Все финансовые операции регулируются множеством законов, нормативных актов и правил, которых обязаны придерживаться все законно работающие компании. Финансовые системы повсеместно используют определенные принципы проверки своих пользователей и клиентов, позволяющие более эффективно бороться с отмыванием денег и их незаконным оборотом.
Разбираться в современных принципах работы финансовых институтов полезно не только представителям бизнеса и банковским служащим, но и обычным пользователям. Поэтому в данной статье мы подробно разберем, что скрывается за активно используемыми в деловом обороте аббревиатурами AML и KYC.
Что такое AML?
AML — это система законов и принципов, направленных на предотвращение и выявление преступлений связанных с отмыванием денег, полученных незаконным путем, и финансированием терроризма. Дословно аббревиатура расшифровывается “Anti-Money Laundering”, что с английского языка переводится как “Противодействие отмыванию денег”. Для большинства финансовых учреждений AML представляет собой целый комплекс процессов и подходов, основанных на анализе агрегированных данных о пользователях и об их финансовой деятельности.
Проще говоря, AML — это шаги, которые должны предпринять финансовые учреждения, чтобы предотвратить использование преступниками их услуг для легализации доходов от преступной деятельности или финансирования терроризм.
AML также часто называют “антиотмывочными законами”, поскольку они должны мешать преступникам “отмывать” незаконно полученные доходы и финансировать преступную деятельность.
Для этого используются всевозможные инструменты, внутренние процедуры и средства контроля, например мониторинг за финансовыми операциями и фиксирование подозрительных транзакций.
В частности, автоматизированные аналитические системы анализируют деятельность конкретного пользователя и определяют соответствует ли имеющаяся информация о клиенте, транзакциям, которые он производит.
В том случае, если система фиксирует совершение клиентом транзакции, не соответствующей его стандартному поведению, она сигнализирует о необходимости проверки.
Понятие AML впервые начали широко использовать в 1989 году, после того, как в Париже была создана межправительственная организация FATF (англ. Financial Action Task Force) — Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег.
Данная организация занимается разработкой интернациональных стандартов, касающихся предотвращения отмывания денег, помогает их имплементации в разных странах и противодействует финансированию терроризма.
AML на национальном и международном уровне
Принципы AML внедряются многими государствами на национальном уровне и в большинстве случаев за основу берутся именно рекомендации и стандарты FATF. Важной составляющей процесса является отказ от анонимности финансовых транзакций и борьба за их прозрачность. То есть, финансовые учреждения могут и даже обязаны отслеживать деятельность своих клиентов, выявлять подозрительные транзакции и сообщать о них в соответствующие органы.
Для ведения финансовой деятельности на территории Европейского Союза важно знать о том, что с 2015 года ЕС принял модернизированную нормативно-правовую базу, включающую целый ряд директив по борьбе с отмыванием денег (AMLD). Последняя по счету, 6-я директива, вступившая в силу в июне 2021 года, включает положения, ужесточающие ответственность за финансовые преступления, расширяет перечень подобных преступлений, предполагает более тесное сотрудничество европейских государств в вопросах борьбы с отмыванием преступных доходов и т.д.
Что такое KYC?
Дословно аббревиатура KYC с английского языка расшифровывается “Know Your Customer”, что переводится как “Знай своего клиента”. Данный принцип обязывает финансовые институты идентифицировать пользователей перед совершением транзакции.
Согласно принципу KYC, анонимные финансовые операции являются незаконными.
Идентификация пользователей может служить целому ряду целей, а именно:
- помогает компаниям лучше понимать свою клиентуру и ее особенности;
- позволяет отслеживать все операции;
- повышает доверие пользователей к финансовым сервис-провайдерам;
- снижает риски мошенничеств и финансовых махинаций;
- помогает бороться с отмыванием денег, финансированием терроризма, взяточничеством и коррупцией.
Само понятие KYC вошло в обиход в 2016 году. Его ввело Агентство по борьбе с финансовыми преступлениями (FinCEN) Министерства финансов США. Именно данный департамент первым предложил формальные требования KYC.
