Почему формальный AML чаще вредит- чем помогает

Никита Веремеев

03.01.2026 | 6 мин чтения

Обновлено: 03.01.2026

Приветствую вас как CEO и основателя COREDO.

За девять лет мы с командой помогли сотням предпринимателей из Европы, Азии и СНГ зарегистрировать компании в ключевых юрисдикциях, получить финансовые лицензии и настроить надежный AML compliance. Наш опыт показывает: формальный AML — это ловушка, которая маскируется под защиту, но на деле приводит к блокировке счетов, штрафам за AML и потере времени. Вместо этого фокусируйтесь на риск-ориентированном подходе, именно он спасает бизнес от реальных угроз и повышает ROI.

За эти годы мы видели один и тот же паттерн: компании, которые «делают AML для галочки», тратят больше денег и получают больше проблем, чем те, кто изначально выстраивает риск-ориентированную модель. Формальный AML — это одинаковые процедуры для всех, перегруженные чек-листы и бесконечные ручные проверки.

Риск-ориентированный AML — это управляемая система, где ресурсы направлены туда, где действительно есть риск. Банки и регуляторы сегодня оценивают не количество проверок, а качество решений и способность объяснить логику каждого шага.

Представьте: вы регистрируете компанию в Эстонии или Сингапуре, открываете счета, а через полгода банки блокируют транзакции из-за «подозрительной активности». Это не редкость. Команда COREDO недавно завершила проект для fintech-стартапа из Чехии, расширявшегося в Дубай. Клиент столкнулся с ложными срабатываниями (false positives) в их ручном AML мониторинге: система флаговала 40% легальных платежей от high-risk клиентов. Результат: задержки на недели, репутационные потери и угроза отзыва лицензии. Мы внедрили автоматизированные AML системы с алгоритмами риск-ориентированного подхода (risk-based approach по FATF стандартам), сократив false positives до 5% и ускорив обработку на 70%.

False positives — ключевой враг современного AML. Они не просто перегружают команду, а разрушают доверие банков: когда 30-40% операций выглядят «подозрительно», комплаенс перестаёт быть инструментом защиты и превращается в источник шума.

В COREDO мы всегда начинаем с анализа причин ложных срабатываний: неправильные пороги, устаревшие правила, отсутствие сегментации клиентов по рискам. Оптимизация этих параметров почти всегда даёт быстрый эффект — без увеличения регуляторных рисков.

Регистрация компаний за рубежом: AML-риски

Иллюстрация к разделу «Регистрация компаний за рубежом: AML-риски» у статті «Почему формальный AML чаще вредит- чем помогает»

Ошибка многих предпринимателей считать, что AML начинается после регистрации компании. На практике банки и регуляторы оценивают риски уже на этапе онбординга юридического лица. Структура владения, история учредителей и выбранная юрисдикция формируют первоначальный риск-профиль, который потом крайне сложно изменить.

Регистрация юридического лица в ЕС, Азии или СНГ: первый шаг к глобальному масштабированию, но без правильного KYC и AML screening она оборачивается проблемами. В 2025 году дистанционная регистрация стала нормой: в ЕС (Чехия, Словакия, Эстония, Кипр) обязательна цифровая идентификация учредителей через eIDAS или BankID, плюс полное раскрытие бенефициаров. В Азии (Сингапур, Дубай) добавляются автоматизированные KYC и проверки по санкционным спискам, PEP спискам (politically exposed persons) и greylists.

По нашей статистике, основные триггеры отказов и блокировок при регистрации и открытии счетов:

сложная многоуровневая структура без понятной бизнес-логики;
источники средств, не подтверждённые документально;
участие PEP без расширенной EDD;
несоответствие географии клиентов и юрисдикции компании;
отсутствие описанной AML-архитектуры на старте.

Формальный AML эти риски не закрывает — он лишь фиксирует их постфактум.

Практика COREDO подтверждает: для high-risk бизнеса, такого как крипто или платежные услуги, выбирайте юрисдикции с балансом налоговых льгот и строгого, но прозрачного регулирования. Наш опыт в COREDO с проектом holding-структуры на Кипре для клиента из Великобритании показал, как интегрировать AML compliance на этапе регистрации. Мы подготовили бизнес-план с подтверждением источника средств, провели Due Diligence по high-risk клиентам и обеспечили открытие счетов в европейских банках за 3 недели, без задержек от KYC недостатков.

В этом проекте ключевым фактором успеха стало разделение клиентов и операций по уровням риска. Вместо проверки всех одинаково мы сосредоточились на high-risk сегментах: инвестиционные потоки, трансграничные переводы и UBO с международным бэкграундом. Такой подход позволил банкам быстрее пройти внутренний комплаенс и сократить дополнительные запросы.

Почему формальный AML здесь подводит? Компании тратят ресурсы на ручную проверку всех клиентов одинаково, игнорируя риски. Глобальные расходы на AML превышают десятки миллиардов долларов ежегодно, но эффективность выявления отмывания денег: менее 1%. В ЕС и Азии штрафы за нарушения AML в 2024–2025 годах превысили $7 млрд, с фокусом на неэффективный AML и overcompliance.

По данным международных консалтинговых отчётов, более 90% AML-расходов уходит на процессы, которые не выявляют реальные преступные схемы. Overcompliance стал отдельной проблемой: компании формально соблюдают требования, но теряют гибкость, клиентов и деньги. Именно поэтому регуляторы всё чаще требуют риск-ориентированный подход, а не механическое соблюдение правил.

