Рыночное кредитование на территории Австралии

В данной статье представлено руководство, которое станет помощником для представителей кредитных организаций на рынке Австралии. Данный материал поможет тем, кто хочет стать лицензированной компанией по предоставлению финансовых услуг в Австралии.

Существуют различные бизнес-модели для ведения кредитной компании на австралийской территории. На сегодняшний день самой распространенной моделью бизнеса признана схема управляемых инвестиций.

Что представляет собой рыночное кредитование?

Кредитование рынка имеет еще одно название – одноранговое. На территории Австралии этот механизм, сутью которого являются вложения средств инвесторами в розничном или оптовом объеме, которые в последующем выдаются заемщикам. Вкладчики при этом получают свой доход. Заемщиком может выступать обычный потребитель или же целое предприятие. Система кредитования в настоящее время все чаще основывается на онлайн-платформе, которая может выступать сайтом в интернете или приложением для смартфона. На этих ресурсах будущие заемщики оставляют свои запросы на выдачу кредита.

В последующем, полученные заявки обрабатываются и сравниваются с предложениями вкладчиков. Инвестор вправе выбрать ссуду, куда хочет внести свой финансовый вклад, или же они сопоставляются с кредитами, которые должны соответствовать определенным требованиям, таким как срок погашения кредита, предоставляемая ставка по процентам и прочее. Один кредит возможно инвестировать сразу несколькими инвесторами.

Стоит обратить особое внимание, что специалисты компании Coredo проводят грамотные консультации в сфере однорангового кредитования Австралии.

Многие формы кредитования на рынке все же чаще выдают за одноранговые или же Р2Р, но все же термин «Рыночное кредитование» наиболее грамотно определяет механизм подобных финансовых отношений. Стоит отметить, что ни один из перечисленных терминов не имеет ничего общего с юриспруденцией, их скорее можно назвать разговорными. Поставщики обязаны называть свои услуги по кредитованию таким образом, чтобы название не путало потребителя.

Сотрудники нашей компании в силах предложить своим клиентам помощь в поиске подходящей страны для платформы Р2Р их будущего бизнес-проекта.

Риски при предоставлении рыночного кредитования

Как и любые другие продукты финансового сектора, одноранговое кредитование имеет свои риски. Эти риски могут оказать существенное влияние на заемщиков и самих вкладчиков при работе с онлайн-платформой. К таким рискам стоит отнести:

• мошенничество;
• возможность того, что используемый провайдер рыночного кредитования не будет урегулирован необходимым образом, что снизит оценочные стандарты кредита;
• заемщики, так же, как и инвесторы, могут не полностью понимать рыночный продукт при согласовании своего участия в процессе.

Специалисты нашей компании, специализирующиеся в этом профиле, расскажут о возможных рисках при работе с платформами кредитовании на территории Австралии.

Существуют определенные обязательства для поставщиков кредитных услуг, согласно законам Австралии, а именно:

• обязательное получение лицензии финансовой службы страны или AFS;
• оформление кредитной лицензии в случае, если ссуды, которые предоставляются на платформе, являются потребительскими.

Существуют строгие правила для предоставления розничным инвесторам всей информации для последующего принятия решения по инвестициям. Национальный закон о защите потребительских кредитов выдвигает свои требования в случае, когда ссуды, предоставляемые платформой, являются потребительскими. Для любой ссуды следует применять правила о защите прав потребителей.

Лицензия AFS и ее основные положения

Закон о корпорациях предусматривает свои обязательства ответственному лицу, аналогично лицензии AFS:

1. Полное соблюдение условий лицензии и всех законов, касающихся финансовых услуг.
2. В случае возникновения нарушений, необходимо подать письменное заявление об этом в ASIC.
3. Наличие грамотной системы управления рисками. Основные риски включают в себя все изменения условий на рынке, в том числе мошенничество или дефолт.
4. Наличие людских, финансовых и технологических ресурсов для ведения деятельности. Чтобы платформа работала адекватно, следует уделять особое внимание IT-ресурсам.
5. Наличие механизмов для адекватного разрешения спора по кредитам на территории Австралии. Выгода, полученная при сопоставлении заемщиков и кредиторов не должна иметь воздействие на систему кредитования. Поставщик ссуд является ответственным субъектом и должен действовать в рамках интересов участников рынка.

