досье, анализ происхождения средств, оценка бизнес-модели с точки зрения AML-risk, обязательные элементы стартового пакета. Я рекомендую начинать с карты юрисдикций: Чехия, Словакия и Кипр удобны для торговых и холдинговых структур; Эстония и Великобритания — для технологичных и сервисных компаний; Сингапур и Дубай: для региональных штаб-квартир и структур с активной платежной деятельностью.
Регистрация и сопровождение компаний в ЕС с точки зрения AML включает согласование с будущими лицензиями и банковскими потребностями. Если цель: платежные услуги, стоит заранее заложить функциональную структуру комплаенса, распределение обязанностей “обязанных лиц” по AML и первичный набор контролей CDD/EDD. Когда эти элементы встроены еще до подачи на счет или лицензию, процесс идет заметно быстрее.
Архитектура AML-программы
Комплаенс программа AML для компаний, это управляемая система из политики, процедур, технологической платформы и метрик. Я рекомендую начинать с risk-based approach: провести AML risk assessment, выделить риск-профили клиентов и стран, определить сценарии повышенного риска, а затем закрепить их в корпоративной политике. Важно описать роли и цепочку ответственности, включая ответственность директора и корпоративной структуры по AML, и план внутреннего контроля.
С точки зрения стоимости, cost-benefit анализ внедрения AML-платформ нужен уже на этапе выбора RegTech. Метрики эффективности AML (KPI и ROI), это не только снижение штрафов и административных мер за несоответствие AML, но и ускорение M&A, доступ к корреспондентским расчетам и сокращение операционных издержек. Масштабирование AML-процессов при росте бизнеса становится рутинной задачей, когда архитектура заранее поддерживает новые юрисдикции, языки и источники данных.
Как внедрить KYC, KYB, CDD и EDD?
KYC и KYB требования в ЕС опираются на 6AMLD и национальные законы, но ожидают одинаковой логики: подтверждение идентичности, адреса, статуса налогового резидентства, источника средств и статуса UBO/BO. Для корпоративных клиентов KYB включает проверку реестров, устава, структуры владения, а также оценку деловой репутации руководителей. Мы используем автоматизацию KYC-процессов и инструменты для VASP/PSP, чтобы сократить время на сбор документов и снизить человеческие ошибки.
Мониторинг транзакций и оценка рисков
оценка рисков по AML — это живой документ, который привязывается к моделям транзакционного поведения. Мы применяем профилирование клиентов и скоринг риска, используя исторические и поведенческие параметры: география, средние чеки, типы контрагентов, временные паттерны. Технологии для AML, transaction monitoring, screening, analytics: формируют контур наблюдения, который работает в реальном времени, и в то же время поддерживает оффчейн мониторинг для нестандартных сценариев.
Мониторинг рисков контрагентов и цепочек поставок дополняет транзакционные правила. Для трансграничных компаний мы внедряем оффчейн индикаторы: репутация в отраслевых базах, судебные кейсы, изменения в структуре собственности. Такой слой повышает точность EDD и помогает своевременно выявлять триггеры для пересмотра риск-профиля.
Стратегии для крипто и VASP
Регулирование виртуальных активов и VASP под AMLA выравнивает рамки для криптосервисов с традиционными финорганизациями. Поставщики услуг виртуальных активов (VASP) и требования KYC должны охватывать идентификацию клиентов, проверку источника средств, санкционный скрининг и контроль транзакций on-chain и off-chain. Анализ цепочек блокчейн и блокчейн-аналитика помогают построить ссылочную модель рисков по адресам, кошелькам и биржам, а также выявлять миксеры, обфускацию и связи с darknet.
управление рисками при работе с криптоактивами требует увязки on-chain сигналов с оффчейн профилями клиентов. Для токенов и стейблкоинов добавляется слой по оценке эмитента, модели резервов и контрагентов по выкупу. Регуляторные тесты и пилотные проекты (sandboxes) — полезная опция, если рынок допускает испытание новых моделей комплаенса при контролируемом риске. В нескольких проектах команда COREDO сопровождала пилоты KYC для VASP в ЕС и Дубае, что позволило клиентам быстрее получить лицензии и выстроить диалог с регулятором.
STR/SAR: взаимодействие с FIU
Обязанности обязанных лиц (obliged entities) по AML включают обнаружение и отчетность по STR/STRs (или SAR), хранение документации и сотрудничество с FIU. Подготовка и подача STR/SAR требует четкого чек-листа: признаки подозрительности, логика эскалации, уровень детализации описания паттерна и приложений. Мы настраиваем маршруты обработки сигналов от первого уровня до MLRO, чтобы исключить задержки и повысить качество сообщений.
Лицензирование: платежи, форекс, крипто
получение финансовых лицензий — это проверка зрелости вашей AML-системы. Для платежных провайдеров и PSP регуляторы оценивают governance, независимость комплаенс-функции, качество KYC/KYB, EDD и transaction monitoring. Для форекс и инвестиционных лицензий особое внимание уделяется источникам ликвидности, политике по высокорисковым юрисдикциям и стресс-тестированию. Крипто-лицензирование в ЕС и Дубае интегрирует требования к VASP, блокчейн-аналитике и управлению рисками контрагентов.
