За годы, прошедшие с 2016-го, я вместе с командой COREDO развил практику комплаенса и лицензирования так, чтобы предприниматели из Европы, Азии и СНГ могли входить на новые рынки без лишней турбулентности. Регистрация компаний в ЕС, Сингапуре или Дубае, получение платежных, форекс и криптолицензий, построение устойчивых AML-процессов, эти задачи требуют не только знания законов, но и ясной логики принятия решений. Усиленная проверка клиента (Enhanced Due Diligence, EDD) — ядро этой логики. Когда процессы EDD работают прозрачно, у бизнеса появляется скорость, у регуляторов: доверие, у руководства — предсказуемость.
Что такое EDD и чем отличается от CDD
Риск-ориентированный подход (RBA) регулирует глубину: чем выше риск, тем глубже EDD.
Когда применять EDD
Я рекомендую фиксировать набор чётких триггеров, которые переводят клиента из CDD в EDD. Наиболее частые сценарии:
- PEP (Politically Exposed Persons), их близкие и связанные лица.
- Сложные структуры собственности, использование номинальных акционеров, трастов, оффшорных юрисдикций.
- Санкционные риски: попадания в списки OFAC/EU/UN, совпадения по alias, совпадения по географии.
- Криптоактивы, VASP-провайдеры, операции, подпадающие под правило FATF «travel rule».
- Адверс медиа/negative news: от расследований до судебных споров и регуляторных наказаний.
- Неочевидный источник средств/богатства или разрыв между декларируемым профилем и реальными оборотами.
- Триггеры KYT (Know Your Transaction): нетипичная активность, layering, trade-based типологии.
- География повышенного риска и трансграничные сделки со сложными цепочками посредников.
Пошаговый Enhanced Due Diligence
Пошаговый подход в Enhanced Due Diligence позволяет системно выявлять и оценивать риски клиента на каждом этапе взаимодействия, снижая вероятность упущений и ошибок. Ниже представлены ключевые этапы EDD проверки, которые формируют последовательную и проверяемую картину рисков.
Этапы проверки EDD
Я выстраиваю процесс EDD как последовательность ясных шагов:
- Первичная оценка риска и скоринг. Фиксируем профиль клиента, географию, сектор, продуктовые риски, ожидаемые объёмы.
- Документальная верификация (documentary verification). Для физических лиц, удостоверение личности, подтверждение адреса, eID/биометрия с liveness и детектированием подделок. Для юридических, учредительные документы, реестр директоров и акционеров, сертифицированные выписки, LEI (при наличии).
- Проверка структуры собственности и цепочек UBO. Карта владельцев, nominee/трастовые элементы, сопоставление с UBO registers и корпоративными реестрами (например, Companies House).
- Проверка бенефициарных собственников в EDD. Подтверждение личности, санкционный скрининг, PEP-статус, репутационные проверки.
- Источник средств и богатства при EDD. Запрашиваем обоснование транзакций (source of funds) и происхождения капитала (source of wealth), сверяем с публичными и частными источниками. Для виртуальных активов, блокчейн-аналитика и атрибуция адресов.
- Адверс медиа и EDD. Negative news screening, OSINT, анализ судебных реестров, архивы публикаций с учётом локальной специфики.
- Интервью и site visit при необходимости. В трансграничных кейсах это часто сокращает неопределённость и ускоряет вывод решения.
- Приоритизация кейсов и case management. Фиксируем гипотезы риска, верифицируем их, документируем выводы.
- Решение и эскалация. Комплаенс готовит заключение, при сложных кейсах подключаем внутренний комитет рисков.
- Журнал аудита (audit trail) и хранение доказательств. Обеспечиваем воспроизводимость и дальнейшие периодические ревью.
Роли и ответственность Compliance в EDD
Для меня ключ, распределить роли по принципу трёх линий защиты. Первая линия (бизнес/онбординг) собирает базовые данные и инициирует кейс. Вторая линия (комплаенс) управляет процедурой EDD, настраивает правила, проводит независимую верификацию и готовит заключение. Третья линия (внутренний аудит) оценивает качество, полноту и независимость процедуры.
Какие документы работают при EDD
Команда COREDO реализовала список документов, который стабильно удовлетворяет требованиям международных регуляторов:
- Физические лица: паспорт/ID, подтверждение адреса (utility bill/банковская выписка), подтверждение источника средств (выписки, договора купли‑продажи, дивиденды, отчёты по инвестициям), подтверждение источника богатства (история бизнеса, доходы от продажи долей, наследование с подтверждающими документами).
- Юридические лица: учредительные документы, устав, сертификат о регистрации, реестр директоров/акционеров, UBO declaration, сертифицированные/апостилированные выписки, лицензии, аудитированные отчёты, крупные контракты, банковские подтверждения.