Впрочем, на сегодняшний день не существует единого стандарта касательного того, какие именно данные пользователя должны быть запрошены. Каждый сервис, каждая компания решает это в индивидуальном порядке, поэтому процедуры идентификации и верификации (проверки достоверности внесенных данных) часто существенно отличаются.
В большинстве случаев клиентов просят предоставить:
- ФИО;
- дату рождения;
- контактные данные (номер телефона, e-mail);
- адрес проживания;
- идентификационный документ с фото, выданный государственным органом (паспорт, водительские права и т.д.).
Как правило указанные данные придется подтвердить, предоставив фото или скан-копию соответствующих документов, а также пройти верификацию телефонного номера через SMS. Дополнительно могут проводиться онлайн-интервью. Целью всех указанных действий является сбор и проверка данных о клиенте.
На сегодняшний день протоколы KYC применяют уже не только традиционные финансовые институты, такие как банки и страховые компании, но и криптокомпании.
К примеру, криптовалютная биржа и блокчейн-экосистема Binance для регистрации требует от пользователей указывать ФИО, дату рождения и номер телефона, а для верификации аккаунта необходимо подтверждение личности в виде скан-копии документа с фотографией (паспорта, водительских прав и др.) и селфи с ними.
Отличия KYC и AML
Несмотря на очевидную разницу, понятия KYC и AML регулярно путают. В широком смысле, KYC — это только часть мер, принимаемых для противодействия отмыванию денег. Другими элементами принципов AML являются CDD — Customer Due Diligence (надлежащая проверка клиента), EDD — Enhanced Due Diligence (углубленная комплексная проверка клиента), оценка рисков и непрерывный мониторинг транзакций, внутренний аудит и контроль, и многое другое.
Чтобы реализовать принципы AML, компаниям приходится использовать комплексный подход, что в обязательном порядке подразумевает внедрение алгоритма KYC “знай своего клиента”.
Согласно данным глобальной аналитической компании LexisNexis Risk Solutions, мировые финансовые институты с каждым годом тратят все больше средств на борьбу с отмыванием денег, полученных незаконным путем. Так, в 2020 году эта сумма составляла около $181 млрд, а в 2021 — уже около $214 млрд. (источник https://risk.lexisnexis.com/global/en/about-us/press-room/press-release/20210609-tcoc-global-study)
Недовольство пользователей
Особое недовольство внедрением принципов KYC и AML высказывают пользователи блокчейн-технологий. По их мнению, необходимость идентификации и верификации дискредитирует саму основу их работы, поскольку изначально они были представлены как анонимные. С другой же стороны, возможность совершать финансовые транзакции анонимно не могла не привлечь мошенников, что подвергает опасности честных пользователей.
Поэтому криптовалютные биржи, обменные сервисы и другие участники криптоиндустрии вынуждены соглашаться с требованиями регулирующих органов и внедрять принцип KYC для идентификации пользователей, а также протоколы AML для отслеживания сомнительных транзакций.
Зачастую пользователи также недовольны необходимостью проходить многоэтапную верификацию личности из-за длительности и сложности всех процедур. Так, в сети можно регулярно встретить жалобы недовольных клиентов на невозможность зарегистрироваться на том или ином сервисе, верифицировать аккаунт, пройти проверку. С данными недочетами и сложностями финансовые институты стараются бороться.
Также многие клиенты финансовых учреждений выказывают опасения касательно сохранности своих личных данных. Конечно, банки, криптобиржи и другие сервисы обещают обеспечить их безопасность, но, все-же, случаются утечки в результате которых частная информация попадает в руки злоумышленников.
Несмотря на некоторые минусы и несовершенства принимаемых мер, а также несмотря на недовольство пользователей, бесспорным остается тот факт, что меры по противодействию отмыванию денег и предотвращению финансовых преступлений действительно работают. Поэтому в ближайшем будущем они не только не будут отменены, но и, вероятно, будут ужесточаться.