Влияние AML-обязательств на корпоративные сделки и due diligence заметно усилилось. Интеграция AML требований в M&A и корпоративную трансформацию включает аудит клиентской базы, ретроспективный анализ STR, оценку регуляторной истории и проверку подрядчиков. Партиципация банков и небанковских учреждений в AML теперь оценивается в контексте единого пакета EU AML Package, а согласование национального законодательства с AMLA снижает расхождения в требованиях при кросс-бордер лицензировании.
Аутсорсинг комплаенса третьих сторон
Аутсорсинг комплаенс функций и его риски часто недооценивают. Аутсорсинг vs in-house — это не про “дешевле”, а про контроль, компетенции и устойчивость. Мы обычно настраиваем гибрид: ключевые роли и принятие решений — внутри, а часть мониторинга и скрининга — у внешних провайдеров с четкими SLA и правом аудита. Такой подход упрощает масштабирование AML-инфраструктуры при выходе на новые рынки, но сохраняет управляемость.
COREDO: доступ к банкам и de-risking
Один из недавних проектов, финтех из Центральной Европы с платежной моделью для кросс-бордер e-commerce. Клиент столкнулся с проблемами доступа к банковским услугам из-за de-risking. Команда COREDO пересобрала комплаенс-пакет: детализировала KYB поставщиков, усилила санкционный скрининг и внедрила профилирование транзакций с адаптивными порогами. Банк пересмотрел решение, открыв корреспондентские счета после пилотного периода с KPI по false positives и времени обработки алертов.
План соответствия AML Package 6.0
Каждому комплаенс-офицеру полезен прагматичный маршрут. Ниже, чек-лист, который мы используем при внедрении.
- Проведите AML risk assessment и зафиксируйте риск-аппетит. Убедитесь, что профили клиентов, стран, продуктов и каналов продаж отражают текущую стратегию и планы роста. Обновляйте карту рисков минимум раз в год и после крупных изменений бизнеса.
- Обновите комплаенс программу AML, роли и accountability. Определите полномочия MLRO, опишите эскалацию и независимость контроля. Зафиксируйте корпоративную политику по предотвращению отмывания денег и санкционный скрининг.
- Ревизуйте KYC/KYB, CDD/EDD и процедуры для PEP. Включите автоматизацию KYC-процессов, регулярный санкционный screening и проверку связей. Уточните практическую имплементацию UBO-идентификации и периодичность обновления данных.
- Перенастройте transaction monitoring и rules tuning. Введите метрики по false positives, среднему времени обработки алертов и доле эскалаций в STR/SAR. Проведите анализ транзакций в реальном времени и оффчейн мониторинг для нетипичных сценариев.
- Утвердите STR/SAR playbook и взаимодействие с FIU. Опишите критерии подозрительности, качество доказательной базы и сроки подачи. Проверьте механизмы юридического обмена данными и соблюдение GDPR.
- Проверьте интеграцию AML в ERP/бухучет и дэшборды. Обеспечьте целостность данных, аудит лога доступа и согласованность стандартов отчетности. Настройте KPI и ROI комплаенса, чтобы показывать бизнес-эффект.
- Организуйте обучение и тестирование персонала. Раз в полгода проводите целевые модули для фронт-офиса, аналитиков и менеджмента. Для комплаенс-офицеров полезна внешняя сертификация и участие в отраслевых программах.
- Согласуйте процесс аутсорсинга и контроль третьих сторон. Зафиксируйте SLA, право аудита, требования к безопасности и план непрерывности. Проверьте совместимость подходов поставщиков с 6AMLD и локальными нормами.
- Подготовьте политику по высоким рискам и санкциям. Разработайте политику по работе с высокорисковыми юрисдикциями и профилями клиентов. Уточните подход к токенам, стейблкоинам и VASP, если релевантно.
- Запланируйте регуляторное взаимодействие и пилоты. Если продукт инновационный, рассмотрите участие в sandboxes и пилотах под контролем надзора. Это ускорит обратную связь и снизит регуляторную неопределенность.
Что учесть при выходе в новые страны
AML-анализ при выходе на рынки Азии и СНГ должен учитывать локальные стандарты и международные рекомендации FATF. Различия в доступе к UBO-реестрам, сроках хранения документов и формах STR могут влиять на дизайн процессов. Влияние AMLA на финтех и платежные сервисы в ЕС делает европейскую часть инфраструктуры более предсказуемой, а это упрощает стыковку с Сингапуром и Дубаем.
Почему я ставлю на системный комплаенс
Комплаенс — это не “страховка от штрафов”, а операционная дисциплина, которая повышает капитализацию компании. AML Package 6.0, Директива ЕС по противодействию отмыванию денег и запуск AMLA формируют общую игру с понятными правилами, и те, кто раньше перестроит процессы, получат преимущество. Я вижу, как клиенты COREDO быстрее открывают счета, уверенно получают лицензии и сокращают цикл сделок, когда комплаенс интегрирован в архитектуру бизнеса.
Команда COREDO реализовала проекты в ЕС, Великобритании, Сингапуре и Дубае, от регистрации и лицензирования до настройки мониторинга и полного AML сопровождения компаний. Я продолжаю лично курировать сложные кейсы и убеждаюсь: прозрачность, технологичность и дисциплина приносят лучший результат. Если вы планируете масштабирование, M&A или выход на новые рынки, заложите комплаенс в стратегию роста: это сэкономит время и укрепит доверие партнеров, банков и регуляторов.