- Для криптоклиентов: политика соответствия правилу «travel rule», описание систем KYT, отчёты блокчейн‑аналитики, доказательства атрибуции кошельков.
EDD для юридических и физических лиц
EDD помогает выявлять и оценивать риски, связанные с юридическими и физическими лицами, адаптируя глубину проверки под профиль клиента. Далее подробно остановимся на EDD для юридических лиц (KYB): процедурах верификации, ключевых документах и индикаторах повышенного риска.
EDD (KYB) для юридических лиц
В KYB-кейсе мы проверяем правоспособность, экономическую сущность и управленческую структуру. Обязателен анализ UBO: цепочки владения, номинальные держатели, трасты, оффшорные “узлы”. Практика COREDO: использовать пакет OSINT-источников, корпоративные реестры (включая Companies House), UBO registers, а также инструменты entity resolution и анализ графов для сопоставления связей.
EDD для физических лиц
Здесь важно качество KYC и оценка PEP. Мы учитываем родственников и тесно связанных лиц, особое внимание уделяем несоответствию между профилем клиента и декларируемыми источниками средств. В COREDO я ввожу контрольные вопросы для интервью: логика доходов, ключевые транзакции, структура активов, география налогового резидентства. Это повышает explainability и облегчает диалог с регуляторами при последующих проверках.
Источники средств и цепочки UBO
Источник средств (SoF): краткосрочная перспектива конкретной транзакции, источник богатства (SoW), долгосрочная история капитала. Мы собираем доказательства, сопоставляем их с финансовой моделью клиента и публичными массивами данных. В кейсах с виртуальными активами применяю блокчейн-аналитику, чтобы подтвердить чистоту пути средств, выявить связные адреса и оценить риски микшеров.
Работа с PEP, санкциями и адверс-медиа
Усиленная проверка при работе с PEP: стандарт. Я повышаю частоту периодических ревью, расширяю объём OSINT, перепроверяю источники богатства и конфликт интересов. Санкционный скрининг опирается на инструменты санкционного скрининга (API, watchlists), релевантные списки OFAC, ЕС и ООН, а также региональные списки при необходимости.
EDD для VASP и криптовалютных клиентов
Правила EDD для криптовалютных клиентов включают KYC/KYB, соответствие правилу FATF «travel rule», системы мониторинга транзакций (KYT) и блокчейн‑аналитику. Я обязательно смотрю на архитектуру контроля: политика листингов токенов, управление риском контрагентов, механики блокировок и эскалаций.
Интеграция EDD в AML
Правильная интеграция EDD в процессы AML превращает сложные процедуры оценки клиентов в управляемый набор правил и событий, повышая точность и последовательность решения. Это создаёт основу для автоматизации рутинных этапов: от сбора и валидации данных до триггеров на последующие проверки: и логично ведёт к теме автоматизации EDD процессов.
Автоматизация EDD-процессов
Я интегрирую EDD в систему AML так, чтобы данные и решения проходили сквозным потоком: CRM/ERP, санкционный и PEP‑скрининг: модуль EDD — case management — журнал аудита. Инструменты: API для watchlists, scoring-модели, правила и сценарии, entity resolution, графовый анализ, ML‑модели для приоритизации. Для регуляторов критична explainability ML‑моделей: используем интерпретируемые факторы риска и отчёты с понятными метриками.
Настройка триггеров KYT для EDD
Я связываю KYT с EDD через точки входа: превышение лимитов, нетипичная география, внезапный рост оборотов, признаки layering, trade-based схемы, частые возвраты средств. Корректно настроенные триггеры переводят кейс в углублённую проверку с чётким SLA обработки. Это даёт контроль и прозрачность для менеджмента.
Аудит и отчётность по качеству
Контроль качества и аудит EDD включают сплошной audit trail, peer review сложных кейсов и независимый внутренний аудит. Отчётность: не только регуляторная (FIU, SAR/STR), но и управленческая: статусы, просрочки, причины эскалаций, результаты расследований. Команда COREDO внедряет шаблоны отчётов, которые легче воспринимают и бизнес, и комплаенс‑офицеры.
Управление доступом и данными
Контроль доступа к данным при проведении EDD строится на принципе наименьших привилегий. Политики хранения данных и data retention соответствуют GDPR и требованиям к трансграничной передаче данных. Мы применяем минимизацию данных, фиксируем согласие клиента, а также регистрируем каждую операцию в журнале событий.
EDD для бизнеса: сроки, стоимость, ROI
Я рекомендую три шага: предварительный чек‑лист, электронная подача документов с биометрией и eID, а также ранний скрининг UBO и санкций до полного сбора пакета. Это сокращает повторные запросы и ускоряет согласования.