Юрисдикция	Сроки регистрации	AML-требования	Подходит для
Эстония (ЕС)	1–2 недели	Цифровой KYC, eIDAS, SAR-отчеты	Fintech, крипто
Сингапур (Азия)	2–4 недели	Автоматизация KYC, PEP screening	Платежи, трейдинг
Кипр (ЕС)	5–10 дней	Полное раскрытие UBO, санкционные списки	Holding, инвестиции
Дубай (ОАЭ)	3–7 дней	Free Zone, усиленный мониторинг	High-risk бизнес

При выборе юрисдикции задайте себе вопросы:

Где находятся мои клиенты и деньги?
Какие AML-ожидания у банков в этой стране?
Смогу ли я подтвердить source of funds без «серых зон»?
Есть ли требования к substance и управлению?
Насколько легко масштабировать AML при росте оборотов?

Ответы на эти вопросы важнее налоговой ставки. Выбирайте с учетом гео-рисков: для выхода в Африку добавьте screening по неблагоприятным СМИ данным и blacklists.

Получение лицензий на крипто, банковские услуги, форекс или платежи требует идеального AML compliance. Регуляторы вроде FCA в Великобритании или MAS в Сингапуре проверяют не только капитал, но и мониторинг транзакций, риск-ориентированный AML и готовность к CFT требованиям (countering the financing of terrorism).

Для регуляторов лицензия — это индикатор зрелости бизнеса. Они оценивают не только текущие процедуры, но и способность компании управлять рисками при росте. Формальный AML здесь становится стоп-фактором: он не масштабируется и не выдерживает нагрузки.

Решение, разработанное в COREDO для клиента из Словакии, желающего крипто-лицензию в Эстонии, иллюстрирует подход. Стандартный формальный подход AML клиента генерировал тонны ложных SAR-отчетов (отчеты о подозрительной активности), блокируя операции. Мы оптимизировали процессы: внедрили автоматизацию AML с машинным обучением для анализа транзакций, интегрировали обновления PEP и санкционных списков. Лицензия получена за 8 недель, без регуляторного риска и с ROI на compliance выше 300%.

ROI от риск-ориентированного AML проявляется не только в снижении штрафов. Это ускорение лицензирования, меньше блокировок, выше доверие банков и инвесторов. В наших проектах экономия на операционных расходах AML достигает 40–60% уже в первый год.

Вред формального AML очевиден: перерасход на AML до $28 млн на fintech-компанию, блокировка счетов легального бизнеса и репутационные риски. Почему? Ручная обработка данных приводит к низкой эффективности AML: false positives перегружают команды, а реальные угрозы ускользают. В Великобритании SRA зафиксировала 74 дела по AML в 2024, многие из-за неэффективного KYC.

AML-риски бизнеса: штрафы и уголовка

Иллюстрация к разделу «AML-риски бизнеса: штрафы и уголовка» у статті «Почему формальный AML чаще вредит- чем помогает»

AML риски бизнеса эволюционируют. Нарушения AML в ЕС и Азии приводят не только к финансовым штрафам, но и приостановке лицензии, блокировке счетов и даже уголовной ответственности топ-менеджмента. Регуляторы переходят к регуляторным уровням вмешательства: от предупреждений к полному отзыву.

В 2024-2025 годах регуляторы в ЕС и Азии усилили персональную ответственность руководителей. AML больше не рассматривается как функция комплаенс-отдела — это зона ответственности CEO и совета директоров. Ошибки в оценке рисков могут привести не только к штрафам, но и к уголовным делам.

Наш опыт в COREDO с азиатским трейдером в Дубае подчеркивает: клиент игнорировал рискооценку по продуктам и гео, работая с high-risk клиентами без due diligence. Банк заблокировал счета, СМИ подхватили скандал, репутационные потери составили миллионы. Мы провели аудит, настроили AML screening и риск-ориентированный мониторинг, восстановив операции за месяц.

Почему формальный AML блокирует счета легального бизнеса? Он фокусируется на объеме, а не на рисках: избыточный KYC вредит ROI, ложные SAR снижают эффективность, а масштабирование AML процедур для Европы, Азии и СНГ становится хаосом без автоматизации.

Как COREDO решает проблемы

Иллюстрация к разделу «Как COREDO решает проблемы» у статті «Почему формальный AML чаще вредит- чем помогает»

Команда COREDO предлагает полный цикл: от регистрации до оптимизации AML. Мы проводим риск-ассессмент, внедряем автоматизированные системы для мониторинга транзакций и обучаем персонал FATF-стандартам. Для международного бизнеса в Африке добавляем screening по greylists, минимизируя репутационные потери.

Пример: проект для эстонской платежной компании, расширявшейся в Сингапур. Формальный AML вызывал KYC недостатки и задержки. Наше решение: кастомные алгоритмы с фокусом на high-risk, сократившие AML ложные срабатывания на 80% и сэкономившие 50% ресурсов. Теперь их ROI AML compliance положительный, а лицензия стабильна.

Оптимизация AML ресурсов проста:

Оцените риски по клиентам, гео и продуктам;
Автоматизируйте screening PEP, санкций и СМИ;
Внедрите risk-based KYC — только для high-risk;
Масштабируйте с ROI в уме: автоматизация эффективнее формального подхода в 5 раз.

Мы признаем сложности: регуляторы ужесточают контроль, но риск-ориентированный AML — ваш щит. В COREDO мы сопровождаем на всех этапах, обеспечивая прозрачность и скорость.

Риск-ориентированный AML — это не разовый проект, а управленческая система. Она должна развиваться вместе с бизнесом, адаптироваться к новым рынкам и продуктам.

В COREDO мы не продаём «политику AML». Мы выстраиваем архитектуру, которая выдерживает рост, проверки и кризисы — и при этом остаётся экономически эффективной.

Готовы масштабировать бизнес без AML-ловушек? Обратитесь: обсудим вашу стратегию лично.