Зарегистрированная схема

От AFC потребуется получить лицензию на предоставление кредитных услуг поставщикам, которые выступают ответственной стороной. В заявке для регистрации схемы движения инвестиций следует составить план соответствия и схему. В ней же указывается, что целью плана является упрощение кредитования на рынке, дополнительно кратко раскрывается схема работы системы.

Незарегистрированная схема

Схему инвестиций, предоставляющей свои услуги лишь для вкладчиков (оптовых клиентов) регистрировать нет необходимости. Лицензия AFS понадобиться поставщику рыночного кредитования. Она будет распространять свое действие на предоставление консультаций по финансовым вопросам, финансовым услугам по депозитам и финансовым сделкам, которые осуществляются в соответствии со схемой, если не предусмотрены иные исключения.

Существуют ли лицензионные исключения?

Чтобы применять схему финансовых инвестиций зарегистрированного или незарегистрированного типа, оператор рыночного кредитования обязан получить лицензию оператора финансовых услуг или AFS на территории Австралии. Многие поставщики кредитных услуг надеются на освобождение от влияния лицензии AFS, ссылаясь на Закон о корпорациях. Провайдеры кредитования на финансовом рынке из-за подобных ограничений не могут применять управляемую инвестиционную схему, а также не могут в этой схеме выпускать проценты.

Ответственное кредитование и лицензия на территории Австралии

Австралийская кредитная лицензия будет необходима тем, кто занимается потребительскими кредитами через рыночную платформу, а именно, лицам, работающим над управлением платформой и оформляющим кредитные соглашения. Лицензия должна соответствовать требованиям, изложенным в Национальном законе о кредитовании, а также Национальном кредитном кодексе.

Юристы нашей компании предоставляют бизнесменам правовое сопровождение для получения кредитной лицензии на территории Австралии.

Для какой деятельности потребуется кредитная лицензия в этой стране?

1. Бизнес, основанный на предоставлении кредита.
2. Предоставление прав поставщика по кредитам от его же имени.
3. Компании, помогающие потребителю подавать грамотные заявки для получения кредита, где они выступают в качестве посредника между потребителем и учреждением, выдающим кредит.

Поставщикам кредитования на рынке следует подумать о разнообразных компаниях, которые могут быть задействованы в работе платформы, а также о том, чем конкретно они занимаются, какие разрешения понадобятся и нужна ли будет для этой деятельности кредитная лицензия. К примеру, если кредитный поставщик заключает свои договоры с заемщиками, как доверительный управляющий инвесторов, он и будет являться кредитным поставщиком, а значит, ему потребуется кредитная лицензия для разрешения дальнейшей работы.

Юристы компании Coredo проводят свои консультации по законодательству многих стран в отношении пересмотра кредитных договоров, в частности, в период пандемии.

Ответственное кредитование и обязательства по нему включают в себя следующие запросы, которые позволят лицензированному объекту:

• отлично понимать финансовое положение каждого из обратившихся потребителей, его цели для получения кредита и выдвигаемые требования;
• проверять честное финансовое состояние клиента;
• грамотно оценивать полученную информацию для понимания, приемлемо ли оформлять кредитные отношения в том или ином случае.

Требования национального кредитного кодекса

Национальный кредитный кодекс представляет для потребителей целую систему защиты по вопросам кредитования. Включает он в себя:

• заблаговременные и настоящие требования по раскрытию;
• определенные ограничения по стоимости кредитов;
• нормы к рекламе, в том числе и для сравнений в рекламном ролике или баннере;
• определенные требования по взаимодействию с теми заемщиками, чьи условия жизни или труда изменились, и они не в силах выполнить свои обязательства по текущему кредитному договору.

Обязательства по раскрытию информации

Если розничный инвестор желает купить собственную долю в системе управляемых инвестиций на территории Австралии, поставщику необходимо заранее подготовить и предоставить по требованию инвестора Заявление о раскрытии информации о продукте. Торговые операторы в свою очередь должны проверить содержание подобного заявления на все необходимые требования.

В заключении

В Австралии рыночные кредитные услуги являются нововведением. Понимание инвесторами кредитных продуктов находится в интересах самих же поставщиков.

Юристы нашей компании проведут консультацию клиентов по лицензированию кредитных отношений на австралийской территории. Дополнительными услугами нашей компании является создание специальной платформы крандфандинга, на основе которой будет происходить кредитование в Австралии.