Модели ценообразования услуг EDD варьируются: фикс за кейс, гибрид по сложности, retainer с KPI по time‑to‑onboard и качеству SAR/STR. Я связываю EDD‑метрики с бизнес‑результатами: влияние на конверсию клиентов, на скорость запуска продукта и на устойчивость к регуляторным рискам.
Масштабирование EDD в компании
Масштабирование EDD требует стандартизированных политик, живой базы знаний и регулярного обучения. Обучение сотрудников для эффективного EDD я строю через практикум кейсов, сертификацию специалистов, ролевые сценарии эскалаций и обучение explainability для диалога с аудиторами. Peer benchmarking практик EDD помогает держать уровень на уровне рынка, не теряя индивидуальных особенностей корпоративной политики риска.
Совместимость EDD с корпоративной политикой риска достигается через ясные аппетиты к риску, матрицы толерантности и документированные исключения. Такой каркас позволяет масштабировать решения без сюрпризов.
Работа с контрагентами и поставщиками
Проверка контрагентов и поставщиков через EDD, часть экосистемы. Я внедряю vendor due diligence: оценка провайдера данных, юридические и технические SLA, обязательства по качеству, план действий при инцидентах и резервные каналы. Управление третьими сторонами и контрагентами снижает зависимость от единичного источника и помогает контролировать риск пропусков.
Отказ и прекращение отношений
Процедуры эскалации и согласования с менеджментом исключают импульсивные решения и сохраняют репутацию.
Как EDD решает задачи в COREDO
EDD в трансграничной сделке
Клиент из ЕС планировал инвестиции в технологический актив с мультиюрисдикционной структурой (ЕС, Великобритания, Сингапур). Команда COREDO развернула процесс EDD: проверка структуры собственности и цепочек UBO, сопоставление с UBO registers, анализ регуляторной истории через Companies House и сингапурские реестры, OSINT и адверс медиа. На этапе источника богатства мы запросили аудитированные отчёты и подтверждения сделок M&A.
KYT‑триггеры показали нетипичные переводы в адреса, связанные с ранними инвесторами. Блокчейн‑аналитика подтвердила чистую траекторию средств. Результат, снижение категории риска, запуск сделки в срок, согласованная отчётность для FIU на случай пост‑мониторинга.
Расследование сложных UBO-схем
В проекте в Дубае клиент управлял холдингом через траст и номинальных директоров. Решение, разработанное в COREDO, включило анализ графов и entity resolution для сопоставления косвенных связей, запрос трастовых деклараций и интервью с ключевыми лицами. Параллельно мы использовали negative news screening по региональным источникам и провели site visit.
Вывод позволил выделить истинного UBO и скорректировать условия обслуживания. Внутренний комитет утвердил EDD‑заключение, а система периодического мониторинга пересмотрела частоту ревью. Такой подход сохранил скорость и снизил риск неожиданностей.
ESG и репутационные риски
ESG и EDD связаны напрямую. Репутационные риски, часть оценки высокого риска. Я обращаю внимание на экологические и социальные инциденты, корпоративные конфликты, правовые претензии, а также на этические вопросы в цепочке поставок. Когда бизнес учитывает ESG‑факторы в EDD, он защищает свою стоимость и снижает вероятность адверс‑медиа в будущем.
Как провести Enhanced Due Diligence
- Зафиксируйте критерии высокого риска и точки входа в EDD.
- Настройте скоринг и RBA, определите роли и эскалации.
- Соберите документы: KYC/KYB, подтверждения SoF/SoW, UBO, лицензии и отчёты.
- Проведите санкционный, PEP‑скрининг, adverse media и OSINT.
- Постройте карту собственности, выявите UBO, проверьте nominee/трасты.
- Для крипто, travel rule, KYT, блокчейн‑аналитика, атрибуция адресов.
- Используйте автоматизацию: API‑скрининг, case management, ML‑приоритизацию, explainability.
- Проведите интервью/site visit при повышенном риске.
- Задокументируйте выводы, обеспечьте audit trail, настройте периодический мониторинг.
- При подозрениях, процедуры расследования, SAR/STR и взаимодействие с FIU.
Выводы
Я строю практику так, чтобы предприниматели и финансовые директора получали комплексное решение: от регистрации компаний в ЕС, Чехии, Словакии, на Кипре, в Эстонии, Великобритании, Сингапуре и Дубае до получения финансовых лицензий и настройки EDD в контексте AML и KYC. Если вашему бизнесу важно снизить риск, ускорить онбординг и повысить качество решений, команда COREDO готова стать долгосрочным партнёром и опорой ваших международных операций.