Как CEO и основатель COREDO, я часто сталкиваюсь с ситуацией, когда инвестиционные компании теряют доступ к банковским счетам из-за строгих проверок по антиотмывочным нормам, таким как 115-ФЗ.
Важно понимать: отказ банка по 115-ФЗ — это не субъективное решение конкретного менеджера и не “неудача с банком”. Это системный сигнал о том, что бизнес-модель, транзакционная логика или AML-контуры компании не укладываются в риск-профиль кредитной организации.
Представьте: ваша инвестиционная компания растет, контракты с партнерами из ЕС и Азии сыплются, но вдруг банк отказывает в обслуживании. блокировка счета компании парализует платежи, а мотивированный отказ банка ссылается на риски по 115-ФЗ, отсутствие экономической цели операций или подозрения в однодневных компаниях.
Практика COREDO подтверждает: в 2025 году такие случаи участились из-за усиления KYC-процедур (Know Your Customer) и риск-ориентированного подхода банков. Служба финансового мониторинга банка фиксирует малейшие несоответствия, и счет блокируют до 30 дней.
Если модель выглядит неубедительно, банк блокирует операции превентивно, даже без прямого нарушения закона.
Но давайте разберем, почему банки отказывают инвестиционным компаниям. Основные причины:
- слабый внутренний контроль AML инвестиционной компании,
- недостаточная проверка контрагентов по 115-ФЗ,
- отсутствие прозрачной бухгалтерии бизнеса.
Например, если due diligence контрагентов не документировано, банк расценит сделки как рискованные. В ЕС и Азии добавляются локальные аналоги: FATF-рекомендации требуют доказательств реальной экономической цели операций, а санкционные риски для инвесткомпаний усиливают scrutiny.
- несоответствие оборотов заявленной деятельности;
- отсутствие документально подтвержденной экономической цели операций;
- транзитный характер платежей (быстрое “зашло-вышло”);
- контрагенты без прозрачной структуры или с негативным медиаследом;
- формальный AML без реальных процедур контроля;
- отсутствие управленческой отчетности, объясняющей движение средств.
Даже один из этих факторов может стать основанием для отказа.
Команда COREDO разработала четкий план действий для таких сценариев. Первый шаг, анализ мотивированного отказа банка. Критическая ошибка — действовать хаотично: подавать заявки в десятки банков, менять бухгалтера или “прятать” операции. Это ухудшает профиль компании. После отказа важна структурированная реакция с фиксацией причин и корректирующими действиями.
Нужно понимать: даже идеальная пояснительная записка не всегда приводит к разблокировке. Если риск-профиль компании превышает внутренние лимиты банка, он не станет продолжать отношения — независимо от корректности документов. В таких случаях цель — не “сломать” конкретный банк, а очистить историю и подготовиться к следующему этапу: обжалованию или миграции.
Если отказ всех банков инвестиционной фирме, переходим к обжалованию отказа банка по 115-ФЗ: подаем жалобу в Центральный банк на отказ, с полным пакетом документов для межведомственной комиссии ЦБ (МВК).
Межведомственная комиссия при ЦБ оценивает не эмоции, а доказательства. Ключевое — показать, что компания понимает свои риски и управляет ими.
В наших кейсах МВК положительно реагирует на:
- формализованный AML-контур;
- матрицу рисков;
- пересмотр бизнес-процессов;
- обучение персонала;
- корректировку договоров и логики операций.
Что делать, если ни один банк не принимает инвестиционную компанию? Переходим к реабилитации по 115-ФЗ. Шаги по реабилитации бизнеса после отказа банка просты, но требуют экспертизы: собираем доказательства (контракты, инвойсы, сертификаты резидентов), проводим аудит и подаем в МВК при ЦБ.
С другой стороны полагаться только на локальные банки, риск. Международная структура сегодня — это не попытка уйти от контроля, а стандарт управления рисками. Инвесторы и банки ЕС нормально воспринимают холдинговые модели с распределением функций: операционная компания, инвестиционный SPV, платежный контур. Главное — прозрачность и согласованность AML-подхода во всех юрисдикциях.
Решение, разработанное в COREDO, регистрация юрлица за рубежом для открытия счета инвестиционной компании.
В ОАЭ, особенно в Free Zones, регистрация занимает 3 дня, с 100% иностранной собственностью и нулевым корпоративным налогом для многих операций.
Разница подходов банков принципиальна:
- в ЕС банки глубже анализируют экономическую логику и структуру бизнеса;
- в ОАЭ — фокус на источнике средств и substance;
- в Азии — особое внимание санкциям и PEP.
COREDO выстраивает структуру так, чтобы один отказ не “заражал” другие банки через негативный профиль.
Для масштабирования инвестиционного бизнеса после банковского отказа команда COREDO рекомендует Эстонию или Чехию в ЕС. В Эстонии e-Residency позволяет онлайн-регистрацию OÜ за 1–3 дня, с фокусом на fintech и крипто-лицензии. Мы помогли инвестиционной фирме получить платежную лицензию, пройдя KYC и substance-требования (реальный офис, локальный персонал), что открыло счета в европейских банках без отказов. В Словакии и Чехии практика COREDO подтверждает успех с банковскими счетами для инвесткомпаний: низкая бюрократия, ВНЖ через бизнес и интеграция с ЕС-стандартами AML.
AML-консалтинг, ключ к предотвращению повторных отказов. Мы внедряем внутренний AML-контроль: риск-ориентированный подход, автоматизированные проверки контрагентов и обучение персонала. Для инвестиционных фирм это значит due diligence по FATF, мониторинг транзакций и отчетность, которая убеждает банки в благонадежности.
После внедрения полноценного AML-контроля компании получают не только доступ к счетам, но и:
- ускорение платежей;
- рост доверия контрагентов;
- снижение операционных пауз;
- возможность масштабироваться без повторных отказов.
получение финансовых лицензий усиливает позиции. Команда COREDO сопровождает от крипто-лицензий на Кипре (CySEC) до форекс и банковских в Сингапуре. Процесс: подача документов, substance-proof и compliance-аудит. В Дубае VARA-лицензия для крипто-инвестиций открывает двери к азиатским PSP, обходя локальные блокировки.
Стратегическое планирование банковских отношений, наш приоритет. После отказа мы оцениваем миграцию счетов в альтернативные юрисдикции, включая Африку (для нишевых инвестиций), но фокусируемся на ЕС и Азии. Прозрачная бухгалтерия бизнеса и управление рисками compliance позволяют избежать санкционных рисков для инвесткомпаний.
Как пройти проверку благонадежности контрагентов для банка? Проводим due diligence: PEP-чек, санкционные списки, анализ цепочки собственников. Это стандарт для открытия счета для инвесткомпании в ЕС.
Итог простой: отказ банка по 115-ФЗ — это не приговор, а аудит бизнес-модели в жестком формате. Те компании, которые используют этот момент для реабилитации и перестройки, выходят сильнее и устойчивее.
В COREDO мы сопровождаем этот процесс полностью — от разбора отказа до новой банковской архитектуры.